《S農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸發(fā)展問題及優(yōu)化策略（定量論文）》10000字

S農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸發(fā)展問題及完善對策研究摘要中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，其“三農(nóng)”問題備受國務(wù)院和黨中央的關(guān)注。農(nóng)戶小額信貸是我國解決“三農(nóng)”問題的一種手段，在解決農(nóng)戶資金短缺方面有著重要作用。然而，農(nóng)戶小額信貸在發(fā)展中仍面臨著諸多問題，只有解決這些問題才能更好地、更進(jìn)一步地緩解農(nóng)戶資金的壓力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)地發(fā)展。為此，本文以南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸為研究對象，首先從研究背景與意義入手，結(jié)合文獻(xiàn)研究，闡述農(nóng)戶小額信貸貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長后有所下降、農(nóng)戶對貸款服務(wù)需求持續(xù)增長、業(yè)務(wù)辦理流程呈現(xiàn)多元化、農(nóng)戶貸款不良率逐年下降等現(xiàn)狀。其次，分析農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險控制有待完善、農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給未能完全匹配農(nóng)戶需求、農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程過于繁瑣、農(nóng)戶小額信貸貸后管理難等問題。最后，針對這些問題提出營造良好的信用環(huán)境、提升農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給、優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程、加強(qiáng)貸款資金的貸后管理等對策。以推進(jìn)南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的工作，促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸健康穩(wěn)步地發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)戶小額信貸；南平目錄TOC\o"1-3"\h\u240611緒論 十年代，我國第一次引進(jìn)小額信貸模式，并對其概念作出了解釋說明，即小額信貸是指以低收入人群和貧困人口為對象，并向其提供貸款與存款服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信貸是依據(jù)農(nóng)戶的信用，根據(jù)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等對農(nóng)戶的信用、經(jīng)營能力、還款能力等情況進(jìn)行調(diào)查并制定的信用等級制度下，在對應(yīng)信用等級制度核定的額度與期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放無需擔(dān)保、無需抵押的小額貸款。它主要面向于信用比較良好的農(nóng)戶和農(nóng)村個體經(jīng)營戶，主要用于農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面以及與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的其他方面的生產(chǎn)經(jīng)營活動。同時在確定貸款額度時也需要注意幾個因素，其中主要部分還是需要根據(jù)貸款農(nóng)戶的信用等級情況來確定；其次就是農(nóng)戶自身開展生產(chǎn)經(jīng)營活動的規(guī)模程度與業(yè)績效益的情況也是有所影響；最后是因?yàn)楦鱾€地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力也不同，因此不同的地方就需要結(jié)合本地具體、實(shí)際的情況對應(yīng)的進(jìn)行貸款額度的確定。1.3.2農(nóng)戶小額信貸的特征（1）貸款對象特殊農(nóng)戶小額信貸的對象主要是那些信用良好的農(nóng)戶以及農(nóng)村個體經(jīng)營戶，但這部分群體一般難以提供擔(dān)保物與抵押物來申請貸款，所以這部分群體較難獲得資金上的需求。農(nóng)戶小額信貸主要是通過向這部分群體發(fā)放和提供小額貸款，不僅可以幫助因手頭無資金且無法提供擔(dān)保、抵押的農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動，還可以幫助已有生產(chǎn)規(guī)模、規(guī)模較小的農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從而幫助農(nóng)戶和個體經(jīng)營戶獲得一定的收益，提高農(nóng)戶的收入，增強(qiáng)農(nóng)戶的生存能力。（2）貸款額度小農(nóng)戶小額信貸的貸款額度小是指同其他貸款業(yè)務(wù)相比，其可貸款得到的金額較小。根據(jù)不同地區(qū)的金融政策的不同，貸款制度也有所不同，因此具體的額度需要根據(jù)具體的情況與水平而制定標(biāo)準(zhǔn)。盡管各個地方的標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異，但是其貸款額度小是一樣的。（3）貸款期限靈活農(nóng)戶小額信貸的貸款周期一般較為靈活，是因?yàn)檗r(nóng)戶在進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營時常常受到一定的季節(jié)與周期的影響，所以農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是根據(jù)此情況所制定的，而且農(nóng)戶進(jìn)行貸款時也可以自行根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況選擇貸款期限。（4）無需擔(dān)保和抵押農(nóng)戶小額信貸的基礎(chǔ)是農(nóng)戶的信用。與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)不同是，這類貸款在進(jìn)行申請時是無需有效的擔(dān)保物品與抵押物品作為基礎(chǔ)條件之一的。換句話來說，它是面向于那些信用度較高的卻沒有擔(dān)保物、抵押物和擔(dān)保人的群體。也正因于這個無需擔(dān)保和抵押的條件，很多農(nóng)戶和個體經(jīng)營戶緩解了對資金方面的需求，并在生產(chǎn)經(jīng)營方面取得了一定的成功。（5）貸款的償還性農(nóng)戶小額信貸雖然最初的目的是為了幫助農(nóng)戶提高生活質(zhì)量，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而推出的，但是從本質(zhì)上來看，農(nóng)戶小額信貸還是屬于貸款中的一種，因此它仍然需要償還是其基本的特征之一，已貸款的農(nóng)戶需要按照約定的期限與條約進(jìn)行償還貸款。2南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀分析2.1貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長，后有所下降如表1所示，南平農(nóng)村商業(yè)銀行2016年各項(xiàng)貸款余額為20.85億元；2020年各項(xiàng)貸款余額為48.91億元，從2016年到2021年余額的平均增長率保持著逐年穩(wěn)步增長的良好態(tài)勢。表1南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額情況年份各項(xiàng)貸款余額（億元）農(nóng)戶貸款余額（億元）農(nóng)戶貸款余額占比201620.857.6136.50%201725.069.4937.87%201831.812.2638.55%201936.7413.9337.92%202043.0915.2035.28%202148.9114.3329.30%（數(shù)據(jù)來源：南平農(nóng)村商業(yè)銀行各年報資料整理）隨著南平農(nóng)村商業(yè)銀行注重對“支農(nóng)”的管理，主動積極地解決三農(nóng)的資金需求，農(nóng)戶貸款余額也呈現(xiàn)不斷增加的態(tài)勢，每年均以不同的速度在增長，直到在2020年達(dá)到15.20億元，隨后2021年下降了0.87億元，農(nóng)戶貸款余額為14.33億元。其中2017年至2018年的農(nóng)戶貸款余額增量幅度最大，增速高達(dá)29.19%，之后增速逐漸放緩甚至為負(fù)值。圖12016-2021年南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額變化趨勢圖根據(jù)南平農(nóng)村商業(yè)銀行2016至2021年農(nóng)戶貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重?cái)?shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2018年的占比為38.55%，是這六年間的最高值，可以說南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的規(guī)模在這一年實(shí)現(xiàn)了新的提升?？傮w上以2018年為界，2016至2021年農(nóng)戶貸款余額占比先逐年增加，隨后呈現(xiàn)明顯的下降趨勢，具體情況如圖1所示。2.2農(nóng)戶對貸款服務(wù)需求持續(xù)增長南平農(nóng)村商業(yè)銀行一直堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持為農(nóng)戶服務(wù)的理念，并為此積極開展各項(xiàng)工作以推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。表2是2016至2021年南平農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額增長率以及涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。如表2所示，從余額上看，南平農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額每年均有一定程度的上漲，其中2016年的涉農(nóng)貸款余額為15.29億元，而2021年的涉農(nóng)貸款余額有35.92億元，較2016年上漲了134.92%，表明農(nóng)戶對資金的需求也變得越來越多。表2南平農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額情況年份涉農(nóng)貸款余額（億元）增長率涉農(nóng)貸款余額占比201615.2930.8%73.39%201718.7822.9%74.94%201824.8532.34%78.17%201928.7415.61%78.22%202032.3212.45%74.99%202135.9211.08%73.44%（數(shù)據(jù)來源：南平農(nóng)村商業(yè)銀行各年報資料整合）圖22016-2021年南平農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款占比和增長率變化趨勢圖從增長率和比重上看，南平農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額增長率是先下降后上升再下降的趨勢，但涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額是稍微呈現(xiàn)上下波動的態(tài)勢，具體如圖2所示。從中可以看到的是南平農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額始終占全銀行各項(xiàng)貸款余額的70%以上，占有較大的比重。說明南平農(nóng)村商業(yè)銀行一直都有努力地在金融方面幫助農(nóng)戶，用行動實(shí)踐宗旨與理念，其貢獻(xiàn)是顯而易見的。2.3業(yè)務(wù)辦理流程呈現(xiàn)多元化隨著科技以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，農(nóng)戶申請貸款的方式不再局限于線下操作，而是逐漸趨于多元化、多樣化。農(nóng)戶從原來只能到各網(wǎng)點(diǎn)柜面申請貸款的方式轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢酝ㄟ^微信公眾號、手機(jī)銀行APP、客服服務(wù)專線等方式進(jìn)行申請貸款。根據(jù)圖3數(shù)據(jù)顯示，南平農(nóng)村商業(yè)銀行從2016年到2021年六年間，電子交易占比分別為88.06%、91.03%、92.36%、93.19%、97.98%、99.36%，可以發(fā)現(xiàn)電子交易占比出現(xiàn)明顯的上漲態(tài)勢。截止2021年年末，南平農(nóng)村商業(yè)銀行的電子交易高達(dá)99.36%，在福建省銀行排名中，位于第二名。圖32016-2021年南平農(nóng)村商業(yè)銀行電子交易占比變化趨勢圖2.4農(nóng)戶貸款不良率逐年下降從余額方面來看，南平農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額從2016年的0.22億元減少到2021年的0.12億元，其下降了0.1億元，將近兩倍。從不良率方面來看，隨著南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及加大力度對不良貸款的防控，該行農(nóng)戶貸款中不良貸款率也發(fā)生了一定的變動。如表3數(shù)據(jù)顯示，2016年的不良貸款率為2.92%，到2021年不良貸款率就已經(jīng)下降到0.85%，下降了2.07個百分點(diǎn)。從六年間的情況來看，2016年到2017年之間的不良貸款率下降較快，2017年的不良貸款率為1.18%，較之上年同比下降了1.74%，隨后五年間的不良貸款率整體比較平穩(wěn)，總體保持在1%左右。表3南平農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額情況年份不良貸款余額（億元）不良貸款率20160.222.92%20170.111.18%20180.161.30%20190.181.32%20200.151.01%20210.120.85%（數(shù)據(jù)來源：南平農(nóng)村商業(yè)銀行各年報數(shù)據(jù)整合）圖42016-2021年南平農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款額和不良貸款率變化趨勢圖從總體上來看，無論是不良貸款余額的數(shù)據(jù)還是不良貸款率的數(shù)據(jù)，在2016至2017年間的降幅都是最大的。之后的2017至2021年間不良貸款額和不良貸款率總體呈現(xiàn)上下波動的趨勢，這一定程度上也說明了信用風(fēng)險依然存在。結(jié)合表1和表3的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到，2018年較2017年農(nóng)戶貸款余額上升2.77億元，不良貸款余額就上升了0.05億元，新增貸款的不良貸款率為1.81%，高于同期的農(nóng)戶貸款余額不良貸款率水平，這也說明如何繼續(xù)有效控制信用風(fēng)險依然是一個需要解決的問題。3南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸存在的問題3.1農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險控制有待完善第一，農(nóng)戶信用意識較弱。農(nóng)戶小額信貸對象群體是農(nóng)戶，主要面向的是農(nóng)村地區(qū)。對于大部分農(nóng)戶來說，農(nóng)戶本身受教育程度并不高，學(xué)習(xí)能力也較弱，這些因素的限制會讓農(nóng)戶對農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識存在一定的偏差或是并不明確其具體的內(nèi)容，會讓農(nóng)戶產(chǎn)生認(rèn)為這是國家給予的政策扶持的思想，從而從主觀上并不愿意進(jìn)行償還貸款。更不好的是農(nóng)戶主觀上進(jìn)行賴賬、拖欠貸款的行為，而這種行為在發(fā)放貸款前是很難預(yù)測和判斷到的。且有些農(nóng)戶本身就缺乏誠信意識，加上農(nóng)戶小額信貸又無需抵押和擔(dān)保條件，農(nóng)戶到期后便不償還貸款。即便銀行的信貸人員曾多次電話聯(lián)系農(nóng)戶以及派人向逾期農(nóng)戶進(jìn)行催收貸款，但結(jié)果依然不變，農(nóng)戶依舊不償還貸款。當(dāng)農(nóng)戶的信用出現(xiàn)問題時，不僅會在給農(nóng)戶發(fā)放貸款方面帶來一定的影響，而且可能會讓銀行出現(xiàn)該貸款損失風(fēng)險增大的情況，甚至可能會導(dǎo)致出現(xiàn)貸款呆賬、壞賬的情況。第二，從農(nóng)業(yè)本身角度來說，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，是屬于高風(fēng)險且又屬于回報周期比較長的產(chǎn)業(yè)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又是一個在自然規(guī)律作用下不斷生產(chǎn)的過程，所以農(nóng)業(yè)一般會被自然災(zāi)害所影響，因此農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對自然環(huán)境的要求比較高，對自然環(huán)境的各個方面的依賴性也很強(qiáng)。而南平市處于東南沿海的地理位置，內(nèi)陸與沿海的溫度差別明顯，其氣候類型豐富多樣，并且頻繁出現(xiàn)災(zāi)害性氣候，這讓農(nóng)業(yè)的發(fā)展更加困難重重。而且自然災(zāi)害往往都是大范圍的出現(xiàn)，且又是難以預(yù)測和不可控的，一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的自然災(zāi)害，農(nóng)戶就會遭受嚴(yán)重的損失，收入也會不可避免的受到影響，農(nóng)戶可能會出現(xiàn)無法還款或是難以還款的情況，這也意味著農(nóng)戶遭受損失的同時銀行也在承受著較大的信用風(fēng)險。第三，從農(nóng)產(chǎn)品方面來講，一般來說生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品需要較長的周期。若農(nóng)戶事先沒有了解清楚市場行情，就想著申請貸款，花費(fèi)了大量資金盲目的生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品或是在原有基礎(chǔ)上盲目的擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，結(jié)果碰上市場行情不好或是市面上的農(nóng)產(chǎn)品供大于求的情況，這便會導(dǎo)致農(nóng)戶沒有獲得相應(yīng)的或是預(yù)期中的收益，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營會因此陷入了困境，最終導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)戶拖欠貸款甚至是無法償還貸款的情況。3.2農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給未能完全匹配農(nóng)戶需求首先，近六年來南平農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款逐年加大投入并且不斷增大規(guī)模，這不僅說明了農(nóng)戶的需求變得越來越多，而且還需要更多的業(yè)務(wù)人員來辦理這項(xiàng)貸款。因?yàn)檗r(nóng)戶小額信貸的貸款額度較小，農(nóng)戶所貸款得到的資金并不多，再加上受到國家利率的影響，銀行發(fā)放農(nóng)戶小額信貸并不能得到較多的效益，但同時要對應(yīng)的承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此銀行以及業(yè)務(wù)人員大多都不愿意進(jìn)行這類貸款的發(fā)放。而且農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營具有季節(jié)性的特點(diǎn)，一年中農(nóng)事繁忙的季節(jié)便是農(nóng)戶小額信貸的高峰期，信貸人員配備的不足使之不能完全滿足農(nóng)戶的貸款需求。其次，因農(nóng)戶小額信貸的特點(diǎn)，農(nóng)戶可以不需要任何抵押與擔(dān)保條件便可向銀行進(jìn)行貸款申請，但是由于農(nóng)戶本身經(jīng)營能力以及自身抗風(fēng)險能力并不強(qiáng)，再加上一些農(nóng)戶的文化水平也不高，所從事的行業(yè)獲得的利潤與收益也不高，導(dǎo)致農(nóng)戶生存壓力大且沒有任何優(yōu)勢，因此對銀行來說，這類低收入和貧困的人群，他們的還款能力得不到保障，而且對貸款資金的回收也存在著較大的風(fēng)險。即使在這些中有些農(nóng)戶本身信用良好，銀行也會出于對風(fēng)險防控的考慮不對其進(jìn)行小額信貸的發(fā)放，從而能夠避免導(dǎo)致不良貸款的增加。因此銀行大多也不愿意冒著風(fēng)險向他們發(fā)放貸款。最后，南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸主要適用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方面，大部分是在農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等資金的投入，滿足農(nóng)戶的日常生產(chǎn)方面，在生產(chǎn)經(jīng)營方面取得了一定的成績。但因?yàn)檗r(nóng)戶小額信貸有著額度小的特點(diǎn)，所以農(nóng)戶貸款的資金額度受到限制，其無法滿足農(nóng)戶維持生產(chǎn)的需求；或是無法滿足較大規(guī)模和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的資金需求；或是無法滿足農(nóng)戶生活方面的需求。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶的需求也發(fā)生了變化，而農(nóng)戶小額信貸未能與時俱進(jìn)。3.3農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程過于繁瑣根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，電子交易渠道的開通使農(nóng)戶可以申請農(nóng)戶小額信貸的渠道變得越來越多樣化了，但是從手續(xù)上來看，申請貸款的流程并沒有得到進(jìn)一步優(yōu)化。一是農(nóng)戶對貸款的體驗(yàn)度低。為了保障自身利益和本金的收回，銀行在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸之前，都會對申請貸款的農(nóng)戶信息進(jìn)行反復(fù)的、仔細(xì)的調(diào)查與審核，同時也需要農(nóng)戶進(jìn)行多次的核對與調(diào)查，這就容易導(dǎo)致急需資金的農(nóng)戶不能立刻滿足自身需求，從而降低農(nóng)戶對貸款的期待值和體驗(yàn)感。并且因?yàn)橘J款流程復(fù)雜，審批時間也需要一定的時間，所以很多農(nóng)戶在急需小額資金來周轉(zhuǎn)時，首先想到的是向親戚朋友借貸來解決問題，而不是第一時間考慮銀行的信貸渠道。二是貸款服務(wù)效率并不高。對銀行的工作人員來說，除了要一一核對農(nóng)戶提交的資料與文件，確定農(nóng)戶的信息之外，還需要在農(nóng)戶同意的情況下對農(nóng)戶的征信進(jìn)行查詢，并且需要與農(nóng)戶確定時間，安排好至少兩名人員到農(nóng)戶家中以及經(jīng)營場所等了解情況，進(jìn)行查訪拍照，之后還需要填寫調(diào)查報告，錄入資料并提交資料等。隨后再等待幾個工作日的審批，通過審查審批后，雙方最終才能簽訂借款合同，借款借據(jù)等內(nèi)容。然而有些農(nóng)戶本身的文化程度并不是很高，辦理流程復(fù)雜且繁瑣在無形之中不僅給銀行工作人員增加了很大的工作，而且對農(nóng)戶也不是很友好。三是辦理流程時間較長。雖然農(nóng)戶在申請農(nóng)戶小額信貸所能獲得的資金額度小，但是對農(nóng)戶來說，如果想要辦理貸款，不管是大額資金還是小額資金，都需要填寫貸款申請書，同時需要提交各式各樣的材料。若是順利，符合情況便只需要等待一段時間簽訂合同即可，但若是不符合規(guī)定，或是相關(guān)材料沒有交完整等，都需要進(jìn)行補(bǔ)齊相關(guān)材料，直到符合條件為止。再經(jīng)過銀行的層層審核與審批，待最終確定后農(nóng)戶才能收到貸款，這些都導(dǎo)致整個辦理貸款流程時間過長，不僅容易影響到貸款的整個發(fā)放流程進(jìn)度，而且對貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)戶對銀行的滿意程度都有所影響。3.4農(nóng)戶小額信貸貸后管理難一是信貸人員數(shù)量相對缺乏。農(nóng)戶小額信貸針對的對象是農(nóng)戶。伴隨著農(nóng)戶數(shù)量的增加，如果信貸人員重視發(fā)放貸款、完成業(yè)績的話，這就會讓貸款后續(xù)管理工作量變大。再加上信貸人員又不僅僅只有這一項(xiàng)貸款工作需要完成，當(dāng)信貸人員的人數(shù)處于較少的情況下，人手不夠的同時工作量又巨大，那么即便信貸人員有想要管理控制貸款的想法，但是行動上難以支持，這就會導(dǎo)致貸款存在較大的風(fēng)險。而且在信貸人員人數(shù)不夠，農(nóng)戶人數(shù)較多且不集中的情況下，核查的工作量也變得十分巨大，再加上信貸人員按照對應(yīng)的要求對農(nóng)戶進(jìn)行走訪調(diào)查，這本身就需要付出巨大的時間與精力同時信貸人員自身主動性也不強(qiáng)，就會出現(xiàn)貸后管理力度不夠的情況。二是信貸人員貸后工作未落實(shí)處。銀行信貸人員對農(nóng)戶小額信貸發(fā)放后續(xù)資金的使用情況追蹤不到位，除了存在農(nóng)戶沒有了解清楚貸款的內(nèi)容和注意事項(xiàng)，有可能在獲取銀行貸款之后，把貸款資金用于其他用途而不是按照當(dāng)初借款時規(guī)定的資金用途使用的情況，也會有信貸人員已經(jīng)跟農(nóng)戶講過了貸款資金不可隨意用作其它用途的事項(xiàng)，但仍然存在一部分農(nóng)戶擅自做主，比如把用于購買材料的貸款用于買房。而且部分信貸人員對其貸后工作也存在懈怠之心，且每筆農(nóng)戶小額信貸的金額又較小，這就容易導(dǎo)致信貸人員忽視其貸后風(fēng)險的管理控制和事后監(jiān)督管理工作。三是貸后檢查敷衍應(yīng)付。銀行的信貸人員對貸款農(nóng)戶的貸后檢查有時也是流于形式，對于各種檢查也是應(yīng)付了事，比如檢查的人要檢查什么就給什么，通知需要檢查時才臨時把缺漏的東西補(bǔ)上。且在每次檢查中，若檢查出有問題的便只是會根據(jù)情況進(jìn)行相應(yīng)的處罰和罰錢，以及部分信貸人員還存在著怕承擔(dān)責(zé)任而不愿意做或推卸做事的現(xiàn)象，這些都會給貸后管理工作帶來一定的困難。四、發(fā)展南平農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的相應(yīng)對策4.1營造良好的信用環(huán)境第一，加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信貸的宣傳。南平農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合實(shí)際情況，聯(lián)合市政府和中國人民銀行支行到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一起開辦信用知識專題講座并張貼信用宣傳海報，讓農(nóng)戶提高自身的信用意識，讓農(nóng)戶意識到自己的信用信息和自身生活息息相關(guān)，了解認(rèn)識到擁有不良信用的后果，使農(nóng)戶明白信用信息能夠影響到自身在社會中的生活，呼吁農(nóng)戶要珍惜自身的信用記錄，營造良好的信用環(huán)境。第二，政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性與周期性，南平市政府應(yīng)結(jié)合各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應(yīng)的開展農(nóng)業(yè)相關(guān)的專業(yè)知識培訓(xùn)，讓農(nóng)戶更進(jìn)一步的了解這方面的認(rèn)識。同時也可以通過宣傳具體技術(shù)資料、廣播指導(dǎo)課程、開展專家田地里種植的授課等方式，為農(nóng)戶提供針對性的幫助，增強(qiáng)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面與新技術(shù)的掌握能力，為農(nóng)戶創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，增加農(nóng)戶的收入，進(jìn)而使農(nóng)戶有能力償還貸款。而且政府可以利用自身的優(yōu)勢，收集市場價格的動向，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險等信息，并及時將信息傳遞給農(nóng)戶，以便讓農(nóng)戶有時間、有策略地應(yīng)對這復(fù)雜多變的市場環(huán)境。第三，銀行需進(jìn)一步完善懲戒機(jī)制。銀行要增強(qiáng)對逾期貸款和違約貸款的懲戒力度，完善不良信用的名單，對不良信用者或是有不良的行為的人，追究其責(zé)任和加強(qiáng)處理，相反地對信用良好者提供獎勵。并通過加強(qiáng)農(nóng)戶信用等級的評級考核，加強(qiáng)完善信用體系，降低貸款的風(fēng)險，營造全社會良好的信用風(fēng)氣。4.2提升農(nóng)戶小額信貸服務(wù)供給南平農(nóng)村商業(yè)銀行需要對各網(wǎng)點(diǎn)的資源進(jìn)行合理的配置，對農(nóng)戶相對集中、人數(shù)相對較多的網(wǎng)點(diǎn)需要增加信貸人員的數(shù)量，對農(nóng)戶人數(shù)少的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)合理規(guī)劃好信貸人員，避免造成資源的浪費(fèi)，進(jìn)而提高網(wǎng)點(diǎn)的效率，從而滿足農(nóng)戶的部分需求。銀行需調(diào)整其內(nèi)部的獎罰機(jī)制，可以把信貸人員的部分工作當(dāng)做績效考核評比，通過績效獎勵鼓勵信貸人員走出去，這在一定程度上會增加信貸人員的工作熱情，但是要減少操作不當(dāng)?shù)纫蛩卦斐傻牧P錢額度或是以其他的方式作為懲罰，否則就會變成考核獎勵的錢少而罰錢的額度又高，導(dǎo)致信貸人員認(rèn)為做多做少都要扣錢還不如不做或是少做，信貸人員便出現(xiàn)了消極的態(tài)度。且要改善銀行基層內(nèi)部的風(fēng)氣，信貸人員大多有消極的態(tài)度和因?yàn)槠扔谏?jì)而不得不留在銀行工作的情況，還有發(fā)現(xiàn)在銀行工作晉升的空間不大的問題，因此銀行可以采取一定地措施，比如銀行信貸人員工作幾年后，業(yè)務(wù)能力有了很大的提升，可以為其提供一個本單位晉升的資格，以便讓信貸人員有主動工作，全心全意工作的動力。南平農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過消費(fèi)信貸的模式對農(nóng)戶小額信貸模式進(jìn)行調(diào)整，優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸的服務(wù)，拓寬農(nóng)戶小額信貸的種類與領(lǐng)域，把資源向建房、助子女上學(xué)、消費(fèi)等方面傾斜，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸的結(jié)構(gòu)，滿足農(nóng)戶對資金形成多元化的需求，滿足不同農(nóng)戶的不同需求。并根據(jù)不同縣域的具體情況和實(shí)際要求進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整貸款額度，比如對那些有房子的或是有車的農(nóng)戶進(jìn)行較高額度匹配，滿足他們的需求。4.3優(yōu)化農(nóng)戶小額信貸辦理手續(xù)流程對辦理農(nóng)戶小額信貸流程，南平農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該盡可能和盡最大力量把流程手續(xù)進(jìn)行優(yōu)化，提高工作效率。首先，從源頭上加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的管理。在最開始的時候就要對農(nóng)戶進(jìn)行細(xì)分等級，比如優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、合格農(nóng)戶、不良農(nóng)戶，通過分好農(nóng)戶的信用等級來確定對應(yīng)的額度，可以有效地控制和降低農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險，節(jié)省時間。其次，對農(nóng)戶提供有效證件的紙質(zhì)材料進(jìn)行相應(yīng)的精簡與細(xì)化，確定必要的材料，減少不必要的資料，做到證證有效、證證有用。對農(nóng)戶的信息資料的核對也需要制定一個標(biāo)準(zhǔn)，對于剩下的各個方面審核也需要一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來參照，明確各方的職責(zé)，對工作人員的操作流程進(jìn)行規(guī)范以及對不必要的流程進(jìn)行精簡或刪除，提高工作效率，比如能讓農(nóng)戶在急需資金的情況下快速貸到所需款項(xiàng)。最后，銀行要懂得充分利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善農(nóng)戶信息資料與貸款體系。對符合要求的農(nóng)戶，銀行要及時對該農(nóng)戶個人基礎(chǔ)信息和信用情況等內(nèi)容的檔案進(jìn)行建立與完善，并根據(jù)農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息，生產(chǎn)經(jīng)營情況等內(nèi)容，校對與審核農(nóng)戶各方面信息的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，擴(kuò)大審核范圍，提高審核效率，縮短審核時間，進(jìn)而加快審核流程，且加大網(wǎng)絡(luò)上貸款的力度與宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶對貸款的認(rèn)知，對農(nóng)戶小額信貸的辦理時間、所需條件、具體資料等情況詳細(xì)公開，當(dāng)農(nóng)戶對農(nóng)戶小額信貸了解的越深、知道的越多，農(nóng)戶申請貸款的可能性就越大，從而推動農(nóng)戶小額信貸增量。4.4加強(qiáng)貸款資金的貸后管理盡管貸后管理難，但卻是風(fēng)險控制中最為重要的一環(huán)，如果銀行對貸后管理方面的工作消極怠慢，那么貸款資金的回收受到違約的可能性會大大增加，不良率也會變大，銀行就會遭受嚴(yán)重的損失，因此銀行需要嚴(yán)格把控好貸款后續(xù)的管理，注重貸后管理工作。在做好一筆貸款發(fā)放程序后，信貸人員要積極進(jìn)行貸款到期的催查與催收，把對貸款發(fā)展和回收情況計(jì)入農(nóng)戶個人信用檔案，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的登記環(huán)節(jié)，為以后貸款增加參考依據(jù)。同時貸后的檢查和跟進(jìn)工作不僅需要發(fā)放貸款人檢查，還要由其他發(fā)放貸款人按照相關(guān)要求對農(nóng)戶進(jìn)行貸后檢查，這樣可以避免部分信貸人員因?yàn)槭稚系目蛻舯容^多，沒有足夠的時間與精力能夠去完成貸后的管理的問題所造成的一定影響，而且這里兩次檢驗(yàn)人不同是為了避免首次檢查人為了逃避責(zé)任而不上報的情況，避免出現(xiàn)貸款無法收回的情況或是避免導(dǎo)致出現(xiàn)發(fā)現(xiàn)時間過晚而無法彌補(bǔ)損失的情況，保證貸后跟蹤工