《中國農業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題與優(yōu)化策略》4200字（論文）

中國農業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題與完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u22568一、中間業(yè)務的概念 121616二、中國農業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現狀 18883（一）中國農業(yè)銀行基本情況 114855（二）中國農業(yè)銀行中間業(yè)務概況 119304（三）中國農業(yè)銀行中間業(yè)務種類 214365三、中國農業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題 223203（一）個人中間業(yè)務發(fā)展艱難 26033（二）中間業(yè)務收入結構有待優(yōu)化，創(chuàng)新程度不夠 26131（三）缺乏中間業(yè)務專業(yè)人才 217211四、中國農業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策建議 31613（一）重視理財業(yè)務發(fā)展及創(chuàng)新 320424（二）完善中間業(yè)務組織管理結構，實現中間業(yè)務管理創(chuàng)新 322255（三）加快中間業(yè)務復合型人才的培養(yǎng) 3935結語 3一、中間業(yè)務的概念中國人民銀行明確規(guī)定中間業(yè)務性質是非利息性收入，并且按照中間業(yè)務的進入模式，將其劃分為如下兩類，一是實行申請備案制度；二是應用審批制度。多數銀行都認為，中間業(yè)務屬于低成本或者零成本，銀行以顧客付費代理人身份辦理業(yè)務。在百度百科看來，其以銀行傳統(tǒng)業(yè)務為依托，發(fā)揮銀行本身的在資本作用、聲譽和其他好處。以信息與技術優(yōu)勢為依托，為了盡量降低成本。協助客戶解決金融問題，以運作業(yè)務，提供優(yōu)質金融服務，為客戶提供勞務的公司，應當收取部分服務費。銀行作為傳統(tǒng)業(yè)務的參與者，其作用，銀行從事中間業(yè)務，其作用在于經紀人或者代理人。該定義對銀行中間業(yè)務發(fā)生的標準，內容進行了全面而細致的描述、表現模式與功能，幫助讀者了解中間業(yè)務這一概念。簡單地說，該業(yè)務就是銀行借助其收益與資源，間接參加信貸活動，為雙方提供財務信任服務，并收服務費的商業(yè)模式。二、中國農業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現狀（一）中國農業(yè)銀行基本情況中國農業(yè)銀行作為中央管理下的國有銀行，始建于1951年的農業(yè)合作銀行的前身，是新中國組建的首家國有商業(yè)銀行。資金實力雄厚，總市值位居國內上市銀行第五位，2018年，在福布斯全球2000家上市公司中排名第五。中國農業(yè)銀行在全球擁有24062家分支機構，300089臺atm機，外國代理行1171，服務于世界3.5億人口，260多萬家公司。（二）中國農業(yè)銀行中間業(yè)務概況中國農業(yè)銀行作為國有四大商業(yè)銀行，具有廣闊的發(fā)展?jié)摿Α！?019年中國銀行業(yè)100強評選表”顯示，中國農業(yè)銀行凈核心資本排名第二。從國內來看，非利息收益和利益收益構成了商業(yè)銀行本身的收益核心。對前者來說，它專門涉及傭金收益、手續(xù)費收益及其他，而且農業(yè)銀行本身的中間業(yè)務也對傭金和手續(xù)費有相應覆蓋。通過對于表1進行的分析表明，2021年，農業(yè)銀行內部傭金和手續(xù)費用總體收益為803.3億元，在營業(yè)總收入中占有一成。表1中國農業(yè)銀行2017-2021年手續(xù)費傭金收入及營業(yè)收入匯總表（億元）2017年2018年2019年2020年2021年手續(xù)費及傭金收入729781.4729.3745.5803.3營業(yè)總收入53705986627365807199占比13.6%13.1%11.6%11.3%11.2%（三）中國農業(yè)銀行中間業(yè)務種類1.個人中間業(yè)務中國農業(yè)銀行的中間業(yè)務主要由六個部門組成。主要發(fā)生在借記卡業(yè)務、電子銀行、代理、pos和掃描碼等賬戶活動。從中國農業(yè)銀行的個人中間業(yè)務來看，其他城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務構成相似，中間業(yè)務類型較為基本。2.對公中間業(yè)務中國農業(yè)銀行對公中間業(yè)務有5大版塊，不僅僅是常規(guī)賬戶管理、擔保鑒證、代理業(yè)務等，也有后續(xù)開發(fā)成熟的投資銀行和托管業(yè)務。三、中國農業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題（一）個人中間業(yè)務發(fā)展艱難由于金融技術等原因，2016年后各種中間銀行的活動發(fā)展較為緩慢。產品的起源是基于用戶的真實需求。在現實生活中，為了實現用戶數量的顯著增加，需要通過第三方支付產品，快速到達賬戶，方便支付。銀行在線支付既能解決銀行移動支付的需求，還要有USB保護器等一系列繁雜的輔助安全設備、加上密碼及密碼卡。即使客戶使用銀行支付應用程序，仍然會面臨一系列操作問題，包括登錄密碼和支付密碼。在支付領域，操作繁瑣，破壞用戶體驗，導致用戶流失。近年來隨著線下金融技術的發(fā)展，用戶已經成為使用第三方支付的一種方式。技術金融的發(fā)展影響了銀行個人企業(yè)收入，對銀行自身后續(xù)發(fā)展也產生了相對負面的影響。（二）中間業(yè)務收入結構有待優(yōu)化，創(chuàng)新程度不夠對農業(yè)銀行本身中間業(yè)務來說，傭金與手續(xù)費在他們本身的收入中處于核心地位。其中借記卡業(yè)務，以資產管理及資產管理業(yè)務為中心，以代理機構收款為中間業(yè)務，其收入占總收入七成以上。中間業(yè)務本身缺乏健全的內部結構，主要體現在中間業(yè)務在銀行總收入中所占不斷降低，與國外發(fā)達國家的銀行相比，這是一個重大缺陷；另一方面，經紀活動的份額較高，其中傳統(tǒng)的經紀活動主要包括代理機構群體、借記卡等群體，約占經紀總收入的47%。中國農業(yè)銀行自身發(fā)展的高附加值和中檔業(yè)務還相對不足。（三）缺乏中間業(yè)務專業(yè)人才中間業(yè)務本身的類別比較廣泛，相關人員需要具備整體系統(tǒng)的知識，才能有效地適應多樣化的任務。在發(fā)展的現階段，中國農業(yè)銀行在信息技術、技術、法律、金融等各個層面缺乏專業(yè)知識，對經營管理層面的專業(yè)團隊也有類似的需求。這樣就有可能特別注重人才的培養(yǎng)，實現員工對中間業(yè)務的意識相應提高，實現客戶營銷潛力的顯著提升。為了實現這一目標，銀行首先必須理智有效地提高內部員工對中間業(yè)務的重視程度。另一方面，各部門必須相應地提高自身人員對中間業(yè)務的重視。與此同時，負責中間業(yè)務的相關部門必須加大對部門人員的培訓力度，同時，將自己的產品推向更高的水平，才能顯著提高銷售業(yè)績?，F階段，中國農業(yè)銀行的內部中間業(yè)務僅集中在收支清算、收款支付等清算類型，相對較低，缺乏多樣性。造成這種情況的根本原因是沒有很好的執(zhí)行相關信息和業(yè)務，部門人員沒有學習業(yè)務辦理的知識。銀行的培訓只集中在客戶管理、貸款管理等方面，不包括證券保險專業(yè)知識、外匯交易等。另一方面，在人力資源的分配和整合方面，沒有對不同類型的人員進行合理有效的安排。同時，資金注入不足，現階段還未能對設備的內部能力進行全面合理的測繪，以達到對自身效率的全面表達。另一方面，它未能在網上銀行中間業(yè)務上實施有效的創(chuàng)新，自身競爭力相對不足，自身的清算、支付、轉讓和其他制度沒有很好地發(fā)展，缺乏技能水平方面的專門知識，這些都對銀行中間業(yè)務的發(fā)展造成了重大障礙。四、中國農業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策建議（一）重視理財業(yè)務發(fā)展及創(chuàng)新中國農業(yè)銀行理財業(yè)務占中期營業(yè)收入比重較大。究其原因，大致有如下三點：一，按照國家關于金融產品最新的法規(guī)與要求，做出了一些調整與優(yōu)化。銀行內部產品不斷發(fā)展自身產品的創(chuàng)新和吸引力使其轉變和發(fā)展成為一種凈值類型。二是定期在同類群體中進行宣傳，開發(fā)客戶，利用新客戶和專屬財務管理，不斷完善產品本身，不斷擴大產品所覆蓋的區(qū)域。三是開發(fā)產品自身的銷售方法和渠道，并定期對人員進行培訓，提高產品自身的風險承受力。2019年，資產管理產品項目經過完善優(yōu)化，深入發(fā)展，所有終端產品均成為凈資產價值類型。（二）完善中間業(yè)務組織管理結構，實現中間業(yè)務管理創(chuàng)新模塊化中間業(yè)務產品開發(fā)方式所需經費較高，必須確保產品的高效開發(fā)，離不開一個優(yōu)質的內部組織協調體系。調解活動主要是獨立于其他活動，相對可變的，所以在權利義務和組織結構上也必須區(qū)別于其他程序，由于調解需要幾個部門之間的合作，開發(fā)這類產品的效率和效率也受到不同部門之間合作水平的影響。1.大力開發(fā)信用卡業(yè)務，培養(yǎng)用戶使用習慣信用卡本身就是一種有效，直觀的工具，自有金額較少、無抵押貸款，本實用新型能夠有效地滿足年輕人自身消費過程中的需要，同時，對于社會也有很大推動。隨著科技水平不斷提高，互聯網技術逐漸成熟，為信用卡行業(yè)帶來新的契機和挑戰(zhàn)。將互聯網和信用卡合理，高效地融合在一起，使得信用卡市場得到長足的進步。信用卡業(yè)務已經成為商業(yè)銀行新的利潤增長點和重要利潤來源之一，在促進國民經濟持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。2.加強與證券、保險等非銀行金融機構的合作通過經營資本手段的有效發(fā)揮，商業(yè)銀行能夠有效地獲得銀行內部業(yè)務發(fā)展的激勵，開展多元化的有效占領市場在他們自己的業(yè)務,實現顯著增加自己產品的份額，有效獲取內部資源和福利。通過合理、高效的創(chuàng)新以達到高效的銷售效率，提高金融產品的銷售量。另一方面，我國各商業(yè)銀行積極有效地推進其上市工作，通過并購等多種方式實現了股權規(guī)模的顯著增加。各銀行實現了內部利益的有效補充和匯聚，積極有效地實施了自身的內部創(chuàng)新。商業(yè)銀行必須以此為最終目標，有效研究不同金融機構之間的合作，為銀行經紀活動的全面發(fā)展建立大量的基本條件。（三）加快中間業(yè)務復合型人才的培養(yǎng)高素質人才的缺乏是我國農業(yè)銀行乃至許多城市商業(yè)銀行亟待解決的問題。在提供中介服務方面，少數高素質的專業(yè)人員本來可以完成任務，因為人員不足，技能的缺乏需要幾個員工的表現。這說明，商業(yè)銀行發(fā)展的重點在于培養(yǎng)專業(yè)人才，提高業(yè)務能力、綜合素質和專業(yè)性。這對于商業(yè)銀行員工專業(yè)素質提出了更高的要求，滿足顧客基本需要，需要對銀行各類中介機構產品與服務及有關福利政策有所了解。其次，要對所有人員進行基礎的業(yè)務培訓和綜合培訓，培訓內容包括專業(yè)性和領導力，目的是將這些關鍵培訓領域培養(yǎng)為商業(yè)銀行中間業(yè)務管理人員。充分利用每位員工的特點，合理配置人力資源。合理的績效獎金計劃，只有這樣才能留住人才，吸引高素質的人才。目前我國銀行業(yè)的薪酬制度還存在很多問題。唯有強化與激勵高素質人才，把員工工資提高到比本行業(yè)一般的水平，以激發(fā)其熱情與激情，增強了公司團隊凝聚力，吸引了更多人參與。因此，要制定科學合理的薪酬體系，建立科學有效的考核機制。也增加了職工考證要求，由此給商業(yè)銀行提供了后期代銷基金的機會，代銷黃金業(yè)務的準備工作。結語對于多數銀行而言，今后的新發(fā)展，就是要增加中間業(yè)務，使銀行業(yè)務有了新增長點，取得了新突破。在策略上，建立系統(tǒng)戰(zhàn)略規(guī)劃，并具體指導戰(zhàn)略實施，是開展業(yè)務所必須具備的前提條件。中介的發(fā)展需要不斷創(chuàng)新，在我國現階段，不同銀行的調解還處于發(fā)展階段，銀行必須抓住這一機遇，提高自身的核心競爭力。參考文獻[1]中國農業(yè)發(fā)展銀行大事記(2021年上半年)[J].農業(yè)發(fā)展與金融,2021(08):93-98.[2]劉夢影.中間業(yè)務收入對我國股份制商業(yè)銀行綜合經營績效影響的實證研究[D].北京：北京外國語大學,2021：1-31.[3]周燕.商業(yè)銀行中間業(yè)務審計問題探討[J].財會通訊，2020(23):108-111+170.[4]岳鑫.利率市場化對我國商業(yè)銀行盈利模式影響研究[D].鄭州:河南大學,2020:3-21.(004):117-120.王若琳.第三方支付對商業(y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