《保險助力鄉(xiāng)村振興工作的路徑探索探究-以涼山州農(nóng)村為例》13000字（論文）

-PAGE２保險助力鄉(xiāng)村振興工作的路徑探索研究—以涼山州農(nóng)村為例摘要：自2020年完成全面脫貧的任務(wù)后，鞏固拓展脫貧攻堅成果、助力鄉(xiāng)村振興是當(dāng)前及今后很長一段時間我國的一項重要內(nèi)容。本文以小額保險助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢和作用為理論基礎(chǔ)，借鑒和總結(jié)國內(nèi)外的成功經(jīng)驗，介紹了四川涼山州農(nóng)村實際情況，分析了涼山州農(nóng)村保險參與鄉(xiāng)村振興工作的現(xiàn)狀，并得出了在小額保險參與鄉(xiāng)村振興下涼山州農(nóng)村所取得的初步成果。也在此基礎(chǔ)上提出了關(guān)于鄉(xiāng)村振興的相應(yīng)的對策和建議，一是加強保險鞏固鄉(xiāng)村振興政策體系建設(shè)，建立鞏固脫貧成果的長效機制，二是強化保險鞏固脫貧效果的可持續(xù)性，三是建立健全差異化保險監(jiān)管機制。關(guān)鍵詞：小額保險；脫貧攻堅；鄉(xiāng)村振興；對策與建議正文目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、緒論 5（一）研究背景和研究意義 51.研究背景 52.研究意義 5（二）研究思路與研究內(nèi)容 51.研究思路 52.研究內(nèi)容 6二、文獻綜述 6（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 6（二）國外研究現(xiàn)狀 7（三）文獻評述 7三、我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展歷史與發(fā)展現(xiàn)狀 7（一）我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展歷史 7（二）我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀 8四、保險助力鄉(xiāng)村振興的理論分析 8（一）保險助力鄉(xiāng)村振興的基本概念 8（二）保險助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢和作用 81.保險體制在鄉(xiāng)村振興中的功效 82.保險業(yè)助推鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢 9五、保險助力鄉(xiāng)村振興在國內(nèi)外成功的案例分析 9（一）小額人身保險在安徽省的發(fā)展經(jīng)驗以黃山市祁門縣為例 10（二）農(nóng)村的國際實踐以菲律賓為例 11（三）保險助力鄉(xiāng)村振興在國內(nèi)外發(fā)展的啟示 121.完善保險監(jiān)管制度 122.提高農(nóng)民對保險的認知 123.加大政府的支持力度 12六、四川省涼山州農(nóng)村保險助力鄉(xiāng)村振興的分析 13（一）涼山州農(nóng)村保險助力鄉(xiāng)村振興工作中前后變化 131.涼山州農(nóng)村鄉(xiāng)村振興后居民人均可支配收入變化 132.涼山州各縣市居民收入變化 143.完善了基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)戶生活質(zhì)量顯著提高 154.開展了技術(shù)培訓(xùn)，農(nóng)戶學(xué)到了新技能 165.展開教育文化救助，農(nóng)戶思想明顯進步 17（二）涼山州農(nóng)村保險助力鄉(xiāng)村振興工作中初步效果分析 181.小額保險產(chǎn)品在逐步滿足貧困戶需求 182.貧困戶對小額保險產(chǎn)品認知逐步建立 183.小額保險參與鄉(xiāng)村振興工作的市場在逐步建立 18（三）涼山州農(nóng)村保險業(yè)務(wù)助力鄉(xiāng)村振興工作存在的問題 191.農(nóng)村保險基層服務(wù)網(wǎng)點嚴(yán)重不足 192.農(nóng)戶保險意識缺乏 193.小額保險業(yè)務(wù)盈利難 18七、對策及建議 19（一）加強保險鞏固鄉(xiāng)村振興的政策體系建設(shè)，建立鞏固脫貧成果的長效機制 20（二）強化保險鞏固脫貧效果的可持續(xù)性 20（三）建立健全差異化的保險監(jiān)管機制 21參考文獻 22

一、緒論（一）研究背景和研究意義1.研究背景自2013年主席明確提出“精準(zhǔn)扶貧”至今，我國的區(qū)域性貧困治理首次得到解決，但隨著扶貧開發(fā)工作進入后扶貧時代與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面鋪開階段，區(qū)域發(fā)展差距和差異形成的階梯式脫貧質(zhì)量隨之衍變?yōu)楦哔|(zhì)量推進鄉(xiāng)村振興的“攔路虎”。未來五年，鞏固脫貧工作和助力鄉(xiāng)村振興工作任務(wù)依然艱巨，尤其是四川省涼山州等原深度貧困地區(qū)。目前，中國區(qū)域性整體貧困得到解決，扶貧開發(fā)工作已進入到鞏固拓展脫貧成果和鄉(xiāng)村振興的新階段。因此，結(jié)合農(nóng)村貧困戶收入和意識都在不斷提升的大背景下，通過對深度貧困地區(qū)的調(diào)研，本文將小額保險的優(yōu)勢引入和推廣到鞏固扶貧工作中，使我國鄉(xiāng)村振興工作能夠用更好的進行。2.研究意義脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利表明絕對貧困已經(jīng)得到歷史性的消除，隨著扶貧工作進入鞏固脫貧成果與鄉(xiāng)村振興的新階段，目前我國工作的核心在于貧困人口的穩(wěn)定脫貧與相對貧困治理，如何在未來讓貧困群體始終處于穩(wěn)定脫貧的狀態(tài)中，成為貧困治理工作中面臨的又一考驗，在此過程中，保險業(yè)也發(fā)揮了重要作用。首先，保險業(yè)參加鞏固脫貧攻堅成果有助于農(nóng)戶防范和化解風(fēng)險，有助于鄉(xiāng)村振興工作的進行；另一方面，也能展現(xiàn)出保險業(yè)服務(wù)社會的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。保險業(yè)積極開展推動原貧困山區(qū)鄉(xiāng)村振興的工作，積極主動掌握國家扶貧政策和發(fā)展戰(zhàn)略，融合自己的工作優(yōu)點，充分發(fā)揮脫貧攻堅工作的功效，與此同時使整個保險業(yè)更好發(fā)展。其次，在原深度貧困地區(qū)，農(nóng)戶對保險的認知與理解不夠，若能在原貧困地區(qū)宣揚保險業(yè)務(wù)，改變?nèi)藗冃闹袑ΡｋU的認知，提高保險在人們心中的地位，就能大大提高鄉(xiāng)村振興工作的成效。最后，鄉(xiāng)村振興是我們國家一項重要的工作，要將保險行業(yè)和鄉(xiāng)村振興工作聯(lián)系起來，充分發(fā)揮保險的作用，從而推進我們國家鄉(xiāng)村振興工作的順利開展。（二）研究思路與研究內(nèi)容1.研究思路緒論及文獻綜述緒論及文獻綜述我國保險參與鄉(xiāng)村振興的發(fā)展歷史與發(fā)展現(xiàn)狀保險助力鄉(xiāng)村振興的理論分析保險助力鄉(xiāng)村振興在國內(nèi)外成功的案例分析以黃山市祁門縣為例以菲律賓為例四川省涼山州鄉(xiāng)村振興效果分析對策及建議圖1研究框架圖2.研究內(nèi)容第一部分是文章的緒論。包含文中的研究思路和研究意義，現(xiàn)階段國內(nèi)國外對保險助力鄉(xiāng)村振興的研究和簡評，及其文中基本思路和研究方向的簡短詳細介紹。第二部分是關(guān)于保險助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展?fàn)顩r。本文先是對保險助力鄉(xiāng)村振興的歷史狀況進行調(diào)研，并分析目前我國內(nèi)的現(xiàn)狀，希望總結(jié)出一條適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的道路。第三部分是保險助力鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)理論分析。是以保險助力鄉(xiāng)村振興的有關(guān)基礎(chǔ)理論為指導(dǎo)，探索分析了保險助力鄉(xiāng)村振興的概念，隨后分析了保險助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)點和作用方法。第四部分是借鑒并總結(jié)我國鞏固脫貧攻堅成功的案例，并參考國外案例，總結(jié)出適合四川省涼山州農(nóng)村發(fā)展的新路徑。第五部分是關(guān)于四川省涼山州農(nóng)村保險助力鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析，并提出對策與建議。二、文獻綜述（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀劉亞洲（2019）認為當(dāng)前市場上的農(nóng)業(yè)保險種類不多，無法滿足農(nóng)戶需求，因而導(dǎo)致保險無法很好地發(fā)揮風(fēng)控功能。鄭軍（2018）認為只要做好保險的風(fēng)控管理，則有益農(nóng)村地域的發(fā)展，并且可以使收入提高，社會生活安定有益于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。此外，劉漢成和陶建平（2020）在對三種基本醫(yī)療保障的費用對比后發(fā)現(xiàn)，在遇到大病災(zāi)害時，不同醫(yī)療保障的水平不同。而段亞東和何琳（2019）認為保險可以最大程度地彌補損失，穩(wěn)定民心，堅定大家的信心。（二）國外研究現(xiàn)狀PHazell（2017）認為農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后賠付，可以使農(nóng)民的收入提高，并且能讓農(nóng)村經(jīng)濟得到很好的發(fā)展。而VHSmith（2019）指出農(nóng)作物的產(chǎn)值能夠得到提高得益于農(nóng)業(yè)保險，其在旱災(zāi)時期能夠使農(nóng)民收入穩(wěn)定，讓農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)，使農(nóng)戶工作的信心增加，并且增大生產(chǎn)的規(guī)模。ThoratAandRaihanS（2017）則發(fā)現(xiàn)參與小額信貸保證保險可以刺激低收入人群自主創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。（三）文獻評述通過國內(nèi)外學(xué)者對保險助力鄉(xiāng)村振興的研究，可以發(fā)現(xiàn)對于鄉(xiāng)村振興的研究國內(nèi)外學(xué)者有不同的意見。從各方面來看，外國對鄉(xiāng)村振興的研究比我國更為深刻，他的觀點以及理念都值得我們借鑒。但是從目前看來，都存在著缺陷。第一，雖有學(xué)者從不同角度對鄉(xiāng)村振興進行論述，但缺乏針對性地研究。第二，在對農(nóng)業(yè)保險財政補貼的作用效果的研究中，我們發(fā)現(xiàn)財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼可以更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的扶貧作用。第三是關(guān)于保險助力鄉(xiāng)村振興的路徑的研究，我們分別從農(nóng)業(yè)、大病醫(yī)療、保證保險等方面分析了保險助力鄉(xiāng)村振興的新路徑，并分析了可以通過實施這些險種實現(xiàn)小額保險參與鄉(xiāng)村振興的作用。目前所具有的文獻只體現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興作用的一些效果，但沒有進一步深入分析，缺乏對未來鄉(xiāng)村振興發(fā)展的深入發(fā)展。在之后的探討中，可以更深入的與保險進行合作，去尋找鄉(xiāng)村振興和保險之間的共同點，進而得到可持續(xù)發(fā)展。三、我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展歷史與發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展歷史2017年，主席在黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，報告指出，三農(nóng)問題是民生的根本問題，我們要把解決三農(nóng)問題作為現(xiàn)階段的重要目標(biāo)，以實施振興農(nóng)村的戰(zhàn)略。目前，我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分為以下三個階段，如下表1所述：表1鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展歷程時間進度目標(biāo)（2018—2020）取得重大進展構(gòu)建制度框架以及政策體系基本形成（2021—2035）取得決定性進展實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化續(xù)表（2035—2050）實現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興全部實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富伴隨著扶貧工作的推進，中國的貧困戶大幅度降低，扶貧進到攻堅階段和鄉(xiāng)村振興階段。因此，務(wù)必進一步創(chuàng)新扶貧的核心理念。2013年，總書記初次明確提出精準(zhǔn)脫貧的理念，到2015年，下達了《中共中央國務(wù)院有關(guān)打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決策》的文件，明確指出到2020年完成全面脫貧。在2017年舉辦的十九大上，總書記再次提出，2020年要打好扶貧攻堅戰(zhàn)。在2019年，頒布了有關(guān)打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的《關(guān)于廣泛開展消費扶貧助推打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的指導(dǎo)意見》。而2022年，則要求將鄉(xiāng)村振興工作全面鞏固發(fā)展。（二）我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀我國現(xiàn)在正處在鞏固脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的這一關(guān)鍵性階段，現(xiàn)階段以鄉(xiāng)村振興為關(guān)鍵扶持目標(biāo)（如表2上所述），不會再像之前的扶貧階段那般將扶持目標(biāo)視作特困區(qū)縣和村子，其中扶貧體制也會遷移到鄉(xiāng)村振興方面，合理地考慮了資源的提供以及降低貧困人口多元化的要求。從2016年到2020年這五年間，持續(xù)5年每一年新增加財政資金重點扶貧資產(chǎn)200億人民幣，2020達到1461億人民幣。表2扶貧變化扶貧時間扶貧模式扶貧方式扶持目標(biāo)鄉(xiāng)村振興階段（2021年至今）針對性扶貧多元扶貧方式農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展可是，現(xiàn)階段依然存有與別的現(xiàn)行政策欠缺協(xié)同效應(yīng)的問題。尤其是高精密扶貧和鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略沒有取得有效地推動，必須進一步提升。四、保險助力鄉(xiāng)村振興的理論分析（一）保險助力鄉(xiāng)村振興的基本概念在全面脫貧攻堅的階段保險發(fā)揮了重要的作用，作為一種歷史悠久的制度化的風(fēng)險保障工具，保險天然地與損失共濟、災(zāi)害保障、防損減損聯(lián)系在一起。而進入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施階段，保險可以持續(xù)在財產(chǎn)保障、人身保障、融資增信等方面發(fā)揮功能，長效支持“三農(nóng)”穩(wěn)健發(fā)展。（二）保險助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢和作用1.保險體制在鄉(xiāng)村振興中的功效保險可以變成自己或家中分攤意外事件損害的一種資金分配，對公司而言，可以變成確保一切正常制造和運營的風(fēng)險管控手段，對政府部門而言，可以變成確保群眾基本生活水平平穩(wěn)和構(gòu)建和諧社會的體系。針對鄉(xiāng)村振興而言，商業(yè)保險是應(yīng)用市場經(jīng)濟體制處理社會熱點問題的合理而關(guān)鍵的手段。商業(yè)保險可以處理農(nóng)戶因病、意外事件等造成巨大財產(chǎn)損失的狀況。政府部門為鼓勵農(nóng)戶購買保險，為農(nóng)戶提供意外傷害險和經(jīng)濟補償，在一定水平上減輕了農(nóng)村人口產(chǎn)生病癥或安全事故時對日常生活的不良影響。此外，商業(yè)保險可以充分發(fā)揮融通資產(chǎn)的金融業(yè)屬性和作用，推動農(nóng)戶參加生產(chǎn)制造。例如助學(xué)貸款保證保險，為經(jīng)濟拮據(jù)的同學(xué)提供擔(dān)保。可以說，在這個方面上，商業(yè)保險推動了農(nóng)戶的素養(yǎng)，推動了農(nóng)戶的獨立，從源頭上解決了農(nóng)戶的生活問題。還有，財政資金的應(yīng)用實際效果和鄉(xiāng)村振興成效被商業(yè)保險的杠桿無限放大。相對于政府的直接救助，為農(nóng)戶買商業(yè)保險服務(wù)或提供保險費用補助，相當(dāng)于用不多的財產(chǎn)促進數(shù)百倍或數(shù)千倍的貸款擔(dān)保個人信用額度。一方面，政府平穩(wěn)了部門預(yù)算具體采用的波動性，另一方面，政府在確立的經(jīng)費預(yù)算范疇內(nèi)，為眾多群眾提供了全方位、全面的保證，能讓財政資金的應(yīng)用更高效，并使鄉(xiāng)村振興工作更加規(guī)范。商業(yè)保險商業(yè)保險資金融通社會保障杠桿作用圖2商業(yè)保險作用2.保險業(yè)助推扶貧的優(yōu)勢保險業(yè)參與鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢保險業(yè)參與鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢保險自身的優(yōu)勢保險扶貧具有公平效率保險扶貧能提高扶貧資金使用效率，優(yōu)化資源配置圖3保險助推鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢五、保險助力鄉(xiāng)村振興在國內(nèi)外成功的案例分析（一）小額人身保險在安徽省的發(fā)展經(jīng)驗以黃山市祁門縣為例第二批加入到農(nóng)村小額人身保險試點省區(qū)的是安徽省，自試點政策推行以來，引起地方政府的高度重視，盡可能融合農(nóng)村具體，井然有序進行農(nóng)村小額人身保險工作中，推動社會經(jīng)濟發(fā)展共享發(fā)展，助力扶貧攻堅工作。以黃山市祁門縣為例，2013年時該縣城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)僅為86201人，而在2021年，祁門縣完成城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)103412人，參保率93.93%，超額完成政府下達80%的目標(biāo)任務(wù)；完成個人保費收入974.57萬元。祁門縣主要從以下幾個方面開展工作：在政府的領(lǐng)導(dǎo)和幫助下，黃山市祁門縣堅持“政府引導(dǎo)，企業(yè)實施，群眾自愿”的原則，不斷鞏固和擴大本縣農(nóng)村小額人身保險的工作成果，深入推廣小額人身保險，提高其在農(nóng)村的覆蓋面。2019年底，在全縣18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成了“三農(nóng)保險服務(wù)站”全覆蓋，農(nóng)村小額人身保險參保率達50%以上。2021年底農(nóng)村小額人身保險參保率達80%以上。為使農(nóng)村小額人身保險工作更全面發(fā)展，縣政府推出了各種獎勵措施如下圖所示：獎勵措施獎勵措施完成全部目標(biāo)任務(wù)未完成全部任務(wù)，但完成度全區(qū)前三針對行政村頒發(fā)“小額保險先進鄉(xiāng)鎮(zhèn)獎”適當(dāng)獎勵設(shè)置“農(nóng)村小額保險先進村獎”圖4獎勵措施其次，對于現(xiàn)行法規(guī)，祁門縣政府機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子成立技術(shù)專業(yè)調(diào)研組，即擔(dān)負各類管理方案，調(diào)節(jié)小額人身保險執(zhí)行中的諸多矛盾，時時刻刻關(guān)注所轄鎮(zhèn)的工作，加強考核機制，通告查驗結(jié)果，懲罰違紀(jì)行為。此外，縣人壽保險公司仍在其內(nèi)部建立了技術(shù)專業(yè)研究工作組，并派遣適合的管理者出任小組長，相互配合工作組組員深入農(nóng)村市場，擴展小額人身保險業(yè)務(wù)。最后，對于農(nóng)民安全性意識和小額人身保險接受程度，祁門壽險公司積極主動下發(fā)宣傳冊并派出專業(yè)技術(shù)人員到村調(diào)查，組織各樣的宣傳活動、提升農(nóng)民小額人身保險參與性。對于祁門縣的做法，筆者作出如下分析：一方面，從祁門縣農(nóng)村小額人身保險參與鄉(xiāng)村工作的預(yù)期效果可以看到保險在助力鄉(xiāng)村工作方面的作用非常明顯。政府參與在保險的宣傳、推廣和投保過程中，有助于本地住戶對客觀性風(fēng)險性有一定的基礎(chǔ)了解，而且利用政府公信力，農(nóng)戶容易接受保險產(chǎn)品的金融杠桿作用，同時學(xué)好運用保險理財產(chǎn)品遷移風(fēng)險性，確保生活品質(zhì)，防止因災(zāi)、因病導(dǎo)致的損失。而且很多的農(nóng)村特困戶人群購買保險，進而給自己和家人享有到農(nóng)村小額人身保險的益處。另一方面，在保險助力鄉(xiāng)村工作示范點地區(qū)，許多核心主體的積極參與相當(dāng)關(guān)鍵。首先，低收入農(nóng)民是推動小額人身保險的較大受益者，其應(yīng)增強參與意識，積極主動學(xué)習(xí)培訓(xùn)社保專業(yè)知識。其次，政府部門早期給予合理的各類政策優(yōu)惠，對鄉(xiāng)村地區(qū)小額人身保險的協(xié)調(diào)發(fā)展尤為重要。為確保保險公司對村民的及時理賠，加強小額人身保險發(fā)展趨勢的可持續(xù)性運作，政府部門、監(jiān)督機構(gòu)等多方面理應(yīng)協(xié)作健全小額商業(yè)保險法律法規(guī)體制。再次，小額人身保險要不斷發(fā)展，保險公司務(wù)必與時俱進，開發(fā)設(shè)計更合適鄉(xiāng)村低收入者需求的產(chǎn)品，使小額人身保險產(chǎn)品更具備銷售市場核心競爭力。（二）農(nóng)村的國際實踐以菲律賓為例菲律賓自身資源比較有限，沒有充足的資源適用人口增長，其貧困率高，有40%（3200）萬人生活在貧窮中。為了更好地緩解這類情況，政府部門開設(shè)了專業(yè)的科學(xué)研究單位，創(chuàng)立了專門執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)作物保險公司（FCIC）。其保險標(biāo)的對象為稻子、玉米等農(nóng)作物，風(fēng)險性保障范疇涉及強臺風(fēng)、水災(zāi)、火山爆發(fā)等洪澇災(zāi)害和鼠疫、昆蟲病害所導(dǎo)致的損害。接著，菲律賓農(nóng)業(yè)保險公司將保險目標(biāo)擴張到豬和牛等牲畜業(yè)，農(nóng)業(yè)保險保障范疇和保障作用大幅度提高。統(tǒng)計顯示，2016-2020年菲律賓農(nóng)業(yè)發(fā)展呈上漲趨勢，其中3.36%的國民總收入都用以農(nóng)業(yè)保險。對于菲律賓在保險助力鄉(xiāng)村振興方面的做法，筆者作出如下分析：首先，菲律賓在農(nóng)業(yè)保險的財政政策方面，農(nóng)業(yè)保險費從國家、金融機構(gòu)、農(nóng)民這三個層面繳納。農(nóng)民只承擔(dān)保險費率的2%。農(nóng)民根據(jù)借款方式，金融機構(gòu)承擔(dān)1.5%的保險費率，政府承擔(dān)4.5%。假如農(nóng)民不通過貸款銀行，政府將承擔(dān)剩余的6%。保險公司承擔(dān)政府每一年的保險費用定編補助金，并將該筆補助金列入了國家預(yù)算。此項經(jīng)濟政策大大地降低了農(nóng)民的壓力，保證了農(nóng)民權(quán)益。政府為了更好地激勵農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，免去了農(nóng)業(yè)保險的全部稅款。其次，菲律賓在農(nóng)業(yè)保險的實施形式方面，在菲律賓的農(nóng)業(yè)保險中，政府部門專門創(chuàng)立了專業(yè)的研究單位，因為農(nóng)業(yè)保險涉及到農(nóng)民貸款，為了避免金融機構(gòu)遭受危害，菲律賓政府部門發(fā)布了《全國農(nóng)業(yè)保證計劃》，由FCIC將推動執(zhí)行；開設(shè)“農(nóng)業(yè)貸款保險基金”，由菲律賓土地銀行管理。若因洪澇災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)場損失，借款沒法償還，農(nóng)業(yè)貸款保險基金將啟動，金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款將獲得賠付。為了該計劃的運作，農(nóng)戶在申請辦理擔(dān)保時，必須繳納貸款額度1%~2%的保費。最后，在農(nóng)業(yè)保險的再保險方面，菲律賓的再保險業(yè)務(wù)是亞洲國家都爭先效仿的，在《農(nóng)作物保險法》施行后，菲律賓依規(guī)創(chuàng)立農(nóng)作物保險公司，進行再保險營銷，為確保農(nóng)業(yè)保險的平穩(wěn)運作，造福多數(shù)農(nóng)戶。政府部門為此給予大量資金支持，維護農(nóng)戶的權(quán)益。（三）保險助力鄉(xiāng)村振興工作在國內(nèi)外發(fā)展的啟示1.完善保險監(jiān)管制度根據(jù)理論和案例分析，我們認為：保險制度引入鄉(xiāng)村振興工作中具有優(yōu)勢，但需要政府、農(nóng)戶、商業(yè)保險公司共同參與，需要政府主導(dǎo)，完善相關(guān)的保險監(jiān)管制度。例如：菲律賓是亞洲國家農(nóng)業(yè)保險再保險服務(wù)相對成功的國家。在《農(nóng)作物保險法》公布后，菲律賓成立了農(nóng)作物保險公司，并開始開展再保險業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)業(yè)保險能夠造福更多的人，政府提供了諸多資金的支持，有效保護參保農(nóng)戶的利益，穩(wěn)定農(nóng)民的收入預(yù)期，對保護農(nóng)戶財產(chǎn)不受損失發(fā)揮了重大作用。2.提高農(nóng)民對保險的認知正如前文所述，保險對鄉(xiāng)村振興工作具有優(yōu)勢。盡管如此，但是我國保險業(yè)發(fā)展還不完善，農(nóng)民對保險的認知水平有限。農(nóng)村小額人身保險實施以來，我國保險公司積極開拓市場，加大了對農(nóng)戶保險工作的宣貫力度，農(nóng)村潛在保險人對人身保險也有較高的期望，但這并不意味著產(chǎn)品消費者從本質(zhì)上了解小額人身保險。實際上許多農(nóng)村居民沒有建立正確的風(fēng)險意識，在保險方面的認知不足。面對此類情形，保險各參與方應(yīng)該加大農(nóng)村小額人身保險的宣貫力度，進入農(nóng)村市場，深入農(nóng)戶家中，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，采取多樣的措施推廣相關(guān)農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，提升農(nóng)戶對保險的認知程度和參加保險的意愿。通過這樣的措施，才能有效拓展農(nóng)村保險市場。3.加大政府的支持力度雖然保險業(yè)務(wù)具有資源配置和風(fēng)險緩釋的作用，但是農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額保險業(yè)務(wù)成本高，地方金融設(shè)施普遍不完善，這就需要政府和有關(guān)部門應(yīng)給予重點支持，但在國外小額人身保險的發(fā)展中，我們可以看出政府稅收優(yōu)惠和補貼對人身保險的發(fā)展有著巨大作用。比如，菲律賓農(nóng)業(yè)保險的保險費由農(nóng)民承擔(dān)，政府按保險費的80%發(fā)放保險費補貼。從實際看來，保險費還是由政府承擔(dān)。因此，政府部門有必要增加農(nóng)村小額人身保險的財政投資。同時，還應(yīng)制定法律法規(guī)，保證小額人身保險的規(guī)范性和權(quán)威性，將農(nóng)村小額人身保險試點工作納入法律框架，避免利益相關(guān)者在實施過程中的隨意性。六、四川省涼山州農(nóng)村保險助力鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析（一）涼山州農(nóng)村保險助力鄉(xiāng)村振興工作中的前后變化1.涼山州農(nóng)村鄉(xiāng)村振興后居民人均可支配收入變化在2011年到2015年這一時期我國正處于多元化發(fā)展階段和精準(zhǔn)扶貧階段，在這個階段可以看出（如下圖5所示）涼山州農(nóng)民人均可支配收入很低，由此可見農(nóng)戶缺乏社會保障。而小額保險則可以為低收入人群提供保障，為此在這幾年里，我國大力宣揚小額保險，來為貧困戶提供保障。在這個階段，通過涼山州政府多方努力，從2017年到2020年年初，州貧困人口、貧困發(fā)生率和農(nóng)村居民人均年收入均發(fā)生了明顯變化。州貧困人口由2017年的30多萬人降到了2020年初的17.8萬人，貧困發(fā)生率由2017年的11%下降到了2020年初的4%，而可支配收入由2017年的11415元提高到了2020年的15232元。雖然成效巨大，但是效果仍然有限，為了鄉(xiāng)村振興工作更好的進行，由此國家為貧困戶提出了新型的小額保險創(chuàng)新機制，在這個機制的幫助下，農(nóng)村居民可支配收入行2020年的15232提高到了2021年的16808元。圖5農(nóng)村居民可支配收入數(shù)據(jù)來源：涼山州2022年統(tǒng)計年鑒由此可見在小額保險的幫助下，涼山州的鄉(xiāng)村振興工作實施力度逐漸加大，涼山州農(nóng)民的生活和生產(chǎn)也在不斷豐富，收入也相應(yīng)的增加。2.涼山州各縣市居民收入變化由表三中2017年涼山州各縣市的居民年收入情況可知，全州的城鎮(zhèn)居民人均收入為28170元，農(nóng)民人均純收入為11415元，城鎮(zhèn)居民的收入水平接近農(nóng)民收入水平的兩倍，州內(nèi)城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展有待于進一步加強。同時，表中四川省全省的農(nóng)村人均可支配收入達到12227元，城鎮(zhèn)居民可支配收入是30727元，涼山州全州僅有西昌市達到全省平均水準(zhǔn)，這表明了涼山州大大落后于全省經(jīng)濟發(fā)展的總水平。表32017年涼山州各縣市居民收入情況及人均值排序農(nóng)村居民可支配收入城鎮(zhèn)居民可支配收入絕對數(shù)（元）排序絕對數(shù)（元）排序涼山州1141528170西昌市163231340251木里縣89089254458鹽源縣108067258307德昌縣158582282043會理縣157623284452寧南縣142895258805善格縣913682454410布拖縣784913248529金陽縣7813152438911昭覺縣8187122356616喜德縣7816142252917越西縣8632112405913甘洛縣7714162427512美姑縣7652102374915雷波縣8758102397814數(shù)據(jù)來源：涼山州2018年統(tǒng)計年鑒而在表四中我們可以看出在在各居民收入變化中，城鎮(zhèn)人口為37452元，農(nóng)村人口為16808元，兩者相差幅度較2017年降低了。并且在人均收入方面均高于2017年，短短3年時間，人均收入增長如此之快，可見鞏固鄉(xiāng)村振興的力度之大，益處之多。表42021年涼山州各縣市居民收入情況及人均值排序農(nóng)村居民可支配收入城鎮(zhèn)居民可支配收入絕對數(shù)（元）排序絕對數(shù)（元）排序涼山州1680837452續(xù)表西昌市235231454311會理市227403378842木里縣136139335687鹽源縣165527331268德昌縣227932374413會東縣220654345094寧南縣205705344165普格縣1398883258610布拖縣1197513329769金陽縣11968143244411昭覺縣12509123117616喜德縣11918152984717冕寧縣193156344046越西縣13221113197113甘洛縣11830163244112數(shù)據(jù)來源：涼山州2022年統(tǒng)計年鑒由以上數(shù)據(jù)可知，在對涼山州實行鄉(xiāng)村振興的工作中，切實給農(nóng)村帶來了經(jīng)濟上的幫助，也很大程度改善了四川多地農(nóng)戶的生活條件，并且給四川帶來了一定程度的經(jīng)濟發(fā)展。3.完善了基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)戶生活質(zhì)量顯著提高2020年前，為解決涼山州農(nóng)村交通堵塞，與世隔絕這個問題，是脫貧攻堅問題的關(guān)鍵所在。為此，政府在涼山州地區(qū)加大公共交通、住房等的基礎(chǔ)設(shè)施資金投入，完善規(guī)劃主干路線，并且將民眾的需求放在首位。在政府的支持下，涼山州建起了將近11萬套新房，有近52萬群眾搬遷進新房中；解決了安全用水、生活用電問題，實現(xiàn)了通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋、廣播電視接入。并且，新建擴建國家干線2000多公里，新建農(nóng)村公路2萬多公里。下圖6為2014-2021年這幾年間涼山州公路運輸情況，可以看出在2014到2021年間涼山州公路運輸不斷擴大，尤其是在2020-2021期間，交通運輸飛速發(fā)展，由此可知鄉(xiāng)村振興的力度之大。圖6涼山州公路運輸情況數(shù)據(jù)來源：涼山州2015、2018、2019、2020、2021、2022年統(tǒng)計年鑒4.開展了技術(shù)培訓(xùn)，農(nóng)戶學(xué)到了新技能涼山的貧困地區(qū)主要集中在農(nóng)村，農(nóng)村低收入人口多，多數(shù)人未曾上學(xué)，文化程度低，又由于交通問題，導(dǎo)致技術(shù)交流不便。故此，政府對該地區(qū)從經(jīng)費到技術(shù)知識傳播等全面支持，對全州12.73萬戶有勞動能力的低收入農(nóng)戶實行全員輪訓(xùn)，專門傳播技術(shù)知識、基本技術(shù)和操作方法，提升了農(nóng)戶的內(nèi)生動力，為農(nóng)戶致富帶來了更多可能。如下圖7所示，在2010年由于農(nóng)戶尚未掌握農(nóng)林牧漁業(yè)的基本知識其總產(chǎn)值僅為2020年的二分之一。雖然2010-2020年間總產(chǎn)值一直在增長，但是在2010-2017間產(chǎn)值增長緩慢，而在2018-2020期間產(chǎn)值飛速上漲，這得益于技術(shù)培訓(xùn)的開展，為農(nóng)戶帶來了經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是在2021年，農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值增速為7%，這是從未有過的高度，這得益于鄉(xiāng)村振興的力度。圖7農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值5.展開教育文化救助，農(nóng)戶思想明顯進步實施鞏固扶貧以來，一方面，涼山州一直把解決貧困代際傳遞的問題當(dāng)作關(guān)鍵點來抓，而展開教育和文化救助是最好的方式。幾年間，涼山州各類學(xué)校種類不斷完善，學(xué)校個數(shù)不斷增長，義務(wù)教育普及度達到100%。如下表五所示，表52020年各類學(xué)校年份普通高等學(xué)校個數(shù)幼兒園個數(shù)特殊教育學(xué)院中等職業(yè)學(xué)院20109394831006792011941016210765620129910794113630201310311759119595201410712111122568201510912365124550201610912903125526201710913243127520201811913396128508201912613568129497202013213752132493數(shù)據(jù)來源：涼山州2021年統(tǒng)計年鑒由表可知，從2010-2020年間普通高等學(xué)校增加了39所，幼兒園個數(shù)增加4269所，特殊教育增加了32所，由此可見政府加大了對教育方面的扶助力度，而原先的中等職業(yè)技術(shù)學(xué)院減少了186所，也說明了教育扶貧的全面展開，大家對教育的重視程度得到提高，并且教育質(zhì)量的也在提高，文盲的數(shù)量也在不斷降低。此外，政府也加強了貧困地區(qū)的文化宣揚，如下圖8所示：圖8文化藝術(shù)事業(yè)機構(gòu)數(shù)數(shù)據(jù)來源：涼山州2021年統(tǒng)計年鑒圖中顯示，在2010-2020年間，圖書館和文化館一直在增加，而古老的藝術(shù)表演團體隨時代的變化，逐漸減少。由此我們可知，近些年政府在不僅經(jīng)濟上支持，還在教育和思想上支持，只有進行深度的文化扶持才能充分鞏固脫貧的效果，助力鄉(xiāng)村振興工作，所以政府不斷加強了農(nóng)村地區(qū)的文化建設(shè)。從另一方面可知，文化的普及與推廣，使涼山州一些農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的家庭意識、法治意識、文明意識等淡薄的層面不斷減少，并且由于文化實踐活動的開展，農(nóng)戶的生活習(xí)慣逐漸變好，精神生活日益豐富，精神面貌煥然一新，有效地改變了貧困戶傳統(tǒng)知識結(jié)構(gòu)和思想觀念。（二）涼山州農(nóng)村保險助力鄉(xiāng)村振興初步效果分析1.小額保險產(chǎn)品在逐步滿足農(nóng)戶需求小額保險參與鄉(xiāng)村振興工作的參與方主要有：農(nóng)戶、保險公司和政府，其中保險公司的作用最為重要，而保險產(chǎn)品的種類、保障范圍、價格等能不能滿足農(nóng)戶的需求顯得尤為重要。政府要求保險公司以“優(yōu)化資源配置”為原則設(shè)計和配置小額保險產(chǎn)品，并扶持農(nóng)戶?，F(xiàn)階段，在四川省涼山州保險公司用于鄉(xiāng)村振興工作的產(chǎn)品主要有：農(nóng)業(yè)種植類保險產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品、林業(yè)保險、農(nóng)戶保險、小額意外傷害保險、小額扶貧貸款保證保險等?？梢?，保險公司投入的保險產(chǎn)品種類比較全面，保障力度也與傳統(tǒng)商業(yè)保險差異不大。在保險產(chǎn)品方面，小額保險產(chǎn)品在逐步地滿足貧困戶的需求。2.農(nóng)戶對小額保險產(chǎn)品認知逐步建立農(nóng)戶收入低，沒有充足的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營，創(chuàng)造財富。但是涼山州政府在鄉(xiāng)村振興工作中充分發(fā)揮了小額信貸保險的優(yōu)勢，準(zhǔn)確地羅列了農(nóng)戶的需求，對于有生產(chǎn)經(jīng)營有信貸需求的農(nóng)戶，制定了多層級風(fēng)險補償辦法，牽頭將保險公司引入銀行的信貸業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險緩釋作用，即為銀行出現(xiàn)違約后提供了資金支持，也為低收入農(nóng)戶獲得銀行貸款提供了保證，讓低收入你那個戶得到了資金支持發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營。截至2021年底，已為1237戶農(nóng)戶承保保險金額9556萬元。低收入農(nóng)戶既獲得了銀行的貸款資金，又體會到了小額保險的優(yōu)勢，對小額保險產(chǎn)品的認知逐步提升。3.小額保險參與鄉(xiāng)村振興工作的市場在逐步建立四川是國家第一批推行農(nóng)村小額保險試點的省份之一，涼山州政府接到政策后高度重視，認真選擇小額保險推廣地區(qū)，積極組織相關(guān)部門、保險公司和村級組織加入小額保險的推廣工作中，落實政策，以便農(nóng)戶特別是低收入農(nóng)戶能夠享受到小額保險的產(chǎn)品優(yōu)勢帶來的紅利。一方面，各個保險公司也深入現(xiàn)場向農(nóng)戶發(fā)放保險產(chǎn)品宣傳資料，懸掛標(biāo)語，利用村里的大喇叭、電子顯示屏等介紹產(chǎn)品價值、投保條件和理賠程序等；另一方面成立了專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，并羅列農(nóng)戶清單，采購保險公司相關(guān)的小額保險產(chǎn)品，在對小額保險產(chǎn)品在當(dāng)?shù)剡M行宣傳時，將小額保險產(chǎn)品作為禮品送到貧困戶手中，截至2021年底，政府累計為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供累計2.96億的意外風(fēng)險補償保障，發(fā)揮小額保險對鄉(xiāng)村振興工作的風(fēng)險補償作用。（三）涼山州農(nóng)村保險業(yè)務(wù)助力鄉(xiāng)村振興工作存在的問題1.農(nóng)村保險基層服務(wù)網(wǎng)點嚴(yán)重不足涼山州農(nóng)村目前的保險基層服務(wù)水平還存在很大不足，基層人員、配套系統(tǒng)都需要加強完善。首先涼山州農(nóng)村目前的保險服務(wù)網(wǎng)點形同虛設(shè)，沒有專門的保險服務(wù)辦公地點，缺乏專業(yè)設(shè)施，使得工作效率低下，不能很好地發(fā)揮宣傳保險扶貧的作用，很大程度上影響了保險助力鄉(xiāng)村振興的工作進程，所以政府部分應(yīng)加大對這方面工作的支持力度。其次政府對保險基層網(wǎng)點工作的支持力度不足。從涼山州目前的情況來看，政府對保險基層網(wǎng)點的支持力度嚴(yán)重不足，甚至于地方政府基本沒有對保險服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)工作進行考核評價，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村委會對保險網(wǎng)點建設(shè)工作的重視程度都很低。最后鄉(xiāng)村振興配套服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的缺乏，影響了保險助力鄉(xiāng)村振興的工作效率。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用，大大提高了工作效率，但涼山州農(nóng)村的相關(guān)技術(shù)還沒有普及，給保險助力鄉(xiāng)村振興工作帶來了阻力，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的缺乏，使得保險助力鄉(xiāng)村振興工作效率低下，不能開展線上保險服務(wù)，也帶來了更大的工作量。3.農(nóng)戶保險意識缺乏鄉(xiāng)村地域留有的少年兒童和老人很多，她們的文化程度低，很有可能會妨礙保險政策的執(zhí)行。除此之外，她們大多數(shù)對風(fēng)險損害抱有僥幸心理，對如何利用商業(yè)保險解決和降低風(fēng)險欠缺了解。另外還有一些農(nóng)戶對保險具有抵觸心理，不相信保險能防范風(fēng)險的作用，不愿意投保和了解；還有一些農(nóng)戶認為保險條款復(fù)雜難以理解，保險理賠手續(xù)繁瑣難以操作，因為這些原因而不愿意進一步了解和嘗試。此外，一些農(nóng)戶有商業(yè)保險排斥的心理，不敢相信商業(yè)保險優(yōu)勢，農(nóng)戶的這類片面性了解在一定水平上給商業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興工作帶來了一定阻礙。大部分農(nóng)村地區(qū)因為欠缺各類資源，讓她們對一些扶貧方式的了解比較有限。因而有關(guān)保險扶貧的知識以及信息的推廣都是經(jīng)過村民委員會開展的，村民知道這種現(xiàn)行政策和保險項目的方式比較有限。如果沒有專業(yè)人士來宣揚保險知識，農(nóng)村人口很難了解保險的功效。4.小額保險業(yè)務(wù)盈利難涼山州地形特殊、交通不便，保險公司推廣小額保險業(yè)務(wù)進入涼山州市場，需要在前期投入較高的成本。另外，由于面對的是農(nóng)戶，特別是低收入農(nóng)戶居多，即使進入農(nóng)村市場，產(chǎn)品定價也不能太高，而且收費和理賠都存在各方面的問題。因此，由于保險公司都是企業(yè)，追逐利潤最大化是他們的目標(biāo)，基于上述原因，保險公司要發(fā)展小額保險業(yè)務(wù)，企業(yè)需要投入大量的人力物力，況且獲得的銷售收入又比較微薄，小額保險業(yè)務(wù)的利潤低、盈利困難。七、對策及建議隨著我國扶貧工作的深入開展，脫貧攻堅工作取得了很大成效，保險在脫貧攻堅方面也做出了巨大貢獻，同時，也對助推保險參與鄉(xiāng)村振興的工作順利開展有積極作用。但在各地的具體實踐過程中，還存在一些問題，包括政府政策方面、保險機構(gòu)服務(wù)能力方面以及監(jiān)管方面，都還需進一步改善提高。（一）加強保險鞏固脫貧攻堅政策體系建設(shè)，建立鞏固脫貧成果的長效機制要從政府方面把保險參與鄉(xiāng)村振興工作進行整體規(guī)劃，建立相應(yīng)的政策管理體系，與此同時完善配套設(shè)施，并與政府部門協(xié)作，共同引導(dǎo)保險助力鄉(xiāng)村振興工作的順利進行。要把保險參與鄉(xiāng)村振興納入政策架構(gòu)，推進當(dāng)?shù)卣畬ι虡I(yè)保險參與鄉(xiāng)村振興的正確理解和高度重視，把保險納入鄉(xiāng)村振興工作的空間布局，確立保險在鄉(xiāng)村振興工作中的市場定位和功效。正確引導(dǎo)市政府黨員干部應(yīng)用保險專用工具，協(xié)作其他政策，一同推動鄉(xiāng)村振興工作。次之，將保險扶貧業(yè)績考核納入?yún)^(qū)縣黨政領(lǐng)導(dǎo)干部考核管理體系。最后，制訂詳細審查實施方案，重點依據(jù)承保面、承保人數(shù)、賠款總額、財政局扶持幅度等指標(biāo)值開展評審。與此同時將考核結(jié)果納入各單位扶貧考核范疇，對保險服務(wù)水平的考核應(yīng)納入將來相關(guān)保險在鄉(xiāng)村開展保險業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入制度標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)鍵考核根據(jù)。為了保險助力鄉(xiāng)村振興工作的相關(guān)政策措施能更加完善，保險機構(gòu)將鄉(xiāng)村的實際情況與保險品的設(shè)計緊密結(jié)合，并為其提供保險保障，這是助力鄉(xiāng)村振興工作的有效措施，但國家配套設(shè)施政策的缺少，通常使保險機構(gòu)的保險參與鄉(xiāng)村振興的工作難以順利開展，比如政府補貼機制不完善，缺乏對參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的保險機構(gòu)的相關(guān)支持；風(fēng)險分攤機制不完善，保險機構(gòu)的運營風(fēng)險過高等。因而，要加速完善保險助力鄉(xiāng)村振興工作的相關(guān)政策。（二）強化保險鞏固脫貧效果的可持續(xù)性導(dǎo)致貧困的原因有兩種，一種是內(nèi)因，一種是外因，內(nèi)部因素往往驅(qū)動外部因素。在貧困的重要因素中，內(nèi)部因素往往起著決定性的作用。故此，在開展脫貧工作時，必須從重要因素開始，樹立貧困人口自身積極的扶貧意識。首先，在為貧困地域提供保險保障時，要挑選有益于貧困人士不斷創(chuàng)收的特色產(chǎn)業(yè)，讓貧困人士見到產(chǎn)業(yè)發(fā)展和扶貧的希望，激發(fā)其內(nèi)部動力，形成積極的扶貧意識。這要求保險公司認真調(diào)查貧困地區(qū)的相關(guān)行業(yè)，調(diào)查分析其風(fēng)險和保障，實施傳統(tǒng)保險與創(chuàng)新保險緊密結(jié)合的方法，推動貧困地域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，調(diào)動貧困人口自身的意愿去脫貧。其次，確立各貧困人口扶貧家庭負責(zé)人和主要負責(zé)人，可以更加明確和實施扶貧目標(biāo)，促進脫貧工作的順利發(fā)展。最后，采取相關(guān)的激勵政策，可以鼓勵貧困人口自發(fā)擺脫貧困的內(nèi)在動力。（三）建立健全差異化的保險監(jiān)管機制我們要執(zhí)行差異化監(jiān)管規(guī)章制度，不斷完善保險參與鄉(xiāng)村振興工作的激勵制度。保險公司參與鄉(xiāng)村振興工作，是在充分發(fā)揮企業(yè)的社會責(zé)任，某種意義上也直接影響到本身權(quán)益。故此，我們要對這些保險公司進行差異化監(jiān)督，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況適當(dāng)放松監(jiān)督，并對鄉(xiāng)村的保險工作全力支持。同時，應(yīng)將助力鄉(xiāng)村振興的保險與傳統(tǒng)保險區(qū)別開來，使產(chǎn)品設(shè)計、保險責(zé)任范圍調(diào)整和確定、損失指標(biāo)選擇和降低費率更加全面，適當(dāng)放寬貧困地域的市場準(zhǔn)入制度標(biāo)準(zhǔn)、簡化審批程序以及放寬鄉(xiāng)村地區(qū)底層服務(wù)點的審核標(biāo)準(zhǔn)，減少硬件設(shè)備和人員數(shù)量要求，結(jié)合貧困地區(qū)的實際情況，開拓綠色渠道，提升審批效率，并根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r推出多層保險服務(wù)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟和社會生產(chǎn)環(huán)境結(jié)合起來，加強對財政補貼