教學(xué)課件-《保險(xiǎn)學(xué)》(本科)

災(zāi)難中的風(fēng)險(xiǎn)啟示2011年3月11日，日本東北地區(qū)發(fā)生9.0級(jí)強(qiáng)震，并引發(fā)巨大海嘯和至今仍在延續(xù)的核電站核輻射核污染事故，造成數(shù)萬人員傷亡和數(shù)千億美元的財(cái)產(chǎn)損失。核事故引起的核污染和核輻射事件比自然災(zāi)害事件影響更深遠(yuǎn)，危險(xiǎn)性更大，消除核事故的后果可能需要更長(zhǎng)的時(shí)間。從這次地震的風(fēng)險(xiǎn)事件中，可以看到：日本處于世界自然風(fēng)險(xiǎn)地圖上已經(jīng)標(biāo)明的“環(huán)太平洋地震帶”上，風(fēng)險(xiǎn)的定性已經(jīng)確定。而超出人們預(yù)計(jì)的是：保險(xiǎn)中稱之為極端風(fēng)險(xiǎn)事件的高烈度地震和海嘯以及不予承保的核風(fēng)險(xiǎn)在一次事故中集中出現(xiàn)了，這是巨災(zāi)中的巨災(zāi)事件?；厥?010年發(fā)生的幾個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，這些風(fēng)險(xiǎn)事件給予我們的啟示是：完善保險(xiǎn)工作機(jī)制，并沿著數(shù)百年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律前進(jìn)。2010年8月7日，甘肅省舟曲縣發(fā)生特大山洪泥石流災(zāi)害事件，造成數(shù)千人員傷亡和重大財(cái)產(chǎn)損失。專家認(rèn)為：瞬間發(fā)生的暴雨和持續(xù)的強(qiáng)降雨，對(duì)經(jīng)過“5·12”大地震沖擊后原本破碎易垮的山體、巖石造成浸泡和巨大的沖擊，導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生。從舟曲特大山洪泥石流災(zāi)害事件看，保險(xiǎn)人需從新的高度認(rèn)識(shí)泥石流風(fēng)險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來，一直把地震風(fēng)險(xiǎn)作為極端概率事故看待。極端概率事故，主要通過累積風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行管理。但需要引起重視的是：某些地震高發(fā)地區(qū)，在經(jīng)過強(qiáng)烈地震襲擊后，可能在有限年度內(nèi)，如兩到五年內(nèi)，會(huì)發(fā)生多起強(qiáng)烈地震（如汶川和玉樹地震系列）。是時(shí)候重新考慮原有的風(fēng)險(xiǎn)控制方式是否合適了！2010年我國(guó)氣候極端異常，氣象災(zāi)害的突發(fā)性、局域性十分突出。有關(guān)專家指出，造成我國(guó)2010年春夏季洪水災(zāi)害的原因是北半球“北極震蕩”釋放太多冷空氣和“厄爾尼諾”拜訪太平洋區(qū)域，帶來暖濕氣流以及緊隨其后的“拉尼娜”現(xiàn)象帶來大量的降水等綜合原因造成的結(jié)果。接上文保險(xiǎn)業(yè)已把暴雨洪水等風(fēng)險(xiǎn)事故當(dāng)做普通風(fēng)險(xiǎn)事故看待，并已積累了大量理賠經(jīng)驗(yàn)。但需要引起重視的是：由于近些年氣候異常性的加劇和可能損失范圍的擴(kuò)大，保險(xiǎn)人需要更謹(jǐn)慎地提前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，以處理全球氣候異常帶來的暴雨洪水的風(fēng)險(xiǎn)。除了自然災(zāi)害，人為造成的災(zāi)難事故也應(yīng)該引起保險(xiǎn)行業(yè)的重視。2010年4月20日，墨西哥灣原油泄漏事故中有400萬加侖原油進(jìn)入海洋，污染面積達(dá)四五千平方公里，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬宣稱這是一起“國(guó)家災(zāi)難”。雖然保險(xiǎn)業(yè)對(duì)鉆井平臺(tái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了承保，但企業(yè)依照合約所得的賠償與造成的實(shí)際損失之間仍有巨大差距。鉆井平臺(tái)公司與投保的保險(xiǎn)公司之間為巨額賠償金產(chǎn)生糾紛。這起事故，理賠金額之大，理賠時(shí)間之長(zhǎng)，作為特殊案例將載入保險(xiǎn)業(yè)的承保歷史。綜觀近年來發(fā)生的上述幾起重大風(fēng)險(xiǎn)事件，不管是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，不管有著多么先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和管理水平，自然巨災(zāi)或人為失誤造成的災(zāi)難性損失是不可能完全避免的。這些事件正如歷史上類似事件一樣，必將進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)防災(zāi)體系的完善和發(fā)展，推進(jìn)安全標(biāo)準(zhǔn)的提高和風(fēng)控體系的變革?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在其自身的發(fā)展中，始終伴隨著重大風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生發(fā)展而成長(zhǎng)，形成了接納風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的有效工作機(jī)制，成為社會(huì)的穩(wěn)定器。面向未來，保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)更大，自然風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素造成的災(zāi)難事件仍將層出不窮，這是保險(xiǎn)業(yè)生存的基礎(chǔ)，更是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前提，保險(xiǎn)業(yè)必將順應(yīng)潮流從容應(yīng)對(duì)?！舅伎寂c討論】災(zāi)難中的風(fēng)險(xiǎn)給了我們什么啟示？1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的定義01風(fēng)險(xiǎn)(Risk)是指損失的不確定性。揭示了兩層含義：一是風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是可能的損失；二是不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的核心。風(fēng)險(xiǎn)的組成要素021.1.1風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素1.1.2風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性指風(fēng)險(xiǎn)必須是客觀存在的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀事實(shí)，而不是人們頭腦中主觀想象或主觀估計(jì)的抽象概念。普遍性人類自從出現(xiàn)以來，就面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、意外事故、疾病、傷害、戰(zhàn)爭(zhēng)等。1.1.2風(fēng)險(xiǎn)的特征可測(cè)性根據(jù)大量歷史資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為衡量風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)?？勺冃允篱g萬物都處于運(yùn)動(dòng)、變化之中，風(fēng)險(xiǎn)更是如此。不確定性風(fēng)險(xiǎn)及其所造成的損失從總體上來說是必然的、可知的；但在個(gè)體上卻是偶然的、不可知的，具有不確定性。表現(xiàn)為：空間上的不確定性、時(shí)間上的不確定性、結(jié)果上的不確定性1.1.3風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類01按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)兩種風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別：1.兩者所導(dǎo)致的損失不同。2.兩者的影響范圍不同。3.兩者發(fā)生的特點(diǎn)不同。4.兩者的性質(zhì)不同1.1.3風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類02按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)1.1.3風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類03按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類人身風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)1.1.3風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類04按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)的特征：（1）自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性（2）自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性（3）自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性1.1.4可保風(fēng)險(xiǎn)保風(fēng)險(xiǎn)（InsurableRisks）是指可被保險(xiǎn)人接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的概念01純粹：保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失可能而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。偶然：風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)于個(gè)體標(biāo)的而言的，是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性。意外：風(fēng)險(xiǎn)的意外性是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何故意行為無關(guān)。大量：可保風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性的風(fēng)險(xiǎn)。有導(dǎo)致重大損失的可能性：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大的或比較重大的經(jīng)濟(jì)損失的可能性，才會(huì)使人們產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的需求?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件021.1.4可保風(fēng)險(xiǎn)1.2.1風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理（RiskManagement）是指經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體：經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的過程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量是基礎(chǔ)，而選擇合理的風(fēng)險(xiǎn)處理手段則是關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：以最小的成本獲取最大的安全保障。1.2.2風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)1.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及其比較控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是損失形成前防止和減輕風(fēng)險(xiǎn)損失的技術(shù)性措施。通過避免、消除和減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴(kuò)大，達(dá)到減小損失概率、降低損失程度，使風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)到最小的目的。該技術(shù)主要包括：避免、預(yù)防（預(yù)防的主要措施有工程物理法、人類行為法、程序法）、抑制?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)011.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及其比較財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)02財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是通過事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃，籌措資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補(bǔ)償。核心是將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)均勻地分布在一定時(shí)期內(nèi)，以減少因隨機(jī)性巨大損失的發(fā)生而引起財(cái)務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。該技術(shù)主要包括：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。摩托羅拉在中國(guó)的市場(chǎng)占有率由1995年60%以上跌至2007年的12%！10年前，摩托羅拉還一直是引領(lǐng)尖端技術(shù)和卓越典范的代表，享有著全球最受尊敬公司之一的尊崇地位。它一度前無古人地每隔10年便開創(chuàng)一個(gè)工業(yè)領(lǐng)域，有的10年還開創(chuàng)兩個(gè)。成立80年來，發(fā)明過車載收音機(jī)、彩電顯像管、全晶體管彩色電視機(jī)、半導(dǎo)體微處理器、對(duì)講機(jī)、尋呼機(jī)、大哥大（蜂窩電話）以及“六西格瑪”質(zhì)量管理體系認(rèn)證，它先后開創(chuàng)了汽車電子、晶體管彩電、集群通信、半導(dǎo)體、移動(dòng)通信、手機(jī)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)，并長(zhǎng)時(shí)間在各個(gè)領(lǐng)域中找不到對(duì)手。但是這樣一家有著煊赫歷史的企業(yè)，在2003年手機(jī)的品牌競(jìng)爭(zhēng)力排在第一位，2004年被諾基亞超過排在了第二位，而到了2005年，則又被三星超過，排到了第三位。而在2008年5月，市場(chǎng)調(diào)研廠商IDC和戰(zhàn)略分析公司StrategyAnalytics表示，摩托羅拉可能在2008年底之前失去北美市場(chǎng)占有率第一的位置。摩托羅拉的當(dāng)季報(bào)也顯示，2008年第一季度全球手機(jī)銷量下降39%，手機(jī)部門虧損4.18億美元，與上年同期相比虧損額增加了80%。敗于“銥星計(jì)劃”為了奪得對(duì)世界移動(dòng)通信市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，并實(shí)現(xiàn)在世界任何地方使用無線手機(jī)通信，以摩托羅拉為首的美國(guó)一些公司在政府的幫助下，于1987年提出新一代衛(wèi)星移動(dòng)通信星座系統(tǒng)——銥星。銥星系統(tǒng)技術(shù)上的先進(jìn)性在目前的衛(wèi)星通信系統(tǒng)中處于領(lǐng)先地位。銥星系統(tǒng)衛(wèi)星之間可通過星際鏈路直接傳送信息，這使得銥星系統(tǒng)用戶可以不依賴地面網(wǎng)而直接通信，但這也恰恰造成了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大、成本過高、維護(hù)成本相對(duì)于地面也高出許多。整個(gè)衛(wèi)星系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)一年就需幾億美元之巨。誰也不能否認(rèn)銥星的高科技含量，但用66顆高技術(shù)衛(wèi)星編織起來的世紀(jì)末科技童話在商用之初卻將自己定位在了“貴族科技”。銥星手機(jī)價(jià)格每部高達(dá)3000美元，加上高昂的通話費(fèi)用，它開業(yè)的前兩個(gè)季度，在全球只發(fā)展了1萬用戶，這使得銥星公司前兩個(gè)季度的虧損即達(dá)10億美元。盡管銥星手機(jī)后來降低了收費(fèi)，但仍未能扭轉(zhuǎn)頹勢(shì)。摩托羅拉陷入戰(zhàn)略迷途—戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)接上文

營(yíng)銷戰(zhàn)略失誤

——迷失了產(chǎn)品開發(fā)方向。不考慮手機(jī)的細(xì)分發(fā)展，3年時(shí)間僅依賴V3一個(gè)機(jī)型。沒有人會(huì)否認(rèn)V3作為一款經(jīng)典手機(jī)的地位，正是依靠V3，摩托羅拉2005年全年利潤(rùn)提高了102%，手機(jī)發(fā)貨量增長(zhǎng)40%，摩托羅拉品牌也重?zé)ㄉ鷻C(jī)。盡管V3讓摩托羅拉重新復(fù)蘇，更讓摩托羅拉看到了奪回市場(chǎng)老大的希望。-然而，摩托羅拉過分陶醉于V3帶來的市場(chǎng)成功。賽迪顧問研究顯示，2005年以前是明星機(jī)型的天下，一款明星手機(jī)平均可以暢銷2－3年，而過了2005年，手機(jī)市場(chǎng)已成了細(xì)分市場(chǎng)的天下，手機(jī)行業(yè)已經(jīng)朝著智能化、專業(yè)拍照、娛樂等方向極度細(xì)分，而摩托羅拉似乎對(duì)此視而不見。在中國(guó)市場(chǎng)，2007年摩托羅拉僅僅推出13款新機(jī)型，而其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手三星推出了54款機(jī)型，諾基亞也有37款。

——價(jià)格跳水快，自毀品牌形象。在新品跟不上的情況下，降價(jià)成了摩托羅拉提高銷量不得不采取的手段。許多摩托羅拉的忠實(shí)用戶把摩托羅拉的手機(jī)稱為“(價(jià)格)跳水冠軍”。以V3為例，從剛上市時(shí)的6000多元的高端時(shí)尚機(jī)型跌入4000多元的白領(lǐng)消費(fèi)群，再到2000多元的普通時(shí)尚消費(fèi)群，直到停產(chǎn)前的1200多元。短期的大幅降價(jià)讓不少高端用戶無法接受，同時(shí)也對(duì)V3的定位產(chǎn)生了質(zhì)疑，后果就是對(duì)摩托羅拉品牌徹底失去信任。

——推廣沒有突出賣點(diǎn)的產(chǎn)品。手機(jī)消費(fèi)者在手機(jī)廠商的培育和自發(fā)發(fā)展下，需求變化日益飄忽不定。消費(fèi)者對(duì)手機(jī)的要求已經(jīng)不僅僅局限在外觀方面，苛刻的消費(fèi)者更多地開始關(guān)注手機(jī)的配置、功能特色等內(nèi)在技術(shù)因素。以技術(shù)見長(zhǎng)的摩托羅拉本不應(yīng)在技術(shù)方面讓消費(fèi)者失望，但是現(xiàn)實(shí)還是讓消費(fèi)者失望了。從手機(jī)零售賣場(chǎng)那些列出來的一目了然的參數(shù)中，摩托羅拉的像素、屏幕分辨率、內(nèi)存幾乎都落后于諾基亞等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的同類機(jī)型。自從推出V3之后，摩托羅拉發(fā)布的絕大部分新品手機(jī)無論是U系還是L系，甚至是K系就再也抹不去V3的影子，尤其是其金屬激光蝕刻鍵盤設(shè)計(jì)。V3的鍵盤設(shè)計(jì)的確是經(jīng)典，但再經(jīng)典的東西被反反復(fù)復(fù)無數(shù)次拿出來用，也會(huì)引起消費(fèi)者的視覺疲勞，甚至產(chǎn)生抵觸情緒，尤其是對(duì)于那些換機(jī)用戶。

接上文組織結(jié)構(gòu)不能支持戰(zhàn)略的發(fā)展需要摩托羅拉是一個(gè)很重視產(chǎn)品規(guī)劃的公司，此前摩托羅拉每開發(fā)一款新產(chǎn)品，通常先提前數(shù)月預(yù)測(cè)消費(fèi)趨勢(shì)。但在快速升級(jí)換代的手機(jī)行業(yè)中，制造商們?cè)噲D提前數(shù)月預(yù)測(cè)消費(fèi)者需求是非常困難的。

再加上摩托羅拉是一家技術(shù)主導(dǎo)型的公司，工程師文化非常濃厚，這種公司通常以自我為中心，唯“技術(shù)論”，從而導(dǎo)致摩托羅拉雖然有市場(chǎng)部門專門負(fù)責(zé)收集消費(fèi)者需求的信息，但在技術(shù)導(dǎo)向型的企業(yè)文化里，消費(fèi)者的需求很難被研發(fā)部門真正傾聽，研發(fā)部門更愿意花費(fèi)大量精力在那些復(fù)雜系統(tǒng)的開發(fā)上，從而導(dǎo)致研發(fā)與市場(chǎng)需求的脫節(jié)。另外，摩托羅拉內(nèi)部產(chǎn)品規(guī)劃戰(zhàn)略上的不統(tǒng)一、不穩(wěn)定，還使得上游的元器件采購(gòu)成本一直降不下來，摩托羅拉每一個(gè)型號(hào)都有一個(gè)全新的平臺(tái)，平臺(tái)之間大多不通用，這就帶來生產(chǎn)、采購(gòu)、規(guī)劃上的難度。對(duì)于全球頂級(jí)通信設(shè)備商而言，同時(shí)運(yùn)營(yíng)好系統(tǒng)設(shè)備和手機(jī)終端兩塊業(yè)務(wù)，似乎是一項(xiàng)“不可能完成的任務(wù)”。

摩托羅拉資深副總裁吉爾莫曾說：“摩托羅拉內(nèi)部有一種亟須改變的‘孤島傳統(tǒng)’，外界環(huán)境的變化如此迅捷，用戶的需求越來越苛刻，現(xiàn)在你需要成為整個(gè)反應(yīng)系統(tǒng)的一個(gè)環(huán)節(jié)?！睘E用福利當(dāng)外部環(huán)境使得摩托羅拉進(jìn)入戰(zhàn)略收縮期，贏利空間不再，高福利的企業(yè)傳統(tǒng)便有些不合時(shí)宜。據(jù)了解，美國(guó)摩托羅拉公司在每年的薪資福利調(diào)整前，都對(duì)市場(chǎng)價(jià)格因素及相關(guān)的、有代表性企業(yè)的薪資福利狀況進(jìn)行比較調(diào)查，以便使公司在制定薪資福利政策時(shí)，與其它企業(yè)相比能保持優(yōu)勢(shì)和具有競(jìng)爭(zhēng)力。摩托羅拉員工享受政府規(guī)定的醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等保障。在中國(guó)，為員工提供免費(fèi)午餐、班車，并成為向員工提供住房的外資企業(yè)之一。1.3.1保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)（Insurance）是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1.3.2保險(xiǎn)的職能基本職能01基本職能補(bǔ)償損失職能分散風(fēng)險(xiǎn)職能兩個(gè)基本職能是相輔相成的，分散風(fēng)險(xiǎn)是達(dá)到補(bǔ)償損失的一種手段，而補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的。1.3.2保險(xiǎn)的職能派生職能02派生職能分配職能社會(huì)管理職能防災(zāi)防損職能融通資金職能1.3.3保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)生活中的作用1保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用有利于社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行2有利于社會(huì)的穩(wěn)定3有利于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往4有利于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往5有利于增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力6有利于社會(huì)文明的發(fā)展1.3.3保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)生活中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)2有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理3有利于安定人民生活4有利于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支5有利于民事賠償責(zé)任的履行【案情介紹】一場(chǎng)工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險(xiǎn)賠償和給付。而其他不幸者因?yàn)闆]買過任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金?！景咐治觥慨?dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時(shí)的幫助。相比之下，沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊?！締⑹尽咳魏稳嗽谄湟簧卸加锌赡苡龅揭馔馐鹿噬踔翞?zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時(shí)，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險(xiǎn)就是一種有效的保障方式。保險(xiǎn)雖然不能事先化解風(fēng)險(xiǎn)，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險(xiǎn)事故的損害。1.風(fēng)險(xiǎn)(Risk)是指損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的定義揭示了兩層含義：一是風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是可能的損失；二是不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的核心。2.風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，具有客觀性、普遍性、可測(cè)性、可變性和不確定性的特征。3.風(fēng)險(xiǎn)管理（RiskManagement）是指經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。4.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)五個(gè)方面。5.保險(xiǎn)（Insurance）是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。6.保險(xiǎn)的職能可分為基本職能和派生職能兩部分?；韭毮馨ǚ稚L(fēng)險(xiǎn)職能和補(bǔ)償損失職能。派生職能包括融通資金職能、防災(zāi)防損職能、社會(huì)管理職能、分配職能。保險(xiǎn)合同的成立不等于保險(xiǎn)合同生效2011年8月15日，王某在某銀行辦理存款業(yè)務(wù)的同時(shí)花了100元購(gòu)買了一張銀行代某保險(xiǎn)公司銷售的“幸福安康卡”，醫(yī)療費(fèi)保額為1萬元。王某購(gòu)買了該卡后并沒有按照投保說明在網(wǎng)上將該卡予以激活。2011年9月1日，王某在自家衛(wèi)生間洗澡時(shí)不慎摔了一跤，造成腰部扭傷，后到醫(yī)院治療，共花去醫(yī)療費(fèi)3500元。事發(fā)當(dāng)天，王某將此卡激活，并獲得了電子保單。保單上載明保險(xiǎn)期限為2011年9月2日零時(shí)起至2012年9月1日24時(shí)止。王某腰部經(jīng)治愈后，找到保險(xiǎn)公司要求賠償已花去的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)3500元，但保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)合同尚未生效為由予以拒賠。后王某將保險(xiǎn)公司訴之法院要求賠償?！舅伎寂c討論】王某能否獲得賠償？保險(xiǎn)合同的定義我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十條對(duì)保險(xiǎn)合同（InsuranceContract）的定義為：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”該定義包含兩層含義：當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人，內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。合同(Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同作為合同中的一種，是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。依據(jù)保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或在約定的人身保險(xiǎn)事件出現(xiàn)或期限屆滿時(shí)，履行合同約定的賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容是投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，享受保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)；保險(xiǎn)人享受收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2.1.1保險(xiǎn)合同的定義2.1.2保險(xiǎn)合同訂立的基本原則要約和承諾保險(xiǎn)合同成立的前提是有對(duì)合同條件的要約和承諾。對(duì)價(jià)對(duì)價(jià)是指一方要給對(duì)方報(bào)酬。有法定資格的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須有訂立具有約束力的合同的民事權(quán)利能力和民事行為能力。合法的目的鼓勵(lì)或促使非法、不道德行為的保險(xiǎn)合同是不可執(zhí)行的保險(xiǎn)合同。2.1.3保險(xiǎn)合同的基本特征有償性最大誠(chéng)信性屬人性附和性射幸性條件性雙務(wù)性2.1.4保險(xiǎn)合同的基本形式批單又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。批單暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指保險(xiǎn)人同意承保但不能立刻出具正式保單時(shí)，臨時(shí)向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證。暫保單保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，列明當(dāng)事人雙方在法律上的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)單投保單又稱要保書，是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種單證。投保單2.1.5保險(xiǎn)合同的基本組成部分1基本條款

基本條款是法律規(guī)定的必須在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容，具體事項(xiàng)主要有：保險(xiǎn)人的名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任；保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理；訂立合同的時(shí)間。2特約條款

特約條款是允許保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自由協(xié)商約定的條款。它是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同保單條款之外，另行約定擔(dān)保履行特種義務(wù)的條款，如保險(xiǎn)金額限制條款、免賠額條款、索賠期限條款、退保條款等。特約條款的訂立同樣也要符合保險(xiǎn)合同訂立的原則，不得與現(xiàn)行法律法規(guī)相抵觸。盡管特約條款的內(nèi)容和范圍有別于基本條款，但是兩者具有相同的法律效力，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人如果違反了特約條款，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。2.1.6保險(xiǎn)合同的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人，不過在大多數(shù)情況下，投保人和被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所涉及的標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)，以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的是有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；以無形財(cái)產(chǎn)(如預(yù)期利益)為保險(xiǎn)標(biāo)的的是無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是可以用貨幣來衡量的，所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，損害是能夠得到賠償?shù)?。?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是使人們?cè)谠馐軗p失后，通過保險(xiǎn)彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失。正是基于這個(gè)意義，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同也稱為“補(bǔ)償性合同”，并以此確立了“損失補(bǔ)償原則”，也在此基礎(chǔ)上衍生出與第三者相關(guān)的代位原則和重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。其主體具有自然屬性。人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人只能是自然人，并且保險(xiǎn)標(biāo)的只能是人的生命或身體。由于人的生命和身體的價(jià)值不能用貨幣來衡量，因此，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額的確定不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)，而是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律許可的范圍內(nèi)與保險(xiǎn)人協(xié)商而確定的。當(dāng)保險(xiǎn)合同中訂明的保險(xiǎn)事故發(fā)生或合同期滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金，屬“給付性合同”。按保險(xiǎn)標(biāo)的分類2.1.6保險(xiǎn)合同的種類原保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)契約。原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用以及有關(guān)的利益。原保險(xiǎn)合同有補(bǔ)償性合同和給付性合同兩種。原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)契約。再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，是一種具有責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)合同均為補(bǔ)償性合同。按保險(xiǎn)當(dāng)事人分類2.1.6保險(xiǎn)合同的種類單個(gè)保險(xiǎn)合同是指以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，如投保一輛汽車，為某個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)。單個(gè)保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同是指集合大多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而對(duì)每一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的再各自訂立保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量分類定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行事先約定，并在合同中載明作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方不事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，只載明保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值分類2.1.6保險(xiǎn)合同的種類損失程度＝(保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值—保險(xiǎn)標(biāo)的殘值)/保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度損失額＝損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值-殘值賠償金額＝損失額×保障程度2.1.6保險(xiǎn)合同的種類足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類超額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。張某將其房屋投保，合同中規(guī)定該保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為20萬元，經(jīng)估值，保險(xiǎn)價(jià)值為25萬元。某日，張某的房屋因不慎電路起火，房屋部分燒毀，經(jīng)過認(rèn)定，房屋價(jià)值損失為20萬元。若按照比例賠償方式進(jìn)行賠償，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金為20／25×20-16萬元；若按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償，則保險(xiǎn)人需賠償20萬元。具體賠償方式由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方?jīng)Q定，當(dāng)然，不同的賠償方式所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)不同。案例2-1單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除外責(zé)任以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。按所承保的風(fēng)險(xiǎn)狀況分類一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指承保多種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，如在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，既承保火災(zāi)險(xiǎn)，也承保盜竊險(xiǎn)。2.1.6保險(xiǎn)合同的種類2.2.1保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的輔助人投保人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人2.2.2保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益不同，它是保險(xiǎn)合同中所列明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。但是兩者之間的關(guān)系是相互依存的。在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件，保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人也將遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益所具有的保險(xiǎn)利益，人身保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體健康所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的客體，是保險(xiǎn)合同成立和生效的必要條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！北ｋU(xiǎn)利益也是保險(xiǎn)人履行賠償或給付義務(wù)的根據(jù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求被保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)都對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。而在人身保險(xiǎn)中則不同，人身保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須存在，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)合同效力不產(chǎn)生影響。2.2.3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人的姓名和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立合同的時(shí)間附加條款特約條款2.3.1保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人與保險(xiǎn)人在平等、自愿的基礎(chǔ)上，就合同的主要條款達(dá)成一致。保險(xiǎn)合同的訂立一般分為要約和承諾兩個(gè)階段。要約是希望和他人訂立合同的意思表示，承諾是受要約人同意要約的意思表示。在保險(xiǎn)中，要約和承諾又稱為投保和承保。1.投保投保是指投保人向保險(xiǎn)人提出明確的訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，即提出保險(xiǎn)要求。2.承保承保是保險(xiǎn)人完全同意投保人提出的保險(xiǎn)要約的行為。2.3.2保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款通過要約、承諾的方式達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同成立。紀(jì)某在某保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，保額達(dá)100萬元。紀(jì)某填寫了投保單，并于同年8月2日向保險(xiǎn)公司交付“預(yù)收保費(fèi)”，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員開出了臨時(shí)收據(jù)，并告知體檢后才能決定是否承保。但后來紀(jì)某因公出差沒體檢。8月10日，紀(jì)某在返回途中遇車禍死亡。其妻子憑“預(yù)收保費(fèi)”收據(jù)要求保險(xiǎn)公司給付100萬元的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以紀(jì)某雖然繳納了保費(fèi)，但還沒有按公司的規(guī)定進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)合同尚未成立為由拒賠。案例2-22.3.2保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。要注意區(qū)別的是，成立不等于生效。保險(xiǎn)合同具備了成立的條件，將宣告成立，但已經(jīng)成立的合同必須符合一定的生效要求才能產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同生效包含的條件主體必須合格。內(nèi)容必須合法。意思表示必須真實(shí)。代理訂立保險(xiǎn)合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)。必須具備法律所要求的形式：書面形式。保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，一般以繳納保費(fèi)為合同生效的條件，在投保人支付全部或者第一期保費(fèi)前，保險(xiǎn)合同不生效。2.3.3保險(xiǎn)合同的履行投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)的履行如實(shí)告知的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)防災(zāi)防損和施救義務(wù)提供單證和協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)劉某為自己新建的三層樓房向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。同年，劉某因工作調(diào)動(dòng)全家搬往郊區(qū)居住，便將樓房出租給個(gè)體戶張某堆放化學(xué)藥品，事后，劉某也未將這一情況通知保險(xiǎn)公司。后來存放在該樓的化學(xué)藥品受熱起火，三層樓全部燒毀。劉某憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠未果。因?yàn)閯⒛车臉欠吭诔鲎夂?，危險(xiǎn)增加，但劉某未履行危險(xiǎn)增加的告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例2-32.3.3保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人義務(wù)的履行訂約說明義務(wù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)及時(shí)簽單義務(wù)保密義務(wù)2.4.1保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同效力的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更合同的內(nèi)容投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效2.4.2保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止的概念保險(xiǎn)合同終止是指由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)滅失。保險(xiǎn)合同中止與保險(xiǎn)合同終止的區(qū)別保險(xiǎn)合同的中止即保險(xiǎn)合同的失效，是指投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，暫時(shí)停止合同效力的一種制度。保險(xiǎn)合同中止后，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)賠償金或給付義務(wù)。但在投保人按照保險(xiǎn)人的要求補(bǔ)齊保費(fèi)且在允許復(fù)效期內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同復(fù)效。而保險(xiǎn)合同一旦終止，就是完全失效，不存在復(fù)效的說法。保險(xiǎn)合同終止的原因保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿保險(xiǎn)人完全履行了賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任因合同解除而終止違約終止保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是由于合同雙方對(duì)合同條款的理解不同而產(chǎn)生的，有些則是由于某一方違約造成的。發(fā)生爭(zhēng)議后都需按照一定的程序進(jìn)行處理和解決。2.5.1保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋的原則意圖解釋的原則有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則專業(yè)解釋的原則2.5.2保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式1、協(xié)商2、調(diào)解3、仲裁4、訴訟1.保險(xiǎn)合同（InsuranceContract）是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其訂立需要合乎以下4項(xiàng)基本原則，即要約和承諾、對(duì)價(jià)、有法定資格的當(dāng)事人、合法的目的。保險(xiǎn)合同的基本特征包括：附和性、有償性、最大誠(chéng)信性、射幸性、條件性、屬人性、雙務(wù)性。保險(xiǎn)合同的主要形式有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單。2.保險(xiǎn)合同的要素由主體、客體和內(nèi)容3方面組成。保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人和保險(xiǎn)合同的輔助人；保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即保險(xiǎn)合同主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。3.保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人與保險(xiǎn)人在平等、自愿的基礎(chǔ)上，就合同的主要條款達(dá)成一致。保險(xiǎn)合同的訂立一般分為要約和承諾兩個(gè)階段。保險(xiǎn)合同的成立是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。4.保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的終止是指由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)滅失。5.保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。投保人未如實(shí)告知保險(xiǎn)合同被依法解除2006年8月8日，李某作為投保人，與保險(xiǎn)公司訂立了人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司承保平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“鴻鑫險(xiǎn)”）。王某（李某的母親）是上述保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人及受益人。2010年9月9日，王某在北京市平谷區(qū)人民醫(yī)院（以下簡(jiǎn)稱“平谷醫(yī)院”）住院治療，被診斷為患骨髓增生異常綜合癥，王某為此支付醫(yī)療費(fèi)用11260.02元。王某出院后，向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。但是，保險(xiǎn)公司以李某在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未就王某的健康狀況向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知為由，拒絕支付保險(xiǎn)金并且解除了保險(xiǎn)合同?！舅伎寂c討論】本案中，保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同、拒絕給付保險(xiǎn)金的理由是否正當(dāng)？3.1.1最大誠(chéng)信原則概述2

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否作出締約及其締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)，絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。3

1）、在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，而保險(xiǎn)人往往因沒有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，為了保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人。2）、保險(xiǎn)合同屬于附和合同，保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人單方面事先擬定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解和掌握，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人。1最大誠(chéng)信原則源于海上保險(xiǎn)。3.1.2最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容1.告知的定義2.重要事實(shí)3.告知的內(nèi)容4.告知的時(shí)間5.告知的方式1.保證的定義與性質(zhì)2.保證的構(gòu)成3.保證的種類1.棄權(quán)的含義及條件2.禁止反言的含義及構(gòu)成條件3.1.3違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1.投保方違反告知的法律后果違反最大誠(chéng)信原則的法律后果保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同2.保險(xiǎn)人未盡到說明義務(wù)的法律后果1、對(duì)于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除說明義務(wù)，則該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無效。2、保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，由金融監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以1～5萬元的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，給予處分，并處以1萬元以下的罰款。3、保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益的，由金融監(jiān)督管理部門按《保險(xiǎn)法》責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以1～5萬元的罰款。3.違反保證的法律后果1、保證的事項(xiàng)均假定為是重要的，保險(xiǎn)人只要證明保證已被破壞即可。2、無論故意或無意違反保證義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同的影響是一致的。3、即使違反保證的事實(shí)更有利于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人仍能以違反保證為由，使合同無效。從違反保證義務(wù)的后果看，被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，合同即告無效，而且保險(xiǎn)人一般不須退還保費(fèi)。3.2.1保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成條件保險(xiǎn)利益的定義與性質(zhì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的具有利害關(guān)系的經(jīng)濟(jì)利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。保險(xiǎn)利益的性質(zhì)保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益3.2.1保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成條件1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益要為法律所承認(rèn)，只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國(guó)家法律的保護(hù)。2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益由于保險(xiǎn)保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來實(shí)現(xiàn)其職能的，如果投保人或被保險(xiǎn)人的利益不能用貨幣來反映，則保險(xiǎn)人的承保和補(bǔ)償就難以進(jìn)行。3.保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益保險(xiǎn)利益必須是一種確定的利益，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件保險(xiǎn)利益原則可以表述為：在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效，或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則的作用1.防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為2.防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生3.限制保險(xiǎn)給付的額度3.2.2保險(xiǎn)利益原則的含義及作用3.2.3各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)所有人的保險(xiǎn)利益。2.債權(quán)人的保險(xiǎn)利益。3.財(cái)產(chǎn)受托人或保管人的保險(xiǎn)利益。4.合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益1234人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.為自己的生命保險(xiǎn)。2.為他人的生命保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)活動(dòng)以及日常生活中，因疏忽或過失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的，按照法律規(guī)定應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益原則要求投保人在保險(xiǎn)開始時(shí)具有保險(xiǎn)利益，主要是由三個(gè)因素決定：1）人壽保險(xiǎn)常常是為親屬和配偶取得的。2）大部分壽險(xiǎn)既是作為保險(xiǎn)，又是作為投資。3）既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險(xiǎn)交易中得到統(tǒng)一。3.2.4保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限3.2.5保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移1）讓與除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常要求，如果投保人或被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意或批準(zhǔn)將標(biāo)的物轉(zhuǎn)移他人，則保險(xiǎn)合同的效力終止2）繼承國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)立法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中若投保人或被保險(xiǎn)人死亡，則其繼承人自動(dòng)獲得繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效直至合同期滿。3）破產(chǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，則保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)的管理人或債權(quán)人。1）繼承被保險(xiǎn)人死亡，若屬死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，即承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，隨后保險(xiǎn)合同即終止；若屬其他人身保險(xiǎn)，或被保險(xiǎn)人因責(zé)任免除死亡，保險(xiǎn)標(biāo)的消失，保險(xiǎn)公司終止其責(zé)任，不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題。2）讓與人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體、生命或健康，是不能轉(zhuǎn)讓的，因此，人身保險(xiǎn)不存在因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的問題。3）破產(chǎn)投保人的破產(chǎn)對(duì)人身保險(xiǎn)合同沒有什么影響。3.3.1近因及近因原則的含義近因近因理論是確定保險(xiǎn)中的損失原因與損失結(jié)果之間關(guān)系的一種理論，它既有利于保險(xiǎn)人，也有利于被保險(xiǎn)人。對(duì)保險(xiǎn)人來說，他只負(fù)責(zé)賠償承保危險(xiǎn)為近因所造成的損失，對(duì)于承保危險(xiǎn)為遠(yuǎn)因所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項(xiàng)下不合理的索賠；對(duì)被保險(xiǎn)人來說，他可以防止保險(xiǎn)人以損失原因是遠(yuǎn)因?yàn)榻杩?，解除保單?xiàng)下的責(zé)任，不承擔(dān)承保危險(xiǎn)所造成的損失?，F(xiàn)在一般都認(rèn)為，近因就是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。近因原則的基本含義一般地，近因原則可以表述為：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。3.3.2近因原則的運(yùn)用確定近因的基本方法運(yùn)用近因原則的幾種情形1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，推斷下一步將發(fā)生什么。2）從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況。1）單一原因造成的損失2）多種原因造成的損失多種原因相互延續(xù)多種原因交替多種原因并存3.4.1損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則集中體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨。堅(jiān)持這一原則對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償而得到額外利益，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有十分重要的意義。損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，其中，補(bǔ)償性保險(xiǎn)主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。3.4.2保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償?shù)南拗票ｋU(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則，通常是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)利益額作為限制的，為了保證被保險(xiǎn)人不僅能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由于保險(xiǎn)補(bǔ)償而獲取額外利益，應(yīng)以這三者中金額最少的限額作為保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)念~度。保險(xiǎn)金額實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)利益額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同雙方共同約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)的最大損失風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中另一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的重要限制是損失發(fā)生時(shí)承保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)賠償?shù)那疤釛l件，保險(xiǎn)賠款要以損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)所保財(cái)產(chǎn)具有的保險(xiǎn)利益金額作為最高限度。3.4.3損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式損失補(bǔ)償原則的現(xiàn)實(shí)方式1.現(xiàn)金賠付在大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)人都采用現(xiàn)金賠付方式。這樣既可以減少很多麻煩，也符合大多數(shù)被保險(xiǎn)人的意愿。2.修理對(duì)某些有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)標(biāo)的發(fā)生部分損失或部分零部件的殘損，保險(xiǎn)人可以委托有關(guān)修理部門，對(duì)受損害的保險(xiǎn)標(biāo)的物予以修復(fù)，其費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)，如汽車保險(xiǎn)。3.更換因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人也可采用替代、更換的辦法，對(duì)受損標(biāo)的物的零部件或整個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的物予以更換，如玻璃保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)。4.重置對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)毀損或滅失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)重新購(gòu)置與所保標(biāo)的等價(jià)的標(biāo)的，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的原來面目。這種補(bǔ)償方式多適用于不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)。3.4.3損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式損失補(bǔ)償原則的賠償方式1.比例賠償方式1）在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠償金額按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障程度的比例計(jì)算：保險(xiǎn)賠償額＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額×保險(xiǎn)保障程度＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額×（保險(xiǎn)金額/標(biāo)的受損時(shí)的完好價(jià)值）×100％當(dāng)為足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)保障程度≤1；當(dāng)出現(xiàn)超額保險(xiǎn)時(shí)，若無道德風(fēng)險(xiǎn)因素的干擾，保險(xiǎn)方依據(jù)足額保險(xiǎn)對(duì)待，否則可以拒付。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人均采用這種方式計(jì)算賠償金額。某公司投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為600萬元，合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失200萬元，損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)估價(jià)為1200萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少。解：保險(xiǎn)賠償額＝200×（600/1200）×100％＝200×50％＝100萬元案例3-13.4.3損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式損失補(bǔ)償原則的賠償方式1.比例賠償方式2)在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠償金額依財(cái)產(chǎn)受損時(shí)損失程度的比例計(jì)算：保險(xiǎn)賠償額＝保險(xiǎn)金額×損失程度=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的受損價(jià)值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×100%=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×100%保險(xiǎn)人在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與一些價(jià)值較難確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中常采用這種方式計(jì)算賠償金額。

某公司于2009年1月10日將一批精密光學(xué)儀器出口產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，起運(yùn)港為深圳，目的港為紐約，約定保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額為5000萬美元。1月20日，貨輪在太平洋海域某島附近遭遇海上風(fēng)暴而沉沒，后被打撈。經(jīng)查，該批貨物在出事地的合理市價(jià)為4000萬美元。問：①如果貨物全部損失，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少?②如果貨物部分損失，殘值為800萬美元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少?解：海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為定值保險(xiǎn)。①若為全損，即損失程度為100％，按約定的保險(xiǎn)金額5000萬美元賠償。②若為部分損失，先確定損失程度，再按保險(xiǎn)金額與損失程度的乘積賠償。賠償金額=5000×5000-8005000×100%=4200(萬美元)案例3-23.4.3損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式損失補(bǔ)償原則的賠償方式2.第一損失賠償方式第一損失賠償又稱第一危險(xiǎn)賠償或第一責(zé)任賠償。它是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第二損失。若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人僅對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。這種賠償方式在計(jì)算賠款時(shí)不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值之間的比例，損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠償，其特點(diǎn)是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用這種賠償方式。3.4.3損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式損失補(bǔ)償原則的賠償方式3.限額賠償方式在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方約定一個(gè)限額(有時(shí)為成本)作為賠償?shù)囊罁?jù)，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)賠償實(shí)際價(jià)值與標(biāo)準(zhǔn)限額之間的差額，這就是限額賠償方式。這種損失賠償方式多用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方約定保險(xiǎn)人的賠償限額——標(biāo)準(zhǔn)收獲量，因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生而致農(nóng)作物的收獲達(dá)不到該標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)人賠償實(shí)際收獲量與標(biāo)準(zhǔn)收獲量間的差額。若盡管遭受到保險(xiǎn)責(zé)任事故，但收獲量仍達(dá)到或超過該標(biāo)準(zhǔn)收獲量，保險(xiǎn)人免責(zé)。保險(xiǎn)賠償額的計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠償額＝標(biāo)準(zhǔn)限額-實(shí)際價(jià)值例如，保險(xiǎn)雙方約定收獲量限額為700千克，但投保當(dāng)年遭受災(zāi)害，實(shí)際收獲量只有400千克，則保險(xiǎn)人賠償：700-400＝300(千克)。3.4.4損失補(bǔ)償原則的例外1.定值保險(xiǎn)所謂定值保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，若為全部損失，則一律按保險(xiǎn)金額賠付；若為部分損失，則按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度比例賠付。2.重置成本保險(xiǎn)所謂重置成本保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用(或成本)確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。3.施救費(fèi)用的賠償保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。被保險(xiǎn)人為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。3.4.4損失補(bǔ)償原則的派生原則代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p失予以賠償后，取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括代位追償和物上代位。代位原則的意義在于，維護(hù)損失補(bǔ)償原則，防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償。3.4.4損失補(bǔ)償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t1.分?jǐn)傇瓌t的產(chǎn)生及意義在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有可能就同一損失分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人索要保險(xiǎn)賠償金，且可能使該賠償金總額超過其實(shí)際損失，這樣就從根本上違背了使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況這一補(bǔ)償原則的要求。因此，為了防止被保險(xiǎn)人通過重復(fù)保險(xiǎn)獲得不當(dāng)?shù)美?，就確立了分?jǐn)傇瓌t?？梢姡?jǐn)傇瓌t也是由損失補(bǔ)償原則派生的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。分?jǐn)傇瓌t的意義在于：一方面，防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以獲取高于實(shí)際損失額的賠償金，從而更好地捍衛(wèi)損失補(bǔ)償原則；另一方面，由各保險(xiǎn)人對(duì)損失進(jìn)行分?jǐn)?，保證了保險(xiǎn)人之間的公平原則。3.4.4損失補(bǔ)償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t2.重復(fù)保險(xiǎn)的含義重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)必須同時(shí)滿足下列4個(gè)條件。（1）對(duì)處于同一危險(xiǎn)中的同一標(biāo)的上的相同保險(xiǎn)利益投保.（2）存在著兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人或保單（3）幾張保單的保險(xiǎn)期間具有重疊性（4）幾張保單的保險(xiǎn)金額之和超過了保險(xiǎn)價(jià)值3.分?jǐn)傇瓌t的含義及內(nèi)容（1）分?jǐn)傇瓌t的含義分?jǐn)傇瓌t可以表述為：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)損失發(fā)生，被保險(xiǎn)人向數(shù)家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，其損失須在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，使被保險(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。（2）分?jǐn)傇瓌t的內(nèi)容雖然各國(guó)對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟囊?guī)定有所不同，但基本內(nèi)容包括以下兩個(gè)方面。①在存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人可以對(duì)其承保損失向任何一個(gè)保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求，但保險(xiǎn)人對(duì)因重復(fù)保險(xiǎn)而超額的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。②在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，任何保險(xiǎn)人賠付的承保損失均應(yīng)由全體參加重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人合理分?jǐn)偂?.4.4損失補(bǔ)償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t3.4.4損失補(bǔ)償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t4.分?jǐn)倱p失的方式1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞绞侵父鞅ｋU(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失。其計(jì)算公式為：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，投保人與甲、乙保險(xiǎn)人分別訂立相同的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別是80萬元和60萬元。若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬元，那么，根據(jù)該種分?jǐn)偡绞剑瑑蓚€(gè)保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~分別為：甲保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款：80×80140=45.71萬元乙保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款：80×60140=34.29萬元案例3-33.4.4損失補(bǔ)償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t4.分?jǐn)倱p失的方式2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞绞侵覆灰员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)人在無其他保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例來分?jǐn)倱p失金額。其計(jì)算公式為：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任限額各保險(xiǎn)人賠償責(zé)任限額總和A、B兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，A公司承保4萬元，B公司承保6萬元，實(shí)際損失為5萬元。A公司在無B公司的情況下應(yīng)賠付4萬元，B公司在無A公司的情況下應(yīng)賠付5萬元。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，若以限額責(zé)任的方式來分?jǐn)?，則：A公司應(yīng)賠付=5×49=2.22萬元B公司應(yīng)賠付=5×59=2.78萬元案例3-43.4.4損失補(bǔ)償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t4.分?jǐn)倱p失的方式3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞绞侵父鞅ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，各國(guó)采用較多的是比例責(zé)任和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，因?yàn)轫樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞较赂鞒斜９境袚?dān)的責(zé)任有欠公平，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞劫r償。《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?.最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否作出締約及其締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)，絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。2.保險(xiǎn)利益原則是指在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效，或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。3.近因原則是指若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。4.損失補(bǔ)償原則是指對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償義務(wù)，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。旅行社為游客投人身意外保險(xiǎn)到底保誰2007年8月25日李某與北京市A旅行社簽訂了《北京市出境旅游合同》，并交納了旅游費(fèi)用，參加該社組織的新馬泰港澳15日游。9月4日旅游途中，由于司機(jī)在拐彎處急剎車，導(dǎo)致坐在后座的李某腰椎骨受傷。旅行社及時(shí)搶救并治療，墊付了所有醫(yī)藥費(fèi)，并請(qǐng)專人護(hù)理，李某表示感激，并且很快康復(fù)?，F(xiàn)李某要求旅行社賠償由此造成的一切損失，包括誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、傷殘賠償金等共計(jì)10萬元；另要求旅行社返還為其上的人身意外保險(xiǎn)理賠款1萬元，稱人身意外保險(xiǎn)是旅行社贈(zèng)送給游客的，被保險(xiǎn)人是游客，此款應(yīng)支付給游客，現(xiàn)保險(xiǎn)公司已支付給旅行社，旅行社就應(yīng)返還給游客；另要求賠償精神損害金2萬元、其他交通費(fèi)2000元、伙食費(fèi)2000元、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)2000元、護(hù)理費(fèi)5000元、誤工費(fèi)12000元，雙方未達(dá)成一致意見，李某起訴到法院?！舅伎寂c討論】旅行社為游客投人身意外保險(xiǎn)到底保誰？4.1.1人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)（PersonalInsurance）是指以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)包括以下幾方面內(nèi)容。（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體；（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等方面；（3）人身保險(xiǎn)的給付條件是當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，以致死亡、傷害、殘疾、喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿、年老退休時(shí)，由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金；（4）人身保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體，而生命和身體是無法用貨幣來計(jì)量的，因此，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由雙方協(xié)商確定的，并且在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人要按合同約定給付保險(xiǎn)金，而不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣按損失賠償。4.1.2人身保險(xiǎn)的特征010203保險(xiǎn)金額的定額給付性保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性保單的儲(chǔ)蓄性040506保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)費(fèi)率確定的特殊性不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位追償問題4.2.1人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)（LifeInsurance）簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的主要組成部分，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或者生存期滿，都可以作為保險(xiǎn)事故。人壽保險(xiǎn)的品種隨著人們對(duì)壽險(xiǎn)需求的增加而增加。從傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品到現(xiàn)代新型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，品種越來越齊全。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品包括：為被保險(xiǎn)人提供死亡保險(xiǎn)保障的死亡保險(xiǎn)；為到期而仍然生存的被保險(xiǎn)人提供的生存保險(xiǎn)和既提供死亡保險(xiǎn)保障又提供生存保障的生死兩全保險(xiǎn)；以被保險(xiǎn)人生存為條件，以年金方式定期給付保險(xiǎn)金的生存年金保險(xiǎn)；為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠生活來源的養(yǎng)老保險(xiǎn)?，F(xiàn)代壽險(xiǎn)產(chǎn)品包括變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。4.2.2人壽保險(xiǎn)的特征1234部分人壽保險(xiǎn)的保單具有投資性和儲(chǔ)蓄性不存在超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、代位追償問題保險(xiǎn)合同為給付性合同保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性4.2.4人壽保險(xiǎn)的種類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類普通人壽保險(xiǎn)特種人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)事故不同分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)按保險(xiǎn)利益分配與否分類分紅人壽保險(xiǎn)不分紅人壽保險(xiǎn)此外，按保險(xiǎn)金的給付方法，人壽保險(xiǎn)還可以分為一次給付保險(xiǎn)和分期給付保險(xiǎn)兩種；按保險(xiǎn)人年齡可分為兒童保險(xiǎn)和成人保險(xiǎn)；按投保方式可分為個(gè)人人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等。上述對(duì)人壽保險(xiǎn)的種類劃分都是在傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)范疇內(nèi)進(jìn)行的，隨著人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，還出現(xiàn)了一些不同于傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新型品種。創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為適應(yīng)新的需求，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力而開發(fā)的一系列新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比較，通常具有投資功能，是投資連接產(chǎn)品，或稱為投資理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯地、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。1.傷害傷害是指被保險(xiǎn)人的身體受到外來致害物侵害的客觀事實(shí)。傷害必須由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，三者缺一不可。2.意外意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言，指被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的傷害的發(fā)生或傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。4.3.1人身意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害的含義014.3.1人身意外傷害保險(xiǎn)的概念1.人身意外傷害保險(xiǎn)的含義人身意外傷害保險(xiǎn)（PersonalAccidentInsurance）簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)有3層含義。（1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的；（2）被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果；（3）意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害以致死亡或殘疾的原因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的結(jié)果。人身意外傷害保險(xiǎn)的定義024.3.1人身意外傷害保險(xiǎn)的概念人身意外傷害保險(xiǎn)的定義022.意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容投保人向保險(xiǎn)人繳納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支付醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。3.意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目（1）死亡給付被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。（2）殘疾給付被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任。4.3.2人身意外傷害保險(xiǎn)的特征意外傷害保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)期限短01靈活性較大02保費(fèi)低03保險(xiǎn)期間與責(zé)任期限不一致。意外傷害保險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，通常都是一年期，最長(zhǎng)也不過三五年。意外傷害保險(xiǎn)可以量身定做，投保人可根據(jù)自身的職業(yè)特點(diǎn)選擇投保險(xiǎn)種。一般不具備儲(chǔ)蓄能力，在保險(xiǎn)期終止后，即使沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)，所以保費(fèi)一般較低，保障較高。4.3.2人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的共同點(diǎn)：1）二者同屬人的保險(xiǎn)，都以人為直接的保障對(duì)象；2）因?yàn)樯蜕眢w是無法用貨幣進(jìn)行衡量的，所以，二者的保險(xiǎn)金額由雙方約定，并采用定額給付方式，保險(xiǎn)合同都是給付性合同；投保人和被保險(xiǎn)人可以是同一人或兩個(gè)主體，需要指定收益人來領(lǐng)取保險(xiǎn)金；都不適用于損失補(bǔ)償原則和代位追償原則。意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別：1）可保風(fēng)險(xiǎn)不同。2）人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論有無損失或損失程度大小，都按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)進(jìn)行給付，合同同時(shí)終止；而在意外險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金的給付按合同約定，殘疾保險(xiǎn)金則按保額的一定比例進(jìn)行給付，且合同不一定終止。3）費(fèi)率確定不同。4）保險(xiǎn)期限不同。5）人壽保險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保年數(shù)、保險(xiǎn)金額等因素計(jì)算得出；而意外險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比計(jì)算得出。4.3.2人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的比較都有以發(fā)生人身傷亡事故為條件進(jìn)行保險(xiǎn)金給付或賠款的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但前者是人身保險(xiǎn)，后者是責(zé)任保險(xiǎn)。兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下4個(gè)方面。合同主體不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同適用的賠償原則和賠償金額的確定方式不同保險(xiǎn)責(zé)任不同4.3.3人身意外傷害保險(xiǎn)的適用范圍一般可保意外傷害是在一般情況下都可以承保的意外傷害。我國(guó)的人壽保險(xiǎn)公司往往在保單中將“意外傷害”定義為“外來的、突然的、非疾病的使被保險(xiǎn)人的身體遭受傷害的客觀事實(shí)”。歸納來說，一般可保意外傷害主要包括以下幾點(diǎn)。（1）必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害；（2）必須是由外界原因、意外事故所致的傷害；（3）非故意誘發(fā)的傷害。應(yīng)該說明的是，被保險(xiǎn)人故意使自己受到傷害，與被保險(xiǎn)人已經(jīng)預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定不能避免，或是為了搶救集體財(cái)產(chǎn)、他人生命而甘冒危險(xiǎn)，其性質(zhì)是完全不同的。后者，被保險(xiǎn)人并不希望自己受到傷害，只是出于道義或出于責(zé)任而沒有躲避傷害的發(fā)生，這已經(jīng)違背了其主觀意愿，屬于意外，因而是可以承保的。一般可保意外傷害01不可保意外傷害024.3.3人身意外傷害保險(xiǎn)的適用范圍不可保意外傷害，一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人一般都不予承保。一般來說，對(duì)于不可保意外傷害，保險(xiǎn)公司均要以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示。4.3.3人身意外傷害保險(xiǎn)的適用范圍特約可保意外傷害03特約可保意外傷害是指那些理論上可以承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外傷害危險(xiǎn)。這類危險(xiǎn)只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人的特別約定，在另加保費(fèi)或其他條件下才準(zhǔn)予承保的意外傷害。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害被保險(xiǎn)人死亡或殘疾意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因4.3.4人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致死亡和殘疾時(shí)保險(xiǎn)人按照約定給付保險(xiǎn)金，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所致的死亡，不負(fù)責(zé)意外傷害所致的殘疾。兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所致的死亡以及被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期結(jié)束。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由以下三個(gè)必要條件構(gòu)成，缺一不可。4.3.5人身意外傷害保險(xiǎn)的常見險(xiǎn)種按投保動(dòng)因分類自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn)按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類單純意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)4.4.1健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)（HealthInsurance）是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患疾病、生育或發(fā)生意外事故受到傷害時(shí)所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。如同人壽保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)避免生命危險(xiǎn)一樣，健康保險(xiǎn)也不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時(shí)或永久不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。根據(jù)人身保險(xiǎn)業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全都?xì)w入健康保險(xiǎn)中。4.4.2健康保險(xiǎn)的特征010203健康保險(xiǎn)的給付精算技術(shù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性040506成本分?jǐn)偤贤瑮l款的特殊性健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任4.4.3健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)失能收入保障保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。失能收入保障保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)，也可稱為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。4.4.4健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金健康保險(xiǎn)的費(fèi)率健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素要比一般壽險(xiǎn)多，而且這些因素很難獲得可靠和穩(wěn)定的測(cè)量。這些因素主要包括：疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率、失效率、死亡率等。另外，還包括一些其他因素，如展業(yè)方式、承保習(xí)慣、理賠原則及公司的主要目標(biāo)等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率。所有這些，決定了健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方式與一般壽險(xiǎn)有著明顯的不同。健康保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)期限包括短期、一年期和長(zhǎng)期，因此對(duì)于不同期限的健康保險(xiǎn)，責(zé)任準(zhǔn)備金的提存方式有所不同。對(duì)于一年期或短期健康保險(xiǎn)往往采用非壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金，而對(duì)于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，其損失發(fā)生的概率與年齡有關(guān)，因此采用壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金。4.4.5健康保險(xiǎn)合同的特殊條款責(zé)任期限等待期條款觀察期條款猶豫期條款共保比例條款免賠額條款連續(xù)有效條款給付限額條款4.5.1團(tuán)體人身保險(xiǎn)的概念團(tuán)體人身保險(xiǎn)（TeamLifeInsurance）是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，符合保險(xiǎn)公司“團(tuán)體”條件的為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃。凡年滿16周歲到60周歲，身體健康，能正常勞動(dòng)或工作的人，都可作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位向保險(xiǎn)公司集體辦理投保手續(xù)。該險(xiǎn)種具有手續(xù)簡(jiǎn)單、收費(fèi)低廉、經(jīng)濟(jì)保障較大等特點(diǎn)，投保單位可根據(jù)實(shí)際情況選擇保險(xiǎn)金額，確定后不可中途更改。4.5.2團(tuán)體人身保險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)較為穩(wěn)定135保險(xiǎn)計(jì)劃靈活經(jīng)營(yíng)成本低廉服務(wù)管理專業(yè)保費(fèi)分擔(dān)多元化4.5.3團(tuán)體人身保險(xiǎn)的種類及其內(nèi)容團(tuán)體人壽保險(xiǎn)1.團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)。2.團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)。3.團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)。4.團(tuán)體終身保險(xiǎn)。5.繳清退休后終身保險(xiǎn)。6.團(tuán)體遺囑收入給付保險(xiǎn)。7.團(tuán)體萬能壽險(xiǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是團(tuán)體保險(xiǎn)最早的形式之一，它是指當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金的一