小微企業(yè)金融政策

[標簽:標題]篇一：小微企業(yè)融資模式及方案小微企業(yè)融資模式及方案中小企業(yè)融資金融服務(wù)已經(jīng)成為未來衡量銀行發(fā)展?jié)摿坝芰Φ闹匾笜恕８鶕?jù)目前國內(nèi)銀行實務(wù)中對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的劃分與界定，一般將總資產(chǎn)規(guī)模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬元以上的公司經(jīng)營實體劃歸至中小企業(yè)金融服務(wù)的范疇。而“小微企業(yè)”是指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型及微型企業(yè)，具體包括小型民營公司、個人合伙企業(yè)以及個體工商戶等經(jīng)營單位或組織。因企業(yè)經(jīng)營資產(chǎn)和個人財產(chǎn)無法晰分的原因，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的貸款主體一般為小微企業(yè)主或其實際控制人，同時其融資需求也大多限于500萬元以內(nèi)。如果僅從數(shù)量上考慮，小微企業(yè)絕對是最廣泛意義上的中小企業(yè)群體中的大多數(shù)，而相對來說，小微企業(yè)“融資難”的問題在現(xiàn)實中更為突出，銀行在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案設(shè)計方面，值得再思考的問題也更多。這里必須要說明的是，中國民生銀行在國內(nèi)的中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域首先提出了“小微企業(yè)”及“商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實際控制人統(tǒng)稱為“商戶”)。筆者很贊同民生銀行對中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的再次細分，并繼而認為小微企業(yè)融資難的問題及其困難所在之處，在很大程度上也印證了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。筆者現(xiàn)就自己在小微企業(yè)金融實務(wù)中的一些思考和想法撮重取要，并求教于業(yè)界同仁。一、發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)應(yīng)當堅持和摒棄的原則眾所周知，客戶數(shù)量多、行業(yè)分布廣，信貸周期短、貸款額度小、用款次數(shù)頻繁，風(fēng)險較大、收益較高，擔保物及擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的特點。有別于大公司業(yè)務(wù)，銀行必須首先認識和熟悉小微企業(yè)運作及經(jīng)營的獨特性，理解和容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，并制定一套單獨的適合于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的工作流程及評審標準。小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)階段(初期)的發(fā)展目標應(yīng)當是“批量化、流程化和規(guī)模化”(三化)，簡言之即以批量營銷模式為主，堅持業(yè)務(wù)發(fā)展的流程化，以科學(xué)的發(fā)展原則和風(fēng)險管理理念盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)?；?。最終或長遠的目標是實現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的共同成長，培育和輸送出一批優(yōu)秀的中小企業(yè)或大型企業(yè)，并形成小微企業(yè)金融的差異化服務(wù)。由此，為落實小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)在發(fā)展初期“三化”的要求，有兩大比較領(lǐng)先的原則有必要堅持和重提：第一，收益覆蓋風(fēng)險原則。該原則首先強調(diào)的是利率水平或客戶綜合貢獻度等收益回報問題。小微企業(yè)融資屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，風(fēng)險與收益應(yīng)當匹配，高風(fēng)險必然要求高回報。在傳統(tǒng)的大公司業(yè)務(wù)中，銀行相對客戶來講處于劣勢，沒有平等的談判地位，對于利率水平往往沒有最終的決定權(quán)。小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)正好相反，銀行具有自主定價權(quán)利，其業(yè)務(wù)定價水平及收益回報應(yīng)當明顯高于一般的大公司業(yè)務(wù)及住房按揭業(yè)務(wù)。該原則是發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并形成規(guī)模化的基本出發(fā)點和必然要求。據(jù)筆者了解，小微企業(yè)貸款的利率定價水平目前大體為同檔基準利率上浮30%左右。第二，大數(shù)法則定律原則。該原則具有兩重含義，即規(guī)劃先行、規(guī)避行業(yè)或系統(tǒng)風(fēng)險方面，以及“量與質(zhì)”相互辯證的風(fēng)險管理理念方面?！按髷?shù)法則”要求銀行(金融服務(wù)提供者)首先要研究小微企業(yè)及其所處行業(yè)特點，并進行系統(tǒng)性地規(guī)劃。小微企業(yè)的行業(yè)分布較廣，有些行業(yè)風(fēng)險較小且屬于當?shù)靥厣缭颇系牟枞~行業(yè)、西安的家居、旅游等行業(yè)，但有些行業(yè)則不宜介入，如歌舞娛樂、桑拿洗浴以及諸如受宏觀經(jīng)濟影響嚴重的出口依賴型行業(yè)等。在先行規(guī)劃的前提下有計劃地介入相關(guān)小微企業(yè)，大數(shù)定律就會發(fā)揮有效的指揮棒作用，系統(tǒng)性風(fēng)險會有效降低。另一方面，大數(shù)法則定律原則要求小微企業(yè)的客戶數(shù)量要足夠多，而單戶的貸款金額要保持在一定額度之下，不能過大(一般認為200萬元以下的貸款要占主要比例)，即要在控制單戶貸款金額的前提下，保持足夠數(shù)量的有效存量客戶，客觀上通過“數(shù)量”實現(xiàn)分散和降低小微企業(yè)整體信貸風(fēng)險的目的，“以量補質(zhì)”，允許并容忍合理范圍不良資產(chǎn)(率)的存在。如果深究下去，該兩大“寶藏原則”引申出的內(nèi)涵可能會更多。除此之外，筆者認為在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展初期，還應(yīng)當明確和堅持以下兩個原則：1、建立和實行“強調(diào)有效客戶數(shù)量增加，且不鼓勵大額融資”的階段性考核原則。在現(xiàn)階段，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并不成熟，也沒有可直接借鑒和復(fù)制的成功經(jīng)驗，銀行不應(yīng)當完全依賴于“經(jīng)濟利潤”指標對營銷人員進行考核，發(fā)展初期不應(yīng)當過分強調(diào)“創(chuàng)利”考核的權(quán)重，而客戶數(shù)量的培育和積累(包括存量及新增客戶數(shù)量兩方面)，可能顯得更為重要些。同時借鑒包商銀行小額貸款的成功經(jīng)驗，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期應(yīng)當避免盲目“求快做大”的發(fā)展思路，必須要堅持和強調(diào)授信額度的適度及金額限制/定，避免出現(xiàn)過多的大額融資現(xiàn)象，切實踐行大數(shù)定律原則下的可持續(xù)發(fā)展的思路。2、“盡職免責”原則的建立及制度化?？茖W(xué)發(fā)展的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)應(yīng)當主動設(shè)定一定的風(fēng)險容忍指標，容許一定范圍的不良資產(chǎn)存在。目前，各大銀行對中小及小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)或者實行獨立牌照的專營，或者在內(nèi)部組建專業(yè)團隊并進行集中作業(yè)服務(wù)，為了掃清專業(yè)營銷及服務(wù)團隊的“后顧之憂”，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)?；⒘鞒袒团炕僮?，筆者認為應(yīng)當摒棄不良資產(chǎn)問責方面不科學(xué)的一刀切或“連坐追究”的舊做法，明確“盡職免責”原則內(nèi)涵并使之制度化。這項原則是銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)部保障。二、國內(nèi)目前常見的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案目前國內(nèi)在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)營銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營銷，另一種是區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進行批量開發(fā)。兩種開發(fā)或營銷模式不存在優(yōu)劣之分，只有適合與否、可操作與否之分。單戶營銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的基本方案，但對于“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的小微企業(yè)金融營銷及發(fā)展思路來講，立足于集群項目進行批量開發(fā)的模式更容易把小微企業(yè)金融做大做強。篇二：關(guān)于國家扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策梳理摘要：自2011年起，國家相繼出臺一系列對小微企業(yè)發(fā)展的支持與扶持政策，以實現(xiàn)小微企業(yè)健康、良好的發(fā)展。因此，從提升對小微企業(yè)貸款額度、降低融資成本、拓寬融資渠道、增設(shè)金融服務(wù)機構(gòu)、完善融資擔保體系、加大稅收優(yōu)惠政策六個方面對相關(guān)政策進行梳理。關(guān)鍵詞：融資成本；稅收優(yōu)惠；融資擔保中國分類號：f276.3文獻標志碼：a文章編號：1673-291x（2016）11-0005-021.2011年，國務(wù)院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中加大對小型微型企業(yè)的信貸支持政策如下：銀行業(yè)金融機構(gòu)對小型微型企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對達到要求的小金融機構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低存款準備金率。商業(yè)銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持。2.2011年，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》。《通知》指出：引導(dǎo)商業(yè)銀行繼續(xù)深化六項機制（利率的風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小第六條貸款期限原則上不超過2年。第七條貸款利率按人民銀行同檔期貸款基準利率上浮不得超過20%。第三章貸款業(yè)務(wù)基本要求第八條借款企業(yè)申請信用融資貸款，應(yīng)符合以下條件：（一）申請企業(yè)法人代表或者實際控制人，年齡在18周歲（含）以上，55周歲（含）以下，在蘭州市范圍內(nèi)有固定住所，有完全民事行為能力的中國公民（不含港澳臺居民），并符合以下條件之一：1、擁有本地戶籍；2、無本地戶籍，在本地繳滿社保滿兩年；3、無本地戶籍，且在本地擁有本人（含配偶及未成年子女）名下住房或商用房（經(jīng)濟適用房、工業(yè)用房、集體性質(zhì)的自建房等除外）、且房產(chǎn)建筑面積不低于50平方米。（二）企業(yè)有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；具有穩(wěn)定的、按時足額償還貸款本息的能力。（三）借款企業(yè)法人代表或企業(yè)實際控制人（含配偶）在金融機構(gòu)無不良信用記錄。（四）借款企業(yè)法定代表人或企業(yè)實際控制人必須承擔個--2-人無限連帶責任保證。（五）符合貸款銀行的其他條件。第四章貸款程序第九條貸款申請按照屬地化管理，其貸款程序為：（一）小微企業(yè)向所在縣（區(qū)）工信部門提出貸款申請，并按要求填寫小微企業(yè)貸款申請書（附件1）；（二）蘭州新區(qū)、高新區(qū)、各縣區(qū)工信部門對受理的企業(yè)申請資料進行初審，對符合申請條件的，出具同意推薦函并加蓋公章后上報市工信委。（三）市工信委對全市小微企業(yè)貸款申請匯總后，分別向市擔保中心和貸款合作銀行出具推薦函。（四）合作銀行按照市工信委提供推薦函受理申請并組織貸前調(diào)查，確定貸款額度并反饋市擔保中心。（五）市擔保中心按照市工信委推薦名單結(jié)合合作銀行反饋信息對企業(yè)進行審查評估，最終確定同意擔保額度，同時聯(lián)系企業(yè)繳納保證金及辦理其他事宜，企業(yè)繳納保證金后向合作銀行出具擔保函。（六）合作銀行在接到市擔保中心擔保函后，組織放款事宜。貸款發(fā)放后，貸款銀行將發(fā)放情況分別報送市工信委、市擔保中心，按市擔保中心有關(guān)要求提供相關(guān)資料，由市擔保中心存檔并向各縣區(qū)工信部門反饋發(fā)放貸款企業(yè)名單。--3-第五章貸后管理第十條貸后管理職責：（一）市工信委全面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)貸款工作，根據(jù)市擔保中心、各縣區(qū)工信部門、合作銀行反饋的貸款業(yè)務(wù)開展情況，修改完善實施方案和實施細則。（二）市擔保中心具體實施貸款擔保后的監(jiān)督管理工作，建立和維護借款人基礎(chǔ)臺帳；組織相關(guān)人員對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況進行動態(tài)管理，監(jiān)督檢查及分析反饋；督促貸款的及時歸還，催收逾期貸款。（三）縣、區(qū)工信部門對本轄區(qū)的借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金使用情況實施動態(tài)監(jiān)督及反饋，建立借款人聯(lián)系制度，對貸款項目進行定期走訪；協(xié)助督促貸款的到期歸還。（四）貸款銀行依照信貸資金管理的相關(guān)規(guī)定，到期催收借款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動和貸款用途進行跟蹤檢查，與擔保中心保持溝通順暢，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。第十一條代償程序：（一）經(jīng)催收無效的逾期貸款，由貸款銀行向市擔保中心提出書面代償申請。（二）市擔保中心對銀行代償申請予以審核，經(jīng)確認符合代償條件后，先行扣除企業(yè)繳納保證金，按照簽訂的《蘭州市小微企業(yè)融資工作協(xié)議書》協(xié)議，啟用風(fēng)險補償金予以代償，并將代償結(jié)果報市工信委。--4-第十二條其他貸后管理（一）貸款期內(nèi)，市擔保中心和合作銀行應(yīng)及時關(guān)注貸款使用情況；在貸款到期前一個月，部署貸款催收工作。對提前還清全部貸款本息、經(jīng)營狀況良好且仍有貸款需求的企業(yè)，可優(yōu)先受理再貸款申請或適當擴大貸款規(guī)模。（二）借款人如未按期償還貸款本息，即視為逾期。貸款發(fā)生逾期后，貸款銀行和市擔保中心通知借款企業(yè)在十五日內(nèi)，清償貸款本息和由此產(chǎn)生的其他費用，并通知縣、區(qū)工信局協(xié)助催收。（三）對惡意拖欠借款的借款人，除進行債務(wù)追償外，銀行和擔保中心應(yīng)將其納入不良信用記錄，在借款人所在轄