理財(cái)規(guī)劃師課件-保險(xiǎn)理財(cái)-注冊理財(cái)規(guī)劃師ppt.ppt

1、保險(xiǎn)理財(cái)(1),學(xué)習(xí)目標(biāo),一、了解商業(yè)保險(xiǎn)的功能和種類 二、理解商業(yè)人壽保險(xiǎn)在金融理財(cái)中 的運(yùn)用 三、掌握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆椒?、技?四、掌握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施 五、能夠提供保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕ㄗh和方案,保 險(xiǎn) 理 財(cái),一、保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ) 二、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)容 三、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn) 四、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牟呗?五、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)募寄?六、保險(xiǎn)理財(cái)法規(guī),保險(xiǎn)的含義和功能,1、保險(xiǎn)的含義 保險(xiǎn)是幫助個(gè)人或機(jī)構(gòu)承擔(dān)不可預(yù)測的巨大的經(jīng)濟(jì)損失的一種金融工具。 2、保險(xiǎn)的功能（保險(xiǎn)保障、資金融通、社會(huì)管理） 主要表現(xiàn)在提供風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)（規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)）和彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失這兩方面，提供風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是幫助個(gè)人和機(jī)構(gòu)防患于未然；彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失的目的是幫

2、助個(gè)人和機(jī)構(gòu)減少經(jīng)濟(jì)損失，渡過難關(guān)。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x和功能,1、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x 保險(xiǎn)理財(cái)是用保險(xiǎn)特有的功能，保障資產(chǎn)安全和增值，延續(xù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生命。所以大家說，保險(xiǎn)不會(huì)改變你的生活，但保險(xiǎn)可以使你的生活不改變。由于人壽保險(xiǎn)的特殊性，在提供保障的同時(shí)也附加了更多的理財(cái)功能，所以本章所提到的保險(xiǎn)理財(cái)是指運(yùn)用人壽保險(xiǎn)理財(cái)，雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理財(cái)上也有其功用，但是并不如人壽險(xiǎn)突出。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x和功能,2、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?保險(xiǎn)理財(cái)功能之一是籌措資金，保險(xiǎn)法中明確規(guī)定了“現(xiàn)金價(jià)值不喪失條款”。在某些保險(xiǎn)合同中也規(guī)定了當(dāng)客戶資金緊缺時(shí)可申請現(xiàn)金價(jià)值的70%-90%作為短期貸款。同

3、時(shí)，一些新型的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具有保障功能，而且具有一定的投資功能，就是說如果在保險(xiǎn)期間獲得保障的同時(shí)還有本金的其他收益。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢（1）,1、稅務(wù)優(yōu)勢。我國1999年11月1日開始征收利息稅，而客戶在購買保險(xiǎn)，獲得保險(xiǎn)金的時(shí)候是不用納稅的，具有較大優(yōu)勢。如今我國還沒有開始征收遺產(chǎn)稅，但這是一個(gè)發(fā)展趨勢。如果開始征收遺產(chǎn)稅，購買保險(xiǎn)也是避開遺產(chǎn)稅的好途徑。因?yàn)樵谖鞣桨l(fā)達(dá)國家，一般都要征收遺產(chǎn)稅，因此很多人為了節(jié)稅采取了很多方式，其中很多人都購買保險(xiǎn)，因?yàn)樗纯梢员Ｕ嫌挚梢怨?jié)稅，只要將遺產(chǎn)繼承人確定為保險(xiǎn)受益人即可，我國的中華人民共和國保險(xiǎn)法規(guī)定：指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保

4、險(xiǎn)人的遺產(chǎn)；民法通則中規(guī)定：不作為遺產(chǎn)的財(cái)富，不能交稅；我國的遺產(chǎn)稅草案第五條第四款也規(guī)定：被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額?？梢姡ｋU(xiǎn)是一個(gè)非常理想的節(jié)稅工具，受到了法律的保護(hù)。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢（2）,2、債務(wù)優(yōu)勢。我國的繼承法33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。但同時(shí)保險(xiǎn)法46條規(guī)定：指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。所以保險(xiǎn)具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償功能。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢（3）,3、抵抗通貨膨脹優(yōu)勢。現(xiàn)在將10萬元存在銀行，期限是20年，如果目前的通貨膨脹率3%，則10萬元在滿

5、期后已經(jīng)縮水為55370元，3%的通貨膨脹率將這44630元慢慢的吃掉了。大部分具用投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)提供雙收益，這在提供的同時(shí)會(huì)承諾一個(gè)保底收益，它類似于銀行的固定利息率，在上基礎(chǔ)之上還會(huì)有一個(gè)浮動(dòng)的收益，這個(gè)收益是隨著經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)而水漲船高，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),保險(xiǎn)理財(cái)?shù)脑瓌t,1、遵循保障第一的原則：保險(xiǎn)本身的功能是保險(xiǎn)保障（規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償），所以運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)應(yīng)把保障放在首位，其次才是投資。重投資輕保障的行為不是理財(cái)，而是冒險(xiǎn)。 2、遵循本金安全的原則：1和0哪個(gè)更重要？如果你只注重1后面有多少個(gè)0，當(dāng)某一天1消失的時(shí)候，那若干個(gè)0也失去了意義，所以應(yīng)該先保

6、住“1”，那個(gè)“1”就是我們理財(cái)?shù)谋窘稹?3、遵循保值增值的原則：不要讓你的資金隨著時(shí)間的流逝而變得逐漸縮水，而最少應(yīng)該讓你的資金在將來的購買力水平和現(xiàn)在一樣。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),保險(xiǎn)理財(cái)機(jī)構(gòu)(人壽保險(xiǎn)公司）,1 中國人壽 25.72% 2 平安人壽 16.83% 3 友邦保險(xiǎn) 8.2% 4 太平洋人壽 6.93% 5 新華人壽 6.93% 6 泰康人壽 6.83% 7 太平人壽 4.73% 8 信誠人壽 3.12% 9 平安養(yǎng)老 1.82% 10 平安健康 1.64% 11 人保壽險(xiǎn) 1.61% 12 中宏人壽 1.46% 13 海爾紐約人壽 1.42% 14 中英人壽 1.12% 15 中美大

7、都會(huì) 1.03%,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),16 民生人壽 1.01% 17 生命人壽 0.91% 18 太平洋安泰人壽0.85% 19 安聯(lián)大眾人壽 0.79% 20 中意人壽 0.77% 21 太平養(yǎng)老 0.58% 22 合眾人壽 0.52% 23 光大永明人壽 0.44% 24 華泰人壽 0.42% 25 廣電日生 0.4% 26 首創(chuàng)安泰人壽 0.4% 27 人保健康 0.39% 28 金盛人壽 0.36% 29 恒安標(biāo)準(zhǔn) 0.34% 30 ?？等藟?0.34%,31 長城人壽 0.33% 32 瑞泰人壽 0.28% 33 國民人壽 0.25% 34 國泰人壽 0.25% 35 招商信諾人壽 0.

8、24% 36 恒康天安人壽 0.23% 37 幸福人壽 0.2% 38 東方人壽 0.13% 39 中航三星人壽 0.1% 40 中?？德?lián)人壽 0.09% 數(shù)據(jù)來源網(wǎng)友最信賴的人壽保險(xiǎn)公司評選 ,保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的分類,1、保障型保險(xiǎn)險(xiǎn)種 （1）人壽保險(xiǎn) （2）健康保險(xiǎn) （3）意外傷害保險(xiǎn) （4）養(yǎng)老保險(xiǎn)（5）少兒保險(xiǎn) 2、投資型保險(xiǎn)險(xiǎn)種 （1）分紅保險(xiǎn) （2）投資連結(jié)保險(xiǎn) （3）萬能保險(xiǎn),保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),人壽保險(xiǎn),1、人壽保險(xiǎn)的含義：是指以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金條件）的一種人身保險(xiǎn)。 2、人壽保險(xiǎn)的功能：人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存，也可以是死亡

9、，也可同時(shí)承保生存和死亡，因而具有給付和補(bǔ)償雙重功能。 3、人壽保險(xiǎn)的種類：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)）、兩全保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),健康保險(xiǎn),1、健康保險(xiǎn)的含義：是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對其因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或工作能力喪失所引起的收入損失，以及導(dǎo)致需要長期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。 2、健康保險(xiǎn)的功能：健康保險(xiǎn)關(guān)注的不僅是遭受保險(xiǎn)事故損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且更加關(guān)注預(yù)防保健和健康教育，以及生存期間的健康管理。 3、健康保險(xiǎn)的種類：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),健康保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn),重大疾病保險(xiǎn)是以重大疾病為給付條件的

10、疾病保險(xiǎn)。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻取?重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 1、一般都規(guī)定了一個(gè)觀察期，90天或180天（不同公司的產(chǎn)品可能不同），觀察期結(jié)束后保單才正式生效。 2、只保障重大疾病，并且有嚴(yán)格的界定。不同的條款重大疾病的種類不同，有包括10種大病的，也有包括33種大病的。當(dāng)然費(fèi)率也不同。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡稱，是以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人接受治療發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同約定的比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。 常見的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及意外傷害醫(yī)

11、療保險(xiǎn)等。 醫(yī)療保險(xiǎn)常用的條款包括：免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),健康保險(xiǎn)收入保障保險(xiǎn),收入保障保險(xiǎn)是以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入，保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)按照約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金。 收入保障保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）給付方式一般是按月或周進(jìn)行補(bǔ)償。（2）給付期限可以是短期也可以是長期，甚至終身。（3）免責(zé)期間保險(xiǎn)人不給付任何補(bǔ)償。（4）對于殘疾及全殘有嚴(yán)格的界定。 常見的收入保障保險(xiǎn)有住院、手術(shù)津貼保險(xiǎn)等。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),健康保險(xiǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn),長期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或

12、傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)范圍分為：醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級。 長期護(hù)理保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）給付期限有1年、數(shù)年和終身。同時(shí)也規(guī)定了多種免責(zé)期。（2）保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式。也有固定上調(diào)式的。一般都有豁免保費(fèi)保障。（3）保單都是保證續(xù)保的。（4）設(shè)有不沒收價(jià)值條款，退保時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),意外傷害保險(xiǎn),1、意外傷害的含義：意外是就被害人的主觀狀態(tài)而言的，指侵害的發(fā)生是被害人事先沒有預(yù)見的，或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的。意外傷害保險(xiǎn)中所稱的意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到的，或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險(xiǎn)人的

13、身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。 2、意外傷害保險(xiǎn)的含義：是指以意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。 3、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)：保費(fèi)較低，保障性強(qiáng)。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),養(yǎng)老保險(xiǎn),1、養(yǎng)老保險(xiǎn)的含義：商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是由商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理，個(gè)人自愿投保的用于解決個(gè)人養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)。 2、養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)：保能提供較高的保障水平，并且客戶可以靈活地選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種有效補(bǔ)充，它不僅能提高客戶承受風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)能力，更重要的是進(jìn)一步為自己謀得更多的福利，讓保險(xiǎn)公司為自己理財(cái)，幫助累計(jì)養(yǎng)老金，是個(gè)人在養(yǎng)老問題上的明智選擇。同時(shí)具有理財(cái)簡單、固定回報(bào)、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄等優(yōu)勢。,

14、保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),少兒保險(xiǎn),1、少兒保險(xiǎn)的含義：是專門為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長過程中所中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。 2、少兒保險(xiǎn)的種類：（1）教育型少兒保險(xiǎn)：針對少年兒童在不同的成長階段的需要，提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。比如初中、高中和大學(xué)幾個(gè)埋藏的教育金，參加工作以后的教育金，結(jié)婚時(shí)的婚嫁金甚至還有退休之后的養(yǎng)老金等。減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛。 （2）健康型少兒保險(xiǎn)：主要是解決兒童的醫(yī)療問題，同時(shí)提供意外保障。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),分紅保險(xiǎn),1、分紅保險(xiǎn)簡介：最早出現(xiàn)在1776年的英國，當(dāng)時(shí)是為了抵御通貨膨脹和利

15、率的波動(dòng)而推出的它兼具保障和投資功能，因此一經(jīng)推出，立即得到市場的普遍歡迎。20世紀(jì)60年代得到了較快發(fā)展。 2、分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）按年度分配紅利。在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶，讓客戶享受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營收益。（2）紅利來源于三差益。即死差益、費(fèi)差益、利差益。（3）紅利的分配是有嚴(yán)格的規(guī)定。一般要將當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),投資連結(jié)保險(xiǎn),1、投資連結(jié)保險(xiǎn)簡介：最早起源于英國，在20世紀(jì)70年代初一問世就得到了消費(fèi)者的普遍歡迎，到80年代得到了很快發(fā)展。目前已經(jīng)成為歐、美國家人壽保險(xiǎn)的

16、主要險(xiǎn)種之一。 2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）投資賬戶價(jià)值時(shí)刻在變動(dòng)。保險(xiǎn)公司在為客戶提供人壽保險(xiǎn)保障的同時(shí)，會(huì)設(shè)置幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不同的投資賬戶供客戶選擇，而投資賬戶的資產(chǎn)價(jià)值是根據(jù)投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定的。（2）客戶的收益來源于投資賬戶的收益。投資賬戶是一個(gè)專項(xiàng)管理的獨(dú)立賬戶。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),萬能保險(xiǎn),1、萬能保險(xiǎn)簡介：在20世紀(jì)80年代初問世，因萬能保險(xiǎn)給人們提供了很大的彈性，所以被客戶認(rèn)為是一種可以滿足不同需求的低成本保險(xiǎn)。 2、萬能保險(xiǎn)的特點(diǎn)： （1）保額自選，靈活可變； （2）投資保底，理財(cái)方便； （3）持續(xù)交費(fèi)，獎(jiǎng)勵(lì)多多； （4）緩期交費(fèi)，保障不變； （5）保單價(jià)值，透明公開。,

17、保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)的區(qū)別,1、保單收益來源不同：分紅保險(xiǎn)收益來源于三差，投連的收益來源于獨(dú)立的投資賬戶。 2、保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用不同：人分紅保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)公司不會(huì)再另外收取費(fèi)用；投連保險(xiǎn)公司會(huì)每月按一定比例收取賬戶管理費(fèi)用和保單管理費(fèi)用。 3、身故給付不同：分紅保險(xiǎn)是保額加紅利，投連是保額和投資賬戶價(jià)值比較取其大。 4、保單透明度不同：分紅保險(xiǎn)保費(fèi)不透明，每年公布一次分紅業(yè)績報(bào)告，投連保費(fèi)透明，每周公布一次投資單位價(jià)格。,保險(xiǎn)理財(cái)基礎(chǔ),萬能保險(xiǎn)與分紅、投連的區(qū)別,萬能保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)和保障并存，介于分紅保險(xiǎn)與投連保險(xiǎn)之間的一種投資型保險(xiǎn)。所交保費(fèi)用分成兩部分門，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶手中，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資收