電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)

電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)教學(xué)目的通過(guò)學(xué)習(xí)本章，學(xué)生首先應(yīng)該了解電子商務(wù)結(jié)算的產(chǎn)生和發(fā)展歷程；掌握電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)的概念、特點(diǎn)以及其具體的工作原理；掌握幾種具體的電子商務(wù)結(jié)算工作，如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、結(jié)算及其他新興結(jié)算工具；最后學(xué)生應(yīng)該對(duì)網(wǎng)上銀行支付結(jié)算系統(tǒng)有一定了解，掌握網(wǎng)上銀行的概念、網(wǎng)上銀行的主要功能和服務(wù)內(nèi)容以及網(wǎng)上銀行的建立模式，并對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀有所了解，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題并提出有針對(duì)性地改進(jìn)措施和建議。教學(xué)重點(diǎn)1．電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展歷程；2．電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)的概念和特點(diǎn)；3．電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、結(jié)算及其他新興結(jié)算工具的概念和特點(diǎn)；4．網(wǎng)上銀行的概念和主要功能；5．網(wǎng)上銀行的主要服務(wù)內(nèi)容；6．我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題并提出有針對(duì)性地改進(jìn)措施和建議。教學(xué)難點(diǎn)1．電子商務(wù)結(jié)算系統(tǒng)的工作原理；2．電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票的基本工作原理；3．網(wǎng)上銀行的建立模式。課時(shí)安排本章安排8課時(shí)教學(xué)大綱第一節(jié)電子結(jié)算系統(tǒng)概述（一）電子商務(wù)結(jié)算概述電子商務(wù)結(jié)算是在金融電子支付的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。它主要依托Internet，是一種以實(shí)時(shí)和零距離為典型特征的結(jié)算方式，是電子商務(wù)中極為關(guān)鍵的組成部分。1．電子商務(wù)結(jié)算的產(chǎn)生和發(fā)展隨著商家和客戶規(guī)模的增加以及信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)結(jié)算方式的局限性逐漸凸現(xiàn)，主要表現(xiàn)在：（1）傳統(tǒng)結(jié)算方式不能進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算；（2）傳統(tǒng)結(jié)算方式缺乏必要的便利性和安全性；（3）在傳統(tǒng)結(jié)算中最為常用的信用卡、支票等結(jié)算方式具有覆蓋面窄、實(shí)用性不強(qiáng)等特點(diǎn)。因此，技術(shù)成本的降低、經(jīng)營(yíng)成本和處理成本的降低、在線商務(wù)的增加等都是有力推動(dòng)電子結(jié)算產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵。2．電子商務(wù)結(jié)算概念電子商務(wù)結(jié)算的概念有廣義和狹義之分。狹義的電子商務(wù)結(jié)算，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣資金或資金流轉(zhuǎn)活動(dòng)。其發(fā)展方向是實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的電子傳輸、票據(jù)清算和結(jié)算系統(tǒng)。3．電子商務(wù)結(jié)算的特征與傳統(tǒng)的結(jié)算方式相比，電子結(jié)算方式具有以下特點(diǎn)：（1）電子結(jié)算是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)交付的，可以實(shí)現(xiàn)信息流以及資金流的快速傳遞；（2）電子結(jié)算的工作環(huán)境是建立在一個(gè)相對(duì)開放的信息平臺(tái)基礎(chǔ)上的，所有進(jìn)行商業(yè)交易的當(dāng)事人都可以通過(guò)一定的途徑利用結(jié)算完成貨款支付；（3）電子結(jié)算需要借助于最先進(jìn)的通信手段和極高的軟硬件通信技術(shù)設(shè)施，對(duì)硬件設(shè)施要求較高?？傊?，電子結(jié)算克服了傳統(tǒng)結(jié)算實(shí)時(shí)性差、覆蓋面窄、便捷性不強(qiáng)等特點(diǎn)，利用先進(jìn)的通信技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，可以有效提供方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的結(jié)算系統(tǒng)。（二）電子商務(wù)結(jié)算的載體——電子貨幣1．電子貨幣的概念和特點(diǎn)所謂電子貨幣，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)卡處兌換并獲得兌換成相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)的結(jié)算載體。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段的電子貨幣是執(zhí)行既有的實(shí)體貨幣（現(xiàn)金或存款）“價(jià)值尺度”和“價(jià)值保存”的職能。2．電子貨幣的分類根據(jù)支付方式的不同，電子貨幣主要可以劃分為4種類型：（1）“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣（2）“信用卡型”電子貨幣（3）“支票賬單型”電子貨幣（4）“數(shù)字現(xiàn)金型”電子貨幣3．電子結(jié)算發(fā)展帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)具體來(lái)說(shuō)，電子結(jié)算帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)可以進(jìn)行如下概括。（1）消費(fèi)觀念的挑戰(zhàn)；（2）對(duì)傳統(tǒng)貨幣的挑戰(zhàn)；（3）法律方面的挑戰(zhàn)；（4）技術(shù)安全方面的挑戰(zhàn)。第二節(jié)信用卡結(jié)算方式（一）信用卡網(wǎng)絡(luò)結(jié)算概述1．信用卡的概念和特點(diǎn)信用卡結(jié)算作為電子商務(wù)結(jié)算的一種形式，主要具有如下特點(diǎn)：（1）可以提供方便快捷的結(jié)算服務(wù)；（2）信用卡可以善意透支，具有免息還款期，這是信用卡兩個(gè)最基本的特征；（3）信用卡具有循環(huán)信用。2．信用卡的種類劃分3．信用卡的結(jié)算步驟當(dāng)商家收到通過(guò)安全套接層（SSL）所保護(hù)的頁(yè)面上傳來(lái)的顧客信用卡信息時(shí)，信用卡交易遵循下列的步驟：（1）商家必須驗(yàn)證信用卡以保證其有效性，不是盜竊的卡。（2）商家和消費(fèi)者的信用卡發(fā)行公司驗(yàn)證消費(fèi)者的賬號(hào)上有足夠的資金，并根據(jù)本次交易額凍結(jié)相應(yīng)的資金。（3）在消費(fèi)者發(fā)出采購(gòu)請(qǐng)求幾天后，交易完成。也就是說(shuō)，在所購(gòu)商品送達(dá)消費(fèi)者之后，相應(yīng)的資金通過(guò)銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬到商家的賬戶上。（二）信用卡的結(jié)算機(jī)制1．未加密的信用卡結(jié)算2．加密的信用卡結(jié)算加密信息技術(shù)為用戶帶來(lái)了很多安全和方便，但是一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，無(wú)疑會(huì)提高信用卡交易的成本。3．第三方代理結(jié)算第三方代理結(jié)算最為顯著的特征就是結(jié)算是通過(guò)雙方都信任的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)完成。一方面，信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號(hào)，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；賣方信任第三方，因此賣方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)買賣雙方也預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。第三節(jié)電子支票結(jié)算方式（一）電子支票概述電子支票（ElectronicCheck）是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票作為紙質(zhì)支票的電子替代物，主要通過(guò)使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確定其合法性。（二）電子支票的結(jié)算流程具體來(lái)說(shuō)，電子支票結(jié)算過(guò)程可以分以下幾個(gè)步驟：（1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家要求付款時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。（三）電子支票的優(yōu)勢(shì)（四）電子支票的發(fā)展歷程第四節(jié)電子現(xiàn)金結(jié)算（一）電子現(xiàn)金概述1．電子現(xiàn)金的概念和特點(diǎn)電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。具體來(lái)說(shuō)，它可以被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它以數(shù)字信息的形式存在，借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)流通。電子現(xiàn)金具有兩大優(yōu)點(diǎn)：一是它具有極大的移動(dòng)性；二是它具有極高的安全性和匿名性。2．電子現(xiàn)金的基本特征電子現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域起著與普通現(xiàn)金同樣的作用，對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行至關(guān)重要。電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下性質(zhì):(1)獨(dú)立性；(2)不可重復(fù)花費(fèi)；(3)匿名性；(4)不可偽造性；(5)可傳遞性；(6)可分性。3．電子現(xiàn)金的種類和存儲(chǔ)方式電子現(xiàn)金根據(jù)表現(xiàn)形式的不同劃分為硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金和IC卡形式的電子現(xiàn)金。目前電子現(xiàn)金持有辦法是在線存儲(chǔ)和離線存儲(chǔ)兩種方式。（二）電子現(xiàn)金的運(yùn)行原理1．基本工作原理介紹電子現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，可以有效地實(shí)現(xiàn)匿名隱私保護(hù)、節(jié)省交易費(fèi)用、支付方式的靈活方便以及安全存儲(chǔ)等功能。它最簡(jiǎn)單的形式應(yīng)該包括商家、用戶和銀行三個(gè)主體以及初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議和存款協(xié)議四個(gè)安全協(xié)議，具體的流程如下圖6-6所示。2．電子現(xiàn)金的安全機(jī)制安全性是電子現(xiàn)金發(fā)展的一大隱患，采取適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行安全防護(hù)是電子現(xiàn)金必須解決的首要問(wèn)題，同時(shí)電子現(xiàn)金的匿名性也是保證網(wǎng)絡(luò)支付安全可靠的重要環(huán)節(jié)。基于此，應(yīng)該重點(diǎn)解決電子現(xiàn)金結(jié)算過(guò)程中的問(wèn)題：（1）電子現(xiàn)金重復(fù)消費(fèi)的問(wèn)題；（2）匿名性的問(wèn)題。電子現(xiàn)金要求銀行在所發(fā)行的電子現(xiàn)金上嵌入一個(gè)序列號(hào)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)電子現(xiàn)金的數(shù)字簽名，同時(shí)消除了電子現(xiàn)金同特定消費(fèi)者之間的任何關(guān)聯(lián)。（三）電子現(xiàn)金的典型支付模型1．DigiCash支付系統(tǒng)（）2．lNetcash支付系統(tǒng)（）3．Mondex支付系統(tǒng)（）第五節(jié)電子錢包結(jié)算（一）電子錢包概述1．電子錢包的概念電子錢包（E-Wallet，ElectronicWallet）作為為安全電子交易（SET協(xié)議）中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，主要是用以讓消費(fèi)者進(jìn)行電子交易與儲(chǔ)存交易記錄的。2．電子錢包的功能電子錢包的功能大致可分為下列3項(xiàng):一是進(jìn)行電子安全證書的管理，主要包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等；二是保障電子交易的安全，主要是進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息；三是交易記錄的保存，用于保存每一筆交易記錄以備日后查詢。（二）電子錢包的運(yùn)作流程根據(jù)電子錢包使用人的不同，可以將其分為消費(fèi)者電子錢包和商家電子錢包兩種類型。1.消費(fèi)者電子錢包的運(yùn)作流程2.商家電子錢包的運(yùn)作流程（三）我國(guó)電子錢包的發(fā)展第六節(jié)網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)（一）網(wǎng)上銀行概述1．網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。2．網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)3．網(wǎng)上銀行的新業(yè)務(wù)（二）網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制1．電子錢包：電子錢包就是指客戶的加密銀行賬戶，它有特定的非常簡(jiǎn)單的安裝程序。某些網(wǎng)上銀行甚至可以直接用普通信用卡代替電子錢包的功能。2．支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)是指連接銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)的一組服務(wù)器，它可以完成兩者之間的通信協(xié)議，并對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密，保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全，實(shí)際上起著一個(gè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。3．安全認(rèn)證：安全套接層協(xié)議(SSL)、安全電子交易協(xié)議(SET)是保證在線支付安全最常用的協(xié)議。（三）網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景本章案例InternetCash成功案例據(jù)估計(jì)，美國(guó)13～18歲的青少年中有68%的在上網(wǎng)，其中約50%的每周花8小時(shí)上網(wǎng)。他們?cè)诰W(wǎng)上主要是收發(fā)電子郵件，還包括搜索信息、玩游戲、聊天、下載音樂(lè)或錄像等，但他們不會(huì)購(gòu)物。他們不在網(wǎng)上購(gòu)物的理由很多，但其中最重要的理由是在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，需要使用的是信用卡。而青少年他們即便有足夠的現(xiàn)金購(gòu)物，但由于還沒(méi)擁有自己的信用卡，所以也不得不使用父母的信用卡。這種青少年消費(fèi)者不能獨(dú)立購(gòu)物的現(xiàn)實(shí)給網(wǎng)上商店帶來(lái)了挑戰(zhàn)，但也給發(fā)明創(chuàng)新新的支付方式，使青少年購(gòu)物不再依賴信用卡的公司創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。InternetCash就抓住了這個(gè)機(jī)會(huì)。InternetCash提供預(yù)付費(fèi)儲(chǔ)值卡，供零售的面值為10美元、20美元、50美元和100美元。和預(yù)付費(fèi)電話卡一樣，必須先激活它們才能使用。這包括兩個(gè)步驟。首先商家在一臺(tái)特殊的POS機(jī)上刷卡，然后用戶登錄InternetCash網(wǎng)站，輸入卡背面的20位密碼，接著建立一個(gè)個(gè)人認(rèn)證碼(PIN)。這使得他們能在帶有InternetCash標(biāo)記的網(wǎng)上商店里購(gòu)物。貨款被自動(dòng)從卡上扣除。當(dāng)卡上的錢用完后，顧客可以把卡丟掉，也可以把沒(méi)用完的錢轉(zhuǎn)到另一張卡上。和使用現(xiàn)金一樣，使用InternetCash的交易是匿名的。InternetCash面臨著大量障礙。第一個(gè)障礙就是“雞和蛋”的難題。首先，它必須找到零售商銷售儲(chǔ)值卡。InterneCash的目標(biāo)是建立3萬(wàn)個(gè)代理點(diǎn)。吸引零售商的地方在于他們不必為賣卡付出代價(jià)，而且能得到銷售金額的6%。直到最近，代理商的數(shù)量仍屈指可數(shù)。2000年10月，它與PaySmartAmerica簽訂了合作協(xié)議，后者將在11個(gè)州的5000多個(gè)PaySmart銷售點(diǎn)代售ImernetCash卡。PaySmart屬于美國(guó)最大的電話預(yù)付費(fèi)卡獨(dú)立銷售商TSI通信公司。第二個(gè)障礙是它要說(shuō)服商家接受該卡進(jìn)行在線購(gòu)物。這是一個(gè)更艱巨的任務(wù)，因?yàn)镮nternetCash要收取銷售額2.25%～10%的傭金，根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，InternetCash已與150家商店簽訂了協(xié)議，其中大部分是小公司。在2001年7月，它與JustW公司(一家小企業(yè)電子商務(wù)軟件開發(fā)商)建立了聯(lián)盟。根據(jù)協(xié)議，JustW將使其客戶的網(wǎng)上商店接受InternetCash卡購(gòu)物。結(jié)果喜憂參半，因?yàn)镴ustW在聯(lián)盟建立后經(jīng)濟(jì)狀況低迷。InternetCash和其他電子現(xiàn)金產(chǎn)品還會(huì)面臨一些嚴(yán)重的法律問(wèn)題?，F(xiàn)在它們正處在由個(gè)別州管轄的灰色地帶。美聯(lián)儲(chǔ)正在考慮將這些公司視為銀行，并使其遵守一系列銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管條例。案例問(wèn)題：（1）InternetCash為取得成功，要克服的最大障礙是什么？（2）InternetCash正在用什么辦法來(lái)吸引青少年使用其儲(chǔ)值卡？它還可以采用哪些措施來(lái)推廣該卡？（3）InternetCash與小企業(yè)簽約的戰(zhàn)略是否有可能吸引青少年使用它的卡？（4）是否有其他人群可能會(huì)使用儲(chǔ)值卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物？參考答案：（1）InternetCash為取得成功，要克服的最大障礙是：第一個(gè)障礙就是“雞和蛋”的難題。首先，它必須找到零售商銷售儲(chǔ)值卡。第二個(gè)障礙是它要說(shuō)服商家接受該卡進(jìn)行在線購(gòu)物。（2）InternetCash提供了一種預(yù)付費(fèi)儲(chǔ)值卡，供零售的面值為10美元、20美元、50美元和100美元。這使青少年消費(fèi)者不再依賴于父母的信用卡，而可以獨(dú)立購(gòu)物。它還可以采用可充值方式以及獎(jiǎng)勵(lì)充值等方式，使該儲(chǔ)值卡應(yīng)用更靈活和更有吸引力。（3）InternetCash與小企業(yè)簽約的戰(zhàn)略有可能吸引青少年使用它的卡。因?yàn)檫@樣會(huì)使它的卡應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛，青少年消費(fèi)者不但能用該進(jìn)行網(wǎng)上娛樂(lè)，還可以購(gòu)買禮品、學(xué)習(xí)用具等。（4）可能性極大。因?yàn)檫@種卡用起來(lái)比較安全，它和用戶的帳戶等敏感信息無(wú)關(guān)，而且便于用于小額度支付。FirstVirtualFV系統(tǒng)案例FirstVirtual（http//WWW.）公司的FV系統(tǒng)從1994年10月開始正式營(yíng)業(yè)，是Internet網(wǎng)上最早開展結(jié)算服