責(zé)任信用險(xiǎn)理賠理論及實(shí)務(wù)要點(diǎn).ppt

1、理賠員考試培訓(xùn)材料,責(zé)任險(xiǎn)理賠理論及實(shí)務(wù)要點(diǎn),責(zé)任保險(xiǎn)理賠課程大綱,責(zé)任保險(xiǎn)理賠課程大綱,考試大綱介紹,掌握：1責(zé)任保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容，責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的兩種歸屬方式：期內(nèi)發(fā)生式責(zé)任保險(xiǎn)和期內(nèi)索賠式責(zé)任保險(xiǎn)的概念和異同 2責(zé)任保險(xiǎn)理賠應(yīng)注意的事項(xiàng),考試大綱介紹,熟悉：1違約行為的表現(xiàn)及違約行為的民事責(zé)任的四種主要形式 2侵權(quán)行為的分類，侵權(quán)民事責(zé)任的構(gòu)成要件 3責(zé)任保險(xiǎn)的概念和承保標(biāo)的，責(zé)任保險(xiǎn)事故成立的要件，責(zé)任保險(xiǎn)的兩種賠償限額 4雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、責(zé)任期限、賠償限額,考試大綱介紹,5承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)：道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人旅客責(zé)任保險(xiǎn)條款的內(nèi)容；投保人、被保險(xiǎn)人及其

2、雇員、代理人的重大過(guò)失行為界定問(wèn)題；投保人、被保險(xiǎn)人因未遵守相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生或?qū)е聯(lián)p失擴(kuò)大界定問(wèn)題；超載時(shí)賠付原則 6. 信用保險(xiǎn)的概念、保證保險(xiǎn)的概念、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款內(nèi)容、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別,一、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),(一）責(zé)任保險(xiǎn)概念： 保險(xiǎn)法：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，是一種民事賠償責(zé)任，包括侵權(quán)責(zé)任和合同責(zé)任。 責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，與人身保險(xiǎn)相比雖然都包括把人身傷亡作為保險(xiǎn)事故，但二者有著本質(zhì)的不同，即責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

3、標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。,一、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),（二）侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件： 侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件：侵權(quán)民事責(zé)任構(gòu)成要件是指侵權(quán)行為人承擔(dān)民事責(zé)任所應(yīng)當(dāng)具備的條件，是判斷行為人承擔(dān)民事責(zé)任的基礎(chǔ)。侵權(quán)民事責(zé)任的構(gòu)成要件主要包括：,一、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),1）損害事實(shí)。這是決定追究民事責(zé)任的前提。 2）行為的違法性。違法行為，是指侵權(quán)行為具有違法 性，為法律所禁止。這是承擔(dān)一般民事責(zé)任的必要條件。 3）違法行為和損害事實(shí)之間存在因果關(guān)系。 4）行為人的過(guò)錯(cuò)。這是行為人承擔(dān)民事責(zé)任的主要條 件。 此外，受害人對(duì)于侵權(quán)行為的發(fā)生或侵權(quán)損害后果的擴(kuò)

4、 大存在過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)依法免除或減輕侵權(quán)行為的民事責(zé)任。 中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法規(guī)定，因同一侵權(quán)行為造成多人死亡的，可以以相同數(shù)額確定死亡賠償金。,一、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),(三）違約行為及違約行為的民事責(zé)任 1.違約行為的表現(xiàn)： （1）不履行 （2）不完全履行 （3）延遲履行 （4）毀約 2.違約行為民事責(zé)任的主要形式 （1）支付違約金 （2）賠償損失 （3）繼續(xù)履約 （4）采取其他補(bǔ)救措施,一、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),（四）責(zé)任保險(xiǎn)事故成立的要件 1.損害事實(shí)或違約事實(shí)存在，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害以及被保險(xiǎn)人的違約行為造成合同另一方的經(jīng)濟(jì)損失； 2.賠償責(zé)任須為民事性質(zhì) 3.受害人向行

5、為人（被保險(xiǎn)人）提出索賠要求； 4.被保險(xiǎn)人原則上已依照法律規(guī)定或合同約定向第三者（受害人）支付賠償金,一、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),（五）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬方式 1.期內(nèi)發(fā)生式（長(zhǎng)尾巴式）: 是指保險(xiǎn)事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人才依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。以損害發(fā)生時(shí)間為基礎(chǔ)，計(jì)算責(zé)任事故的有效期，不考慮事故發(fā)現(xiàn)時(shí)間或提出索賠時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只要責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 凡保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠很快得知或者被發(fā)現(xiàn)的，宜采用此種方式 2.期內(nèi)索賠式：以提出索賠的時(shí)間為基礎(chǔ)，計(jì)算責(zé)任事故的有效期。保險(xiǎn)人不考慮事故發(fā)生的具體時(shí)，只要首次正式提出索賠的時(shí)間在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)

6、，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后不能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，宜采用此種方式。,一、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ),（六）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 1.每次事故賠償限額：每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額。 2.保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)賠償限額，同樣分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額。,責(zé)任保險(xiǎn)理賠課程大綱,二、責(zé)任保險(xiǎn)條款,一個(gè)完整的保險(xiǎn)條款由下面幾部分組成： 總則 保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除 責(zé)任限額和免賠額 保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)費(fèi) 投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù) 賠償處理 爭(zhēng)議處理 其他事項(xiàng),二、責(zé)任保險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任損失： A.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在的區(qū)域范圍內(nèi)從

7、事業(yè)務(wù)時(shí)，因過(guò)失導(dǎo)致事故，造成損失，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（期內(nèi)發(fā)生式） B.在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同載明的追溯期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在的區(qū)域范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)時(shí)，因過(guò)失導(dǎo)致事故，造成損失，由在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請(qǐng)求，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（期內(nèi)索賠式）,二、責(zé)任保險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)責(zé)任 法律費(fèi)用損失 A.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意支付的其它必要的、合理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱“法律費(fèi)用

8、”），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。 B. 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其它必要的、合理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱“法律費(fèi)用”），經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。,二、責(zé)任保險(xiǎn)條款,責(zé)任免除 原因除外 下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： （一）投保人、被保險(xiǎn)人的故意或重大過(guò)失行為； （二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)；（不可抗力） （三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； （四）大氣污染、土地污染、水污染及其他各種污染； （五）行政行為或司法行為；,

9、二、責(zé)任保險(xiǎn)條款,責(zé)任免除 損失除外 下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： （一）被保險(xiǎn)人或其雇員的人身傷亡及其所有或管理的財(cái)產(chǎn)的損失； （二）被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無(wú)合同存在時(shí)仍然應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任不在此限； （三）罰款、罰金及懲罰性賠償； （四）精神損害賠償； （五）被保險(xiǎn)人的間接損失； （六）依法應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金支付的工傷保險(xiǎn)待遇；（注：此條僅適用于雇主責(zé)任保險(xiǎn)類的條款） （）保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任低于或等于免賠額的事故造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任； （）A.本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額； B.按本保險(xiǎn)合同載明的免賠率計(jì)算的免賠額。,二、責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)

10、種,（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn) 1.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍 （1）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷 害； （2）工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù) 備性或者收尾性工作受到事故傷害； （3）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴 力等意外傷害； （4）被診斷、鑒定為職業(yè)??； （5）因公外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事 故下落不明； （6）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,（7）在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小 時(shí)內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡； （8）在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到 傷害； （9）原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，

11、已取得革命 傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)； （10）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形 2.99版雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款和2004版雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款最 大的區(qū)別是，99版規(guī)定死亡按保單規(guī)定每人最高賠償額度賠 付，2004版規(guī)定死亡是在保險(xiǎn)合同約定的每人傷亡責(zé)任限額 內(nèi)據(jù)實(shí)賠付。,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2004版）與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別： （1）保險(xiǎn)性質(zhì)不同，前者屬于商業(yè)保險(xiǎn)，后者屬于社會(huì) 保險(xiǎn)； （2）計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)不同，前者以賠償限額為基礎(chǔ)，后者以工 資額為基礎(chǔ)； （3）保障對(duì)象不同，前者為雇主，后者為雇員； （4）保障水平不同，前者為多投多保，后者為基本生活 保障。 （二）公眾責(zé)任

12、保險(xiǎn) 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款 規(guī)定，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損 失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人代表、被保險(xiǎn) 人雇傭人員都不屬于第三者。,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,（三）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)（2006版） 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任： 1.地震、雷擊、暴雨、洪水、海嘯、火山爆發(fā)、地下 火、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)等自然災(zāi)害； 2.旅游者的犯罪或自身疾?。?3.旅游者不服從旅游區(qū)或旅游團(tuán)管理規(guī)定； 4.被保險(xiǎn)人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達(dá)到國(guó)家、行業(yè)或合同規(guī) 定的標(biāo)準(zhǔn)； 5.既不提供全陪或領(lǐng)隊(duì)，也不提供地陪的散客旅游活 動(dòng)； 6.發(fā)生未經(jīng)公安部門(mén)認(rèn)定或無(wú)外來(lái)明顯痕跡的盜竊、搶 劫所導(dǎo)致財(cái)

13、產(chǎn)的損失；,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,7.因保險(xiǎn)事故造成的一切間接損失； 8.罰款、罰金及懲罰性賠償； 9.精神損害賠償； 10.金銀、首飾、珠寶、文物、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用 卡、票據(jù)、單證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料及其他 不易鑒定價(jià)值財(cái)產(chǎn)的丟失和損壞； 11.賽車、賽馬、攀崖、滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑 雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。 （四）道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) 在道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)案件中，下列行為可視為重大 過(guò)失行為進(jìn)行拒賠：,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,1.被保險(xiǎn)人及其雇員、代理人利用保險(xiǎn)車輛從事違法活 動(dòng)； 2.飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保 險(xiǎn)車輛； 3.駕駛保險(xiǎn)

14、車輛肇事逃逸； 4.駕駛的保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件； 5.無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿； 6.駕駛的保險(xiǎn)車輛與駕駛證的準(zhǔn)駕車型不符； 7.明知是安全裝置不全或者安全機(jī)件失靈的機(jī)動(dòng)車輛而 駕駛的； 8.明知是已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車輛而駕駛的； 9.為逃避法律追究逃離事故現(xiàn)場(chǎng)的； 10.嚴(yán)重超載駕駛的。,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造商或銷售商因產(chǎn)品責(zé)任 事故引起的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是指承保制造商、銷售商或修理商因制 造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問(wèn)題而造成的致使使用者 遭受的如修理、重新購(gòu)置等經(jīng)濟(jì)損失賠償

15、責(zé)任的保險(xiǎn)。兩者 的區(qū)別： 1.保險(xiǎn)人提供的業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)人提供的是帶有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)，僅承保不合格產(chǎn) 品本身的損失；對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人提供的是代替責(zé)任 方承擔(dān)因產(chǎn)品責(zé)任事故造成的對(duì)受害方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，屬 責(zé)任保險(xiǎn)范疇；,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,2.保險(xiǎn)人收取的費(fèi)用的性質(zhì)不同。對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人本質(zhì) 上提供的是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人只是出借信用，所以產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際上是一種勞務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，這與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)因保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而收取的保險(xiǎn)費(fèi)有著本質(zhì)的不同； 3.標(biāo)的不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品責(zé)任，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量

16、違約責(zé)任； 4.適用的歸責(zé)原則不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)適用的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)適用嚴(yán)格責(zé)任原則；,責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種,5.承保的責(zé)任的性質(zhì)不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的責(zé)任屬于違約責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任屬于侵權(quán)責(zé)任； 6.責(zé)任范圍不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題造成消費(fèi)者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。至于有缺陷的產(chǎn)品本身的損失以及引起的間接損失或費(fèi)用，則不屬于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任及由此引起的損失或費(fèi)用。,責(zé)任保險(xiǎn)理賠課程大綱,三、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn),（一）保險(xiǎn)人收

17、到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出 核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在 與被保險(xiǎn)人達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義 務(wù)。 （二）保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證 明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額 不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額 先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后， 應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。 預(yù)付賠款的前提之一是，保險(xiǎn)責(zé)任明確，且支付 金額不超過(guò)估損金額的50%。,三、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn),（三）重復(fù)保險(xiǎn)、不足數(shù)承保、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng) 下的超載問(wèn)題應(yīng)遵循比例賠付原則。 重復(fù)保險(xiǎn)的賠償公式： 應(yīng)付賠款

18、=賠償金額X本保險(xiǎn)單項(xiàng)下每次事故賠償限額/所有保單賠償限 額之和 超載時(shí)道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算公式： 應(yīng)付賠款=在每人責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算的全部死亡、受傷乘客的賠償金額X 核定載客人數(shù)/實(shí)際載客人數(shù) （四）代位追償賠案的處理原則 1.代位追償必須以保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)為前提； 2.代位追償是保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人的權(quán)利。根據(jù)權(quán) 利義務(wù)對(duì)等的原則，代位追償?shù)慕痤~應(yīng)在保險(xiǎn)人支付給被保 險(xiǎn)人的賠償金額范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人可根據(jù)實(shí)際情況接受部分或 全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓。 3.自保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償金的兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人可 行使代位追償權(quán)。,三、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn),（五）中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條責(zé)任險(xiǎn)中賦 予了第三者附

19、條件的保險(xiǎn)賠償金直接給付請(qǐng)求權(quán)，該條款的 適用條件為： 1.被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任依法已經(jīng)確定； 2.被保險(xiǎn)人自身未依據(jù)已確定的法律責(zé)任向第三者進(jìn)行 賠償或未足額賠償； 3.被保險(xiǎn)人客觀上能夠請(qǐng)求卻不請(qǐng)求保險(xiǎn)人向第三者支 付賠償金； 4.第三者對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)范圍，限于其未從被保 險(xiǎn)人處獲得的賠償數(shù)額，最高不超過(guò)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠 償責(zé)任數(shù)額，且應(yīng)在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任限額內(nèi)。,三、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn),（六）責(zé)任保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng) 1.保險(xiǎn)責(zé)任審核：確定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，要同時(shí)滿足以下要求 損害后果發(fā)生，被保險(xiǎn)人的行為有過(guò)失，且兩者之間有直接的因果關(guān)系； 被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任； 受害人向被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)； 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠申請(qǐng)。 2.損失核定： 以法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁定為準(zhǔn) 以有關(guān)職能部門(mén)調(diào)解為準(zhǔn) 經(jīng)雙方當(dāng)事人與保險(xiǎn)人共同協(xié)商確定的金額為準(zhǔn),案例分析,案例分析： 案情：某縣支公司承保了某中學(xué)校園方責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2005年9月1日至2006年8月31日。2006年6月22日，該校初二（3）班學(xué)生張某混在放學(xué)的初三學(xué)生當(dāng)中，偷出校門(mén)，和其他幾位同學(xué)到該校附近的河邊游