房地產(chǎn)金融（第三版）課件 第八章 房地產(chǎn)保險(xiǎn)

房地產(chǎn)金融

（第三版）謝經(jīng)容殷紅王玉玫編著房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第八章房地產(chǎn)保險(xiǎn)

內(nèi)容提要

房地產(chǎn)保險(xiǎn)是房地產(chǎn)金融的重要組成部分，它對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)可起到保駕護(hù)航的作用。本章將通過(guò)對(duì)與房地產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究，使大家在了解保險(xiǎn)基本理論的基礎(chǔ)上，掌握房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本內(nèi)容和運(yùn)作過(guò)程，為今后從事房地產(chǎn)金融工作奠定基礎(chǔ)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論一、保險(xiǎn)的含義及其特征（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)（三）保險(xiǎn)與賭博（四）保險(xiǎn)與保證

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第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論二、保險(xiǎn)的性質(zhì)（一）保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)形式，從屬于一定的生產(chǎn)關(guān)系。（二）保險(xiǎn)是一種合同行為。（三）保險(xiǎn)分配的性質(zhì)受生產(chǎn)關(guān)系制約。（四）保險(xiǎn)是一種信用關(guān)系。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論三、保險(xiǎn)的職能和作用（一）保險(xiǎn)的職能即保險(xiǎn)所具有的職責(zé)和功能，它是保險(xiǎn)性質(zhì)及其規(guī)律性的客觀要求和具體反映。

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第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論

1.保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付的職能。即通過(guò)組織分散的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失的職能。也稱為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論

2.保險(xiǎn)的派生職能

保險(xiǎn)的派生職能是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能派生出來(lái)的。它包括：（1）財(cái)政性的分配職能（2）金融性的融資職能（3）防災(zāi)防損職能（4）社會(huì)管理職能房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論（二）保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其職能所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。

1.保險(xiǎn)的地位（1）保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位（2）保險(xiǎn)在金融體系中的地位

2.保險(xiǎn)的作用（1）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用（2）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)定器”。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論四、保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金具有下列特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)基金是通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同方式收取保險(xiǎn)費(fèi)而實(shí)現(xiàn)的。

2.保險(xiǎn)基金用于保險(xiǎn)參加者之間的資金調(diào)節(jié)。

3.保險(xiǎn)基金逐年積累，始終具有償付能力?？傊?，保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)公司償付能力的體現(xiàn)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則一、最大誠(chéng)信原則

1.含義

2.特點(diǎn)

3.內(nèi)容房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則的含義（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（2）保險(xiǎn)利益必須是一種具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益（3）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則（三）保險(xiǎn)利益的存在形式

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式

2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式（四）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間

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第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則三、近因原則（一）近因原則的含義（二）近因的認(rèn)定及保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的確定

直接認(rèn)定近因的規(guī)則有以下兩種情況：

1.單一原因

2.多原因房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則四、損害補(bǔ)償原則

（一）損害補(bǔ)償原則的含義

（二）損害補(bǔ)償原則的實(shí)施

（三）損害補(bǔ)償原則的例外情況

1.人身保險(xiǎn)（醫(yī)療保險(xiǎn)除外）

2.定值保險(xiǎn)合同

3.重置價(jià)值賠償方式

4.施救費(fèi)用的賠償房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險(xiǎn)基本原則（四）損害補(bǔ)償原則的派生原則

1.權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則（1）權(quán)利代位（2）物上代位

2.分?jǐn)傇瓌t房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的含義和特征保險(xiǎn)合同一些獨(dú)特的特征：（一）保險(xiǎn)合同是保障性合同（二）保險(xiǎn)合同是諾成合同（三）保險(xiǎn)合同是有償合同（四）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（五）保險(xiǎn)合同是附和合同（六）保險(xiǎn)合同是對(duì)人合同房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同（二）保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同條款通常包括下列內(nèi)容：

1.當(dāng)事人條款。2.保險(xiǎn)標(biāo)的。3.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。4.保險(xiǎn)期間。5.保險(xiǎn)價(jià)值。6.保險(xiǎn)金額。7.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。8.保險(xiǎn)賠償和給付辦法。9.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。10.訂立合同的時(shí)間。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同

三、保險(xiǎn)合同的成立與生效（一）保險(xiǎn)合同的成立

1.保險(xiǎn)合同訂立的程序

2.保險(xiǎn)合同成立的條件

3.保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間（二）保險(xiǎn)合同的生效合同的生效時(shí)間有兩種確定方式：一是合同成立就生效；二是約定期限生效。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同

四、保險(xiǎn)合同的調(diào)整（一）保險(xiǎn)合同的變更（二）保險(xiǎn)合同的解除根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同外，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以按照合同約定，享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)力。

1.投保人解除合同的權(quán)力。

2.保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)力房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險(xiǎn)合同（三）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同關(guān)系的消滅。包括以下四種情況：

1.自然終止

2.義務(wù)已履行而終止

3.協(xié)議注銷而終止

4.違約失效而終止房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

一、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（一）房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)造成房地產(chǎn)損失的原因主要包括三方面：

1.自然原因：主要指有形的房產(chǎn)在建造、銷售或使用過(guò)程中因各種自然災(zāi)害的發(fā)生而導(dǎo)致毀損的風(fēng)險(xiǎn)。包括火災(zāi)、洪水、爆炸、風(fēng)暴、地震等。

2.社會(huì)原因：主要指社會(huì)個(gè)人的行為反常（例如破壞、玩忽職守等）或不可預(yù)料的群體行為越軌（例如動(dòng)亂、罷工等）導(dǎo)致有形房產(chǎn)毀損的風(fēng)險(xiǎn)。

3.經(jīng)濟(jì)原因：主要指經(jīng)濟(jì)不景氣、競(jìng)爭(zhēng)失利或自身經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致房地產(chǎn)價(jià)值減少的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）房地產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

1.因房地產(chǎn)的所有權(quán)、使用權(quán)和占有權(quán)而引起的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

2.房屋設(shè)計(jì)、建造、銷售及服務(wù)過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（三）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)（四）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的人身風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品二、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.投保人

2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍

3.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

4.附加險(xiǎn)

5.保險(xiǎn)期限

6.保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)價(jià)值房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）城鄉(xiāng)居民房屋保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)房屋范圍

2.不保房屋

3.保險(xiǎn)責(zé)任。

4.責(zé)任免除。

5.保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額。

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第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（三）建筑工程一切險(xiǎn)

1.被保險(xiǎn)人

2.保險(xiǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額的確定

3.保險(xiǎn)責(zé)任及其除外責(zé)任（物質(zhì)損失部分）（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）除外責(zé)任

4.保險(xiǎn)期限

5.保險(xiǎn)費(fèi)率

6.擴(kuò)展條款房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品三、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任保險(xiǎn)

（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)

1.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

2.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

4.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

1.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

2.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式

3.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠

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第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

1.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（1）承保責(zé)任（2）除外責(zé)任

2.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（四）建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)和工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)

1.建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)

2.工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品四、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用保證保險(xiǎn)（一）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)

1.合同保證保險(xiǎn)

2.住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)

3.貸款購(gòu)房保證保險(xiǎn)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品五、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的人身保險(xiǎn)

（一）建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)責(zé)任

2.投保人及被保險(xiǎn)人

3.保險(xiǎn)期限

4.保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)

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第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）安居定期保險(xiǎn)

1.投保人與被保險(xiǎn)人

2.保險(xiǎn)責(zé)任

3.保險(xiǎn)期限

4.保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（三）公積金貸款者定期壽險(xiǎn)

1.貸款者定期壽險(xiǎn)這是主險(xiǎn)，需指定投保。（1）投保人與被保險(xiǎn)人（2）保險(xiǎn)責(zé)任（3）除外責(zé)任（4）保險(xiǎn)期間（5）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)（6）受益人（7）投保人解除合同的約定房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

2.失業(yè)特別附約

這是公積金貸款者定期壽險(xiǎn)的附加條款，其被保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)期限與主險(xiǎn)相同。（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）除外責(zé)任（3）合同解除約定房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第五節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的投保與承保

（一）房地產(chǎn)保險(xiǎn)的投保（二）房地產(chǎn)保險(xiǎn)的承保

1.承保工作的程序

2.核保的內(nèi)容房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第五節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)二、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損

防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，它可以預(yù)防和減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生，維護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)的安全，減少社會(huì)財(cái)富的損失，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第五節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)

1.防災(zāi)防損的含義和特點(diǎn)

保險(xiǎn)防災(zāi)防損，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取各種技術(shù)組織措施，預(yù)防和減少災(zāi)害事故的發(fā)生，及在保險(xiǎn)事故發(fā)生后盡可能地減少事故的損失。保險(xiǎn)防災(zāi)防損是社會(huì)防災(zāi)防損的一部分，具有下列特點(diǎn)：（1）防災(zāi)的主體是保險(xiǎn)企業(yè)。（2）防災(zāi)的對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的，其覆蓋面較小。（3）防災(zāi)的依據(jù)是保險(xiǎn)合同的約定。（4）防災(zāi)的手段是向投保人提出建議促使其整改，對(duì)不接受建議的被保險(xiǎn)人只能解除合同或不予續(xù)保。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房地產(chǎn)系列教材

第五節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)

2.防災(zāi)防損工作的內(nèi)容

既然保險(xiǎn)防災(zāi)防損是社會(huì)防災(zāi)防損的一部分，而且監(jiān)督手段力度有限，所以，保險(xiǎn)防災(zāi)防損的首要工作是加強(qiáng)與社會(huì)防災(zāi)防損部門的聯(lián)系和合作；進(jìn)行防災(zāi)防損宣傳；做好防災(zāi)措施的落實(shí)和經(jīng)常檢查；參與搶險(xiǎn)救災(zāi)；及時(shí)處理不安全因素和事故隱患；撥付防災(zāi)防損費(fèi)用等。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀(jì)房