房地產(chǎn)金融（第三版）課件 第7、8章 住房公積金貸款；房地產(chǎn)保險(xiǎn)

房地產(chǎn)金融

（第三版）謝經(jīng)容殷紅王玉玫編著房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第七章住房公積金貸款

內(nèi)容提要（一）

本章主要講述住房公積金制度、住房公積金管理和住房公積金貸款三方面內(nèi)容。重點(diǎn)講述住房公積金的管理機(jī)構(gòu)、繳存、提取、使用和貸款，特別是貸款的申請(qǐng)、期限和利率。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第七章住房公積金貸款

內(nèi)容提要（二）

我國的住房公積金制度是在借鑒新加坡中央公積金制度的基礎(chǔ)上建立起來的，它是我國住房金融體系的重要組成部分，是政策性住房金融的主要制度性安排。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述一、住房公積金的概念（一）住房公積金

根據(jù)我國住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定，我國的住房公積金是指城鎮(zhèn)在職職工及職工所在單位按照規(guī)定比例繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，它是具有保障性和互助性的職工個(gè)人住房基金，歸職工個(gè)人所有，專門用于職工住房建設(shè)和消費(fèi)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述

我國的住房公積金的特點(diǎn)：

1.專用性

2.強(qiáng)制性

3.政策性房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述（二）住房公積金制度

住房公積金制度是圍繞住房公積金的繳存、提取、使用管理和監(jiān)督形成的相關(guān)制度的總稱。我國住房公積金制度是圍繞住房建立的單一性制度安排。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述（三）我國住房公積金制度的特點(diǎn)與新加坡相比：新加坡中央公積金是覆蓋全社會(huì)的具有住房、醫(yī)療、投資等綜合保障職能的一項(xiàng)制度性安排。我國住房公積金參加者是城鎮(zhèn)在職職工，用途也只限于住房。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述

與香港相比：香港強(qiáng)制性公積金（簡(jiǎn)稱強(qiáng)積金）的目標(biāo)是，確保為全香港就業(yè)人員提供退休以后的經(jīng)濟(jì)保障。香港強(qiáng)積金的運(yùn)行制度與新加坡最初建立中央公積金制度的思路比較接近，該制度也具有強(qiáng)制性、政策性等特點(diǎn)。與內(nèi)地住房公積金相比主要區(qū)別在于用途不同。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述與巴西相比：

巴西把社會(huì)福利計(jì)劃與住房發(fā)展相結(jié)合，有效地解決了住房信貸資金來源，建立了較完備的住宅信貸市場(chǎng)該基金具有強(qiáng)制性、積累性等特點(diǎn)，以法律規(guī)定的形式進(jìn)行管理。上述特點(diǎn)與我國住房公積金相似，在用途上則比較廣泛。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述二、住房公積金制度發(fā)展概述（一）住房公積金制度的建立及其作用

1991年上海市住房制度改革方案中，借鑒新加坡中央公積金制度在全國率先推行住房公積金制度。

1994年國務(wù)院《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，明確提出在全國建立住房公積金制度。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述

1998年國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》，要求全面推行和不斷完善住房公積金制度。

1999年國務(wù)院頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》，對(duì)住房公積金作了進(jìn)一步的規(guī)定，標(biāo)志著我國住房公積金制度進(jìn)入了法制化、規(guī)范化發(fā)展的新時(shí)期。隨后，各地從加強(qiáng)宣傳、完善制度、規(guī)范管理、擴(kuò)大個(gè)人貸款、改進(jìn)服務(wù)等方面入手，推動(dòng)了住房公積金工作的開展。

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第一節(jié)住房公積金制度概述（二）住房公積金制度的發(fā)展

近兩年來，全國住房公積金業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，其主要特點(diǎn)有：一、住房公積金歸集進(jìn)一步加強(qiáng)二、調(diào)整了使用方向三、管理工作逐步規(guī)范四、初步建立了住房公積金監(jiān)督體系房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述（三）目前我國公積金制度存在的問題首先：個(gè)人住房貸款比例仍然偏低。其次：目前個(gè)人住房貸款質(zhì)量較好，貸款逾期率比較低，但我國發(fā)放公積金個(gè)人貸款的時(shí)間還很短，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，職工流動(dòng)性增強(qiáng)，個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，需要完善個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。再次：住房公積金歸集工作有待進(jìn)一步加強(qiáng)。另外：住房公積金被挪作他用的情況在一些城市時(shí)有發(fā)生。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述

三、新加坡中央公積金制度

新加坡是最早建立公積金制度的國家，其中央公積金制度為解決居民住房問題提供了無可替代的支持，取得了舉世公認(rèn)的成就。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述（一）新加坡中央公積金制度概況

新加坡中央公積金制度建立于1955年，是根據(jù)新加坡《中央公積金法》建立的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄制度。中央公積金制度建立之初只是為了實(shí)施養(yǎng)老金計(jì)劃，為新加坡的在職人員提供社會(huì)保險(xiǎn)。隨著該制度的不斷發(fā)展和完善，目前已逐步發(fā)展成為包括住房、家庭保障、養(yǎng)老、保健、教育、投資等作用的具有十多項(xiàng)實(shí)施計(jì)劃的覆蓋全社會(huì)的社會(huì)保障儲(chǔ)蓄制度。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述中央公積金制度以立法的形式規(guī)定，凡在新加坡有薪金收入（包括各種津貼）者，都必須與其雇主一起將其月薪的一定比例繳存于中央公積金局。存款人（雇員）可以按照規(guī)定，用公積金購買住房，支付醫(yī)療、就學(xué)、投資等費(fèi)用，在達(dá)到55歲的退休年齡或因殘疾無法勞動(dòng)時(shí)，便可以用這筆儲(chǔ)蓄來維持生活。公積金具有延續(xù)性，不因雇員的工作變動(dòng)而終止或中斷。公積金的管理、使用、核算由中央公積金局全面負(fù)責(zé)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述（二）新加坡中央公積金制度的作用和特點(diǎn)

1.新加坡中央公積金的作用

2.新加坡中央公積金制度的特點(diǎn)（1）法律強(qiáng)制性（2）綜合保障性（3）自助性（4）國家援助性房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)住房公積金制度概述（三）與住房有關(guān)的公積金運(yùn)作計(jì)劃

1968年，新加坡政府在以公積金為后盾的基礎(chǔ)上，提出“居者有其屋”計(jì)劃，該計(jì)劃的成功實(shí)施，使新加坡成為世界上比較好地解決城市居民住房問題的少數(shù)國家之一。

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第一節(jié)住房公積金制度概述

1981年實(shí)施的住宅產(chǎn)業(yè)計(jì)劃是支持公積金會(huì)員利用公積金存款從市場(chǎng)上購買住房。會(huì)員可以用公積金普通賬戶中的現(xiàn)有存款和未來存款購買私人住房，以及繳付有關(guān)購買該住房的律師費(fèi)、印花稅、調(diào)查費(fèi)等其他費(fèi)用。如果會(huì)員賣掉房產(chǎn)，則要把使用的公積金和利息重新存到本人的公積金賬戶上。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)住房公積金管理一、住房公積金管理原則

（一）住房委員會(huì)（二）住房公積金管理中心（三）住房公積金的監(jiān)督房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)住房公積金管理

住房公積金管理中心和職工有權(quán)督促單位按時(shí)履行下列義務(wù)：一是住房公積金的繳存登記或者變更、注銷登記；二是住房公積金賬戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存；三是足額繳存住房公積金。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)督促受委托銀行及時(shí)辦理委托合同約定業(yè)務(wù)。受委托銀行應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，定期向住房公積金管理中心提供有關(guān)的業(yè)務(wù)資料。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)住房公積金管理

二、住房公積金的繳存

職工住房公積金按月繳存，繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例；單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。住房公積金的繳存由職工所在單位按月將職工工資中扣除的住房公積金部分，連同單位替職工繳存的部分一起存入單位名下的職工個(gè)人住房公積金賬戶。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)住房公積金管理

三、住房公積金的提取和使用（一）住房公積金的提取

職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：購買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；戶口遷出所在的市、縣或者出境定居的；償還購房貸款本息的；房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)住房公積金管理

（二）住房公積金的使用

住房公積金只能用于支付職工家庭購買自住住房、自建自住住房、私房翻建和大修等費(fèi)用；職工使用本人公積金不足以支付上述費(fèi)用，可經(jīng)配偶、同戶成員或者非同戶的直系親屬同意，并經(jīng)指定的金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)后，可動(dòng)用其配偶、同戶成員或非同戶直系親屬的住房公積金。目前，住房的內(nèi)部裝修、房屋養(yǎng)護(hù)、住房租金和認(rèn)購住宅建設(shè)債券等費(fèi)用，不得用住房公積金支付。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款

一、住房公積金貸款概述

住房公積金貸款是指政府部門所屬的住房資金管理中心運(yùn)用公積金，委托銀行向購買自住住房（包括建造、大修）的住房公積金繳存人和離退休職工發(fā)放的優(yōu)惠貸款。

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第三節(jié)住房公積金貸款二、住房公積金貸款程序（一）借款申請(qǐng)

住房公積金貸款要向所在地的住房公積金管理中心提出借款申請(qǐng)。借款人提出借款申請(qǐng)時(shí)，需要提交借款申請(qǐng)書、本人身份證和本市城鎮(zhèn)常住戶口證明、房屋買賣合同。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款

（二）借款審批

公積金中心在受理借款申請(qǐng)之日起15日內(nèi)，按照受理時(shí)間的先后順序，作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定。準(zhǔn)予貸款的，公積金中心發(fā)放準(zhǔn)予貸款決定書，并書面通知申請(qǐng)人到受托銀行辦理貸款手續(xù)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款

（三）借款手續(xù)辦理

在準(zhǔn)予貸款決定書規(guī)定的有效期內(nèi)，借款人憑準(zhǔn)予貸款決定書到受托銀行辦理借款手續(xù)。借款人可以選擇任何一家公積金貸款受托銀行辦理貸款手續(xù)。受托銀行與借款人應(yīng)當(dāng)以書面形式簽訂公積金借款合同。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款（四）借款使用及償還貸款本息的償還方式除現(xiàn)金支付外，借款人可以提取本人住房公積金賬戶儲(chǔ)存余額用于償還貸款。當(dāng)借款人住房公積金賬戶余額不足時(shí)，可以提取其配偶、同戶成員和非同戶直系血親的住房公積金賬戶余額，但要征得被提取人的書面同意。需要提取住房公積金賬戶儲(chǔ)存余額的借款人，應(yīng)當(dāng)向市公積金中心提出申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后在借款合同中約定，并由受托銀行以轉(zhuǎn)賬方式代為辦理提取手續(xù)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款

三、住房公積金貸款方式（一）貸款期限

貸款期限由公積金中心或受托銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)及償還能力確定。每項(xiàng)公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過30年，并不長(zhǎng)于借款人法定離休或者退休時(shí)間后的5年。共同借款的，貸款期限最長(zhǎng)不超過30年，并不長(zhǎng)于其中最年輕者法定離休或者退休時(shí)間后的5年。借款人的申請(qǐng)期限短于規(guī)定的最長(zhǎng)期限的，貸款期限以申請(qǐng)期限為準(zhǔn)。

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第三節(jié)住房公積金貸款（二）貸款金額每項(xiàng)公積金貸款的具體金額，按照借款人的申請(qǐng)金額和規(guī)定的貸款限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。申請(qǐng)金額不超過所有貸款限額的，以申請(qǐng)金額作為貸款金額；申請(qǐng)金額超過任意一項(xiàng)限額的，以其中最低的貸款限額作為貸款金額。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款

（三）貸款利率

住房公積金貸款利率按照國務(wù)院批準(zhǔn)的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。（四）還款方式

1年期以內(nèi)的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)于到期時(shí)一次還本付息；1年期以上的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)按月償還貸款本息。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款四、個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款

申請(qǐng)個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款的，必須同時(shí)符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和有關(guān)住房商業(yè)性貸款的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款，借款人應(yīng)先向商業(yè)銀行提出申請(qǐng)，同時(shí)提供相關(guān)證明材料，由商業(yè)銀行憑借款人相關(guān)證明材料代借款人向公積金受托銀行提出公積金貸款申請(qǐng)；公積金受托銀行經(jīng)審核，書面向借款人承諾公積金貸款可貸額度、期限等，同時(shí)通知商業(yè)銀行；商業(yè)銀行經(jīng)審核，書面向借款人承諾商業(yè)性貸款額度、期限等。組合貸款發(fā)生日必須為同一天。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款五、住房公積金貸款的擔(dān)保擔(dān)保的具體方式：（1）抵押加擔(dān)保。借款人將所購的住房抵押給銀行，同時(shí)還要有具法人資格、符合擔(dān)保條件的第三方給予擔(dān)保。（2）抵押加購房綜合保險(xiǎn)。如果不選擇第三方擔(dān)保，可以在辦理房屋抵押時(shí)，買一份綜合保險(xiǎn)，它將為借款人提供保證、保險(xiǎn)。（3）質(zhì)押。也就是把相當(dāng)于貸款額的“硬通貨”押給銀行，如債券、存單等。（4）由房地產(chǎn)擔(dān)保公司擔(dān)保。國際上通行的擔(dān)保方式。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款擔(dān)保公司為借款人提供三項(xiàng)社會(huì)性保障。第一、意外事故債務(wù)免除。主借人因意外事故造成死亡或因意外事故致殘完全喪失勞動(dòng)能力的，由其繼承人、受遺贈(zèng)人提出書面申請(qǐng)，經(jīng)擔(dān)保公司查證情況屬實(shí)的，由公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。第二、生活特困罰息減免。在還款期間內(nèi)，主借人因生活來源發(fā)生重大變更而造成生活特困，且其配偶、其他參與借款人均無生活來源，由借款人向擔(dān)保公司提出書面申請(qǐng)，并提供有關(guān)證明，經(jīng)擔(dān)保公司查證屬實(shí)的，擔(dān)保公司可以酌情減免或緩收應(yīng)收取的逾期罰息。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款

第三、抵押物滅失債務(wù)免除。借款人由于下列情形之一造成抵押物滅失，經(jīng)擔(dān)保公司查證屬實(shí)的，免除尚欠借款債務(wù)，由公司代為償還：（1）火災(zāi)、爆炸（借款人故意行為造成的除外）；（2）暴風(fēng)、暴雨、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、海嘯、龍卷風(fēng)、地面突然塌陷；（3）空中運(yùn)行物體墜落。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)住房公積金貸款擔(dān)保公司擔(dān)保的業(yè)務(wù)流程：

1.擔(dān)保申請(qǐng)和受理

2.辦理房地產(chǎn)公司有關(guān)手續(xù)

3.辦理抵押登記

4.通知銀行放款

5.領(lǐng)取個(gè)人資料

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關(guān)鍵術(shù)語住房公積金制度住房公積金管理住房公積金貸款房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

復(fù)習(xí)思考題

1.簡(jiǎn)述住房公積金制度的概念、特點(diǎn)。

2.簡(jiǎn)述我國住房公積金制度的歷史、現(xiàn)狀和面臨的問題。

3.我國對(duì)住房公積金是如何管理的？

4.簡(jiǎn)述住房公積金貸款的貸款程序。

5.簡(jiǎn)述住房公積金貸款的擔(dān)保形式、特點(diǎn)和操作流程。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材房地產(chǎn)金融

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第八章房地產(chǎn)保險(xiǎn)

內(nèi)容提要

房地產(chǎn)保險(xiǎn)是房地產(chǎn)金融的重要組成部分，它對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)可起到保駕護(hù)航的作用。本章將通過對(duì)與房地產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究，使大家在了解保險(xiǎn)基本理論的基礎(chǔ)上，掌握房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本內(nèi)容和運(yùn)作過程，為今后從事房地產(chǎn)金融工作奠定基礎(chǔ)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論一、保險(xiǎn)的含義及其特征（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)（三）保險(xiǎn)與賭博（四）保險(xiǎn)與保證

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第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論二、保險(xiǎn)的性質(zhì)（一）保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)形式，從屬于一定的生產(chǎn)關(guān)系。（二）保險(xiǎn)是一種合同行為。（三）保險(xiǎn)分配的性質(zhì)受生產(chǎn)關(guān)系制約。（四）保險(xiǎn)是一種信用關(guān)系。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論三、保險(xiǎn)的職能和作用（一）保險(xiǎn)的職能即保險(xiǎn)所具有的職責(zé)和功能，它是保險(xiǎn)性質(zhì)及其規(guī)律性的客觀要求和具體反映。

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第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論

1.保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付的職能。即通過組織分散的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失的職能。也稱為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論

2.保險(xiǎn)的派生職能

保險(xiǎn)的派生職能是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能派生出來的。它包括：（1）財(cái)政性的分配職能（2）金融性的融資職能（3）防災(zāi)防損職能（4）社會(huì)管理職能房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論（二）保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其職能所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。

1.保險(xiǎn)的地位（1）保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位（2）保險(xiǎn)在金融體系中的地位

2.保險(xiǎn)的作用（1）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用（2）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)定器”。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論四、保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金具有下列特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)基金是通過經(jīng)濟(jì)合同方式收取保險(xiǎn)費(fèi)而實(shí)現(xiàn)的。

2.保險(xiǎn)基金用于保險(xiǎn)參加者之間的資金調(diào)節(jié)。

3.保險(xiǎn)基金逐年積累，始終具有償付能力?？傊?，保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)公司償付能力的體現(xiàn)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則一、最大誠信原則

1.含義

2.特點(diǎn)

3.內(nèi)容房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則的含義（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（2）保險(xiǎn)利益必須是一種具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益（3）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則（三）保險(xiǎn)利益的存在形式

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式

2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式（四）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間

房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則三、近因原則（一）近因原則的含義（二）近因的認(rèn)定及保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的確定

直接認(rèn)定近因的規(guī)則有以下兩種情況：

1.單一原因

2.多原因房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則四、損害補(bǔ)償原則

（一）損害補(bǔ)償原則的含義

（二）損害補(bǔ)償原則的實(shí)施

（三）損害補(bǔ)償原則的例外情況

1.人身保險(xiǎn)（醫(yī)療保險(xiǎn)除外）

2.定值保險(xiǎn)合同

3.重置價(jià)值賠償方式

4.施救費(fèi)用的賠償房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則（四）損害補(bǔ)償原則的派生原則

1.權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則（1）權(quán)利代位（2）物上代位

2.分?jǐn)傇瓌t房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的含義和特征保險(xiǎn)合同一些獨(dú)特的特征：（一）保險(xiǎn)合同是保障性合同（二）保險(xiǎn)合同是諾成合同（三）保險(xiǎn)合同是有償合同（四）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（五）保險(xiǎn)合同是附和合同（六）保險(xiǎn)合同是對(duì)人合同房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同（二）保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同條款通常包括下列內(nèi)容：

1.當(dāng)事人條款。2.保險(xiǎn)標(biāo)的。3.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。4.保險(xiǎn)期間。5.保險(xiǎn)價(jià)值。6.保險(xiǎn)金額。7.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。8.保險(xiǎn)賠償和給付辦法。9.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。10.訂立合同的時(shí)間。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同

三、保險(xiǎn)合同的成立與生效（一）保險(xiǎn)合同的成立

1.保險(xiǎn)合同訂立的程序

2.保險(xiǎn)合同成立的條件

3.保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間（二）保險(xiǎn)合同的生效合同的生效時(shí)間有兩種確定方式：一是合同成立就生效；二是約定期限生效。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同

四、保險(xiǎn)合同的調(diào)整（一）保險(xiǎn)合同的變更（二）保險(xiǎn)合同的解除根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同外，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以按照合同約定，享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)力。

1.投保人解除合同的權(quán)力。

2.保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)力房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同（三）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同關(guān)系的消滅。包括以下四種情況：

1.自然終止

2.義務(wù)已履行而終止

3.協(xié)議注銷而終止

4.違約失效而終止房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

一、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（一）房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)造成房地產(chǎn)損失的原因主要包括三方面：

1.自然原因：主要指有形的房產(chǎn)在建造、銷售或使用過程中因各種自然災(zāi)害的發(fā)生而導(dǎo)致毀損的風(fēng)險(xiǎn)。包括火災(zāi)、洪水、爆炸、風(fēng)暴、地震等。

2.社會(huì)原因：主要指社會(huì)個(gè)人的行為反常（例如破壞、玩忽職守等）或不可預(yù)料的群體行為越軌（例如動(dòng)亂、罷工等）導(dǎo)致有形房產(chǎn)毀損的風(fēng)險(xiǎn)。

3.經(jīng)濟(jì)原因：主要指經(jīng)濟(jì)不景氣、競(jìng)爭(zhēng)失利或自身經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致房地產(chǎn)價(jià)值減少的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）房地產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

1.因房地產(chǎn)的所有權(quán)、使用權(quán)和占有權(quán)而引起的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

2.房屋設(shè)計(jì)、建造、銷售及服務(wù)過程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（三）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)（四）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的人身風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品二、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.投保人

2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍

3.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

4.附加險(xiǎn)

5.保險(xiǎn)期限

6.保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)價(jià)值房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）城鄉(xiāng)居民房屋保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)房屋范圍

2.不保房屋

3.保險(xiǎn)責(zé)任。

4.責(zé)任免除。

5.保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額。

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第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（三）建筑工程一切險(xiǎn)

1.被保險(xiǎn)人

2.保險(xiǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額的確定

3.保險(xiǎn)責(zé)任及其除外責(zé)任（物質(zhì)損失部分）（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）除外責(zé)任

4.保險(xiǎn)期限

5.保險(xiǎn)費(fèi)率

6.擴(kuò)展條款房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品三、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任保險(xiǎn)

（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)

1.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

2.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

4.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

1.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

2.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式

3.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠

房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

1.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（1）承保責(zé)任（2）除外責(zé)任

2.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（四）建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)和工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)

1.建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)

2.工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品四、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用保證保險(xiǎn)（一）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)

1.合同保證保險(xiǎn)

2.住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)

3.貸款購房保證保險(xiǎn)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品五、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的人身保險(xiǎn)

（一）建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)責(zé)任

2.投保人及被保險(xiǎn)人

3.保險(xiǎn)期限

4.保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)

房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）安居定期保險(xiǎn)

1.投保人與被保險(xiǎn)人

2.保險(xiǎn)責(zé)任

3.保險(xiǎn)期限

4.保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（三）公積金貸款者定期壽險(xiǎn)

1.貸款者定期壽險(xiǎn)這是主險(xiǎn)，需指定投保。（1）投保人與被保險(xiǎn)人（2）保險(xiǎn)責(zé)任（3）除外責(zé)任（4）保險(xiǎn)期間（5）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)（6）受益人（7）投保人解除合同的約定房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

2.失業(yè)特別附約

這是公積金貸款者定期壽險(xiǎn)的附加條款，其被保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)期限與主險(xiǎn)相同。（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）除外責(zé)任（3）合同解除約定房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第