電子教案-第1章 金融法基本理論

第一章金融法基本理論

【教學(xué)目的】

1.掌握法律關(guān)系的概念及構(gòu)成要素，樹立從業(yè)人員的權(quán)利義務(wù)意識。

2.掌握法律行為的生效要件，規(guī)范從業(yè)人員的業(yè)務(wù)行為。

3.掌握表見代理的構(gòu)成要素，梳理金融機構(gòu)與從業(yè)人員的法律關(guān)系。

4.掌握金融糾紛的處理途徑，強化從業(yè)人員訴諸法律的意識。

【教學(xué)重點】

通過本章的教學(xué)，旨在使學(xué)生從總體上把握金融法課程的內(nèi)容體系，準確理解金融與法

的關(guān)系；認識金融法律關(guān)系的三要素；了解金融法律關(guān)系糾紛的解決途徑，同時掌握我國金

融法的淵源與體系。

【教學(xué)難點】

金融法和金融職業(yè)道德的關(guān)系

【考核要點】

金融法的產(chǎn)生：

金融法律關(guān)系的二要素；

金融糾紛解決的途徑。

【學(xué)時安排】

學(xué)時：6

【課后任務(wù)】

自日到銀行存款手上的存款單和信用卡如何體現(xiàn)存款人或者持卡人與銀行之間的權(quán)利

和義務(wù)關(guān)系，寫出自己的認識。

【閱讀資料】

本案例為縮編真實案例，用在第一節(jié)內(nèi)容結(jié)束后，提供給學(xué)生，強化對“表見代理’的理

解

買理財遇飛單以“表見代理”為由訴銀行被駁回

銀行職員張某數(shù)年間多次向客戶孟女士推薦理財產(chǎn)品，其間孟女士經(jīng)其介紹，購買了另

一家公司的理財產(chǎn)品，但后來出資未能按時收回。孟女士遂以張某與銀行形成“表見代理”為

由訴至法院，要求銀行就涉案合同承擔(dān)責(zé)任。一審法院未支持其訴求，孟女士后上訴。近日，

市一中院終審判決駁回孟女士上訴，維持原判。

據(jù)了解，張某在某銀行擔(dān)任理財經(jīng)理職務(wù)，與孟女士相識多年，其間不斷向孟女士推薦

理財產(chǎn)品，對方也數(shù)次購買了她推薦的產(chǎn)品。2014年8月15日，張某在上班時間又向孟女士

推薦了中吉凱旋中心的理財產(chǎn)品，孟女士隨即在其協(xié)助下向中吉凱旋中心匯敕130萬元，并

同意由張某代簽自己與中吉凱旋中心的《合伙協(xié)議》，協(xié)議由孟女士保管。

協(xié)議中提到，130萬元屬于孟女士向中吉凱旋中心繳納的出資，即她作為中吉凱旋中心

有限合伙人的合伙份額，普通合伙人為中吉融通公司，有限合次的存續(xù)期限為1年。因孟女

士未能在有限合伙的存續(xù)期限屆滿后收回出資，故將張某及張某所在銀行訴至法院，要求對

方賠償經(jīng)濟損失。

庭上，孟女士稱自己是出于對張某的信任，才簽訂了理財合同，且張某是在工作時間、

工作地點、以工作人員身份向其銷售產(chǎn)品，她之所以讓張某代簽涉案合同，是因認為張某與

銀行形成“表見代理”。

一審法院經(jīng)審理認為，根據(jù)我國《合同法》規(guī)定，行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者

代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為

有效。法院表示，該條規(guī)定目的是保護善意第三人的合法權(quán)益、促進市場交易安全。本案中，

孟女士所簽合同的相對方是中吉凱旋中心，款項也匯入中吉凱旋中心的賬戶，合同相對方既

非張某，也非銀行，張某是否有權(quán)代理支行與孟女士訂立合同更無從談起。

最終，經(jīng)過兩級法院審理，均駁回孟女士的訴訟請求。

第一章金融法基本理論

課程導(dǎo)入：從我院畢業(yè)生走上工作崗位后法律實踐情況的調(diào)查結(jié)論切

入，讓學(xué)生認識到金融法和金融活動的關(guān)系，提出本次課的實訓(xùn)項目。

教學(xué)設(shè)計：

1.銀行活動涉及到的基本法律規(guī)范的資訊調(diào)查反饋。

2.課程介紹

3.知識點講解

情境一金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的圖片展示

任務(wù)1金融法律關(guān)系的構(gòu)成

任務(wù)2金融主體的法律行為

情境二XX商業(yè)銀行被儲戶張X起訴

任務(wù)1銀行常用法律文書的調(diào)查

任務(wù)2根據(jù)一起金融案例書寫出法律文書的格式

實訓(xùn)項目及步驟：

O同步案例一一則存款糾紛，分析在解決過程中涉及到的法律關(guān)系以

及糾紛解決的途徑。

?同步活動…根據(jù)提供的金融案例背景資料，寫出一份“民事訴狀”。

O課外活動一到法律服務(wù)所進行訴訟程序準備的實地觀摩。

3.課后任務(wù)…自己到銀行存款手上的存款單和信用卡如何體現(xiàn)存款人

或者持k人與銀行之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，寫出自己的認識。

第一節(jié)法律基砒知識

【討論導(dǎo)入】一、法的概述

請同學(xué)們討法是一個規(guī)范體系。

論：根據(jù)你們現(xiàn)法是由國家制定、認可并由國家強制力保證實施的，反映由特定物質(zhì)

有的知識和生活?；顥l件所決定的統(tǒng)治階級意志,以權(quán)利和義務(wù)為內(nèi)容,以確認、保護和

體會，你認為金發(fā)展統(tǒng)治階級所期望的社會關(guān)系、社會秩序和社會發(fā)展目標為目的的行為

融和法律之間有規(guī)范體系。

什么關(guān)系？“法律”一詞通常有廣義和狹義兩種用法。

討論的思路：（一）法的特征

1、金融活動的產(chǎn)法的特征是指法與相近的社會現(xiàn)象，比如：道德、宗教、風(fēng)俗、習(xí)慣

生是金融法產(chǎn)生等相比較的過程中顯示出來的特殊屬性和標志。

的前提.1.法是調(diào)整人們行為的規(guī)范，具有規(guī)范性

2、金融法的主要法的規(guī)范性，是指法所具有的規(guī)定人們的行為模式、指導(dǎo)人們行為的

目的就是建立公性質(zhì)。

平公正的金融秩法律規(guī)范由行為模式和法律后果兩個部分組成。

序。例如提高法「可以怎樣行為

行為模式J不得怎樣行為

律對投資者的保

I應(yīng)當(dāng)或者必須怎樣行為

護水平，從而提

高金融中介和金

融市場的金融服

問一問：法是全

體社會成員意志

的體現(xiàn)？

（三）法與職業(yè)道德的關(guān)系

職業(yè)道德規(guī)范與以法律為核心的規(guī)范執(zhí)業(yè)行為的有關(guān)法律法規(guī)一起，

共同構(gòu)成了執(zhí)業(yè)行為的重要行為準則，這是二者的共同之處。但二者乂有

各自不同的特點和作用。

有以下幾個方面的區(qū)別。

1.是引導(dǎo)還是強制推行

以法律為核心的規(guī)范執(zhí)業(yè)行為的有關(guān)法律法規(guī)——是以通過國家強

制機器來推行，任何單位或者個人都必須不折不扣地遵照執(zhí)行，否則將面

臨國家強制機構(gòu)的懲罰。

道德規(guī)范——主要是通過教育和引導(dǎo)的手段，通過潛移默化的工作來

改變?nèi)藗兊男郧楹蜌赓|(zhì)，改善社會風(fēng)氣，進而影響和提高社會公眾的思想

覺悟，使之能夠自覺地遵守這些道德規(guī)范，達到規(guī)范人們行為的目的。

2.是重事前預(yù)防還是重事后處罰

法律規(guī)范中必不可少的重要內(nèi)容之一就是“法律責(zé)任”。

「刑事責(zé)仟

法律責(zé)任1民事責(zé)任

1行政責(zé)任

*與道德規(guī)范相比，法律規(guī)范重事后處罰。道德規(guī)范的貫徹實施主要

是通過事前的說服教育進行的。

想一想：社會關(guān)3.是重自律還是重他律

系上升為法律關(guān)法律規(guī)范重在他律一一必須要憑借和依莫國家的強制機器予以強制推

系需要有什么條行和實施，對敢于違反該法律規(guī)范的任何單位和個人都予以嚴厲處罰，迫

件？使人們不得不按照該法律規(guī)范的規(guī)定行事。

與法律規(guī)范不同，道德規(guī)范主要是依靠社會成員的自覺遵守，也就是

說是依靠社會成員的自律來貫徹實施的。

二、法律關(guān)系

法律關(guān)系是指法律規(guī)范在指引人們的社會行為、調(diào)整社會關(guān)系的過程

中所形成的相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

法律關(guān)系是根據(jù)法律規(guī)范建立的一種社會關(guān)系。

*法律規(guī)范是法律關(guān)系產(chǎn)生的前提。

*法律關(guān)系不同于法律規(guī)范調(diào)整或保護的社會關(guān)系本身。在社會關(guān)

系的領(lǐng)域中包含有法律規(guī)范所調(diào)整的社會關(guān)系。

政

誼社

法律關(guān)系如：］

黨

關(guān)

會

社

系

關(guān)

團

、

愛

系

治關(guān)系、經(jīng)濟關(guān)的

情

如

系、行政管理關(guān)內(nèi)

關(guān)

部

：

系

關(guān)

系、經(jīng)濟關(guān)系等。友

、

*法律關(guān)系是法律規(guī)范的實現(xiàn)形式，是法律規(guī)范的內(nèi)容（行為模式

及其后果）在現(xiàn)實社會生活中得到具體的貫徹。

（一）法律關(guān)系的構(gòu)成要素

1.主體

法律關(guān)系主體是指法律關(guān)系的參加者，即在法律關(guān)系中享有權(quán)利或承

擔(dān)義務(wù)的人。

法律所稱的“人”包括：自然人、法人、非法人組織。

*自然人是指有生命并具有法律人格的個人，包括公民、外國人和無

國籍的人。

*法人是指具有法律人格，能夠以自己的名義獨立享有權(quán)利或承擔(dān)義

務(wù)的組織。

*非法人組織是指不具有法人資格的，但能夠以自己的名義從事民事

活動的組織。比如，個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、以及不具有法人資格

的私營經(jīng)濟組織，個人合伙等。國家在特殊情況下也會成為法律關(guān)系的主

體。比如，以國家的名義發(fā)行公債。

想一想：這里所2.客體

說的“物”與物法律關(guān)系客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。

理學(xué)意義上的物一般來說，民事法律關(guān)系的客體概括起來，可有如卜幾種：

有什么不同？（1）物（財產(chǎn)）。這里所說的物是具有法律意義上的物。是指能夠滿

足人們生活需要的，可以為人類所控制，具有一定經(jīng)濟價值的物質(zhì)實體。

它可以是天然物，也可以是人的勞動創(chuàng)造的物。

（2）貨幣和有價證券。貨幣是固定地充當(dāng)一般等價物的特殊商品。

?貨幣在法律上被認為是一種特別的動產(chǎn)?？梢猿蔀榉申P(guān)系客體的

貨幣必須是現(xiàn)行流通中的貨幣，包括本國貨幣和外幣。

*有價證券就是指都可被看作是標有票面金額，證明持有人有權(quán)按期

I僅得一定收入并可自由轉(zhuǎn)讓和買賣的所有權(quán)或債權(quán)憑證。

r商品證券

有價證券+有價證券

貨幣證券

令商品證券一一證明持券人有商品所有權(quán)或使用權(quán)的憑證，取得這種

證券就等于取得這種商品的所有權(quán)，持券者對這種證券所代表的商

品所有權(quán)受法律保護。如提貨單、運貨單、倉庫棧單等。

?貨幣證券一一指本身能使持券人或第三者取得貨幣索取權(quán)的有價證

券，如商業(yè)證券包括商業(yè)匯票：銀行證券包括銀行匯票、銀行本票

和支票。

<資本證券一一指由金融投資或與金融投資有直接聯(lián)系的活動而產(chǎn)生

的證券。持券人對發(fā)行人有一定的收入請求權(quán)，如股票、債券及其

衍生品種（比如基金證券、可轉(zhuǎn)換證券等）。

（3）智力成果，即腦力勞動的產(chǎn)物或結(jié)果。包括文學(xué)、藝術(shù)、科技作

品、發(fā)明、實用新型、外觀設(shè)計以及商標等，

注意：智力成果知識匕權(quán)保護的不是智力成果的載體,而是載體上的信息，載體空身

與其物質(zhì)載體的1>aK近雙兔一

關(guān)系。（4）行為。

「管理行為

行為J完成一定工作行為

、提供一定勞務(wù)的行為

?管理行為一指法律關(guān)系主體在進行經(jīng)濟管理的過程中，為達到一定目

的而進行的有目的、有意識的活動，如中國人民銀行的對金融業(yè)的管

理行為。

?完成一定工作的行為，如加工承攬行為、建設(shè)過程承包行為等。

令提供一定勞務(wù)行為，如匯兌行為、運輸行為、倉儲和保管行為等。

（5）經(jīng)濟信息。經(jīng)濟信息是指反映社會經(jīng)濟活動發(fā)生變化等基本情況

的各種信息、數(shù)據(jù)、情報和資料的總稱。

「技術(shù)信息

經(jīng)濟信息J

L經(jīng)營信息

經(jīng)濟信息決定了國家和經(jīng)濟組織都必須加強信息資源的管理，建立和健

全完善的經(jīng)濟信息系統(tǒng)，這就需要把經(jīng)濟信息的收集、整理、匯總、計算、

分析、加工、傳遞、儲存和輸出等全部過程納入法制的建設(shè)軌道。

3.內(nèi)容

法律關(guān)系的內(nèi)容，是指法律關(guān)系主體間在一定條件下依照法律或約定

所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，是人們之間利益的獲取的或付出的狀態(tài)。

權(quán)利是指經(jīng)濟法律關(guān)系的主體在經(jīng)濟管理和經(jīng)濟協(xié)調(diào)關(guān)系中依

思考：銀行的客法具有的自己為一定行為或不為一定行為和要求他人為一定行為或

戶資料是否屈r不為一定行為的資格。

經(jīng)濟信息？義務(wù)是指經(jīng)濟法律關(guān)系的主體為了滿足特定的權(quán)利主體的權(quán)利，

在法律規(guī)定的范圍內(nèi)必須實施或不實施某種經(jīng)濟行為。

需要注意到是：①經(jīng)濟法主體只能在法律規(guī)定的范圍內(nèi)享受權(quán)

利，也只需在法律規(guī)定的范圍內(nèi)承擔(dān)義務(wù)：②權(quán)利是一種資格，可以

享受也可以不享受，義務(wù)是一種責(zé)任，必須履行，否則要受到法律制

裁：③有一些特殊的權(quán)利，如國家經(jīng)濟管理機關(guān)對經(jīng)濟活動的管理權(quán)，

是權(quán)利義務(wù)交織在一起的，既是權(quán)利也是義務(wù)，因此不能隨意放棄。

（二）法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更、終止

法律關(guān)系的產(chǎn)生是指主體之間出現(xiàn)了權(quán)利、義務(wù)關(guān)系；法律關(guān)系的變

更是指法律關(guān)系的主體、客體或內(nèi)容中的任何一項發(fā)生了變化：法律關(guān)系

的消滅指的是主體間權(quán)利、義務(wù)關(guān)系完全終止。

法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更或消滅必須符合兩方面的條件。一是即法律規(guī)

范的存在。二是法律事實的存在。

（=）法律事實

所謂法律事實，就是法律規(guī)范所規(guī)定的、能夠引起法律關(guān)系產(chǎn)生、

變更和消滅的客觀情況。

（I）法律事件。法律事件是法律規(guī)范規(guī)定的、不以當(dāng)事人的意志

力為轉(zhuǎn)移而引起法律關(guān)系形成、變更或消滅的客觀事實。

法律事件又分為社會事件和自然事件兩種。前者如國家政策的調(diào)整

引起交易關(guān)系發(fā)生變化等，后者如自然災(zāi)害引起保險賠償法律關(guān)系的發(fā)

從案例中認識法生等，這兩種事件對于特定的法律關(guān)系的當(dāng)事人而言，都是不以其意志

律關(guān)系的變化對為轉(zhuǎn)移的。

分析和解決案例（2）法律行為。法律行為可以作為法律事實而存在，能夠引起法律

意義重大。關(guān)系形成、變更和消滅。

民事法律行為自成立時生效，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的

除外。它是人們有意識的活動，如合同的訂立、票據(jù)的簽發(fā)等。

三、法律行為

（-）法律行為的特征

1.以意思表示為要素

2.是當(dāng)事人欲追求法律效果的行為

（二）法律行為的分類

劃分依據(jù)分類

是否以交付實物為條件諾成性法律行為與實踐性法律行為

是否必須采用特定形式要式的法律行為與不要式的法律行為

以法律行為內(nèi)容上的主從關(guān)系主法律行為和從法律行為

（三）法律行為的生效要件

1.行為人具有相應(yīng)的民事行為能力

完全民事行為能力人一可以從事各種民事法律行為：

限制行為能力人一只能實施?些與其智力、精神健康狀況相適

自然人應(yīng)的民事活動，其他民事活動由其法律代理人代理或征得其法定代

理人同意后實施：

無民事行為能力一不能獨立進行民事活動，他們所從事的民事

想一想：法律行

活動由其法定代理人代理進行。

為的成立與生效

i樣嗎？

_________卜必須具有獨立的法人資格，并在怯律批準的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)或其所

|法人\屬法人授權(quán)范圍內(nèi)從事民事活動，即為行為人合格.法定代表人以

」-----/法人名義從事民事活動，其法律后果由法人承擔(dān)。

3〉非法人組織的財產(chǎn)不足以清償債務(wù)的，其出資人或設(shè)立人

I/承擔(dān)無限責(zé)任。

九行為人意思表示直實

意思表示真實就是說行為人表現(xiàn)了外部的表示與其內(nèi)在的真實意志相

一致。例如，行為人是在被脅迫、受欺詐以及產(chǎn)生重大誤解等法律規(guī)定的

情況下做出的與其真實意思不符的意思表示，此行為無效或可以由人民法

院或仲裁機關(guān)依法撤銷該行為。

3.行為內(nèi)容合法

根據(jù)《民法典》的規(guī)定，行為內(nèi)容合法表現(xiàn)為不違反法律和社會公共

利益、社會公德，不擾亂社會經(jīng)濟秩序。

令行為內(nèi)容合法首先不得與法律、行政法規(guī)的強制性或禁止性規(guī)范相抵

觸。

?行為內(nèi)容合法還包括行為人實施的民事行為不得違背社會公德，不得

損害社會公共利益。

4.行為形式合法

民事法律行為的形式也就是行為人進行意思表示的形式。根據(jù)我國民

法規(guī)定，凡屬要式的民事法律行為，必須采用法律規(guī)定的特定形式才為合

法，而不要式民事法律行為，則當(dāng)事人在法律允許范圍選擇口頭形式、書

面形式或其他形式作為民事法律行為的形式皆為合法。

違反法律、行政（四）無效的法律行為

法規(guī)的強制性規(guī)無效的法律行為是指從行為開始起就沒有法律約束力。

定的行為：例如，（1）無民事行為能力人不能單獨實施的民事法律行為。

格式合同中不當(dāng)（2）一方以欺詐、脅迫手段所為的損害國家利益的民事法律行為。

的免責(zé)條款。提（3）惡意串通，損害國家、集體或第三人利益的民事法律行為。

供格式條款一方（4）合法形式掩蓋非法目的的行為。

免除其責(zé)任、加（5）違反法律或者社會公共利益的。

重對方責(zé)任、排（6）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的行為。

除對方主要權(quán)利（五）可撤銷、可變更的法律行為

的，該條款無效。下列民事行為，一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機關(guān)予以變更或者撤

銷：

（1）因重大誤解訂立的

（2）一方利用對方處于危困狀態(tài).缺乏判斷能力等情形，致使民事法

律行為成立時顯失公平的。

（3）一方以欺詐，脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思

的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者

撤銷。

撤銷權(quán)的行使：

行為人、受欺詐方、受脅迫方或者受損害方有權(quán)請求人民法院或仲裁

機構(gòu)予以撤銷。

四、委托代理

委托代理，是指代理人的代理權(quán)根據(jù)被代理人的委托授權(quán)行為而產(chǎn)

生。因在委托代理中，被代理人是以意思表示的方法將代理權(quán)授予代理

人的，故又稱“意定代理”。

例如：客戶與證

券營業(yè)部建立r

委托關(guān)系，客戶

在證券營業(yè)部開

戶后，證券營業(yè)

部作為代理人代

理客戶（被代理（一）委托代理授權(quán)和法律后果

人）從交易所（第1.委托代理授權(quán)

三人）買賣證券民事法律行為的委托代理，可以用書面形式，也可以用口頭形式。

的行為，就是一法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當(dāng)用5面形式。

種委托代理關(guān)書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理

系。事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。

§代理人在授權(quán)范圍內(nèi)親自獨立為意思表,乩、

例如，某乙受某甲的委托，代理某甲購買住房。在購買房屋的過程中，

某乙必須自己決定向誰購買、購買何種具體的房屋、以何種具體的價格和

條件購買等等。

§委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理

人負連帶責(zé)任。

§委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取

得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時告

訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為

份民事責(zé)什,彳日在緊急情況下.為了保護下代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人代

理的除外。

有下列情形之一的，委托代理終止：

（1）代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；

（2）被代理人取消委托或者代理人辭去委托：

（3）代理人死亡；

（4）代理人喪失民事行為能力；

（5）作為被代理人或者代理人的法人終止。

（3）代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)獨立為意思表示

2.委托代理的法律后果

代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)所為的行為，與被代理人自己所為的行為一

樣，其法律效果應(yīng)全部由被代理人承受。

職務(wù)代理：

執(zhí)行法人或非法人組織工作任務(wù)的人員，就其職權(quán)范圍內(nèi)的事項，以

法人或非法人組織的名義實施的民事法律行為，對法人或非法人組織發(fā)生

法律效力。

法人或者非法人組織對執(zhí)行其工作任務(wù)的人員職權(quán)范圍的限制，不得

對抗善意相對人。

（二）無權(quán)代理

無權(quán)代理，是指行為人不具有代理權(quán)而以他人名義實施代理行為。無

權(quán)代理不具備代理的實質(zhì)特征，即欠缺代理權(quán)。無權(quán)代理包括以下三種類

型：

（1）沒有代理權(quán)的代理。即當(dāng)事人在實施代理行為時，根本未獲得被

代理人的授權(quán)。

（2）超越代理權(quán)的代理。即代理人雖然有被代理人的授權(quán)，但其實施

次見代理實偵上的代理行為，不在被代理人的授權(quán)范圍內(nèi)，而是超越了被代理人的授權(quán)。

是無權(quán)代理，是其超越代理權(quán)所實施的代理行為構(gòu)成無權(quán)代理。

廣義無權(quán)代理的（3）代理權(quán)已終止后的代理。即代理人獲得/被代理人的授權(quán)，但代

一種。理授權(quán)所規(guī)定的代理期限屆滿后，代理人繼續(xù)實施代理行為，其超過代理

權(quán)存續(xù)期限所為的代理行為，構(gòu)成無權(quán)代理。

《民法典》第171條規(guī)定，“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代

理權(quán)終止后，仍然實施代理行為，未經(jīng)被代理人追認的，對被代理人不發(fā)

生效力?！?/p>

（三）表見代理

表見代理是一種有效代理。是指行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代

理權(quán)終止后，仍然實施代理行為，相對人有理由相信行為人具有代理權(quán)，

有權(quán)向被代理人主張該代理行為效力，被代理人需對此承擔(dān)責(zé)任的代理

表見代理的法律特征：

（I）行為人沒有代理權(quán)而從事代理行為；

（2）相對人依據(jù)一定事實，相信或認為行為人具有代理權(quán)，如行為人持

有單位的業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章或者蓋有公章的空白合同書等；

（3）相時人主觀上善意、無過失。

第二節(jié)金融法基礎(chǔ)知識

一、金融法的產(chǎn)生和調(diào)整對象

（一）金融法的產(chǎn)生

流通和信用活動中所發(fā)生的金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

現(xiàn)代意義上的金融法是進入資本主義社會后產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

§1694年，英國創(chuàng)辦英格蘭銀行，標志著資本主義新的銀行信用制度

的建立一一這一時期的金融法對金融活動的調(diào)整多表現(xiàn)為國王、國會或政

府授予的特許狀或特許令。

§1837^,美國密執(zhí)安州通過《自山銀行條例況規(guī)定符合法定條件即

可申請開辦銀行，被認為是對普通銀行的規(guī)范，故為世界各國銀行立法所

普遍借鑒。

§1844仁，英國國會通過《英格蘭銀行特許條例》，這是世界上第一部

中央銀行法，也是第一部專門性的金融法律規(guī)范。

想一想：未成年我國的金融法體系是在改革開放過程中逐漸形成了以銀行業(yè)、證券業(yè)、

可以成為存款人保險業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)等方面的法律法規(guī)為核心的，涵蓋調(diào)整貨幣市場、

嗎？資本市場、外匯市場、債券市場和信托、金融租賃、基金等行業(yè)的我國現(xiàn)

行的特有的金融法體系。

（二）金融法的調(diào)整對象

金融法的調(diào)整對象是在金融活動中產(chǎn)生的金融關(guān)系，主要包括金融宏

金融業(yè)務(wù)關(guān)系觀調(diào)控關(guān)系、金融業(yè)務(wù)關(guān)系和金融監(jiān)督管理關(guān)系三大類。

本質(zhì)上是一種民1.金融宏觀調(diào)控關(guān)系

商事關(guān)系。是指中央銀行在金融宏觀調(diào)控過程中與銀行業(yè)以及其他非銀行業(yè)金融

機構(gòu)、政府部門、企業(yè)和個人之間發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

金融監(jiān)督管理中央銀行的調(diào)控的直接對象是金融機構(gòu)和金融市場，間接對象是國民經(jīng)

關(guān)系本質(zhì)上是一濟各部門、企業(yè)和個人，主要通過貨幣政策工具及法律規(guī)定的其他方式進

種金融行政關(guān)行。

系。2.金融業(yè)務(wù)關(guān)系

是指在貨幣市場、證券市場、保險市場和外匯市場等各種金融市場；

金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與個人之間、個人之間進行的各種金融活動關(guān)系。

金融業(yè)務(wù)是指存款、貸款、結(jié)算、保險、信托、金融租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、

融及擔(dān)保、外匯活動、金融期貨、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)。

3.金融監(jiān)督管理關(guān)系

是指金融監(jiān)督管理機關(guān)對金融機構(gòu)、金融方場、金融產(chǎn)品及金融交易的

監(jiān)督管理關(guān)系。

金融監(jiān)督管理關(guān)系的主要內(nèi)容是金融監(jiān)管機構(gòu)依法制定監(jiān)管規(guī)章，審批

金融機構(gòu)，對金融機構(gòu)進行稽核和檢查，對金融活動當(dāng)事人的違法行為進

行查處

二、我國金融法的淵源和體系

（一）金融法的淵源

金融法的淵源，是指金融法律規(guī)范的表現(xiàn)形式。包括國內(nèi)法淵源和國

際法淵源兩大類。

1.國內(nèi)法淵源

憲法、法律（基木法和專門法）、行政法抑和地方法規(guī)°令融法的國內(nèi)

淵源是指國家機關(guān)制定并發(fā)布的有關(guān)金融組織及其活動的規(guī)范性法律文

件。具體包括：

（1）憲法。憲法是國家的根本大法，是國家的總章程，是我國金融法

律規(guī)范的最高表現(xiàn)形式，是我國金融立法的基礎(chǔ)。

（2）金融法律。是由全國人帶及其常委會制定的有關(guān)金融組織及其活

動的規(guī)范性法律文件，包括專門的金融法律和其他法律中涉及金融活za的

有關(guān)規(guī)定。

（3）金融行政法規(guī)。是指國務(wù)院制定的有關(guān)金融組織及其活動的規(guī)范

性法律文件。

（4）金融部門規(guī)章。是指國家金融主管部門或機構(gòu)根據(jù)金融法律、行

政法規(guī)或根據(jù)授權(quán)規(guī)定的有關(guān)金融活動的規(guī)范性法律文件。

（5）金融地方性法規(guī)。是指省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市的人民

代表大會及其常委會制定的有關(guān)金融活動的規(guī)范性法律文件，這些地方性

法規(guī)是對金融法律、行政法規(guī)的具體化，但他們不得同金融法律、行政法

規(guī)相抵觸。

（6）金融地方性規(guī)章。是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府以及省、

自治區(qū)、直轄市人民政府所在地的市、經(jīng)濟特區(qū)所在地的市和國務(wù)院

批準的較大的市的人民政府，根據(jù)法律、行政法規(guī)和本省、自治區(qū)、

直轄市的地方性法規(guī)所制定的有關(guān)金融活動規(guī)章。

（7）金融自律性文件。是指由金融行業(yè)或金融機構(gòu)制定的有關(guān)自身金

融活動的行為規(guī)范，對其內(nèi)部成員或部門具有約束力。

2.國際法淵源

金融法不是國際條約、國際慣例。我國金融法的國際淵源是指我國締結(jié)或參加的

一部法律，而是有關(guān)國際條約、協(xié)定以及一些具有廣泛影響、為國際社會接受并認可的國

指由銀行法、票際慣例。

據(jù)法、擔(dān)保法、（1）國際條約，是指我國參加國際金融活動所締結(jié)和加入的雙邊或多

證券法、保險法、邊條約。這些條約在我國締結(jié)或參加后，對我國具有約束力。一般情況下,

信托、租賃法的這些國際條約具有優(yōu)先適用的效力，但我國申明保留的除外。

等調(diào)整金融法律（2）國際慣例，是指在國際經(jīng)濟交往中形成的為國際社會廣泛接受并

關(guān)系的法律和行予以承認的，一經(jīng)雙方確定就具有法律約束力的習(xí)慣性規(guī)范。

政法規(guī)等組成在（二）金融法的體系

現(xiàn)代社會還包括金融法體系是指在金融法的基本原則指導(dǎo)下，調(diào)整金融關(guān)系不同側(cè)面

調(diào)整互聯(lián)M金融的金融法律、法規(guī)、規(guī)章等金融法律規(guī)范，分類組合為不同的金融法律制

方面的相關(guān)法律度，共同實現(xiàn)金融法的任務(wù)，而形成的相互連結(jié)、和諧統(tǒng)一、層次分明的

和法規(guī)。統(tǒng)一整體。

1.金融主體法

是用以確定銀行和其他金融機構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、職責(zé)權(quán)限、機構(gòu)設(shè)

置.、業(yè)務(wù)范圍及規(guī)則的法律規(guī)范的總稱。按照業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，金融組織法

又可進一步分為中國人民銀行法（中央銀行法）、普通銀行法（商業(yè)銀行法）、

非銀行金融機構(gòu)管理法、涉外金融機構(gòu)管理法。

2.金融調(diào)控與監(jiān)管法

金融調(diào)控法是指調(diào)整國家實施金融調(diào)控活動中所發(fā)生的社會關(guān)系的法

律規(guī)范的總稱。其任務(wù)是要明確金融調(diào)控目標、確定調(diào)控機構(gòu)、規(guī)范調(diào)控

手段、打擊破壞貨市金融秩序的行為.

3.金融業(yè)務(wù)管理法

金融業(yè)務(wù)法是指調(diào)整金融機構(gòu)從事具體金融活動的各種規(guī)則和制度等

法律規(guī)范的總稱，它是金融法的主體部分，其調(diào)整的主要是平等的民商事

主體之間的法律關(guān)系。根據(jù)金融業(yè)務(wù)的不同內(nèi)容，又可分為銀行業(yè)務(wù)法、

保險業(yè)務(wù)法、證券業(yè)務(wù)法和信托業(yè)務(wù)法等。

4.涉外金融法

涉外金融法是調(diào)整具有涉外因素的金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。我國的

涉外金融法主要由外資金融機構(gòu)管理法、境外中資金融機構(gòu)管理法、外匯

管理法和外債管理法這四個方面的內(nèi)容構(gòu)成。

三、金融糾紛解決的途徑

金融法律糾紛解決途徑有行政復(fù)議、仲裁、訴訟（包括行政訴訟和民

事訴訟）。

金融法律糾紛解決機構(gòu)有金融監(jiān)管機構(gòu)、仲裁機構(gòu)、人民法院。

<-）行政復(fù)議

行政復(fù)議是公民、法人或其他組織通過行政救濟途徑解決行政爭議的

一種方法。

1.行政復(fù)議的特點

行政復(fù)議特點.主要有以下幾點：

①處理對象一一具體行政行為和附帶抽象行政行為為：

②審查對象一一具體行政行為；

③審查標準一一行政行為的合法性和合理性：

④主要方式一一書而審理；

⑤行政復(fù)議法律關(guān)系的當(dāng)事人一一以具體行政行為中的行政相對人為

申請人，以行政主體為被申請人：以行政機關(guān)為受理機關(guān)。

2.有權(quán)作出行政處罰的行政機關(guān)的主體資格

在處理金融法律糾紛中，對涉及的金融違法行為所進行的行政處罰機

關(guān)，即做出具體行政行為的行政機關(guān)為中國人民銀行、國家外匯管理機構(gòu)、

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、證券業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、保險業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等。

3.行政復(fù)議的受理機關(guān)

當(dāng)事人提出行政復(fù)議，需根據(jù)具體情況向不同機關(guān)申請。

（1）向作出具體行政行為的地方人民政府的上一級地方人民政府申請

行政復(fù)議。

（2）作出具體行政行為的是縣級以上地方各級人民政府工作部門的，

當(dāng)事人可以作出選擇，可以向該部門的本級人民政府申請行政復(fù)議，也可

以向上?級主管部門申請行政復(fù)議。

（3）對國務(wù)院部門或者省、自治區(qū)、直轄市人民政府的具體行政行為

不服的，向作出該具體行政行為的國務(wù)院部門或者省、自治區(qū)、直轄市人

民政府申請行政復(fù)議；對行政復(fù)議決定不服的，當(dāng)事人可以作出選擇，可

以依法向人民法院提起行政訴訟：也可以向國務(wù)院W請裁決，由國務(wù)院依

法作出最終裁決。

（4）時海關(guān)、金融、稅收、外匯管理等實行垂直領(lǐng)導(dǎo)的行政機關(guān)利國

家安全機關(guān)的具體行政行為不服的，向其上一級主管部門中請行政復(fù)議。

（二）行政訴訟

在我國.行政訴訟是指公民、法人或者其他組織認為行政機關(guān)和法律

法規(guī)授權(quán)的組織做出的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益，依法定程序向人

民法院起訴，人民法院在當(dāng)事人及其他訴訟參與人的參加下，對具體行

政行為的合法性進行審查并做出裁決的制度，

行政訴訟的受案范圍包括：行政處罰、行政強制措施、行政征收、行

政許可、行政給付等8類侵犯相對人人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)的具體行政行為屬

于行政訴訟的受案范圍。

我國的行政訴訟具有如下特征：

（1）行政案件由人民法院受理和審理。

（2）人民法院審理的行政案件只限于就行政機關(guān)做出的具體行政行

為的合法性發(fā)生.的爭議。

（3）行政復(fù)議不是行政訴訟的前置階段或必經(jīng)程序。

（4）行政案件的審理方式原則上為開庭審理。

（三）仲裁

仲裁是經(jīng)濟法的各方當(dāng)事人依照事先約定或事后達成的書面仲裁協(xié)

議，共同選定仲裁機構(gòu)并由其對爭議依法做出具有約束力裁決的一種活動。

仲裁委員會獨立于行政機關(guān)，與行政機關(guān)沒有隸屬關(guān)系，仲裁委員會之間

仲裁協(xié)議的內(nèi)也沒有隸屬關(guān)系。中國仲裁協(xié)會是社會團體法人。

容：包括請求仲1.仲裁范圍

裁的意思表示,仲裁范網(wǎng)包括合同糾紛和其他財產(chǎn)權(quán)益糾紛。

約定的仲戰(zhàn)事合同糾紛是在經(jīng)濟活動中，雙方當(dāng)事人因訂立或履行各類經(jīng)濟合同

項，以及選定的而產(chǎn)生?的糾紛。

仲裁委員會。其他財產(chǎn)權(quán)益糾紛，主要是指由侵權(quán)行為引發(fā)的糾紛，這在產(chǎn)品質(zhì)

量責(zé)任和知識產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域的侵權(quán)行為見之較多，

2.仲裁的基本制度

（1）協(xié)議仲裁制度---體現(xiàn)自愿原則

仲裁法規(guī)定仲裁必須要有書面的仲裁協(xié)議，仲裁協(xié)議可以是合同中

寫明的仲裁條款，也可以是單獨訂立的仲裁協(xié)議書（包括可以確認的其他

書面方式）。

想一想：仲裁和（2）或裁或?qū)徶贫纫灰蛔鹬禺?dāng)事人選擇解決爭議途徑

訴訟之間有什么其含義是，當(dāng)事人一旦達成書面仲裁協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)向仲裁機構(gòu)申請

關(guān)系？仲裁，即排除了人民法院的訴訟管轄權(quán)。

（3）一裁終局制度一一區(qū)別于訴訟中的兩審終審制

根據(jù)《仲裁法》第9條的規(guī)定，仲裁實行一裁終局的制度。裁決做出

后，當(dāng)事人就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院起訴的，仲裁委員會

或者人民法院不予受理。

（四）民事訴訟及訴訟時效

1.民事訴訟的特征

民事訴訟的特征表現(xiàn)為民事訴訟是以司法方式解決平等主體之間的糾

紛，是由法院代表國家行使審判權(quán)解決民事爭議。它既不同于群眾自治組

織性質(zhì)的人民調(diào)解委員會以調(diào)解方式解決糾紛，也不同于由民間性質(zhì)的仲

裁委員會以仲裁方式解決糾紛。

民事訴訟、民間調(diào)解和仲裁的對比:

民事訴訟民間調(diào)解仲裁

受理機關(guān)人民法院群眾自治組織仲裁委員會

原告起訴符合民事訴

自愿達成仲裁協(xié)議或

訟法規(guī)定的條件，無

是否自愿自愿者在合同中訂立仲裁

論被告是否愿意，訴

條款

訟均會發(fā)生。

仲裁可以先行調(diào)解，調(diào)