網上銀行安全問題探討畢業(yè)論文

華東交通大學電子商務畢業(yè)論文1.網上銀行概論速度增長。如今，我們已經不必再為沒有時間去銀行處理事務而感到煩惱，也不機費、水電煤氣費，處理外匯買賣、房屋按揭、證券申購等各種理財宜。指的是對客戶資金管理、投資所提供的方法，例如債券、基金等。網上銀行利用Internet和Intranet技術，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿易、非貿易的銀行業(yè)務。廣義上的網上銀行是指通過計算機網絡與Internet相連，使用相關技術實現銀行與客戶之間安全、方便、友好聯接的虛擬銀行，可為客戶提供跨越時空、綜合、統(tǒng)一、實時的各種金融服務產品。內涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術的應用，又產生了全新的業(yè)務品種。1.2網上銀行的簡介網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過華東交通大學電子商務畢業(yè)論文Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網上銀行是在Internet上的虛能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。1.3網上銀行國內外研究現狀既面臨著黑客和網絡技術發(fā)展的考驗和挑戰(zhàn)，同時還面對操作性風險等多種風險。網上銀行的安全問題方面的關系，才能有效防范和化解風險，維護網上銀行的安全性。本文的研究目的是通過分析近期網上銀行的案例來挖掘出網上銀行存在的防范的對策建議等我國網上銀行的發(fā)展現狀、特點、存在的問題及趁勢。1.4網上銀行的特征網上銀行的特征1:依托迅猛發(fā)展的計算機和計算機網絡與通訊技術，利用滲透到全球每個角落的互聯網2:突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務操作模式，摒棄了銀行有店堂前臺接柜開始的傳統(tǒng)服務流程，把銀行的業(yè)務直接在互聯網上推出3:個人用戶不僅可以通過網上銀行查詢存折帳戶、信用卡帳戶中的余額以及交易情況，還可以通過網絡自動定期交納購物4:企業(yè)集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司帳戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網上進行電子交易5:網上銀行還提供網上支票報失、查詢服務，維護金融秩序，最大限度減少國家、企業(yè)的經濟損失6:網上銀能夠得到保障，而且隨著銀行業(yè)務的網絡化，商業(yè)犯罪將更難以找到可乘之機。2.我國網上銀行的發(fā)展狀況2.1我國網上銀行的發(fā)展經歷的幾個階段我網上銀行發(fā)展可以劃分為四個階段。我國網上銀行萌芽階段起于1996年，中國銀行(BOC)投入網上銀行的開發(fā)，次年中國銀行建立網頁；招商銀行開通招商銀行網站。第二階段是在1998-2002年網上銀行進入起步階段，各大銀行紛紛推出網上銀行服務。2003-2010年進入發(fā)展階段，主要表現為網上銀行品牌建設加強，產品和服務改善成為重點。我國的網上銀行要在2010年以后進入最后一個階段—成熟階段，在2010年以后網上銀行相關法律逐步完善，主要銀行2.2我國網上銀行發(fā)展的現狀步晚、手段少、業(yè)務量小，但發(fā)展速度很快。我國較為成功的網絡銀行應屬招商銀行的“一網通”,自1996年底在網上開場等。2003年6月，招商銀行獲得“CHP國際計算機大賽”金融房地產門類的"21世紀貢獻大獎”決賽提名。憑借其便利、全面的服務，“一網通”和“一卡通”都樹立了良好的品牌形象，尤其是在大學校園1999年以來，四大國有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網絡銀行業(yè)務，真正拉開了中國網上銀行市場的競爭序中國銀行于1999年6月正式發(fā)布了網上銀行業(yè)務和產品，提供了證券交易結合的“銀證快車”服務和面向個人銀行的“支付網上行”,并很好的將長城卡系列的一千多萬用戶結合起來，同時也成為國內對公服務最豐富的網絡銀行。中國建設銀行1999年8月開始正式開發(fā)，從網絡客戶群的培養(yǎng)和整體經營開通的業(yè)務功能有：公共信息查詢、賬務查詢(包含對公與對私)、轉賬(對私)、華東交通大學電子商務畢業(yè)論文代理繳費、網上支付(B2C)、銀證轉賬、掛失與信用卡申請、客戶服務等。中國工商銀行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的網上銀行，單位客戶通過中國工商銀行的網絡銀行能實現賬戶查詢、轉賬付款、企業(yè)集團理財、客戶證書管理等；2000年中，又開通了查詢賬戶余額、交易明細、對賬單信息、網上掛失及換卡申請等業(yè)務的個人客戶支付系統(tǒng)。目前其服務覆蓋了31個城市。工商銀行的重要特點是將對公服務作為網絡銀行業(yè)務發(fā)展的方向，進而推出了方便靈活、安全、具有信息增值服務的BTOB在線支付業(yè)務。四大國有獨資商業(yè)銀行長期居于市場中的寡頭壟斷地位，主要優(yōu)勢是在品牌與聲譽上樹立了國家背景與國家信用的形象，資金實力雄厚，技術開發(fā)能力強，遍布全國的服務網點，使其享有絕對的市場份額優(yōu)勢，無論是對公還是對私業(yè)務，國有商業(yè)銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠度。短短十幾年，電子商務的迅速發(fā)展以及網上銀行用戶群體規(guī)模(2010年12月底中國網民規(guī)模達到了4.57億，互聯網普及率34.3%。)即網民規(guī)模的擴大直接推動了我國網上銀行業(yè)務的發(fā)展，中國網上銀行的交易額也保持快速增長。2009年中國網上銀行的交易額為368.7萬億元，2010年該交易額增長為553.8萬億元，年增長率達到50.2%。目前中國網上銀行交易額中絕大部分屬于企業(yè)的網上銀行交易額，個人網上銀行所占比例還比較低。近年來，我國網上銀行發(fā)展有一個明顯的特征，即網上銀行交易規(guī)模市場份額主要集中在幾家國有商業(yè)銀行和發(fā)展較快的股份制商業(yè)銀行。我國的網絡銀行發(fā)展具有以下幾個特點。其一，我國的網絡銀行都是分支型網絡銀行(即現有的傳統(tǒng)銀行設立的網絡銀行),其業(yè)務基本依賴于母行，目前尚無純網絡銀行。其二，許多銀行在發(fā)展網絡銀行業(yè)務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網站，至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其他網站之中。其三，我國商業(yè)銀行網站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，且主要商業(yè)銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網絡銀行的轉變，華東交通大學電子商務畢業(yè)論文業(yè)務方式的演變非常迅速。其四，國外從傳統(tǒng)1998年中國銀行與世紀互聯公司聯合推出首家網絡銀行以來，我國商業(yè)銀行電子商務發(fā)展迅速，但綜合水平仍然較低，存在許多問題。從經濟的角度看，我國銀行業(yè)電子商務的現有和潛在目標客戶群較為狹小，國外銀行電子商務的興起是以非現金支付和完善的社會個人信用體系為必要條件的，而我國目前還沒有這樣的基礎。其次銀行分支機構辦理業(yè)務模式，據有關調查統(tǒng)計數字顯示，我國86%的人表示不會以任何方式進行網上金融交易，全國用卡支付的消費額僅占全部消費額的2.7%。電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網絡的吞吐能力非常有限。(包括確保銀行身份的正確，確認客戶身份和保證數據的保密性不充分都使得法律規(guī)范等配套上層建筑的建立還要有很長的一段路要走。華東交通大學電子商務畢業(yè)論文終是商業(yè)銀行發(fā)展的一個關鍵性障礙，也是最難以通過銀行自身的管理努力能夠克服的障礙，因為，這是一個社會基礎環(huán)境的問題。我國極度缺乏一個全面的社會信用評估體系，缺乏參與經濟交易的社會各方主體的信用數據和信用流，這就使得銀行電子商務參與者的身份確認和交易選擇有了極大的難度，也為銀行對于網上金融業(yè)務的管理出了一道難題。從營銷模式上看，國內網上銀行以產品為中心，沒有對客戶進行細分，而國外電子銀行以客戶為中心，能為客戶提供個性化和差異化服務；從產品信息化程度上看，國內電子銀行受傳統(tǒng)業(yè)務制度束縛大，依賴實體網點，而國外電子銀行業(yè)務監(jiān)管寬松，可以不依賴實體網點。此外在經營模式、營銷模式等方面，國內外電子銀行也存在著較大差異⑤。2.4我國網上銀行發(fā)展中存在的問題經過近十年的努力，我國的網上銀行有了很大的發(fā)展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發(fā)達國家相比，還存在不少問題，發(fā)展環(huán)境設施不夠完善，銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規(guī)模小，網絡設備的終端和程度失去平衡，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。我國的網上銀行功能還很單一。受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)范的制約，我國網上銀行目前的業(yè)務功能還比較單一，大多數已開通的服務僅有網上查詢和代繳費用等，很容易受到本行城市綜合業(yè)務網絡的制約，很難突破傳統(tǒng)的業(yè)務種類，很難發(fā)揮網上銀行超越時間和空間障礙的優(yōu)勢，并且推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產出比不夠協(xié)調，網上銀行裝飾門面現象還客觀存在，使得的很多網上銀行發(fā)展很不合理。市場主體發(fā)展不健全，出現盲目發(fā)展、照搬柜面業(yè)務的情況，有些銀行對網上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統(tǒng)業(yè)務的手段，因而發(fā)展緩慢。所以必須加強法律法規(guī)的建設，打擊一些不法分子的利用網絡犯罪的活動，同時也要提高服務水平和服務質量，使我國的網上銀行向規(guī)范化，市場化，信息化，國際化發(fā)展。除了看到我國網上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外，不能否認，我國網上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題：華東交通大學電子商務畢業(yè)論文贏利模式尚未真正出現。目前，我國的網上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網上銀行的綜合模式。這種模式下的網上銀行更多地是以交易渠道的形式存在，傳統(tǒng)柜面和客戶經理的營銷推動作用又使得網上幣和網上銀行的觀念不是很容易。而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練上銀行，接受程度低，使用度也就相應降低，網上銀行的規(guī)模效應無法體現。網上銀行的安全隱患。網上銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務融產品的延伸，金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建年底已達到800多萬，但是相比之下國內互聯網上的電子商務還基本處于起步階城市，而且我國電子商務服務和交易的對象大多是以個人消費者為主，也就是BtoC模式，而企業(yè)之間上網進行電子交易的還極少，與國際公認的BtoB方式至少占電子商務總量的80%以上的指標相比還存在較大的差距，這就使我國網上銀分有限，而且作為電子商務的神經中樞-金融認證中心FCA及數字證書等一整套界定，這也使網上銀行業(yè)務的參與各方都存在一定的法律風險。華東交通大學電守商務畢業(yè)論文存在。銀行網站還不健全。截止2007年初，據國脈互聯對我國省會城市銀行的不完全統(tǒng)計，大陸30家省會城市銀行中，25家有自己的銀行網站。在這25家銀行拉薩市、浙江省杭州市、吉林省長春市5個商業(yè)銀行都沒有網站。2.5我國網上銀行發(fā)展的制約因素約因素和難點急待解決。年1月的中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告(CNNIC)顯示，在13700萬中國網民中，密事件”。帶來的非安全因素之外，采用SSL協(xié)議以實現重要信息在In控制，則成為網絡銀行安全策略中最重要的方面。稱：網絡銀行系統(tǒng)沒有問題，客戶安全意識不強，沒有保護好自己的賬號、密碼等華東交通大學電子商務畢業(yè)論文重要信息，是導致存款被盜取的根本原因。我們姑且不談到底是誰的原因導致被用戶如何放心使用網絡銀行?從另一個方面看，面對網絡銀行被盜，目前并沒有相應的法律法規(guī)對此進銀行舉證證明其網絡銀行是安全可靠的。但事實上，現在這種“舉證倒置”原則真的執(zhí)行了嗎?這么多被盜的網絡銀行用戶將銀行告上法庭，但結果無一不是用戶敗訴，難道銀行真的一點責任都沒有?網絡銀行安全亟需立法保護。社會信用環(huán)境缺位。網絡銀行缺乏應有的信用環(huán)境。個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史。而在我國，信用系統(tǒng)發(fā)育程度還很低。許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是現金交易、以貨易貨等更原始的方支付時雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。對社會信用的高要求迫網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方一，也影響了網上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。網絡銀行數字證書能為電子商務雙方提供三個保證，一是能保證交易雙方身份真實確定；二能保證交易數據完整、不可篡改；三能保證交易后雙方不能抵賴。根據中國金融認證中心(CFCA)聯合金融時報發(fā)布的《2006中國網上銀行調查報告》中顯示，2006年現有網絡銀行用戶中，使用數字證書的用戶為46%,比2005年的29.4%增加了16.6個百分點；不知道數字證書的用戶比例也下降為0.9%。有37.7%的現有用戶表示未來的一年將會使用數字證書(指占目前沒有使用數字證書的用戶中的比例)。數字證書的作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統(tǒng)一華東交通大學電子商務畢業(yè)論文聯網交易的便利。商業(yè)銀行自建CA(CertificationAuthority)認證中心系統(tǒng)不網絡銀行的安全認證系統(tǒng)多是由各銀行自行開發(fā)建立的，銀行自建CA系統(tǒng)的安與用戶因網絡銀行業(yè)務產生糾紛，話語權將完全掌控在銀行手中。這就需要獨立于銀行與用戶之外的第三方安全認證機構來統(tǒng)一標準7。中國金融認證中心作為獨立于交易行為第三方，推出了CFCA網絡銀行數字線——網絡銀行數字證書，避免網絡銀行被盜事件的發(fā)生。十屆全國人大常委會確定了一個權威性公信力的第三方作為安全電子認證中心存在的法律地位。自2000年6月投放第一張網絡銀行數字證書至今，中國金融認證中心共發(fā)出證書40余萬張，為國內20余家商業(yè)銀行提供認證，證書發(fā)行量全國最大。華東交通大學電子商務畢業(yè)論文3.網上銀行存在的風險3.1網上銀行風險的內容絡銀行相對于傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢。但同時也決定了網絡銀行引發(fā)風險的因素以及這些風險的影響與傳統(tǒng)銀行的不同。除了傳統(tǒng)銀行經營過程中存在的信用風新的風險：機的安全問題首當其沖。計算機在運行過程中存在各種各樣的風險。首先，計算機軟硬件運行風險。網絡銀行所依賴的計算戶的儲蓄和信用帳戶，甚至直接非法進行電子資金轉賬。上交易中沒有遵守有關權利義務的規(guī)定。目前中國涉及網絡銀行的立法還不健華東交通大學電子商務畢業(yè)論文和地區(qū)一致認可的電子合同法律框架。因此，過去針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務制定的法律法規(guī)以及行業(yè)標準大多不適用于網絡銀行。觀念風險，交易手段及交易對象的虛擬化是網絡銀行的優(yōu)點，但同時也是弱點。數字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個較長的過程?，F階段上網的人群從青年向中年甚至是老年發(fā)展，青年人比較容易接受新事物，學習能力也較強，而其他的網民的觀念及素質還跟不上網絡技術的發(fā)展，對網上銀行還要有一個接受的過程。人才匱乏風險，網絡銀行決定了計算機網絡和金融之間的高度滲透，商業(yè)銀行以前引進人才時主要是為傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務的，主要是金融方面的專業(yè)人才，但是隨著網絡銀行的興起與發(fā)展，從業(yè)人員不僅要是金融專家還要通曉計算機相關知識，網絡銀行需要的是復合型人才。目前我國網絡銀系統(tǒng)工程綜合型的人才。信息不對稱，風險信息不對稱表現在兩個方面，一方面是由于客戶無法得到有關網絡銀行發(fā)展正缺乏既懂金融業(yè)務知識，熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策知識，又懂網絡技術或計算機行的足夠信息，另一方面是由于網絡銀行無法得到足夠客戶信息。信息不對稱使得網上客戶更容易隱蔽他們的信息和行動，做出對自己有利而對網絡銀行不利的行為，也使得客戶不能正確評價網絡銀行的優(yōu)劣。3.2網上銀行風險的形成原因我國相繼頒布了一些相關的法律法規(guī)和文件，其中2005年頒布的《電子簽名法》具有里程碑的意義，它標志著我國對電子商務及網上銀行的安全性管理已組織管理辦法(征求意見稿)》等法規(guī)都為進一步規(guī)范我國的網上銀行市場奠定了良好的基礎。但隨著網上銀行的發(fā)展，新情況新問題也層出不窮，比如在個人隱私權方面還缺乏法律保護；有關懲罰利用計算機犯罪的法律尚不健全；網上欺詐所導致的網絡銀行事故的責任界定不明確；CA中心建設的準入規(guī)則仍未出臺等等。如何健全我國網上銀行政策和法規(guī)成為擺在監(jiān)管部門面前的一個非常關鍵的問題。華東交通大學電子商務畢業(yè)論文3.2.2內部機構設置不協(xié)調目前我國的網上銀行基本上都是指各商業(yè)銀行以網絡為平臺來開展其各項業(yè)務，所以對網絡銀行的管理也基本上都分券和理財業(yè)務，由風險部負責對不良貸款的同的控制標準和辦法等現象，使一線操作人員無所適從。3.2.3網上銀行技術支持落后成水平。國內銀行為了趕上世界先進水平，絕大多數軟硬件系統(tǒng)采用外包引進，雖然商業(yè)銀行利用信息技術外包可以縮短開發(fā)周期和減少商業(yè)銀行人員成本等費用負擔，但是銀行人員難以全面掌握網上銀行系統(tǒng)的核心技術和設備的性能，聯合，各行的網上銀行系統(tǒng)基本上是自成一體，認證服務主要自建CA,只為自求，增加了跨行交易的難度和風險，制約了網上銀行業(yè)務的發(fā)展。3.2.4網上銀行監(jiān)督不力華東交通大學電子商務畢業(yè)論文和監(jiān)察，監(jiān)督不到位，給操作風險帶來機會。3.2.5客戶操作風險意識淡簿全問題關心得較少，因而很多客戶成為網上銀行客戶很盲目，對如何防范風險，網銀也未作深入了解，隨意泄露個人信息，為后來的網絡銀行的風險埋下伏筆。關。只有找出影響網上銀行安全性的深層次原因，才能提高網上銀行的安全性，打消用戶的疑慮，使更多的客戶使用網上銀行。華東交通大學電子商務畢業(yè)論文網上銀行網站存在的安全性問題在網絡銀行中，企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方以外，“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時就會向虛假站點發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后，如果顯示出一個“服難察覺的。這樣一來，就存在有人進行非法資金轉移的可能性。交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題因為互聯網的虛擬性，交易雙方無法確保對方身份的真實性，尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時，在這種情況下，要建立交易雙方的信用機制和安全感是信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網上支付提供法律保障。交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網上身份識別系統(tǒng)被攻破，網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯網傳遞的信息是實現交易的基礎條件，如何確保不被第三方知道，是網上業(yè)務安全進行的一個重要前提。綜上所述，其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管華東交通大學電子商務畢業(yè)論文理問題。②網絡病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(CA)建設混亂當造成泄露；二是客戶被釣魚網站騙取卡號/密碼；三是犯罪分子在ATM/POS機具上盜取客戶卡信息和密碼；四是黑客攻入客戶機器截取卡信息密碼；五是網絡高手在網絡上截取信息，破解客戶機密。從實踐來看，第四、第五種發(fā)生的可能性遠較前三種少。4.3我國網上銀行發(fā)展的對策分析資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，1.大力推進信息化、網絡化建設。擴大網上銀行的生存空間，電子商務與網和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發(fā)個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信華東交通大學電守商務畢業(yè)論文子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網威認證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關金融機構進制度，逐步為網絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。4.建立統(tǒng)一的支付網絡體系，解決跨行和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統(tǒng)內不同行之間結業(yè)務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網關，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯系又權威性方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。法權益難以得到保障。在網絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。6.建立新型的銀行組織管理制度，適應網絡金華東交通大學電子商務畢業(yè)論文在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結構由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現銀行規(guī)模經濟的割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經營與發(fā)展。銀行對金融理論、金融技術、軟件開發(fā)數值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入90年代后，我國銀行業(yè)戶對于銀行經營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺華東交通大學電子商務畢業(yè)論文展就失去了立足之地。8.開發(fā)新的產品服務，進行全新的業(yè)務拓展，銀行業(yè)務拓展、銀行業(yè)實施傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的結合，采用新的業(yè)務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務以新的內涵外延網絡銀行。網絡銀行不斷創(chuàng)新金融產品，增強網上銀行支付的靈活性功能。網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創(chuàng)新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業(yè)務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網絡系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業(yè)務的開發(fā)與運營，無疑會給商業(yè)銀行的經營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據點可能只剩最前線的服務人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業(yè)務執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務員的角色，也將轉型成理財、投資、財務顧問，提供各種理財產品的服務、咨詢。一般認為，政府之所以要對金融機構實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。針對網絡銀行而制定的新的規(guī)則或指導性規(guī)范主要包括：1.市場進入。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；華東交通大學電子商務畢業(yè)論文責任界定與處理措施等。其中，對于網絡分支銀行，一般還要求其母行承擔相應的承諾。2.業(yè)務擴展。包括兩方面的內容：一是業(yè)務范圍，除了基本的支付業(yè)務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業(yè)務、聯合經營等業(yè)務，以及所采用的方式等；二是對純網絡銀行是否允許其建立分支機構或代理機構等。3.日常檢查與信息報告。一般都要求網絡銀行接受各監(jiān)管機構的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。除此之外，對網絡銀行普遍要求建立相關信息資料、獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫?。網絡銀行的金融監(jiān)管應重點考慮以下幾方面的問題：將網絡銀行業(yè)務正式列入金融機構管理范疇，建立專門的網絡銀行準入制度；完善現行法律，補充適用于網絡銀行業(yè)務的相關法律條文；加強網絡銀行的信息披露制度，以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系；結合網絡銀行業(yè)務的特點、完善現行金融監(jiān)管辦法；加強國際間的網絡銀行監(jiān)管合作；加強金融監(jiān)管人員的計算機培訓，提高監(jiān)管人員的素質和水平等。1.相繼開發(fā)了登錄密碼與支付密碼分離的功能；2.登錄驗證碼的功能；預留信息提示的功能；3.賬戶變動短信提示的功能；動態(tài)密碼，包括卡片和芯片的功能；4.USBkey簽名和認證的功能；5.短信一次一密的功能；6.密碼軟鍵盤技術等等。4.4.2對個人用戶來說應該采取的防范措施1.網銀賬號密碼不要設置和自己有關的東西。2.經常的更換密碼。3.殺毒軟件保持經常更新。華東交通大學電子商務畢業(yè)論文4.防止網上注冊信息外泄。5.檢查是否安裝客戶端安全控件。6.使用口令卡、U盾等認證工具。1.做好自身電腦的日常安全維護，一是經常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下，在初裝系統(tǒng)后確認電腦安全的后，給自己的電腦做上備份，在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復。2.設立防火墻，隔離相關網絡，所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合，作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道，并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問?，F實生活中一般用于交易服務器與銀行內部網的分隔，有效保護銀行內部網，同時防止內部網對交易服務器的入侵。3.設置高安全級的web應用服務器，高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨特的體系結構和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應用服務器進行后續(xù)處理。4.建立完善的身份認證和CA認證系統(tǒng)，在網上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發(fā)的“數字證書”。用戶的登錄密碼現了用戶對銀行交易網站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性，各家銀行為開展網上業(yè)務都成立了CA認證機構，專門負責簽發(fā)和管理數字證書，并進行網上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方華東交通大學電于商務畢業(yè)論文信任機構，為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。5.加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性，銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付，以此保障客戶的資金安全。另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都采取了有效的技術和業(yè)務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣，使用操作越復行權衡?；ヂ摼W是一個開放的網絡，客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生，網上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數據加密協(xié)議。銀行部門要采取切實措施加強安全管理消除網上銀行安全之憂：在行政管理方面，目前國內很多銀行的IT系統(tǒng)與安全管理者沒有實際的強制性權力，建議重組銀行內部組織架構，將分散在各業(yè)務部門的安全管理人員重整，設立專門的機構負責安全工作，并加強安全管理部門的力量和權力，使安全管理的強制性得了落實。在技術手段上，則需要在用戶認證方面進行作進一步改進。大力探索數字證書、虹膜認證、指紋認證等新型安全的認證方式，加強客戶終端的安全。各商家應共同營造安全的網上交易環(huán)境：網上交易的安全鏈條并非銀行一家，還有商戶和客戶組成，這就要求安全鏈上各環(huán)節(jié)都攜手建立安全的網上交易環(huán)境，建議商戶網站加入一些網上購物的安全認證組件程序，在編寫程序的時候加進去，千萬不要偷懶，殊不如，一個細小的疏忽將會給客戶帶來重大的損失。網上銀行的客戶，也應加強安全防范意識：平時養(yǎng)成良好的網上交易習慣，讓不法分子無機可乘。切勿使用出生日期、電話號碼或常用名字；切勿向任何人透露密碼，并避免把密碼寫入記事簿或電腦；不應使用進入網上銀行所用的登入姓名或密碼進行其他網上服務；切勿使用公用電腦或通過電郵的超連結登入網上銀行的網站；定期查閱銀行戶口結余及交易記錄。華東交通大學電子商務畢業(yè)論文券公司、網上保險公司等的設立條件，把好金融機構在因特網上的市場準入關。計算機犯罪的種類或制定單獨的《中國因特網金融犯罪條例》,有力地打擊網上金融犯罪。華東交通大學電子商務畢業(yè)論文5.1網上銀行對傳統(tǒng)銀行的影響5.1.1網上銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營模式計算機網絡技術在銀行業(yè)的廣泛應用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)局限于某一地域、靠資金規(guī)模、網點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢取勝，銀行必將改變傳統(tǒng)的定價策略。5.1.2網上銀行將使銀行傳統(tǒng)的營銷方式發(fā)生改變而使得傳統(tǒng)銀行的營銷活動由"以產品為導向"轉向為“以客戶為導向",要求根據客戶個性化需求推出不斷創(chuàng)新的網上銀行求。由此可見，銀行傳統(tǒng)的營銷方式發(fā)生了改變。網上銀行的服務特點是3A,即客戶可在任何時間、任何地點、以任何一種許多銀行每年都會有8%-10%的老客戶離開，他們離開的原因主要是因為住所或華東交通大學電子商務畢業(yè)論文工作地點變更；而電子銀行的出現打破了依賴于傳統(tǒng)經營模式下服務范圍的束5.1.5網上銀行將大幅度降低銀行的業(yè)務經營成本目的。將來，人們會逐漸感覺到銀行網點越來越少，可銀行服務卻無處不在。5.1.6網上銀行為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的發(fā)展拓展了空間的輻射功能，將業(yè)務范圍拓展到社會工作、生活的各個層面、各個角落。5.2網上銀行的潛在發(fā)展趨勢息技術的進一步發(fā)展，網上銀行的發(fā)展空間將更為廣闊，主要體現在服務內容、服務方式和風險監(jiān)控等三個方面。5.2.1網上銀行服務內容的發(fā)展趨勢性化及國際化的特征。信息時代，網上銀行借助信息完善和迅捷的特征，迅速向業(yè)務種類日趨多元。網上銀行業(yè)務在向多元化發(fā)展的同時也在逐漸走向標準化，球經濟一體化奠定基礎。5.2.2網上銀行服務方式的發(fā)展趨勢華東交通大學電子商務畢業(yè)論文樣化。隨著網上銀行服務功能和內容的不斷完善，網上銀行渠道的接入方式將逐步根據客戶的不同需求而豐富，例如，3G牌照的發(fā)放將促進兼容性、通用性更強的手機銀行業(yè)務的產品研發(fā)工作。5.2.3網上銀行風險監(jiān)管的發(fā)展趨勢目前各國網上銀行業(yè)務的監(jiān)管工作仍由傳統(tǒng)銀行業(yè)務的監(jiān)管機構承擔、負責，監(jiān)管范圍仍以原有的監(jiān)管范圍劃分為主。盡管不同監(jiān)管部門之間、監(jiān)管部門與其他政府部門之間的協(xié)作在不斷加強，但這些協(xié)作配合在未來將得到進一步鞏固。同時，由于網絡的開放性，客戶可跨境辦理網上銀行業(yè)務，這就要求變革傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式和監(jiān)管機制，進一步加強全球范圍的網上銀行業(yè)務風險監(jiān)管的國際協(xié)作。華東交通大學電守商務畢業(yè)論文跟著電子商務的發(fā)展，網上銀行同樣面對著激烈的市場競爭，網上銀行應當以市場為導向，從客戶、產品等方面制定發(fā)展戰(zhàn)略。在今后一段時間里，網上銀行將在以下一些方面得到逐漸的發(fā)展：1,增加企業(yè)銀行業(yè)務和中間業(yè)務，豐碩網上銀行的服務范圍和對象；2,配置CA中央實現網上購物和網上支付功能；3,與電子錢包、POS和智能IC卡等配合提供多樣化的電子支付手段；4,與移動通訊GSM技術相結合實現移動電子商務；5,與客戶服務中央Callcenter相結合，實現無縫的客戶聯系環(huán)境6;與客戶關系治理CRM系統(tǒng)相結合，實現個性化的金融服務。成熟的現代支付體系是實施電子商務的基礎，今天即使在信用卡軌制已經成熟和完善的西方國家，購買者普遍采用的仍是傳統(tǒng)的信用卡和支票支付形式，要實現終極意義上的電子商務，還有賴于網上銀行的普遍建立以及電子現金、電子支票等電子支付的真正實現。在中國，網上銀行的發(fā)展還有一些障礙：信用卡軌制剛剛起步，網上銀行還存在一定的不安全因素，我國的銀行體系缺乏必要的信用評價機制等。但是，跟著科學技術的發(fā)展和我國金融體系體例改革的進一步深化與成熟，這些題目終將得到圓滿的解決。代表現代銀行金融業(yè)發(fā)展方向的網上銀行，必將得到快速發(fā)展。華東交通大學電于商務畢業(yè)論文[5]中投顧問.2010-2015年中國網上銀行市場投資分析及前景預測報告[M].中投顧問2010.[7]梁云。網上銀行[M].經濟/管理.2010.[8]岳琳.網上銀行的發(fā)展背景與存在的問題及對策[M].南京經濟學院!江蘇南京210003.2000.[9]陸遇鶯。網上銀行在電子商務應用中存在的問題及對策研究陜西廣播電視大學。2008[12]趙就亮，程蔚明.淺談網上銀行風險管理架構[J].廣西金融研究，2002,[13]吳一兵.網上銀行的發(fā)展和對策[J].甘肅金融，2002,(2).[14]戴建兵.網絡金融[M].河北：河北人民出版社.2000.[15]陳艷.網上銀行的安全運行問題及其對策[J].經濟與社會發(fā)展.2004(4),24-25.[16]萬國華、隋偉.國際金融法學[M].北京：中國民主法制出版社.2005,291.[17]李國安.中國金融服務承諾透視[J].廈門大學學報(哲社版).2003(2),102.[18]楊小紅.我國網上銀行發(fā)展存在的問題及建議[J].福建金融管理干部學院學日報鍵盤報.2004(1),13.[19]童文俊.網上銀行監(jiān)管：國際經驗與中國實踐[EB/OL].經濟學家.華東交通大學電子商務畢業(yè)論文[20]何偉崗.淺議網上銀行業(yè)務的風險與管理[J[21]張利先、李軍紅.網上銀行業(yè)務糾紛中的損害賠償責任[J].濟南金融.2004(3),51-52.[22]張宗亮.全球化背景下的網絡犯罪及其控制對策[J].中國人民公安大學學報.2003(4),97.(哲學社會科學版),2005,(9).2005,(05).[26]馮哲蕓.發(fā)展我國網絡銀行的思考[J].內蒙古大學學報(人文社會科學版),2006,(03).華東交通大學電子商務畢業(yè)論文在畢業(yè)設計完成之際，首先感謝我的指導老師黃輝老師對我的悉心指導和不倦教誨，導師嚴謹的治學作風、敏銳的洞察力、孜孜以求的精神，都為我在未來的工作與學習樹立了榜樣，從設計題目的確定，到畢業(yè)設計的撰寫、修改、最終定稿，無不滲透著黃老師的心血。其次，感謝華東交通大學給我提供了這么好的學習環(huán)境，感謝所有支持我?guī)椭业耐瑢W們，在完成設計期間給了我很多的建議，對論文中所遇到的難題也提出了自己的見解，感謝我所有的家人及朋友在我多年的學習生涯中對我的支持。感謝在百忙之中抽出時間我對我的設計進行批閱的老師。在以后的學習中，我將會更加努力，將良好的學習習慣發(fā)揚下去。李亞娟2012年4月9日華東交通大學電子商務畢業(yè)論文畢業(yè)設計(論文)原創(chuàng)性聲明和使用授權說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設計(論文),是我個人在指導教師的指導下進行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得及其它教育機構的學位或學