《保險學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 4.1保險利益原則概述

保險學(xué)原理與應(yīng)用保險學(xué)原理與應(yīng)用第四章

保險的基本原則BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.1保險利益原則概述OverviewoftheInsurableInterestPrinciple保險利益（Insurableinterest)的含義

指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，它體現(xiàn)了投保人、被保險人與保險標的之間存在的經(jīng)濟上的利害關(guān)系，這種經(jīng)濟利害關(guān)系因保險標的的完好而存在，因保險標的的損毀而受損。如果投保人對保險標的存在經(jīng)濟上的利害關(guān)系，則具有保險利益如果投保人對保險標的沒有經(jīng)濟上的利害關(guān)系，則沒有保險利益保險利益的成立條件保險利益構(gòu)成的條件

必須是經(jīng)濟上的利益必須是合法的利益必須是已經(jīng)確定或者可以實現(xiàn)的利益保險利益的成立條件（1）保險利益必須是經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟利益是指投保人對保險標的的利益必須是可以通過貨幣計量的利益。人壽保險利益是定額的，其保險金額由保險人和投保人共同商定。賬簿、紀念品以及建筑工地的圖紙×精神創(chuàng)傷、刑事處罰等

×保險利益的成立條件(2)保險利益必須是合法的利益

投保人與保險標的的經(jīng)濟利益關(guān)系，必須是合法的利益，即其具有者是以法律所許可的行為獲得的，才被認為其有保險利益。投保人為毫無厲害關(guān)系的人訂立死亡保險合同，則與賭博性質(zhì)相近，合同無效。小偷以偷竊的財產(chǎn)投保財產(chǎn)保險×貨主以走私貨物投保水險××保險利益的成立條件(3)保險利益必須是已確定或可以實現(xiàn)的利益已經(jīng)確定的利益是指已經(jīng)存在的利益（現(xiàn)有利益），如投保人對已經(jīng)取得所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)的標的物具有保險利益可以實現(xiàn)的利益是指在客觀上或事實上尚不存在，但據(jù)有關(guān)法律或有效合同的約定在將來一定可以實現(xiàn)的利益（期待利益）在索賠時，必須具有現(xiàn)有利益。在投保時，現(xiàn)有利益和期待利益都可以投保保險利益原則的定義保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。保險利益原則的含義投保人必須對保險標的具有保險利益才能投保，否則保險人可單方面宣布保險合同無效；01當保險合同生效后，投保人失去保險利益，則保險合同隨之失效；02當發(fā)生保險事故后，保險人在賠償時首先考慮有無保險利益，其次賠償金額不能超過保險利益，即被保險人不能因為保險獲得保險利益額度以外的利益。03案例分析某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押向銀行貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。關(guān)于保險利益的時效——財產(chǎn)保險在財產(chǎn)保險中，要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益；但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益（即只要具有期待利益即可），但當損失發(fā)生時必須具有保險利益（即必須具有現(xiàn)有利益）。關(guān)于保險利益的時效——人身保險人身保險只要求投保人在投保時具有保險利益，而發(fā)生保險事故時，則不追究是否具有保險利益。保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅保險利益的轉(zhuǎn)移保險利益的消滅讓與繼承破產(chǎn)財產(chǎn)保險人身保險財產(chǎn)保險人身保險財產(chǎn)保險人身保險財產(chǎn)保險人身保險保險利益的轉(zhuǎn)移——讓與財產(chǎn)保險中除海上貨物運輸保險外，對保險標的讓與后保險利益的轉(zhuǎn)移，一定要征得保險人的同意，方可有效。人身保險中保險利益一般是不能轉(zhuǎn)讓的，也不發(fā)生影響保險合同效力的問題。但基于債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益可以隨著債權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，且一般認為原保險合同對新的受讓人發(fā)生效力。

保險利益的轉(zhuǎn)移——繼承財產(chǎn)保險投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得繼承財產(chǎn)的保險利益，保險合同繼續(xù)有效直至合同期滿。人身保險中(1)被保險人死亡，如屬死亡保險、兩全保險，保險人即承擔保險給付責任，保險合同終止；保險利益的轉(zhuǎn)移——繼承人身保險中(2)如屬其他人身保險，或被保險人因除外責任死亡，保險標的消滅，保險合同終止，不存在保險利益的轉(zhuǎn)移問題。(3)投保人死亡，而投保人與被保險人不是同一人，如果人身保險是為特定的人身關(guān)系而訂立，如親屬關(guān)系，撫養(yǎng)關(guān)系，保險利益不得轉(zhuǎn)移；如果人身保險為一般厲害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，則該人身保險合同仍可為繼承人的利益繼續(xù)存在。保險利益的轉(zhuǎn)移——破產(chǎn)財產(chǎn)保險中投保人破產(chǎn)，其保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。但各國法律一般規(guī)定一個期限，在此期限內(nèi)保險合同繼續(xù)有效，超過這一期限，破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人或債權(quán)人應(yīng)與保險人解除保險合同。人身保險中投保人的破產(chǎn)對人身保險合同沒有影響。被保險人破產(chǎn)，對人身保險也不產(chǎn)生保險利益的轉(zhuǎn)移問題。

保險利益的轉(zhuǎn)移——消滅財產(chǎn)保險中保險標的消滅，