個(gè)人理財(cái)畢業(yè)論文.doc

附 3： 畢業(yè)設(shè)計(jì)開題報(bào)告學(xué)院職業(yè)技術(shù)學(xué)院專業(yè)學(xué)號姓名題目個(gè)人理財(cái)選題目的和意義目的：隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)。意義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在我國國內(nèi)還處于起步階段,但市場前景十分廣闊,銀行理財(cái)將漸入佳境,迎來一個(gè)前所未有的大發(fā)展。設(shè)計(jì)背景丁先生是一個(gè)高級知識分子，今年48歲，在一大型公司工作，月薪8000元，有年終獎(jiǎng)，20000元，有“三險(xiǎn)一金”；妻子46歲，在一家家電公司工作，月薪6000月，有“三險(xiǎn)一金”。孩子19歲，上大學(xué)。雙方父母都是農(nóng)村的，年齡60歲。丁先生父親每月有1500元左右的退休金。大部分投資于存款、國債等，較少投資于股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，有4年的投資經(jīng)驗(yàn)。設(shè)計(jì)提綱1. 家庭基本信息2. 家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)有情況分析及建議3. 家庭理財(cái)目標(biāo)與分析4. 家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理5. 未來理財(cái)規(guī)劃安排原則計(jì)劃進(jìn)度12012年12月23日2013年1月16日確定畢業(yè)設(shè)計(jì)的題目，提交開題報(bào)告。22013年4月15日前學(xué)生向指導(dǎo)老師提交論文初稿。32013年5月5日前學(xué)生向指導(dǎo)老師提交論文二稿。42013年5月17日前學(xué)生向指導(dǎo)老師提交論文三稿。52013年6月4日前組織院級答辯。指導(dǎo)教師意見 指導(dǎo)教師簽字： 年 月 日指導(dǎo)教師意見序號項(xiàng)目要求滿分得分1選題設(shè)計(jì)選題符合本專業(yè)應(yīng)用范圍選題有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，能反映設(shè)計(jì)對象的客觀需要設(shè)計(jì)目的明確、唯一設(shè)計(jì)任務(wù)有一定難度102考勤與態(tài)度畢業(yè)設(shè)計(jì)各階段工作按時(shí)完成積極主動(dòng)與指導(dǎo)老師溝通認(rèn)真對待指導(dǎo)老師給出的意見103信息資料應(yīng)用設(shè)計(jì)任務(wù)所需信息、資料使用充足信息資料的針對性、時(shí)效性、合理性強(qiáng)104工作量正文字?jǐn)?shù)不少于5000字55理論知識綜合運(yùn)用能力合理運(yùn)用了相關(guān)學(xué)科的理論、思想、方法與規(guī)律文研究方法和手段的運(yùn)用能力106分析問題的能力分析過程邏輯嚴(yán)謹(jǐn)結(jié)論表達(dá)明確107解決問題的能力形成完整解決問題的方案設(shè)計(jì)方案是否具有可行性方案的預(yù)期效果能夠達(dá)到設(shè)計(jì)的目的108設(shè)計(jì)撰寫質(zhì)量結(jié)構(gòu)合理，層次清晰、邏輯性強(qiáng)文題相符，觀點(diǎn)、結(jié)論正確寫作規(guī)范，圖表完備、整潔，符號統(tǒng)一，編號齊全設(shè)計(jì)內(nèi)容是否存在抄襲209可行性及創(chuàng)新性可應(yīng)用性強(qiáng)在思想、構(gòu)思、方法等方面有創(chuàng)新表現(xiàn)1010其它5建議成績： 優(yōu) 良 中 及格 不及格總分注：總分為60分以下為不及格，6070分為及格，70分80分為中，80分90分為良，90分100分為優(yōu)。對設(shè)計(jì)的簡短評價(jià) 指導(dǎo)教師簽字 年 月 日2 附5: 評閱教師意見序號項(xiàng)目要求滿分得分1選題設(shè)計(jì)選題符合本專業(yè)應(yīng)用范圍選題有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，能反映設(shè)計(jì)對象的客觀需要設(shè)計(jì)目的明確、唯一設(shè)計(jì)任務(wù)有一定難度102考勤與態(tài)度畢業(yè)設(shè)計(jì)各階段工作按時(shí)完成積極主動(dòng)與指導(dǎo)老師溝通認(rèn)真對待指導(dǎo)老師給出的意見103信息資料應(yīng)用設(shè)計(jì)任務(wù)所需信息、資料使用充足信息資料的針對性、時(shí)效性、合理性強(qiáng)104工作量正文字?jǐn)?shù)不少于5000字55理論知識綜合運(yùn)用能力合理運(yùn)用了相關(guān)學(xué)科的理論、思想、方法與規(guī)律文研究方法和手段的運(yùn)用能力106分析問題的能力分析過程邏輯嚴(yán)謹(jǐn)結(jié)論表達(dá)明確107解決問題的能力形成完整解決問題的方案設(shè)計(jì)方案是否具有可行性方案的預(yù)期效果能夠達(dá)到設(shè)計(jì)的目的108設(shè)計(jì)撰寫質(zhì)量結(jié)構(gòu)合理，層次清晰、邏輯性強(qiáng)文題相符，觀點(diǎn)、結(jié)論正確寫作規(guī)范，圖表完備、整潔，符號統(tǒng)一，編號齊全設(shè)計(jì)內(nèi)容是否存在抄襲209可行性及創(chuàng)新性可應(yīng)用性強(qiáng)在思想、構(gòu)思、方法等方面有創(chuàng)新表現(xiàn)1010其它5建議成績： 優(yōu) 良 中 及格 不及格總分注：總分為60分以下為不及格，6070分為及格，70分80分為中，80分90分為良，90分100分為優(yōu)。對設(shè)計(jì)的簡短評價(jià) 指導(dǎo)教師簽字 年 月 日答辯小組評議意見序號項(xiàng)目要求滿分得分1選題設(shè)計(jì)選題符合本專業(yè)應(yīng)用范圍選題有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，能反映設(shè)計(jì)對象的客觀需要設(shè)計(jì)目的明確、唯一102信息資料應(yīng)用設(shè)計(jì)任務(wù)所需完成所需信息、資料使用充足；信息資料的針對性、時(shí)效性強(qiáng)103工作量與任務(wù)難度正文字?jǐn)?shù)不少于5000字設(shè)計(jì)各個(gè)部分結(jié)構(gòu)清晰、嚴(yán)謹(jǐn)設(shè)計(jì)任務(wù)有一定難度104理論應(yīng)用情況合理運(yùn)用了相關(guān)學(xué)科的理論、思想、方法與規(guī)律55分析問題的能力分析過程邏輯嚴(yán)謹(jǐn)結(jié)論表達(dá)明確106解決問題的能力形成完整解決問題的方案方案的預(yù)期效果能夠達(dá)到設(shè)計(jì)的目的107答辯語言及思維邏輯簡明扼要闡述設(shè)計(jì)主要內(nèi)容，語言表達(dá)流暢思路清晰，重點(diǎn)突出，講解透徹回答問題有理論依據(jù)，基本概念清楚，邏輯性強(qiáng)能抓住要點(diǎn)，對問題回答準(zhǔn)確、有深度使用專業(yè)化術(shù)語258答辯過程儀容儀態(tài)儀態(tài)端莊，自然得體59設(shè)計(jì)撰寫質(zhì)量結(jié)構(gòu)合理，層次清晰、邏輯性強(qiáng)文題相符，觀點(diǎn)、結(jié)論正確寫作規(guī)范，圖表完備、整潔，符號統(tǒng)一，編號齊全設(shè)計(jì)內(nèi)容是否存在抄襲1010可行性及創(chuàng)新性評價(jià)可應(yīng)用性強(qiáng)在思想、方法或創(chuàng)意等方面有創(chuàng)新表現(xiàn)5建議成績： 優(yōu) 良 中 及格 不及格總分答辯小組意見： 答辯小組長簽字 年 月 日石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 1 摘 要個(gè)人理財(cái)是在對個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的累計(jì)，而且增值的最大過程。由此，現(xiàn)在的個(gè)人理財(cái)不同與單純儲蓄投資，它不僅包括財(cái)富還囊括了財(cái)富的保障和安排。通過個(gè)人理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資源利用最大化。目的：隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)。意義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在我國國內(nèi)還處于起步階段,但市場前景十分廣闊,銀行理財(cái)將漸入佳境,迎來一個(gè)前所未有的大發(fā)展。研究方法：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，人們創(chuàng)收增收的方式出現(xiàn)多樣化，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)也不斷增加，其閑余資金不斷涌現(xiàn)。面對此情景，投資理財(cái)已成為人們最關(guān)注重要的問題，人們對個(gè)人理財(cái)也變得越來越了解、越來越重視。本文以個(gè)人投資理財(cái)為研究課題，針對個(gè)人理財(cái)?shù)暮x，現(xiàn)階段的投資理財(cái)方式、投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记勺隽嗽敿?xì)的分析，希望對個(gè)人的投資理財(cái)有所幫助。教育體制的改革和發(fā)展，教育費(fèi)用逐年遞增，盡早建立教育基金，幫助子女順利成才，是父母義不容辭的責(zé)任。結(jié)果：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、獨(dú)立、自由的宗旨。各項(xiàng)投資品種的選擇均充分考慮了資產(chǎn)的安全性、收益性達(dá)到合理配置、符合不同階段。結(jié)論：對于個(gè)人來講，財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；合理配置；教育基金；增值目 錄引 言11 家庭基本信息1 1.1家庭基本情況1 1.2家庭資產(chǎn)狀況1 1.3家庭收支情況22 家庭現(xiàn)有情況分析及建議3 2.1家庭報(bào)表分析3 2.2家庭保障分析3 2.3家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和不合理之處43 家庭理財(cái)目標(biāo)與分析54 家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理5 4.3子女大學(xué)教育金準(zhǔn)備6 4.4孩子創(chuàng)業(yè)金準(zhǔn)備7 4.5理財(cái)目標(biāo)小結(jié)75 未來理財(cái)規(guī)劃安排原則76 結(jié)論8參考文獻(xiàn)9致 謝10 3 引 言在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚，越善于投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人，生活將越富裕輕松。所謂個(gè)人投資理財(cái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。1 家庭基本信息1.1家庭基本情況 丁先生是一個(gè)高級知識分子，今年48歲，有20年工作經(jīng)驗(yàn)，在一大型過工作，月薪8000元，有年終獎(jiǎng)20000元，有“三險(xiǎn)一金”；妻子46歲，有23年工作經(jīng)驗(yàn)，在一家家電公司工作，月薪6000月，有“三險(xiǎn)一金”，都是失業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，住房公積金。孩子19歲，上大學(xué)。只有一位老人，年齡60歲，無退休金。目前有一套100平方米的按揭住房貸款18萬元（貸款年限5年），每月支付3000元，已付1年，住房目前價(jià)值50萬元。目前有存款10萬元，購買國債60萬。 平時(shí)家庭開支（含房屋按揭）5000元/月，意外支出500元/月，夫妻的三險(xiǎn)一金每月各100元，每月給雙方父母養(yǎng)老費(fèi)各1000元。給孩子生活費(fèi)1200元/月。有4年的投資經(jīng)驗(yàn)，大部分投資于存款、國債等，較少投資于股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。尋求資金的高收益和成長性，愿意承擔(dān)有限本金損失（ 50%38.3%投資不足財(cái)務(wù)自由度投資性收入/日常消費(fèi)支出=12.55投資足夠償付能力資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)50%7.9%良好債務(wù)償還比率每月償債額/月收入35%22.5%可適度提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出3611.49 過高保險(xiǎn)費(fèi)支出占比保險(xiǎn)費(fèi)支出/總收入10%1.5%可適度提高保額占比保額/月收入1200 偏低2.3家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和不合理之處我們執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃的目的是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，也就是說，不需要工作也可以維持日常生活,把自己從賺錢糊口的生活中解放出來，做更有意義的事情，去追求人生更高的價(jià)值。家庭的資金結(jié)余良好，負(fù)債比較低，實(shí)際上，適度的負(fù)債，有利于我們的資產(chǎn)增值。銀行貸款，是單利的，只是根據(jù)剩余未沖還的本金來收取利息，而投資是復(fù)利的。投資不合理，影響我們財(cái)務(wù)自由能力，雖然丁先生家庭金融投資為60萬，但沒有最有效的運(yùn)用好資金，造成了資金閑置，浪費(fèi)，應(yīng)該增加金融資產(chǎn)的配置。負(fù)債現(xiàn)在非常輕松，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，撬動(dòng)更多的資產(chǎn)，提高家庭資產(chǎn)增值的速度。關(guān)于家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，備用金我們預(yù)留3至6個(gè)月的生活支出就可以了，現(xiàn)在達(dá)到了11.49個(gè)月，反映出資金閑置情況比較嚴(yán)重。家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制沒有建立完全，只有丁先生和妻子有配置，孩子和老人沒有。其實(shí)老人雖并非家庭的收入來源，但為保障安全應(yīng)考慮進(jìn)去。建議丁先生盡早補(bǔ)齊所缺的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，一是讓家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)固，二是讓家人生活的更安心。 3 家庭理財(cái)目標(biāo)與分析丁先生夫婦，目前對于理財(cái)目標(biāo)的考慮，一是為孩子準(zhǔn)備一份教育基金，時(shí)間至大學(xué)畢業(yè)；二是增強(qiáng)家庭保險(xiǎn)，特別是老人的保險(xiǎn)；三是為兒子準(zhǔn)備一筆資金，作為其進(jìn)入社會后的創(chuàng)業(yè)基金，預(yù)計(jì)其大學(xué)畢業(yè)時(shí)22歲，資金額度為30萬元。 關(guān)于孩子的教育費(fèi)用這塊，基于國家實(shí)行義務(wù)教育，孩子從小學(xué)到高中的教育花費(fèi)并不多，我們主要考慮大學(xué)學(xué)費(fèi)。丁先生夫婦倆雖然都有養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過退休后，想要保持現(xiàn)在的生活水平，要考慮的退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備。雖然理財(cái)目標(biāo)不少，而且都是我們必需的剛性需求，好在時(shí)間寬裕，通過科學(xué)的方法，充分利用時(shí)間和復(fù)利，讓涓涓細(xì)流匯成汪洋大海。根據(jù)家庭的情況和時(shí)間的長短，我們將您的理財(cái)目標(biāo)概括為：l 1年：家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理l 5年：孩子出國教育金準(zhǔn)備l 7年：孩子創(chuàng)業(yè)金基本假設(shè)與預(yù)測我們提供給您的理財(cái)建議，是在您所提供資料的基礎(chǔ)上，綜合考慮了您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)理念制定的，在無另外說明的情況下，都是基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)制定的： 通貨膨脹率國內(nèi)5%。 投資回報(bào)率：10%。4 家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理，主要規(guī)避和轉(zhuǎn)移人生不確定的風(fēng)險(xiǎn)，例如日常生活中的突發(fā)事件。理財(cái)師建議，周到的人生，應(yīng)該是防守與進(jìn)攻相結(jié)合，遇到各種情況，我們都可以從容應(yīng)對。從財(cái)務(wù)架構(gòu)的金字塔層級來說，我們主張首先要考慮家庭架構(gòu)的安全性，所以主張先做好后方防守，再進(jìn)行前場進(jìn)攻。風(fēng)險(xiǎn)管理，可以分成應(yīng)急金準(zhǔn)備與保險(xiǎn)保障的建立。4.1應(yīng)急金準(zhǔn)備手上應(yīng)該準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金,用來支付日常生活費(fèi)用和突發(fā)開支，例如人情往來、額外支出等，丁先生目前的家庭支出是8700元/月，建議準(zhǔn)備3至6個(gè)月，即2.61萬至5.22萬的流動(dòng)資金，儲備方式建議采用一部分活期存款，一部分貨幣基金（一般到帳時(shí)間為2日）。4.2家庭保險(xiǎn)丁先生家庭現(xiàn)在的收入情況，還處于家庭資產(chǎn)積累期，保費(fèi)應(yīng)做適度控制，按照保險(xiǎn)的保障原理，建議丁先生家庭考慮壽險(xiǎn)與重疾兩塊，日常的醫(yī)療費(fèi)用并不高，而且有社會保障中的醫(yī)療保險(xiǎn)，涵蓋了大部分費(fèi)用。所以從這一角度出發(fā)，考慮壽險(xiǎn)與重疾，其他的暫時(shí)不做考慮，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)可以以后考慮。關(guān)于壽險(xiǎn)，丁先生家庭目前的責(zé)任可以歸納為三部分，首先是房貸，目前剩余13.5萬，第二是孩子的培育，根據(jù)中國的調(diào)查數(shù)據(jù)，大學(xué)生從大一到大學(xué)畢業(yè)，平均費(fèi)用是10萬，第三是對父母的贍養(yǎng)。建議丁先生給老人分別配置30萬以上的壽險(xiǎn)，可以采用費(fèi)用低但保障高的定期壽險(xiǎn)。建議考慮20年期的均衡費(fèi)率，老人約500元/年。關(guān)于重疾，目前重大疾病的治療與康復(fù)費(fèi)用平均20萬，一旦罹患重大疾病，家庭收入也會發(fā)生中斷，以目前丁先生家庭年收入17萬考慮，建議丁先生給老人配置30萬額度。歸納如下表：類型老人孩子定期壽險(xiǎn)應(yīng)配300,000.00已配0.00缺口300,000.00重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)配200,000.00已配0.0010,000.00缺口200,000.00重大疾病有三種類型可供選擇，費(fèi)用依次遞增。以一位老人為例，20萬保額：第一種是消費(fèi)型的，有事理賠，平平安安則不做返還，費(fèi)用低廉，每年費(fèi)用約800元。第二種是返還型的，返還的是所交保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)用適中，每年費(fèi)用在6000上下。第三種也是返還型的，返還的更多一些，是保額加上紅利。每年費(fèi)用在8000上下。4.3子女大學(xué)教育金準(zhǔn)備教育金試算教育金試算您的孩子將在5年后出國大學(xué)，以哈佛大學(xué)，一般專業(yè)為例哈佛大學(xué)的學(xué)費(fèi)含住宿費(fèi)為一年20萬元生活費(fèi)約每年5萬元合計(jì)每年約25萬元在學(xué)費(fèi)上漲率為5%的情況下則2018年預(yù)計(jì)到時(shí)所需費(fèi)用為每年 31.91萬元5年共計(jì)159.55萬元因此，按照假設(shè)回報(bào)率10%情況下建議您從現(xiàn)在起每月投入1.65萬人民幣或者一次性投入99.07萬人民幣4.4孩子創(chuàng)業(yè)金準(zhǔn)備 30萬元，7年投資期，在年投資回報(bào)10%的情況下，單筆投資，資金為 83萬元，每月投資，資金為 16.45萬元/月。4.5理財(cái)目標(biāo)小結(jié)丁先生目前家庭的流動(dòng)資產(chǎn)，主要是銀行存款的形式，目前手上可供投資的資金比較多，所以要選好投資產(chǎn)品。夠家庭保險(xiǎn)的計(jì)劃，要在1年后實(shí)現(xiàn)，因?yàn)槎∠壬驄D沒有太多的投資經(jīng)驗(yàn)，而且屬于剛性需求，所以建議采用穩(wěn)健型的投資方式來實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在的存款10萬元除去備用金3萬元后，還有7萬，采用債券或債券型基金的方式。因?yàn)槎∠壬驄D是上班族，收入穩(wěn)定，在投資上沒有太多的時(shí)間，所以從眾多的理財(cái)工具中，首先推薦丁先生投資每月定投基金，通過專業(yè)機(jī)構(gòu)來操作，適時(shí)觀察，定投基金，一可以平攤風(fēng)險(xiǎn)，二不需要太多投資經(jīng)驗(yàn)，三不需要太多時(shí)間與精力。5年后孩子的教育金和7年后孩子的創(chuàng)業(yè)金的準(zhǔn)備，時(shí)間較長，可以充分利用基金定投的時(shí)間和復(fù)利效應(yīng) 總結(jié)如下：理財(cái)目標(biāo)理財(cái)對象建議產(chǎn)品投資金額到期金額現(xiàn)金規(guī)劃家庭銀行存款存款備用金，即用即補(bǔ)10,000保險(xiǎn)保障規(guī)劃老人壽險(xiǎn)（消費(fèi)型，30萬）年結(jié)余繳費(fèi)20年1,000重疾險(xiǎn)（返保費(fèi)，20萬）6,000孩子教育金規(guī)劃孩子基金定投月結(jié)余年均回報(bào)率10%，5年33713.7萬孩子創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃孩子基金定投月結(jié)余年均回報(bào)10%，7年665萬5 未來理財(cái)規(guī)劃安排原則 我們進(jìn)行理財(cái)時(shí)，要關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)個(gè)人或家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行；如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）立即變現(xiàn)。若不知道該如何打理自己的財(cái)務(wù)，可咨詢您專業(yè)的理財(cái)顧問。理財(cái)策略：利用財(cái)務(wù)杠桿，形成資產(chǎn)擴(kuò)張；買保險(xiǎn)為保障，定投基金來養(yǎng)老；專家理財(cái)，分散風(fēng)險(xiǎn)，長期投資，貴在堅(jiān)持。上述關(guān)于丁先生家庭的目標(biāo)與建議正體現(xiàn)了理財(cái)規(guī)劃致力于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、獨(dú)立、自由的宗旨。各項(xiàng)投資品種的選擇均充分考慮了資產(chǎn)的安全性、收益性是否達(dá)到合理配置、是否符合不同階段；理財(cái)目標(biāo)的需要，具體的產(chǎn)品選擇作為參考。以上理財(cái)分析規(guī)劃建議是建立在客戶提供的個(gè)人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。而客戶的理財(cái)目標(biāo)、人生目標(biāo)、財(cái)務(wù)收支狀況和國家相關(guān)法規(guī)以及金融市場都會隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化，所以個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，是一個(gè)持續(xù)的動(dòng)態(tài)過程。我們會根據(jù)實(shí)際情況的變化隨時(shí)為客戶提供更加合理的理財(cái)建議，實(shí)現(xiàn)客戶及客戶家庭的理財(cái)目標(biāo)。我們會和客戶進(jìn)行定期交流，根據(jù)變化來修改報(bào)告。如果客戶及客戶的家庭在財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)方面發(fā)生重大變化，我們會根據(jù)客戶而做出未來的理財(cái)方案。6 結(jié)論對于個(gè)人來講，財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。個(gè)人理財(cái)作為一個(gè)新的伴隨著新時(shí)代中國經(jīng)濟(jì)增長而逐漸發(fā)展起來的金融工具，具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行