商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)論文

1、精選文庫商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)論文學(xué) 院 班 級 學(xué) 號 姓 名 題 目 淺談傳統(tǒng)銀行如何面對 互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn) 老 師 總評成績： 目錄前言1一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述1（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念2（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀2二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響2（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊3（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的機(jī)遇4三、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略4（一）商業(yè)銀行業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新5（二) 實(shí)現(xiàn)全功能銀行6（三）大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)并增強(qiáng)電子銀行的安全性6（四）降低或消除跨行轉(zhuǎn)賬支付的壁壘并推出合適的現(xiàn)金管理產(chǎn)品7（五）增強(qiáng)開放式銀行理財(cái)產(chǎn)品的靈活性7（六）增強(qiáng)銀行代銷貨幣基金的流動(dòng)性8參考文獻(xiàn)9淺談傳統(tǒng)銀行如何面對

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)內(nèi)容摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，筆記本、平板電腦、智能手機(jī)及各類智能終端的迅速普及，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)交友等等日益取代了傳統(tǒng)方式，同時(shí)，隨著銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通、安付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融也順應(yīng)潮流應(yīng)運(yùn)而生，給以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)和沖擊。銀行雖然目前仍居于各類金融活動(dòng)的主導(dǎo)地位，但如果不積極應(yīng)對，將失去與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機(jī)會(huì)，將無法取得同業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)直面互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，積極開拓創(chuàng)新，把握機(jī)遇，形成更加強(qiáng)大的競爭力。關(guān)鍵詞：互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行，挑戰(zhàn)，積極應(yīng)對前言在金融業(yè)中，商業(yè)銀行占據(jù)主體地位，能夠有力推動(dòng)國

3、民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。商業(yè)銀行類似于一般的工商企業(yè)，經(jīng)營方式自主化、風(fēng)險(xiǎn)完全自己承擔(dān)、盈虧自己承擔(dān)，不斷增強(qiáng)自我約束能力，在自我平衡中尋求更好地發(fā)展。然而，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，難免會(huì)遇到各種各樣的困惑，不得不迎接互聯(lián)網(wǎng)所帶來的挑戰(zhàn)。所謂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是指，通過聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)來進(jìn)行資金通融，這是一種全新的金融模式，主要有以下三種組織形式；新發(fā)展起來的小貸公司、第三方支付公司和金融中介。其中，支付寶就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一種為中小微企業(yè)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信貸群體。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，社會(huì)消費(fèi)方式也發(fā)生了翻天覆地的變化，這就推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的

4、概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通活動(dòng)。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始是滿足電子商務(wù)平臺的支付結(jié)算需要，但隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，特別是海量數(shù)據(jù)積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)了解服務(wù)對象的偏好和要求，信用狀況。所以現(xiàn)在就形成了從簡單支付到小額貸款，再到現(xiàn)金管理及資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的金融活動(dòng)，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上證券及網(wǎng)絡(luò)資金等。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀在網(wǎng)絡(luò)深刻改變?nèi)藗兩罘绞降慕裉?，互?lián)網(wǎng)金融大潮正洶涌而來。根據(jù)支付寶和天弘基金的官方數(shù)據(jù)，截至2014年1月15日，天弘基金余額寶規(guī)模已

5、超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶。在2014年前15天內(nèi)，余額寶新增了600萬名“寶粉”，規(guī)模凈增長了35，平均每分鐘凈申購300萬元，每天凈資產(chǎn)規(guī)模增加超43億元,每天有超過400萬“寶粉”通過支付寶錢包查詢收益。按1:6.10的匯率計(jì)算，2500億元人民幣相當(dāng)于409.84億美元，根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計(jì)的最新全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶規(guī)模在全球貨幣基金中可排在第l4位。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2013年底，華夏基金以2282.67億元規(guī)模位居行業(yè)榜首，天弘基金1943.62億元排名第二，其中余額寶資產(chǎn)凈值為1853億元。然而僅僅15天后，余額寶的規(guī)模已增加了647億元，已成為新的行業(yè)第一

6、。阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾說過：如果銀行不改變，我們來改變銀行。近年來，以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融可謂動(dòng)作頻頻，從被業(yè)界解讀為“虛擬信用卡” 的小額信用支付，到未來可能賣一切理財(cái)產(chǎn)品的“余額寶”，再到信用卡還款、代收代付、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)、線下條碼支付等，銀行的不少功能已經(jīng)可以通過支付寶來實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以全面進(jìn)攻之勢在金融服務(wù)領(lǐng)域里開疆拓土，攻城掠地。與此同時(shí)，諸多電商、第三方支付機(jī)構(gòu)也都在“八仙過海、各顯神通”。二、 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊1.傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊是一個(gè)更深層次的影響力的體現(xiàn)，綜合回顧銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系，

7、除了信貸業(yè)務(wù)外，還有理財(cái)、保險(xiǎn)、黃金、基金、外匯等種類，這些業(yè)務(wù)背后承載著不同客戶的實(shí)際需求?，F(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P的貸款融資平臺，對銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要職能有融資中介和支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響以間接融資為特征的銀行業(yè)務(wù)，取代的是直接融資，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融有融資功能，分流業(yè)務(wù)。至于支付，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，所有的商品交易都要經(jīng)過銀行支付才能完成，而眼下支付寶等第三方支付更為直接。互聯(lián)網(wǎng)金融還將在信貸業(yè)務(wù)、服務(wù)端及收入端與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖突，就信貸業(yè)務(wù)，在目前還未實(shí)現(xiàn)存款利率市場化的基礎(chǔ)上

8、，互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊活期存款。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的尊重客戶體驗(yàn)與交叉使用的理念，將推進(jìn)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為以客戶為中心的進(jìn)程。2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱是一個(gè)不爭的事實(shí)：傳統(tǒng)的銀行業(yè)的間接融資的方式和做法將會(huì)面臨新一輪的調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環(huán)節(jié)和成本費(fèi)用支出，在第三方支付平臺的帶動(dòng)下，銀行業(yè)支付中介的傳統(tǒng)項(xiàng)目被嚴(yán)重沖擊，也直接分流了部分客戶群體。以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務(wù)，極大的滿足了小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個(gè)人貸款的融

9、資需求，收到了巨大的社會(huì)反響。3.傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式受到重大顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式雖然在各個(gè)業(yè)務(wù)條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點(diǎn)式經(jīng)營+廣告+關(guān)系” 的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運(yùn)模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當(dāng)前銀行業(yè)營運(yùn)模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在：一是信息傳遞平臺，二是時(shí)間成本，三是經(jīng)濟(jì)成本。4.對傳統(tǒng)金融服務(wù)觀念的沖擊雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就從輿論和觀念上對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這對商業(yè)銀行也會(huì)帶來一定

10、的沖擊。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的機(jī)遇互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對于傳統(tǒng)銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。同時(shí)，壓力也促使銀行主動(dòng)去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，順應(yīng)發(fā)展的潮流，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。通過重新洗牌，一些銀行可能成為行業(yè)中新的領(lǐng)頭羊。銀行所具有的豐富的產(chǎn)品開發(fā)和管理的經(jīng)驗(yàn)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。一是互聯(lián)網(wǎng)金融有助于銀行提升服務(wù)水平。傳統(tǒng)的銀行也可以利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)來深刻全面了解你客戶的偏好及某一個(gè)產(chǎn)品在市場上的供求關(guān)系。除了大數(shù)據(jù)以外，我們

11、還有各種各樣大傳輸手段。我們可以給客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘新的價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最缺乏的便是人性化的渠道和現(xiàn)實(shí)的信任，而傳統(tǒng)銀行卻因?yàn)橛袕V泛的客戶資源和信任度，銀行可以強(qiáng)化信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用。二是第三方或者手機(jī)支付目前不會(huì)脫離銀行而獨(dú)立存在。假如說不通過銀行，這還需不需要貨幣?如果有貨幣，錢存在哪兒？如果沒有貨幣，這個(gè)支付是用電子貨幣嗎？這些都是復(fù)雜課題，起碼目前這些課題無法解決，這也就意味著第三方支付暫時(shí)都離不開銀行，而且第三方支付發(fā)展的越快，銀行的業(yè)務(wù)就越多。三、 傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略（一）商業(yè)銀行業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新1.改變傳統(tǒng)觀念，建立全新價(jià)值導(dǎo)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

12、影響了銀行業(yè)的各個(gè)發(fā)展方面，包括客戶需求、服務(wù)能力以及核心功能等。商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予足夠的重視，掌握發(fā)展?fàn)顩r和未來發(fā)展趨勢，以積極的態(tài)度來迎接各項(xiàng)競爭?？梢?，商業(yè)銀行需要全方位重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。對于銀行來說，以前的觀念是主要依靠大客戶，通過銀行的專業(yè)技術(shù)、冗雜的知識以及到位的業(yè)務(wù)流程來服務(wù)客戶。目前，客戶的需求在不斷增長，消費(fèi)理財(cái)觀點(diǎn)也在變化，這就導(dǎo)致金融訴求呈現(xiàn)日新月異的發(fā)展態(tài)勢。為此，銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，面向大眾提供金融服務(wù)，保證其普遍化和大眾化，對中小微企業(yè)以及個(gè)人業(yè)務(wù)給予足夠的且越來越多的重視。銀行的服務(wù)重心應(yīng)該更偏向于年輕客戶，為他們提供便捷的金融服務(wù)，并不斷加強(qiáng)銀行

13、和客戶之間的信息交流，滿足客戶的交互式體驗(yàn)需求?；谝陨戏?wù)動(dòng)向和服務(wù)理念，逐漸建立全新的價(jià)值觀念體系，保證其與市場轉(zhuǎn)變的步伐相協(xié)調(diào)。2012年8月24日，李禮輝鄭重宣布將“智慧銀行” 理念納入中國銀行的三年發(fā)展戰(zhàn)略中。這種理念主張打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的各項(xiàng)限制，重新編造銀行的所有業(yè)務(wù)流程。與此同時(shí)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)從線下向線上的遷移。2.銀行必須注重和客戶之間的交流，掌握更多的客戶數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融具有一個(gè)明顯的優(yōu)勢，就是涵蓋海量的客戶數(shù)據(jù)，且對于數(shù)據(jù)的掌握能力十分突出，能夠以較低的成本和更快地發(fā)展速度分析客戶的所有金融需求。目前，銀行承受的競爭壓力越來越大，因此必須充分發(fā)揮自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，并積極發(fā)展互

14、聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)新業(yè)務(wù)，與客戶之間進(jìn)行更多的交流，爭取獲得更多的數(shù)據(jù)資料，將自身的業(yè)務(wù)能力不斷增強(qiáng)，更新原有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)的金融能力相對比較強(qiáng)大，擁有穩(wěn)定的客戶來源，得到了大量專業(yè)人員在技術(shù)層面給予的支持，而且物理網(wǎng)點(diǎn)的分布相對比較廣泛，深得客戶的信任。對于銀行而言，上述優(yōu)勢都是其與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)展開激烈競爭的籌碼。銀行一般設(shè)有電子商務(wù)平臺，有利于增強(qiáng)和客戶之間的交流，盡可能地滿足他們的需求，增強(qiáng)客戶信任度，全面提高服務(wù)水平，力爭獲得穩(wěn)定的客戶來源。2012年7月10日，“善融商務(wù)”上線，并取得了明顯的收益。3.重塑業(yè)務(wù)流程，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大力支持，并且擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資

15、源，相對削弱了傳統(tǒng)銀行中的金融中介的地位。銀行為了更好地發(fā)展，必須重新梳理業(yè)務(wù)流程，對中小微企業(yè)的金融需求給予足夠的重視且盡力滿足。通過電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)高業(yè)務(wù)離柜率，對潛在客戶進(jìn)行深入了解和捕捉，更好地服務(wù)客戶，以滿足客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的追求。與此同時(shí)，銀行還要在業(yè)務(wù)理念方面有所突破，在業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新，為客戶帶來全新的消費(fèi)體驗(yàn)。（二）實(shí)現(xiàn)全功能銀行銀行的主要職能是聯(lián)合各類第三方機(jī)構(gòu)，整合各種不同的產(chǎn)品，為客戶提供全方位的財(cái)富管理服務(wù)方案。一是銀行要利用信息技術(shù)變革現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程、提高效率、降低成本。要更深入地思考如何在基于互聯(lián)網(wǎng)提供終端接入服務(wù)方面，將微博、SNS等新興媒體引入作為服務(wù)客戶渠

16、道，為客戶提供更便捷的應(yīng)用體驗(yàn)，同時(shí)利用這些交互工具提供咨詢、客戶意見采集、吸引和培育下一代互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中成長起來的客戶群體，從而架構(gòu)全渠道服務(wù)。二是挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)、創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，加快消費(fèi)金融的發(fā)展。金額小、期限短、時(shí)效要求高是個(gè)人消費(fèi)金融的特點(diǎn)，也是個(gè)人消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展過程中亟需解決的問題，要借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，嘗試無需抵押擔(dān)保模式，不斷改善審批流程，提升審批速度，增加靈活的服務(wù)方式，吸引不同消費(fèi)群體。三是建立自有的電商平臺，服務(wù)存量客戶的財(cái)務(wù)流程電子化改造，打造客戶問電子商務(wù)集中交易平臺。2012年建設(shè)銀行啟動(dòng)“善融商務(wù)”平臺、交通銀行“交博匯”即為此種類型，并已取得一定效果。四是加強(qiáng)與電

17、子商務(wù)企業(yè)合作，為其量身定制交易支付、資金管理、信用融資等一體化金融支持系統(tǒng)，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。五是通過與電信移動(dòng)運(yùn)營商等合作，率先建立移動(dòng)金融產(chǎn)品體系和服務(wù)平臺，搶占互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融服務(wù)制高點(diǎn)，為客戶提供移動(dòng)商務(wù)綜合化解決方案，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的精準(zhǔn)定位和無縫對接。六是與管理軟件提供商合作，為客戶提供財(cái)務(wù)管理、企業(yè)管理等增值服務(wù)。七是與教育咨詢行業(yè)合作，為客戶提供出罔金融、留學(xué)匯款等一攬子服務(wù)。八是實(shí)施人才戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)銀行不但需要熟悉銀行業(yè)務(wù)、熟悉新技術(shù)運(yùn)用的人才，更需要具有創(chuàng)新能力、敢為天下先的人才。銀行要憑借優(yōu)越的待遇和發(fā)展機(jī)會(huì)，吸引大量人才，實(shí)現(xiàn)技術(shù)替代。（三）大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)并增

18、強(qiáng)電子銀行的安全性不少商業(yè)銀行已經(jīng)推出手機(jī)銀行客戶端，而網(wǎng)上銀行的功能也得到了進(jìn)一步的完善。目前，大部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行專業(yè)版(附帶電子證書認(rèn)證或者手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼認(rèn)證)已經(jīng)可以覆蓋除存款取款、開具存款證明外的幾乎所有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。一些銀行的手機(jī)銀行客戶端也開通了繳費(fèi)、基金外匯交易、結(jié)售匯、大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行的權(quán)限正向著網(wǎng)上銀行靠攏。在這種形勢下，電子銀行的安全性正成為人們?nèi)找娌毮康膯栴}。經(jīng)過多年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的安全性已經(jīng)大幅提高。瀏覽器文件證書由于其先天的缺陷逐漸被基于硬件加密的USBkey取代，單一的手機(jī)驗(yàn)證碼由于易被截取也部分被電子口令器所替代。然而，手機(jī)銀行的驗(yàn)證工具卻相對單薄

19、脆弱。由于為網(wǎng)銀設(shè)計(jì)的USBkey無法在手機(jī)上使用，大多數(shù)銀行的手機(jī)客戶端以手機(jī)動(dòng)態(tài)口令作為對外轉(zhuǎn)賬支付的驗(yàn)證工具。我們必須注意到，大部分用戶的手機(jī)銀行綁定手機(jī)恰恰就是安裝客戶端的手機(jī)。這意味著，一旦手機(jī)被盜，手機(jī)客戶端的手機(jī)動(dòng)態(tài)口令將對賬戶安全起不到絲毫的保護(hù)作用！而用戶采用將手機(jī)驗(yàn)證碼發(fā)到另一個(gè)手機(jī)也是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)榇蟛糠钟脩舨⒉辉敢馔瑫r(shí)使用兩個(gè)手機(jī)。因此，銀行應(yīng)重點(diǎn)通過技術(shù)手段，在手機(jī)銀行的安全性和便利性方面進(jìn)行創(chuàng)新突破。（四）降低或消除跨行轉(zhuǎn)賬支付的壁壘并推出合適的現(xiàn)金管理產(chǎn)品2010年8月30日，央行的“超級網(wǎng)銀”正式上線，開通了實(shí)時(shí)跨行查詢、實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)銀授權(quán)他行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入的功

20、能。對于這個(gè)新事物的誕生，各家商業(yè)銀行卻持有不同的態(tài)度。國有大型商業(yè)銀行并不積極，對于“超級網(wǎng)銀”大加限制，紛紛課以重“費(fèi)”，使這一項(xiàng)功能幾乎成為擺設(shè)。而中小股份制銀行和城市商業(yè)銀行卻積極推廣這項(xiàng)功能，紛紛減免跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然，僅消除跨行轉(zhuǎn)出的壁壘也還是不夠的。注重跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的客戶往往注重資金的流動(dòng)性。如果一家銀行既能為客戶提供免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)人轉(zhuǎn)出資金的服務(wù)，同時(shí)又能提供高流動(dòng)性、收益率有競爭力的現(xiàn)金管理工具(如可每天贖回的銀行理財(cái)產(chǎn)品等)，相信會(huì)有相當(dāng)多的目標(biāo)客戶會(huì)將資金留存在該行的。（五）增強(qiáng)開放式銀行理財(cái)產(chǎn)品的靈活性目前，許多銀行都推出了T+0到賬的開放式銀行理財(cái)產(chǎn)品?？傮w而言，這

21、些產(chǎn)品的流動(dòng)性都非常強(qiáng)，一般都在工作日的白天開放申購贖回，開放時(shí)段一般長于證券交易所的交易時(shí)段，以方便投資人證券交易保證金的劃轉(zhuǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)銷售金額不得低于人民幣5萬元，因此此類產(chǎn)品的交易門檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貨幣市場基金。在貨幣市場基金T+O贖回方式推出之前，此類銀行理財(cái)產(chǎn)品是除活期存款外流動(dòng)性最佳的投資品種，特別能滿足白天參與證券期貨交易的投資者的短期資金管理需求。由于T+0開放式銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性很強(qiáng)，但部分產(chǎn)品的交易時(shí)間為工作日9：0015：30，因此，該產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)只體現(xiàn)在工作日的較短時(shí)間，而在其他時(shí)段不能贖回，建議可考慮對于不同時(shí)段贖回采用不同的到期收益率，以實(shí)現(xiàn)客

22、戶隨時(shí)支取、支付的需求。（六）增強(qiáng)銀行代銷貨幣基金的流動(dòng)性按照傳統(tǒng)的基金贖回流程，投資者在T日15：00前發(fā)起貨幣基金的贖回申請，通常在T+2日資金會(huì)被劃轉(zhuǎn)到客戶的銀行賬戶。目前開放貨幣基金T+0贖回業(yè)務(wù)的只有基金直銷平臺和部分第三方平臺，天弘基金公司的“余額寶”也可以實(shí)時(shí)被轉(zhuǎn)到支付寶賬戶，而銀行代銷基金渠道目前為止卻無一開通“T+O”贖回業(yè)務(wù)。其實(shí)，銀行代銷基金渠道具有天然的優(yōu)勢。用戶在基金直銷網(wǎng)站和第三方支付平臺購買基金，通常需要銀行卡開通網(wǎng)上支付功能或者簽訂扣款協(xié)議，而基金直銷網(wǎng)站中出售的基金品種也非常有限?！坝囝~寶”雖然滿足了一些“懶人”的理財(cái)需求，但是它有著天然的重大缺陷。首先，普通基金直銷或者代銷方式基金份額贖回所得款項(xiàng)必須劃往投資者本人的賬戶，而“余額寶”一旦轉(zhuǎn)到支付寶賬戶中之后，資金便可隨意支付給他人的支付寶賬戶，或者直接轉(zhuǎn)賬到他人的銀行卡，這為“余額寶”資金的安全埋下了極大的隱患。盡管支付寶承諾為用戶提供資金保障服務(wù)，但實(shí)際上支付寶賬戶的被盜保障是有限額的。其次，“余額寶”貨幣基金轉(zhuǎn)支付寶賬戶雖無金額限制，但是支付寶提現(xiàn)、還信用卡是有每筆、每日限額，而