《中國(guó)商業(yè)銀行資本監(jiān)管有效性分析》9400字（論文）

中國(guó)商業(yè)銀行資本監(jiān)管有效性分析內(nèi)容摘要：資本市場(chǎng)監(jiān)管已經(jīng)逐漸成為整個(gè)現(xiàn)代中國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的一個(gè)核心內(nèi)容,資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)基本已經(jīng)成為了我們衡量單個(gè)商業(yè)銀行乃至整個(gè)商業(yè)銀行監(jiān)管體系穩(wěn)定健康發(fā)展的重要標(biāo)桿標(biāo)準(zhǔn)所在。商業(yè)存款銀行的流動(dòng)資本金管理能夠有效率地保證您的存款安全,滿(mǎn)足銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需求,抵御銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),有助于金融穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)自1978年經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放,加入中國(guó)世貿(mào)以來(lái),金融服務(wù)市場(chǎng)化發(fā)展程度逐漸大大加深,各地的金融服務(wù)企業(yè)也開(kāi)始面臨著更多來(lái)自業(yè)內(nèi)國(guó)際的更加嚴(yán)峻的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。2003年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式成立,開(kāi)始對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行明確、有序和體系的政策組織和檢督監(jiān)管,穩(wěn)步加快推進(jìn)貫徹落實(shí)大型以上商業(yè)金融銀行資本股份制制度改革,改善大型商業(yè)金融銀行資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。越來(lái)越激烈的金融行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)雜的國(guó)際資本市場(chǎng)環(huán)境,給當(dāng)代我國(guó)大型商業(yè)投資銀行自身提出了更高的發(fā)展要求,只有不斷完善自身資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu),提高自身抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的適應(yīng)能力和金融經(jīng)營(yíng)管理水平,才能不斷增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力,在國(guó)內(nèi)甚至整個(gè)國(guó)際金融市場(chǎng)上良好健康發(fā)展。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，資本監(jiān)管，盈利，政策分析目錄TOC\o"1-2"\h\u19757前言 617078一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展情況 631103（一）資本結(jié)構(gòu) 6132871、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債情況 6147432、商業(yè)銀行資本充足情況 8220773、商業(yè)銀行流動(dòng)性情況 1020950（二）盈利能力 1167461.影響因素 11161492..政策建議 121411二、我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀及策略 1417926（一）發(fā)展現(xiàn)狀 14296991.商業(yè)銀行合規(guī)管理體系尚未健全 14232112.商業(yè)銀行合規(guī)工作落實(shí)力度欠缺 14223443.商業(yè)銀行合規(guī)管理技術(shù)水平亟待提升 152142（二）策略 155703三、資本監(jiān)管存在的主要問(wèn)題 161856（一）提供業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資金 1610668（二）提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力 166881（三）維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益 161010四、提升商業(yè)銀行資本監(jiān)管的對(duì)策建議 1732223（一）適當(dāng)降低行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 1724525（二）積極推進(jìn)資本補(bǔ)充 1722290（三）改善信貸結(jié)構(gòu) 1813699（四）加快金融科技創(chuàng)新 1815137五、小結(jié) 1915973參考文獻(xiàn) 19前言隨著銀行體制商業(yè)化轉(zhuǎn)型，銀行資本監(jiān)管的力度不斷增大，商業(yè)銀行迫切需要加強(qiáng)對(duì)資本進(jìn)行管理。商業(yè)銀行的資本金能夠有效保證存款安全,滿(mǎn)足銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需求,抵御銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),有助于金融穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。世界經(jīng)濟(jì)的前景仍然不明朗，世界上所有銀行的情況都處于危急狀態(tài)，一場(chǎng)新的流行病的出現(xiàn)是一個(gè)王冠。隨著美國(guó)和歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入一個(gè)前所未有的負(fù)利率、壓力和挑戰(zhàn)的時(shí)代，全球銀行的狀況進(jìn)一步惡化。我們現(xiàn)在必須共同應(yīng)對(duì)流行病預(yù)防、金融安全和企業(yè)管理等挑戰(zhàn)，這些都是挑戰(zhàn)和機(jī)遇。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇需要與銀行業(yè)的發(fā)展相互依存支持。銀行董事會(huì)商業(yè)銀行的資本充足率水平穩(wěn)定，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是好的表現(xiàn)。這說(shuō)明商業(yè)銀行如果有優(yōu)質(zhì)的管理機(jī)制，有足夠強(qiáng)的盈利能力，那么資金鏈將不會(huì)是其最大的問(wèn)題，不會(huì)影響其發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展，通過(guò)其有效的資產(chǎn)研究和管理，可以得到更好的發(fā)展。監(jiān)管適度，控制合理能夠有效抵御各種不良風(fēng)險(xiǎn)，尊重商業(yè)銀行的安全原則。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展情況資本結(jié)構(gòu)1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債情況（1）不良債務(wù)比率很高，儲(chǔ)備量相對(duì)充足。不良債務(wù)比可以用來(lái)評(píng)估商業(yè)銀行貸款的質(zhì)量。目前，商業(yè)銀行的可疑貸款水平仍然很高。表1顯示，中國(guó)商業(yè)銀行不良債務(wù)的平衡在2014年每季度都在增加，不良債務(wù)比率超過(guò)1%，占很大比例。然而，考慮到所有季度超過(guò)200%的撥款覆蓋率，條款覆蓋相對(duì)來(lái)說(shuō)是足夠的。圖1顯示，除了2012年外，中國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款比率在近幾年幾乎總是超過(guò)1%，而在過(guò)去兩年里，這一趨勢(shì)一直在上升，2014年底的1.25%比2013年底增長(zhǎng)了0.25%。時(shí)間\項(xiàng)目不良貸款余額（億元）不良貸款率（%）撥備覆蓋率（%）一季度64611.04273.66二季度69441.08262.88三季度76691.16247.15四季度84261.25232.06表SEQ表\*ARABIC12014年我國(guó)商業(yè)貸款不良情況表圖SEQ圖\*ARABIC1高平衡水平。經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行自有資本比例較低,貨幣資產(chǎn)的主要組成,這些存款利潤(rùn)的基礎(chǔ),并且質(zhì)量決定了流動(dòng)性和債務(wù)資金的安全,因此,商業(yè)銀行應(yīng)合理地舉辦各類(lèi)型的債務(wù)來(lái)創(chuàng)造一個(gè)系統(tǒng)安全有效的債務(wù)。由此可見(jiàn),2014年,我國(guó)大型商業(yè)投資銀行在每個(gè)月的季度利率有大幅提高的增長(zhǎng)趨勢(shì)或有巨量資產(chǎn)和巨額債務(wù),到2014年底,共計(jì)1349億美元以及1259.33億美元,分別同比13,37%12,88%并分別與上一年相比,92,80%比率。2014年每個(gè)季度商業(yè)銀行的債務(wù)水平都在90%以上,這表明我們商業(yè)銀行的債務(wù)是巨大的。表SEQ表\*ARABIC22014年我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債情況表2、商業(yè)銀行資本充足情況（1）我國(guó)資本市場(chǎng)充足率同比略有明顯上升。資本風(fēng)險(xiǎn)充足率也就是私募銀行資本與私募加權(quán)基金風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)比率。巴塞爾隨著資本市場(chǎng)充足率控制標(biāo)準(zhǔn)不斷加強(qiáng)的第三條現(xiàn)行準(zhǔn)則今年預(yù)計(jì)將加速達(dá)到8%。增加銀行資本擔(dān)保充足率為商業(yè)銀行的正常資本運(yùn)作提供了更多的資本擔(dān)保,并使其更容易運(yùn)作。圖SEQ圖\*ARABIC22011-2014年我國(guó)商業(yè)銀行資本情況表SEQ表\*ARABIC3我國(guó)前十位商業(yè)銀行資本充足率情況表（2）核心資本充足率較高?；A(chǔ)是巴塞爾協(xié)議III?！霸跇O端情況下，銀行吞噬了首都中心50%的資本，主要的資本回報(bào)率為4.5%?！痹诒?中，我們的商業(yè)銀行是一家資本銀行，核心資本分別為50%和4.5%，2014年分別為81.65和10.76%。表SEQ表\*ARABIC42011-2014年我國(guó)商業(yè)銀行核心資本情況表每中國(guó)一家商業(yè)銀行的各個(gè)核心企業(yè)資本儲(chǔ)備充足率實(shí)際情況應(yīng)該是不會(huì)有很大差距的,并且差距不是較小,而是可能很大。我們從各家中國(guó)商業(yè)投資銀行的平均具體情況分析來(lái)看,在排名表中的十家銀行,我們可以觀察到,差距還是很大的。（3）附屬資本匱乏.我們可以根據(jù)上述的資料分析,我國(guó)大型商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的大部分主要核心業(yè)務(wù)資本來(lái)源構(gòu)成了其資本結(jié)構(gòu)的大部分,這就正好解釋了銀行附屬企業(yè)資本相對(duì)較小的所占份額的根本原因。作為一家商業(yè)投資銀行的額外流動(dòng)資本,附屬銀行資本余額可以在有限的一段時(shí)間內(nèi)用來(lái)彌補(bǔ)一定的其他銀行業(yè)務(wù)損失。由此可見(jiàn),我們附屬商業(yè)投資銀行的國(guó)有資本資產(chǎn)質(zhì)量也可能會(huì)繼續(xù)受到我們附屬銀行資本數(shù)量缺少的嚴(yán)重影響。表SEQ表\*ARABIC52009-2013年我國(guó)前十位商業(yè)銀行核心資本率情況表圖SEQ圖\*ARABIC32011-2014年我國(guó)商業(yè)銀行核心資本情況3、商業(yè)銀行流動(dòng)性情況定期流動(dòng)性準(zhǔn)備比率、存貸比和每年人民幣定期超額定存?zhèn)涓督鹇?通常認(rèn)為是商業(yè)銀行的定期流動(dòng)性評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō),流動(dòng)性評(píng)估是基于用來(lái)通過(guò)評(píng)估一些企業(yè)用于償還短期巨額債務(wù)的流動(dòng)能力,這些短期債務(wù)的實(shí)際流動(dòng)性可能比短期巨額債務(wù)更強(qiáng),而這些企業(yè)用于償還短期巨額債務(wù)的流動(dòng)能力更強(qiáng)。相反,流動(dòng)性高和比率性低,則說(shuō)明企業(yè)主動(dòng)償還債務(wù)的主動(dòng)能力弱。流動(dòng)性負(fù)債比率主要是一種流動(dòng)資產(chǎn)與其他流動(dòng)企業(yè)負(fù)債的絕對(duì)比率,所需要使用的比率數(shù)據(jù)主要是根據(jù)國(guó)有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行計(jì)算的。存貸比,我們可以直接簡(jiǎn)單的理解為是存款與貸款的比率。在具體分析我國(guó)商業(yè)投資銀行的實(shí)際情況下,儲(chǔ)蓄和商業(yè)貸款的利息比率的對(duì)應(yīng)在一個(gè)基本方向上應(yīng)該受到一定限制,它們的商品供應(yīng)產(chǎn)能過(guò)剩情況可能直接導(dǎo)致商業(yè)銀行計(jì)息支付利率危機(jī);存款過(guò)低可能意味著儲(chǔ)蓄存款利率高于銀行計(jì)息貸款,降低了銀行的盈利能力。人民幣的活期超額存款覆蓋最高水平之一是采用貨幣浮動(dòng)比率,確保固定存款與活期存款占總金額的一定比率。表6顯示了中國(guó)商業(yè)銀行在2011-2014年底的實(shí)際短期流動(dòng)性證券投資運(yùn)行狀況。2014年底,商業(yè)銀和投資銀行長(zhǎng)期超額流動(dòng)性資金儲(chǔ)備逐年比率、存款與個(gè)人長(zhǎng)期貸款年利率的逐年比率分別為46.44%、65.09%,人民幣長(zhǎng)期超額固定存款率和備付金率逐年分別為2.65%,比2013年同期分別為2.41%和0.11%,而商業(yè)銀行存款與個(gè)人長(zhǎng)期貸款年利率的逐年比率分別逐年下降0.99%,可以明確說(shuō)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是基本上能繼續(xù)健康保持穩(wěn)定。表SEQ表\*ARABIC62011-2014年第四季度我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性情況表盈利能力1.影響因素（1）商業(yè)銀行所擁有的資產(chǎn)產(chǎn)量與與其盈利強(qiáng)弱。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，規(guī)模越大的銀行其盈利也越多，其所擁有的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)張，需要采用更加個(gè)性化且專(zhuān)業(yè)的管理模式以及晉升機(jī)制，維持大規(guī)模日常運(yùn)作，以最少的投入獲取最高的收益率，使其獲得良性循環(huán)。（2）商業(yè)銀行的收益能力與投入比。應(yīng)適當(dāng)結(jié)合資產(chǎn)，改善有收益的資產(chǎn)的收益性，減少其負(fù)債的費(fèi)用，改善運(yùn)營(yíng)效率和收益性，進(jìn)而增加自己的收益。（3）確定不良貸款的償付比例和其他商業(yè)貸款銀行的實(shí)際盈利承擔(dān)能力。以及所有商業(yè)銀行的各類(lèi)有問(wèn)題的貸款，其所占總貸款額的比重也在日益增加。面對(duì)不良貸款額比重增加的情況，對(duì)銀行會(huì)有很大的影響。銀行對(duì)其資產(chǎn)的管理投入與質(zhì)量會(huì)因?yàn)椴涣假J款額比例的增加受到影響,會(huì)使人們對(duì)其的不信任度增加，影響其服務(wù)信任度，進(jìn)而影響銀行其他業(yè)務(wù)的辦理；貸款準(zhǔn)備金也因?yàn)槠洳涣假J款率的提升二增加，銀行可流動(dòng)資金減少，難以拓展其他業(yè)務(wù)，使其總體收益直接下降，長(zhǎng)時(shí)間下去會(huì)造成巨大的惡劣影響。（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的指數(shù)和商業(yè)銀行的盈利性。近年來(lái),隨著科學(xué)技術(shù)日新月異的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為金融業(yè)不可忽視的領(lǐng)域，在金融有人發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。越來(lái)越多的投資人逐漸習(xí)慣于只使用商業(yè)網(wǎng)上銀行方式處理金融業(yè)務(wù),銀行業(yè)的業(yè)務(wù)市場(chǎng)越來(lái)越加的透明化,商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)利潤(rùn)浮動(dòng)空間受互聯(lián)網(wǎng)金融透明化的影響,利潤(rùn)透明度逐漸增大，可收取的利潤(rùn)空間日益減少，網(wǎng)絡(luò)金融的利潤(rùn)高透明化與手機(jī)電腦操作的便捷性,都使其具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，基于與挑戰(zhàn)并存。2..政策建議（1）對(duì)商業(yè)銀行的自身資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行合理規(guī)劃與控制。規(guī)模大的銀行一味追求繼續(xù)擴(kuò)大其規(guī)模,規(guī)模小的則以擴(kuò)大自身規(guī)模為目標(biāo)。這種方式理念顯然是不正確的，我們不能以一味的擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模作為其目標(biāo)，最后的結(jié)果只會(huì)是適得其反。在合理的區(qū)間內(nèi)，商業(yè)銀行擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加其自身資產(chǎn)額，對(duì)于其收益率是有好處的，可以增加其利潤(rùn)率，達(dá)到好的發(fā)展勢(shì)態(tài)。但當(dāng)我們把擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模作為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)使，從根本上就是偏離了我們的主旨，最開(kāi)始的出發(fā)點(diǎn)就是錯(cuò)誤的。盲目的擴(kuò)張只會(huì)帶來(lái)管理與規(guī)劃上的巨大壓力，企業(yè)管理費(fèi)用的增加，人力物力的固定支出增大，這些最終會(huì)因其帶來(lái)的不良影響而全面崩盤(pán)。我們面對(duì)盲目擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的現(xiàn)象，應(yīng)該轉(zhuǎn)換理念，把重點(diǎn)放到提高質(zhì)量上來(lái)，通過(guò)提高資產(chǎn)的質(zhì)量，而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，靠質(zhì)而非量取勝。（2）商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改革，增加收益。不同以往，隨著科學(xué)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的飛速發(fā)展，企業(yè)的各方面需求也發(fā)生了巨大的變化，不再是以融資需求為主，很多商業(yè)銀行為承接客戶(hù)理財(cái)?shù)狡谫Y金主動(dòng)加大對(duì)存款產(chǎn)品的供應(yīng)，增加了負(fù)債端成本。為應(yīng)對(duì)這種壓力，銀行應(yīng)該抓住資產(chǎn)投放時(shí)機(jī)，加大信貸資產(chǎn)的投放力度，提高對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)管理能力，使凈利息收益率得以穩(wěn)步上升。（3）通過(guò)修訂指定銀行條例,加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理,從而大幅降低我國(guó)商業(yè)投資銀行的長(zhǎng)期的惡行貸款額所占總體貸款總量的比例?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的改革發(fā)展，不斷變革，尋求更好的發(fā)展方式，惡行貸款總額占總體的比率控制在一定的控制范圍內(nèi)。雖然我們目前取得了一定的進(jìn)展，但是仍然不能掉以輕心，要繼續(xù)嚴(yán)格要求自己，繼續(xù)實(shí)施嚴(yán)格的信貸政策，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)要求，用高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范自己，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高質(zhì)量，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控。只有長(zhǎng)期堅(jiān)持，才能真正做到將不良信貸率降到最低甚至沒(méi)有。商業(yè)銀行首先需要制定多種貸款業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供多元化的貸款服務(wù)，讓客戶(hù)有更多的選擇，選擇更加適合自身的貸款業(yè)務(wù)，而不是盲目選擇不適合自身的業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)，無(wú)論對(duì)于銀行還是客戶(hù)，都有了更多的選擇，可以有效的防止風(fēng)險(xiǎn)集中，對(duì)資金分散開(kāi)來(lái)，有效的分散了風(fēng)險(xiǎn)。不僅要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散，我們也要從根本上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)貸款質(zhì)量，對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是最好的方式。我們不能一味的求數(shù)量，要在適當(dāng)?shù)臄?shù)量?jī)?nèi)，追求質(zhì)量的提高。還有最后的一點(diǎn)，就是加強(qiáng)企業(yè)的人員培訓(xùn)，提高工作人員的整體職業(yè)素質(zhì)，提高信貸服務(wù)人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，增強(qiáng)其敏銳性。（4）把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展新態(tài)勢(shì)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)中成長(zhǎng)。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅猛，事態(tài)良好，發(fā)展速度已由高速增長(zhǎng)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，商業(yè)銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮，要找準(zhǔn)自己的定位，迎接挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)步，抓住機(jī)遇，完成新一輪的成長(zhǎng)蛻變。我國(guó)近幾年的“一帶一路”政策，不僅在政治文化上有重要的作用，在經(jīng)濟(jì)方面，銀行可以通過(guò)發(fā)揮自己在國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的核心作用，為國(guó)家“一帶一路”的發(fā)展提供更多的經(jīng)濟(jì)支撐。面對(duì)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行必須牢記自己的使命，不能在迅猛的發(fā)展中迷失方向，要在變革中不斷創(chuàng)新，尋找新的推進(jìn)自身發(fā)展的方式。（5）網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度飛速提高。這一現(xiàn)實(shí)情況在某種程度上的確對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，但它仍然無(wú)法在更廣義的金融領(lǐng)域替代商業(yè)銀行的所有職能，因此，商業(yè)銀行目前仍應(yīng)做好自己本職，同時(shí)借鑒網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，推動(dòng)自身的不斷創(chuàng)新以完成適應(yīng)時(shí)代的轉(zhuǎn)型發(fā)展。下面將對(duì)于商業(yè)銀行的可發(fā)展轉(zhuǎn)型的方案進(jìn)行簡(jiǎn)單總結(jié)。第一，充分利用大數(shù)據(jù)算法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。二十一世紀(jì)是一個(gè)信息化時(shí)代，因此，信息數(shù)據(jù)占據(jù)了人們生活的方方面面，銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)和客戶(hù)信息進(jìn)行更深層次的了解，從而能夠?qū)ζ髽I(yè)和客戶(hù)分級(jí)進(jìn)行更加精確的分析與評(píng)估。第二，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。將客戶(hù)的投資趨向領(lǐng)域進(jìn)行準(zhǔn)確的分類(lèi)，針對(duì)客戶(hù)的不同理財(cái)訴求為其提供相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬產(chǎn)品，同時(shí)，也可以舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融的私域交流圈等網(wǎng)上活動(dòng)，精準(zhǔn)的給到客戶(hù)更加深入的體驗(yàn)。最后，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)化轉(zhuǎn)型。銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)做到全員覆蓋、全面覆蓋，提高銀行人的職業(yè)修養(yǎng)，推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)的良性發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀及策略發(fā)展現(xiàn)狀1.商業(yè)銀行合規(guī)管理體系尚未健全健全的合規(guī)工作管理體系決定了商業(yè)銀行的管理體系能否順利展開(kāi)。管理體系的健全程度直接體現(xiàn)在部門(mén)建設(shè)以及當(dāng)前形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)合規(guī)管理的思考應(yīng)變能力。在新形勢(shì)下加強(qiáng)合規(guī)管理,是促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展的必要條件。新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行的合規(guī)管理體系未健全的這一情況，對(duì)銀行的合規(guī)工作進(jìn)一步開(kāi)展有著直接影響。部門(mén)建設(shè)情況是商業(yè)銀行體系健全程度不完善的直觀體現(xiàn)。由于目前大多數(shù)商業(yè)銀行的部門(mén)內(nèi)部分工職能并不明確，所以極易出現(xiàn)重復(fù)工作的問(wèn)題，這一情況極大的影響了工作效率。合規(guī)部門(mén)在商業(yè)銀行中的職能是依據(jù)銀行不同階段的經(jīng)營(yíng)狀況以及存在的問(wèn)題，對(duì)管理制度進(jìn)行新的修訂或制定，監(jiān)控各部門(mén)的職能履行情況等。值得注意的是，獨(dú)立管理是合規(guī)部門(mén)的第一標(biāo)簽。因?yàn)閺默F(xiàn)今大多數(shù)商業(yè)銀行部門(mén)內(nèi)部職責(zé)尚不明確的角度來(lái)說(shuō)。合規(guī)部門(mén)在商業(yè)銀行中可以根據(jù)不同階段銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及存在的問(wèn)題制定或修訂管理制度，若部門(mén)之間的工作職能模糊便會(huì)極大的降低合規(guī)部門(mén)的工作質(zhì)量。由合規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)的管理制度存在著比較嚴(yán)重的滯后問(wèn)題，現(xiàn)今所執(zhí)行的商業(yè)銀行管理制度已經(jīng)不能滿(mǎn)足時(shí)代發(fā)展需求，唯有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，改革創(chuàng)新，才能從時(shí)代的洪流中脫穎而出。2.商業(yè)銀行合規(guī)工作落實(shí)力度欠缺目前，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題之一就是銀行合規(guī)部門(mén)缺乏有效的管理機(jī)制，沒(méi)有足夠的監(jiān)管懲罰制度，或者說(shuō)監(jiān)管力度不到位，起不到良好的震懾作用。合規(guī)部門(mén)的工作看起來(lái)好像對(duì)于銀行日程運(yùn)作整體的作用不大，但其實(shí)對(duì)于銀行積少成多的一些問(wèn)題，內(nèi)部管理機(jī)制存在的缺陷，都有很深的影響。如果商業(yè)銀行的合規(guī)工作沒(méi)有做好，僅僅是喊口號(hào)，沒(méi)有落到實(shí)處，起不到真正的作用，造成的影響是一天天累計(jì)的，對(duì)于銀行總體的收益都有直接的影響。合規(guī)工作的落實(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部的管理有深刻的意義，比如可以有效杜絕內(nèi)部工作人員使用不光彩手段竊取他人勞動(dòng)成果，再比如可以有效防止銀行內(nèi)部高級(jí)管理人員利用職權(quán)，相互勾結(jié)，以權(quán)謀私，通過(guò)損害公司的利益獲得自身的利益最大化。3.商業(yè)銀行合規(guī)管理技術(shù)水平亟待提升隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行合規(guī)管理的技術(shù)水平越來(lái)越高，但實(shí)際上，合規(guī)技術(shù)的發(fā)展仍然止步不前，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展并沒(méi)有促進(jìn)合規(guī)技術(shù)的進(jìn)步，因?yàn)槠洳](méi)有與合規(guī)技術(shù)很好的結(jié)合起來(lái)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與制度的飛速發(fā)展的前提下，商業(yè)銀行的內(nèi)部架構(gòu)并不再像之前一樣簡(jiǎn)單透明，而是發(fā)展的日益復(fù)雜化，這點(diǎn)是顯而易見(jiàn)的。但同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部架構(gòu)的冗雜，管理層級(jí)的多樣，也會(huì)帶來(lái)管理的繁雜，工作的機(jī)械性程序增多，一定程度上影響工作效率，合規(guī)工作變得更加困難，嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展的腳步。并且，合規(guī)工作在銀行整體所有工作中所占的比重是十分重要的，對(duì)銀行的可持續(xù)發(fā)展有著十分重要的作用。所以，我們根據(jù)現(xiàn)在銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，迫切的需要將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與合規(guī)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，廣泛運(yùn)用到日常工作中去。策略商業(yè)銀行想要建立健全良好的合規(guī)制度，首先要做的就是明確知道自身的發(fā)展目標(biāo)以及可持續(xù)發(fā)展理念，只有這樣，一些需要摒棄的地方就會(huì)被發(fā)現(xiàn)，比如一些過(guò)時(shí)的管理機(jī)制等等。問(wèn)題只有被發(fā)現(xiàn)了，才能被有效性的提出對(duì)策，最終解決。商業(yè)銀行不合理的的管理機(jī)制、晉升機(jī)制、薪資給予機(jī)制等等，被及時(shí)發(fā)現(xiàn)后可以重新修訂與建立，對(duì)銀行整體的發(fā)展有益無(wú)害，不僅能提升銀行內(nèi)部工作人員自身的工作幸福感，也可以激發(fā)其工作熱情，提高工作效率，從而達(dá)到提升銀行整體工作效率的目的。銀行可以開(kāi)展一些針對(duì)合規(guī)管理的主題活動(dòng)，如宣講會(huì)等等，通過(guò)銀行高層管理人員對(duì)合規(guī)制度進(jìn)行分析解說(shuō)，增加企業(yè)員工對(duì)其的興趣與熱情，更好的推進(jìn)其實(shí)施，落實(shí)在實(shí)處。銀行要重視合規(guī)部門(mén)的作用，最大程度的發(fā)揮其對(duì)部門(mén)建設(shè)規(guī)劃的作用，使每個(gè)人的工作定位都清晰，減少重復(fù)性的工作，增強(qiáng)員工的自我認(rèn)同感，提高工作效率，避免因不專(zhuān)業(yè)而引發(fā)的一些問(wèn)題，促進(jìn)銀行的正常運(yùn)作，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)。不僅僅是內(nèi)部管理機(jī)制的完善，良好的合規(guī)制度也需要法律的配合。銀行在日常資金運(yùn)作中需要借助法律去維護(hù)自身的合法權(quán)益，維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)效益，所以法律制度的完善也十分重要。法律制度的建全也使其發(fā)展更加順暢，也更好的促進(jìn)合規(guī)制度的開(kāi)展。合規(guī)制度的核心內(nèi)容還是健全完善銀行內(nèi)部的管理制度，如何能建立一個(gè)簡(jiǎn)單高效且具有說(shuō)服力的管理制度確實(shí)是一個(gè)嚴(yán)肅的問(wèn)題。只有內(nèi)部管理機(jī)制是良好的，銀行的人員晉升調(diào)動(dòng)等關(guān)乎員工切身利益的問(wèn)題才能得到解決。資本監(jiān)管存在的主要問(wèn)題（一）提供業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資金商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資銀行通過(guò)綜合推進(jìn)銀行信用卡快增速轉(zhuǎn)換、借短貸快增速放長(zhǎng)、降低金融業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)等并調(diào)整產(chǎn)品資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置服務(wù)權(quán)重，實(shí)現(xiàn)銀行收益的增加。（二）提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力近年來(lái)，我國(guó)銀行監(jiān)管部門(mén)根據(jù)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，不斷完善銀行資本市場(chǎng)的法律條例，其最主要的目的就是使銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，自身可以有方法度過(guò)，擁有良好的風(fēng)險(xiǎn)抵御力。隨著我國(guó)綜合國(guó)力的的增強(qiáng)，國(guó)際地位的不斷提升，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際間金融市場(chǎng)的地位也在穩(wěn)步提升，影響力也越來(lái)越大。僅僅從資金規(guī)模上看，確實(shí)不容小覷，但是商業(yè)銀行在擴(kuò)大資金規(guī)模的同時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力卻仍然堪憂(yōu)，面對(duì)全球性的金融危機(jī)仍然缺乏一定的能力。所以我們需要不斷完善法律部體系，資本監(jiān)管制度，以及銀行內(nèi)部的管理體制，加強(qiáng)資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。（三）維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益通常情況下，我們將錢(qián)存放到銀行是十分安全的方式，可以根據(jù)自己的需求設(shè)定定期或者活期，一般情況下都是可以及時(shí)取出。但是，如果遇到存款銀行破產(chǎn)倒閉、全球金融危機(jī)等情況時(shí)，銀行可能會(huì)不能及時(shí)將存款退回，這對(duì)于存款者來(lái)說(shuō)其利益遭受了嚴(yán)重影響；或者是購(gòu)買(mǎi)的銀行基金業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品得不到及時(shí)的兌換，也會(huì)對(duì)投資者造成惡劣的影響。商業(yè)銀行只有通過(guò)良好的經(jīng)營(yíng)，人性化的產(chǎn)品，貼心的服務(wù)，最重要的是有足夠的流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金，才能充分獲得客戶(hù)的信任，良性循環(huán)，擴(kuò)大自身的規(guī)模，取得好的收益。提升商業(yè)銀行資本監(jiān)管的對(duì)策建議（一）適當(dāng)降低行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)商業(yè)銀行投資的資本流動(dòng)率以及相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)均是國(guó)際普遍數(shù)值，我國(guó)的規(guī)定數(shù)值明顯高于國(guó)際平均值。我國(guó)的資本充足率指標(biāo)可以在不影響行業(yè)整體發(fā)展的情況下，降低至與國(guó)際指標(biāo)一樣。通過(guò)降低資本充足率，是商業(yè)銀行有更多的資金投入到日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中去，促進(jìn)了自身發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了行業(yè)整體的發(fā)展，增加了銀行業(yè)的活力，也使其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力增強(qiáng)，一定方面也刺激了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。（二）積極推進(jìn)資本補(bǔ)充商業(yè)銀行只有在融資時(shí)保持資本質(zhì)量的良好性，才有可能提高自有資金的內(nèi)源融資能力。商業(yè)銀行應(yīng)該注重內(nèi)在價(jià)值，通過(guò)制定良好的鼓勵(lì)政策，個(gè)性化投資項(xiàng)目，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度，去吸引投資者消費(fèi)投資，通過(guò)這種方式，商業(yè)銀行的資本流動(dòng)性充足，周轉(zhuǎn)資金富余。優(yōu)化股權(quán)資本金的彈性，保證國(guó)有商業(yè)銀行股權(quán)資本有充足的流動(dòng)性，這也將有利于國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和凈利潤(rùn)的增加，同時(shí)增加的凈利潤(rùn)用以轉(zhuǎn)增資本提升國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率，形成一個(gè)良好的資金循環(huán)鏈。（三）改善信貸結(jié)構(gòu)為了有效降低企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極調(diào)節(jié)其貸款結(jié)構(gòu)，進(jìn)行改進(jìn)，并且不改變?cè)械馁J款利息，降低貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。加大對(duì)發(fā)展縣域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、實(shí)體工業(yè)經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代公共服務(wù)業(yè)、脫貧精準(zhǔn)扶貧等各個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)項(xiàng)信貸資金支持,加大對(duì)綠色信息金融產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)信貸資金投入,支持我國(guó)綠色信息金融的健康發(fā)展,減少對(duì)產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行合理配置其資金，將資金投入到有發(fā)展?jié)撃艿牡胤饺?，充分發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，有效降低投入風(fēng)險(xiǎn),激勵(lì)機(jī)制精準(zhǔn)高效實(shí)施,提升企業(yè)資本流動(dòng)效率和投資回報(bào)管理水平。同時(shí)根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)量身打造貸款業(yè)務(wù),適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限,分類(lèi)管理,合理安排貸款方式。做好公司跨多個(gè)品種、跨條生產(chǎn)線、跨分支機(jī)構(gòu)的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和公司資本資源配置頂層結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),以強(qiáng)化資本利用管理引領(lǐng)公司業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,堅(jiān)定不移走輕量化資本轉(zhuǎn)型發(fā)展的