論保險(xiǎn)受益權(quán)的得喪變更

論保險(xiǎn)受益權(quán)的得喪變更劉麗萍 山西大學(xué)法學(xué)院 副教授 , 姚霞 山西大學(xué)法學(xué)院關(guān)鍵詞: 保險(xiǎn)受益權(quán)/取得/變更/喪失內(nèi)容提要: 受益權(quán)是保險(xiǎn)合同的核心問題之一,而如何對(duì)其取得、變更與喪失進(jìn)行合理的立法設(shè)計(jì)直接關(guān)系著受益人切身利益的實(shí)現(xiàn)。文章從受益權(quán)的性質(zhì)著手,指出由于在實(shí)質(zhì)上,受益人所取得受益權(quán)并非基于其自身的意思表示,在程序上,又缺乏相應(yīng)的要件,這就決定了受益權(quán)的得喪變更不同與一般的債權(quán)請(qǐng)求權(quán),進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)特殊的取得、變更與喪失問題進(jìn)行了具體的闡述。一保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)分析保險(xiǎn)受益權(quán)是指受益人基于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人具有的法律上請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利。因此從本質(zhì)上說,保險(xiǎn)受益權(quán)乃債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的一種,但其得喪變更之所以不同與一般的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)主要是由其特殊的性質(zhì)決定的。(一) 從實(shí)質(zhì)上看來債權(quán)發(fā)生的原因主要有合同、締約上的過失、侵權(quán)行為、無因管理、不當(dāng)?shù)美?。保險(xiǎn)受益權(quán)就是一種基于合同而取得的債權(quán)請(qǐng)求權(quán),但取得受益權(quán)的受益人并非該合同的當(dāng)事人,合同的訂立也不是其意思表示的結(jié)果。根據(jù)民法的一般原理,保險(xiǎn)受益人從實(shí)質(zhì)上來說是第三人利益中的受益第三人。所謂第三人利益合同,是指當(dāng)事人約定,一方向合同當(dāng)事人以外的第三人為給付,第三人取得對(duì)義務(wù)人的直接請(qǐng)求權(quán)的合同。在該合同中,依約向第三人履行義務(wù)的合同當(dāng)事人稱為約定人、約束人或踐約人,我們稱之為債務(wù)人;為第三人設(shè)定合同利益的當(dāng)事人稱為債權(quán)人,我們依照我國合同法原理稱之為債權(quán)人。由此看來,該合同的當(dāng)事人仍然是締結(jié)合同的債權(quán)人和債務(wù)人,而第三人只是基于雙方當(dāng)事人的意思表示獲利,因而被稱為受益第三人。具體到保險(xiǎn)合同中,投保人與保險(xiǎn)人是締結(jié)合同的當(dāng)事人,受益人是基于投保人的意思表示而享有保險(xiǎn)受益權(quán)的,他并非合同的當(dāng)事人,而是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,其地位相當(dāng)于第三人利益合同中的受益第三人。所以,從實(shí)質(zhì)上看來,保險(xiǎn)受益人所享有的受益權(quán)是基于投保人而并非其自身的意思表示而享有的一種特殊的債權(quán)請(qǐng)求權(quán),因而其得喪變更是不同與一般債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的。(二) 從程序上看來保險(xiǎn)受益權(quán)的特殊性會(huì)在程序上得以體現(xiàn)是因?yàn)槠淙〉迷诤艽蟪潭壬先Q于保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否。一直以來,學(xué)者們大多將保險(xiǎn)事故發(fā)生前的受益權(quán)的性質(zhì)定位為期待權(quán)。i但筆者認(rèn)為,在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益人所享有的受益權(quán)僅是一種單純的期待,而并非大多數(shù)學(xué)者如李玉泉、羊煥發(fā)、吳兆祥等所認(rèn)同的受益權(quán)。所謂期待權(quán),是指因具備取得權(quán)利的部分要件,受法律保護(hù),且依社會(huì)經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn),使之成為交易客體,特賦予權(quán)利性質(zhì)的法律地位。而期待是指因具備取得權(quán)利部分要件而生的地位。ii期待權(quán)和期待都具備取得權(quán)利的部分要件,那么到底應(yīng)該具備什么樣的取得權(quán)利部分要件的地位,才構(gòu)成期待權(quán)? 亦即單純的期待的地位和期待權(quán)的區(qū)別在哪里? 王澤鑒先生認(rèn)為區(qū)別有二,其一是這種取得權(quán)利部分要件的地位是否已受法律的保護(hù);其二是此種取得權(quán)利部分要件的地位是否有賦予權(quán)利性質(zhì)的必要。iii 由上所述期待權(quán)和期待的區(qū)別判斷標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益權(quán)的性質(zhì)可以分如下兩種不同的情況來加以分析。情況之一,投保人或者被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)保留處分權(quán)。這時(shí),在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益人基于投保人或者被保險(xiǎn)人的指定,雖然已具備取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的部分要件,對(duì)取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)享有一種事實(shí)上的期待地位,被保險(xiǎn)人和投保人可以隨時(shí)更改受益人,受益人的地位處于極不穩(wěn)定的狀態(tài),有可能隨時(shí)喪失受益權(quán),故嚴(yán)格來說此時(shí)的受益人并不受法律上的保護(hù),不滿足王澤鑒先生提供給我們的期待權(quán)的第一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。既然其不受法律上的保護(hù),就更沒有必要使其成為法律上自由交易的客體。因此在這種情況下,受益人所享有的也僅僅是一種期待的地位而已。情況之二,投保人或者被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)就已聲明拋棄了處分權(quán)。這時(shí),受益人的地位已經(jīng)確定,只要保險(xiǎn)事故發(fā)生,受益人尚生存且沒有喪失受益權(quán),則該受益人可以確定的取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。受益人的受益權(quán)具備了取得權(quán)利的部分要件,并且由于投保人或者被保險(xiǎn)人拋棄了其自由處分權(quán),已指定的受益人不得再被投保人或者被保險(xiǎn)人單方面變更,受益人對(duì)取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的期待受法律意義上的保護(hù)。符合王澤鑒先生提供給我們的期待權(quán)的第一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。但是,受益人此時(shí)并不能對(duì)其取得的這種期待的地位進(jìn)行任意轉(zhuǎn)讓。因?yàn)槿绻麤]有投保人或者被保險(xiǎn)人的同意,或者保險(xiǎn)合同沒有載明允許轉(zhuǎn)讓,就容許受益人將這種期待的地位轉(zhuǎn)讓給他人,無疑會(huì)增加保險(xiǎn)事故中的道德風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí),受益人取得的這種期待的地位雖然受法律的保護(hù),但是并沒有成為法律上可以自由交易的客體。綜合王澤鑒先生提供給我們判斷期待和期待權(quán)的兩條標(biāo)準(zhǔn),我們可以看出受益人的地位在這種情況下并不滿足期待權(quán)的第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn),所以筆者認(rèn)為,在投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)就已聲明拋棄處分權(quán)的情況下,保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益人所享有的僅僅是一種期待的地位,而不是所謂的期待權(quán)。因此,從程序上看來,保險(xiǎn)受益人所享有的受益權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前只是一種期待的地位,而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后便轉(zhuǎn)化成了一項(xiàng)綜合的權(quán)利,這種特性也決定了其得喪變更是不同與一般債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的。二保險(xiǎn)受益權(quán)的取得(一) 取得保險(xiǎn)受益權(quán)的一般要求保險(xiǎn)受益人在本質(zhì)上是第三人利益合同中的受益第三人,而由于受益第三人并非合同當(dāng)事人,其僅獲取利益,所以法律對(duì)其行為能力并無限制。無行為能力和行為能力欠缺的自然人、法人或是非法人團(tuán)體都可以作為受益第三人。這同樣適用于保險(xiǎn)合同的受益人。而且該受益第三人并非必須于合同成立時(shí)即為特定,也就是說他既可以是締結(jié)合同時(shí)已存在之人,也可以是未來可產(chǎn)生之人,這樣胎兒和設(shè)立中的法人都可以成為保險(xiǎn)受益人。但如果是未來可產(chǎn)生之人,當(dāng)事人在訂立合同時(shí)必須將第三人予以特定的方法確定。(二) 取得保險(xiǎn)受益權(quán)的要件受益人產(chǎn)生的要件有二:一是要有合法有效的保險(xiǎn)合同存在。因?yàn)榈谌死婧贤举|(zhì)上只不過是在基本合同中附加“第三人利益約款”。如果基礎(chǔ)合同不存在,第三人便沒有任何強(qiáng)制執(zhí)行的合同權(quán)利。同樣,成為保險(xiǎn)受益人的前提是保險(xiǎn)合同依法有效成立,如果保險(xiǎn)合同本身就無效或已被撤銷,則關(guān)于保險(xiǎn)受益人的約款也就自然無效了。二是合同當(dāng)事人須有使第三人直接取得權(quán)利的意思。具體到保險(xiǎn)受益人,則需要保險(xiǎn)合同當(dāng)事人有使其享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的意思。而這種意思表示是通過對(duì)受益人的指定來實(shí)現(xiàn)的。1. 受益人的指定權(quán)由誰享有保險(xiǎn)受益人由誰來指定,各國在立法上大致有兩種處理方法。一種做法是由投保人來指定受益人,以美國、日本為代表。另一種是由被保險(xiǎn)人來指定,以英國為代表。而我國保險(xiǎn)法第61 條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！睆谋砻婵磥?該規(guī)定在將指定權(quán)賦予了投保人和被保險(xiǎn)人的同時(shí)還賦予了被保險(xiǎn)人以同意權(quán),因而有些學(xué)者便得出了“受益人指定的最終決定權(quán)歸被保險(xiǎn)人”的結(jié)論。iv然而筆者認(rèn)為,上述結(jié)論對(duì)我國保險(xiǎn)法第61 條的理解稍顯偏頗。一方面,從理論上講,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,投保人為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。而正如上文所述,保險(xiǎn)受益權(quán)的理論基礎(chǔ)是第三人利益合同,有權(quán)利賦予合同外第三人權(quán)利的主體當(dāng)然是作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人,而并非是被保險(xiǎn)人。但由于保險(xiǎn)合同的特殊性,即保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命和身體,所以為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),法律賦予被保險(xiǎn)人以同意權(quán),同意權(quán)的行使是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的中堅(jiān),比保險(xiǎn)人在承保過程中通過核保對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)所起的作用更為明顯,因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人才是對(duì)自己生命最負(fù)責(zé)之人。這樣被保險(xiǎn)人同意權(quán)的行使與保險(xiǎn)人在承保過程中的核保構(gòu)成了實(shí)體與程序上的雙重防范,兩者的有機(jī)結(jié)合才能達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本目的v( P348) 。另一方面,在實(shí)踐中,投保人之所以訂立保險(xiǎn)合同并交納保費(fèi),為的是實(shí)現(xiàn)他自己使合同外第三人受益的意圖,如果由被保險(xiǎn)人來指定受益人,而指定出的第三人卻不是投保人所期望的人,這樣投保人最初的投保意愿就不能得到滿足,那么他還會(huì)交納保費(fèi)訂立該保險(xiǎn)合同嗎? 所以,實(shí)質(zhì)上享有受益人指定權(quán)的是投保人,被保險(xiǎn)人享有的只是同意權(quán),而并非指定權(quán)。2. 受益人的指定方式對(duì)于受益人的指定方式,即如何在保險(xiǎn)合同中記載受益人,各國保險(xiǎn)法的規(guī)定各不相同,但大致可分為兩類,列舉式指定法和概括式指定法。列舉式指定受益人是將受益人的姓名一一明確列舉在投保單上。概括式指定受益人是將若干人作為一個(gè)團(tuán)體指定為受益人,如“被保險(xiǎn)人的子女”等。上述兩種指定方法各有利弊。列舉式指定受益人有利于清楚界定受益人范圍,但容易遺漏個(gè)別成員。概括式指定受益人有利于避免遺漏受益人的個(gè)別成員,如被保險(xiǎn)人的子女中在保單簽發(fā)后出生的子女。但是,它有三個(gè)弊端:一是保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金前必須確定受益人的所有成員,這無疑加重了他的負(fù)擔(dān);二是保險(xiǎn)金給付時(shí)受益人的構(gòu)成與投保時(shí)相比可能會(huì)有變化,導(dǎo)致受益人的成員難以確定;三是有關(guān)稱呼的確切含義可能產(chǎn)生歧義,容易產(chǎn)生受益人權(quán)屬糾紛。3. 指定受益人缺位如上所述,指定是受益人產(chǎn)生的主要方式,但如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人沒有指定受益人、指定受益人沒有效力或指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的,應(yīng)當(dāng)如何處理呢? 各國在立法上并不相同。有推定投保人為受益人的,如美國、德國,有推定被保險(xiǎn)人為受益人,如我國臺(tái)灣地區(qū)和我國,也有推定投保人或投保人的法定繼承人為受益人,如日本。筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)受益人之所以能取得受益權(quán),完全是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人有使第三人受益的意愿,而且此意愿必定會(huì)以其意思表示的方式通過指定受益人的方法確定下來。如果投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還沒有指定受益人,那么就可以明顯的看出,事實(shí)上他并沒有使任何第三人受益的意愿,所以該保險(xiǎn)合同一定是為其自己的利益而訂立的,所以此時(shí),投保人才是真正的受益人。而如果投保人曾經(jīng)指定過受益人,只是由于某些因素使得指定無效,或是其指定的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的,此時(shí)我們可以看出他確實(shí)有使某個(gè)確定的第三人受益的意愿,但由于在程序上或是行使條件上存在瑕疵使得其意愿無法實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槭芤娴谌藨?yīng)當(dāng)是特定的,即投保人愿意使張某受益,但他未必愿使張某的家屬受益,所以當(dāng)張某不能如其所愿受益時(shí),如果投保人又有使其他人受益的意愿,他自然會(huì)再次指定新的受益人,而如果他并沒有重新指定受益人,那么說明他已經(jīng)打消了使第三人受益的念頭,進(jìn)而使自己受益,如投保人死亡的,其法定繼承人理當(dāng)成為受益人?；谝陨戏治?筆者認(rèn)為,在指定受益人缺位的問題上,日本的推定投保人或投保人的法定繼承人為受益人的做法較為合理,值得借鑒。三保險(xiǎn)受益權(quán)的變更(一) 變更保險(xiǎn)受益權(quán)主體的立法例根據(jù)合同法一般理論認(rèn)為,合同當(dāng)事人享有依法處分其民事權(quán)利的意思自由。而在保險(xiǎn)合同中,受益人享有受益權(quán)是基于作為合同當(dāng)事人的投保人的意思表示,所以受益人的變更仍然是基于投保人的而并非受益人的意思表示。至于賦予被保險(xiǎn)人的同意權(quán)也只是處于防范道德危險(xiǎn)的考慮。在保險(xiǎn)合同中變更受益人主要有兩種立法例:一是聲明保留主義,二是直接處分主義。所謂聲明保留主義,即投保人和被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí),必須同時(shí)聲明保留其變更受益人的權(quán)利,如美國、法國、德國。所謂直接處分主義,即投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí),除明確聲明放棄變更權(quán)外,可以通過合同或遺囑對(duì)已經(jīng)指定的受益人直接進(jìn)行變更,如瑞士、日本、我國的臺(tái)灣地區(qū)。我國采取的是直接處分主義。保險(xiǎn)法第63 條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人?！蓖侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人可以指定受益人,也可以變更受益人,除非其明確以書面形式放棄變更權(quán)。受益人的變更系單方法律行為,既不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意,也不必經(jīng)原受益人或新受益人同意,但非經(jīng)通知不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。這是因?yàn)楫?dāng)初指定受益人時(shí)已通知了保險(xiǎn)人,若變更而不通知,則保險(xiǎn)人自無從知悉,難免仍對(duì)原受益人為保險(xiǎn)金之給付。(二) 變更保險(xiǎn)受益權(quán)主體的方法1. 按照保單的規(guī)定變更。一般來說,變更受益人大多會(huì)采用保單規(guī)定的變更方法。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保單一般載有受益人變更條款,對(duì)受益人的變更加以規(guī)定。這種方法在美國具體分為記錄變更法、批注變更法和選擇批注變更法等。投保人向保險(xiǎn)人提交一份要求變更受益人的書面申請(qǐng),保險(xiǎn)人將此書面申請(qǐng)記錄存檔,并向投保人返還其復(fù)印件,這就是記錄變更法。投保人向保險(xiǎn)人提交一份要求變更受益人的書面申請(qǐng),同時(shí)提交保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)人除將此書面申請(qǐng)記錄存檔外,還在保單上注明變更后的受益人,變更才能生效,這就是批注變更法。投保人向保險(xiǎn)人提交一份要求變更受益人的書面申請(qǐng),保險(xiǎn)人將此書面申請(qǐng)記錄存檔,并且只在變更受益人可能引發(fā)爭議時(shí)才在保單上批注,這就是選擇批注變更法。原則上來說,變更受益人應(yīng)當(dāng)符合保單規(guī)定,但如果變更不符合保單的規(guī)定,那么變更受益人就一定不發(fā)生法律效力嗎? 在美國,投保人必須采用保單規(guī)定的變更方法,才能使變更受益人發(fā)生法律效力,但是“實(shí)質(zhì)一致規(guī)則”是個(gè)例外。根據(jù)美國法院的判決“, 實(shí)質(zhì)一致規(guī)則”規(guī)定如果投保人按照保單規(guī)定的受益人變更程序,盡了最大努力,但因非可控因素而未使變更生效,則大多數(shù)法院認(rèn)為該受益人變更有效?！皩?shí)質(zhì)一致規(guī)則”的根據(jù)是普通衡平規(guī)則,即衡平法院不要求不可能的事情?！皩?shí)質(zhì)一致規(guī)則”可以適用于保單丟失、被損毀、盜竊或被他人扣押等情形。2. 合同變更。合同變更是轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單利益的一種方式,投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以通過合同的方式處分保險(xiǎn)單上產(chǎn)生的利益。被保險(xiǎn)人或投保人在指定受益人后,以合同的方式使保險(xiǎn)合同上產(chǎn)生的利益歸于受讓人的,雖然在本質(zhì)上與受益人的變更不同,但實(shí)際上會(huì)產(chǎn)生與變更受益人相同的效果。3. 遺囑變更?；诿穹ā耙馑甲灾巍钡脑瓌t,受益人被指定后還可以通過遺囑的方式予以變更。但變更受益人后,應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人,且保險(xiǎn)單在經(jīng)保險(xiǎn)人批注后方產(chǎn)生變更的效力。否則,單方的遺囑變更不能對(duì)抗保險(xiǎn)人。這是基于公共利益的考慮,以便使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能迅速的給付保險(xiǎn)金。因?yàn)?若遺囑中指定的受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利優(yōu)于保險(xiǎn)單上記載的受益人,保險(xiǎn)人為避免雙重給付的危險(xiǎn),在法院判定保險(xiǎn)金的歸屬前,絕不愿對(duì)保險(xiǎn)單上的受益人予以給付。其結(jié)果是保險(xiǎn)金給付必將因遺囑的解釋及引起的爭議而延遲。(三) 變更受益人的限制雖然投保人和被保險(xiǎn)人可以按照其意思表示變更受益人,但為了有效地保護(hù)受益人的受益權(quán),變更也會(huì)受到一些限制:1. 共同財(cái)產(chǎn)條款。在美國,有些州實(shí)行夫妻財(cái)產(chǎn)共有制,每個(gè)配偶對(duì)于在婚姻期間內(nèi)另一方獲得的財(cái)產(chǎn)所得和收入所得的享有同等的處理權(quán),如果投保人指定配偶為受益人,使用夫妻共有資金繳納保費(fèi),那么未經(jīng)配偶同意,投保人不得變更其作為受益人的法律地位,即使得到法院的同意,作為原受益人的配偶仍然有權(quán)獲得部分保險(xiǎn)金。2. 優(yōu)先受益條款。保單中事先約定受益人的順序,如配偶、子女、父母等。投保險(xiǎn)人可在其中選擇受益人,也有權(quán)在今后對(duì)受益人進(jìn)行變更,但變更人員必須包括保單規(guī)定的人員。3. 價(jià)值受益人條款。當(dāng)債權(quán)人向投保人提供貸款,投保人以自身的保單作為回報(bào)和抵押擔(dān)保,債權(quán)人作為受益人對(duì)保險(xiǎn)金擁有規(guī)定權(quán)利,即使債權(quán)人死亡也不能終止這種權(quán)利,投保人無權(quán)更換受益人,保險(xiǎn)金自動(dòng)轉(zhuǎn)給債權(quán)人的財(cái)產(chǎn)繼承人。四保險(xiǎn)受益權(quán)的喪失雖然保險(xiǎn)受益人的受益權(quán)是經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人認(rèn)可,并受法律保護(hù)的,然而由于受益人所享有的受益權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前只是一種單純的期待,其地位極為脆弱,可能會(huì)因法律的規(guī)定、合同的約定等原因而歸于消滅。具體而言,保險(xiǎn)受益權(quán)消滅的原因如下:(一) 投保人重新指定受益人受益人的產(chǎn)生的主要途徑是基于投保人的指定和被保險(xiǎn)人的同意,在投保人和被保險(xiǎn)人沒有聲明拋棄處分權(quán)的情況下,被保險(xiǎn)人、投保人在保險(xiǎn)合同成立后還可變更受益人,因此被保險(xiǎn)人、投保人變更受益人,即重新指定新的受益人后,原保險(xiǎn)合同中指定的受益人的保險(xiǎn)受益權(quán)就宣告消滅了,保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)歸于新指定的受益人。由于被保險(xiǎn)人對(duì)于受益人的指定享有同意權(quán),因此投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,其變更受益人也須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人、投保人變更受益人無須征得原受益人的同意,也無須考慮新指定的受益人是否接受保險(xiǎn)受益權(quán),只需將變更受益人的通知書面告知保險(xiǎn)人即發(fā)生變更效力。(二) 保單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性質(zhì),在投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)一定期限后保單即具有一定的現(xiàn)金價(jià)值,而且其現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐年遞增。有鑒于此,人身保險(xiǎn)合同的保單也可視為有價(jià)憑證,并同其他有價(jià)憑證一樣可以轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。由于受益人是享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)即享受保單利益的人,在經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的前提下,受益人可以依法轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押保單。保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押,保單受讓人或者質(zhì)押權(quán)人即成為享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。保單的轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押必須經(jīng)被保險(xiǎn)人的書面同意方為有效,我國保險(xiǎn)法第56 條第2 款規(guī)定:“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！碑?dāng)然保單的轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押還須以書面形式通知保險(xiǎn)人,否則不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。(三) 受益人聲明放棄保險(xiǎn)受益人受益權(quán)的取得既非受益人行為的結(jié)果,也非受益人主觀意志能夠主宰,它是由投保人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中確定的,無須征求受益人的同意。因此對(duì)于受益人而言,其保險(xiǎn)受益權(quán)的取得是一種消極取得,只要經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人的指定,受益人即享有保險(xiǎn)受益權(quán)。當(dāng)然作為權(quán)利主體的受益人在取得保險(xiǎn)受益權(quán)后就可依法支配該權(quán)利了,他可以在條件成熟時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)受益權(quán),也可以不行使甚至聲明放棄保險(xiǎn)受益權(quán)。放棄的方式可以是下列兩種。第一,保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以聲明放棄保險(xiǎn)受益權(quán)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)受益人的受益權(quán)便由一種單純的期待地位轉(zhuǎn)變成了一項(xiàng)既得權(quán),因此其既可以行使,也可以聲明放棄。保險(xiǎn)受益人聲明放棄保險(xiǎn)受益權(quán)應(yīng)當(dāng)采取書面形式,聲明放棄后即表明該受益人不再享有保險(xiǎn)受益權(quán)。第二,保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以不受領(lǐng)保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)受