2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)個(gè)人經(jīng)營貸款流程

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人經(jīng)營貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款日勺受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)規(guī)定借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并

按銀行規(guī)定提交有關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同步規(guī)定共同

申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款日勺受理

貸款受理人應(yīng)規(guī)定有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，

并按銀行規(guī)定提交有關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申清人口勺，應(yīng)同步規(guī)定

共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完畢后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查成果進(jìn)行整頓、分析，提出

與否同意貸款口勺明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方

式、、還款方式、劃款方式等方面的提議,并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能

力、還款意愿、擔(dān)保狀況以及其他狀況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)

資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交H勺材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸

前調(diào)查人提交H勺面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容與否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后,應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出H勺調(diào)查意見和貸款

提議與否合理、合規(guī)等提出書面審查意見,連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗?/p>

等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款/、J審批

貸款審批人根據(jù)銀行商用房貸款措施及有關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀

調(diào)控政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及

經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充足性與可行性等狀

況，分析該筆業(yè)務(wù)估計(jì)給銀行帶來H勺收益和風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查狀況簽訂審批意見。貸款審批人簽訂審批

意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意口勺貸款，應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人以及其他有關(guān)人(包括

抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約日勺時(shí)間，簽訂借款協(xié)議和有關(guān)擔(dān)保協(xié)

議。其流程如下：

①填寫協(xié)議②審核協(xié)議③簽訂協(xié)議

(2)貸款的發(fā)放

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款B勺貸后與檔案管理

商用房貸款日勺貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到協(xié)議終止前對(duì)

有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、協(xié)議變更、貸后檢查、不良貸款管

理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款協(xié)議約定的還款計(jì)劃和還款方式及

時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款W、J支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩

種方式。

⑵協(xié)議變更

①提前還款②期限調(diào)整③還款方式變更④借款協(xié)議的變更與

解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提

供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸

款資產(chǎn)質(zhì)量日勺原因進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采用對(duì)應(yīng)補(bǔ)救措施的

過程。貸后檢查口勺重要內(nèi)容包括借款人狀況檢查和擔(dān)保狀況檢查兩個(gè)

方面

①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的重要內(nèi)容

②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的重要內(nèi)容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的搜集整頓和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案

的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的I貸后與檔案管理

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的有

關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)尤其關(guān)注如下內(nèi)容：

(1)平常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查

(3)項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顩r的檢查

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):不同樣類型異議H勺處

理

(1)個(gè)人基本信息存在異議日勺處理

個(gè)人信用匯報(bào)中波及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證

號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)絡(luò)、

電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證

號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)絡(luò)等。

假如個(gè)人對(duì)信用匯報(bào)中波及日勺姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有

異議，個(gè)人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征

信管理部門提交異議申請(qǐng)，如通過核查證明個(gè)人信用匯報(bào)展示日勺某些

信息有錯(cuò)誤，中國人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)日勺商業(yè)銀行等機(jī)

構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

假如對(duì)個(gè)人信用匯報(bào)中其他基本信息有異議,最簡便口勺措施就是

個(gè)人到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、改正個(gè)人的信息,商業(yè)銀

行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送個(gè)人更新、改正過口勺信息，對(duì)應(yīng)地，個(gè)

人在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會(huì)得到更新或改正。

(2)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議的處理

假如個(gè)人認(rèn)為自己日勺信用匯報(bào)中反應(yīng)的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或

住房公積金信息與實(shí)際狀況不符,可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)

地住房公積金中心核算狀況和更改信息,也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行

征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)O

(3)對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議H勺處理

假如個(gè)人對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身

份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信企業(yè)核算狀況和更改信息，也可以

到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

假如由于社保信息或公積金信息失真，影響了個(gè)人辦理貸款或信

用卡業(yè)務(wù),可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

假如個(gè)人對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份

證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核算狀況和更改信息，也可以到

當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門中請(qǐng)異議處理。

(5)個(gè)人信用匯報(bào)漏記了個(gè)人日勺信用交易信息的J處理

假如個(gè)人信用匯報(bào)漏記了個(gè)人的信用交易信息，個(gè)人可以通過當(dāng)?shù)?/p>

中國人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理，中國人民銀行征信管理部

門或中國人民銀行征信中心會(huì)規(guī)定商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交

易信息補(bǔ)上。在提交異議申請(qǐng)時(shí)，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)狀況。

(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理

在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息日勺頻率大體有三類:實(shí)時(shí)更新、次日

更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，

對(duì)應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息

一般要間隔一種月后來才會(huì)在個(gè)人信用匯報(bào)中展示出來。此后，伴隨

技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫會(huì)逐漸提高信息更新H勺頻率，逐漸處理

信息反應(yīng)滯后日勺問題。

(7)對(duì)異議處理仍有異議的處理

假如個(gè)人對(duì)異議處理成果仍然有異議，個(gè)人可以通過如下三個(gè)環(huán)

節(jié)進(jìn)行處理：

第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用匯報(bào)

上刊登個(gè)人申明。個(gè)人申明是當(dāng)事人對(duì)異議處理成果的見解和認(rèn)識(shí)，

中國人民銀行征信中心只保證個(gè)人申明是由本人公布H勺，不對(duì)個(gè)人申

明內(nèi)容自身日勺真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反應(yīng)。

第三步，向法院提起訴訟,借助法律手段處理。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：異議處理措施

(1)個(gè)人處理措施

個(gè)人信用匯報(bào)有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理

部門或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用匯報(bào)的異議申請(qǐng)，個(gè)

人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。假如個(gè)人委托代理

人提出異議中請(qǐng)，代理人須提供委托人(個(gè)人自己)和代理人日勺身份

證原件及復(fù)印件、委托人日勺個(gè)人信用匯報(bào)、具有法律效力的授權(quán)委

托書。

在征信系統(tǒng)運(yùn)行初期，及互聯(lián)網(wǎng)尚不具有在線核算身份的功能,

因此目前臨時(shí)不能受理通過或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國人民

銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在很快的未來，個(gè)人可以

通過、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用匯報(bào)的申請(qǐng)和提

交異議的申請(qǐng)。

個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦

機(jī)構(gòu)反應(yīng)。

(2)銀行處理措施

中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工

作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議

申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由

于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程導(dǎo)致的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行改正，并檢查個(gè)

人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在歐J問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核

查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題口勺，應(yīng)當(dāng)立即書面告知提

供有關(guān)信息H勺商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查告知的

10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查狀況的書面答復(fù)。異議信息

確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用如下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送

改正信息；檢查個(gè)人信用信息報(bào)送叢J程序;對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信

用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤口勺，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送H勺改正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)

工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行改正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因臨

時(shí)無法改正日勺、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別

于其他異議信息。通過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)

中心不得按照異議申請(qǐng)人規(guī)定更改有關(guān)個(gè)人信用信息。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)

人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)H勺中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議

信息得到改正H勺，征信服務(wù)中心同步提供改正后的信用匯報(bào)。異議信

息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因臨時(shí)無法改正異議信息的，征信服務(wù)中心

應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以闡明，待異議信息改正后，提供改正后W、J信用

匯報(bào)。

轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)日勺中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服

務(wù)中心書面答復(fù)和改正后的信用匯報(bào)之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申

請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無法核算的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)容許異議申

請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人申明。征信服務(wù)中心將妥善保留個(gè)人申

明原始檔案,并將個(gè)人申明載人異議申請(qǐng)人信用匯報(bào)。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信異議的概

念及種類

（1）異議的概念

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用匯報(bào)中反應(yīng)的信息持否認(rèn)或者不同樣

意見。

產(chǎn)生異議的重要原因包括如下兒種：

一是個(gè)人日勺基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒有及時(shí)將變化后日勺信息

提供應(yīng)商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息口勺更新；

二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人

信用匯報(bào)所反應(yīng)［I勺內(nèi)容有誤；

三是技術(shù)原因?qū)е聰?shù)據(jù)處理出錯(cuò)；

四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的I信

用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知：

五是個(gè)人忘掉曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易（如已辦信用卡、

貸款），因而誤認(rèn)為個(gè)人信用匯報(bào)中的信息有錯(cuò)。

異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用匯報(bào)中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí).，可

以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提

出書面異議申請(qǐng)。

（2）異議的種類

目前'在異議處理工作中常常碰到H勺異議申請(qǐng)重要有如下幾種類

型：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人主線就沒中請(qǐng)過。經(jīng)典的有

如下幾種狀況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;信用卡

為單位或朋友替?zhèn)€人辦口勺，但信用卡沒有送到個(gè)人手上；自己忘掉與

否辦理過貸款或信用卡。

第二類是認(rèn)為貸款或信用卡日勺逾期記錄與實(shí)際不符。有如下幾種

經(jīng)典狀況：個(gè)人日勺貸款按約定由單位或擔(dān)保企業(yè)或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償

還，但單位或擔(dān)保企業(yè)或其他機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)到銀行還款導(dǎo)致逾期;個(gè)

人辦理的信用卡歷來沒有使用過因欠年費(fèi)而導(dǎo)致逾期；個(gè)人不清晰銀

行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際狀況不符。異

議申請(qǐng)人當(dāng)時(shí)在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，而后來基本信息發(fā)生

了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息,

系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在如下幾種狀況：個(gè)人的親

戚或朋友以個(gè)人日勺名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘掉或主線不懂得;個(gè)

人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人征信系統(tǒng)管

理模式

1.個(gè)人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息重要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線

與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)

聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員日勺業(yè)務(wù)柜臺(tái)，從而

實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融

機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享H勺功能。個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位一一中國金

融電子化企業(yè)開發(fā)完畢。個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善H勺顧客管理制度，

對(duì)顧客實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的

政策;數(shù)據(jù)傳播加壓加密;對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對(duì)系統(tǒng)

進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客襲擊等，建立有效安全保障體

系，保證了信息的安全性。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》（中國人民銀行令

[2023.第3號(hào)】規(guī)定,商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審

核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)

保人、對(duì)已發(fā)放日勺個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織

的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀

況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用匯報(bào)。

除對(duì)己發(fā)放R勺個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的狀況之外，商業(yè)銀行

查詢個(gè)人信用匯報(bào)時(shí)應(yīng)獲得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過

在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增長對(duì)應(yīng)條款獲得。商

業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用匯報(bào)的內(nèi)部授權(quán)制度和查

詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人中請(qǐng)有償提供其本人信用

匯報(bào)，此時(shí)，假如有申請(qǐng)查詢，則須核算申請(qǐng)人身份。同步，查詢?nèi)藛T、

查詢時(shí)間、查詢?cè)蚬P,該數(shù)據(jù)庫均有記錄。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，保證只有

得到內(nèi)部授權(quán)H勺人員才能接觸個(gè)人信用匯報(bào)并常常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)

庫時(shí)查詢狀況進(jìn)行檢查，保證所有查詢符合規(guī)定,并定期向人民銀行及

征信中心匯報(bào)查詢檢查成果。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人征信安全管理

(1)授權(quán)查詢

商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用匯報(bào)時(shí)應(yīng)當(dāng)獲得被查詢?nèi)丝谏讜媸跈?quán)。書

面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增長對(duì)

應(yīng)條款獲得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》

(如下簡稱《措施》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦

理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理.、發(fā)放信用卡時(shí)才能查

看個(gè)人的信用匯報(bào)。

(3)信息安全

存儲(chǔ)著個(gè)人信用匯報(bào)的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個(gè)人的信息是通過

保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，

在這個(gè)過程中沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用

了國內(nèi)最先進(jìn)H勺計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客襲擊H勺安全系統(tǒng)，個(gè)人信息如

同銀行存款同樣安全。

（4）查詢記錄

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看個(gè)人信用匯報(bào)的商業(yè)銀行信貸

人員（即數(shù)據(jù)庫顧客）進(jìn)行管理，每一種顧客都要登記注冊(cè)，并且計(jì)算

機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一種顧客查詢個(gè)人信用匯報(bào)日勺狀況，并展

示在個(gè)人的信用匯報(bào)中。

（5）違規(guī)懲罰

商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用匯報(bào),或?qū)⒉樵兂晒糜谝?guī)

定范圍之外的其他目町將被責(zé)令改正，并處以1萬元以上3萬元如下

W、J罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

（6）密碼管理

商業(yè)銀行各級(jí)顧客應(yīng)妥善保管自己日勺顧客密碼，至少兩個(gè)月更改

一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢顧客的顧客名及密碼僅限

本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信查詢系統(tǒng)

內(nèi)容

（1）個(gè)人基本信息

①個(gè)人身份信息。個(gè)人身份信息是指能反應(yīng)個(gè)人身份、便于識(shí)別、

聯(lián)絡(luò)個(gè)人的信息。該部分指標(biāo)的重要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安

廳，是個(gè)人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出

生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶

狀況、學(xué)歷信息、證件信息等信息狀況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編

碼、居住狀況等信息狀況。

③個(gè)人職業(yè)信息。個(gè)人職業(yè)信息反應(yīng)的是個(gè)人的就業(yè)狀況、工作經(jīng)

歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身

份信息外可理解和識(shí)別個(gè)人信息的另一條渠道，能反應(yīng)個(gè)人的工作穩(wěn)

定程度、從業(yè)狀況、職業(yè)、有關(guān)的)工作能力及資格以及一定的I社會(huì)地

位,可以從一定程度上反應(yīng)個(gè)蔗H勺資信狀況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標(biāo)體系日勺第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟(jì)行

為、反應(yīng)個(gè)人償債能力和償債意愿日勺重要信息。根據(jù)人民銀行公布的J

《個(gè)人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》，個(gè)人信貸交易信息是指

商業(yè)銀行提供R勺自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動(dòng)形成的交易記

錄，在《個(gè)人信用匯報(bào)》中,信用交易信息分為信用匯總信息和信用明

細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款R勺明細(xì)特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶信

息、查詢記錄等狀況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶

日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款

金額、本月實(shí)際還款金額、近來一次實(shí)際還款日期、目前逾期期數(shù)、

目前逾期總額、信用卡近來24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、

還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放口期、貸款到期口期、貸款協(xié)議金額、

每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來源重要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄

的信息包括個(gè)人口勺基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。

伴隨信息系統(tǒng)H勺不停發(fā)展與完善,人民銀行加大了與有關(guān)政府部門信

息共享協(xié)調(diào)工作日勺力度。

個(gè)人征信系統(tǒng)除了重要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基

自身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房

公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)

人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利

益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

目前重要有三方面可以進(jìn)行查詢：

一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí),在獲得個(gè)人書面授權(quán)同意后，可以

查詢個(gè)人的信用匯報(bào)。此外，商業(yè)銀行在對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)

管理的J狀況下，也可查詢個(gè)人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定H勺程序查詢個(gè)人

信用匯報(bào)。

三是個(gè)人。

個(gè)人獲得自己口勺信用匯報(bào)之后，可以根據(jù)其意愿提供應(yīng)其他機(jī)

構(gòu)，或通過書面申請(qǐng)授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個(gè)人查詢?nèi)丈讬?quán)利。目前，個(gè)人征信

系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個(gè)人信用匯報(bào)是征信中心提供的一種

服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢可以到當(dāng)

地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面

查詢申請(qǐng)。

2()23銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流

程

1.數(shù)據(jù)錄入

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)

資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書、借款

協(xié)議、購房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的精確性、及時(shí)性和完整性

負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動(dòng)生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則不必人工錄入。

2.數(shù)據(jù)報(bào)送和整頓

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行公布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫原則及其

有關(guān)規(guī)定，精確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送個(gè)人信用信息。

征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采用先進(jìn)日勺技術(shù)手段以保證個(gè)人信

用信息的安全，并根據(jù)生成信用匯報(bào)的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人

信用信息進(jìn)行客觀整頓、保留，不得私自更改原始數(shù)據(jù)。

當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送日勺信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有

關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核告知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到

復(fù)核告知之日起5個(gè)工作日內(nèi)予以答復(fù)。

商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不精確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)匯

報(bào)征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)匯報(bào)籽立即進(jìn)行改正。

3.數(shù)據(jù)獲取

個(gè)人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并

通過商業(yè)銀行H勺內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提

供應(yīng)個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)信

息來源

我國U勺個(gè)人原則信用信息采集工作重要是通過兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)

庫附

1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的

個(gè)人信用信息就會(huì)通過銀行自動(dòng)報(bào)送給《個(gè)人原則信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

庫》

2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和

社會(huì)保障部等政府有關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集

居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄狀況。

2()23銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重?？键c(diǎn)：個(gè)人隱私保護(hù)

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間H勺信息共享，

以便群眾借貸，防備信貸風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。人民銀

行在加緊數(shù)據(jù)庫建設(shè)日勺同步,也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。

為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充

足征求意見日勺基礎(chǔ)上,人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

庫管理暫行措施》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)顧客管理措

施》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采用了授權(quán)

查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)懲罰等措施，保護(hù)個(gè)人

隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、

信用卡申請(qǐng)或?qū)徍伺c否接受個(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)

己發(fā)放的個(gè)人貸款及佶用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信

用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看信用匯報(bào)的商業(yè)銀行信貸人員

(即數(shù)據(jù)庫顧客)進(jìn)行管理，每一種顧客在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注

冊(cè)，并且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一種顧客對(duì)每一筆信用匯報(bào)

的查詢操作,并加以記錄。商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個(gè)人H勺信用匯

報(bào)，或?qū)⒉樵兂晒糜谝?guī)定范圍之外的其他目町將被責(zé)令改正，并處

以經(jīng)濟(jì)懲罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重?？键c(diǎn):一般征信法規(guī)

目前，最重要的當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》。

該措施是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，

由中國人民銀行制定并經(jīng)2023年6月16口第11次行長辦公會(huì)議

通過，自2023年10月1日起實(shí)行。該措施規(guī)定中國人民銀行負(fù)

責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)置征信服務(wù)

中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的平常運(yùn)行和管理?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)

數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》共7章45條，重要內(nèi)容包括四個(gè)方面；一

是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)

一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防備和減少商業(yè)銀行信用風(fēng)

險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，增進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；

二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心

應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格日勺內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；

三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息口勺范圍和方式、數(shù)據(jù)

庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用匯報(bào)的途徑和異議處理方式；

四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集

的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增長

任何主觀判斷等。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):建立個(gè)人征信系統(tǒng)的

意義

在現(xiàn)代社會(huì)，信用對(duì)于個(gè)人非常重要，被稱作第二張身份證。對(duì)于

我國社會(huì)來說，與否具有良好日勺信用體系也非常重要，完善的社會(huì)主義

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系口勺建立必須以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個(gè)

人征信系統(tǒng)及有關(guān)的I法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)

務(wù)有積極的增進(jìn)作用，并能有效地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增長貸款

覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸構(gòu)造，從而抵達(dá)提高資產(chǎn)質(zhì)量、減少不良

率、控制風(fēng)險(xiǎn)、減少經(jīng)營成本的目的。建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)，已成

為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防備和化解商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)

險(xiǎn)時(shí)當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人征信系統(tǒng)日勺建立，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以及

消費(fèi)者個(gè)人乃至整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。

1.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人

信用匯報(bào)作為必須U勺根據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)

全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)簡化了銀行搜集、審核信用卡及個(gè)人貸款

申請(qǐng)人信用狀況H勺繁雜勞動(dòng)，節(jié)省了發(fā)放信用七及貸款H勺成本，同步

簡化了申請(qǐng)人U勺多種申辦手續(xù)。有助于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上

保障銀行防備風(fēng)險(xiǎn)的手段。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行精確判斷個(gè)人信貸客戶

的還款能力

通過全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)的記錄和搜集，同

步還可以理解到每一種貸款客戶在各個(gè)銀行日勺歷史貸款經(jīng)營活動(dòng)狀

況，協(xié)助銀行精確評(píng)價(jià)一種人口勺用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用

卡或個(gè)人貸款時(shí)可以做出對(duì)的的決策。個(gè)人信用信息的共享,消除了

商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對(duì)個(gè)人信用

還款能力H勺判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請(qǐng)的根據(jù)大大增長,

減少了銀行貸款日勺經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。

3.個(gè)人征信系統(tǒng)H勺發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、鼓勵(lì)借款人準(zhǔn)

時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評(píng)估和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，增長信貸總量,

通過建立按期還款日勺信用記錄，征信制度可以有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款

人的貸款范圍。

4.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者自身利益，提高透明

度

信用H勺真正危險(xiǎn)，不在于它的使用，而在于它H勺濫用。消費(fèi)者也許

會(huì)錯(cuò)誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過度地使用了信用，某

些消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)，他僅最終不能償還他們所借的款項(xiàng)，或者不能為所

購置叢J商品進(jìn)行定期支付。信用工具叢J存在很輕易引起不謹(jǐn)慎消費(fèi)者

的錯(cuò)誤決策。然而，伴伴隨個(gè)人征信系統(tǒng)建立完善起來B勺某些法律被

制定用來保護(hù)消費(fèi)者，使其可以對(duì)的理解信用活動(dòng)并免受信用提供者

不公正行為的侵害。

5.全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可認(rèn)為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

該系統(tǒng)可以協(xié)助商業(yè)銀行在貸后管理階段動(dòng)態(tài)地理解個(gè)人的信用

狀況變化趨勢(shì)，及時(shí)采用催罷手段或增長信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保

全階段，該系統(tǒng)可以協(xié)助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，理解該人

在其他商'業(yè)銀行H勺信用活動(dòng),重新評(píng)估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保

全措施。

6.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防備金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有

力保障

個(gè)人征信系統(tǒng)日勺建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大程度

上擴(kuò)展客戶資源,同步通過銀行對(duì)客戶資信的評(píng)估，使得信用等級(jí)高

的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說,個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，有助

于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以增進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增

長。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，增進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人貸款種類

個(gè)人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個(gè)人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)

物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)獲得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本

息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定,存單、國債、保單、股票、

基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。

二是個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的不必提供尤其擔(dān)保

的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得

信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同樣均有一種信用額度，只是大小不同樣。

三是個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）

的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為根據(jù)，設(shè)定個(gè)

人最高授信額度日勺貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人

（限自然人）名下H勺擁有房屋所有權(quán),且產(chǎn)權(quán)處在自由權(quán)利狀態(tài)下H勺住

房或商用房。

四是其他貸款，包括了個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、

個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人質(zhì)押貸款

（一）個(gè)人質(zhì)押貸款含義

個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出

質(zhì)晌銀行申請(qǐng)獲得一定金額|］勺人民幣貸款，并按期償還貸款本息的

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

從嚴(yán)格意義上說，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一

種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)是國內(nèi)最早開辦日勺個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在2（）

世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款日勺質(zhì)

物重要有：

①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可以

轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、

著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；

⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

（二）個(gè)人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對(duì)象

個(gè)人質(zhì)押貸款日勺對(duì)象重要滿足如下兩個(gè)條件：

①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力日勺自然人；

②提供銀行承認(rèn)的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

2.貸款利率

個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利

率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定口勺范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式

國債質(zhì)押的,貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款日勺貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。

用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押日勺，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物日勺最早到期

日。

4.還款方式

個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，

任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息

法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差異。

5.貸款額度

各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度U勺規(guī)定不盡相似，對(duì)于不同樣質(zhì)物

的個(gè)人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

(三)個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程

個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程重要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、

簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把

握和質(zhì)物凍結(jié)有效性日勺控制。

1.貸款的受理和調(diào)查

2.貸款日勺審查和審批

3.貸款的簽約和發(fā)放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)

管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)重要體現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用

房貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶

來的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多口勺是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)。

1.商用房貸款口勺合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充足發(fā)揮

合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制H勺積極權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不

全；

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙

貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管

理。

③業(yè)務(wù)合作中不過度依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同樣，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)重要是擔(dān)保

機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采用如

下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)日勺準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外

部擔(dān)保機(jī)構(gòu)H勺準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)H勺經(jīng)營狀況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行

動(dòng)態(tài)管理,以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已

經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)整合作

方略。

在動(dòng)態(tài)管理過程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作狀況，建立優(yōu)質(zhì)

機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)重要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格重要表目前業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸

后檢查等有關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱

患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做詳細(xì)簡

介。

1.商用房貸款的噪作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。③貸

款簽約和發(fā)放中口勺風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中口勺風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)日勺防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面理解掌握

借款人所控制重要實(shí)體的經(jīng)營狀況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物狀況，評(píng)

估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途H勺審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借

款人不一致日勺，原則上不得受理；對(duì)以貸款所購房屋的租金收入作為

還款重要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦

理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合

法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策口勺項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評(píng)估價(jià)值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在

風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。深入完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前

景不明時(shí)期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受

抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房

產(chǎn)的價(jià)值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)己形成不良貸款的，根據(jù)成

因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采用保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控

制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸

款，用于購置同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人合用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款H勺操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款H勺操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)

的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)尤其關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營狀況變化和抵

押物狀況日勺變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還

應(yīng)采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生

的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、

價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)管

理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)重要體現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用

房貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶

來的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)。

1.商用房貸款時(shí)合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充足發(fā)揮

合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的積極權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產(chǎn)開發(fā)H勺主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不

全；

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)臥J防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)H勺準(zhǔn)人管

理。

③業(yè)務(wù)合作中不過度依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款R勺合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同樣，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)重要是擔(dān)

保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采用

如下防控措施:

（1）嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外

部擔(dān)保機(jī)構(gòu)日勺準(zhǔn)入。

（2）嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)日勺經(jīng)營狀況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行

動(dòng)態(tài)管理,以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已

經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)整合

作方略。

在動(dòng)態(tài)管理過程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作狀況，建立優(yōu)質(zhì)

機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)重要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格重要表目前業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸

后檢查等有關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱

患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款口勺操作風(fēng)險(xiǎn)做詳細(xì)簡

介。

1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

（1）商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。③貸款

簽約和發(fā)放中口勺風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面理解掌握

借款人所控制重要實(shí)體的經(jīng)營狀況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物狀況，評(píng)

估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借

款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購房屋日勺租金收入作為

還款重要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦

理;嚴(yán)格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合

法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評(píng)估價(jià)值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，

在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配叢J還貸資金額確定貸款控制額

度。

④加強(qiáng)抵押物管理。深入完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)

前景不明時(shí)期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接

受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度,將借款人經(jīng)營狀況及抵押房

產(chǎn)的價(jià)值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的J,根據(jù)成

因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況,盡快采用保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制

個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，

用于購置同一房產(chǎn)日勺，按單個(gè)借款人合用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款口勺操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款日勺操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)

的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)尤其關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營狀況變化和抵

押物狀況H勺變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款H勺操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行

還應(yīng)采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的

突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人日勺財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、

價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)

管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)重要體現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房

貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來

的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)

險(xiǎn)。

1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充足發(fā)揮

合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的積極權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產(chǎn)開發(fā)口勺主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不

全；

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙

貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管

理。

③業(yè)務(wù)合作中不過度依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同樣，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款H勺合作機(jī)構(gòu)重要是擔(dān)

保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來W、J風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采用

如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外

部擔(dān)保機(jī)構(gòu)H勺準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)日勺經(jīng)營狀況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)

態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合格口勺應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)

人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)整合作方

略。

在動(dòng)態(tài)管理過程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)H勺合作狀況，建立優(yōu)質(zhì)

機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)重要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格重要表目前業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸

后檢查等有關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱

患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款□勺操作風(fēng)險(xiǎn)做詳細(xì)簡

介。

1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中W、J風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中H勺風(fēng)險(xiǎn)。③

貸款簽約和發(fā)放中日勺風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)日勺防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段,要全面理解掌

握借款人所控制重要實(shí)體的經(jīng)營狀況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物狀況，

評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借

款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購房屋的租金收入作為還

款重要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;

嚴(yán)格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款用于不符合法律

法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策H勺項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評(píng)估價(jià)值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，

在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額

度。

④加強(qiáng)抵押物管理。深入完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前

景不明時(shí)期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受

抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房

產(chǎn)的價(jià)值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的J,根據(jù)

成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采用保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制

個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款,

用于購置同一房產(chǎn)H勺，按單個(gè)借款人合用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款日勺操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)

的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)尤其關(guān)注借款人控制企業(yè)口勺經(jīng)營狀況變化和抵

押物狀況日勺變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還

應(yīng)采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)

生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人H勺財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押,抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、

價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營類貸款就是基于對(duì)借款人能準(zhǔn)時(shí)償還本息

的信任而予以口勺授信。個(gè)人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)重要體現(xiàn)為借款人還

款能力的減少和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資

金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)做詳細(xì)簡介。

1、商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)W、J重要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租狀況發(fā)生變化。③保證

人還款能力發(fā)生變化。

(2)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強(qiáng)對(duì)商用房出租狀

況的調(diào)查和分析。③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力R勺調(diào)查和分析。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)口勺重要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化；②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營隋況發(fā)生

變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強(qiáng)對(duì)借款人所控制

企業(yè)經(jīng)營狀況H勺調(diào)查和分析。③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力H勺調(diào)查和分

析。④加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人經(jīng)營貸款基礎(chǔ)

一、個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義和分類

個(gè)人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營日勺個(gè)人發(fā)放的，用于

定向購置或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包

括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求B勺貸款。

根據(jù)貸款用途的不同樣，個(gè)人經(jīng)營類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營專題

貸款(如下簡稱專題貸款)和個(gè)人經(jīng)營流動(dòng)資金貸款(如下簡稱流動(dòng)資

金貸款)。

(1)專題貸款

專題貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購置或租賃商用房和機(jī)

械設(shè)備，且其重耍還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得口勺貸款。

專題貸款重要包括個(gè)人商用房貸款（如下簡稱商用房貸款）和個(gè)人

經(jīng)營設(shè)備貸款（如下簡稱設(shè)備貸款）。

商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購置或租賃商用房

所需資金的貸款，如中國銀行的個(gè)人商用房貸款，交通銀行口勺個(gè)人商

鋪貸款。目前，商用房貸款重要用于商鋪（銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)

所）貸款。

設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購置或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)

中所需設(shè)備H勺貸款，如光大銀行H勺個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。

（2）流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放日勺用于滿

足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求U勺貸款。

流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款

和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)?？谏子糜跐M

足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款，例如中國銀行H勺個(gè)人投資經(jīng)營貸

款，中國建設(shè)銀行日勺個(gè)人助業(yè)貸款。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、不必?fù)?dān)保日勺用于滿

足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人

無擔(dān)保貸款，花旗銀行H勺“幸福時(shí)貸”個(gè)人無擔(dān)保貸款。

二、個(gè)人經(jīng)營類貸款的特性

個(gè)人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)就是合用面廣，它可以滿足不同樣層

次的私營企業(yè)主口勺融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡便。個(gè)人經(jīng)營類

貸款重要有如下幾種特性；

(1)貸款期限相對(duì)較短

個(gè)人經(jīng)營類貸款重要用于滿足借款人購置機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流

動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，一般為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響原因復(fù)雜

個(gè)人消費(fèi)貸款重要用于個(gè)人消費(fèi),盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營類貸款

用于借款人購置設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣

程度、企業(yè)自身經(jīng)營狀況等不確定原因影響較多。因此，貸款用途多

樣，影響原因第雜。

(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大

個(gè)人經(jīng)營類貸款除了對(duì)借款人自身狀況加以理解外，銀行還需對(duì)借

款人經(jīng)營企業(yè)U勺運(yùn)作狀況詳細(xì)理解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作狀況加以控

制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難

度更大。

三、個(gè)人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程

個(gè)人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來日勺。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理H勺

復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場(chǎng)潛力大，管

理水平高,資產(chǎn)質(zhì)量好，且個(gè)人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦

理個(gè)人經(jīng)營類貸款口勺經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

四、貸款要素

1.商用房貸款日勺要素

①貸款對(duì)象。

商用房貸款的對(duì)象應(yīng)當(dāng)是具有中華人民共和國國籍，年滿18周

歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定時(shí)同期同檔次利率

的1.1倍，詳細(xì)利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)原則自主

確定。

③貸款期限。

商用房貸款的期限一般不超過23年，詳細(xì)貸款期限由貸款銀行根

據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)原則自主確定。

④還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等

額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含

1年）的,借款人可采用一次還本付息法;貸款期限在1年以上的J,可采

用等額本息還款法和筆額本金還款法等。

⑤擔(dān)保方式。申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括

抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采用履約保證保險(xiǎn)日勺方式。

⑥貸款額度。商用房貸款的額度一般不超過所購或所租商用房價(jià)值

的50%，詳細(xì)日勺貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)原則自

主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款U勺，貸款額度不超過55%o

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

①貸款對(duì)象。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)當(dāng)是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的

非法人營業(yè)執(zhí)照日勺個(gè)體戶、合作人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定於J同期同

檔次利率的1.1倍,詳細(xì)利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)

原則自主確定。

③貸款期限。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)原

則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。

④還款方式。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息

還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔(dān)保方式。

申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定H勺擔(dān)保措施，包括

抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

⑥貸款額度。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)

原則確定，一般各家銀行會(huì)根據(jù)不同樣U勺抵（質(zhì)）押物制定對(duì)應(yīng)的抵

（質(zhì)）押率,有關(guān)抵（質(zhì)）押率將成為貸款的額度。

3.設(shè)備貸款H勺要素

①貸款對(duì)象。

設(shè)備貸款的對(duì)象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照

的個(gè)體戶、合作人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。設(shè)備貸款mJ利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利

率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)資金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。

③貸款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)原

則確定，一般為3年最長不超過5年。

④還款方式。

設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等

額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含

1年邢J,借款人可采用一次還本付息法;貸款期限在I年以上的,可采用

等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔(dān)保方式。

設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款

銀行可根據(jù)借款人狀況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采用經(jīng)銷商擔(dān)

保和廠家回購口勺擔(dān)保方式。

保證人是法人口勺,應(yīng)當(dāng)同步具有的條件

保證人為自然人U勺，應(yīng)當(dāng)具有的條件

⑥貸款額度。

設(shè)備貸款H勺額度最高不得超過借款人購置或租賃設(shè)備所需資金

總額的70%,且最高貸款額度不得超過200萬元，詳細(xì)按如下狀況

分別掌握：

a.以貸款銀行承認(rèn)的質(zhì)押方式中請(qǐng)貸款時(shí)貸款最高額不得超

過質(zhì)物價(jià)值日勺90%;

b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)

貸款銀行承認(rèn)口勺抵押物價(jià)值的70%;

c.以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定

貸款額度。

4、無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款H勺要素

①貸款對(duì)象。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)當(dāng)是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)

的非法人營業(yè)執(zhí)照口勺個(gè)體戶、合作人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的J利率一般比較高，但一旦貸款成功,利率即

被鎖定，未來市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。

③貸款期限。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月,

最長為4年，可以根據(jù)實(shí)際狀況自主申請(qǐng)。

④還款方式。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式重要有等額本息還款法和每月還

息到期一次還本法兩種。

⑤擔(dān)保方式。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款B勺擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

⑥貸款額度。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度一般根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合

決定貸款額度，一般最高限額為20萬.50萬元人民幣。

2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款H勺受理

貸款受理人應(yīng)規(guī)定借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并

按銀行規(guī)定提交有關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同步規(guī)定共同

申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)規(guī)定有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，

并按銀行規(guī)定提交有關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同步規(guī)定

共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完畢后,貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查成果進(jìn)行整頓、分析，提出與

否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、

還款方式、劃款方式等方面的提議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、

還款意愿、擔(dān)保狀況以及其他狀況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料

等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款H勺審查和審批

1.商用房貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查,對(duì)貸前

調(diào)查人提交H勺面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容與否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款

提議與否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗?/p>

等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人根據(jù)銀行商用房貸款措施及有關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)

控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)

濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保日勺充足性與可行性等狀

況，分析該筆業(yè)務(wù)估計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查狀況簽訂審批意見。貸款審批人簽訂審批

意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款日勺審查和審批

(I)貸款口勺審查⑵貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.商用房貸款H勺簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人以及其他有關(guān)人(包

括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約H勺時(shí)間，簽訂借款協(xié)議和有關(guān)擔(dān)保協(xié)

議。其流程如下:

①填寫協(xié)議②審核協(xié)議③簽訂協(xié)議

(2)貸款的發(fā)放

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

有關(guān)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款口勺簽約和發(fā)放請(qǐng)參照商用房貸款部分。

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款口勺貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到協(xié)議終止前對(duì)

有關(guān)事宜的J管理，包括貸款回收、協(xié)議變更、貸后檢查、不良貸款管

理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款協(xié)議約定的還款計(jì)劃和還款方式及

時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩

種方式。

(2)協(xié)議變更

①提前還款②期限調(diào)整③還款方式變更④借款協(xié)議的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提

供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸

款資產(chǎn)質(zhì)量日勺原因進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采用對(duì)應(yīng)補(bǔ)救措施的

過程。貸后檢