論農村信用社核心競爭力建設

1/11論農村信用社核心競爭力建設隨著農村金融改革的不斷擴大和農村金融市場的不斷開放，農村信用社面臨著競爭的挑戰(zhàn)，發(fā)展的挑戰(zhàn)。面對新的經濟金融形勢，農村信用社要做到又好又快地發(fā)展，真正確立農村金融主力軍的地位，必須進一步深化改革，著力加強核心競爭力建設。一、農村信用社加強核心競爭力建設的重要性核心競爭力是企業(yè)在長期的經營管理過程中形成的，是蘊藏在企業(yè)內的有形的物質資源和無形的規(guī)則資源背后的一種能力，是企業(yè)在長期內比競爭對手能夠更加卓有成效的從事生產經營活動和解決各種難題的能力，是決定企業(yè)能否長期生存下去的根本因素。農村信用社核心競爭力的內涵，從“有形的物質資源”看，主要表現為資產質量優(yōu)良、經營實力強大、資本充足率達標、公司治理結構完善、經營團隊優(yōu)秀；從“無形的規(guī)則資源”看，應包括市場定位準確、經營方略穩(wěn)健、產權關系明晰、經營機制靈活、內部監(jiān)管嚴密和文化氛圍和諧。實踐表明，農村信用社核心競爭力建設好了對企業(yè)的健康發(fā)展有著至關重要的作用。一是提高市場競爭力。核心競爭力具有長期性、個性化和競爭力強的特點。通過加強核競爭力建設，轉變傳統(tǒng)的經營觀念，以“三農”為業(yè)務經營基礎，以商業(yè)化運作為發(fā)展策略，力求做大做強，走規(guī)?；?、集約化發(fā)展2/11之路。在經營管理上，全面引入現代企業(yè)制度，改進和完善管理機制，真正做到以人為本，提高經營質量和市場競爭能力。二是提高經營效率。通過加強核心競爭力建設，進一步夯實業(yè)務經營基礎，優(yōu)化資源配置，強化內部管理，克服觀念上存的大而全、小而全的思維方式，堅定不移地圍繞企業(yè)確定的戰(zhàn)略定位，大膽作為，努力提高經營效率。三是導向激勵作用。核心競爭力是一種文化定式，通過營造各種文化意識和文化氛圍引導員工的行為心理，使員工在潛移默化中接受企業(yè)共同的價值觀，把員工的努力方向引導到企業(yè)所確定的目標上來，把實現企業(yè)的目標變?yōu)閱T工的自覺行為。四是增強企業(yè)的向心力和凝聚力。它能使員工在統(tǒng)一的文化氛圍中形成統(tǒng)一的價值觀念。一方面，它可以把廣大員工的潛力發(fā)掘出來，使之服務于企業(yè)共同的事業(yè)；另一方面，使個人目標和企業(yè)目標得到統(tǒng)一。二、目前農村信用社核心競爭力建設的現狀及原因分析由于多種原因，農村信用社在金融市場中，與其它金融企業(yè)相比，是一個“弱勢群體”。在核心競爭力建設方面存在諸多制約因素和嚴重滯后的問題。一是資產質量不高，經營效益較差。以湖南某市信用聯(lián)社為例，2016年底，各項存款余額億元、各項貸款余額億元，市場占比為和，五級分類不良貸款率達XX，資本充足率較低，摸擬撥備3/11率不足。二是公司治理結構不完善，經營機制與市場經濟不相適應。自2016年農村信用社改革引入了“改制”這一概念，但事實上，改革只有其形而失其神，沒有從根本上觸動原有體制中股東缺位，競爭缺乏和競爭機制缺失等關鍵制度缺陷。從目前情況看，信用社公司治理結構只是穿了一件“時尚外套”，把理事長和主任分開，成立了“三會”。三是企業(yè)文化建設薄弱，隊伍整體素質偏低。由于點多面廣，人員分散，企業(yè)文化建設是零碎的而不是系統(tǒng)的，是淺層的而不是深層的。從員工隊伍看，年齡偏大、文化偏低，缺乏專業(yè)知識和勞動技能系統(tǒng)培訓，難以適應新形勢下金融業(yè)發(fā)展的需要。以湖南某市信用聯(lián)社為例，2016年底全社員工2664人，其中初中以下學歷達236人，占；中專以上員工2428人，占，真正從普通院校會計、經濟、金融計算機、法律專業(yè)畢業(yè)的比例不足2。特別是風險分析和風險管理人員、業(yè)務拓展和產品設計創(chuàng)新人員、市場分析營銷人員和國際業(yè)務人員十分短缺。四是金融服務創(chuàng)新滯后，金融品牌較少。在金融服務方面，絕大多數信用社仍然停留在客戶存取款方面的柜臺服務，缺乏對客戶量身定做的理財服務、套餐服務、特色服務，同時網點功能單一，科技含量不高。在金融產品方面，缺乏在市場上叫得響的拳頭產品。如貼現業(yè)務、住房按揭、汽車消費等方面的產品。五是缺乏有效的行業(yè)管理，整體優(yōu)勢發(fā)揮4/11不足。主要表現為在業(yè)務經營上各自為陣，導致市場競爭和客戶拼搶上顯得勢單力薄，缺乏合力和優(yōu)勢。農村信用社核心競爭力建設存在上述問題，原因是多方面的，許多是歷史積淀形成的，認真分析主要有以下四個方面。一是在思想上，對信用社核心競爭力建設重視不夠。認為核心競爭力太虛，看不見摸不著，不是硬指標，也不考核，抓不抓關系不大；認為核心競爭力是自上而下的事情；認為核心競爭力對企業(yè)經營管理的作用不大，要完成業(yè)務經營任務最終要靠物質力。二是在制度上，對信用社核心競爭力建設設計不夠。長期來信用社的體制機制都存在較為嚴重的缺陷，一級法人的體制沒有建立健全，長期處于有尾無頭，依附客體地位。因此對信用社如何發(fā)展始終缺少頂層設計，包括發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展目標，經營理念，經營方式，企業(yè)文化等。一般是年年有新口號，年年有新套套，制度設置缺乏連續(xù)性。三是在機制上，對信用社核心競爭力建設靈活不夠。主要是經營機制、考核機制、用工機制、激勵機制和懲戒機制等都不健全。如信用社用工機制不靈活，導致人才隊伍素質整體偏低，從歷史原因看主要是近親繁殖，從機制上看主要表現為子女置換、行政干預和關系安排。四是在環(huán)境上，對信用社核心競爭力建設優(yōu)化不夠。在外部環(huán)境方面，仍然不同程度地存在直接或間接的行政干預問題；存在誠信環(huán)境不優(yōu)，企業(yè)和個5/11人惡意逃廢信用社債務的問題；存在相關部門協(xié)調配合不夠的問題。在內部環(huán)境方面，農村信用社的經營包袱較重、資產質量較差、經營實力不強、發(fā)展后勁不足。金融產品品牌較少，業(yè)務創(chuàng)新能力不強，產品單一。網絡科技滯后，不能滿足新時期客戶群體的金融需求。網點功能單一，設施設備科技含量不高，競爭力不強。員工年齡偏大、文化偏低，整體素質不高。三、加強農村信用社核心競爭力建設的路徑選擇（一）要增強經營實力，提高資本充足率。首先，要確定好業(yè)務經營的戰(zhàn)略定位，根據經濟社會發(fā)展的金融需求和信用社的經營能力，信用社應定位于地方性、社區(qū)性股份制商業(yè)銀行，立足于“三農”，服務于“三農”，做好“三農”文章，突出為地方經濟社會發(fā)展服務，特別是為縣域經濟服務。其次，要突出業(yè)務經營重點。主要突出支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，突出支持農村合作經濟，突出支持農村種養(yǎng)加能人。通過重點支持，建立鞏固的農村經營根據地，建立鞏固的農村業(yè)務經營利潤來源渠道。第三，要轉變業(yè)務經營增長方式。摒棄過去那種粗放式，外延型的業(yè)務經營方式，實行集約經營，精細管理，提高經營質量和經營效率。要嚴格客戶準入，精心選好客戶和悉心培育客戶，把小客戶做到小而精，精而優(yōu)。要強化風險管理，實行責任經營。要按照商業(yè)化經營要求，強化對業(yè)務經營6/11的風險管理，建立健全各項業(yè)務的責任經營制，如信貸業(yè)務就是要建立健全“四包”責任制。要加強內控管理，對業(yè)務經營實行跟蹤監(jiān)控，及時發(fā)現風險，及時預警風險，及時化解風險。（二）要完善公司治理結構，轉換經營機制。在明晰農信社業(yè)務經營戰(zhàn)略定位的基礎上，要進一步完善公司治理結構，著力推進產權結構的多元化改革，這是加強核心競爭力建設的一個重要方面。一是要建立明晰的產權關系，明確具體的產權規(guī)則，解決“誰投資、誰管理，出了風險誰負責”的問題。二是要提高股權集中度，引入合格的戰(zhàn)略投資者，引入先進的治理架構，完善內部管理體制。三是要建立靈活高效的業(yè)務經營機制。如市場營銷和業(yè)務拓展機制、信貸業(yè)務的責任經營機制、不良貸款的責任清收機制等等。四是要建立健全多層次的激勵機制。以物質激勵為主的普通員工激勵，實行多勞多得的薪酬制度，重點滿足一線員工生存需求、安全需求等物質需求。對客戶經理層面實行嚴格的責任經營和績效掛鉤。物質精神并重的高管人員激勵。對信用社高管人員要建立科學的業(yè)務經營綜合考核辦法，考核成績突出的實行重獎，拉開收入差距。強化激勵的同時要強化弱束，可以考慮通過監(jiān)事質詢、提出罷免建議以及高管人員信用記錄、追究法律責任等形式，形成問責機制。晉升激勵。對經營業(yè)績突出的高管人7/11員要適時給予重用，把他們放到更加重要的工作崗位，讓其挑重擔，最大限度地發(fā)揮其聰明才智。培訓激勵。一方面要出臺相關的政策激勵員工自學深造；另一方面也要有計劃地組織員工參加培訓，特別新業(yè)務、新知識、新技能學習，獲取更高的學習水平。（三）要堅持以人為本，提高隊伍素質。一個企業(yè)是否具有競爭力，在很大程度上取決于人的素質，產品和服務的競爭實際上是人力資源的競爭。首先要樹立以人為本的理念，充分認識人力資源的重要性。要尊重人、理解人、關心人，采取多種措施充分調動員工的積極性，把員工的積極性發(fā)揮好、引導好、保護好。其次是要用現代金融企業(yè)的理念和新知識、新技術來提升員工的專業(yè)能力和農村金融的經營水平，培養(yǎng)一批適應市場競爭的高素質的管理、營銷和新業(yè)務專門人才。第三，要加大人才引進和在職員工的培訓工作力度，為各類人才提供良好的工作條件和環(huán)境。第四，要建立能進能出、能上能下的用人機制，按績效、技術要素、管理要素分配的激勵機制，在用事業(yè)留人、感情留人的同時，還要用待遇留人，做到適用人才引得進、留得住、作用發(fā)揮得好，使農村信用社的經營更加充滿活力。（四）要創(chuàng)新金融服務，實施品牌戰(zhàn)略。對一個企業(yè)來說，創(chuàng)新是發(fā)展的動力。農村金融市場也不是獨家經8/11營和風平浪靜的，其現實的競爭和潛在的競爭已經存在，隨著金融改革開放的深化，將會更加激烈。從目前看有合作金融，商業(yè)性金融、政策性金融、村鎮(zhèn)金融，同時，郵政儲蓄銀行農村網點陸續(xù)掛牌，村鎮(zhèn)銀行全國試點即將推開。因此，如果放松創(chuàng)新就會處于十分被動地位。首先，要把長期以來形成的服務品牌保護好、發(fā)揮揮好。如貼近農民，服務“三農”的“挎包銀行”、“流動銀行”，“農戶小額貸款”，“抵質押貸款”等，要不斷完善，提升服務水平。其次，要創(chuàng)新產品品牌。當前要根據黨和政府一系列強農惠農政策，重點創(chuàng)新一些適合農村和農民的金融新產品。如林權、訂單方面的抵（質）押貸款、個體工商戶聯(lián)保、互保貸款、農戶住房按揭貸款等等。第三，要努力拓展中間業(yè)務開辟新的利潤增長點。農村信用社中間業(yè)務處于起步階段，滲透的領域較窄，未來拓展的空間較大。但是根據農村信用其所長社的實力，要在城市與其他商業(yè)銀行搶奪中間業(yè)務，收效較少。農村信用社應發(fā)揮自身的優(yōu)勢，重點將中間業(yè)務的領域向農村延伸，諸如代理保險、代收農村電費、代發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、教師工資、代收農村手機費、電話費、代收代付農產品交易資金等等。第四，要打造網點品牌。根據區(qū)域經營環(huán)境、金融資源及經濟發(fā)展趨勢分析，合理確定轄區(qū)內營業(yè)網點的最佳數量，優(yōu)化網點布局，提高市場占有率。要確定不同網點的目標客戶群和9/11業(yè)務種類，打造精品網點。要加強網點的硬件建設，增加科技含量。（五）要強化行業(yè)管理，形成整體優(yōu)勢。一是要樹立行業(yè)意識，要有全社一盤棋的思想，克服各自為政的傳統(tǒng)思想。二是要形成行業(yè)合力和行業(yè)優(yōu)勢。在業(yè)務經營方面，要以經濟金融需求較旺的城區(qū)社為龍頭，采取主辦社制度，由市聯(lián)社確定合適的主辦社，其它法人社可以以“股份制”形式注入資金，參與貸款投放，實行利益共享、風險共擔、專項管理、跟蹤監(jiān)管。通過發(fā)揮行業(yè)力量，把業(yè)務做大做強。三是根據經濟和金融需求情況，對信用社進行等級社管理，充分調動城區(qū)社業(yè)務經營積極性。四是省市聯(lián)社要加強行業(yè)管理。在市場營銷、業(yè)務拓展、新產品研發(fā)、網絡運行和企業(yè)形象建設等方面要形成合力。四、加強信用社核心競爭力建設應堅持四個原則、處理好四個關系第一，要堅持高度重視原則，處理好“一崗二責”的關系。理念是意識，是思想。只有加深對核心競爭力建設重要性的認識，樹立正確的理念，才會重視核心競爭力建設。首先，要統(tǒng)一各級高管層的認識。一個真正成功的企業(yè)家在現代經濟管理活動中，必須把核心競爭力建設當作自己的一項重要工作始終抓在手上。因此，各級信用社理事長、監(jiān)事長、主任、副主任要加深對加強核心競爭力10/11建設重要性的認識，肩負“一崗二責”的責任，既抓業(yè)務經營又抓核心競爭建設。其次要教育廣大員工樹立核心競爭力理念，不能把核心競爭力建設看成是領導的事，與自己無關。要教育員工樹立市場意識、競爭意識、風險意識。第二、要堅持求實長效原則，處理好加強核心競爭力建設與目前發(fā)展環(huán)境的關系。就是要克服浮躁心理，走出貪大求大，盲目地與國有商業(yè)銀行攀比的誤區(qū)。要在統(tǒng)一的框架內，從平凡的小事、從身邊的業(yè)務做起。筆者認識一位農民朋友，他在當地信用社借了6000元貸款解決他在經商中的困難，貸款到期后本息一次還清，后來他見人就說信用社是農民自己的銀行。建立長效機制就是要堅持以人為本，突出抓好員工的思想教育和學習培訓，激發(fā)員工活力。第三、要堅持分步實施原則，處理好加強核心競爭力建設與目前管理機制的關系。要整合現有資源，形成建設合力，分步驟實施，有序有力有效推進。建議以省為單位制定統(tǒng)一的加強核心競爭力建設方案。要持之以恒，特別是人員培訓、戰(zhàn)略發(fā)展等，需要長期引導、灌輸，其效果才能在潛移默化中慢慢積淀。要開展一些形式多樣、員工喜聞樂見的活動。同時要加大宣傳力度，盡快形成信用社的核心競爭力。11/11第四、堅持注重結合原則，處理好加強核心競爭力建設與搞好業(yè)務經營的關系。核心競爭力與業(yè)務經營是一個矛盾的兩個方面，抓好核心競爭力建設不僅不會影響業(yè)務經