銀行從業(yè)-中級個(gè)人貸款-第五節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行從業(yè)-中級個(gè)人貸款-第五節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理1.【單項(xiàng)選擇題】（??）是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。A.操作風(fēng)險(xiǎn)B.法律風(fēng)險(xiǎn)C.政策風(fēng)險(xiǎn)D.（江南博哥）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)正確答案：A參考解析：【操作風(fēng)險(xiǎn)】是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。2.【單項(xiàng)選擇題】（）是指第三方故意騙取、盜用、搶劫財(cái)產(chǎn)、偽造要件、攻擊商業(yè)銀行信息科技系統(tǒng)或逃避法律監(jiān)管導(dǎo)致的損失事件。A.內(nèi)部欺詐事件B.外部欺詐事件C.就業(yè)制度和工作場所安全事件D.實(shí)物資產(chǎn)的損壞正確答案：B參考解析：【外部欺詐事件】是指第三方故意騙取、盜用、搶劫財(cái)產(chǎn)、偽造要件、攻擊商業(yè)銀行信息科技系統(tǒng)或逃避法律監(jiān)管導(dǎo)致的損失事件。補(bǔ)充：內(nèi)部欺詐事件，指故意騙取、盜用財(cái)產(chǎn)或違反監(jiān)管規(guī)章、法律或公司政策導(dǎo)致的事件。此類事件至少涉及內(nèi)部一方，但不包括歧視及差別待遇事件。就業(yè)制度和工作場所安全事件，指違反就業(yè)、健康或安全方面的法律或協(xié)議，個(gè)人工傷賠付或者因歧視及差別待遇導(dǎo)致的損失事件。實(shí)物資產(chǎn)的損壞，指因自然災(zāi)害或其他事件（如恐怖襲擊）導(dǎo)致實(shí)物資產(chǎn)丟失或毀壞的損失事件。3.【單項(xiàng)選擇題】操作風(fēng)險(xiǎn)的誘因不包括（??）。A.人員因素B.內(nèi)部流程C.系統(tǒng)缺陷D.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)正確答案：D參考解析：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)的誘因可分為【人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件】四大類別。4.【單項(xiàng)選擇題】反映商業(yè)銀行對貸款損失的彌補(bǔ)能力和對貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)是（??）。A.不良資產(chǎn)率B.不良貸款撥備覆蓋率C.貸款遷徙率D.風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營效率正確答案：B參考解析：【不良貸款撥備覆蓋率】是指準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補(bǔ)能力和對貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。不良資產(chǎn)率一般是指不良資產(chǎn)（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）與信貸資產(chǎn)總額之比。貸款遷徙率指標(biāo)，正常及關(guān)注類貸款遷徙率=（期初正常貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的余額+關(guān)注類貸款轉(zhuǎn)為不良貸款的余額）/（期初正常類貸款余額+關(guān)注類貸款余額）。風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營效率指標(biāo)。為了對信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)控，需要統(tǒng)計(jì)分析風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營效率指標(biāo)，主要包括審批處理量變動(dòng)、審批通過率變動(dòng)、催收成功率變動(dòng)等。5.【單項(xiàng)選擇題】催收評分是一系列計(jì)量分析模型的總稱，其模型種類不包括（??）。A.催收響應(yīng)模型B.違約概率模型C.損失程度模型D.客戶盈利分析模型正確答案：D參考解析：催收評分應(yīng)用的模型包括違約概率模型、損失程度模型、催收響應(yīng)模型。D項(xiàng)為個(gè)人貸款定價(jià)模型的一種。6.【單項(xiàng)選擇題】申請?jiān)u分模塊是整個(gè)信貸審批流程中的一個(gè)環(huán)節(jié)，以下關(guān)于評分環(huán)節(jié)的說法正確的是（??）。A.評分環(huán)節(jié)是在自動(dòng)審批和貸款調(diào)查之后，審核和貸款發(fā)放之前B.評分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)查和審核之后，自動(dòng)審批和貸款發(fā)放之前C.評分環(huán)節(jié)是在人工審批和貸款調(diào)查之后，審核和貸款發(fā)放之前D.評分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)查和審核之后，人工審批和貸款發(fā)放之前正確答案：D參考解析：由于信用評分的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，要實(shí)現(xiàn)申請?jiān)u分進(jìn)行自動(dòng)審批、提高審批效率、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好的功能目標(biāo)，必須保證評分所依據(jù)的數(shù)據(jù)是真實(shí)的、有效的、合法合規(guī)的。因此，【評分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)查和審核之后，人工審批和貸款發(fā)放之前】。7.【單項(xiàng)選擇題】個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)中的信用評分模型，運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和統(tǒng)計(jì)分析方法，對消費(fèi)者進(jìn)行系統(tǒng)分析，發(fā)展出預(yù)測性的模型，以（）來綜合評估消費(fèi)者未來的某種信用表現(xiàn)。A.在待定群體中的信用等級B.信用評分值C.當(dāng)年的綜合收入D.當(dāng)年的消費(fèi)總金額正確答案：B參考解析：信用評分模型運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和統(tǒng)計(jì)分析方法，通過對消費(fèi)者的人口特征、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析，挖掘數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的行為模式、信用特征，捕捉歷史信息和未來信用表現(xiàn)之間的關(guān)系，發(fā)展出預(yù)測性的模型，以一個(gè)【信用評分】來綜合評估消費(fèi)者未來的某種信用表現(xiàn)。8.【單項(xiàng)選擇題】下列評分方法中，不屬于個(gè)貸行為評分的是（）。A.房貸行為評分B.消費(fèi)貸行為評分C.車貸行為評分D.信用卡行為評分正確答案：D參考解析：【零售行為評分】主要包括【信用卡行為評分和個(gè)貸行為評分】。其中，個(gè)貸行為評分一般包括房貸行為評分、消費(fèi)貸行為評分和車貸行為評分。9.【單項(xiàng)選擇題】借款人的()是決定借款人還款意愿的首要因素。A.還款能力B.資本實(shí)力C.道德品質(zhì)D.擔(dān)保能力正確答案：C參考解析：借款人的【道德品質(zhì)】是決定借款人還款意愿的首要因素。14.【判斷題A/B】個(gè)人貸款中的操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，但不包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。（??）A.正確B.錯(cuò)誤正確答案：B參考解析：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但【不包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)】。操作風(fēng)險(xiǎn)的誘因可分為人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類別。15.【多項(xiàng)選擇題】市場風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施包括（??）。A.合理評估市場風(fēng)險(xiǎn)影響程度B.定期執(zhí)行市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)告C.實(shí)施市場風(fēng)險(xiǎn)限額管理D.提高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營效率指標(biāo)E.開展市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析正確答案：A,B,C,E參考解析：市場風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施有：（1）開展市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析；（2）實(shí)施市場風(fēng)險(xiǎn)限額管理；（3）合理評估市場風(fēng)險(xiǎn)影響程度；（4）定期執(zhí)行市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)告。16.【多項(xiàng)選擇題】屬于商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的是（??）。A.信用風(fēng)險(xiǎn)B.操作風(fēng)險(xiǎn)C.市場風(fēng)險(xiǎn)D.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)E.國別風(fēng)險(xiǎn)正確答案：A,B,C,D,E參考解析：商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要類別：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)（2）操作風(fēng)險(xiǎn)（3）市場風(fēng)險(xiǎn)（4）其他風(fēng)險(xiǎn)（通常還有聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)與反洗錢風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)等）17.【多項(xiàng)選擇題】加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義包括（??）。A.提高資產(chǎn)質(zhì)量，提高減值準(zhǔn)備B.促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營，防范案件發(fā)生C.降低非預(yù)期損失，減少資本占用，增加經(jīng)濟(jì)增加值D.準(zhǔn)確把握客戶或產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，提高定價(jià)能力E.支持產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升市場競爭力正確答案：B,C,D,E參考解析：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義有：（1）提高資產(chǎn)質(zhì)量，【降低】減值準(zhǔn)備（選項(xiàng)A錯(cuò)誤）（2）促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營，防范案件發(fā)生。（3）降低非預(yù)期損失，減少資本占用，增加經(jīng)濟(jì)增加值（4）準(zhǔn)確把握客戶或產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，提高定價(jià)能力（5）支持產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升市場競爭力18.【多項(xiàng)選擇題】申請?jiān)u分卡決策所依據(jù)的關(guān)鍵信息，即評分結(jié)果的影響因素，可分為（??）。A.客戶基本信息B.客戶關(guān)系信息C.個(gè)人征信信息D.宏觀信息E.微觀信息正確答案：A,B,C參考解析：申請?jiān)u分卡決策所依據(jù)的關(guān)鍵信息，即評分結(jié)果的影響因素，可分為【客戶基本信息、客戶關(guān)系信息、個(gè)人征信信息】。19.【多項(xiàng)選擇題】下列信息中，屬于客戶關(guān)系信息的有（??）。A.活期存款余額B.定期存款余額C.信用卡使用情況D.信用卡匯總信息E.準(zhǔn)貸記卡匯總信息正確答案：A,B,C參考解析：客戶關(guān)系信息，主要分為存款類信息和貸款類信息。其中，銀行存款類信息包括定期存款余額、活期存款余額、證券資金賬戶使用情況、理財(cái)賬戶使用情況；銀行貸款類信息包括個(gè)人貸款類信息、信用卡使用情況；銀行綜合類信息包括黑名單信息、客戶貢獻(xiàn)度、是否為VIP客戶?！綝E兩項(xiàng)，屬于個(gè)人征信信息】。20.【多項(xiàng)選擇題】申請?jiān)u分卡提供的客戶評分可用于以下內(nèi)容（）A.風(fēng)險(xiǎn)排序B.自動(dòng)化的審批決策C.人工審批貸款參考D.信貸政策制定E.零售客戶風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)置正確答案：A,B,C,D參考解析：申請?jiān)u分卡提供的客戶評分可用于以下內(nèi)容：不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)排序，自動(dòng)審批決策，以及對每一筆未自動(dòng)審批貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示。第一，風(fēng)險(xiǎn)排序。第二，自動(dòng)化的審批決策。第三，人工審批貸款參考。第四，信貸政策制定。E選項(xiàng)不包括。21.【多項(xiàng)選擇題】風(fēng)險(xiǎn)評分種類很多，但常見的、也是業(yè)內(nèi)目前應(yīng)用較為廣泛的，主要有(??)。A.申請?jiān)u分卡B.行為評分卡C.催收評分卡D.審批評分卡E.調(diào)查評分卡正確答案：A,B,C參考解析：風(fēng)險(xiǎn)評分種類很多，但常見的、也是業(yè)內(nèi)目前應(yīng)用較為廣泛的．主要有【申請?jiān)u分卡、行為評分卡和催收評分卡】。22.【多項(xiàng)選擇題】信用風(fēng)險(xiǎn)評估方法中的“5W”因素分析法，“5W”是指()。A.借款人B.借款用途C.還款期限D(zhuǎn).擔(dān)保物E.如何還款正確答案：A,B,C,D,E參考解析：信用風(fēng)險(xiǎn)評估方法中的“5W”因素分析法，即借款人(Who)、借款用途(Why)、還款期限(When)、擔(dān)保物(What)及如何還款(How)。23.【多項(xiàng)選擇題】下列關(guān)于專家判斷法及“5c”要素分析法的表述，正確的有()。A.“5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、控制(Control)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)B.運(yùn)用專家判斷法對借款人進(jìn)行信貸分析時(shí)，難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性C.對于個(gè)人經(jīng)營類貸款，環(huán)境往往是衡量財(cái)務(wù)狀況的決定性因素D.借款人的道德品質(zhì)，是一種對客戶聲譽(yù)的度量，包括其償債意愿和償債歷史，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性，其是否愿意盡自己最大努力來按照承諾還款，客戶的品德好壞主要根據(jù)過去的信用記錄來確定E.如果發(fā)生違約，債權(quán)人對于借款人抵押的物品沒有要求權(quán)正確答案：B,D參考解析：“5C”是指借款人的道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、【資本(Capital)】、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)（選項(xiàng)A錯(cuò)誤）。運(yùn)用專家判斷法對借款人進(jìn)行信貸分析時(shí)，難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，會造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。B選項(xiàng)正確對于個(gè)人經(jīng)營類貸款，【資本】往往是衡量財(cái)務(wù)狀況的決定性因素（選項(xiàng)C錯(cuò)誤）借款人的道德品質(zhì)，是一種對客戶聲譽(yù)的度量，包括其償債意愿和償債歷史，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性，其是否愿意盡自己最大努力來按照承諾還款，客戶的品德好壞主要根據(jù)過去的信用記錄來確定。D選項(xiàng)正確如果發(fā)生違約，債權(quán)人對于貸款人抵押的物品【擁有要求權(quán)】（選項(xiàng)E錯(cuò)誤）。23.【多項(xiàng)選擇題】下列關(guān)于專家判斷法及“5c”要素分析法的表述，正確的有()。A.“5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、控制(Control)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)B.運(yùn)用專家判斷法對借款人進(jìn)行信貸分析時(shí)，難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性C.對于個(gè)人經(jīng)營類貸款，環(huán)境往往是衡量財(cái)務(wù)狀況的決定性因素D.借款人的道德品質(zhì)，是一種對客戶聲譽(yù)的度量，包括其償債意愿和償債歷史，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性，其是否愿意盡自己最大努力來按照承諾還款，客戶的品德好壞主要根據(jù)過去的信用記錄來確定E.如果發(fā)生違約，債權(quán)人對于借款人抵押的物品沒有要求權(quán)正確答案：B,D參考解析：“5C”是指借款人的道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、【資本(Capital)】、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)（選項(xiàng)A錯(cuò)誤）。運(yùn)用專家判斷法對借款人進(jìn)行信貸分析時(shí)，難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，會造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。B選項(xiàng)正確對于個(gè)人經(jīng)營類貸款，【資本】往往是衡量財(cái)務(wù)狀況的決定性因素（選項(xiàng)C錯(cuò)誤）借款人的道德品質(zhì)，是一種對客戶聲譽(yù)的度量，包括其償債意愿和償債歷史，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性，其是否愿意盡自己最大努力來按照承諾還款，客戶的品德好壞主要根據(jù)過去的信用記錄來確定。D選項(xiàng)正確如果發(fā)生違約，債權(quán)人對于貸款人抵押的物品【擁有要求權(quán)】（選項(xiàng)E錯(cuò)誤）。24.【多項(xiàng)選擇題】個(gè)貸行為評分一般包括()。A.房貸行為評分B.消費(fèi)貸行為評分C.信用卡行為評分D.逾期行為評分E.車貸行為評分正確答案：A,B,E參考解析：零售行為評分主要包括信用卡行為評分和個(gè)貸行為評分。其中，個(gè)貸行為評分一般包括【房貸行為評分、消費(fèi)貸行為評分和車貸行為評分】。25.【多項(xiàng)選擇題】零售資產(chǎn)分池的重要維度和標(biāo)準(zhǔn)是()。A.個(gè)貸行為評分B.信用卡行為評分C.賬戶使用記錄D.客戶額度信息E.客戶最大可授信額度正確答案：A,B參考解析：行為評分，包括【個(gè)貸行為評分和信用卡行為評分】，是零售分池系統(tǒng)的輸入項(xiàng)，是零售資產(chǎn)分池的【重要維度和標(biāo)準(zhǔn)】。26.【多項(xiàng)選擇題】下列屬于催收評分應(yīng)用的模型有()。A.違約概率模型B.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型C.損失程度模型D.催收響應(yīng)模型E.客戶盈利分析模型正確答案：A,C,D參考解析：催收評分應(yīng)用的模型有違約概率模型、損失程度模型和催收響應(yīng)模型。E項(xiàng)屬于個(gè)人貸款定價(jià)模型。B項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型屬于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)模型。27.【多項(xiàng)選擇題】風(fēng)險(xiǎn)與控制自我評估工作要堅(jiān)持的原則有()。A.全面性B.及時(shí)性C.前瞻性D.重要性E.客觀性正確答案：A,B,C,D,E參考解析：風(fēng)險(xiǎn)與控制自我評估工作要堅(jiān)持以下原則：①全面性；②及時(shí)性；③客觀性；④前瞻性；⑤重要性。27.【多項(xiàng)選擇題】風(fēng)險(xiǎn)與控制自我評估工作要堅(jiān)持的原則有()。A.全面性B.及時(shí)性C.前瞻性D.重要性E.客觀性正確答案：A,B,C,D,E參考解析：風(fēng)險(xiǎn)與控制自我評估工作要堅(jiān)持以下原則：①全面性；②及時(shí)性；③客觀性；④前瞻性；⑤重要性。28.【多項(xiàng)選擇題】個(gè)貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施有()。A.加強(qiáng)個(gè)貸業(yè)務(wù)集約化管理B.健全規(guī)章制度體系和工作機(jī)制C.推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具應(yīng)用D.動(dòng)態(tài)優(yōu)化信息系統(tǒng)E.提高從業(yè)人員專業(yè)水平和職業(yè)道德正確答案：A,B,C,D,E參考解析：個(gè)貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施包括以下幾項(xiàng)：①加強(qiáng)個(gè)貸業(yè)務(wù)集約化管理；②健全規(guī)章制度體系和工作機(jī)制；③推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具應(yīng)用；④動(dòng)態(tài)優(yōu)化信息系統(tǒng)；⑤責(zé)任追究，明晰獎(jiǎng)懲；⑥重視內(nèi)外部審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)問題整改；⑦提高從業(yè)人員專業(yè)水平和職業(yè)道德。29.【多項(xiàng)選擇題】聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要做法有()。A.強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)B.兌現(xiàn)承諾C.及時(shí)處理投訴和批評D.保持與媒體的良好接觸E.制定危機(jī)管理規(guī)劃正確答案：A,B,C,D,E參考解析：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要做法有以下幾個(gè)方面：①強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)；②兌現(xiàn)承諾；③及時(shí)處理投訴和批評；④維護(hù)大多數(shù)利益持有者的期望與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略相一致；⑤增強(qiáng)對客戶／公眾的透明度；⑥將商業(yè)銀行的企業(yè)社會責(zé)任和經(jīng)營目標(biāo)相結(jié)合；⑦保持與媒體的良好接觸；⑧制定危機(jī)管理規(guī)劃。37.【判斷題】在利率市場化的情況下，如果一筆貸款的利率低于銀行的資金成本，不考慮其他業(yè)務(wù)收益或相關(guān)派生收益，那就會給銀行造成損失。（??）A.對B.錯(cuò)正確答案：對參考解析：在利率市場化的情況下，如果一筆貸款的利率低于銀行的資金成本，不考慮其他業(yè)務(wù)收益或相關(guān)派生收益，那就會給銀行造成損失。38.【判斷題】零售行為評分主要指的是信用卡行為評分。（??）A.對B.錯(cuò)正確答案：錯(cuò)參考解析：零售行為評分包括【信用卡行為評分和個(gè)貸行為評分】兩個(gè)方面。39.