長期護(hù)理保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告(合集三篇)

長期護(hù)理保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告(合集三篇)第一篇:長期護(hù)理保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景、內(nèi)涵、意義

(一)背景

隨著人口老齡化的加劇、家庭居住方式的變革、疾病譜的變化，老年人的護(hù)理需求日益膨脹，導(dǎo)致了老年人龐大的的護(hù)理需求。單純依靠家庭的力量已經(jīng)難于解決老年人護(hù)理問題，需要由社會(huì)來提供必要的保健及醫(yī)療等護(hù)理服務(wù)。為了解決這些老年人護(hù)理問題，有的國家建立了商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)制度。商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)于20世紀(jì)70年代首先在美國出現(xiàn)，80年代在法國，90年代在英國相繼出現(xiàn)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)形式的法定護(hù)理保險(xiǎn)則于1986年首先在以色列出現(xiàn)，隨后，奧地利、德國、日本等國家相繼建立了老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國外一般強(qiáng)制參保人40歲開始強(qiáng)制交納護(hù)理費(fèi)，護(hù)理基金籌集時(shí)間長，基金規(guī)模雄厚。參保人員保障面較廣，同時(shí)建立較多的護(hù)理機(jī)構(gòu)，以提供護(hù)理實(shí)體服務(wù)為主。國內(nèi)由于護(hù)理基金籌集相對(duì)晚，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)起步，從家庭病房護(hù)理納入醫(yī)保報(bào)銷、過渡到護(hù)理機(jī)構(gòu)如養(yǎng)老院照護(hù)費(fèi)用納入醫(yī)保報(bào)銷，發(fā)展到醫(yī)院設(shè)立專護(hù)病房護(hù)理費(fèi)用納入報(bào)銷的多種形式組合的護(hù)理保險(xiǎn)體制，所需資金大部分由醫(yī)療保險(xiǎn)基金列支。目前僅山東部分地市與長春在試點(diǎn)。其余地區(qū)仍是空白地帶。僅少量經(jīng)濟(jì)較好人群購買商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為主的護(hù)理保險(xiǎn)。

(二)護(hù)理保險(xiǎn)內(nèi)涵

1、法定護(hù)理保險(xiǎn)指政府出臺(tái)政策為年老、疾病、傷殘等致人身某些功能喪失或部份喪失，長年臥床，生活無法自理需要護(hù)理的人群提供護(hù)理費(fèi)用支出補(bǔ)償?shù)淖o(hù)理服務(wù)模式。一般采取護(hù)理相關(guān)費(fèi)用按比例報(bào)銷模式進(jìn)行運(yùn)作。涵蓋人群為政策范圍內(nèi)所有人群。

2、商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)指自愿參保人群與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。商業(yè)性護(hù)理險(xiǎn)采用達(dá)到失能條件逐年按保險(xiǎn)金額的一定比例給付補(bǔ)償金形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。涵蓋人群一般限定為60周歲前身體健康人群。

(三)護(hù)理保險(xiǎn)的目的和意義

長期護(hù)理保險(xiǎn)能夠解決高齡人群護(hù)理需求，重大疾病人群后期護(hù)理需求以及傷殘人士的護(hù)理需求。建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度能在分散和轉(zhuǎn)移國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的壓力與風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定勞動(dòng)關(guān)系，提高企業(yè)退休人員生活水平，促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展和資本市場(chǎng)發(fā)育成熟等方面都將發(fā)揮重要作用。

二、長期護(hù)理保險(xiǎn)操作模式

(一)護(hù)理基金籌集

1、長春模式：從醫(yī)?；鹬袆澽D(zhuǎn)。參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的，在參保人員繳費(fèi)到賬的同時(shí)，由醫(yī)?；鸢幢壤齽澽D(zhuǎn)。其中：參加統(tǒng)賬結(jié)合醫(yī)療保險(xiǎn)的，以當(dāng)月職工醫(yī)保繳費(fèi)工資基數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，分別從職工醫(yī)保個(gè)人賬戶中劃轉(zhuǎn)0.2個(gè)百分點(diǎn)、統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)0.3個(gè)百分點(diǎn)，列入城鎮(zhèn)職工醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)資金;參加住院統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)的，從醫(yī)保統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)0.5個(gè)百分點(diǎn)，列入職工醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)資金。參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的，從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金中按每人每年30元標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃轉(zhuǎn),列入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)資金。劃撥標(biāo)準(zhǔn)視資金運(yùn)行情況適時(shí)調(diào)整。(劃撥一次性啟動(dòng)資金。2015年作為醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)制度啟動(dòng)的第一年，從城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金歷年可用結(jié)余中一次性劃撥10%，作為醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)制度運(yùn)行的啟動(dòng)資金。)

2、濰坊模式：護(hù)理保險(xiǎn)基金主要通過職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金、財(cái)政補(bǔ)助、福彩公益金和個(gè)人賬戶劃撥等渠道解決。(1)醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)標(biāo)準(zhǔn)與方式。按繳費(fèi)基數(shù)的0.2%從醫(yī)保統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)，列入護(hù)理保險(xiǎn)基金。(2)個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)標(biāo)準(zhǔn)與方式。調(diào)整個(gè)人賬戶記入比例，將個(gè)人賬戶記入比例調(diào)低0.1個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)出的資金劃入護(hù)理保險(xiǎn)基金。試點(diǎn)期間，暫不調(diào)整個(gè)人賬戶記入比例，以后根據(jù)基金運(yùn)行情況適時(shí)調(diào)整。(3)福彩公益金劃撥標(biāo)準(zhǔn)與方式。2015年，市民政部門從福彩公益金劃撥數(shù)額為500萬元。以后的具體補(bǔ)助數(shù)額，由市民政部門會(huì)同市財(cái)政部門、人社部門根據(jù)基金運(yùn)行情況和各方面承受能力適時(shí)調(diào)整。

3、其它模式建議：除醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)、財(cái)政補(bǔ)助、福彩公益金之外，可考慮養(yǎng)老基金出資部份。鑒于養(yǎng)老金與老年護(hù)理服務(wù)雖然屬于不同形式的老年消費(fèi)，但其目的都是為了平滑生命周期不同階段的消費(fèi)水平，保證老有所養(yǎng)，維持體面的老年生活。在當(dāng)前社會(huì)各方關(guān)于降低現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率的呼聲不斷加強(qiáng)的背景下，建議在不降低現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率、不大幅度額外增加各類群體繳費(fèi)負(fù)擔(dān)的前提下，通過調(diào)整原有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)結(jié)構(gòu)，劃撥一定比例基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)進(jìn)入老年護(hù)理保險(xiǎn)賬戶，適度增強(qiáng)個(gè)人責(zé)任，以此方式建立長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度。

(二)護(hù)理分類

1、居家護(hù)理

因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理，需要醫(yī)護(hù)人員上門提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的參保對(duì)象可以申請(qǐng)居家接受醫(yī)療護(hù)理照料。

優(yōu)點(diǎn)：(1)符合中國人居家養(yǎng)老傳統(tǒng)，方便民眾。

(2)分流大部分無需醫(yī)院專門護(hù)理人群，節(jié)約醫(yī)療資源。如青島60元床日定額相當(dāng)于三級(jí)醫(yī)院普通病房費(fèi)用的1/8~1/18.與ICU費(fèi)用相比就更低。社區(qū)家庭病房的便利性將分流部份醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診壓力。

2、護(hù)理院護(hù)理

因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理，需要臨床醫(yī)療護(hù)理的參保對(duì)象可以申請(qǐng)?jiān)诙c(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)接受長期醫(yī)療護(hù)理。

優(yōu)點(diǎn)：解決計(jì)劃生育政策下“4+2+1”家庭帶來的無力進(jìn)行居家護(hù)理人群的護(hù)理需求。同時(shí)也分流了部分無需醫(yī)院專門護(hù)理的人群，節(jié)約了醫(yī)療資源。

3、醫(yī)院專護(hù)

一般由二級(jí)以上醫(yī)院設(shè)立專護(hù)病房收住無法在護(hù)理院或居家護(hù)理的人群。如符合以下情況的參保人可以申請(qǐng)?jiān)谟嘘P(guān)醫(yī)院接受醫(yī)療專護(hù)：

(1)因病情需長期保留胃管、氣管套管、膽道外引流管、造瘺管、深靜脈置換管等各種管道的;

(2)需要長期依靠呼吸機(jī)等醫(yī)療設(shè)備維持生命體征的;

(3)因神經(jīng)系統(tǒng)疾病、骨關(guān)節(jié)疾病、外傷等導(dǎo)致昏迷、全身癱瘓、偏癱、截癱，雙下肢肌力或單側(cè)上下肢肌力均為0-Ⅱ級(jí)，需要醫(yī)療護(hù)理的;

(4)髖部骨折未手術(shù)、下肢骨不連(腓骨除外)、慢性骨髓炎，需要醫(yī)療護(hù)理的;

(5)其他術(shù)后仍需長期住院維持、支持治療的;

優(yōu)點(diǎn)：發(fā)展專護(hù)病房，整合醫(yī)療資源。如青島二級(jí)醫(yī)院病人不多，床位使用率也不高，將醫(yī)療專護(hù)確定為重點(diǎn)發(fā)展的特色科室，并在老年病科成立了老年護(hù)理中心。

三、長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)作現(xiàn)狀

(一)社會(huì)保障框架內(nèi)運(yùn)作，政府統(tǒng)籌，政府試點(diǎn)，覆蓋人群廣

1、山東模式(全包干制)

政府按基本醫(yī)保運(yùn)作模式按比例補(bǔ)償三目錄范圍內(nèi)的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)。將需要特殊照護(hù)的人員(1.因病情需長期保留胃管、氣管套管、膽道外引流管、造瘺管、深靜脈置換管等各種管道的;2.需要長期依靠呼吸機(jī)等醫(yī)療設(shè)備維持生命體征的;3.因各種原因?qū)е禄杳裕唐谧≡褐委煵荒芎棉D(zhuǎn)的;4.患各種嚴(yán)重慢性病且全身癱瘓、偏癱、截癱并且生活不能自理的;5.其他術(shù)后仍需長期住院維持、支持治療的;6.經(jīng)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他符合享受醫(yī)療專護(hù)的情況)外包給醫(yī)院，在二級(jí)醫(yī)院接受醫(yī)療專護(hù)的參保人，每床日總費(fèi)用定額包干費(fèi)為170元與醫(yī)院結(jié)算;在三級(jí)醫(yī)院接受醫(yī)療專護(hù)的參保人，每床日總費(fèi)用定額包干費(fèi)為200元與醫(yī)院結(jié)算。同時(shí)將居家護(hù)理對(duì)象與護(hù)理院護(hù)理對(duì)象外包給護(hù)理院，每床日定額包干費(fèi)用(含統(tǒng)籌范圍內(nèi)個(gè)人負(fù)擔(dān)部分)為60元與護(hù)理院結(jié)算。

優(yōu)點(diǎn)：分家庭護(hù)理、護(hù)理院護(hù)理與醫(yī)院專項(xiàng)護(hù)理結(jié)合，滿足多層次人群護(hù)理需求，節(jié)約醫(yī)療資源。

缺點(diǎn)：(1)包干制帶來養(yǎng)老院、醫(yī)院的逆選擇。優(yōu)先選擇病情輕護(hù)理費(fèi)用支出少的人員，甚至讓未失能人員配合檢查濫竽充數(shù)。同時(shí)專護(hù)人員若病情好轉(zhuǎn)達(dá)到終止護(hù)理?xiàng)l件時(shí)不作為，任其濫用護(hù)理資源。

(2)護(hù)理對(duì)象的審核、與各醫(yī)院、養(yǎng)老院的溝通、巡查等大量工作帶來人員增加，機(jī)構(gòu)臃腫。

2、長春模式(半包干制)

政府按基本醫(yī)保運(yùn)作模式按比例補(bǔ)償護(hù)理費(fèi)用(護(hù)工勞務(wù)費(fèi)用、護(hù)理設(shè)備使用費(fèi)、護(hù)理日用品費(fèi)用、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位費(fèi)、舒緩療護(hù)費(fèi)等)

短期照護(hù)人員與醫(yī)院結(jié)算，長期照護(hù)人員與養(yǎng)老院結(jié)算。

(1)與醫(yī)院按結(jié)算如下以下兩類患者的護(hù)理費(fèi)用：一類是符合啟動(dòng)醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)病種條件(因病短期失能人員首批病種包括：截癱、昏迷、休克、腦病、臟器衰竭、股骨疾病、骨盆骨折、脊柱(骨折)疾病、頸椎(骨折)疾病、腰椎(骨折)疾病、胸椎(骨折)疾病、腦腫瘤、腦梗塞、顱腦外傷、腦積水、腦疝、腦炎、心臟疾病、精神疾病、燒傷等共計(jì)20類，涉及具體840種疾病，同時(shí)完全失能患者可享受短期醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)待遇)住院期間醫(yī)療費(fèi)用超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)住院起付線且生活自理能力重度依賴的人員;另一類是癌癥晚期舒緩療護(hù)患者;

(2)與定點(diǎn)養(yǎng)老照護(hù)機(jī)構(gòu)實(shí)行包干結(jié)算接受長期生活自理能力重度依賴的人員的護(hù)理費(fèi)用。

優(yōu)點(diǎn)：短期照護(hù)與醫(yī)院結(jié)算不實(shí)行包干，結(jié)算方式同現(xiàn)有基本醫(yī)保方式，操作簡單。

缺點(diǎn)：(1)護(hù)理院數(shù)量不足的地區(qū)，無法合理分流護(hù)理人群，在現(xiàn)有醫(yī)院專護(hù)少的現(xiàn)狀下，大部分失能人群無法覆蓋。同時(shí)未開設(shè)家庭護(hù)理項(xiàng)目，滿足不了需要家護(hù)人員的便利需求。(2)在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的護(hù)理費(fèi)用未實(shí)行包干，直接結(jié)算，導(dǎo)致醫(yī)院有擠用護(hù)理費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)院專護(hù)基金隨機(jī)波動(dòng)性大，不利于管控。

(二)社會(huì)保障框架外的商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作，參保人自愿投保，僅覆蓋有繳費(fèi)能力的部分人群

目前國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上開發(fā)的相關(guān)護(hù)理產(chǎn)品險(xiǎn)種較單一，由于沒有失能人員發(fā)生費(fèi)用的歷史經(jīng)驗(yàn)值的支持，均按失能(無法完成“穿衣、沐浴、進(jìn)食、如廁、移動(dòng)、行動(dòng)”六項(xiàng)日常生活活動(dòng)中3項(xiàng))發(fā)生的概率來設(shè)計(jì)定額給付型產(chǎn)品。主要有人保健康險(xiǎn)---全無憂長期護(hù)理保險(xiǎn)，中國人壽--康馨長期護(hù)理保險(xiǎn)，國泰人壽--康順長期護(hù)理保險(xiǎn)，友邦人壽--全佑一生“七合一”險(xiǎn)，生命人壽---附加全佑一生長期護(hù)理保險(xiǎn)。目前國內(nèi)市場(chǎng)上尚無費(fèi)用補(bǔ)償型的護(hù)理險(xiǎn)種。

優(yōu)點(diǎn)：保障較高，有投資性質(zhì)的產(chǎn)品可選擇

缺點(diǎn)：1、保障對(duì)象局限于60周歲前健康人群

2、保費(fèi)較高、超過一般人群購買能力

(三)政府統(tǒng)籌、商業(yè)險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式探索

自青島市2012年7月將護(hù)理保險(xiǎn)支付從醫(yī)療保險(xiǎn)中剝離出來率先在全國建立長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度開始，我國護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)已兩年多。在護(hù)理門檻準(zhǔn)入、護(hù)理機(jī)構(gòu)選擇管理、護(hù)理對(duì)象審核、費(fèi)用結(jié)算等方面摸索了近三年。隨著護(hù)理人群面擴(kuò)大，職工參保發(fā)展到居民參保的形勢(shì)下，對(duì)護(hù)理對(duì)象審核、護(hù)理機(jī)構(gòu)稽核等方面耗時(shí)費(fèi)力，已力不從心。目前青島市政府正對(duì)該項(xiàng)工作進(jìn)行外包保險(xiǎn)公司的招標(biāo)過程中。

因此，探索政府統(tǒng)籌，商業(yè)險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式已勢(shì)在必行。由政府籌集基金，制定參保對(duì)象、保障范圍、實(shí)施細(xì)則。將所有失能需照護(hù)人群向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買護(hù)理保險(xiǎn)，商保公司負(fù)管理、巡查、待遇支付等具體服務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：

1、通過第三方運(yùn)作，利用商業(yè)險(xiǎn)公司的專業(yè)理賠人員審核，專業(yè)調(diào)查隊(duì)伍巡查，減少政府與醫(yī)院、養(yǎng)老院直接結(jié)算帶來的基金風(fēng)險(xiǎn)。

2、通過采購第三方服務(wù)，減少護(hù)理對(duì)象審核、報(bào)銷、醫(yī)院巡查等大量工作帶來的人力擴(kuò)張，機(jī)構(gòu)臃腫的弊端。

3、商業(yè)險(xiǎn)公司多年醫(yī)療險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)積累、精算法則的運(yùn)作，對(duì)基金穩(wěn)定運(yùn)作提供了保障。

4、政府通過固定保險(xiǎn)費(fèi)支出轉(zhuǎn)嫁基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，有利于財(cái)政收支平衡，利于預(yù)算與決策。

四、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇與困難

在政府“簡政放權(quán)”、“管辦分離”的思想主導(dǎo)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司迎來了發(fā)展機(jī)遇。目前市場(chǎng)上在售的長期護(hù)理險(xiǎn)的受關(guān)注度很低，這與產(chǎn)品知名度不高有關(guān)。另外高保費(fèi)也是制約護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。如何開發(fā)一款符合民眾口味的護(hù)理產(chǎn)品是關(guān)鍵。從實(shí)行長期護(hù)理險(xiǎn)的國家來看，保險(xiǎn)不是簡單的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而是兌換成服務(wù)，也就是用金錢兌換服務(wù)。所以目前市場(chǎng)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償型險(xiǎn)種不接地氣，民眾需要的是通過這種產(chǎn)品能解決在護(hù)理院或居家實(shí)實(shí)在在的護(hù)理需求。故開發(fā)一種能與護(hù)理院及居家上門服務(wù)商結(jié)算的費(fèi)用型險(xiǎn)種方能解決兌換護(hù)理服務(wù)的問題。目前商業(yè)險(xiǎn)公司開發(fā)費(fèi)用補(bǔ)償型險(xiǎn)種最大困難是無支持精算的護(hù)理費(fèi)用歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。同時(shí)，兌換成實(shí)體護(hù)理服務(wù)所需要的大量專護(hù)醫(yī)院、護(hù)理院及能上門提供居家護(hù)理的照護(hù)人員也是商業(yè)保險(xiǎn)公司無法解決的難題。

因此，政府統(tǒng)籌，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦是目前最佳組合方式。發(fā)揮政府在籌資、結(jié)合醫(yī)改政策組建專護(hù)醫(yī)院、發(fā)展民營醫(yī)院、擴(kuò)張護(hù)理院、培養(yǎng)護(hù)理人才方面的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)發(fā)揮商業(yè)險(xiǎn)公司積累數(shù)據(jù)、建立精算模型的長處，以及參保人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、理賠服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。這樣，解決了政府基金支出不穩(wěn)定、經(jīng)辦人力不足的難題，也解決了商業(yè)險(xiǎn)公司定額給付型險(xiǎn)種無人問津及無力發(fā)展定點(diǎn)醫(yī)院、護(hù)理院的難題。

五、發(fā)展福建護(hù)理保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

目前，國內(nèi)除青島、濰坊、長春外，其它地區(qū)對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的政策、制度、管理規(guī)范、操作細(xì)則等都未出臺(tái)。要想做好福建省的護(hù)理保險(xiǎn)工作，需要政商合作，共同成立項(xiàng)目組，實(shí)地調(diào)研符合我省的護(hù)理保障的現(xiàn)實(shí)需求，同時(shí)借鑒試點(diǎn)地區(qū)的相關(guān)做法，進(jìn)行整理與研究，共同推進(jìn)福建護(hù)理保險(xiǎn)制度的成形。

目前我們的現(xiàn)狀如下：

(一)失能人員相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，籌資規(guī)模無數(shù)據(jù)支持

如2015年青島市職工長期護(hù)理保險(xiǎn)參保人數(shù)243萬，人均153元(在職工年均收入48453元，0.31%)標(biāo)準(zhǔn)籌資。資金池計(jì)3.7億。而我們?cè)摶I資多少尚無依據(jù)。

解決方案：成立調(diào)研組收集如下數(shù)據(jù)

1、參保人群年齡結(jié)構(gòu)、供養(yǎng)比--測(cè)算失能發(fā)展趨勢(shì)。

2、目前醫(yī)院失能人員數(shù)量及護(hù)理費(fèi)支出—測(cè)算醫(yī)院專護(hù)人員費(fèi)用支出。

3、目前護(hù)理院(含養(yǎng)老院)及居家臥床失能人員數(shù)量--預(yù)估院護(hù)及家護(hù)費(fèi)用支出。

(二)無護(hù)理相關(guān)細(xì)則規(guī)定，需制定一系列配套政策

解決方案：成立工作組制定如下政策

1、制定長期護(hù)理保險(xiǎn)管理辦法。

(1)明確護(hù)理服務(wù)形式與內(nèi)容

(2)明確支付范圍與待遇標(biāo)準(zhǔn)

(3)明確護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)與人員管理

(4)明確護(hù)理保險(xiǎn)管理與考核

2、制定護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法。

(1)明確護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻

(2)明確護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)途徑

(3)明確護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)審批

(4)明確護(hù)理機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)醫(yī)師、執(zhí)業(yè)護(hù)士、康復(fù)治療師(士)、養(yǎng)老護(hù)理員備案管理規(guī)定

3、制定護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦管理辦法

(1)明確申辦護(hù)理保險(xiǎn)待遇條件

(2)明確申辦護(hù)理保險(xiǎn)流程

(3)明確申辦管理要求

(4)明確服務(wù)管理要求

(5)明確結(jié)算管理辦法

(6)明確財(cái)務(wù)管理辦法

(三)缺乏管理護(hù)理機(jī)構(gòu)及其服務(wù)人員的軟硬件平臺(tái)

解決辦法：成立開發(fā)組開發(fā)應(yīng)系統(tǒng)

1、開發(fā)社保一體化系統(tǒng)。滿足經(jīng)辦機(jī)構(gòu)平臺(tái)與社保五險(xiǎn)一金平臺(tái)對(duì)接，在系統(tǒng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)護(hù)理申請(qǐng)?zhí)峤弧⒉樵?、審批的功能及護(hù)理費(fèi)用結(jié)算、支付的功能。

2、開發(fā)護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)。滿足上門服務(wù)人員的上門服務(wù)頻次及服務(wù)時(shí)間的監(jiān)控。

(四)試點(diǎn)過程中可能遇到的挑戰(zhàn)

1、有資質(zhì)提供醫(yī)療護(hù)理的護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量不足。目前全省公辦加民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共1930家，床位13.66萬張。共中能提供醫(yī)療護(hù)理的機(jī)構(gòu)占比很小，需大量改造擴(kuò)建具有生活照料及醫(yī)療護(hù)理雙重功能的照護(hù)機(jī)構(gòu)。

2、上門提供居家服務(wù)的醫(yī)師、護(hù)士、護(hù)工的人員不足。目前已試點(diǎn)的青島市醫(yī)院(專護(hù))及護(hù)理院(長護(hù))的建床人數(shù)僅占護(hù)理總量的10%。即90%的人員還是居家護(hù)理，需要大量的上門服務(wù)人員是面臨的挑戰(zhàn)。

3、護(hù)理需要得不到滿足的人群的投訴解釋工作量巨大。主要是三類人員(1)大量被拒絕門外的半失能人員(2)因護(hù)理機(jī)構(gòu)不足(青島規(guī)定護(hù)理機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑4公里外人員不予申報(bào))被拒之門外的失能人員(3)因醫(yī)師、護(hù)士護(hù)理滿員(青島規(guī)定同期管理的家護(hù)病人達(dá)到人數(shù)限制不予申報(bào))被拒之門外的失能人員。

綜上所述，我們必需達(dá)成兩點(diǎn)共識(shí)：

首先,隨著老口老齡化的加快，“銀發(fā)社會(huì)”到來已為時(shí)不遠(yuǎn)，長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)開設(shè)得越早，初始成本會(huì)越小，開辦的阻力及運(yùn)營后期所承受的壓力也就相對(duì)較小。長期護(hù)理險(xiǎn)的開展工作迫在眉睫。

其次，借鑒已試點(diǎn)地區(qū)的探路過程，福建護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)應(yīng)遵循“易”后“難”的原則。先試點(diǎn)小范圍人群，后過渡到大范圍人群。先覆蓋職工醫(yī)保人群，后城鄉(xiāng)居民參保人群。先全失能人群，后半失能人群。

第二篇:長期護(hù)理保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

1承德地區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施現(xiàn)況

1.1實(shí)施政策

自2017年7月起，承德市成為河北省首個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)政策試行地。長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋的范圍主要是承德市城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人員，約19萬人。長期護(hù)理保險(xiǎn)的總籌資為參保人員（含退休工人）上年度全部工資的0.4%，主要是通過優(yōu)化員工醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)員工醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金結(jié)余、政府補(bǔ)貼、個(gè)人繳費(fèi)等途徑，其中，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)占0.2%，個(gè)人繳付占0.15%，政府補(bǔ)貼占0.05%。承德長期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇標(biāo)準(zhǔn)主要分為兩種，一種是在醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)的，每床日結(jié)算固定額度為60元（每年約為2.2萬元）;二是在定點(diǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)的，每床日結(jié)算固定額度為50元（每年約為1.8萬元）。

1.2具體實(shí)踐單位

本研究對(duì)承德市4家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，其中1家屬于醫(yī)療機(jī)構(gòu)、1家屬于護(hù)理機(jī)構(gòu)、2家為單純的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

1.2.1康復(fù)醫(yī)院

本文調(diào)研的承德市第三醫(yī)院是承德首個(gè)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，也是長期護(hù)理保險(xiǎn)的首家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，主要接收自理、半自理、失能和全失能的老年人?，F(xiàn)有床位120張，截止到2019年1月，承德市第三醫(yī)院享有長期護(hù)理保險(xiǎn)的老人共17名。護(hù)工與老人的比例為1：7.5。老人除了能夠受到生活照顧、精神關(guān)愛服務(wù)外，還享有28項(xiàng)長期護(hù)理保險(xiǎn)政策要求的生活護(hù)理、康復(fù)護(hù)理等服務(wù)。

1.2.2護(hù)理院

本研究調(diào)查的博愛老年護(hù)理院為民營機(jī)構(gòu)，主要接收高齡、失能老人?，F(xiàn)有床位112張，目前，護(hù)理院入住的享有長期護(hù)理保險(xiǎn)補(bǔ)助的有6人。護(hù)工與老人的比例按照自理、半失能、失能老人劃分，總比例為1：7，老人在這里可以享受到專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理和生活護(hù)理外，還可以享受到精神關(guān)愛等服務(wù)。

1.2.3單純的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)

本研究調(diào)查的康寧老年公寓和田家老年公寓為單純養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，主要接收失能、半失能及自理老人，為老人提供生活照料及基礎(chǔ)護(hù)理。康寧老年公寓共有床位120張，在住老人67名，享受長期護(hù)理保險(xiǎn)的老人共7名，護(hù)工與老人的比例為1：14。田家老年公寓護(hù)工與老人比例為1：8，享受長期護(hù)理保險(xiǎn)的老人共10名。

1.3現(xiàn)實(shí)意義

在試點(diǎn)走訪中，享受長期護(hù)理保險(xiǎn)老人表示，此項(xiàng)政策極大程度減輕了老人長期生活護(hù)理負(fù)擔(dān)，緩解了家庭經(jīng)濟(jì)壓力，不僅提高了生活護(hù)理質(zhì)量，更減輕了長期護(hù)理費(fèi)用帶來的巨大心理壓力。

2目前存在的問題

2.1缺乏統(tǒng)一的政策支持

長期以來，我國老年人的長期照護(hù)服務(wù)需求得不到滿足，與衛(wèi)生、民政、人力資源和社會(huì)保障等部門的支持不足有關(guān)。每個(gè)地區(qū)試點(diǎn)有著不同的政策執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，沒有一個(gè)較為系統(tǒng)的管理辦法來平衡地方的政策協(xié)調(diào)與執(zhí)行之間的關(guān)系。在政策實(shí)施過程中沒有綜合評(píng)估及考慮試點(diǎn)利益，致使試點(diǎn)相關(guān)工作人員積極性未被充分調(diào)動(dòng)。

2.2普及度不夠廣泛

我們?cè)谏钊肷鐓^(qū)了解后發(fā)現(xiàn)，一方面，許多市民對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)不了解，導(dǎo)致符合審核標(biāo)準(zhǔn)人員不能及時(shí)申報(bào);另一方面，護(hù)理人員對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠深入，無法為老人正確地解答疑惑及提供有效的護(hù)理措施。

2.3醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量不高

根據(jù)河北省養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，老年人護(hù)理康復(fù)人員與自理老年人比例1：8;與半失能老人比例1：4;與失能老年人比例為1：2。本調(diào)查團(tuán)隊(duì)在走訪承德4個(gè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)，發(fā)現(xiàn)目前承德大多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只按照老人的數(shù)量，而不是按照自理、半失能或者失能老人的人數(shù)來配備護(hù)理員。在此情況下，護(hù)理員人員配置達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，各試點(diǎn)機(jī)構(gòu)護(hù)理員配置比為1：7～14。

此外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，護(hù)理員以農(nóng)村女性為主;由于知識(shí)水平低、年齡大、沒有受過正規(guī)培訓(xùn);同時(shí)配套設(shè)施及軟件操作繁瑣，大量護(hù)理人員不能熟練掌握相關(guān)儀器的使用，也可能會(huì)導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量的下降。

3對(duì)策建議

3.1完善相關(guān)政策，統(tǒng)一試行方法

政府作為長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施的主導(dǎo)者和引領(lǐng)者，需要合理配置資源，維護(hù)制度的統(tǒng)一。同時(shí)，還需要充分調(diào)動(dòng)起養(yǎng)老企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體與個(gè)人及家庭參與長期護(hù)理保險(xiǎn)的積極性。建議相關(guān)部門定期走訪試點(diǎn)了解相關(guān)問題，不斷完善相關(guān)政策與試行方法。

3.2加大宣傳力度實(shí)現(xiàn)全面普及

通過多渠道宣傳，使鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)居民樹立正確的護(hù)理保險(xiǎn)觀，認(rèn)識(shí)到實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性、惠民性，明確社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)的定位，引導(dǎo)人民群眾改變對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知誤解。

3.3優(yōu)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)生活照料與醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量

本調(diào)查發(fā)現(xiàn)，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老護(hù)理員配置不高，護(hù)理員薪資待遇低、工作壓力大、本身知識(shí)水平有限、專業(yè)護(hù)理知識(shí)差。為此，本團(tuán)隊(duì)建議設(shè)立國家統(tǒng)一的資格認(rèn)證考試，建立完整的老年人長期護(hù)理體系;同時(shí)，在職業(yè)院校設(shè)立老年照護(hù)專業(yè)，以改變養(yǎng)老護(hù)理院低學(xué)歷現(xiàn)況。另外，建議政府機(jī)構(gòu)將養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)作為民政部門全額撥款的公益性事業(yè)單位，積極開展養(yǎng)老護(hù)理員免費(fèi)專項(xiàng)培訓(xùn)，增強(qiáng)護(hù)理員計(jì)算機(jī)和專業(yè)儀器的使用培訓(xùn)，提升護(hù)理員的服務(wù)質(zhì)量。

4結(jié)束語

長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施能極大程度減輕家庭負(fù)擔(dān)并提高老人生活質(zhì)量，但在試行過程中仍存在政策、宣傳、資源、技術(shù)等方面的一系列問題，仍需不斷完善。

第三篇:長期護(hù)理保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

目前，我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，截止到2014年，60歲以上老年人口達(dá)到2.1億，占總?cè)丝诘谋壤?5.5%，2.1億的人里有將近4000萬人是失能、半失能的老人。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，到2035年老年人口將達(dá)到4億人，失能、半失能的老人數(shù)量會(huì)進(jìn)一步增多。對(duì)于如何化解老年人長期護(hù)理的負(fù)擔(dān)問題，美國、德國、日本等眾多發(fā)達(dá)國家和新興工業(yè)化國家都曾經(jīng)面臨過同樣的困境。他們都適時(shí)推出了“長期護(hù)理保險(xiǎn)”，為解決“老年護(hù)理危機(jī)”提供了基本制度保障。我國人口老齡化帶來的長期護(hù)理成本主要還是由家庭來負(fù)擔(dān)的，部分省市開展了長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，但總體情況仍受到多種因素的制約。中央在“十三五”規(guī)劃綱要草案當(dāng)中提出要探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，我們應(yīng)借鑒老齡化嚴(yán)重的國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，盡快建立適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，達(dá)到增進(jìn)老年人福祉以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的社會(huì)目標(biāo)。

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)概況

長期護(hù)理保險(xiǎn)（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險(xiǎn)，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護(hù)理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會(huì)服務(wù)）進(jìn)行的照料活動(dòng)體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個(gè)人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個(gè)人滿足及人格尊嚴(yán)”。

因此，長期護(hù)理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級(jí)保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫?；蚰孓D(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。

長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)范疇，標(biāo)的物為個(gè)體的身體健康狀況。通常護(hù)理期限較長，可能為半年、一年、幾年甚至十幾年，護(hù)理的意義在于盡可能長的維持個(gè)體的身體機(jī)能而不是以治愈為主要目的，長期護(hù)理保險(xiǎn)可以作為對(duì)護(hù)理費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。長期護(hù)理險(xiǎn)保障主要是支付老年人的日常照顧費(fèi)用，或者由于疾病或傷殘引起的日常照顧費(fèi)用。一般分為家庭照料和機(jī)構(gòu)照料。與醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別在于，醫(yī)療險(xiǎn)主要保障醫(yī)療治療所需要的費(fèi)用，而長期護(hù)理險(xiǎn)主要用于保障一般生活照料所支付的費(fèi)用，一般不包含醫(yī)療介入。

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，上個(gè)世紀(jì)六十年代開始，像日本、韓國、荷蘭、德國等一些國家，為應(yīng)對(duì)人口老齡化相應(yīng)地采取了一些措施，其中很重要的一條就是實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)70年代，長期護(hù)理保險(xiǎn)開始在美國商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險(xiǎn)制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。長期護(hù)理保險(xiǎn)制度對(duì)于解決失能、半失能老人的護(hù)理問題發(fā)揮了非常好的作用，效果非常明顯。

一些國家憑借長期護(hù)理保險(xiǎn)幾乎實(shí)現(xiàn)了費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的全部職能。按照舉辦主體的不同，長期護(hù)理保險(xiǎn)主要分為商業(yè)保險(xiǎn)模式和強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)模式。前一種是個(gè)人和家庭應(yīng)承擔(dān)長期照料保險(xiǎn)的主要融資責(zé)任，政府只有當(dāng)個(gè)人無力承擔(dān)出資責(zé)任時(shí)，才能作為最后的責(zé)任人，由此形成了商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿開辦，以美國為典型代表；后一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務(wù)，政府應(yīng)居于主導(dǎo)地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟(jì)上的承受能力，由此形成了社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)。社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)由政府強(qiáng)制實(shí)施，以德國和日本為典型代表。通過實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)，美國、日本和德國在很大程度上解決了老年人生活護(hù)理的開支，為緩解老年貧困和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到了積極作用。

二、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)情況

我國山東青島、吉林長春和上海也開展了長期護(hù)理保險(xiǎn)的探索，結(jié)合自己的實(shí)際，因地制宜地采取了一些措施。從目前了解的情況看，效果還不錯(cuò)，有效地分擔(dān)了參保人員在長期護(hù)理保險(xiǎn)方面的一些負(fù)擔(dān)，但總體情況仍受到多種因素的制約。

（一）青島長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)

2012年7月青島市頒布了《關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見（試行）》，正式建立了長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度。青島市長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度開創(chuàng)了我國長期護(hù)理制度的先河。

青島采取了“跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)”的原則，即將醫(yī)療保險(xiǎn)參保人作為長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的參保人。在制度實(shí)施初期僅將城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人納入?yún)⒈７秶?015年起將新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保人納入?yún)⒈７秶?/p>

參保人因年老、疾病、傷殘等原因?qū)е氯松砟承┕δ苋炕虿糠謫适?，長年臥床，生活無法自理時(shí)均可申請(qǐng)長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)待遇，沒有年齡等方面的限制。受益方式上僅提供服務(wù)給付，不支持現(xiàn)金給付。主要提供醫(yī)療長期護(hù)理，而日常生活照護(hù)尚未納入給付范圍。

青島市長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)基金的籌資機(jī)制是，堅(jiān)持現(xiàn)收現(xiàn)付、以收定支、收支平衡、略有結(jié)余的原則，實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌，不設(shè)立個(gè)人賬戶并單獨(dú)核算，做到?？顚Ｓ?。為防止醫(yī)療護(hù)理過度消費(fèi)，控制護(hù)理成本，維持基金運(yùn)作的可持續(xù)性，青島市長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度采取了共付保險(xiǎn)和總額預(yù)付制的成本控制機(jī)制，個(gè)人需承擔(dān)4%-10%的費(fèi)用，另外逐步開放醫(yī)療服務(wù)供給，鼓勵(lì)社會(huì)各界參與長期醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，通過引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量，降低護(hù)理成本。

（二）北京海淀區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)

北京海淀區(qū)2015年度有260萬常住人口，其中60歲以上老人有45萬人，占常住人口的19%。這45萬老人中，大約20%失能、半失能。同時(shí)，老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻。據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年，海淀區(qū)老齡人口將達(dá)到100萬，占常住人口的30%，撫養(yǎng)比預(yù)計(jì)為1∶2.8，即一個(gè)成年子女要贍養(yǎng)3位老人。目前在海淀區(qū)，照料一位重度失能老人的護(hù)工護(hù)理費(fèi)用至少在7000元左右。而退休老人中，70%每個(gè)月的退休金為3000元左右，一旦失能，保障很不充分。

2015年5月，北京市在海淀區(qū)開展長期護(hù)理制度試點(diǎn)工作。北京海淀區(qū)試點(diǎn)長期護(hù)理制度的資金來源有政府統(tǒng)籌資金和個(gè)人繳費(fèi)，同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)參與。北京海淀區(qū)試點(diǎn)的長期護(hù)理制度將保障群體分為兩部分：一部分是年滿18歲持有海淀區(qū)戶口的居民，他們可以通過商業(yè)保險(xiǎn)公司購買相關(guān)產(chǎn)品，最少繳費(fèi)10年，民政局給予所繳納保費(fèi)10%-30%的補(bǔ)貼。這些居民年滿60歲，如果出現(xiàn)失能就可以得到相關(guān)護(hù)理機(jī)構(gòu)一定價(jià)格的服務(wù)。另一部分是已經(jīng)年滿60歲，且已經(jīng)出現(xiàn)失能情況的老人，他們通過繳納一定的保費(fèi)可以馬上得到一定金額的服務(wù)，政府視具體情況在保費(fèi)方面給予20%-60%的補(bǔ)貼。

北京海淀區(qū)試點(diǎn)的長期護(hù)理制度在政府指導(dǎo)和統(tǒng)籌下，給予相應(yīng)的政策和補(bǔ)貼扶持，通過引入商業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營管理模式，借助商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作優(yōu)勢(shì)，為北京市海淀區(qū)失能老人提供長期護(hù)理保障，借此推動(dòng)建立健全政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司推出相關(guān)養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)品。

（三）南通長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)

南通是全國聞名的長壽之鄉(xiāng)，1983年進(jìn)入老齡化社會(huì)，先于全國17年、全省4年。目前全市老年人口194萬，占總?cè)丝诘?5.28%，老齡化程度全省最高。80周歲以上的高齡老人達(dá)32萬人，占老年人口的16.63%，位居全省第一。老年人口年增長率達(dá)3%，高于全國2.85%的增長速度，每年增加近6萬人。全市空巢老人已近98萬人，占老年人口半數(shù)以上。70歲及以上的老年人中有90%患有慢性病，疾病、意外或衰弱導(dǎo)致身體或精神受損。目前全市需要護(hù)理照料的失能和半失能者約32萬人，僅市區(qū)老年人口中失能人數(shù)就已達(dá)2.81萬人。

2015年10月，南通市政府出臺(tái)了《關(guān)于建立基本照護(hù)保險(xiǎn)制度的意見(試行)》，南通開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的資金籌集，采取政府、個(gè)人、社會(huì)共同籌集，以個(gè)人繳費(fèi)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合為主，企業(yè)、單位、慈善機(jī)構(gòu)等社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人捐助為輔，形成籌資渠道多元化的動(dòng)態(tài)穩(wěn)定的籌資機(jī)制。

基金籌資標(biāo)準(zhǔn)參照城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入增長情況和基金收支情況，由市政府適時(shí)調(diào)整。逐步提高個(gè)人繳費(fèi)、政府補(bǔ)助在籌資總額中的比重?；鸹I集方式，按年度籌集，參加照護(hù)保險(xiǎn)的人員按年度一次性繳納。其中未成年人以及城鎮(zhèn)最低生活保障家庭、特困職工家庭、完全或大部分喪失勞動(dòng)能力的重殘人員由政府全額貼補(bǔ)。市財(cái)政每年從福利彩票公益金中安排一定數(shù)量的資金用于充實(shí)基本照護(hù)保險(xiǎn)基金。

照護(hù)保險(xiǎn)基金按照以收定支、收支平衡、略有結(jié)余的原則籌集和使用，獨(dú)立核算、?？顚Ｓ?，接受社會(huì)監(jiān)督。參保對(duì)象為市區(qū)范圍內(nèi)的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員。享受條件為，因年老、疾病、傷殘導(dǎo)致失能，經(jīng)過不少于6個(gè)月的治療，符合《日常生活活動(dòng)能力評(píng)定量表》(Barthel指數(shù)評(píng)定量表)重度失能標(biāo)準(zhǔn)，生活不能自理、需要長期照護(hù)的參保人員。

市人力資源社會(huì)保障部門為照護(hù)保險(xiǎn)主管部門。對(duì)定點(diǎn)照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理實(shí)行資格準(zhǔn)入、退出機(jī)制，同時(shí)簽訂服務(wù)協(xié)議。南通市政府通過購買服務(wù)方式引入第三方或探索委托第三方參與經(jīng)辦、政府監(jiān)督的管理模式，提高基金使用效益和工作效能。

2016年，在人社部《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的推動(dòng)下，全國已有15個(gè)地區(qū)開始開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作。長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展改革成果的重大民生工程，也是健全社會(huì)保障體系的重要制度安排。

三、實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)需要考慮的因素

我國建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的過程中還存在許多障礙，政府和保險(xiǎn)界都在探索適合我國國情的養(yǎng)老護(hù)理保障體系。盡管現(xiàn)行醫(yī)保政策制度支付范圍的延伸拓展在當(dāng)前起到了很好的作用，但隨著失能患者的不斷增加，供需矛盾日漸突出?，F(xiàn)有醫(yī)?；鸩荒茴~外承受大量的醫(yī)療護(hù)理及生活護(hù)理的支出需求，亟需制度創(chuàng)新。

（一）我國人口老齡化的嚴(yán)峻形勢(shì)

截止到2014年，60歲以上老年人口達(dá)到2.1億，占總?cè)丝诘谋壤?5.5%，2.1億的人里有將近4000萬人是失能、半失能的老人，而且地區(qū)差異較大。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，到2035年老年人口將達(dá)到4億人，失能、半失能的老人數(shù)量會(huì)進(jìn)一步增多。相應(yīng)地，失能老人需要臥床護(hù)理的周期不斷延長，護(hù)理費(fèi)用也隨之增加。據(jù)有關(guān)調(diào)查，長期臥床和活動(dòng)受限制的需要護(hù)理的失能人群主要集中在65歲以上的老年人，由于住院醫(yī)療等費(fèi)用上漲，老年護(hù)理費(fèi)用也不斷上漲。而我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、人均GDP

在世界上均處于較低水平，在這樣的人均經(jīng)濟(jì)條件下個(gè)人和家庭還不具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)體系尚缺乏長期護(hù)理保障

目前，雖然城鎮(zhèn)的社會(huì)基本養(yǎng)老保障體系正在初步形成，并已初步建立起社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，但它們并未將長期護(hù)理費(fèi)用包含在保障范圍之內(nèi)。而目前的商業(yè)人壽和健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展并不理想，基本上仍屬空白，不能滿足不斷增長的長期護(hù)理需要。因此，長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)尤其是老年人的護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)尚缺乏保險(xiǎn)保障。

（三）商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)基礎(chǔ)薄弱

我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)始于本世紀(jì)初，由于發(fā)展時(shí)間短、基礎(chǔ)薄弱等原因，面臨較大挑戰(zhàn)，但發(fā)展趨勢(shì)良好，有較大的擴(kuò)展空間。1.在保險(xiǎn)覆蓋范圍和保障層次等方面仍處于初級(jí)階段；2.雖然保險(xiǎn)業(yè)界積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，但仍存在同質(zhì)化程度高，保障內(nèi)容簡單等問題；3.政府支持發(fā)展的政策不足，缺乏關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度體系和稅收支持政策；4.護(hù)理依賴等級(jí)和服務(wù)內(nèi)容等標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立，體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問題。長期護(hù)理保險(xiǎn)已在部分地市進(jìn)行試點(diǎn)，積累了一些前期經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的推廣和普及還需要時(shí)間。

四、我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的政策建議

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，完成人口年齡結(jié)構(gòu)從成年型進(jìn)入老年型的過程，法國用了115年，瑞士用了85年，美國用了60年，日本也用了25年，而我國只用了18年，我國人口老齡化具有明顯“未富先老”的特點(diǎn)，老齡化速度較發(fā)達(dá)國家快得多。目前，我國基本的社會(huì)保險(xiǎn)體系分為5個(gè)基本保險(xiǎn)，即養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)已逐步擴(kuò)大到城鄉(xiāng)適齡的居民，醫(yī)療保險(xiǎn)更是實(shí)現(xiàn)了全民覆蓋。這些制度安排對(duì)于保障老年人的基本生活和基本醫(yī)療都發(fā)揮了一定作用，但還是難以完全滿足日益增長的老年人的長期照顧和護(hù)理需求。這種需求不是單一的，而是涵蓋了養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療照顧，是現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)難以分別獨(dú)自承擔(dān)的需求。

我們發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)，不能完全照搬發(fā)達(dá)國家的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。如完全采用美國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式，不僅要求人均收入水平高，而且要求商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，現(xiàn)階段如果完全按照商業(yè)化運(yùn)作方式推行無疑是不現(xiàn)實(shí)的。如完全采用日本、德國社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式，由于中國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，老年人基數(shù)大，老齡化速度快，政府財(cái)政將難以為繼，且該模式由于過分強(qiáng)調(diào)公平，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，造成公共資源配置效率低下。所以，比較好的辦法是在借鑒老齡化嚴(yán)重國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)專項(xiàng)制度。

（一）抓好頂層設(shè)計(jì)，逐步實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，推進(jìn)全民參保計(jì)劃

這種頂層設(shè)計(jì)首先是在資金的積累上要建立兩個(gè)賬戶：一個(gè)是個(gè)人健康保險(xiǎn)公積金賬戶，另一個(gè)是在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)下設(shè)長期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶。個(gè)人健康保險(xiǎn)公積金賬戶資金來源，可由雇主繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi)共同承擔(dān)，其中個(gè)人占比為50%，類似于現(xiàn)行的個(gè)人住房公積金賬戶，限額內(nèi)的個(gè)人健康公積金保險(xiǎn)費(fèi)支出，對(duì)于雇主可以在企業(yè)所得稅前列支，對(duì)于雇員可以在個(gè)人所得稅前列支。另外，如果在5個(gè)基本社會(huì)保險(xiǎn)之外增加長期護(hù)理保險(xiǎn)，目前的情況下，無論是對(duì)個(gè)人還是對(duì)企業(yè)，都