《H省農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)研分析報告》3700字

H省農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)研分析報告目錄TOC\o"1-2"\h\u14710H省農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)研分析報告 1174541.H農(nóng)村信貸供需狀況 17132（1）H農(nóng)村信貸規(guī)模整體情況 127454（2）H農(nóng)村信貸供給側(cè)情況 27（3）H農(nóng)村信貸的需求側(cè)情況 3261982.H省農(nóng)村信貸資金配給分析 41.H農(nóng)村信貸供需狀況目前農(nóng)業(yè)信貸供需雙向制約，一方面信貸需求的制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的短期化以及農(nóng)產(chǎn)品弱質(zhì)化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較大等因素導致許多農(nóng)民的信貸資金期望淡??；另一方面信貸供給的制約，近年來農(nóng)村信貸資金緊張以及金融政策的“一刀切”、農(nóng)業(yè)貸款利率政策不完善等因素影響了農(nóng)業(yè)信貸作用的發(fā)揮。同時農(nóng)村的信貸市場總是存在著供需失衡的情況，市場由于信息不對稱，農(nóng)民無法提供抵押貸款，同時小額交易給正規(guī)金融機構(gòu)帶來高成本，正規(guī)金融機構(gòu)也不愿意向正規(guī)機構(gòu)提供貸款。（1）H農(nóng)村信貸規(guī)模整體情況數(shù)據(jù)顯示，最近幾年，中國銀行向H農(nóng)村地區(qū)的貸款投放量一直持續(xù)增加。截至到2021年12月末，涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，較年初增長11.83%，普惠型涉農(nóng)貸款余額8.88萬億，較年初增長17.48%，超過各項貸款平均增速6.19個百分點。2021年，農(nóng)業(yè)保險為1.78億戶次農(nóng)戶提供風險保障4.72萬億元。并且在H省農(nóng)村信用社2021年度工作會議上得知，2020年，H省存款新增1669億元，貸款新增969億元，存貸款新增額連年居全省銀行業(yè)金融機構(gòu)首位；“十三五”期間，涉農(nóng)貸款余額增加額將近3700億元，小微企業(yè)貸款余額增加額約2800億元，鄉(xiāng)村振興方面的相關(guān)貸款累計投放額超過2600億元，扶貧貸款發(fā)放總量是全省金融機構(gòu)第一。H省農(nóng)信社探索推進“黨建+金融”服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新模式，加大支持力度，“十三五”期間，各類貸款項目每年累計投放近800億元?！笆奈濉睍r期，全省農(nóng)信社計劃投放鄉(xiāng)村振興貸款4000億元以上，存、貸款規(guī)模分別達到2.3萬億元、1.5萬億元。其中，2021年，新增日均存款1300億元，新增各項貸款800億元。到2021年末，涉農(nóng)貸款余額增加43.21萬億元，同比增長10.9%；增速低于同期RMB貸款平均增速11.6%，但是高于上年0.2個百分點，而且已經(jīng)是自2019年以來持續(xù)三年保持上行趨勢，與這三年RMB貸款整體增速下行態(tài)勢不同。因此，2018年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”問題更加積極作為。通過對央行統(tǒng)計口徑的分析，涉農(nóng)貸款按用途可以分為農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和其他涉農(nóng)貸款。2007年末，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額15055億元，在涉農(nóng)貸款中占比24.6%，其他涉農(nóng)貸款占比75.4%。至2021年末，上述傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款余額4.57萬億元，占比下降至10.6%，而其他涉農(nóng)貸款占比上升到89.4%。盡管近年涉農(nóng)貸款增幅相對不高，但是直達個人與家庭的農(nóng)戶貸款增速加快。2020年和2021年，農(nóng)戶貸款同比增長分別為14.2%和14.0%，明顯高于同期RMB貸款平均增速，更高于涉農(nóng)貸款增速。截至2021年末，農(nóng)戶貸款余額達到13.47萬億元，存量已經(jīng)是2007年末的十倍。（2）H農(nóng)村信貸供給側(cè)情況我國農(nóng)業(yè)信貸的主要提供者是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他新型正規(guī)金融機構(gòu)、非法定的金融機構(gòu)。從供給結(jié)構(gòu)看，當前農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)多元化趨勢。如表3.1所示，在涉農(nóng)貸款中，中資大型銀行貸款余額占36.89%，是最主要的貸款供應(yīng)方。中資中型銀行與中資小型銀行的占比分別為24.39%和28.92%。中資大型銀行主導縣域企業(yè)貸款市場，其貸款占全部農(nóng)村貸款的比重為38.38%，比2020年的59%下降20個百分點。中資小型銀行正在增長，其貸款占全部農(nóng)村貸款31.06%，在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)占主體地位。農(nóng)信體系中，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款占比為9.59%，較2020年下降5個百分點，信貸支農(nóng)結(jié)構(gòu)占比持續(xù)下降，部分原因是由于農(nóng)村信用合作機構(gòu)近年來加速了商業(yè)化改革的腳步。到2020年，所有涉農(nóng)農(nóng)業(yè)信貸體系占全部涉農(nóng)貸款的比重達到30.97%，成為農(nóng)業(yè)信貸市場的主力軍。從市場份額結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)取代農(nóng)村信用社成為農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款最主要的供給機構(gòu)，貸款余額占35.02%。由農(nóng)商行、農(nóng)村信用合作社發(fā)起建立的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用合作社設(shè)立的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)信系統(tǒng)中農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款的比例提高，農(nóng)信系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶信貸領(lǐng)域仍然占據(jù)主導地位，但農(nóng)村信用社逐漸退出主導地位，而農(nóng)村商業(yè)銀行則開始發(fā)揮作用。因此，中國當前的農(nóng)村信貸格局發(fā)生了變動，大中型商業(yè)金融機構(gòu)為了滿足主要縣域企業(yè)發(fā)展需要，而小型銀行不僅在農(nóng)林牧漁業(yè)貸款還是在農(nóng)村貸款、農(nóng)戶貸款的信貸增速都達到了20%以上，它在農(nóng)戶貸款發(fā)放過程中發(fā)揮著重要的作用。在農(nóng)信系統(tǒng)中，農(nóng)業(yè)補貼水平整體持平，其中農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為農(nóng)信系統(tǒng)支農(nóng)的主力，農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)則嚴重收縮。表3.1金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款情況表農(nóng)林牧漁業(yè)貸款農(nóng)村貸款農(nóng)戶貸款涉農(nóng)貸款余額同比增長余額同比增長余額同比增長余額同比增長全金融機構(gòu)366234.21%2301756.52%7078415.22%2821157.11%中資大型銀行6256-1.53%883512.01%2412527.41%1040792.54%中資中型銀行21862.52%4479511.56%155135.52%6881212.17%中資小型銀行1721526.61%7150222.33%3042127.00%8159021.18%其中：農(nóng)村商業(yè)銀行1283734.83%4612128.52%2374634.63%5314226.23%農(nóng)村合作銀行734-23.61%1459-46.11%993-41.32%1772-43.26%村鎮(zhèn)銀行172418.19%494915.45%325720.37%554816.21%農(nóng)村信用社10919-16.22%24724-17.82%14910-15.21%27045-16.73%中資財務(wù)公司35-11.12%7841.87%8720.98%9314.92%數(shù)據(jù)來源：《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》。（3）H農(nóng)村信貸的需求側(cè)情況目前農(nóng)村信貸需求主要是投入兩方面：一是進行生活性消費融資需求，另一方面是為了順應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展而進行擴大生產(chǎn)規(guī)模的融資需求。通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，2021年我國農(nóng)村貸款每季度同比增長均超10%。2012年末，農(nóng)村居民個人消費貸款余額10.44萬億元，其中短期消費貸款1.94萬億元。2013年至2021年期間，個人消費貸款年度增幅數(shù)值變化區(qū)間為10.7%至30.5%，除2021年之外均快于同期本外幣貸款整體增速。截至2021年末，農(nóng)村居民個人消費貸款余額54.89萬億元，占本外幣貸款的27.65%，比十年前的2011年末提高了12.39個百分點；其中個人短期消費貸款余額9.36萬億元，在個人消費貸款中占比17.05%，比2011年末提高了1.72個百分點。2017年至2021年，農(nóng)戶消費貸款增長數(shù)值變化區(qū)間為13.8%至28.1%，其中近三年的數(shù)值都高于同期個人短期消費貸款，而且前四年也高于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款增幅。2021年末，農(nóng)戶貸款余額13.47萬億元，同比增長14.0%；其中，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額6.84萬億元，同比增長14.2%；農(nóng)戶消費貸款余額約6.63萬億元，同比增長13.8%，表現(xiàn)出較好的增長趨勢。從表3.2的農(nóng)村居民家庭收支差距看，農(nóng)村低收入人群的消費性貸款需求基本為剛需需求，但由于這類人群還款能力不足導致金融機構(gòu)無法滿足題目的貸款需求，他們就需要政府用補貼的方式直接對其提供資金。根據(jù)對農(nóng)村市場進行的調(diào)研看，農(nóng)村大部分居民都有生活消費融資需求。除了需要政府扶持的低收入農(nóng)戶，大部分農(nóng)村地區(qū)居民還有比如住房、醫(yī)療、教育等大額的消費性融資需求。中高收入水平家庭擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活方式，開始進行經(jīng)營生產(chǎn)活動，他們的信貸需求也在增加。此外，根據(jù)收入水平不同，中高收入的農(nóng)戶大多經(jīng)營一定程度的公司，收入基本夠日常生活需求，所以這部分收入群體在生產(chǎn)要素需求方面的信貸需求更重要，他們進行信貸的目的是為擴大生產(chǎn)規(guī)模。根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，農(nóng)戶消費貸款占比重上升了10個百分點，非農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款所占比重提高7%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款所占比重由73.3%下降到55.8%。表3.2H省農(nóng)村居民家庭收支差額情況（單位：元）農(nóng)村居民家庭平均情況低收入戶情況中等偏下戶收入情況中等戶收入情況中等偏上戶情況高收入戶情況2015年764.0-437.2188.3581.71215.63198.02016年936.5-501.7227.3719.01448.03795.32017年1199.2-648283.9915.91738.14437.52018年1149.5-803.6238.2955.91874.94834.42019年1517.7-661.6406.11258.12415.06232.52020年1716.7-1322.1296.21388.02890.77632.52021年2108.6-1421.6344.01611.63217.28738.6數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局2.H省農(nóng)村信貸資金配給分析農(nóng)戶信貸配給現(xiàn)象的存在是由多種愿意造成的，農(nóng)戶的保守思想以及農(nóng)村貸款覆蓋率較低，導致了我國農(nóng)業(yè)存款與農(nóng)業(yè)貸款增長不匹配的現(xiàn)狀。從全國情況來看，我國是典型的小農(nóng)經(jīng)濟，自給自足的特征決定了農(nóng)戶在應(yīng)對風險時屬于規(guī)避風險型，其自身抗風險能力較弱，而且小農(nóng)經(jīng)濟也決定了其與市場聯(lián)系不緊密，使得農(nóng)戶對信貸資金需求不太迫切。圖1.11989-2021年H農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值數(shù)據(jù)來源：《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》。從圖1.1可以看出，H農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值總體呈現(xiàn)上升態(tài)勢，并且在大體上可以將其分為三個發(fā)展階段：第一階段為1989-2002年，H省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值總體是較高增長態(tài)勢，這因為H農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)換為家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制，大大解放和提高了農(nóng)村生產(chǎn)力；第二階段為2003-2014年，主要因為遭受經(jīng)濟危機的重創(chuàng)、農(nóng)業(yè)政策調(diào)整以及國內(nèi)經(jīng)濟形式低迷；第三階段為2015年至現(xiàn)在，這一階段的主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率提高，主要由于2015年后我國陸續(xù)頒布《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》、《關(guān)于加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的意見》等促進我國農(nóng)業(yè)行業(yè)健康、穩(wěn)步發(fā)展的戰(zhàn)略性政策。圖1.21989-2021年我國農(nóng)村貸款和農(nóng)村存款的變化趨勢數(shù)據(jù)來源：《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2021》及整理所得。從圖3.2可以看出，1989年至2021年，我國農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村存款普遍增長，但從增速上看，農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村存款增速形成鮮明對比。1989年至2005年，農(nóng)業(yè)貸款和地方存款保持同步增長，但2003年受金融危機影響，增速自上而下轉(zhuǎn)向，2005年前后回落至零以下?？紤]到當時的社會經(jīng)濟環(huán)境，2010年以來蓬勃發(fā)展的房地產(chǎn)行業(yè)吸引了大量資金，農(nóng)業(yè)貸款也受到了一定程度的影響。圖1.3199