《保險學原理與應用》 課件 7.4不同生命周期保險產(chǎn)品的選擇（一）

保險學原理與應用保險學原理與應用第七章

保險理財實務INSURANCEFINANCINGPRACTICE7.4不同生命周期保險產(chǎn)品的選擇（一）SELECTIONOFINSURANCEPRODUCTSWITHDIFFERENTLIFECYCLES(I)不同生命周期保險產(chǎn)品的選擇（一）為什么要根據(jù)生命的周期性來進行保險的理財規(guī)劃？如何根據(jù)不同的生命周期來進行保險產(chǎn)品的選擇和配置？如何隨著人生周期性的變化對保險產(chǎn)品進行動態(tài)的調(diào)整？不同生命周期保險產(chǎn)品的選擇（一）人生具有周期性，每個人在生命的不同階段都面臨著不同的責任和風險，相應的理財目標就會有所差異，所以需要采用不同的理財策略。而在眾多的理財工具當中，保險是必不可少的，可以說保險直接關系到家庭理財?shù)某蓴?。由于社會形態(tài)的改變，潛伏在我們周圍的許多危機和風險日漸趨多，不同年齡段的人有不同的保險需求，沒有一個保障方案是適用于所有的人和所有的家庭。沒有保險方案的家庭也是生活理財?shù)囊淮蠹?。一、為什么要依?jù)生命的周期性來進行保險理財規(guī)劃？不同生命周期保險產(chǎn)品的選擇（一）

事實上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病，都可能導致家庭經(jīng)濟發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一些經(jīng)濟保障，但是這些保障可能大多來自于家庭的積累，或者來自于社會的保障，很多時候這些保障往往都不足以抵御風險，這就需要商業(yè)保險來進行有益的補充。一、為什么要依據(jù)生命的周期性來進行保險理財規(guī)劃不同生命周期保險產(chǎn)品的選擇（一）

人生各個階段的生活重心、家庭情況都是不同的，財務保障的需求也會有所不同，所以對保險的選擇也存在差異。一、為什么要依據(jù)生命的周期性來進行保險理財規(guī)劃是不是花的錢越多，安全系數(shù)就越高？花較少的錢能不能買到較高的保障呢？如何來選擇保險產(chǎn)品如何選擇保險產(chǎn)品所處的人生階段01家庭負擔及個人在家庭的地位02所擁有的資產(chǎn)03規(guī)劃保險時應該考慮的三個要素：退休在家空巢家庭有孩家庭人生的不同階段二人世界單身貴族階段一單身貴族工作不久，尚沒有結婚的年輕人，在這個階段通常沒有多少家庭負擔。這個階段的主要特點是：收入有限、但是支出不斷意外事故發(fā)生率很高獨生子女責任又重是指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照保險合同約定給付保險金的保險。

定義人身意外傷害保險人身意外傷害保險的保障項目死亡給付01殘廢給付02階段一單身貴族人身意外死亡給付和意外傷殘給付是人身意外傷害保險的基本責任，隨著人們的保險需求的不斷增加，人身意外傷害保險也擴大了其承保范圍，增加了一些附加責任。意外津貼意外醫(yī)療手術費人身意外傷害保險的特點消費型的短期險種01費率低02杠桿比率大03案例

某保險公司的人身意外傷害保險保費：100元承保責任保險金額航空意外100萬元軌道交通、輪船意外50萬元營運汽車意外10萬元私家車意外10萬元交通意外醫(yī)療1萬元購買人身意外傷害保險應注意的事項及時購買01注意免賠事項02除外責任原因除外規(guī)定何種原因使被保險人遭受傷害屬于除外責任。期間除外規(guī)定被保險人在從事某種活動期間遭受意外傷害屬于除外責任，如在跳傘、漂流、摔跤等活動期間。地點除外規(guī)定被保險人在某些地點遭受意外傷害導致死亡或殘疾的，屬于除外責任。項目除外規(guī)定某些保險責任項目屬于除外責任。除外責任階段一單身貴族購買人身意外傷害保險應注意的事項及時購買01注意免賠事項02注意責任期限03是指自被保險人從可保意外傷害發(fā)生之日開始的一段時間里（通常是90天、180天或1年），如果發(fā)生了死亡或者殘疾等保險事故的，保險人承擔保險責任，即只要在保險期限內(nèi)發(fā)生意外傷害，無論死亡是否在保險期限內(nèi)，只要它是在責任期限內(nèi)，就屬于可保責任。責任期限的含義階段二二人世界處于事業(yè)的上升期01二人世界這個階段的主要特點：壓力大02屬于原始積累儲備最重要的一個階段03階段二二人世界保險產(chǎn)品的配置

人身意外傷害保險（不可或缺）定期壽險（不可或缺）保證雙方單身期間原有保單的續(xù)保能力保險的保額與房貸、車貸的額度基本持平階段二二人世界定期壽險（定期死亡保險）是指在保險合同約定期限內(nèi)，以被保險人的死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，由保險人一次性給付保險金的保險。定期壽險的特點保險期限確定，費率較低廉01具有可續(xù)保選擇權和可轉(zhuǎn)換性02定期壽險適合于哪些人年紀較輕的被保險人01收入有限但是責任非常重大的人，如家庭的頂梁柱、經(jīng)濟支柱等等02正在償還貸款或者是債務的被保險人和暫時失業(yè)經(jīng)濟較困難的人03