《保險(xiǎn)的分類財(cái)院》課件

保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)分類是保險(xiǎn)學(xué)的重要內(nèi)容，是理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的劃分依據(jù)、保險(xiǎn)保障范圍、責(zé)任范圍等都有區(qū)別課程大綱11.保險(xiǎn)的定義和功能保險(xiǎn)的基本概念、主要功能和作用22.保險(xiǎn)的基本分類按保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)形式進(jìn)行分類33.保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)成本、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、營業(yè)費(fèi)用、利潤(rùn)44.保險(xiǎn)費(fèi)影響因素保障水平、保險(xiǎn)期限、投保年齡、保險(xiǎn)金額等保險(xiǎn)的定義和功能保險(xiǎn)定義保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險(xiǎn)公司通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按照合同約定進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)功能保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)償和社會(huì)救濟(jì)的功能。保險(xiǎn)可以將風(fēng)險(xiǎn)從個(gè)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，減輕個(gè)人損失，并提供社會(huì)保障。保險(xiǎn)原則風(fēng)險(xiǎn)可保最大誠信損失補(bǔ)償保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)可根據(jù)多種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，為理解保險(xiǎn)體系提供框架。按保險(xiǎn)標(biāo)的分類1人身保險(xiǎn)生命、健康、意外2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)房屋、車輛、貨物3責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任、賠償4信用保險(xiǎn)信貸、付款保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體對(duì)象。保險(xiǎn)標(biāo)的可以是人身，也可以是財(cái)產(chǎn)。不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)應(yīng)不同的保險(xiǎn)類型。人身保險(xiǎn)保障生命和健康人身保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人的生命和健康，包括死亡、疾病、意外傷害等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)涵蓋因火災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失，包括房屋、物品等。車輛保險(xiǎn)保障車輛因意外事故、自然災(zāi)害等導(dǎo)致的損失。船舶保險(xiǎn)為船舶及其貨物提供全面的保障，覆蓋各種風(fēng)險(xiǎn)。盜竊保險(xiǎn)保障財(cái)產(chǎn)因盜竊、搶劫等造成的損失。責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)定義責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因其自身行為或其被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)對(duì)第三者造成損害依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任提供保障的一種保險(xiǎn)。保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍包括：人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、精神損害賠償?shù)?。適用范圍適用于各種生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)、工程建設(shè)、交通運(yùn)輸?shù)瓤赡馨l(fā)生第三者損害的領(lǐng)域。信用保險(xiǎn)保障范圍信用保險(xiǎn)主要保障的是債權(quán)人，即付款人，為他們承擔(dān)債務(wù)人無法履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的主要是商業(yè)信用，包括商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，即債務(wù)人無力償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。保障對(duì)象信用保險(xiǎn)的保障對(duì)象是債權(quán)人，可以是企業(yè)、個(gè)人或政府機(jī)構(gòu)。賠付方式信用保險(xiǎn)的賠付方式通常是賠償債權(quán)人因債務(wù)人違約而遭受的損失。貨運(yùn)保險(xiǎn)承保范圍貨運(yùn)保險(xiǎn)承保的范圍包括：貨物在運(yùn)輸過程中發(fā)生的意外事故導(dǎo)致的損失，例如：火災(zāi)、爆炸、碰撞、傾覆、盜竊、搶劫、貨物本身的自然損耗等。保險(xiǎn)責(zé)任貨運(yùn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍。保險(xiǎn)責(zé)任通常包括：貨物的實(shí)際損失、運(yùn)輸費(fèi)用、貨物被扣押或延誤造成的損失。按保險(xiǎn)主體分類按保險(xiǎn)主體分類是將保險(xiǎn)劃分為不同的類別，根據(jù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的主體來進(jìn)行區(qū)分。主要分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。1再保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)公司。2商業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供，主要面向個(gè)人和企業(yè)。3社會(huì)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)，保障社會(huì)成員的基本生活。社會(huì)保險(xiǎn)11.范圍社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋了大多數(shù)公民，保障基本生活和醫(yī)療需求。22.項(xiàng)目主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。33.資金來源由政府、企業(yè)和個(gè)人共同繳納，用于保障社保項(xiàng)目的正常運(yùn)行。44.管理由政府機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)營，確保社會(huì)保險(xiǎn)資金的公平分配和合理使用。商業(yè)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人死亡提供經(jīng)濟(jì)保障，防止家庭經(jīng)濟(jì)狀況因主要收入來源消失而陷入困境。健康保險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用和損失收入。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，包括房屋、車輛、貴重物品等。責(zé)任保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任提供風(fēng)險(xiǎn)保障，例如雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。再保險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將承保的風(fēng)險(xiǎn)的一部分轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)保障提高保險(xiǎn)公司對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，確保其償付能力。擴(kuò)展業(yè)務(wù)允許保險(xiǎn)公司承保更多風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。按保險(xiǎn)范圍分類1綜合保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)涵蓋多個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，提供更全面的保障。2專項(xiàng)保險(xiǎn)專項(xiàng)保險(xiǎn)針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或項(xiàng)目，提供更加精準(zhǔn)的保障。3特殊保險(xiǎn)特殊保險(xiǎn)針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或項(xiàng)目，提供更加精準(zhǔn)的保障。綜合保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)是指將多種險(xiǎn)種組合在一起的一種保險(xiǎn)形式。它將不同類型的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)整合到一個(gè)保險(xiǎn)合同中，為被保險(xiǎn)人提供更全面的保障。綜合保險(xiǎn)通常包含多種保險(xiǎn)項(xiàng)目，例如人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等。它能夠有效地降低保險(xiǎn)成本，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)流程，為客戶提供更便捷的保險(xiǎn)體驗(yàn)。專項(xiàng)保險(xiǎn)針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)保險(xiǎn)是指針對(duì)特定的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保的保險(xiǎn)種類，例如意外傷害保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等。保障范圍明確專項(xiàng)保險(xiǎn)的保障范圍明確，只針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，因此保費(fèi)相對(duì)較低。覆蓋范圍較小專項(xiàng)保險(xiǎn)的覆蓋范圍較小，只針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，因此不能提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。按保險(xiǎn)形式分類定額保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)就已確定，無論實(shí)際損失多少，保險(xiǎn)人均按保險(xiǎn)金額賠償。賠付保險(xiǎn)賠付保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額不固定，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。定額保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)金額為固定金額的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無論實(shí)際損失多少，保險(xiǎn)人均按照保險(xiǎn)金額支付賠償金。特點(diǎn)定額保險(xiǎn)簡(jiǎn)單易懂，賠付金額明確，便于投保人理解和預(yù)算。適用場(chǎng)景定額保險(xiǎn)適用于損失較小、難以確定實(shí)際損失金額的保險(xiǎn)標(biāo)的，例如意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。示例例如，投保人購買一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，如果投保人發(fā)生意外事故，無論實(shí)際損失金額是多少，保險(xiǎn)人都會(huì)賠付10萬元。賠付保險(xiǎn)實(shí)際損失賠付保險(xiǎn)根據(jù)實(shí)際發(fā)生的損失金額進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)合同賠付保險(xiǎn)的賠償金額由保險(xiǎn)合同中約定的條款決定。保險(xiǎn)責(zé)任賠付保險(xiǎn)只賠償符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。風(fēng)險(xiǎn)管理賠付保險(xiǎn)鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，降低損失。保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)費(fèi)是投保人支付給保險(xiǎn)公司以換取保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。它由多項(xiàng)要素構(gòu)成，包括保險(xiǎn)成本、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、營業(yè)費(fèi)用和利潤(rùn)。保險(xiǎn)成本賠付支出保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)賠償金的費(fèi)用，是保險(xiǎn)成本的主要組成部分。管理費(fèi)用保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理所需的費(fèi)用，包括人員工資、辦公費(fèi)、營銷費(fèi)等。利潤(rùn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動(dòng)中獲得的利潤(rùn)，是保險(xiǎn)成本的重要組成部分。稅金保險(xiǎn)公司需要繳納的各種稅金，如營業(yè)稅、所得稅等。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。賠付概率賠付概率越高，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越高。保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任越大，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越高。營業(yè)費(fèi)用人力成本人力成本包含員工薪資、福利、培訓(xùn)等支出，是保險(xiǎn)公司運(yùn)營的重要組成部分。辦公成本辦公成本包括租金、水電費(fèi)、通訊費(fèi)、辦公用品等，與公司規(guī)模和運(yùn)營效率有關(guān)。營銷成本營銷成本包括廣告宣傳、推廣活動(dòng)、代理人傭金等，用于吸引潛在客戶，提升市場(chǎng)占有率。管理成本管理成本包括信息系統(tǒng)維護(hù)、財(cái)務(wù)管理、法律咨詢等，確保公司運(yùn)營的規(guī)范性和效率。利潤(rùn)保險(xiǎn)公司盈利保險(xiǎn)公司通過收取保費(fèi)來獲得收入。利潤(rùn)是指保險(xiǎn)公司在支付保險(xiǎn)賠款、經(jīng)營管理費(fèi)用等支出后的剩余收入。利潤(rùn)率衡量利潤(rùn)率是指保險(xiǎn)公司利潤(rùn)占其保費(fèi)收入的比例。它反映了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率和盈利能力。保險(xiǎn)費(fèi)影響因素保險(xiǎn)費(fèi)是投保人支付給保險(xiǎn)公司，以換取保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于多種因素。保障水平保障范圍保險(xiǎn)保障范圍越廣，保障水平越高。保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額越高，保障水平越高。保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，保障水平越高。免責(zé)條款免責(zé)條款越少，保障水平越高。保險(xiǎn)期限保障時(shí)間保險(xiǎn)期限指的是保險(xiǎn)合同生效日期到失效日期的時(shí)間間隔。保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，但保障時(shí)間也更長(zhǎng)。保險(xiǎn)類型不同的保險(xiǎn)類型有不同的標(biāo)準(zhǔn)期限，例如，人壽保險(xiǎn)的期限通常較長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限則相對(duì)較短。投保年齡1年齡因素投保年齡決定著保險(xiǎn)費(fèi)率，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保險(xiǎn)費(fèi)率越高。2保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡，健康狀況等因素，計(jì)算相應(yīng)的保費(fèi)。3年齡限制保險(xiǎn)公司對(duì)于不同類型的保險(xiǎn)，都有相應(yīng)的投保年齡限制，例如人壽保險(xiǎn)。4健康狀況投保人年齡越小，健康狀況越好，則保險(xiǎn)費(fèi)率越低。保險(xiǎn)金額保障范圍保險(xiǎn)金額代表著保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)淖罡呦揞~。投保人責(zé)任投保人需要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和保障需求選擇合理的保險(xiǎn)金額，避免因金額過低而無法獲得充分保