金融科技概論- 課件 第八章 區(qū)塊鏈

金融科技概論第八章羅煜編著中國人民大學(xué)出版社區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與監(jiān)管第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況一、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念網(wǎng)絡(luò)借貸則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的觸角延伸到金融領(lǐng)域而產(chǎn)生的全新業(yè)態(tài),即建立在網(wǎng)絡(luò)提供中介服務(wù)的基礎(chǔ)上,不需要抵押和第三者擔(dān)保的借款人與銀行或第三方機構(gòu)之間的一種借貸。二、網(wǎng)絡(luò)借貸的主要分類借款人向互聯(lián)網(wǎng)平臺進行申請,以獲得現(xiàn)金的貸款,是一種無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押特征的個人貸款。具有短期小額；實時審批,快速到賬；純信用貸款三個特征?，F(xiàn)金貸消費貸供應(yīng)鏈金融借款人在消費時提出貸款需求,由貸款機構(gòu)借出資金用于該借款人的消費行為的業(yè)務(wù)。和現(xiàn)金貸相比,消費貸有具體的資金使用場景和資金使用用途。以供應(yīng)鏈上企業(yè)的交易關(guān)系為紐帶,以供應(yīng)鏈上的物質(zhì)和資金流為依托,以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為出發(fā)點,向供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)提供包括融資和結(jié)算在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,網(wǎng)絡(luò)借貸分成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款兩類,在網(wǎng)絡(luò)小額貸款的實現(xiàn)形式上,有針對個人的現(xiàn)金貸、消費貸和針對企業(yè)的供應(yīng)鏈金融。三、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本模式

第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合的產(chǎn)物，通過網(wǎng)絡(luò)平臺為借款人與出借人提供中介服務(wù)，無需抵押和第三方擔(dān)保。與傳統(tǒng)信用貸款相比，網(wǎng)絡(luò)借貸借助大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，能夠更精準(zhǔn)地評估借款人信用，快速完成貸款審批與發(fā)放，如螞蟻借唄、京東白條等產(chǎn)品，為用戶提供了便捷的消費信貸支持。區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與監(jiān)管第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

01信貸業(yè)務(wù)歷史悠久，但與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合始于2005年，全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在英國誕生，開創(chuàng)了網(wǎng)絡(luò)借貸的先河。2006年，美國的Prosper上線，隨后LendingClub誕生，并成為第一家在美國證券交易委員會注冊貸款產(chǎn)品的P2P平臺，推動了美國網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，為個人和小型企業(yè)提供便捷的融資渠道。國際發(fā)展歷程01我國網(wǎng)絡(luò)借貸起步于2007年，阿里巴巴推出“e貸通”，拍拍貸成立，標(biāo)志著P2P網(wǎng)貸行業(yè)開端。(一)萌芽階段(2007—2011年)(二)快速發(fā)展階段(2012—2015年)(三)監(jiān)管規(guī)范階段(2016年至今)國內(nèi)發(fā)展歷程02區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與監(jiān)管第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品一、個人業(yè)務(wù)LendingClub：美國P2P龍頭LendingClub于2006年在美國成立，起初僅提供P2P網(wǎng)貸，后拓展至小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，2014年在紐交所上市。其經(jīng)營模式為借款人申請貸款，投資者通過票據(jù)、ABS等方式投資，平臺購買貸款并發(fā)放給借款人，投資者收益與借款人還款情況掛鉤。信用風(fēng)險控制基于FICO評分，結(jié)合歷史還款記錄等要素進行量化打分與利率定價。成功原因包括次貸危機推動業(yè)務(wù)發(fā)展、市場模式吸引借貸雙方、規(guī)模與數(shù)據(jù)優(yōu)勢提升風(fēng)險控制能力等。螞蟻花唄：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸典范螞蟻花唄是螞蟻集團推出的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，2015年4月上線，為信用較好、網(wǎng)上交易活躍的用戶提供透支消費額度，類似信用卡但門檻更低。在淘寶、天貓等電商平臺廣泛應(yīng)用，也支持線下支付，上線半個月就獲得超過150萬商戶青睞，商戶成交轉(zhuǎn)化提升40%。還款方式靈活，按時還款不收取利息，逾期則收取相應(yīng)利息，通過大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)評估用戶信用，精準(zhǔn)提供消費信貸服務(wù)，推動消費增長。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品二、企業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)商貸：服務(wù)小微企業(yè)的純信用貸款網(wǎng)商貸是浙江網(wǎng)商銀行的系列貸款產(chǎn)品,包括阿里信用貸款、淘寶天貓信用貸款等。其中淘寶天貓信用貸款是為了滿足淘寶天貓的經(jīng)營者在經(jīng)營中的融資需求,申請者為企業(yè)。貸款的額度會根據(jù)店鋪等級、經(jīng)營狀況等決定,且處于動態(tài)變化的過程中。京保貝：供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實踐京保貝是京東推出的第一個互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,也是國內(nèi)首個平臺自營融資模式的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,主要為京東商城的供應(yīng)商和其他電商平臺提供服務(wù)。京東借助云計算等技術(shù),對與供應(yīng)商業(yè)務(wù)往來的財務(wù)數(shù)據(jù)進行整合分析,從而形成自身的信用評級系統(tǒng)。在供應(yīng)商提出融資申請后,京保貝依據(jù)歷史財務(wù)信息進行信用評級,確定企業(yè)貸款額度,給予貸款。在整個業(yè)務(wù)流程中,京東金融采取大數(shù)據(jù)等技術(shù)自動審核融資申請、確認(rèn)額度、進行放款,從而提升融資效率。區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與監(jiān)管第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響一、對數(shù)據(jù)源的影響加速影子銀行的市場化加速金融脫媒推進金融體系的創(chuàng)新推動國內(nèi)征信體系建設(shè)區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念、主要分類和基本模式。2.了解網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響。核心概念：網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸第八章第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸概況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸對金融體系的影響第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與監(jiān)管第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與監(jiān)管信用風(fēng)險借款人資質(zhì)難以準(zhǔn)確評價，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得平臺容易遭遇借貸欺詐、無力還款等問題。許多網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)雖設(shè)置了審核環(huán)節(jié)，但仍無法完全獲取借款人真實資質(zhì)，借款人可能偽造證件或冒用他人身份信息騙取貸款。信貸平臺資質(zhì)參差不齊，行業(yè)進入門檻低，部分公司未獲牌照卻從事小額貸款等業(yè)務(wù)，甚至存在非法集資詐騙等違法行為。監(jiān)管真空和責(zé)任不明確導(dǎo)致不合格網(wǎng)貸公司泛濫，投資者和監(jiān)管部門難以辨別平臺資質(zhì)，客戶資金安全無法保障。經(jīng)營風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)借貸平臺破產(chǎn)風(fēng)險較高，發(fā)展初期需投入高額啟動資本且可能長時間無法盈利，易導(dǎo)致資金鏈斷裂。與傳統(tǒng)銀行借貸相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺審核簡單，借款人資質(zhì)難以判斷，高利率可能引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。平臺無抵押或擔(dān)保，一旦借款人無法還款，可能影響平臺運作甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。資金轉(zhuǎn)賬風(fēng)險較大，出借人和借款人的資金通過平臺周轉(zhuǎn)，平臺控制大量滯留資金。自有資金與客戶資金難以分離，監(jiān)管不到位時，平臺可能挪用客戶資金進行高風(fēng)險投資，一旦投資失敗，平臺可能破產(chǎn)倒閉，投資者血本無歸。違法風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可能從事違法經(jīng)濟活動，如以貸款中介名義將出借人資金轉(zhuǎn)入自有賬戶，從事非法集資等業(yè)務(wù)。部分平臺將借貸分割為兩個過程，先以內(nèi)部人員名義發(fā)放貸款，再以理財產(chǎn)品名義向投資者募集資金，涉及非法集資。平臺為經(jīng)濟犯罪提供便利，人員眾多、混雜，地域廣泛，監(jiān)管真空，易成為非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪場所。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺炒作包裝、虛假宣傳，誘騙投資者后卷款潛逃?，F(xiàn)金流監(jiān)管不嚴(yán)，還為洗錢活動提供新途徑。用戶隱私安全問題突出，投資者和借款人在注冊、申請貸款時需提交大量個人資料和信用數(shù)據(jù)，平臺掌握用戶重要經(jīng)濟隱私。黑客可能入侵平臺盜取信息，內(nèi)部員工也可能出售用戶信息給第三方，威脅用戶財產(chǎn)安全。二、網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險第五節(jié)對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管二、對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管曾經(jīng)我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管責(zé)任不明晰，多個監(jiān)管部門各自為政，信息無法互通，缺乏協(xié)調(diào)配合，導(dǎo)致監(jiān)管真空和重疊，監(jiān)管失靈。01.2023年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《黨和國家機構(gòu)改革方案》，監(jiān)管體系發(fā)生變化。組建中央金融委員會、中央金融工作委員會，在國務(wù)院層面組建國家金融監(jiān)督管理總局，統(tǒng)一負(fù)責(zé)除證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管，強化多種監(jiān)管方式，統(tǒng)籌金融消費者權(quán)益保