XX擔保公司可行性研究報告及擔保公司經(jīng)營方案

可行性研究報告二0—0年五月第一章擬成立公司基本情況 第二章投資人簡歷 第四章擬開展的業(yè)務(wù)情況 第五章公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險控制制度及具體措施。第六章公司組織形式 法定地址：經(jīng)營范圍：注冊資本：發(fā)起單位：企業(yè)名稱：法定代表人：資金來源：出資情況：第三章市場前景分析我國中小型企業(yè)信用擔保自1999年政府有關(guān)部門出臺一系列鼓勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實施的對改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企發(fā)展的重要作用。2004年，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人先后對如何發(fā)展中國信用擔保業(yè)做出了重要在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到目前的3000家左右。基本形成了以政府出資的政策性擔保為主、民營和互助擔保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009年年底，全國各類擔保機構(gòu)的注冊資本總計超過880億元，可實現(xiàn)的擔保能力已超過4000億元，支持的中小企業(yè)超過10萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預(yù)見對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要影響，推動和規(guī)范信用擔保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應(yīng)對特定中小企業(yè)融資難的權(quán)益性政策安排，而是社會經(jīng)濟發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。經(jīng)調(diào)查，渭南市金融市場近年來實現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展：2008年，渭南市實現(xiàn)GDP822億元，增長15.6%,增幅居全省第二位，完成地方財政收入50.48億元，增長19.88%,增幅居全省第二位，金融機構(gòu)存款余額704億元，貸款余額484億元。2009年前兩個月，渭南市新增銀行信貸60億元，有力地促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達1486家，在建過億元的項目有280多個?！敖?jīng)濟興則金融興、金融活則經(jīng)濟活”,正是基于長遠的發(fā)展眼光，渭南市委市政府為渭南市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府的有力支持，為渭南市金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。第四章擬開展的業(yè)務(wù)情況第一節(jié)業(yè)務(wù)內(nèi)容1.1擔保業(yè)務(wù)XX擔保公司主要的服務(wù)對象為企業(yè)，服務(wù)產(chǎn)品細化為以下兩方面：企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)發(fā)起設(shè)立/融資擔保、產(chǎn)權(quán)(股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等)質(zhì)信用保險)等；經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務(wù)包括工程合同履約擔保，工程招標投產(chǎn)交易擔保、合約對沖押金/預(yù)付款/質(zhì)量保證金、中介費/1.2擔保配套服務(wù)擔保配套服務(wù)是指圍繞擔保項目由XX擔保公司提供一系列中介服務(wù)，主要包括：1.2.1咨詢服務(wù)企業(yè)理財與資本運作顧問企業(yè)管理顧問1.2.2項目論證服務(wù)擔保通投資項目可行性研究與項目評估；企業(yè)與個人資信評估。1.2.3抵押資產(chǎn)處置服務(wù)典當業(yè)務(wù)拍賣業(yè)務(wù)企業(yè)重組兼并業(yè)務(wù)1.2.4證券公司與衍生業(yè)務(wù)公司為券商及其客戶提供廣泛的業(yè)務(wù)合作。內(nèi)容包括：股票與債券融資擔保業(yè)務(wù)；發(fā)行、配股和搭橋貸款擔保業(yè)務(wù)；券商高管個人擔保業(yè)務(wù)；上市融資擔保。1.2.5投資基金和風(fēng)險資本與衍生業(yè)務(wù)公司的擔保投資業(yè)務(wù)可以延伸到與投資基金和風(fēng)險資本的合作，從而發(fā)展出相應(yīng)的擔保投資產(chǎn)品。即公司發(fā)展外出部擔保投資產(chǎn)品，為投資基金的風(fēng)險資本降低投資風(fēng)險提供適當?shù)氖侄蔚墓ぞ?。其衍生業(yè)務(wù)主要包括：政府基金項目貸款擔保項目投資擔保投資擔?；鹞泄芾盹L(fēng)險投資企業(yè)的貸款擔保第二節(jié)營銷策略XX擔保采用以品牌經(jīng)營為核心的整體營銷策略。公司的市場營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎(chǔ)的：公司將綜合考慮自己獨立以及與其他機構(gòu)聯(lián)合的方式開展個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴格防范風(fēng)險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務(wù)量，追求擔保業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營；必須注重與擔保投資相結(jié)合。應(yīng)堅持“擔保為手段，投資是目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔保業(yè)務(wù)強調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務(wù)更強調(diào)投資效益；必要時尋求其提它擔保機構(gòu)的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風(fēng)險、減少損失；建立電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務(wù)的宣傳、擔保業(yè)務(wù)登記、網(wǎng)上業(yè)務(wù)受理及擔保市場調(diào)查、信用評級等；利用新聞媒體和其他形式開展2.1客戶開發(fā)措施客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為但報公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；與各級政府部門聯(lián)系，由相關(guān)政府部門推薦客戶；與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶；開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中進一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務(wù)力度，同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保2.2服務(wù)品牌營銷與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔保公司應(yīng)積極開展信用擔保產(chǎn)品和擔保投資產(chǎn)品的“售后服務(wù)”工作，由于擔保業(yè)務(wù)是一項準金融服務(wù)業(yè)，因此應(yīng)高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營，并把服務(wù)品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔保公司服務(wù)品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務(wù)。服務(wù)手段包括：公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔保事宜進行在線交流；服務(wù)熱線：擔保公司提供電話查詢服務(wù)，解答客戶在申請和辦理擔保過程中遇到的各種問題。投訴中心：設(shè)立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進建議?？蛻艋卦L：擔保公司在抽樣的基礎(chǔ)上，定期對合作銀行和企業(yè)進行回訪，或以問答方式收集客戶對服務(wù)質(zhì)量的反映。服務(wù)品種多樣化：擔保公司研發(fā)部門將以客戶為中心，設(shè)立多樣化的擔保服務(wù)品種，為客戶提供全方位的服務(wù)。2.3企業(yè)形象與公共關(guān)系商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務(wù)，公司應(yīng)高度重視透過各種公共關(guān)系媒體，塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時間內(nèi)使公司成為渭南業(yè)內(nèi)排名前三位和社會上知名度較高的擔保機構(gòu)。公司形象宣傳手段包括：研討會、研修班、培訓(xùn)班今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。廣告策劃、宣傳教育公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔保服務(wù)、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。宣傳品公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務(wù)品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機構(gòu)等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道編制成冊發(fā)放。第五章公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險控制制度及具體措施第一節(jié)公司內(nèi)部管理制度為了保護安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。1、綜合管理制度2、人事勞資管理制度主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習(xí)培訓(xùn)，考勤休假與3、資產(chǎn)財務(wù)管理制度包括公司在資金運用，資產(chǎn)管理，會計核算方面的制度。4、激勵機制公司實行物質(zhì)激勵與精神激勵相結(jié)合的激勵機制。注重對員工的激勵，以鼓勵員工積極工作，同時也有利于吸引社會有志之士投身于擔保事業(yè)中來。由于擔保的特殊性和風(fēng)險控制的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結(jié)合，采用以基本薪金加獎金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務(wù)激勵，實行項目經(jīng)理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權(quán)方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結(jié)合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。另外，采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修，以提高業(yè)務(wù)水平。第二節(jié)風(fēng)險控制制度及措施首先，公司制定與防范風(fēng)險有關(guān)的規(guī)范的風(fēng)險管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門負責監(jiān)督實施。主要包括以下幾個合同管理、業(yè)務(wù)檔案、風(fēng)險防范、代償及追償責任落實等制度。1、日常業(yè)務(wù)管理公司將制定一系列業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量的管理制度與操作度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓(xùn)和考核認證。公司全員按金融服務(wù)企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務(wù)和擔保投資業(yè)務(wù)。風(fēng)險管理部負責督查業(yè)務(wù)操作規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量以及擔保項目的風(fēng)險控制水2、風(fēng)險防范與管理企業(yè)內(nèi)部管理是金融機構(gòu)風(fēng)險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對投資風(fēng)險進行管理。對公司項目由審計部、擔保部、評估部、風(fēng)險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風(fēng)險。3、建立信用評估機制信用擔保最大的風(fēng)險是被擔保者的資信風(fēng)險。因此，應(yīng)對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調(diào)查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財務(wù)結(jié)構(gòu)的變化情況，計算和推算企業(yè)的贏利能力。風(fēng)險控制應(yīng)堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估機制，也為這一風(fēng)險的防范提供了有利的保證。4、建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔保機制把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構(gòu)，開展法律、會計、稅務(wù)等各種咨詢服獲得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，銀衍擔?？梢园匆欢l件從再擔保機構(gòu)得到一定補償，從而大大降低擔保風(fēng)險。另外，聯(lián)合擔保也是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效方法。5、信用風(fēng)險評價指標體系利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開發(fā)建立出一套科學(xué)完善的信用風(fēng)險評價指標體系，并使之得到有效實施。6、其他措施加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科學(xué)的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運作，力求最大限度地控制風(fēng)險。在財務(wù)管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風(fēng)險備用金等，以保障公司業(yè)務(wù)按計劃正常進第六章規(guī)范化業(yè)務(wù)流程企業(yè)申請-《委托擔保申報表》-企業(yè)提供擔保申請材料擔保受理-《擔保項目受理登記表》項目初審-確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人-項目初審基本內(nèi)容-實地調(diào)查-擔保調(diào)查報告-《擔保項目處理表》項目評審-資信評估部-復(fù)議項目評審簽訂合同-《同意擔保通知函》-準備空白合同文本(借款合同、擔保合同、反擔保合同)-審核空白合同文本(擔保部、綜合部、律師、總經(jīng)理),填寫《合同審核表》-正式簽訂合同，填寫《合同登記表》-填《擔保費認繳單》抵押登記-準備抵(質(zhì))押登記資料，包括主合同、擔保-他項權(quán)力證書或抵(質(zhì))押登記表(登記機關(guān)簽章)發(fā)放貸款-《擔保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》-復(fù)印借款借據(jù)擔保收費保后管理-日常檢查、重點檢查-《擔保項目檢查表》-保后檢查報告-《擔保到期通知函》-擔保項目展期(逾期)報告-業(yè)務(wù)檔案管理代償和追償-代償和追償方案-提起法律訴訟擔保終結(jié)-還貸收據(jù)復(fù)印件-注銷抵(質(zhì))押登記-退還抵押、代管原件-《免除擔保責任確認表》(二)審查材料注意事項(1)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(2)依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；(3)基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；(4)對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的(5)申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%;(6)該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。(四)擔保項目初審和實地調(diào)查公司擔保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負責人，負主要調(diào)查責任，第項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查的(五)資料審核要點(1)按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；(2)各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人(擔保申請人)和反擔保人是否具備資格，是否合法。(3)財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查(4)對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。(六)項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。(七)實地調(diào)查要點(1)訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面),了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。(2)對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；(3)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的(4)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2、企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。(5)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必(八)綜合分析綜合分析是在核實資料的實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取(1)分析、判斷借款人(擔保申請人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；(2)分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的(3)分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力(財務(wù)杠桿比率)2、盈利能力(盈利比率)3、營運能力(效率比率)4、資產(chǎn)質(zhì)量5、資金結(jié)構(gòu)6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。(4)分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可預(yù)見性；(5)基本風(fēng)險度分析(九)初審結(jié)論項目初審結(jié)束，項目負責人須向評審會提交《擔保調(diào)查報告》,《擔保調(diào)查報告》主要內(nèi)容為：(1)借款人背景情況(2)項目基本情況(3)市場預(yù)測及銷售分析(4)財務(wù)狀況及償債能力(5)借款有途及還款資金來源(6)反擔保情況(7)與銀行往來及或有負債情況(8)綜合分析該項目風(fēng)險程度(9)其他需要說明的情況(10)調(diào)查結(jié)論初審后項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應(yīng)在《擔保調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見，填報《擔保項目處理表》,經(jīng)部門負責人簽署意見后呈報公司負責人審批，項目負責人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。(十一)受理項目初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負責人應(yīng)向部門負責人說明原因，部門(十二)擔保項目評審與決策擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。(十三)項目初審工作結(jié)束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項資料和《擔保調(diào)查報告》提交擔保部，部門負責人組織人員報告》。部門審核的主要內(nèi)容有：(1)項目資料的真實性、完整性、正確性；(2)對反擔保措施提出意見；(3)對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；(4)對項目的風(fēng)險度進行評價；(5)對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。評審意見和結(jié)論填寫《擔保項目評審書》,部門評審一般應(yīng)在3個工作日完成。部門評審?fù)戤吅?，將《擔保項目評審書》連同其他資料一并提交會議評審。會議評審的組織機構(gòu)是公司項目評審會員會，成員由公司委員會日常工作由擔保部負責；評審會議參加人員：(1)評委會全體成員；(2)項目負責人和協(xié)辦人；(3)評委會認為須參加的人員。(十四)會議評審工作程序：(1)評委會至少在會議召開前2天，將會議內(nèi)容通知參加會議人員；(2)會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請(3)項目責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；(4)部門負責人報告部門審核意見；(5)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責任人和協(xié)辦人答疑。(6)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(7)評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；(8)會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目評審書》上明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄(9)按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司決策機構(gòu)(決策人)審批，審批意見填列《擔保項目評審書》(十五)擔保審批權(quán)限：(包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批);(1)擔保額在500萬元以下董事會授權(quán)總經(jīng)理審批；(2)擔保額在500萬元以上由董事會審批；對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構(gòu)(決策人)的決定。會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。(十七)需要進行復(fù)議的項目(1)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意),但決策機構(gòu)(決策人)決定復(fù)議的項目；(2)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認為有必要進一步調(diào)查的(3)自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復(fù)議權(quán)限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。(十八)擔保合同的簽訂項目正式批準后，由擔保部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。擔保部安排專人經(jīng)辦擔保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負(1)準備(或擬定)空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；(2)由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報總經(jīng)理審定；(3)公司經(jīng)辦人登記《合同登記表》,確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：(a)與貸款人簽訂的〈保證合同〉中的"其他約定"要注明"俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款(b)與抵(質(zhì))押人簽訂的〈反擔保抵(質(zhì))押合同〉一般情況下，抵(質(zhì))押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?4)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本市第(二)項相同；(5)涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人(自然人)等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；(6)企業(yè)簽署《擔保費認繳單》,一式二份，其中一份交(7)法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反(十九)反擔保措施執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。3、項目負責人負責準備抵(質(zhì))押登記資料和辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。-抵(質(zhì))押登記資料包括：主合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))4、用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%;動產(chǎn)抵押率(按凈值計算)不高于50%;動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計算)不高于50%;股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。(1)必須具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格。(2)資產(chǎn)負債率不超過70%。(3)連續(xù)2年盈利。(4)企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。(5)企業(yè)在承保期必須參加保險。6、辦妥抵(質(zhì))登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份《擔保貸款聯(lián)系單》,聯(lián)系單上注明"已經(jīng)與借款人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款"字樣，報總經(jīng)理繳納擔保費。經(jīng)辦人將一份《擔保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》(銀行經(jīng)辦人簽章)和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔(二十)擔保收費率。公司擔保費率(年率)按擔保額度劃分3檔。1、公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同2、擔保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過元，并且擔保時間超過年的可以分年度收費。若逾期3、企業(yè)在簽署《擔保費認繳單》時，要讓企業(yè)確認擔保費日，擔保部和公司財務(wù)部門有關(guān)人員須填制《擔保費收繳確認表》,將繳費情況確認后報總經(jīng)理核準。(二十一)擔保項目管理(1)企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。(2)債務(wù)人和間經(jīng)營和財務(wù)狀況。(3)反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。(4)風(fēng)險計量和總結(jié)(貸款的五級分類)(5)其他須說明的情況。2、檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應(yīng)立即報告總經(jīng)3、對所有擔保項目，在擔保到期日前30日，由擔保部填制《擔保到期通知函》,通知項目承擔企業(yè)。4、每月月末前，擔保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》和《擔保項目檢查表》5、需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前20日原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期(逾期)報告表》,報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦6、對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目展期(逾期)報告表》,報總經(jīng)理審批。(1)采用更為可靠的反擔保措施。(2)建議撤保7、具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：(1)擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。(2)項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。(3)公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險。第四十八條項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目(撤保)處理表》,報總經(jīng)理審批。對項目撤保按會議評審及審批權(quán)限辦理。8、已經(jīng)結(jié)束的擔保項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。擔保貸款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《免除擔保責任確認表》,報公司總經(jīng)理核準。擔?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。9、項目責任人在辦理擔保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完成內(nèi)容及時錄入微機，包括：擔保業(yè)務(wù)動態(tài)表、擔保項目檢查10、債的追償11、主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進行追償及提起訴訟。12、代償和追償方案由擔?？傌撠熤朴啿罂偨?jīng)理審定，項目責任人為具體經(jīng)辦人。(二十二)檔案管理1、擔保部設(shè)兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。2、擔保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》,部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》擔保項目終止后，擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。公司組織形式股東會、監(jiān)事會、經(jīng)理層情況：公司實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負責制。同時，特別突出風(fēng)險控制在擔保業(yè)務(wù)開展中的監(jiān)督和防范作用，公司組織機構(gòu)見行政人事部行政人事部計劃財務(wù)部資信評估部市場研發(fā)部風(fēng)險管理審計投資業(yè)務(wù)部擔保業(yè)務(wù)部各部門管理人員均要求經(jīng)濟或相關(guān)專業(yè)，全日制本科以上學(xué)歷，40歲以下；三年以上擔保行業(yè)工作經(jīng)驗，有擔保部門負責人或相關(guān)崗位經(jīng)歷。業(yè)務(wù)人員要求經(jīng)濟或相關(guān)專業(yè)，大專以上學(xué)歷，35歲以下；兩年以上銀行信貸、擔保、投資銀行領(lǐng)域工作第八章效益分析中小企業(yè)融資渠道較窄是制約我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的癥結(jié)。目前，絕大多民營企業(yè)的資金投入，普遍靠自籌，幾乎與銀行貸款無緣。中小企業(yè)的經(jīng)營多是現(xiàn)金往來，銀行看不到資金流量，對他們不了解、不信任，又沒有一個合法可靠的信用體系擔保，更沒有相對的法律保障。因此，有的企業(yè)寧愿拿固定資產(chǎn)作抵押銀行都不予放貸。為了融資，許多企業(yè)只好向親朋好友拆借或民間高息貸款，不僅擾亂了金融市場，也形成了潛在的經(jīng)營風(fēng)險，易引發(fā)民間糾紛。我省中小企業(yè)要求盡快解決擔保難、貸款難、融資難的呼聲越來越高。擔保公司的成立，可以為企業(yè)融資提供擔保，讓中小企業(yè)融資更加便利，為中小企業(yè)取得跨越式發(fā)展起到了一定的作用。公司成立之后，除了在傳統(tǒng)的擔保業(yè)務(wù)方面有質(zhì)的突破外，我們還將做大委托貸款財務(wù)顧問和中介業(yè)務(wù)等，并且發(fā)展投資業(yè)務(wù)，不斷開拓利潤增長點，提高股東投資回報率。第九章綜合結(jié)論XX擔保具有贏利水平高，能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模模式和主營業(yè)務(wù)是實現(xiàn)公司致力成為渭南擔保業(yè)領(lǐng)先者和著名品牌的先決條件。實現(xiàn)XX擔保規(guī)劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開展擔保和擔保投資業(yè)務(wù)。由于擔保公司的性質(zhì)，XX擔保只能對資金的需求。括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于公司能否有效地執(zhí)行風(fēng)險控制和風(fēng)險管理的措施。從投資人角度分析XX擔保的項目規(guī)劃表明，本項投資雖然公司中高層干部的高知識結(jié)構(gòu)和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營團隊的核心。擔保將堅定不移的立足于擔保投資領(lǐng)域，以企業(yè)價值最大化為最終的經(jīng)營目標。持續(xù)為渭南市的企業(yè)，個人提供，優(yōu)質(zhì)、全面的服務(wù)，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價值。擔保公司經(jīng)營方案一、指導(dǎo)思想在公司組織的設(shè)計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風(fēng)險”的原則。股東籌資建立合作銀行，大力開辦理財業(yè)務(wù)等。擔保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務(wù)評審委員會。公司實行嚴格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負盈虧；實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負責制。內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、綜合財務(wù)部、擔保業(yè)務(wù)評審會等。在服務(wù)方向上，堅持以中小企業(yè)、個體工商戶等，積極拓寬市內(nèi)擔?？蛻羰袌?。對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔保政策。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”"。對市內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。在具體措施上，建立與市屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風(fēng)險擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產(chǎn)保全擔保、房地產(chǎn)交易擔保等擔保服務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔保培訓(xùn)。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員擬設(shè)置如下：董事長1人，負責公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作?？偨?jīng)理1人，負責公司業(yè)務(wù)的全般管理，對董事會負責。總經(jīng)理助理1人，協(xié)助總經(jīng)理工作，負責業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制工作。擔保業(yè)務(wù)部經(jīng)理1人，具體分工負責理財、融資業(yè)務(wù)工作，對總經(jīng)理負責。擔保業(yè)務(wù)部4—5人，負責擔保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。風(fēng)險控制部經(jīng)理1人，負責貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作，對總經(jīng)理負責。風(fēng)險控制部1人，具體做好貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作。財務(wù)部由總公司財務(wù)兼，負責公司內(nèi)部財務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。一套人馬，兩套賬務(wù)。擔保業(yè)務(wù)評審會，主任由風(fēng)險控制部經(jīng)理兼任，成員由部門負責人、外聘專業(yè)管理人員組成，主要對擔保項目的把關(guān)審批，防范各類風(fēng)險的發(fā)生。七、員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應(yīng)工作崗位的人員中間招募，要求具有中專以上文化程度，一年以上實際工作經(jīng)驗，工作認真負責，創(chuàng)新開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八、薪金待遇1、采用崗位責任與激勵機制相結(jié)合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資+崗位工作+績效工作+補貼+獎金的激勵措崗位或職位基本工資補貼補助其他補助董事長總經(jīng)理總經(jīng)理助理每季或每月按照績效考核辦法擔保業(yè)務(wù)部經(jīng)理同上風(fēng)險控制部經(jīng)理同上客戶經(jīng)理同上試用期人員(三個月)同上2、績效考核辦法：理財任務(wù)30萬元/人/月，按照理財額度的2.4‰計提績效；融資任務(wù)萬元/人/月，按照理財額度的8‰計提績效。(比率參照同行業(yè))。公司的獲利來源：(1)擔保業(yè)務(wù)收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔保費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風(fēng)險；(2)堅持擔保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。(3)資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。(4)擔保配套服務(wù)拓展了擔保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，(5)擔?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需(6)反擔保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔保風(fēng)險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后十、擔保風(fēng)險分析1、自然及市場風(fēng)險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔保風(fēng)險2、道德及信用風(fēng)險。一是道德風(fēng)險。因?qū)彶椴粐馈⒉僮魃系牟灰?guī)范搞人情擔保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。3、法律及制度風(fēng)險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)。4、操作風(fēng)險?？赡軙蛏婕氨姸唷⒁?guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。5、財務(wù)風(fēng)險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務(wù)費用，勢必造成財務(wù)風(fēng)險。根據(jù)項目的特點，存在一定的風(fēng)險，如被保者和員工的道德風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)濟格局影響的風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險、法律制度風(fēng)險、操作風(fēng)險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當，管理到位，就能夠識別風(fēng)險，防范風(fēng)險。十一、風(fēng)險防范(1)實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。(2)建立風(fēng)險分散機制，實行再擔保。(3)建立政府補償機制，保證擔保機構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金來源。(4)建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構(gòu)共擔風(fēng)險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。人(股東)的行為，防止政府指令擔?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔保機構(gòu)按市場化原則(6)建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構(gòu)進行監(jiān)督。(7)建立和完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。將信用擔保與綜合輔導(dǎo)有機結(jié)完能能力防范與控制擔保業(yè)務(wù)的風(fēng)險。(風(fēng)險防1)范與控制的組織架構(gòu)在擔保項目風(fēng)險防范與控制(的職能劃分上公司內(nèi)設(shè)機構(gòu)資信評審部、擔保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部分別從擔?？蛻舻馁Y格準入擔保項目的評詁論證和擔保項目的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔保風(fēng)險AB擔保項目管理上,實行項目經(jīng)理角負責制,A角負主要責任ABBAB角負次要責(任。項目經(jīng)理角從擔保項目的受理、評詁論證BAB擔保收費、擔保簽約到擔保檢查與監(jiān)管擔保解除與代償(追償(等項目管B,項目經(jīng)理角對擔保項目的共同管理起到相互補B(2)風(fēng)險防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括《擔保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》,各員會工作規(guī)則》、《擔保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定》等。風(fēng)險風(fēng)險防范與控制的決策機制機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信險評審委員會組成的風(fēng)險評審團。被擔保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事長和通過，原則上不再進行風(fēng)險評審，表明該項目被放棄。額額審批制度0公司董事會授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣500萬元(含)、單筆金額不超過人民幣200萬元(含);總經(jīng)理單戶金額不超過人民幣200萬元(含)、單筆金額不超過人民幣100萬元(含)代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔保；或金額人民幣不超過500萬元(含),代表公司決定向其他企業(yè)投資；4風(fēng)風(fēng)險范機制防保?？蛻魷嗜胫贫?0保項目評估保項目評估制度。包括擔保申請人主體資格評估,技術(shù)、市場、擔保用途、還款能力、信譽、反擔擔保和綜合風(fēng)險度評估。度這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔保方式一起組擔保公司出具家庭所有財產(chǎn)和合法收入