商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的整改建議

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的整改建議

改革開(kāi)放后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)獲得飛速發(fā)展的契機(jī)，截至目前，國(guó)民生產(chǎn)總值已經(jīng)提高到全球

前列。而中小型企業(yè)也逐漸戌為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，極大的提升中國(guó)經(jīng)濟(jì)總體水平。

但是，此類企業(yè)在創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，也暴露出自身的問(wèn)題，如經(jīng)營(yíng)管理不善所導(dǎo)致的負(fù)債累

累等狀況。為中小企業(yè)所建立的商業(yè)銀行，又因企業(yè)的各種狀況而使自身出現(xiàn)極大的信貸風(fēng)

險(xiǎn)，拒絕對(duì)此類企業(yè)放貸，造成中小企業(yè)的融資愈加困難的狀況。本文針對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)狀進(jìn)

行分析，主要以信貸風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象，旨借此提出行之有效的整改建議，進(jìn)而幫助中小企

業(yè)快速的發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的地位及作用

（一）有利于發(fā)揮商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，培育其核心競(jìng)爭(zhēng)力

銀行是企業(yè)獲取融資的核心，商業(yè)銀行創(chuàng)立之初，旨在幫助中小企業(yè)獲得發(fā)展資本，但

是隨著企業(yè)銀行能夠根據(jù)此類企業(yè)特性，推出相應(yīng)的信貸服務(wù)，有效的幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

其次是改變以往的經(jīng)營(yíng)方式，以需求決定服務(wù)，替代以往服務(wù)規(guī)格決定服務(wù)對(duì)象的方式。最

后要求銀行優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，取消無(wú)用管理分級(jí)，實(shí)現(xiàn)扁平化的管理形式，進(jìn)而快速為企業(yè)提

供信貸服務(wù)。另外，商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)充分了解區(qū)域中小型企業(yè)狀況，將其經(jīng)營(yíng)信息率

先掌握。只有在完整、真實(shí)的信息支持下，才能夠有效的避免自身風(fēng)險(xiǎn)。

（二）有利于提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，保障其穩(wěn)定健康發(fā)展

中小企業(yè)的融資具有較多問(wèn)題，企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善難以獲得內(nèi)源融資資本，而在外源融

資上，資本市場(chǎng)的限制導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法發(fā)行債券，銀行又因風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而不愿提供貸款，因此只

能夠通過(guò)民間融資渠道，如高息負(fù)債、變賣股權(quán)等，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展及其不利。而從商業(yè)銀

行的角度來(lái)看，此類金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，資本提供能力較弱，在與大型國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)中占盡

弱勢(shì)，因此其自身發(fā)展也存在著極其嚴(yán)重的問(wèn)題。而銀行主要是收益在與信貸收益，此類銀

行與大型金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中的地位，促使其應(yīng)為中小企業(yè)提供資金，幫助企業(yè)快速發(fā)展，同時(shí)

提升自身收益，以達(dá)成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（一）商業(yè)銀行自身：傳統(tǒng)滯后的金融管理機(jī)制

我國(guó)雖然在改革開(kāi)放后逐漸走上了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路，但是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展命脈仍舊把

持在政府手中，而銀行則是其中之一。我國(guó)銀行僅有極少數(shù)屬于外資和民辦，除四大國(guó)有銀

行外，其余多是在地方政府的控制下而成立。而商業(yè)銀行在某種程度上屬于地方財(cái)政的延

伸，其領(lǐng)導(dǎo)階層多是以任命的形式擔(dān)任。因此，鑒于領(lǐng)導(dǎo)者較強(qiáng)的政治性和政治傾向，在銀

行的發(fā)展中更加強(qiáng)調(diào)于穩(wěn)定與安全，則表現(xiàn)出對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)信貸的忽視。這樣的發(fā)展形

勢(shì)無(wú)疑與銀行成立目的背道而馳，并且難以對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生促進(jìn)作用。另外，同樣在政治化

的干擾下，此類銀行工作者普遍素質(zhì)較低，處于金融領(lǐng)域的工作能力較弱，難以對(duì)市場(chǎng)狀況

做出真實(shí)的判斷，甚至無(wú)法堅(jiān)持自身職業(yè)操守，出現(xiàn)人情貸款、貸款返利等惡劣違規(guī)操作。

（二）中小企業(yè)自身：自身發(fā)展規(guī)模有限，能力不足

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中目前存在著一個(gè)普遍狀況，絕大部分企業(yè)均出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理能力不足而導(dǎo)

致企業(yè)財(cái)務(wù)緊張。在管理能力薄弱的情況下，企業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)留存盈利，在出現(xiàn)危機(jī)時(shí)又難以

獲得貸款，最終導(dǎo)致企業(yè)的滅亡。而此類狀況在中小企業(yè)中最為明顯，管理者缺乏經(jīng)驗(yàn)和能

力，對(duì)于企業(yè)受益過(guò)于關(guān)注，并不考慮自身以及市場(chǎng)的情況，盲目擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)以尋求更高的發(fā)

展。而此類企業(yè)在資本市場(chǎng)中的信譽(yù)頗低，甚至出現(xiàn)通過(guò)非法手段騙取貸款的情況。因此，

在企業(yè)發(fā)生問(wèn)題時(shí)，金融機(jī)構(gòu)往往拒絕提供資金。另外，中小企業(yè)還存在著發(fā)展弊病，通常

此類企業(yè)為服務(wù)和產(chǎn)品的生產(chǎn)加工型，企業(yè)工作人員密集，能夠?yàn)槲覈?guó)解決就業(yè)壓力。但

是，中小企業(yè)巨大部分不具備高新技術(shù)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力，產(chǎn)品技術(shù)能力的弱勢(shì)，也是其無(wú)法

獲得良好發(fā)展的主要原因。

（三）社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境：金融市場(chǎng)機(jī)制不健全，法律保障機(jī)制待完善

經(jīng)濟(jì)因素主要分為三點(diǎn)：一是法律機(jī)制不健全，在我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的控制下，法律對(duì)于市

場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響較少，缺乏完善的法律基礎(chǔ)，難以對(duì)資本市場(chǎng)形成合理、有效的規(guī)范，因此衍

生出惡意逃債、欺詐貸款等狀況，逐步破壞我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境；二是市場(chǎng)機(jī)制存有偏頗，中小企

業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，但是并未受到應(yīng)有的尊重，在資本市場(chǎng)中處處受限，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)

法獲得優(yōu)越上升空間，如市場(chǎng)準(zhǔn)入要求過(guò)高，導(dǎo)致此類企業(yè)難以通過(guò)證券發(fā)售而獲得融資資

本等。而在銀行的表現(xiàn)上，由于中小企業(yè)個(gè)例造成了對(duì)其整體的排斥，銀行為回避風(fēng)險(xiǎn)而拒

絕對(duì)其提供服務(wù)，企業(yè)發(fā)展則受到嚴(yán)重的阻礙；三是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺失，企業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)

由來(lái)已久，上世紀(jì)80年代便出現(xiàn)以“賠本賺吆喝”的方式，盡可能的擴(kuò)大市場(chǎng)日有率，但

是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)格局逐步完善，惡性競(jìng)爭(zhēng)唯一結(jié)果便是兩敗俱傷，不僅無(wú)法獲得理想的收

益，甚至?xí)茐奈覈?guó)市場(chǎng)環(huán)境。但是，在種種條件的限制下，一些企業(yè)仍然尋求不正當(dāng)?shù)母?jìng)

爭(zhēng)方式，以達(dá)成發(fā)展的目的。唯有良好、公平的市場(chǎng)環(huán)境才能夠幫助企業(yè)發(fā)展，而更加重要

的是需要企業(yè)能夠嚴(yán)以律己。

三、新時(shí)期商業(yè)銀行完善其防范機(jī)制的有效途徑

（一）明確市場(chǎng)地位，合理規(guī)避中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行目前已經(jīng)有效的發(fā)展成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要力量，但是隨著不斷的發(fā)展，所暴露

的問(wèn)題也逐漸增多。主要在于，其先天不足所導(dǎo)致的與四大國(guó)有銀行之間的差距，嚴(yán)重匱乏

的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)使其無(wú)法服務(wù)于大型企業(yè)。就此問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略方向，以積累中小企

業(yè)為核心客戶，通過(guò)數(shù)量補(bǔ)足自身發(fā)展的需要，進(jìn)而提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。而在其針對(duì)服務(wù)中小

企業(yè)時(shí)，應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆绞交乇芊谰€。具體方式如下：

1.有效的選取企業(yè)。商業(yè)銀行有著熟悉區(qū)域的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)^(qū)域內(nèi)的企業(yè)現(xiàn)行篩選，

確定可對(duì)其放貸的企業(yè)后，將相關(guān)信息歸入到數(shù)據(jù)庫(kù)中，以便于對(duì)有些企業(yè)提供快速貸款服

務(wù)。

2.建立促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)機(jī)制。此類銀行的局限性在于無(wú)法獲得與大型企業(yè)的合作，但是

能夠通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的培養(yǎng)，獲得同樣的發(fā)展契機(jī)。銀行在對(duì)企業(yè)篩選后，承諾為優(yōu)秀企業(yè)

提供優(yōu)惠服務(wù)，使企業(yè)獲得有效的發(fā)展，同時(shí)培養(yǎng)企業(yè)親密程度，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，有效

實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）通過(guò)中間業(yè)務(wù)與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)

商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)是在于和企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)收益的共贏，但是對(duì)于銀行而言，共贏的發(fā)展

可能導(dǎo)致自身存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。為有效達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)的回避，銀行可擴(kuò)自身服務(wù)范疇，增強(qiáng)自

身收益能力，如采取信息提供，幫助企業(yè)獲知同業(yè)信息，進(jìn)而有效的做出發(fā)展決策，或是以

自身金融行業(yè)的專業(yè)能力，為企業(yè)提供評(píng)估服務(wù)，不僅能夠幫助中小企業(yè)順利的發(fā)展，也會(huì)

在第一時(shí)間掌握企業(yè)的資料，以便于在提供貸款時(shí)能夠保證信息的準(zhǔn)確和真實(shí)性。銀行提供

顧問(wèn)服務(wù)具有較強(qiáng)的權(quán)威性，因此能夠吸引企業(yè)進(jìn)行購(gòu)買。同時(shí)銀行可結(jié)合自身服務(wù)，為企

業(yè)提供信貸優(yōu)惠，或快速辦理信貸渠道，在企業(yè)購(gòu)買服務(wù)后，相當(dāng)于為企業(yè)提供了自身詳實(shí)

的信息，在快速信貸辦理上則能夠輕易的實(shí)現(xiàn)。另外，銀行可租用倉(cāng)庫(kù)或與物流渠道結(jié)合，

為企業(yè)提供實(shí)物抵押的貸款服務(wù)，使企業(yè)能夠?qū)⒇浳锒唐诘淖優(yōu)橘Y金，進(jìn)而度過(guò)難關(guān)。

（三）建立完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及其監(jiān)督機(jī)制

商業(yè)銀行所出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，除自身違規(guī)操作外，對(duì)于企業(yè)監(jiān)督不足也是主要原因之

一。為有效的加強(qiáng)監(jiān)督管理，銀行應(yīng)從三個(gè)方面入手：一是對(duì)區(qū)域內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)

估，并建立長(zhǎng)期的企業(yè)信息管理系統(tǒng)，時(shí)事掌握企業(yè)狀況；二是建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，根據(jù)企

業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況，以及同行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)綜合分析信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期監(jiān)督管理，在

對(duì)企業(yè)放貸后，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行定期的發(fā)展審核，只有在明確企業(yè)資金流向的基礎(chǔ)上，才能夠有

效的降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大培訓(xùn)力度，提升信貸業(yè)務(wù)骨干的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

服務(wù)人員是銀行的