江蘇省小額貸款公司-信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書

附件:

江蘇省農(nóng)村小額貸款公司

信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書

2009年8月13日

第I章系統(tǒng)功能需求3

1.1主要功能3

L2信息存儲(chǔ)要求4

1.3性能要求4

1.4輸入要求4

1.5輸出要求5

L6平安與保密要求5

1.7對(duì)接要求5

第2章業(yè)務(wù)概述5

2.1小額貸款公司的目標(biāo)5

2.2小額貸款公司的性質(zhì)5

2.3小額貸款公司的設(shè)立6

2.4小額貸款公司的資金來(lái)源6

2.5小額貸款公司的資金運(yùn)用6

2.6小額貸款公司的監(jiān)督管理6

發(fā)起人承諾制度6

貸款管理制度6

內(nèi)控制度7

資產(chǎn)分類和撥備制度7

信息披露制度7

第3章小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)管理7

3.1系統(tǒng)管理7

3.2小額信貸業(yè)務(wù)處理流程描述10

3.3客戶信息管理11

功能概述11

公司客戶信息管理13

中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶信息管理14

城鎮(zhèn)居民客戶信息管理15

農(nóng)戶信息管理17

擔(dān)保人管理20

黑名單管理21

3.4貸款申請(qǐng)21

業(yè)務(wù)類型21

申請(qǐng)錄入22

3.5風(fēng)險(xiǎn)審查及信用評(píng)級(jí)23

風(fēng)險(xiǎn)審查23

信用評(píng)級(jí)23

3.6貸款審批26

3.7放款審查26

3.8貸款發(fā)放27

貸款放款27

屢次放款28

展期、二次抵/質(zhì)押貸款28

3.9貸后管理28

貸款額度管理28

貸款檢查29

貸款歸還30

抵質(zhì)押品管理31

檔案管理31

貸款變更32

到期提醒34

貸款催收34

貸款分類35

貸款計(jì)息及賬務(wù)處理35

3.10抵債資產(chǎn)管理36

3.11不良資產(chǎn)管理36

3.12績(jī)效考核37

3.13綜合統(tǒng)計(jì)查詢37

3.14報(bào)表38

報(bào)表要求38

報(bào)表38

3.15綜合信息管理45

經(jīng)濟(jì)金融信息45

政策法規(guī)45

經(jīng)驗(yàn)交流45

3.16小額信貸監(jiān)管報(bào)表45

小額貸款公司業(yè)務(wù)狀況監(jiān)管45

小額貸款公司貸款投向監(jiān)管47

小額貸款公司貸款利率監(jiān)管48

小額貸款公司貸款質(zhì)量監(jiān)管48

小額貸款公司貸款規(guī)模監(jiān)管50

小額貸款公司財(cái)務(wù)監(jiān)管5()

第1章系統(tǒng)功能需求

1.1主要功能

?編輯功能

人工按照系統(tǒng)提供的模塊文本（調(diào)查報(bào)告書、報(bào)表等〕輸入數(shù)據(jù)（可作修改）、

圖像信息等，系統(tǒng)按照規(guī)定程序生成信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)文本。

?分析功能

按照設(shè)定的程序，系統(tǒng)自動(dòng)生成企業(yè)財(cái)務(wù)分析指標(biāo)、信用評(píng)估指標(biāo)等數(shù)據(jù)。自動(dòng)完

成對(duì)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)的定量分析圖，包括趨勢(shì)圖、結(jié)構(gòu)圖、比例圖等等。

?圖像傳遞功能

系統(tǒng)可傳輸審批需要的有關(guān)圖片。

?多渠道數(shù)據(jù)采集功能

除操作人員錄入外，數(shù)據(jù)采集還包括其它系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口轉(zhuǎn)入。

?實(shí)時(shí)監(jiān)控功能

高級(jí)別人員可隨時(shí)登錄系統(tǒng)，實(shí)時(shí)觀察各業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)活動(dòng)情況。

?數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、記錄功能

對(duì)錄入的業(yè)務(wù)依照各類標(biāo)識(shí)、多種口徑進(jìn)行查詢統(tǒng)計(jì)，系統(tǒng)自動(dòng)記錄查詢結(jié)果。

?靈活設(shè)置功能

對(duì)于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)可根據(jù)具體情況進(jìn)行設(shè)置與調(diào)整，其中局部工作內(nèi)容，如工作

提示、重點(diǎn)信息等可由用戶自行設(shè)置。

?自動(dòng)提示、預(yù)警功能

對(duì)于已經(jīng)設(shè)置的提示、預(yù)警內(nèi)容，系統(tǒng)可按要求進(jìn)行自動(dòng)提示與預(yù)警。

?計(jì)算功能

可對(duì)輸入的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和分析。

?支持移動(dòng)辦公

可通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)。

?快速搜索功能

在輸入查詢條件后，系統(tǒng)可快速搜索滿足條件的記錄。

?添加功能

系統(tǒng)具有添加文檔（如追加業(yè)務(wù)說(shuō)明）或圖像信息（如業(yè)務(wù)實(shí)物資料）的功能，并自

動(dòng)記錄操作時(shí)間。

?其他功能

具有返回上一級(jí)、返回主頁(yè)面兩級(jí)功能按鈕；可同時(shí)翻開(kāi)多個(gè)界面，每個(gè)翻開(kāi)的界

面都可以最小化、復(fù)原、關(guān)閉；關(guān)閉界面時(shí)，系統(tǒng)對(duì)修改正的界面自動(dòng)提示是否“保存、

放棄、取消”。對(duì)于新輸入的信息，包括三項(xiàng)功能按鈕：放棄、保存、提交。只有提交

后其他人員才可以查到，保存而不提交，只是保存在該操作人員草稿中，下次可調(diào)閱并

修改、完善。

1.2信息存儲(chǔ)要求

?信息維護(hù)

客戶信息維護(hù)：系統(tǒng)中的客戶信息實(shí)行主管人維護(hù)制度，即：重要信息由主管人進(jìn)行

修改，其他人員需經(jīng)上級(jí)授權(quán)同意，方可修改。其余信息除特別說(shuō)明外，一般人員均可修

改，但需保存修改時(shí)間、修改人姓名，同時(shí)修改前的記錄可供繼續(xù)查詢。

貸款申請(qǐng)管理、貸款審批管理模塊中的信息提交后，一般不能修改，假設(shè)需修改，需

在系統(tǒng)中經(jīng)過(guò)上級(jí)審批流程后，由上級(jí)人員發(fā)回修改。

?信息保存

除特別說(shuō)明外，所有信息均作長(zhǎng)期保存

1.3性能要求

一、精度要求

1.業(yè)務(wù)發(fā)生以元為單位，查詢余額保存到元，元乂下四舍五入。

2.利率要求保存5位小數(shù)。

二、靈活性要求

1.能滿足全省所有小額貸款公司的業(yè)務(wù)需求；

2.適應(yīng)業(yè)務(wù)權(quán)限調(diào)整、業(yè)務(wù)種類變化及業(yè)務(wù)品種增加的要求；

1.4輸入要求

1.有防錯(cuò)、糾錯(cuò)、屢次錄入的功能。

2.對(duì)輸入范圍有提示、確認(rèn)和限制能力。

3.系統(tǒng)畫面和格式均為中文。

4.文本編輯使用統(tǒng)一格式。

1.5輸出要求

1.輸出的審批意見(jiàn)格式統(tǒng)一、完整。

2.輸出的表類、查詢結(jié)果格式應(yīng)統(tǒng)一，有分頁(yè)處理能力。

3.提不應(yīng)完整、準(zhǔn)確。

1.6平安與保密要求

1.對(duì)操作人員的操作范闈、權(quán)限和身份識(shí)別有限制能力。

2.數(shù)據(jù)傳輸有加密功能。

3.數(shù)據(jù)應(yīng)定期備份。

4.對(duì)軟硬件、設(shè)備、電源、線路等原因造成的故障，有恢復(fù)和應(yīng)急處理的能力。

5.具有多重防火墻，有自動(dòng)殺毒、防止病毒侵入系統(tǒng)的能力。

1.7對(duì)接要求

1.建立與會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的連接，可查詢會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，當(dāng)會(huì)計(jì)人員復(fù)核后可向

會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)發(fā)出業(yè)務(wù)操作指令，對(duì)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的操作由原來(lái)C/S操作模式經(jīng)改

造后，統(tǒng)一采用信貸系統(tǒng)操作界面。

2.系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)與人行征信系統(tǒng)連接。在信貸系統(tǒng)中可直接登錄人行征信系統(tǒng)，不需二

次登錄，并且信貸系統(tǒng)可定期按照人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)接口要求進(jìn)行上報(bào)。

3.系統(tǒng)留有與江蘇省聯(lián)社信貸系統(tǒng)接口。

第2章業(yè)務(wù)概述

2.1小額貸款公司的目標(biāo)

小額貸款公司是國(guó)家為了全面落實(shí)科學(xué)開(kāi)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流

向農(nóng)村和欠興旺地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融效勞，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，支

持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

2.2小額貸款公司的性質(zhì)

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款,

經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份。

2.3小額貸款公司的設(shè)立

小額貸款公司的名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政

區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責(zé)任公司或股份。小額貸款公司的股東

需符合法定人數(shù)規(guī)定，注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或

發(fā)起人在規(guī)定年限內(nèi)足額繳納。注冊(cè)資本的起點(diǎn)金額和結(jié)構(gòu)均需符合相關(guān)制度要求。

2.4小額貸款公司的資金來(lái)源

小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金以及向金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債。

2.5小額貸款公司的資金運(yùn)用

小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展效勞的原那么下自主選擇貸款

對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原那么，鼓勵(lì)小額貸款公司

面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸效勞，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和效勞覆蓋面。同一借款人的

貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本金的10%。

小額貸款公司按照市場(chǎng)化原那么進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法

部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的（）.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市

場(chǎng)原那么自主確定。

2.6小額貸款公司的監(jiān)督管理

省市縣級(jí)政府金融辦負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承當(dāng)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)

處置責(zé)任。

261發(fā)起人承諾制度

小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，

承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

262貸款管理制度

小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)

務(wù)流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。

2.6.3內(nèi)控制度

小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，

真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。

264資產(chǎn)分類和撥備制度

小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎標(biāo)準(zhǔn)的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確

進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以?匕

全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

2.6.5信息披露制度

小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融

資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。

中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公

司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、

貸款擔(dān)保和貸款歸還等業(yè)務(wù)信息。

第3章小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)管理

3.1系統(tǒng)管理

以法人單位為主體，由各小貸公司自行進(jìn)行信貸管理，金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管相關(guān)工作。各

個(gè)小貸公司對(duì)崗位設(shè)置、部門設(shè)置、審批流程進(jìn)行自我管理，金融辦不負(fù)責(zé)具體審批管理。

信貸管理系統(tǒng)中擬設(shè)定四個(gè)崗位，十一個(gè)珀色，除了系統(tǒng)管理員的做統(tǒng)一規(guī)定外，其

余角色由各小貸公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求，自主定崗定職，做到管理逐級(jí)授權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)有效防

范，監(jiān)管方便執(zhí)行，促進(jìn)小額貸款公司標(biāo)準(zhǔn)、健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)開(kāi)展。

機(jī)構(gòu)設(shè)置

機(jī)構(gòu)設(shè)置統(tǒng)由省金融辦負(fù)責(zé)，包括小額貸款公司以及小額貸款公司分支機(jī)構(gòu)在信貸

管理系統(tǒng)中的注冊(cè)。信貸系統(tǒng)中設(shè)省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員角色，負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)注冊(cè)設(shè)置和對(duì)小

額貸款公司系統(tǒng)管理員設(shè)置。

3.1.2小額貸款公司用戶設(shè)置

小額貸款公司崗位分為：調(diào)查崗、風(fēng)險(xiǎn)審查崗、決策崗、貸后管理崗。角色有：小貸

公司系統(tǒng)管理員、客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管、風(fēng)險(xiǎn)審查員、風(fēng)險(xiǎn)審查主管、總經(jīng)理、董事

長(zhǎng)、貸審會(huì)、貸后管理員、貸后管理主管、查詢用戶。小額貸款公司可按照肉位制約原那

么和效率原那么，進(jìn)行角色分配，可一人多角色或一人單角色。崗位描述及角色描述如下:

1、系統(tǒng)管理員

又稱超級(jí)用戶，由各小貸公司的總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人員擔(dān)任。

權(quán)限：負(fù)責(zé)本公司的小貸公司的信貸管理系統(tǒng)的總體管理，包括審批流程的制定、管

理部門的注冊(cè)、崗位人員的注冊(cè)和對(duì)各崗位主管操作的授權(quán)V

2、調(diào)查崗

設(shè)置客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管兩個(gè)角色，負(fù)責(zé)客戶信息的收集、整理、錄入等。

客戶經(jīng)理權(quán)限：

A、錄入借款人的客戶根本信息

B、錄入擔(dān)保人的客戶杈本信息或擔(dān)保物的根本信息

C、錄入借款人的貸款需求相關(guān)信息

D、修改當(dāng)日自己錄入的客戶根本信息等，隔日修改根本資料需由客戶經(jīng)理

主管進(jìn)行授權(quán)

E、根據(jù)決策意見(jiàn)錄入借款根本要素生成借據(jù)

F、根據(jù)貸后檢查處理意見(jiàn)實(shí)施有效客戶管理和維護(hù)

客戶經(jīng)理主管權(quán)限：

A、核對(duì)客戶根本信息錄入的準(zhǔn)確性，并給出審核意見(jiàn)

B、授權(quán)客戶經(jīng)理修改客戶根本信息

C、向決策崗報(bào)送客戶根本信息和借款需求信息

D、向客戶經(jīng)理反應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)的決策意見(jiàn)

3、風(fēng)險(xiǎn)審查崗

設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)審查員和風(fēng)險(xiǎn)審查主管兩個(gè)角色，負(fù)責(zé)客戶信息的真實(shí)性審查、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分

析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等。

風(fēng)險(xiǎn)審查員權(quán)限：

A、審查客戶提供材料的真實(shí)性

B、審查客戶的征信記錄

C、分析客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和收支情況等

D、評(píng)價(jià)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和擔(dān)保人（或擔(dān)保物）的擔(dān)保能力

七、核定客戶最高貸款額度

風(fēng)險(xiǎn)審查主管權(quán)限：

A、審核風(fēng)險(xiǎn)審查員的分析數(shù)據(jù)

B、評(píng)價(jià)借款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和擔(dān)保人（或擔(dān)保物）的擔(dān)保能力

C、評(píng)價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)并將貸款分級(jí)

D、核定客戶最高貸款額度和最長(zhǎng)貸款期限

E、向決策崗報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)審核意見(jiàn)

4、決策崗

設(shè)置總經(jīng)理、董事長(zhǎng)和貸審會(huì)三個(gè)角色。

由各小貸公司根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，以及貸款額度授權(quán)的不同設(shè)置三級(jí)審批人的

權(quán)限或設(shè)置審批流程。

5、貸后管理崗

設(shè)貸后管理員和貸后管理主管兩個(gè)角色，負(fù)責(zé)貸后的檢查、信息補(bǔ)充錄入、客戶分析

和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等。

貸后管理員權(quán)限：

A、補(bǔ)充錄入客戶最新財(cái)務(wù)信息

B、及時(shí)錄入客戶近期組織機(jī)構(gòu)、高管組成等的重大變化和與客戶有關(guān)的重大事件

C、錄入貸款需的實(shí)際用途等其他使用情況

D、分析客戶經(jīng)營(yíng)情況、評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)并

貸后管理主管權(quán)限：

A、審核貸后檢查員的補(bǔ)充錄入信息

B、綜合評(píng)價(jià)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力等

C、評(píng)價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)并籽貸款分級(jí)

D、向決策崗報(bào)送貸后檢查意見(jiàn)

E、向客戶經(jīng)理崗反應(yīng)貸后檢查處理意見(jiàn)

6、查詢用戶

查詢用戶分級(jí)管理，省數(shù)據(jù)中心查詢用戶可查詢?nèi)⌒☆~貸款公司所有數(shù)據(jù)，小額貸

款公司查詢用戶只能查詢本身數(shù)據(jù)。

3.1.3基準(zhǔn)利率設(shè)置

由省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員根據(jù)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率設(shè)置系統(tǒng)基準(zhǔn)利率，并按照基

準(zhǔn)利率的0.9-4倍限定小貸公司錄入的放貸利率。

3.2小額信貸業(yè)務(wù)處理流程描述

包含小額貸款工程.業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到結(jié)清的整個(gè)過(guò)程，以工作流的形式實(shí)現(xiàn)。包括申請(qǐng)、

調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、放款直至貸款結(jié)清等各個(gè)環(huán)節(jié)。

按階段可以劃分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)模塊。

系統(tǒng)提供信貸業(yè)務(wù)流程的模板定制功能。流程模板中的崗位設(shè)置緊密結(jié)合信貸業(yè)務(wù),

便不必修改業(yè)務(wù)流程能實(shí)現(xiàn)由手工方式向電子方式的轉(zhuǎn)變。

貸前階段包括貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審查、審批四個(gè)業(yè)務(wù)模塊。

貸款客戶進(jìn)行貸款申請(qǐng)后，進(jìn)入系統(tǒng)的貸前流程。首先，信貸員對(duì)客戶、貸款工程、

市場(chǎng)環(huán)境等信息進(jìn)行貸前調(diào)查，錄入貸款調(diào)查表和貸款調(diào)查意見(jiàn)，完成貸前調(diào)查。

申貸部門的相關(guān)業(yè)務(wù)人員針對(duì)信貸調(diào)查員報(bào)送的信息從資料完整性、合法性等多個(gè)進(jìn)

行審查，以發(fā)現(xiàn)其中隱含的問(wèn)題。審查通過(guò)后，系統(tǒng)調(diào)用審批子系統(tǒng)中的貸款審批模塊。

假設(shè)貸款審批通過(guò)，那么記錄貸款審批方案，生成貸款合同，進(jìn)入貸中管理模塊。

貸中管理工作包括簽訂合同、打印放款通知書，會(huì)計(jì)記賬，登記相應(yīng)的信貸臺(tái)賬等工

作。

貸后管理工作包括貸后跟蹤檢查、貸款清分、信貸制裁、貸款回收、貸款展期、貸款

資產(chǎn)保全、貸款結(jié)清等工作。

下列圖是業(yè)務(wù)處理的描述圖

小額信貸業(yè)務(wù)處理描述圖

貸款申請(qǐng)

簽定合同

信貸調(diào)查

放貸申請(qǐng)

3.3客戶信息管理

3.3.1功能概述

根據(jù)小額貸款公司客戶特點(diǎn)，將其效勞的客戶劃分為四種，即公司客戶、中小企業(yè)

（小企業(yè)主）客戶客戶、城鎮(zhèn)居民客戶、農(nóng)戶客戶。所以信息管理包括公司客戶信息

管理、中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶信息管理、城鎮(zhèn)居民客戶信息管理、農(nóng)戶客戶信息

管理。

?公司客戶管理

/客戶根本信息：用于記錄公司客戶的根本信息，其具體內(nèi)容有客戶概況、

董事/法人/高管信息、資本構(gòu)成情況客戶相關(guān)文檔資料等。

/客戶財(cái)務(wù)信息：用于記錄客戶的各類財(cái)務(wù)報(bào)表，包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益

表、現(xiàn)金流量衣。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表的相關(guān)數(shù)據(jù)

自動(dòng)算出財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)。

/客戶關(guān)聯(lián)信息管理：對(duì)客戶與其他客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行管理。

/對(duì)客戶分析與評(píng)估：根據(jù)客戶的根本信息和財(cái)務(wù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行一些定

性和定量的分析。包括客戶信用等級(jí)評(píng)定、客戶財(cái)務(wù)分析、客戶情況分析

等。

,對(duì)客戶工作與維護(hù)：用于記錄與客戶相關(guān)的工作，包括客戶經(jīng)理工作筆記

進(jìn)行維護(hù)和管理。

?中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶管理

/客戶根本信息：用于記錄中小企業(yè)客戶的根本信息，其具體內(nèi)容有客戶概

況、高管人信息、資本構(gòu)成情況、其他相關(guān)企業(yè)信息、資質(zhì)與認(rèn)證情況、

客戶大事記、參與工程信息、客戶相關(guān)文檔資料等。

/客戶財(cái)務(wù)信息：用于記錄客戶的各類財(cái)務(wù)報(bào)表，包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益

表、現(xiàn)金流量表。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表的相關(guān)數(shù)據(jù)

自動(dòng)算出財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)。對(duì)于沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表的小企業(yè)，可簡(jiǎn)化錄入財(cái)

務(wù)信息。

/客戶資產(chǎn)與負(fù)債明細(xì)：具體內(nèi)容有應(yīng)收應(yīng)付帳款信息，存貨信息，資產(chǎn)信

息，納稅信息，在建工程信息，其他資產(chǎn)負(fù)債明細(xì)信息等。

,客戶關(guān)聯(lián)信息管理：對(duì)客戶與其他客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行管理。

,對(duì)客戶分析與評(píng)估：根據(jù)客戶的根本信息和財(cái)務(wù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行一些定

性和定量的分析包括客戶信用等級(jí)評(píng)定、客戶財(cái)務(wù)分析?、客戶情況分析

等。

/對(duì)客戶工作與維護(hù)：用于記錄與客戶相關(guān)的工作，包括客戶經(jīng)理工作筆記

進(jìn)行維護(hù)和管理。

?城鎮(zhèn)居民客戶

,客戶根本信息管理：包括客戶概況、個(gè)人學(xué)業(yè)履歷和個(gè)人工作履歷。

,配偶及家庭主要成員情況。

/客戶關(guān)聯(lián)信息：包括人員關(guān)聯(lián)、資金關(guān)聯(lián)、自定義關(guān)聯(lián)。

,個(gè)人資產(chǎn)與負(fù)債信息：包括社保、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、房屋資產(chǎn)、車輛

資產(chǎn)、擁有債券、擁有股票、投資企業(yè)、負(fù)債等個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況，同時(shí)

依據(jù)所輸入的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況，系統(tǒng)自動(dòng)生成個(gè)人（家庭）資產(chǎn)負(fù)債表

和個(gè)人（家庭）損益表。

,客戶資信等級(jí)評(píng)定：根據(jù)客戶的根本信息、個(gè)人（家庭）資產(chǎn)負(fù)債信息，

以及信貸員的局部補(bǔ)充輸入，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行客戶資信等級(jí)評(píng)定。

/客戶大事記管理：對(duì)客戶發(fā)生的各類大事進(jìn)行維護(hù)管理。

/個(gè)人客戶分析：包括客戶行為分析，如存款、貸款習(xí)慣與意愿分析等；客

戶價(jià)值分析，即客戶對(duì)我行所創(chuàng)造的價(jià)值、客戶的潛在資源和潛在價(jià)值等;

客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)分析等。

/客戶文檔管理：對(duì)客戶提交給小額貸款公司的各類文檔進(jìn)行管理。

/客戶經(jīng)理工作筆記

/查看貸后檢查報(bào)告

?農(nóng)戶客戶

/客戶根本信息管理：包括客戶概況和配偶及家庭主要成員情況。

/聯(lián)保小組管理：包括聯(lián)保小組管理和農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理。

/農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息：包括與其他人員關(guān)聯(lián)關(guān)系、與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系。

/農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)情況

,農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)估信息：根據(jù)農(nóng)戶的根本信息、農(nóng)戶1家庭）資產(chǎn)負(fù)債信

息，以及信貸員的局部補(bǔ)充輸入，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定。

,農(nóng)戶其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息：包括存款信息、授信額度信息、信貸業(yè)

務(wù)信息和對(duì)外擔(dān)保信息。

,農(nóng)戶大事記管理：對(duì)農(nóng)戶發(fā)生的各類大事進(jìn)行維護(hù)管理。

,農(nóng)戶文檔管理：對(duì)客戶提交給的各類文檔進(jìn)行管理。

/客戶經(jīng)理工作筆記

/查看貸后檢查報(bào)告

332公司客戶信息管理

與該客戶建立關(guān)聯(lián)的操作員都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他操作員登

記的該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他用戶只能修改和刪除自己登記的

信息，具有信息維護(hù)權(quán)用戶可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有的信息進(jìn)行維護(hù)。

客戶概況信息可以由建立關(guān)聯(lián)的操作員進(jìn)行日常信息維護(hù)，且保存最新維護(hù)人員

名稱、機(jī)構(gòu)、更新時(shí)間。

客戶在小額貸款公司發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，建立關(guān)聯(lián)的操作員都可以查看到業(yè)務(wù)列表信息,

具體業(yè)務(wù)詳情查看，需要判斷當(dāng)前用戶是否有業(yè)務(wù)管理權(quán)或系統(tǒng)查看權(quán)。

一、客戶信息

?根本信息

序號(hào)名稱說(shuō)明

1、公司名稱必輸項(xiàng)

2、法定代表人姓名必輸項(xiàng)

3、注冊(cè)資本金（實(shí)收資本金）必輸項(xiàng)

4、經(jīng)營(yíng)工程必輸項(xiàng)

5、公司地址必輸項(xiàng)

6、證件是否年檢必輸項(xiàng)

7、組織機(jī)構(gòu)代碼證編號(hào)必輸項(xiàng)

8、根本戶開(kāi)戶行必選項(xiàng)

9、根本戶賬號(hào)必輸項(xiàng)

10、稅務(wù)登記證號(hào)必輸項(xiàng)

11、貸款卡卡號(hào)必輸項(xiàng)

12、公司財(cái)務(wù)主管或聯(lián)系人姓名必輸項(xiàng)

13、財(cái)務(wù)主管或聯(lián)系人必輸項(xiàng)

14、錄入資產(chǎn)負(fù)債表和損益表必輸項(xiàng)

15、關(guān)聯(lián)信息錄入選輸項(xiàng)

16、綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng)

二、客戶財(cái)務(wù)信息

主要錄入客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表?？捎衅聊恢苯愉浫牒虴xcel表

格導(dǎo)入兩種方式。

?該客戶的客戶經(jīng)理可以新增某期財(cái)務(wù)報(bào)表。

?客戶經(jīng)理在輸入相應(yīng)的數(shù)據(jù)，錄完后可以計(jì)算所有構(gòu)稽工程和進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表的

平衡校臉。

?客戶經(jīng)理只能修改本人登記的信息，假設(shè)本期財(cái)務(wù)報(bào)表已用于信用等級(jí)評(píng)估，

不允許用戶修改，除非先刪除相應(yīng)的信用等級(jí)評(píng)估。

?客戶財(cái)務(wù)信息中，現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)由客戶經(jīng)理手工填制，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)輸入的

單位為“元”，保持與原有報(bào)表數(shù)據(jù)的一致性。

三、客戶資產(chǎn)與負(fù)債

公司客戶的主要資產(chǎn)負(fù)債情況。

四、客戶關(guān)聯(lián)信息

用于展現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)與該客戶在人員、資金等方面的關(guān)聯(lián)信息，并且這些信息由系統(tǒng)自

動(dòng)生成，不需要在該功能模塊進(jìn)行信息錄入工作。

五、在其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)

主要用于記錄客戶在其它金融機(jī)構(gòu)未結(jié)清的業(yè)務(wù)活動(dòng)信息，包括授信業(yè)務(wù)信息、授

信額度信息、對(duì)外擔(dān)保信息。

六、對(duì)客戶分析與評(píng)估

包括客戶財(cái)務(wù)分析、客戶情況分析和客戶信用等級(jí)評(píng)估?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)估是系統(tǒng)

設(shè)置的評(píng)估模型根據(jù)客戶的根本信息和財(cái)務(wù)信息結(jié)合定性的信息進(jìn)行自動(dòng)評(píng)估。

3.3.3中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶信息管理

內(nèi)容根本同公司客戶，借款主體較為靈活

根本信息錄入要素說(shuō)明：

序號(hào)名稱說(shuō)明

1、小企業(yè)主姓名必輸項(xiàng)

2、小企業(yè)主性別必輸項(xiàng)

3、小企業(yè)主身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)

4、經(jīng)營(yíng)企業(yè)名稱必輸項(xiàng)

5.法定代表人姓名必愉項(xiàng)

6^注冊(cè)資本金（實(shí)收資本金）必輸項(xiàng)

7、經(jīng)營(yíng)工程必輸項(xiàng)

8、經(jīng)營(yíng)期限經(jīng)營(yíng)地址必輸項(xiàng)

9、證件是否年檢必輸項(xiàng)

10、組織機(jī)構(gòu)代碼證編號(hào)選輸項(xiàng)

11、根本戶開(kāi)戶行可選項(xiàng)

12、根本戶賬號(hào)選輸項(xiàng)

13、稅務(wù)登記證號(hào)選輸項(xiàng)

14>貸款卡卡號(hào)選輸項(xiàng)

15、公司財(cái)務(wù)主管姓名必輸項(xiàng)

16、財(cái)務(wù)主管必輸項(xiàng)

17、資產(chǎn)負(fù)債表和損益表或其他財(cái)務(wù)信息選輸項(xiàng)

18、關(guān)聯(lián)信息選輸項(xiàng)

19、綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng)

3.3.4城鎮(zhèn)居民客戶信息管理

與該客戶建立關(guān)聯(lián)的操作員都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他操作員登

記的該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他操作員只能修改和刪除自己登記

的信息，具有信息維護(hù)權(quán)操作員可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有的信息進(jìn)行維護(hù)。

客戶概況信息可以由建立關(guān)聯(lián)的操作員進(jìn)行日常信息維護(hù)，且保存最新維護(hù)人員

名稱、機(jī)構(gòu)、更新時(shí)間。

一、根本信息

用于記錄相關(guān)個(gè)人的根本信息，包括個(gè)人概況、配偶或家庭主要成員情況和客戶相

關(guān)文檔資料。

?根本信息

■個(gè)人概況

■個(gè)人學(xué)歷

■配偶或家庭主要成員情況

?客戶關(guān)聯(lián)信息

■人員關(guān)聯(lián)

■企業(yè)關(guān)聯(lián)

?個(gè)人資產(chǎn)與負(fù)債信息

■社會(huì)保險(xiǎn)情況

■財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況

■人壽保險(xiǎn)情況

■房屋資產(chǎn)情況

■車輛資產(chǎn)情況

■擁有債券情況

■擁有股票情況

?信用等級(jí)評(píng)估信息

?客戶大事記

?客戶分析

■客戶行為分析

?客戶價(jià)值分析

■定量分析

■定性分析

■客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

?客戶文檔信息

個(gè)人客戶信息輸入項(xiàng)說(shuō)明：

序號(hào)名稱說(shuō)明

1、姓名必輸項(xiàng)

2、性別必選項(xiàng)

3、身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)

4、聯(lián)系方式（）必輸項(xiàng)

5、地址選輸項(xiàng)

6、郵政編碼選輸項(xiàng)

7、婚姻狀況必選項(xiàng)

8、家庭人口選輸項(xiàng)

9、最高學(xué)歷必選項(xiàng)

10、就職單位必輸項(xiàng)

11、在銀行借款金額必輸項(xiàng)

12、個(gè)人年收入必輸項(xiàng)

13、配偶姓名必輸項(xiàng)

14、配偶身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)

15、配偶聯(lián)系方式必輸項(xiàng)

16、配偶工作單位必輸項(xiàng)

17、配偶年收入選輸項(xiàng)

18、家庭年收入必輸項(xiàng)

19、綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng)

個(gè)人負(fù)債信息輸入項(xiàng)說(shuō)明:

負(fù)債信息有在小貸公司的負(fù)債、在其他行的負(fù)債、其他機(jī)構(gòu)的負(fù)債和為其他人或機(jī)構(gòu)

做擔(dān)保的情況。

直接負(fù)債：

序號(hào)名稱說(shuō)明

1.負(fù)債余額必輸項(xiàng)

2.債權(quán)人名稱必輸項(xiàng)

3.還款方式選輸項(xiàng)

4.每期還款金額選輸項(xiàng)

5.最遲還款日期選輸項(xiàng)

或有負(fù)債:

序號(hào)名稱說(shuō)明

1.擔(dān)保余額必輸項(xiàng)

2.債權(quán)人必輸項(xiàng)

3.被擔(dān)保人選輸項(xiàng)

4.擔(dān)保方式選輸項(xiàng)

5.擔(dān)保到期日期選輸項(xiàng)

3.3.5農(nóng)戶信息管理

與該客戶建立關(guān)聯(lián)的用戶都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他用戶登記的

該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他用戶只能修改和刪除自己登記的信息,

具有信息維護(hù)權(quán)用戶可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有的信息進(jìn)行維護(hù)。

客戶概況信息可以由建立關(guān)聯(lián)的用戶進(jìn)行日常信息維護(hù)，且保存最新維護(hù)人員名

稱、機(jī)構(gòu)、更新時(shí)間。

?根本信息

■農(nóng)戶概況

■配偶或家庭主要成員情況

?聯(lián)保農(nóng)戶管理

■聯(lián)保小組管理

■農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理

?農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息

■與其他人員關(guān)聯(lián)

■與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián)

?農(nóng)戶家庭資產(chǎn)情況

■家庭財(cái)產(chǎn)情況

?農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估信息

?農(nóng)戶其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息

■授信額度信息

■信貸業(yè)務(wù)信息

■對(duì)外擔(dān)保信息

?農(nóng)戶大事記

?農(nóng)戶檔案信息

農(nóng)戶信息輸入項(xiàng)說(shuō)明:

序號(hào)名稱說(shuō)明

1、姓名必輸項(xiàng)

2、性別必選項(xiàng)

3、身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)

4、聯(lián)系方式（）必輸項(xiàng)

5、地址選輸項(xiàng)

6、郵政編碼選輸項(xiàng)

7、婚姻狀況必選項(xiàng)

8、家庭人口選輸項(xiàng)

9、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)工程必輸項(xiàng)

10、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模必輸項(xiàng)

11、在銀行借款金額必輸項(xiàng)

12、配偶姓名必愉項(xiàng)

13、配偶身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)

14、配偶聯(lián)系方式必輸項(xiàng)

15、配偶工作單位必輸項(xiàng)

16、家庭年收入必輸項(xiàng)

17、綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng)

一、聯(lián)保農(nóng)戶管理

聯(lián)保小組管理

輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注

聯(lián)保小組編號(hào)手工輸入是

聯(lián)保成員編號(hào)手工輸入是同身份證號(hào)

聯(lián)保成員姓名自動(dòng)顯示如果在系統(tǒng)中存在那么自

動(dòng)顯示

聯(lián)保成員地址自動(dòng)顯示如果在系統(tǒng)中存在那么自

動(dòng)顯示

聯(lián)保成員身份證號(hào)手工輸入

授信額度手工輸入

是否家庭成員自動(dòng)顯示是/否

農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理

輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注

業(yè)務(wù)品種自動(dòng)顯示

幣種自動(dòng)顯示

出帳金額自動(dòng)顯示

余額自動(dòng)顯示

當(dāng)前形態(tài)自動(dòng)顯示

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自動(dòng)顯示

二、農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息

用于記錄系統(tǒng)內(nèi)與該客戶相關(guān)聯(lián)的人員、企業(yè)信息以及自定義關(guān)聯(lián)信息。

與其他人員關(guān)聯(lián)。系統(tǒng)根據(jù)已有信息自動(dòng)生成與客戶存在關(guān)聯(lián)的其它個(gè)人客戶，如：

客戶的親人、由客戶擔(dān)保的借款人〔個(gè)人）等在小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)生信息。顯示的列

表信息如下：

輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注

關(guān)聯(lián)人姓名自動(dòng)顯示

關(guān)聯(lián)關(guān)系自動(dòng)顯示

與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián)。系統(tǒng)根據(jù)已有信息自動(dòng)生成與客戶存在關(guān)聯(lián)的對(duì)公客戶的信息。如:

擔(dān)任重要職務(wù)的企業(yè)、投資企業(yè)等在小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)生信息。顯示的列表信息如下:

輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注

美聯(lián)企業(yè)名稱自動(dòng)顯示

關(guān)聯(lián)關(guān)系自動(dòng)顯示

自定義關(guān)聯(lián)關(guān)系。記錄信貸人員認(rèn)定的其它關(guān)聯(lián)客戶（如引存客戶）信息。

輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注

關(guān)聯(lián)客戶代碼手工輸入法人代碼/機(jī)構(gòu)代碼/身份證號(hào)碼

關(guān)聯(lián)客戶名稱手工輸入是

關(guān)聯(lián)關(guān)系描述手工輸入

備注手工輸入

預(yù)留1手工輸入

預(yù)留2手工輸入

預(yù)留3選擇

預(yù)留4選擇

三、農(nóng)戶評(píng)級(jí)信息

顯示查詢或輸入農(nóng)戶評(píng)級(jí)信息。

3.3.6擔(dān)保人管理

擔(dān)保人也分為企業(yè)擔(dān)保和自然人擔(dān)保，小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)中提供的擔(dān)保

人信息管理和客戶管理信息一致。不同之處在于，需要維護(hù)擔(dān)保人的：

?擔(dān)保期限

?擔(dān)保限額

一筆貸款可以由一個(gè)或假設(shè)干擔(dān)保人擔(dān)保。

對(duì)于擔(dān)保人，還可以通過(guò)擔(dān)保情況查詢功能，了解各個(gè)擔(dān)保人所擔(dān)保的貸款情況。

這些情況包括：

?擔(dān)保額度

?已擔(dān)?？傤~

?口擔(dān)保筆數(shù)

?不良貸款筆數(shù)

?不良貸款占比（筆數(shù)）

?不良貸款金額

?不良貸款占比（金額）

33.7黑名單管理

由風(fēng)險(xiǎn)審查主管負(fù)責(zé)維護(hù)和管理，基于客戶信息的唯一性，在操作人員錄入客戶

根本信息時(shí)，假設(shè)客戶進(jìn)入黑名單，系統(tǒng)將自動(dòng)提示。

對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)內(nèi)部黑名單制度，系統(tǒng)黑名單信息由各小額貸款公司錄入、修改，并

實(shí)現(xiàn)全省小額貸款公司黑名單信息共享。

3.4貸款申請(qǐng)

主辦客戶經(jīng)理通過(guò)該功能對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行管理。在該功能開(kāi)展業(yè)務(wù)申請(qǐng)、錄入業(yè)

務(wù)信息、擔(dān)保信息、編寫貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估，在此根底上進(jìn)行業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤?

并管理以后各個(gè)申請(qǐng)階段操作。

3.4.1業(yè)務(wù)類型

小額貸款公司的信貸.業(yè)務(wù)包括：

?質(zhì)押貸款

是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)押物出質(zhì)，向貸款人申請(qǐng)取得

的人民幣貸款。

質(zhì)押物包括：存單、國(guó)債、保單、承兌匯票及其它質(zhì)押物。（屬可選項(xiàng)）

通常質(zhì)押貸款的期限要求不超過(guò)一年。

?抵押貸款

是指借款人以一定財(cái)產(chǎn)作為抵押物作為擔(dān)保，向貸款人申請(qǐng)取得的人民幣貸款。

抵押物包括：有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)，如房屋或其它地上建筑物、交通運(yùn)

輸工具、機(jī)器設(shè)備；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。

?保證貸款

是以保證人以其自由的資金和合法資產(chǎn)保證借款人按期歸還貸款本息的一種貸款

形式。如借款人到期不能歸還債務(wù)即由擔(dān)保人履行保證義務(wù)。

保證人既可以是企業(yè)單位，也可以是自然人。

?信用貸款

是貸款人像資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣貸款。

其他業(yè)務(wù)包括：

?擔(dān)保業(yè)務(wù)

是小貸公司同商業(yè)銀行合作，為客戶向商業(yè)銀行貸款融資提供擔(dān)保效勞。

?票據(jù)貼現(xiàn)

是為滿足客戶需要，為客戶辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

?其他中間業(yè)務(wù)

在金融政策和業(yè)務(wù)范圍允許的前提下，開(kāi)展其他中間業(yè)務(wù)。

3.4.2申請(qǐng)錄入

當(dāng)信貸業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理接收到借款人提出的貸款申請(qǐng)和相關(guān)的資料后，會(huì)核實(shí)

借款人的身份，了解家庭狀況、收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、債權(quán)債務(wù)情況等。結(jié)合這

些情況，向借款人明確借款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等情況后，需將

這些信息錄入到信貸管理系統(tǒng)中，以便進(jìn)入下一步工作。

貸款申請(qǐng)錄入包含以下內(nèi)容：

?申請(qǐng)人信息

借款人信息同客戶信息管理局部，如果是已經(jīng)存在的客戶，那么系統(tǒng)需自動(dòng)回顯

該客戶的詳細(xì)資料。

如果是新客戶，那么可以直接錄入。

?貸款信息（必輸項(xiàng)）

貸款信息包括：

■貸款期限

■貸款金額

■貸款用途

■擔(dān)保方式

■約定利率1手工錄入罰息利率）注：系統(tǒng)對(duì)利率的合法性核查

■還款方式

?抵、質(zhì)押品信息

抵押品信息根據(jù)抵押物不同，錄入不同的押品信息，系統(tǒng)需支持以下的抵質(zhì)押品:

質(zhì)押物：存單、國(guó)債、保單、承兌匯票及其它有價(jià)證券。

抵押物包括：房產(chǎn)、汽車、設(shè)備或其它抵押物。

?擔(dān)保人信息

系統(tǒng)需記錄擔(dān)保人的信息，包括企業(yè)單位擔(dān)保人或自然擔(dān)保人，另外需要記錄：

■擔(dān)保類型

■擔(dān)保期限

■擔(dān)保金額

3.5風(fēng)險(xiǎn)審查及信用評(píng)級(jí)

3.5.1風(fēng)險(xiǎn)審查

風(fēng)險(xiǎn)管理員對(duì)信貸業(yè)務(wù)局部提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

?根本要素

?主體資格審查

?信貸政策審查

?信貸風(fēng)險(xiǎn)審查

審查完成后，風(fēng)險(xiǎn)管理員出具《信貸業(yè)務(wù)審查意見(jiàn)》，包括信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、防范

措施、限制性條款，以及對(duì)信貸種類、金額、期限、利率、收費(fèi)、還款方式的意見(jiàn)。

如發(fā)現(xiàn)有信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容缺漏、調(diào)查結(jié)論不清嘶的業(yè)務(wù)，可以退回給客

戶經(jīng)理，進(jìn)行跟蹤處理。對(duì)不符合信貸政策的貸款申請(qǐng)，可以直接拒絕該申請(qǐng)，并登

記拒絕理由。

3.5.2信用評(píng)級(jí)

（注：此功能可由小額貸款公司根據(jù)自身情況選用）

對(duì)于自然人（城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶）、中小企業(yè)（小企業(yè)主）、企業(yè)，系統(tǒng)需預(yù)置評(píng)

分模型，能夠分別對(duì)自然人和企業(yè)單位進(jìn)行評(píng)分，評(píng)分模型允許各個(gè)小額貸款公司系

統(tǒng)管理員根據(jù)自身所處的區(qū)域特性進(jìn)行調(diào)整。

貸款申請(qǐng)進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)審查時(shí)，可以由系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)借款人、保證人進(jìn)行評(píng)分，另外

還需根據(jù)擔(dān)保品情況，進(jìn)行綜合評(píng)分。借款人評(píng)分和擔(dān)保品評(píng)分可以設(shè)置其權(quán)重，根

據(jù)最終的綜合評(píng)分進(jìn)行木筆業(yè)務(wù)信用評(píng)級(jí)。

當(dāng)信用評(píng)級(jí)低于某個(gè)設(shè)定的級(jí)別時(shí)，不允許進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查員提交該筆申請(qǐng)到貸款

終審人員的工作隊(duì)列。（此流程可由小貸公司系統(tǒng)管理員設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)）

有特殊情況的，需通過(guò)走特殊的審批流程，提交到審批人處進(jìn)行審批。

城鎮(zhèn)居民評(píng)分的要素包括:

分類指標(biāo)

年齡

婚姻狀況

健康狀況

最高學(xué)歷

根本信息戶籍

居住狀況

供養(yǎng)人口

投資型保險(xiǎn)投保情況

社會(huì)保障

家庭月凈收入（元）

家庭資產(chǎn)情況（萬(wàn)元）

月所有支出與收入比例

資產(chǎn)/負(fù)債

總債務(wù)與家庭年收入比例

家庭總負(fù)債與總資產(chǎn)比例

本筆償債比率

目前工作持續(xù)年限

單位性質(zhì)

就業(yè)情況行業(yè)

職務(wù)

職稱

最高逾期期數(shù)

信用情況當(dāng)前逾期期數(shù)

征信記錄

農(nóng)戶評(píng)分要素包括:

分類序號(hào)指標(biāo)

1年齡

2婚姻狀況

3身體狀況

自然狀況

4供養(yǎng)人口數(shù)

5居住本地時(shí)間

6本地經(jīng)濟(jì)自然狀況

7在農(nóng)信社信用記錄

8民事、刑事記錄

y用而質(zhì)

9農(nóng)戶口碑

10不良嗜好

11配偶經(jīng)濟(jì)收入狀況

12住房狀況

13其他資產(chǎn)折價(jià)

還貸能力

14年總收入

15其他兼職情況

16兼職工作的時(shí)間

中小企業(yè)單位［小企業(yè)主）評(píng)分要素包括:

大類維度指標(biāo)

居住狀況

家庭結(jié)構(gòu)

一、穩(wěn)定性年齡

經(jīng)營(yíng)行業(yè)

從業(yè)時(shí)間

經(jīng)營(yíng)區(qū)域（區(qū)域信用）

法人評(píng)分二、信月?tīng)顩r

銀行信用

家庭不動(dòng)產(chǎn)

金融資產(chǎn)

三、家庭資產(chǎn)負(fù)債其他資產(chǎn)

家庭負(fù)債額

家庭資產(chǎn)負(fù)債率

經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策

四、企業(yè)穩(wěn)定性

成長(zhǎng)性及抗風(fēng)險(xiǎn)能力

企業(yè)還款信譽(yù)

五、企業(yè)信用

銀行信用

年?duì)I業(yè)額

企業(yè)評(píng)分

六、經(jīng)營(yíng)狀況年凈利潤(rùn)

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)/主營(yíng)業(yè)務(wù)收入

負(fù)債總額/資產(chǎn)總額

七、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況所有者權(quán)益/貸款總額

企業(yè)總資產(chǎn)-總負(fù)債

貸款期限

八、償債能力貸款額

年還款額/年?duì)I業(yè)額

物業(yè)類型

債項(xiàng)評(píng)分

房齡

九、抵押物

房屋評(píng)估價(jià)

位置

十、貸款成數(shù)抵押率

公司（非中小企'也）評(píng)分要素:

分類序號(hào)指標(biāo)

1凈資產(chǎn)

2資產(chǎn)總額

企業(yè)規(guī)模

3年銷售收入

4長(zhǎng)期資產(chǎn)

5資產(chǎn)負(fù)債率

償債能力6流動(dòng)比

7速動(dòng)比

8銷售利潤(rùn)率

盈利能力

9總資產(chǎn)利潤(rùn)率

10凈資產(chǎn)收益率

11平均應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)

營(yíng)運(yùn)能力

12平均存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)

13銷售收入增長(zhǎng)率

成長(zhǎng)性

14利潤(rùn)總額增長(zhǎng)率

15經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量/銀行短期債務(wù)

其他

16或有負(fù)債與凈資產(chǎn)比率

1.逾期記錄

17①目前

履約記錄

②歷史

182.欠息記錄

3.6貸款審批

通過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查的申請(qǐng)，可以提交到審批人進(jìn)行終審。貸款審批流程只限于小

額貸款公司內(nèi)。

可以根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)、金額大小等條件確定不同的審批權(quán)限，審批權(quán)限缺乏

時(shí)，需逐級(jí)上報(bào)至有權(quán)審批人審批。

貸款展期也需要單獨(dú)的審批權(quán)限管理。

對(duì)于有條件同意的貸款，需要填寫限制條件，在放款審查時(shí)，會(huì)對(duì)這些條件進(jìn)行

核實(shí)，都已落實(shí)之后才能發(fā)放貸款。

從貸款申請(qǐng)到貸款終審，需要經(jīng)過(guò)的多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，隨著業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的

不同，可能有不同的經(jīng)辦流程，小額信貸管理系統(tǒng)需要有工作流引擎進(jìn)行支持，滿足

流程靈活的進(jìn)行增減、調(diào)整，審批流程中節(jié)點(diǎn)流轉(zhuǎn)的條件允許自行定義。

審批環(huán)節(jié)中，各個(gè)經(jīng)辦人員的意見(jiàn)需要進(jìn)行保存，并提供《小額信貸審批流程意

見(jiàn)表》的打印功能。

3.7放款審查

貸款終審之后，貸款人需與借款人簽署《借款合同》，根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還

需簽署《抵押合同》、《質(zhì)押合同》、《擔(dān)保合同》等。信貸管理系統(tǒng)需根據(jù)約定的

規(guī)那么，自動(dòng)生成相關(guān)的合同號(hào)，并記錄在信息系統(tǒng)中。

此時(shí)，借款人需到指定的銀行進(jìn)行開(kāi)戶，并將銀行賬號(hào)信息提供應(yīng)小額貸款公司，

信貸管理系統(tǒng)中需登記此賬號(hào)作為貸款發(fā)放、貸款回收的約定賬號(hào)。

用房產(chǎn)、汽車等作為抵押品的，還需到相關(guān)部門辦理抵押手續(xù)；以存單、國(guó)債等

質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)。

這些手續(xù)都完成后，即可進(jìn)行放款審查，放款審查核對(duì)以下信息無(wú)誤