《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用體系建設(shè)研究-以A縣農(nóng)村金融改革為例》11000字

。4.社會信用環(huán)境改善，金融支持政策更為精準王軍曾說過這樣一個觀點，信用體系既產(chǎn)生經(jīng)濟效益，也產(chǎn)生社會效益，兩者共同促進鄉(xiāng)村振興。確實如此，A縣得到的貸款逐年升高，A人的信用意識也在不斷增強。隨著金融知識在農(nóng)村的普及，按時還貸的觀念印在人們的腦海里，村里逐步營造了廉潔守信、守紀守法的環(huán)境，全區(qū)信用評分不斷提高。從宏觀看，A縣于2011年10月成為安徽省宿州市第一個“信用縣”，A縣于2014年被中國人民銀行評為“全國農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)”。從微觀看，農(nóng)民的信用意識顯著增強。在村委會將信用評價結(jié)果在鄉(xiāng)村微信群、網(wǎng)站公示，張貼在操場的公示欄上，引導(dǎo)金融機構(gòu)按照信用評價結(jié)果，對信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)實行信貸優(yōu)惠，促使廣大農(nóng)民高度重視自己的信用，欠錢不還、惡意逃債的問題顯著減少。部分農(nóng)戶看到了信用評級的好處，開始完善自身的信用，不僅自己積極還款，還幫助村民還款。前幾年，那練村有人因家里突發(fā)狀況不能夠及時還錢，同村人知道其情況后，紛紛伸出援手，幫助他還貸，村民說：“這不僅是幫助他，也是幫助我們自己”。是的，個人還款情況會影響信用村的評定，是關(guān)系到整村人的利益，所以這是大家伙的事情。后來，那練村評上了信用村，村里可以申請的額度又增高了。此外，A縣把農(nóng)戶的信用狀況與村民的道德品質(zhì)、愛護環(huán)境、遵紀守法等關(guān)聯(lián)起來。村民們把取得“信用戶”看作一項榮譽，它不僅是一張經(jīng)濟身份證，也是一張道德身份證，村民們像愛護自己的眼睛一樣，愛護自己的信用。四、A農(nóng)村金融信用體系建設(shè)存在的主要問題A縣農(nóng)村信用體系的建立，解決了農(nóng)戶的融資難題，促進A農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。然而，隨著鄉(xiāng)村振興的深入推進，受到各方條件的約束，A農(nóng)村信用體系建設(shè)也逐漸顯露出不足之處。（一）信息數(shù)據(jù)采集難、更新難自從信用制度建立后，進行過大規(guī)模更新的次數(shù)少，數(shù)據(jù)庫的資料也越來越老?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)采集模式單一，主要采取登門調(diào)查、手工錄入的方式。實際采集的數(shù)據(jù)體量龐大卻內(nèi)容分散，采集后還要人工對數(shù)據(jù)進行歸納和分析，采集時間長、成本高，并且農(nóng)戶數(shù)據(jù)眾多，造成信息采集、加工的重復(fù)勞動和信息更新不及時，導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實性無法保證，農(nóng)戶獲取貸款受阻。中國農(nóng)行李楊表示，A縣的村委和金融機構(gòu)都是花費大量的時間來獲取居民的資料，因為地理位置偏遠，又沒有足夠的人手，所以不能進行全面的信用數(shù)據(jù)采集，也不能頻繁地使用這種方式，導(dǎo)致了信用信息的更新滯后。A縣政府一般兩年更新一次信用信息系統(tǒng)，2011年第一次，2014年更新第二次，2017年第三次，2020年第四次。金融辦的葉翔表示，數(shù)據(jù)處理的工作非常繁雜，進行一次資料的更新，需要五六十臺電腦同時錄入80多種信息，一個多星期的連軸工作才完工。但是金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)的要求是注重實效和準確性，而且更新周期通常不超過一年，這就造成了銀、政兩方在數(shù)據(jù)更新的需要上無法取得一致意見，從而產(chǎn)生了不同的信息管理模式。這個情況也容易降低各個金融機構(gòu)搜集資料的熱情。金融機構(gòu)對實效性的追求無可非厚。誠然，目前的信用系統(tǒng)還需要對現(xiàn)有的系統(tǒng)進行優(yōu)化和更新，并根據(jù)客戶的實際情況適時地調(diào)整信貸額度，使其符合農(nóng)戶的融資需要。其次，農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)難以獲取，獲取的數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。農(nóng)戶沒有像工資卡這樣可以記錄具體收入的工具，他們大多也沒有記賬的習慣，所以對家庭收入只能是模糊的一個數(shù)字。如果農(nóng)戶為了自己的私利，隱瞞著不良資產(chǎn)的信息，金融機構(gòu)也難以核實?；诖耍斍暗男庞眯畔⑦€不能反映農(nóng)戶信用的真實情況，導(dǎo)致信息質(zhì)量和客觀性參差不齊，使得金融機構(gòu)不敢放貸，阻礙鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地。（二）信用評價的指標有待完善A的信用體系建設(shè)中，A政府撥款支持信用建設(shè)的各項工作，激勵的工作機制充分調(diào)動了工作人員的積極性，降低了信息的不對稱性，使得銀行的不良貸款率降低。但是客觀來說不良貸款率依然存在，這表明信息不對稱問題并沒有解決，其中信用指標設(shè)置不合理是重要因素之一。主要存在以下問題：1.信用評價指標中農(nóng)戶與非農(nóng)戶差別不大，沒有針對農(nóng)戶的評價指標。如，種植業(yè)的耕地面積、株數(shù)、生長情況。家畜的存欄頭數(shù)、大小等。這是反映農(nóng)戶資產(chǎn)的信息，應(yīng)納入信用評價體系中。2.農(nóng)民的收入來源沒有進行細分。農(nóng)民的收入來源有種地、打零工、外出打工、從事個體戶以及加入村里的合作社等等。從事不同的職業(yè)意味著面臨不同的風險，隨之改變的是信用狀況的不同，信用評價體系應(yīng)對其進一步細分，準確的評價人們的信用狀況。3.信用評價指標中經(jīng)濟指標和非經(jīng)濟指標的比重不合理。A縣的信用評級指標中非經(jīng)濟因素占比較大，非經(jīng)濟因素包括道德品質(zhì)、衛(wèi)生狀況、鄰里關(guān)系等指標，這些指標的評定是由工作人員來打分，主觀意識較強，工作人員能否做到公平公正的打分，我們還不敢確定。所以在沒有完善主觀因素的打分問題前，應(yīng)減少非經(jīng)濟因素的比重。4.忽略投資回收期、生產(chǎn)周期的問題。家庭年收入是衡量農(nóng)戶償債能力的重要指標，但是投資不一定馬上就有利潤，比如從事林木產(chǎn)業(yè)，投資初期產(chǎn)生樹苗、肥料、人工等費用，然而樹木一般3-5年才能成熟，才會產(chǎn)生利潤。所以以家庭年收入作為衡量指標時要考慮農(nóng)戶從事產(chǎn)業(yè)的回收期問題。綜上所述，現(xiàn)有的信用評價指標仍存在不足，需要在原本的基礎(chǔ)上進行改進，以完善的農(nóng)村信用體系配合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進一步推進。（三）信用成果應(yīng)用率有待提高當前，金融機構(gòu)還未能直接利用農(nóng)村信用評級的結(jié)果，信用成果不夠暢通。農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)需要工作人員手動輸入信貸系統(tǒng)，然而，金融機構(gòu)側(cè)重對農(nóng)戶系統(tǒng)的應(yīng)用，由此可以看出“信用+信貸”模式尚未成熟。于此同時，由于不同地區(qū)的信貸信息數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，應(yīng)用領(lǐng)域也不盡相同，因此，在保障信息主體的合法權(quán)利的前提下，信用成果難以落地。第一，城鄉(xiāng)一體化的進程加快，農(nóng)村涌入許多新鮮的血液，但是農(nóng)村地區(qū)的人員規(guī)模大、不同類別的人員特征各不相同。但一些涉農(nóng)金融產(chǎn)品仍以服務(wù)小農(nóng)戶為主，缺乏為現(xiàn)代化農(nóng)戶提供信貸產(chǎn)品。如：A農(nóng)商行貸款產(chǎn)品有公職人員貸款、個體工商戶貸款、芒果種植戶貸款、農(nóng)戶小額信貸等。缺乏針對家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等不同群體的產(chǎn)品。由此可見，A的金融機構(gòu)對現(xiàn)代化農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品較少。第二，A金融機構(gòu)主要是針對償債能力強、生產(chǎn)經(jīng)營狀況好、資金雄厚的主體，缺少利用信用建設(shè)成果創(chuàng)建面對資金缺乏者的金融產(chǎn)品。如：A農(nóng)商行只有“扶貧小額貸款”一個金融產(chǎn)品提供給資源缺乏的農(nóng)戶。第三，農(nóng)戶授信額度不能滿足。金融改革的進一步深化，A縣出現(xiàn)了合作社、專業(yè)戶等新型經(jīng)營主體，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也日趨規(guī)?；⒓s化，農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)長期化、大額化、多元化的趨勢?，F(xiàn)有的最高信用額度已經(jīng)不能滿足需求。如：A縣林逢鎮(zhèn)百冠合作社擁有5000余畝芒果基地，評估值5000多萬元，但是因為資金缺乏的問題，合作社不能購買肥料進行施肥。另外，由于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展，機器、設(shè)備、生產(chǎn)線、廠房等都是具有較高價值的財產(chǎn)，應(yīng)該作為抵押物，但是，銀行卻以難以變現(xiàn)為由拒絕抵押。原先的貸款額度就成了杯水車薪，經(jīng)常出現(xiàn)資金緊張問題。因此，坐落于A縣內(nèi)的銀行機構(gòu)應(yīng)開始考慮增加貸款限額以及增添對應(yīng)A縣各產(chǎn)業(yè)所需的貸款產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。（四）農(nóng)村信用市場法律不完善習近平曾說“法安天下，德潤民心”。農(nóng)村信用體系是近幾年出現(xiàn)的改革措施，農(nóng)村信用體系出現(xiàn)了法律不配套的情況，相關(guān)的理論研究仍是一片空白，基層政府實踐常常面臨“摸著石頭過河”的窘境。在國家層面，除了2013年的《征信業(yè)管理條例》、2014年《企業(yè)信息公示條例》外，沒有新的全國性信用法律法規(guī)出臺，《社會信用法》也還在制定當中。國家方面的信用法律法規(guī)還沒出臺，則地方法規(guī)的信用立法沒有可以參考的法律，在一定程度上阻礙了地方立法的進程。在地方層面，僅有浙江、山東、湖北等9個省出臺了省級層面的地方性法規(guī)，省級的信用立法還未普遍出臺。安徽省沒有出臺關(guān)于信用的地方性法規(guī)，阻礙了安徽省各城市、縣域的信用體系的進一步優(yōu)化。在農(nóng)村層面，國家和地方的信用立法必不可少，但是對農(nóng)村信用體系建設(shè)沒有很強的針對性，因此，縣域地方應(yīng)根據(jù)當?shù)匦枨蠼⑴涮椎霓r(nóng)村信用體系的規(guī)章制度。信用立法的缺失導(dǎo)致許多問題無法可依，如：對人們造假信用信息的行為、騙取金融機構(gòu)貸款的行為、欠債不還的行為以及泄露人們信用信息的行為。這些問題目前沒有完善的法律法規(guī)進行規(guī)制。此外，還缺乏對守信人員的激勵和對失信人員的懲戒措施。如果不進一步加快完善信用方面的法律法規(guī)，那么這些問題將會阻礙農(nóng)村金融改革釋放活力。因此，進一步完善農(nóng)村信用體系方面的法律法規(guī)，是推進農(nóng)村信用體系進一步釋放出金融活力，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點任務(wù)。五、完善A農(nóng)村金融信用體系建設(shè)的措施（一）利用金融科技進行信息采集和更新第一，優(yōu)化線下采集方式。為了減少信息采集的人工成本，提高信息采集的速度?？梢酝ㄟ^優(yōu)化線下信息采集的流程，規(guī)范信息采集的標準，實現(xiàn)信息采集流程化，形成一個規(guī)范化、標準化的信用信息采集模式。在駐點鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立信息采集、更新的團隊，當?shù)剞r(nóng)戶的基本狀況、資產(chǎn)等信息發(fā)生變更時，信息采集團隊則進行實地調(diào)查，將變更的數(shù)據(jù)更新到信用信息服務(wù)平臺，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)全面、準確并動態(tài)更新征信對象的信用信息。第二，創(chuàng)新線上采集方式。依托移動互聯(lián)網(wǎng)，推動農(nóng)村信用體系全面升級，創(chuàng)建信用系統(tǒng)“PC端+手機端”，在pc端的操作平臺，政府信息主管部門定時或者實時從工商、稅務(wù)、金融機構(gòu)等合作單位的數(shù)據(jù)庫中提取用戶的經(jīng)營狀況、稅費繳納、信貸狀況、產(chǎn)權(quán)等信息，把提取的信息更新到系統(tǒng)中，對農(nóng)戶提供的信息進行驗證，將矛盾、可疑的信息傳輸給信息提供者復(fù)核、更正，以提高信息的準確性。在APP中，則設(shè)計通俗易懂的征信問卷，對信用指標設(shè)置多個選項以供農(nóng)戶靈活選擇。農(nóng)戶可以自行在手機App上通過填寫問卷的方式錄入信用、更新信息，“金融服務(wù)室”、金融機構(gòu)以及相關(guān)政府部門對農(nóng)戶提交的信息進行審核，這一措施減少了信用采集更新的成本，實現(xiàn)農(nóng)村信用信息采錄一體化、信用信息更新自動化。（二）設(shè)計科學(xué)合理的農(nóng)村信用評級指標第一，增加負債和財務(wù)指標所占比重，完善負債和財務(wù)指標。目前，A縣的信貸申請的主要過程是“三農(nóng)金融服務(wù)室”收集農(nóng)戶信用信息，錄入系統(tǒng)，進行信用評級，隨后金融機構(gòu)根據(jù)信用評級進行授信，農(nóng)戶根據(jù)信用額度進行貸款。然而，在收集信用過程中發(fā)現(xiàn)，各家農(nóng)戶的情況各不相同，不能一概而論，所以要進一步完善信用評價指標，以更大限度滿足農(nóng)戶的需求。主要從以下方面完善負債和財務(wù)指標：1.增加負債在信用評級中的比重。全方位匯總農(nóng)戶的負債金額、分析農(nóng)戶的負債種類等情況，從不同的角度評估負債的風險，以便更全面、客觀評價農(nóng)戶信用。2.細化農(nóng)戶的收入指標。如，農(nóng)業(yè)收入、工商收入、租金收入、漁業(yè)收入等。3.細化產(chǎn)業(yè)投資的回收期，以便從不同時間節(jié)點評估農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況。4.細化家庭支出的去向。如食物支出、教育支出、購買工作資料等。5.衡量家庭收支的穩(wěn)定性。農(nóng)戶家庭收支狀況是反映還債能力的重要指標，但是農(nóng)戶的家庭資金情況的穩(wěn)定也在一定程度上反映還款能力，如果農(nóng)戶的家庭收支穩(wěn)定，可以根據(jù)情況適當提高信貸額度和降低貸款利率。如果農(nóng)戶的家庭收入異常，則可以降低信用評級和信貸金額，減少壞賬。第二，設(shè)置適合貧困戶的評價指標。家庭收支反映借款人的還款能力，但是信用等級反映了農(nóng)戶的還款態(tài)度，資產(chǎn)狀況和信用等級都是重要的因素。對于貧困人口來說，其資產(chǎn)僅能滿足家庭開支，用統(tǒng)一的指標來對其進行評價不合理也不公平。應(yīng)該減少資產(chǎn)的占比，增加信用狀況的評價。一是添加重要指標。如，有無違法犯罪記錄，由于黃賭毒等不良嗜好等，以便全面科學(xué)評價貧困戶的信用狀況。二是增加社會評價的指標。原先的指標存在硬性指標過多，缺乏主觀的信用判斷，“金融服務(wù)室”召集村民代表開會，根據(jù)村民對其的評價來評估貧困戶的信用狀況。（三）創(chuàng)新開發(fā)滿足農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品 第一，提高信用示范戶的授信額度。從以前的5-10萬元提高到10-30萬元，對部分貸款超過30萬元的設(shè)施農(nóng)業(yè)大戶，通過與A農(nóng)業(yè)信貸融資擔保公司合作等方式來解決，滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。第二，提供差別化金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)要結(jié)合本機構(gòu)的特點，充分利用農(nóng)戶信用評價的成果，制定靈活的信用貸款政策、開發(fā)產(chǎn)品，根據(jù)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的不同實行不同的策略。此外，至少要每年調(diào)整信用貸款額度，讓守信的農(nóng)戶得到實實在在的獎勵，讓失信的農(nóng)戶得到應(yīng)有的懲戒。第三，針對需求推出金融產(chǎn)品。對于A的特色產(chǎn)業(yè)，“一村一品”的項目需求，可以推出芒果貸、肉鴿貸、蔬菜貸、火龍果貸等信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)周期與貸款的需求配套；對于抵押貸款，可以推出土地承包經(jīng)營權(quán)貸款、宅基地使用權(quán)貸款等；對于農(nóng)戶的生活需求，可以推出“新房貸”、“助學(xué)貸”、“裝修貸”等貸款產(chǎn)品。第四，完善農(nóng)村金融服務(wù)補償措施。政府應(yīng)加大對金融機構(gòu)的財政貼息和稅收優(yōu)惠的力度支持，支持和鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。（四）完善農(nóng)村金融信用體系的法律法規(guī)第一，出臺國家層面的信用法律法規(guī)。盡快出臺《社會信用法》、《征信法》等國家信用法律法規(guī)，將信用建設(shè)納入法制軌道。對信用數(shù)據(jù)的收集、處理、利用、保護等過程中進行統(tǒng)一的規(guī)范，對其中可能涉及的風險制定相關(guān)法律條文進行規(guī)制，使信用信息的收集、評級以及失信行為有法可依。第二，出臺針對農(nóng)村信用的法律法規(guī)。盡快出臺《農(nóng)村信用法》、《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)保護法》等法律法規(guī)，詳細規(guī)定農(nóng)村信用體系建設(shè)中