2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點個人經營貸款流程

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人經營貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.商用住房貸款日勺受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應規(guī)定借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并

按銀行規(guī)定提交有關申請材料。對于有共同申請人，應同步規(guī)定共同

申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。

②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

(1)貸款日勺受理

貸款受理人應規(guī)定有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，

并按銀行規(guī)定提交有關申請材料。對于有共同申清人口勺，應同步規(guī)定

共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。

②調查內容。

貸前調查完畢后，貸前調查人應對調查成果進行整頓、分析，提出

與否同意貸款口勺明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方

式、、還款方式、劃款方式等方面的提議,并形成對借款申請人償還能

力、還款意愿、擔保狀況以及其他狀況等方面的調查意見，連同申請

資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交H勺材料進行合規(guī)性審查，對貸

前調查人提交H勺面談記錄以及貸前調查的內容與否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后,應對貸前調查人提出H勺調查意見和貸款

提議與否合理、合規(guī)等提出書面審查意見,連同申請材料、面談記錄

等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款/、J審批

貸款審批人根據(jù)銀行商用房貸款措施及有關規(guī)定，結合國家宏觀

調控政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及

經濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充足性與可行性等狀

況，分析該筆業(yè)務估計給銀行帶來H勺收益和風險。

貸款審批人應根據(jù)審查狀況簽訂審批意見。貸款審批人簽訂審批

意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

2、有擔保流動資金貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對經審批同意口勺貸款，應及時告知借款申請人以及其他有關人(包括

抵押人和出質人等)，確認簽約日勺時間，簽訂借款協(xié)議和有關擔保協(xié)

議。其流程如下：

①填寫協(xié)議②審核協(xié)議③簽訂協(xié)議

(2)貸款的發(fā)放

有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款B勺貸后與檔案管理

商用房貸款日勺貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到協(xié)議終止前對

有關事宜的管理，包括貸款回收、協(xié)議變更、貸后檢查、不良貸款管

理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款協(xié)議約定的還款計劃和還款方式及

時、足額地償還貸款本息。貸款W、J支付方式有委托扣款和柜臺還款兩

種方式。

⑵協(xié)議變更

①提前還款②期限調整③還款方式變更④借款協(xié)議的變更與

解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提

供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸

款資產質量日勺原因進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采用對應補救措施的

過程。貸后檢查口勺重要內容包括借款人狀況檢查和擔保狀況檢查兩個

方面

①對借款人進行貸后檢查的重要內容

②對保證人及抵(質)押物進行檢查的重要內容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的搜集整頓和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案

的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2.有擔保流動資金貸款的I貸后與檔案管理

有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的有

關內容外，還應尤其關注如下內容：

(1)平常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財務經營狀況的檢查

(3)項目進展狀況的檢查

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:不同樣類型異議H勺處

理

(1)個人基本信息存在異議日勺處理

個人信用匯報中波及的基本信息內容包括：姓名、性別、身份證

號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)絡、

電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證

號碼、配偶單位、配偶聯(lián)絡等。

假如個人對信用匯報中波及日勺姓名、性別、身份證號碼等信息有

異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征

信管理部門提交異議申請，如通過核查證明個人信用匯報展示日勺某些

信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)日勺商業(yè)銀行等機

構及時對錯誤信息進行修改。

假如對個人信用匯報中其他基本信息有異議,最簡便口勺措施就是

個人到與個人有業(yè)務往來的商業(yè)銀行更新、改正個人的信息,商業(yè)銀

行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送個人更新、改正過口勺信息，對應地，個

人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或改正。

(2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理

假如個人認為自己日勺信用匯報中反應的個人養(yǎng)老保險金信息或

住房公積金信息與實際狀況不符,可以直接向當?shù)厣绫＝涋k機構或當

地住房公積金中心核算狀況和更改信息,也可以向當?shù)刂袊嗣胥y行

征信管理部門提出書面異議申請O

(3)對個人電信繳費信息有異議H勺處理

假如個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身

份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信企業(yè)核算狀況和更改信息，也可以

到當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。

假如由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信

用卡業(yè)務,可請當?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對個人結算賬戶信息有異議的處理

假如個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份

證件到開立個人結算賬戶的金融機構核算狀況和更改信息，也可以到

當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門中請異議處理。

(5)個人信用匯報漏記了個人日勺信用交易信息的J處理

假如個人信用匯報漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當?shù)?/p>

中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部

門或中國人民銀行征信中心會規(guī)定商業(yè)銀行等機構將遺漏的信用交

易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關交易的詳細狀況。

(6)信息滯后導致異議的處理

在國外，征信機構更新個人信息日勺頻率大體有三類:實時更新、次日

更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結算周期多以月為單位，

對應地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息

一般要間隔一種月后來才會在個人信用匯報中展示出來。此后，伴隨

技術的進步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐漸提高信息更新H勺頻率，逐漸處理

信息反應滯后日勺問題。

(7)對異議處理仍有異議的處理

假如個人對異議處理成果仍然有異議，個人可以通過如下三個環(huán)

節(jié)進行處理：

第一步，向當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用匯報

上刊登個人申明。個人申明是當事人對異議處理成果的見解和認識，

中國人民銀行征信中心只保證個人申明是由本人公布H勺，不對個人申

明內容自身日勺真實性負責。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反應。

第三步，向法院提起訴訟,借助法律手段處理。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：異議處理措施

(1)個人處理措施

個人信用匯報有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理

部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用匯報的異議申請，個

人需出示本人身份證原件、提交身份證復印件。假如個人委托代理

人提出異議中請，代理人須提供委托人(個人自己)和代理人日勺身份

證原件及復印件、委托人日勺個人信用匯報、具有法律效力的授權委

托書。

在征信系統(tǒng)運行初期，及互聯(lián)網尚不具有在線核算身份的功能,

因此目前臨時不能受理通過或互聯(lián)網提交的異議申請。中國人民

銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在很快的未來，個人可以

通過、互聯(lián)網等更多的途徑提交查詢自己的信用匯報的申請和提

交異議的申請。

個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經辦

機構反應。

(2)銀行處理措施

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工

作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議

申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由

于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程導致的，應當立即進行改正，并檢查個

人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在歐J問題。征信服務中心內部核

查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題口勺，應當立即書面告知提

供有關信息H勺商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應當在接到核查告知的

10個工作日內向征信服務中心做出核查狀況的書面答復。異議信息

確實有誤的，商業(yè)銀行應當采用如下措施：應當向征信服務中心報送

改正信息；檢查個人信用信息報送叢J程序;對后續(xù)報送的其他個人信

用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤口勺，應當重新報送。

征信服務中心收到商業(yè)銀行重新報送H勺改正信息后，應當在2個

工作日內對異議信息進行改正。異議信息確實有誤，但因技術原因臨

時無法改正日勺、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別

于其他異議信息。通過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務

中心不得按照異議申請人規(guī)定更改有關個人信用信息。

征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請

人或轉交異議申請H勺中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議

信息得到改正H勺，征信服務中心同步提供改正后的信用匯報。異議信

息確實有誤，但因技術原因臨時無法改正異議信息的，征信服務中心

應當在書面答復中予以闡明，待異議信息改正后，提供改正后W、J信用

匯報。

轉交異議申請日勺中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服

務中心書面答復和改正后的信用匯報之日起2個工作日內，向異議申

請人轉交。對于無法核算的異議信息，征信服務中心應當容許異議申

請人對有關異議信息附注個人申明。征信服務中心將妥善保留個人申

明原始檔案,并將個人申明載人異議申請人信用匯報。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信異議的概

念及種類

（1）異議的概念

異議就是個人對自己的信用匯報中反應的信息持否認或者不同樣

意見。

產生異議的重要原因包括如下兒種：

一是個人日勺基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后日勺信息

提供應商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構，影響了信息口勺更新；

二是數(shù)據(jù)報送機構數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人

信用匯報所反應［I勺內容有誤；

三是技術原因導致數(shù)據(jù)處理出錯；

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的I信

用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知：

五是個人忘掉曾經與數(shù)據(jù)報送機構有過經濟交易（如已辦信用卡、

貸款），因而誤認為個人信用匯報中的信息有錯。

異議處理是個人認為本人信用匯報中的信用信息存在錯誤時.，可

以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提

出書面異議申請。

（2）異議的種類

目前'在異議處理工作中常常碰到H勺異議申請重要有如下幾種類

型：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人主線就沒中請過。經典的有

如下幾種狀況：他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡

為單位或朋友替?zhèn)€人辦口勺，但信用卡沒有送到個人手上；自己忘掉與

否辦理過貸款或信用卡。

第二類是認為貸款或信用卡日勺逾期記錄與實際不符。有如下幾種

經典狀況：個人日勺貸款按約定由單位或擔保企業(yè)或其他機構代個人償

還，但單位或擔保企業(yè)或其他機構沒有及時到銀行還款導致逾期;個

人辦理的信用卡歷來沒有使用過因欠年費而導致逾期；個人不清晰銀

行確認逾期的規(guī)則，無意識中產生了逾期。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際狀況不符。異

議申請人當時在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生

了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息,

系統(tǒng)未到正常更新時間。

第四類是對擔保信息有異議。一般存在如下幾種狀況：個人的親

戚或朋友以個人日勺名義辦理了擔保手續(xù)，個人忘掉或主線不懂得;個

人自己保管證件不善，導致他人冒用。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人征信系統(tǒng)管

理模式

1.個人征信系統(tǒng)的網絡流程管理

目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息重要使用者是金融機構，通過專線

與商業(yè)銀行等金融機構總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內

聯(lián)網系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員日勺業(yè)務柜臺，從而

實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融

機構實時共享H勺功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位一一中國金

融電子化企業(yè)開發(fā)完畢。個人征信系統(tǒng)建立了完善H勺顧客管理制度，

對顧客實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的

政策;數(shù)據(jù)傳播加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復;對系統(tǒng)

進行評估，有效防止計算機病毒和黑客襲擊等，建立有效安全保障體

系，保證了信息的安全性。

2.個人征信系統(tǒng)的授權管理

根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》（中國人民銀行令

[2023.第3號】規(guī)定,商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在辦理審

核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔

保人、對已發(fā)放日勺個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織

的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀

況等業(yè)務時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用匯報。

除對己發(fā)放R勺個人信貸進行貸后風險管理的狀況之外，商業(yè)銀行

查詢個人信用匯報時應獲得被查許人的書面授權。書面授權可以通過

在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增長對應條款獲得。商

業(yè)銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用匯報的內部授權制度和查

詢管理程序。而征信服務中心可以根據(jù)個人中請有償提供其本人信用

匯報，此時，假如有申請查詢，則須核算申請人身份。同步，查詢人員、

查詢時間、查詢原因筆,該數(shù)據(jù)庫均有記錄。

商業(yè)銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，保證只有

得到內部授權H勺人員才能接觸個人信用匯報并常常對個人信用數(shù)據(jù)

庫時查詢狀況進行檢查，保證所有查詢符合規(guī)定,并定期向人民銀行及

征信中心匯報查詢檢查成果。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人征信安全管理

(1)授權查詢

商業(yè)銀行查詢個人信用匯報時應當獲得被查詢人口勺書面授權。書

面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增長對

應條款獲得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》

(如下簡稱《措施》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦

理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸后管理.、發(fā)放信用卡時才能查

看個人的信用匯報。

(3)信息安全

存儲著個人信用匯報的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過

保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的，

在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統(tǒng)采用

了國內最先進H勺計算機防病毒和防黑客襲擊H勺安全系統(tǒng)，個人信息如

同銀行存款同樣安全。

（4）查詢記錄

個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用匯報的商業(yè)銀行信貸

人員（即數(shù)據(jù)庫顧客）進行管理，每一種顧客都要登記注冊，并且計算

機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一種顧客查詢個人信用匯報日勺狀況，并展

示在個人的信用匯報中。

（5）違規(guī)懲罰

商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個人的信用匯報,或將查詢成果用于規(guī)

定范圍之外的其他目町將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元如下

W、J罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

（6）密碼管理

商業(yè)銀行各級顧客應妥善保管自己日勺顧客密碼，至少兩個月更改

一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢顧客的顧客名及密碼僅限

本人使用、嚴禁他人使用或將密碼告知他人。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信查詢系統(tǒng)

內容

（1）個人基本信息

①個人身份信息。個人身份信息是指能反應個人身份、便于識別、

聯(lián)絡個人的信息。該部分指標的重要提供機構和權威部門都是公安

廳，是個人最重要的基礎信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出

生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶

狀況、學歷信息、證件信息等信息狀況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編

碼、居住狀況等信息狀況。

③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反應的是個人的就業(yè)狀況、工作經

歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身

份信息外可理解和識別個人信息的另一條渠道，能反應個人的工作穩(wěn)

定程度、從業(yè)狀況、職業(yè)、有關的)工作能力及資格以及一定的I社會地

位,可以從一定程度上反應個蔗H勺資信狀況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標體系日勺第二部分，是記錄個人經濟行

為、反應個人償債能力和償債意愿日勺重要信息。根據(jù)人民銀行公布的J

《個人信用信感基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》，個人信貸交易信息是指

商業(yè)銀行提供R勺自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記

錄，在《個人信用匯報》中,信用交易信息分為信用匯總信息和信用明

細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款R勺明細特殊交易、個人結算賬戶信

息、查詢記錄等狀況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶

日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款

金額、本月實際還款金額、近來一次實際還款日期、目前逾期期數(shù)、

目前逾期總額、信用卡近來24個月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態(tài)、

還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放口期、貸款到期口期、貸款協(xié)議金額、

每月還款狀態(tài)記錄等項目。

目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源重要是商業(yè)銀行等金融機構，收錄

的信息包括個人口勺基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。

伴隨信息系統(tǒng)H勺不停發(fā)展與完善,人民銀行加大了與有關政府部門信

息共享協(xié)調工作日勺力度。

個人征信系統(tǒng)除了重要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基

自身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房

公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個

人學歷信息以及會計師（律師）事務所、注冊會計師（律師）等對公眾利

益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人基礎數(shù)據(jù)庫

目前重要有三方面可以進行查詢：

一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔保業(yè)務申請時,在獲得個人書面授權同意后，可以

查詢個人的信用匯報。此外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進行貸后風險

管理的J狀況下，也可查詢個人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機構以及司法部門等其他政府機構。

根據(jù)有關法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機構可按規(guī)定H勺程序查詢個人

信用匯報。

三是個人。

個人獲得自己口勺信用匯報之后，可以根據(jù)其意愿提供應其他機

構，或通過書面申請授權給機構、個人查詢日勺權利。目前，個人征信

系統(tǒng)由政府出資建設管理，查詢個人信用匯報是征信中心提供的一種

服務，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當

地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面

查詢申請。

2()23銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人征信系統(tǒng)錄入流

程

1.數(shù)據(jù)錄入

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請

資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款

協(xié)議、購房信息等。錄入人員對錄入信息的精確性、及時性和完整性

負責。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機構則不必人工錄入。

2.數(shù)據(jù)報送和整頓

商業(yè)銀行應當遵守中國人民銀行公布的個人信用數(shù)據(jù)庫原則及其

有關規(guī)定，精確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。

征信服務中心建立完善的規(guī)章和采用先進日勺技術手段以保證個人信

用信息的安全，并根據(jù)生成信用匯報的需要，對商業(yè)銀行報送的個人

信用信息進行客觀整頓、保留，不得私自更改原始數(shù)據(jù)。

當征信服務中心認為有關商業(yè)銀行報送日勺信息可疑時，應當按有

關規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復核告知，商業(yè)銀行應當在收到

復核告知之日起5個工作日內予以答復。

商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不精確時，應當及時匯

報征信服務中心，征信服務中心收到糾錯匯報籽立即進行改正。

3.數(shù)據(jù)獲取

個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構系統(tǒng)端口相連，并

通過商業(yè)銀行H勺內聯(lián)網系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構提

供應個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構實現(xiàn)資源共享。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)信

息來源

我國U勺個人原則信用信息采集工作重要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)

庫附

1.當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務時，客戶的

個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人原則信用信息基礎數(shù)據(jù)

庫》

2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產業(yè)部、建設部以及勞動和

社會保障部等政府有關部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集

居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄狀況。

2()23銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重?？键c：個人隱私保護

建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間H勺信息共享，

以便群眾借貸，防備信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀

行在加緊數(shù)據(jù)庫建設日勺同步,也加強了制度法規(guī)的建設。

為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充

足征求意見日勺基礎上,人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)

庫管理暫行措施》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構顧客管理措

施》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采用了授權

查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)懲罰等措施，保護個人

隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、

信用卡申請或審核與否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務，以及對

己發(fā)放的個人貸款及佶用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信

用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫還對查看信用匯報的商業(yè)銀行信貸人員

(即數(shù)據(jù)庫顧客)進行管理，每一種顧客在進人該系統(tǒng)時都要登記注

冊，并且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一種顧客對每一筆信用匯報

的查詢操作,并加以記錄。商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個人H勺信用匯

報，或將查詢成果用于規(guī)定范圍之外的其他目町將被責令改正，并處

以經濟懲罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重耍考點:一般征信法規(guī)

目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》。

該措施是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規(guī)定，

由中國人民銀行制定并經2023年6月16口第11次行長辦公會議

通過，自2023年10月1日起實行。該措施規(guī)定中國人民銀行負

責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并負責設置征信服務

中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的平常運行和管理?！秱€人信用信息基礎

數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》共7章45條，重要內容包括四個方面；一

是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)

一的個人信用信息共享平臺，其目的是防備和減少商業(yè)銀行信用風

險，維護金融穩(wěn)定，增進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展；

二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務中心

應當建立嚴格日勺內控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；

三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息口勺范圍和方式、數(shù)據(jù)

庫的使用用途、個人獲取本人信用匯報的途徑和異議處理方式；

四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集

的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務中心不增長

任何主觀判斷等。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:建立個人征信系統(tǒng)的

意義

在現(xiàn)代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于

我國社會來說，與否具有良好日勺信用體系也非常重要，完善的社會主義

市場經濟體系口勺建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個

人征信系統(tǒng)及有關的I法律法規(guī)建設，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)

務有積極的增進作用，并能有效地擴大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增長貸款

覆蓋范圍，改善和調整信貸構造，從而抵達提高資產質量、減少不良

率、控制風險、減少經營成本的目的。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成

為加強商業(yè)銀行個人貸款風險管理，防備和化解商業(yè)銀行個人貸款風

險時當務之急。個人征信系統(tǒng)日勺建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務以及

消費者個人乃至整個國家的經濟環(huán)境都具有重要意義。

1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人

信用匯報作為必須U勺根據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險

全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行搜集、審核信用卡及個人貸款

申請人信用狀況H勺繁雜勞動，節(jié)省了發(fā)放信用七及貸款H勺成本，同步

簡化了申請人U勺多種申辦手續(xù)。有助于銀行大力拓展業(yè)務，從機制上

保障銀行防備風險的手段。

2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行精確判斷個人信貸客戶

的還款能力

通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和搜集，同

步還可以理解到每一種貸款客戶在各個銀行日勺歷史貸款經營活動狀

況，協(xié)助銀行精確評價一種人口勺用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用

卡或個人貸款時可以做出對的的決策。個人信用信息的共享,消除了

商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用

還款能力H勺判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的根據(jù)大大增長,

減少了銀行貸款日勺經營成本，提高了銀行的工作效率。

3.個人征信系統(tǒng)H勺發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、鼓勵借款人準

時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展

信用信息有助于放款機構更好地評估和監(jiān)測風險，增長信貸總量,

通過建立按期還款日勺信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款

人的貸款范圍。

4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者自身利益，提高透明

度

信用H勺真正危險，不在于它的使用，而在于它H勺濫用。消費者也許

會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，某

些消費者會發(fā)現(xiàn)，他僅最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所

購置叢J商品進行定期支付。信用工具叢J存在很輕易引起不謹慎消費者

的錯誤決策。然而，伴伴隨個人征信系統(tǒng)建立完善起來B勺某些法律被

制定用來保護消費者，使其可以對的理解信用活動并免受信用提供者

不公正行為的侵害。

5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可認為商業(yè)銀行提供風險預警分析

該系統(tǒng)可以協(xié)助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地理解個人的信用

狀況變化趨勢，及時采用催罷手段或增長信貸產品和服務。在資產保

全階段，該系統(tǒng)可以協(xié)助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產，理解該人

在其他商'業(yè)銀行H勺信用活動,重新評估借款人的信用狀況，確定資產保

全措施。

6.個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防備金融風險提供了有

力保障

個人征信系統(tǒng)日勺建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大程度

上擴展客戶資源,同步通過銀行對客戶資信的評估，使得信用等級高

的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說,個人征信系統(tǒng)的建立，有助

于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以增進經濟穩(wěn)定增

長。通過加強風險分析，增進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質

物出質，向銀行申請獲得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本

息的個人貸款業(yè)務。按照《物權法》規(guī)定,存單、國債、保單、股票、

基金、倉單、黃金等都可以用來質押。

二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的不必提供尤其擔保

的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得

信用額度。根據(jù)個人信用不同樣均有一種信用額度，只是大小不同樣。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）

的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為根據(jù)，設定個

人最高授信額度日勺貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人

（限自然人）名下H勺擁有房屋所有權,且產權處在自由權利狀態(tài)下H勺住

房或商用房。

四是其他貸款，包括了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、

個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人質押貸款

（一）個人質押貸款含義

個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出

質晌銀行申請獲得一定金額|］勺人民幣貸款，并按期償還貸款本息的

個人貸款業(yè)務。

從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一

種擔保方式。質押貸款應當是國內最早開辦日勺個人貸款產品，早在2（）

世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業(yè)務。

按照《物權法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質押貸款日勺質

物重要有：

①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可以

轉讓的基金份額、股權；⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、

著作權等知識產權中的財產權；⑥應收賬款；

⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。

（二）個人質押貸款要素

1.貸款對象

個人質押貸款日勺對象重要滿足如下兩個條件：

①在中國境內居住，具有完全民事行為能力日勺自然人；

②提供銀行承認的有效質物作質押擔保。

2.貸款利率

個人質押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利

率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定口勺范圍內上下浮動。以個人憑證式

國債質押的,貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對于個人質押貸款日勺貸款期限，一般規(guī)定不超過質物的到期日。

用多項質物作質押日勺，貸款到期日不能超過所質押質物日勺最早到期

日。

4.還款方式

個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，

任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息

法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差異。

5.貸款額度

各家銀行對個人質押貸款額度U勺規(guī)定不盡相似，對于不同樣質物

的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

(三)個人質押貸款操作流程

個人質押貸款的操作流程重要包括貸款的受理調查、審查和審批、

簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把

握和質物凍結有效性日勺控制。

1.貸款的受理和調查

2.貸款日勺審查和審批

3.貸款的簽約和發(fā)放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險

管理

一、合作機構管理

合作機構風險重要體現(xiàn)為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用

房貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶

來的欺詐風險；有擔保流動資金貸款則更多口勺是面臨擔保機構的擔保

風險。

1.商用房貸款口勺合作機構管理

商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充足發(fā)揮

合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產生的風險，把握好風險控制H勺積極權。

(1)商用房貸款合作機構風險重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不

全；

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙

貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管

理。

③業(yè)務合作中不過度依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同樣，有擔保流動資金貸款的合作機構重要是擔保

機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采用如

下防控措施：

(1)嚴格專業(yè)擔保機構日勺準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外

部擔保機構H勺準入。

(2)嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構H勺經營狀況，對擔保機構進行

動態(tài)管理,以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已

經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據(jù)業(yè)務發(fā)展狀況調整合作

方略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作狀況，建立優(yōu)質

機構檔案及不良機構黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險重要是由流程執(zhí)行不嚴格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴格重要表目前業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸

后檢查等有關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而導致風險隱

患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做詳細簡

介。

1.商用房貸款的噪作風險

(1)商用房貸款操作風險的重要內容

①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸

款簽約和發(fā)放中口勺風險。④貸后與檔案管理中口勺風險。

(2)商用房貸款操作風險日勺防控措施

①提高貸前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段，要全面理解掌握

借款人所控制重要實體的經營狀況、真實財務狀況及抵押物狀況，評

估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途H勺審查。對名義借款人與實際借

款人不一致日勺，原則上不得受理；對以貸款所購房屋的租金收入作為

還款重要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經營實體的，要謹慎辦

理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合

法律法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策口勺項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評估價值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在

風險限額內根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。深入完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前

景不明時期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受

抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房

產的價值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點;對己形成不良貸款的，根據(jù)成

因及實際風險狀況，盡快采用保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控

制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸

款，用于購置同一房產的，按單個借款人合用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款H勺操作風險

對于有擔保流動資金貸款H勺操作風險，除了商用房貸款操作風險

的有關風險點外，還應尤其關注借款人控制企業(yè)的經營狀況變化和抵

押物狀況日勺變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還

應采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡，對借款期間發(fā)生

的突發(fā)事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、

價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人經營貸款風險管

理

一、合作機構管理

合作機構風險重要體現(xiàn)為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用

房貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶

來的欺詐風險；有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保

風險。

1.商用房貸款時合作機構管理

商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充足發(fā)揮

合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產生的風險,把握好風險控制的積極權。

(1)商用房貸款合作機構風險重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產開發(fā)H勺主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不

全；

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構風險臥J防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構H勺準人管

理。

③業(yè)務合作中不過度依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款R勺合作機構管理

與商用房貸款不同樣，有擔保流動資金貸款的合作機構重要是擔

保機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采用

如下防控措施:

（1）嚴格專業(yè)擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外

部擔保機構日勺準入。

（2）嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構日勺經營狀況，對擔保機構進行

動態(tài)管理,以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已

經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據(jù)業(yè)務發(fā)展狀況調整合

作方略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作狀況，建立優(yōu)質

機構檔案及不良機構黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險重要是由流程執(zhí)行不嚴格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴格重要表目前業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸

后檢查等有關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而導致風險隱

患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款口勺操作風險做詳細簡

介。

1.商用房貸款的操作風險

（1）商用房貸款操作風險的重要內容

①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款

簽約和發(fā)放中口勺風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段，要全面理解掌握

借款人所控制重要實體的經營狀況、真實財務狀況及抵押物狀況，評

估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借

款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋日勺租金收入作為

還款重要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經營實體的，要謹慎辦

理;嚴格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合

法律法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評估價值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，

在風險限額內根據(jù)借款人可實際支配叢J還貸資金額確定貸款控制額

度。

④加強抵押物管理。深入完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對商業(yè)

前景不明時期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接

受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度,將借款人經營狀況及抵押房

產的價值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的J,根據(jù)成

因及實際風險狀況,盡快采用保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控制

個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，

用于購置同一房產日勺，按單個借款人合用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款口勺操作風險

對于有擔保流動資金貸款日勺操作風險，除了商用房貸款操作風險

的有關風險點外，還應尤其關注借款人控制企業(yè)的經營狀況變化和抵

押物狀況H勺變化。因此，對于有擔保流動資金貸款H勺操作風險，銀行

還應采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡，對借款期間發(fā)生的

突發(fā)事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人日勺財產進行抵押，抵押物須產權明晰、

價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險

管理

一、合作機構管理

合作機構風險重要體現(xiàn)為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房

貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來

的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風

險。

1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充足發(fā)揮

合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產生的風險,把握好風險控制的積極權。

(1)商用房貸款合作機構風險重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產開發(fā)口勺主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不

全；

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙

貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管

理。

③業(yè)務合作中不過度依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同樣，有擔保流動資金貸款H勺合作機構重要是擔

保機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來W、J風險，銀行應采用

如下防控措施：

(1)嚴格專業(yè)擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外

部擔保機構H勺準入。

(2)嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構日勺經營狀況，對擔保機構進行動

態(tài)管理，以應對擔保機構經營風險，不合格口勺應及時清出。對于已經準

人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據(jù)業(yè)務發(fā)展狀況調整合作方

略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構H勺合作狀況，建立優(yōu)質

機構檔案及不良機構黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險重要是由流程執(zhí)行不嚴格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴格重要表目前業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸

后檢查等有關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而導致風險隱

患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款□勺操作風險做詳細簡

介。

1.商用房貸款的操作風險

(1)商用房貸款操作風險的重要內容

①貸款受理和調查中W、J風險。②貸款審查和審批中H勺風險。③

貸款簽約和發(fā)放中日勺風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險日勺防控措施

①提高貸前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段,要全面理解掌

握借款人所控制重要實體的經營狀況、真實財務狀況及抵押物狀況，

評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借

款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還

款重要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經營實體的，要謹慎辦理;

嚴格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款用于不符合法律

法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策H勺項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評估價值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，

在風險限額內根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額

度。

④加強抵押物管理。深入完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前

景不明時期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受

抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房

產的價值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的J,根據(jù)

成因及實際風險狀況，盡快采用保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控制

個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款,

用于購置同一房產H勺，按單個借款人合用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款日勺操作風險，除了商用房貸款操作風險

的有關風險點外，還應尤其關注借款人控制企業(yè)口勺經營狀況變化和抵

押物狀況日勺變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還

應采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡，對借款期間發(fā)

生的突發(fā)事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人H勺財產進行抵押,抵押物須產權明晰、

價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

三、信用風險

銀行對個人發(fā)放的經營類貸款就是基于對借款人能準時償還本息

的信任而予以口勺授信。個人經營類貸款信用風險重要體現(xiàn)為借款人還

款能力的減少和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資

金貸款的信用風險做詳細簡介。

1、商用房貸款的信用風險

(1)商用房貸款信用風險W、J重要內容

①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租狀況發(fā)生變化。③保證

人還款能力發(fā)生變化。

(2)商用房貸款信用風險的防控措施

①加強對借款人還款能力的調查和分析。②加強對商用房出租狀

況的調查和分析。③加強對保證人還款能力R勺調查和分析。

2、有擔保流動資金貸款的信用風險

(1)有擔保流動資金貸款信用風險口勺重要內容

①借款人還款能力發(fā)生變化；②借款人所控制企業(yè)經營隋況發(fā)生

變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價值發(fā)生變化。

(2)有擔保流動資金貸款的防控措施

①加強對借款人還款能力的調查和分析。②加強對借款人所控制

企業(yè)經營狀況H勺調查和分析。③加強對保證人還款能力H勺調查和分

析。④加強對抵押物價值的調查和分析。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人經營貸款基礎

一、個人經營類貸款的含義和分類

個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營日勺個人發(fā)放的，用于

定向購置或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包

括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求B勺貸款。

根據(jù)貸款用途的不同樣，個人經營類貸款可以分為個人經營專題

貸款(如下簡稱專題貸款)和個人經營流動資金貸款(如下簡稱流動資

金貸款)。

(1)專題貸款

專題貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購置或租賃商用房和機

械設備，且其重耍還款來源是由經營產生的現(xiàn)金流獲得口勺貸款。

專題貸款重要包括個人商用房貸款（如下簡稱商用房貸款）和個人

經營設備貸款（如下簡稱設備貸款）。

商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購置或租賃商用房

所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行口勺個人商

鋪貸款。目前，商用房貸款重要用于商鋪（銷售商品或提供服務的場

所）貸款。

設備貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購置或租賃生產經營活動

中所需設備H勺貸款，如光大銀行H勺個人工程機械按揭貸款。

（2）流動資金貸款

流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放日勺用于滿

足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求U勺貸款。

流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款

和無擔保流動資金貸款。

有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔?？谏子糜跐M

足生產經營流動資金需求的貸款，例如中國銀行H勺個人投資經營貸

款，中國建設銀行日勺個人助業(yè)貸款。

無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、不必擔保日勺用于滿

足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人

無擔保貸款，花旗銀行H勺“幸福時貸”個人無擔保貸款。

二、個人經營類貸款的特性

個人經營類貸款的最大特點就是合用面廣，它可以滿足不同樣層

次的私營企業(yè)主口勺融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經營類

貸款重要有如下幾種特性；

(1)貸款期限相對較短

個人經營類貸款重要用于滿足借款人購置機械設備或臨時性流

動資金需求，因此，貸款期限一般較短，一般為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響原因復雜

個人消費貸款重要用于個人消費,盲目性較低，而個人經營類貸款

用于借款人購置設備或用于企業(yè)的生產經營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣

程度、企業(yè)自身經營狀況等不確定原因影響較多。因此，貸款用途多

樣，影響原因第雜。

(3)風險控制難度較大

個人經營類貸款除了對借款人自身狀況加以理解外，銀行還需對借

款人經營企業(yè)U勺運作狀況詳細理解，并對該企業(yè)資金運作狀況加以控

制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難

度更大。

三、個人經營類貸款發(fā)展歷程

個人經營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來日勺。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務經營管理H勺

復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環(huán)境好，市場潛力大，管

理水平高,資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦

理個人經營類貸款口勺經營機構。

四、貸款要素

1.商用房貸款日勺要素

①貸款對象。

商用房貸款的對象應當是具有中華人民共和國國籍，年滿18周

歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定時同期同檔次利率

的1.1倍，詳細利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理有關原則自主

確定。

③貸款期限。

商用房貸款的期限一般不超過23年，詳細貸款期限由貸款銀行根

據(jù)貸款風險管理有關原則自主確定。

④還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等

額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內（含

1年）的,借款人可采用一次還本付息法;貸款期限在1年以上的J,可采

用等額本息還款法和筆額本金還款法等。

⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括

抵押、質押和保證等，還可以采用履約保證保險日勺方式。

⑥貸款額度。商用房貸款的額度一般不超過所購或所租商用房價值

的50%，詳細日勺貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理有關原則自

主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款U勺，貸款額度不超過55%o

2.有擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象。

有擔保流動資金貸款的對象應當是持有工商行政管理機關核發(fā)的

非法人營業(yè)執(zhí)照日勺個體戶、合作人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定於J同期同

檔次利率的1.1倍,詳細利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理有關

原則自主確定。

③貸款期限。

有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理有關原

則確定，一般在1年以內，有些銀行為3—5年。

④還款方式。

有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息

還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔保方式。

申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定H勺擔保措施，包括

抵押、質押和保證三種方式。

⑥貸款額度。

有擔保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理有關

原則確定，一般各家銀行會根據(jù)不同樣U勺抵（質）押物制定對應的抵

（質）押率,有關抵（質）押率將成為貸款的額度。

3.設備貸款H勺要素

①貸款對象。

設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照

的個體戶、合作人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。設備貸款mJ利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利

率執(zhí)行，可根據(jù)當?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。

③貸款期限。設備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理有關原

則確定，一般為3年最長不超過5年。

④還款方式。

設備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等

額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內（含

1年邢J,借款人可采用一次還本付息法;貸款期限在I年以上的,可采用

等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式。

設備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，貸款

銀行可根據(jù)借款人狀況選擇一種或兩種擔保方式，也可采用經銷商擔

保和廠家回購口勺擔保方式。

保證人是法人口勺,應當同步具有的條件

保證人為自然人U勺，應當具有的條件

⑥貸款額度。

設備貸款H勺額度最高不得超過借款人購置或租賃設備所需資金

總額的70%,且最高貸款額度不得超過200萬元，詳細按如下狀況

分別掌握：

a.以貸款銀行承認的質押方式中請貸款時貸款最高額不得超

過質物價值日勺90%;

b.以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經

貸款銀行承認口勺抵押物價值的70%;

c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定

貸款額度。

4、無擔保流動資金貸款H勺要素

①貸款對象。

無擔保流動資金貸款的對象應當是持有工商行政管理機關核發(fā)

的非法人營業(yè)執(zhí)照口勺個體戶、合作人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

無擔保流動資金貸款的J利率一般比較高，但一旦貸款成功,利率即

被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

③貸款期限。

無擔保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月,

最長為4年，可以根據(jù)實際狀況自主申請。

④還款方式。

無擔保流動資金貸款的還款方式重要有等額本息還款法和每月還

息到期一次還本法兩種。

⑤擔保方式。

無擔保流動資金貸款B勺擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度。

無擔保流動資金貸款的額度一般根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合

決定貸款額度，一般最高限額為20萬.50萬元人民幣。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.商用住房貸款的受理和調查

(1)貸款H勺受理

貸款受理人應規(guī)定借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并

按銀行規(guī)定提交有關申請材料。對于有共同申請人，應同步規(guī)定共同

申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應規(guī)定有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，

并按銀行規(guī)定提交有關申請材料。對于有共同申請人的，應同步規(guī)定

共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。②調查內容。

貸前調查完畢后,貸前調查人應對調查成果進行整頓、分析，提出與

否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、

還款方式、劃款方式等方面的提議，并形成對借款申請人償還能力、

還款意愿、擔保狀況以及其他狀況等方面的調查意見，連同申請資料

等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款H勺審查和審批

1.商用房貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查,對貸前

調查人提交H勺面談記錄以及貸前調查的內容與否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款

提議與否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄

等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人根據(jù)銀行商用房貸款措施及有關規(guī)定，結合國家宏觀調

控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經

濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保日勺充足性與可行性等狀

況，分析該筆業(yè)務估計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據(jù)審查狀況簽訂審批意見。貸款審批人簽訂審批

意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

2、有擔保流動資金貸款日勺審查和審批

(I)貸款口勺審查⑵貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.商用房貸款H勺簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時告知借款申請人以及其他有關人(包

括抵押人和出質人等)，確認簽約H勺時間，簽訂借款協(xié)議和有關擔保協(xié)

議。其流程如下:

①填寫協(xié)議②審核協(xié)議③簽訂協(xié)議

(2)貸款的發(fā)放

2、有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

有關有擔保流動資金貸款口勺簽約和發(fā)放請參照商用房貸款部分。

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款口勺貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到協(xié)議終止前對

有關事宜的J管理，包括貸款回收、協(xié)議變更、貸后檢查、不良貸款管

理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款協(xié)議約定的還款計劃和還款方式及

時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩

種方式。

(2)協(xié)議變更

①提前還款②期限調整③還款方式變更④借款協(xié)議的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提

供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸

款資產質量日勺原因進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采用對應補救措施的

過程。貸后檢