農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款管理辦法

農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款管理辦法演講人：日期：總則管理架構(gòu)與政策貸款基本要素受理與調(diào)查審查與審批目錄發(fā)放與支付貸后管理激勵與約束附則目錄總則01背景為了規(guī)范農(nóng)戶貸款管理，提高貸款質(zhì)量，防范貸款風(fēng)險，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《農(nóng)戶貸款管理辦法》。目的加強農(nóng)戶貸款的風(fēng)險管理，提高涉農(nóng)貸款投放效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。制定背景與目的適用范圍適用于各類農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。適用對象具有完全民事行為能力、信用狀況良好、還款能力穩(wěn)定的農(nóng)戶。適用范圍與對象指向農(nóng)戶發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)的貸款。涉農(nóng)貸款定義按照貸款用途和風(fēng)險控制方式等因素，分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多種類型。涉農(nóng)貸款分類涉農(nóng)貸款定義及分類管理架構(gòu)與政策02相關(guān)部門職責(zé)信貸管理部門負(fù)責(zé)貸款審批和管理，風(fēng)險控制部門負(fù)責(zé)風(fēng)險評估和控制，稽核監(jiān)察部門負(fù)責(zé)內(nèi)部監(jiān)督和審計。農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行涉農(nóng)貸款政策，建立貸款管理機制，監(jiān)督和評估貸款發(fā)放和效果。農(nóng)發(fā)行分支機構(gòu)負(fù)責(zé)在總行指導(dǎo)下開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，直接與客戶對接，進(jìn)行貸款的調(diào)查、審批和發(fā)放。組織架構(gòu)及職責(zé)劃分農(nóng)發(fā)行根據(jù)國家政策和政府要求，對涉農(nóng)貸款給予利率優(yōu)惠、貼息、擔(dān)保等政策支持。政府支持政策農(nóng)發(fā)行在貸款投放上優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的需求，確保涉農(nóng)貸款的投放比例和增長速度。優(yōu)先貸款政策根據(jù)借款人信用狀況、還款能力、項目風(fēng)險等因素，實行差異化貸款政策，提高貸款的風(fēng)險收益匹配度。差異化貸款政策政策支持與優(yōu)惠措施風(fēng)險防范與控制策略農(nóng)發(fā)行建立了完善的風(fēng)險評估體系，對涉農(nóng)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評估和控制，確保貸款風(fēng)險可控。風(fēng)險評估與控制農(nóng)發(fā)行要求借款人提供合法、有效、足值的擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押、保證等，降低貸款風(fēng)險。擔(dān)保措施農(nóng)發(fā)行加強貸后管理，對貸款用途、項目進(jìn)度、還款能力等進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和跟蹤，確保貸款資金安全。貸后管理貸款基本要素03借款人資格借款人應(yīng)具備穩(wěn)定的經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況，具備按期還本付息的能力。借款人經(jīng)營能力借款人信用記錄借款人應(yīng)具有良好的信用記錄，無重大不良記錄，并提供真實、準(zhǔn)確的財務(wù)信息。借款人必須是依法設(shè)立的農(nóng)村金融機構(gòu)，具備獨立法人資格，有健全的治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機制。借款人條件與要求貸款額度貸款額度根據(jù)借款人的資金需求、經(jīng)營規(guī)模、信用狀況等因素合理確定，并符合監(jiān)管部門的規(guī)定。貸款期限貸款利率貸款額度、期限及利率設(shè)定貸款期限根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期和借款人還款能力等因素合理確定，最長不超過3年。貸款利率根據(jù)中國人民銀行同檔次基準(zhǔn)利率和借款人信用狀況等因素合理確定，實行浮動利率或固定利率。還款方式還款方式根據(jù)貸款期限、借款人現(xiàn)金流等因素合理確定，可采用到期一次還本付息、分期還本付息等靈活多樣的還款方式。還款方式及違約責(zé)任規(guī)定還款計劃借款人應(yīng)制定合理的還款計劃，并按照合同約定按時足額還本付息。違約責(zé)任借款人未按合同約定歸還貸款本息或發(fā)生其他違約情形的，貸款人有權(quán)采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息、處分抵押物等措施，并依法追究借款人的違約責(zé)任。受理與調(diào)查04借款人基本資料包括借款人身份證明、戶口簿、婚姻證明、經(jīng)營狀況證明等。貸款用途證明借款人需提供貸款用途的合法合規(guī)證明，如購銷合同、農(nóng)產(chǎn)品種植（養(yǎng)殖）計劃等。還款能力證明借款人需提供還款能力證明，如收入證明、擔(dān)保人資料等。其他資料根據(jù)貸款機構(gòu)要求，借款人還需提供其他相關(guān)資料。申請資料準(zhǔn)備與提交要求信貸員需對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、信用記錄等進(jìn)行實地調(diào)查，并核實相關(guān)資料的真實性和有效性。信貸員需核實借款人申請貸款的用途是否真實合法，是否符合國家政策規(guī)定。如借款人提供了擔(dān)保，信貸員需對擔(dān)保人的資質(zhì)、擔(dān)保能力等進(jìn)行調(diào)查，并評估擔(dān)保的可靠性。根據(jù)貸款機構(gòu)要求，信貸員還需進(jìn)行其他相關(guān)調(diào)查，如借款人所在行業(yè)的市場情況等。信貸員現(xiàn)場調(diào)查流程和內(nèi)容借款人情況調(diào)查貸款用途核實擔(dān)保情況調(diào)查其他調(diào)查內(nèi)容信貸員需根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查情況，撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告，包括借款人情況、貸款用途、還款能力等方面的分析。調(diào)查報告撰寫調(diào)查報告需經(jīng)過貸款機構(gòu)內(nèi)部的審核程序，確保調(diào)查內(nèi)容的真實性和有效性。同時，貸款機構(gòu)還需對借款人的信用記錄和還款能力進(jìn)行再次評估，以確定是否給予貸款。審核程序調(diào)查報告撰寫和審核程序?qū)彶榕c審批05審查部門負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的審查工作，對貸款的風(fēng)險、合規(guī)性、可行性等方面進(jìn)行獨立評估。審查重點借款人資信狀況、還款能力、貸款用途的合規(guī)性、貸款擔(dān)保的可靠性、風(fēng)險防控措施的有效性等。審查部門職責(zé)和審查重點審批權(quán)限劃分和審批流程審批流程包括貸款初審、復(fù)審、終審等環(huán)節(jié)，各級審批機構(gòu)按照權(quán)限和程序進(jìn)行審批，確保貸款審批的公正性和合規(guī)性。審批權(quán)限劃分根據(jù)貸款額度、風(fēng)險等級等因素，明確各級審批機構(gòu)的審批權(quán)限，超過權(quán)限需上報上級審批。批復(fù)意見出具審批機構(gòu)根據(jù)審查結(jié)果，出具審批意見，明確貸款額度、期限、利率等要素，并下達(dá)貸款批準(zhǔn)通知書。執(zhí)行跟蹤貸款發(fā)放后，貸款機構(gòu)應(yīng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保貸款用途合規(guī)、風(fēng)險可控。批復(fù)意見出具及執(zhí)行跟蹤發(fā)放與支付06合同簽訂借款人需與銀行簽訂借款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等關(guān)鍵要素，同時落實相應(yīng)的擔(dān)保措施。借款人資格審核借款人需符合《農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定的資格條件，包括借款人身份、信用狀況、財務(wù)狀況等。貸款用途審核借款人需明確貸款用途，確保貸款用于合法合規(guī)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，并符合相關(guān)政策要求。合同簽訂及放款前提條件落實自主支付對于小額貸款，借款人可自主選擇支付方式，但需符合相關(guān)規(guī)定，如將貸款資金轉(zhuǎn)入借款人賬戶，需確保其用于指定用途。支付方式選擇和操作規(guī)范受托支付對于大額貸款或特定用途的貸款，銀行應(yīng)采取受托支付方式，將貸款資金直接支付給借款人的交易對手或指定賬戶，確保資金用途的真實性。操作規(guī)范銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《農(nóng)戶貸款管理辦法》及內(nèi)部操作規(guī)程進(jìn)行支付操作，確保支付過程的合規(guī)性和安全性。資金流向監(jiān)控銀行應(yīng)定期對借款人的還款能力進(jìn)行評估，根據(jù)評估結(jié)果及時調(diào)整貸款風(fēng)險分類，并采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。還款能力評估異常情況處理如發(fā)現(xiàn)借款人未按約定用途使用貸款資金或存在其他異常情況，銀行應(yīng)及時采取措施，如提前收回貸款、追加擔(dān)保等，以保障貸款安全。銀行應(yīng)對貸款資金使用情況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，確保資金用于合同約定的用途，并保留相關(guān)憑證和記錄。放款后資金監(jiān)管措施貸后管理07定期檢查與不定期抽查制度檢查內(nèi)容對借款人經(jīng)營狀況、貸款用途、擔(dān)保物價值等進(jìn)行定期和不定期檢查。檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險狀況確定，但至少每年進(jìn)行一次全面檢查。檢查結(jié)果處理對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取措施，確保貸款安全。抽查方式通過現(xiàn)場抽查、電話訪問、數(shù)據(jù)監(jiān)測等方式進(jìn)行。風(fēng)險預(yù)警機制建立和執(zhí)行情況風(fēng)險預(yù)警信號包括借款人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況不佳、涉及重大訴訟等。預(yù)警機制建立建立風(fēng)險預(yù)警模型，對貸款風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)測和評估。預(yù)警響應(yīng)措施根據(jù)預(yù)警信號及時采取措施，如調(diào)整貸款條件、提前收回貸款等。執(zhí)行情況評估定期對風(fēng)險預(yù)警機制的執(zhí)行情況進(jìn)行評估和改進(jìn)。逾期貸款識別對到期未能償還的貸款進(jìn)行及時識別和分類。處理流程根據(jù)逾期天數(shù)和風(fēng)險情況，采取不同的處理措施，如催收、展期、訴訟等。責(zé)任追究對逾期貸款責(zé)任人進(jìn)行追究，包括貸款調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)的責(zé)任人。后續(xù)管理對處理后的逾期貸款進(jìn)行持續(xù)跟蹤和管理，確保貸款最終收回。逾期貸款處理流程和責(zé)任追究激勵與約束08針對涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)定合理的績效考核指標(biāo)，如貸款發(fā)放量、貸款質(zhì)量、客戶滿意度等。設(shè)定合理考核指標(biāo)將績效考核結(jié)果公開透明，讓每位員工了解自己的業(yè)績和不足之處，激勵員工積極改進(jìn)。考核結(jié)果公開透明將績效考核結(jié)果與員工薪酬、晉升等掛鉤，形成有效的激勵機制，提高員工工作積極性?？己私Y(jié)果與獎懲掛鉤績效考核評價體系構(gòu)建010203獎懲措施執(zhí)行情況公開及時公開獎懲措施的執(zhí)行情況，確保獎懲公正、合理，增強員工對獎懲制度的信任感。獎勵措施對涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出的員工給予物質(zhì)和精神獎勵，如獎金、榮譽稱號等。懲罰措施對違反涉農(nóng)貸款管理制度或業(yè)績不佳的員工進(jìn)行懲罰，如批評、降薪、調(diào)崗等。獎懲措施設(shè)定及執(zhí)行情況員工培訓(xùn)提升計劃安排培訓(xùn)內(nèi)容針對涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的特點和風(fēng)險，開展相關(guān)知識和技能的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險控制能力。培訓(xùn)方式培訓(xùn)時間安排采用集中授課、案例分析、實踐操作等多種方式，確保培訓(xùn)效果。制定詳細(xì)的培訓(xùn)計劃，合理安排時間，確保員工能夠及時接受培訓(xùn)并應(yīng)用到實際工作中。附則09修訂程序啟動修訂稿需經(jīng)農(nóng)發(fā)行相關(guān)部門審議，確保修訂內(nèi)容符合國家政策、行業(yè)規(guī)范及內(nèi)部制度。修訂內(nèi)容審議修訂版本發(fā)布修訂后的《農(nóng)戶貸款管理辦法》需經(jīng)正式發(fā)文程序，并在農(nóng)發(fā)行內(nèi)部及官方網(wǎng)站進(jìn)行公示。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管要求，農(nóng)發(fā)行可對《農(nóng)戶貸款管理辦法》進(jìn)行適時修訂，修訂程序需符合相關(guān)規(guī)定。辦法修訂程序說明施行日期本《農(nóng)戶貸款管理辦法》自2013年1月1日起正式施行。過渡期安排對于已發(fā)放的農(nóng)戶貸款，給予一定的過渡期，過渡期內(nèi)逐步調(diào)整至