湖南省農(nóng)村信用社信貸制度改革：展望2024年的基本管理模式

湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章總則

第一條為深入加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸經(jīng)營管理行為，有效防

備和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，

結(jié)合湖南省農(nóng)村信用社實際，制定本基本制度。

第二條本基本制度是轄內(nèi)各級農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、

農(nóng)村合作銀行、縣級聯(lián)社及其所轄支行、信用社、分社、分理處，

省聯(lián)社及其辦事處、市聯(lián)社，如下簡稱信用社）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管

理必須遵照的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度措施的基本根據(jù)。

第三條信用社信貸業(yè)務(wù)必須遵照國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域

產(chǎn)業(yè)政策，增進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅持市場經(jīng)濟(jì)原則；堅持自主經(jīng)營

原則；堅持有效控制風(fēng)險原貝心

第四條本基本制度所指信貸業(yè)務(wù)是信用社對客戶提供日勺各類

信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第五條本基本制度所指信貸人員是信用社從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營

和管理的人員。

第二章組織構(gòu)造及原則

第六條信貸經(jīng)營管理組織構(gòu)造設(shè)置。

（一）省聯(lián)社及辦事處（市聯(lián)社）

重要負(fù)責(zé)指導(dǎo)全省信用社依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)；制定各類管理制度

和措施；通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場方式加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督；為法

人行社提供系統(tǒng)平臺等服務(wù)；協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高信用社業(yè)務(wù)發(fā)展

質(zhì)量和速度；對法人行社超過規(guī)定權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)開展征詢。

（二）法人行社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級聯(lián)社,

下同）信貸經(jīng)營管理組織架構(gòu)包括：董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、

高級管理層和信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門：

1.董事會及其專門委員會

法人行社董（理）事會是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的最高風(fēng)險管理和信

貸決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)信貸經(jīng)營管理的最終責(zé)任。負(fù)責(zé)同意信貸工作制

度、風(fēng)險管理戰(zhàn)略政策、目日勺計劃，決定授權(quán)、獎懲等重大事項。

董（理）事會下設(shè)風(fēng)險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會、三農(nóng)委員會等

專門委員會。風(fēng)險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會負(fù)責(zé)制定風(fēng)險管理戰(zhàn)

略政策，制定對應(yīng)的關(guān)聯(lián)交易管理制度并對本行的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行管

理。三農(nóng)委員會執(zhí)行協(xié)調(diào)、推進(jìn)全行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

2.監(jiān)事會

監(jiān)事會是法人行社的監(jiān)督部門，對股東（社員代表）大會負(fù)責(zé),

重要職責(zé)是：全面理解商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況：監(jiān)督董

事會和高級管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督高管層盡職開展

信貸經(jīng)營管理；對違規(guī)經(jīng)營行為、經(jīng)營管理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。

3.高級管理層

高級管理層是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理日勺詳細(xì)實行機(jī)構(gòu)，對法人行社日勺

發(fā)展質(zhì)量和速度負(fù)有直接責(zé)任。其重要職責(zé)是執(zhí)行信貸管理制度，

制定、完善信貸管理的程序和操作規(guī)程；掌握信貸管理經(jīng)營狀況及

風(fēng)險管控水平并采用有效措施提高發(fā)展質(zhì)量、速度；完畢董（理）

事會下達(dá)的經(jīng)營指標(biāo)。

法人行社貸款審批委員會（簡稱“貸審會”，下同）是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)

營管理日勺智力支持者，在經(jīng)董（理）事會通過日勺信貸制度措施和同意

授權(quán)范圍內(nèi)，評估審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及可行性。貸審會實行法人

行社行長（主任）負(fù)責(zé)制，對董（理）事會負(fù)責(zé)。行長（主任）或分

管行長（主任）為貸審會主任或副主任。分管行長（主任）組織執(zhí)

行理（董）事會和主任有關(guān)信貸工作決策和安排，對主任（行長）負(fù)責(zé)。

貸審會由信貸、財務(wù)、風(fēng)險、稽核、發(fā)展等部門負(fù)責(zé)人等組員構(gòu)成,

也可吸取本單位以外的法律、財務(wù)、工程投資等專家參與。

4.信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門

（1）法人行社按照“橫向平行制約”原則，設(shè)置業(yè)務(wù)發(fā)展部、

信貸管理部和風(fēng)險管理部。

業(yè)務(wù)發(fā)展部（或客戶經(jīng)理部，負(fù)責(zé)貸前管理）承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的

開發(fā)、受理、調(diào)查評估及支付審查前信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，負(fù)責(zé)拓

展信貸客戶、組織存款、營運資金。

信貸管理部（或計劃信貸部，負(fù)責(zé)貸款平常管理）負(fù)責(zé)制定信

貸業(yè)務(wù)計劃、制度、措施，履行支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)

險分類等信貸平常管理職能，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎懲，

信貸業(yè)務(wù)審批和整體風(fēng)險控制。

風(fēng)險管理部（或資產(chǎn)俁所有，負(fù)責(zé)貸后管理）承擔(dān)不良信貸資產(chǎn)

的管理處置工作，貫徹不良資產(chǎn)責(zé)任追究，監(jiān)測、控制貸款到期收

回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，負(fù)責(zé)風(fēng)險管理委員會、關(guān)聯(lián)交易

委員會日勺平常事務(wù)。

（2）分支機(jī)構(gòu)（支行、信用社、分社、分理處）：

根據(jù)服務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)量大小，設(shè)置行長（主任）、分管信貸（行

長）主任、客戶經(jīng)理、信貸內(nèi)勤等崗位，分別明確崗位職責(zé)。

成立貸款審查小組（簡稱“貸審組”，下同）負(fù)責(zé)本級授權(quán)權(quán)限內(nèi)

信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及可行性的評估審批、超過本機(jī)授權(quán)權(quán)限范圍信貸

業(yè)務(wù)日勺審批上報。行長（主任）任貸審組主任，貸審組實行主任負(fù)

責(zé)制。

設(shè)置信貸專柜、配置客戶經(jīng)理。負(fù)責(zé)信貸政策宣傳；受理信貸

業(yè)務(wù)申請、調(diào)查、上報審批（征詢）及發(fā)證年檢、貸款征詢登記、報

表記錄等詳細(xì)業(yè)務(wù)；建立和完善信貸客戶經(jīng)濟(jì)檔案和臺賬登記等其

他工作。

第七條實行信貸部門或崗位分離制度。信用社要按照合理設(shè)

崗、明確職責(zé)、互相制約的原則，將調(diào)查、審查、決策、發(fā)放支付、

檢查、管理職能分解貫徹到六個相對獨立的部門或崗位，即業(yè)務(wù)發(fā)

展崗、審查核準(zhǔn)崗、信貸決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收

管理崗。

業(yè)務(wù)發(fā)展崗。其重要職責(zé)是：①受理信貸業(yè)務(wù)申請；②開展調(diào)

查，審查有關(guān)證明材料，對申請人信用及擬辦理信貸業(yè)務(wù)的合法性、

安全性、效益性進(jìn)行認(rèn)定；③對所轄企業(yè)精確評伯信用等級，測算

擬辦信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度；④按有權(quán)審批人意見，依法合規(guī)辦理信貸

業(yè)務(wù)，包括信用發(fā)放、展期申請及事實認(rèn)定、收回等詳細(xì)工作；⑤

負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。業(yè)務(wù)發(fā)展崗對事

實日勺認(rèn)定真實性、客觀性負(fù)責(zé)任。

審查核準(zhǔn)崗。其重要職責(zé)是：①對業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的項目評估

論證材料、客戶的信用狀況、擬辦信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度進(jìn)行完整性和

可靠性認(rèn)定。假如材料不齊全或有問題，有權(quán)責(zé)成上一崗重新調(diào)查;

②對開展該業(yè)務(wù)波及日勺政策原則、信貸構(gòu)造、資金實力、單戶貸款

比例等進(jìn)行審核認(rèn)定；③提出業(yè)務(wù)辦理日勺詳細(xì)意見。審查核準(zhǔn)崗對

事實的認(rèn)定精確性、完整性負(fù)責(zé)任。

信貸決策崗。其重要職責(zé)是：①確認(rèn)信貸業(yè)冬的風(fēng)險度及可行

性；②負(fù)責(zé)授權(quán)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的審批，予以最終辦理意見；對超

過本級授權(quán)權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)將擬辦意見上報征詢，并貫徹上

級征詢意見批復(fù)；③糾正信貸調(diào)查、審查環(huán)節(jié)的違規(guī)行為。信貸決

策崗對信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。

發(fā)放支付崗。其重要職責(zé)是：①負(fù)責(zé)審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的

貫徹，確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)與否通過發(fā)放審核；②合規(guī)填制各類憑證，辦

剪發(fā)放手續(xù)；③根據(jù)支付方式審查支付手續(xù)與否合規(guī)、完整；④通

過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付與否符合

約定用途。發(fā)放支付崗對信貸業(yè)務(wù)日勺發(fā)放、支付手續(xù)的完整、合規(guī)

負(fù)責(zé)。

檢查監(jiān)測崗。其重要職責(zé)是：①負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查,

配合稽核和監(jiān)察部門日勺再監(jiān)督：②對信貸資產(chǎn)動態(tài)及質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測

反應(yīng)，對客戶執(zhí)行協(xié)議及資信狀況進(jìn)行評價；③對檢查、監(jiān)測中發(fā)

現(xiàn)的問題，提出處理意見，重大問題及時向領(lǐng)導(dǎo)或上級主管部門匯

報；④負(fù)責(zé)編制多種記錄報表，管理信貸檔案資料，配合科技信息

部門做好電子化管理在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣。檢查監(jiān)測崗對信貸

檢查負(fù)有及時、真實、精確反應(yīng)的責(zé)任。

催收管理崗。其重要職責(zé)是：①對責(zé)任信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，對

的反應(yīng)，保證按期收回；②負(fù)責(zé)及時按協(xié)議清收貸款（含接交的貸

款）到期本息，盡職清收處置不良貸款；③依法維護(hù)信貸業(yè)務(wù)債權(quán);

④負(fù)責(zé)損失類信貸業(yè)務(wù)日勺核銷申報工作。催收管理崗對責(zé)任內(nèi)信貸

業(yè)務(wù)的收回和呆帳核銷申報資料真實性負(fù)責(zé)。

第八條實行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限是指信用

社根據(jù)上期末存貸款總量、風(fēng)險等級、產(chǎn)權(quán)形式、經(jīng)營管理水平、

風(fēng)險控制能力、重要負(fù)責(zé)人業(yè)績、信貸方式和客戶信用等級等內(nèi)容

確定的權(quán)限和上級行社授權(quán)、即可開展的信貸業(yè)務(wù)日勺最高授信限額。

最高限額是指單一客戶已發(fā)放（辦理）的貸款、承兌貼現(xiàn)、信用證

等各類信用存量和擬增長日勺信用額度之和。上級行社授權(quán)根據(jù)信用

社資金規(guī)模、資本金實力、信貸管理水平等指標(biāo)綜合確定。

信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理是省聯(lián)社對其轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)實行縱向監(jiān)督的

一種方式，不變化法人機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)日勺風(fēng)險責(zé)任。

第九條實行客戶等級評估和統(tǒng)一授信制度。

客戶信用等級是反應(yīng)客戶償債能力、償債意愿的相對尺度，重

要從客戶日勺市場競爭能力、償債能力、管理水平、發(fā)展前景等方面

進(jìn)行評估。客戶信用等級評估采用定量分析為主，定量分析與定性

分析相結(jié)合的方式進(jìn)行。按照客戶資料、信息采集一將采集到的信

息錄入信貸管理系統(tǒng)得出初步評級成果f審查審批人員進(jìn)行評級認(rèn)

定日勺基本流程操作。

統(tǒng)一授信制度是指信用社通過核定客戶的最高綜合授信額度，

統(tǒng)一控制信用社對客戶辦理日勺信貸業(yè)務(wù)總量日勺管理制度。

第十條實行征詢制度。

省聯(lián)社（含辦事處、市聯(lián)社）對法人行社按規(guī)定報備日勺信貸業(yè)

務(wù)實行征詢，下發(fā)征詢批復(fù)。

信用社權(quán)限（授權(quán)）范圍以外的信貸業(yè)務(wù)，在完畢審議程序后,

報上級機(jī)構(gòu)審批后實行。須報省聯(lián)社征詢?nèi)丈?，?jīng)征詢批復(fù)后，由信

用社有權(quán)審批人按征詢批復(fù)意見實行；未履行征詢手續(xù)或征詢批復(fù)

意見沒有貫徹的，不得實行。詳細(xì)按對應(yīng)的征詢措施辦理。

審批、征詢由各級貸審會（組）組員采用“一人一票''日勺表決方式.

三分之二以上組員同意方可通過。董（理）事長對信貸業(yè)務(wù)征詢審批

［查）有“一票否決權(quán)”；對貸審會（組）未獲通過日勺信貸業(yè)務(wù)，董（理）

事長沒有“一票通過權(quán)”。

第十一條實行審批（征詢）時效管理。審批（征詢）時效是指

有權(quán)最終審批人（機(jī)構(gòu)）在下達(dá)批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長期限。

信用社信貸業(yè)務(wù)的審批（征詢）時效最長不超過六個月。

對審批時效已經(jīng)終止的信貸業(yè)務(wù)，假如仍需辦理，可根據(jù)實際

狀況報原審批（征詢）機(jī)構(gòu)申請延時或重新申報審批。

第十二條實行駐廠（場、司）管理制度。對已建立信貸關(guān)系的

企業(yè)，根據(jù)客戶經(jīng)營規(guī)模、貸款數(shù)量、管理水平等指標(biāo)派駐駐廠客

戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)對信貸項目的監(jiān)控管理。駐廠客戶經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)

營管理主負(fù)責(zé)人。

第十三條實行銀（社）團(tuán)貸款管理制度。信用社在資金富余且符

合銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定的前提下，謹(jǐn)慎開辦社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。

詳細(xì)按《湖南省農(nóng)村信用社銀（社）團(tuán)貸款管理措施》辦理。

第十四條建立客戶重大經(jīng)營事項匯報制度。對客戶發(fā)生名稱、

法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生

承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、吞并、分立、合資、申請

停業(yè)整頓、申請解散、破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊

銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或重要負(fù)責(zé)人從事違法活動、波及重大訴

訟活動、生產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化等影響貸款質(zhì)量的重大

經(jīng)營事項，信用社要及時采用應(yīng)對措施，并逐層上報至該戶貸款風(fēng)

險分類日勺最終決定管理層級，上一級管理部門接到匯報后，應(yīng)及時

制定應(yīng)對措施。

第十五條實行盡責(zé)鼓勵及追究制度。實行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、

審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)主負(fù)責(zé)人制度。根據(jù)主負(fù)責(zé)人盡

責(zé)體現(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績予以物質(zhì)和精神獎勵，追究有關(guān)負(fù)責(zé)人失職責(zé)任。

第十六條實行陽光信貸制度。公開信用社日勺信貸業(yè)務(wù)品種、受

理條件、辦理方式等有關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。

第三章基本規(guī)定

第一節(jié)信貸業(yè)務(wù)種類

第十七條貸款是指信用社根據(jù)借款人申請，對其提供的并按約

定日勺利率和期限還本付息的貨幣資金。

（一）貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年如下（含1年）日勺貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年如下（含

5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

（二）貸款按用途分為個人貸款、流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、

項目融資。

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放時用于個人消

費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。

流動資金貸款，是指為處理借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營、商品流通

過程中，臨時發(fā)生流動資金局限性而發(fā)放的貸款。流動資金貸款期

限，一般按生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，原則上最長不超過一年。

固定資產(chǎn)貸款，是指為處理借款人新建、擴(kuò)建，提高和維護(hù)再

生產(chǎn)能力，進(jìn)行固定資產(chǎn)更新改造，購置設(shè)備以及土建工程等資金

需要而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，重要支

持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般控制在3年以內(nèi)，最長不超過5年。

項目融資是指符合如下特性的貸款：貸款用途一般是用于建造

一種或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包

括對在建或已建項目日勺再融資；借款人一般是為建設(shè)、經(jīng)營該項目

或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括重要從事該項目建

設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源重要依賴該項目

產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)助收入或其他收入，一般不具有其他還款來源。

（三）貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

信用貸款，是指以借款人日勺信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用

貸款外，從嚴(yán)控制信用貸款。

擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1,保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定日勺保證方

式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)

任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責(zé)任日勺保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查,

對保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證協(xié)議。

信用社要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過度擔(dān)保。

2.抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等

規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放日勺貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、價值、變現(xiàn)能力以及所設(shè)

定抵押日勺合法性、有效性進(jìn)行審查，簽訂抵押協(xié)議并辦理抵押物的

有關(guān)登記手續(xù)。要合理確定貸款抵押比例，抵押貸款額不得超過抵

押物評估值的70虬

3.質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等

規(guī)定日勺質(zhì)押方式以借款人或第三人日勺動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸

款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬、價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法

性、有效性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押協(xié)議，尹辦理有關(guān)的登記

或移交手續(xù)。質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%,一般不

得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90虬

（四）按貸款主體分為自營貸款、委托貸款、特定貸款。

1.自營貸款是指法人行社自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由法人行社

承擔(dān)，并由法人行社收回本金和利息。法人行社發(fā)放的貸款重要為

自營貸款。

2.委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提

供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、

利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回日勺貸款，其風(fēng)險由委托人承

擔(dān)，貸款人按約定收取不高于委托貸款額3%。日勺手續(xù)費。詳細(xì)收費原

則按委托人的委托事項繁簡程度由雙方協(xié)商確定，并簽訂協(xié)議。

除上述委托貸款外，其他方式的委托貸款一律不得辦理。

3.特定貸款是指經(jīng)國務(wù)院同意并對貸款也許導(dǎo)致的損失采用對

應(yīng)日勺補(bǔ)救措施后，責(zé)成商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

國務(wù)院指定由信用社承接日勺特定貸款，按中國人民銀行特定貸

款管理措施有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由信用社承接的貼

息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。

第十八條商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)日勺，委托付款人在指定日

期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

商業(yè)匯票貼現(xiàn)，，是指持票人在匯票到期日前，為了獲得資金貼

付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給信用社日勺票據(jù)行為，是信用社向持

票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期

三止，最長不得超過6個月。

商業(yè)匯票承兌，是指信用社應(yīng)承兌申請人的規(guī)定，對其簽發(fā)的

匯票根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和信用社的有關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯

票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。信用社承兌匯票承兌期

限不得超過6個月。

第十九條信用證，是指開證信用社根據(jù)申請人的規(guī)定向受益人

開立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額日勺書面保證，是信用社有條件

的付款承諾。

第二十條保函，是指法人行社根據(jù)委托人申請開具的，向受益

人承諾當(dāng)保函約定事項發(fā)生后由信用社在保函所俁日勺金額內(nèi)承擔(dān)連

帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或違約金日勺書面保證。

第二十一條各法人行社可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要、

客戶需求，穩(wěn)健開發(fā)、開辦表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。開辦新業(yè)務(wù)要做到制

度先行、風(fēng)險可控、預(yù)先向省聯(lián)社報備。

第二節(jié)信貸產(chǎn)品的定價

第二十二條信用社應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利

率上下限確定每筆貸款日勺市場利率，并在貸款協(xié)議和有關(guān)憑證中載

明。

第二十三條信用社可根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、

所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶奉獻(xiàn)度、與信用社業(yè)務(wù)往來時間長短等

指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況，對不一樣客戶實行差異化利率定價。

第二十四條期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實行利隨本

清方式計息，其他貸款原則上實行按季結(jié)息或按月結(jié)息。按季結(jié)息

的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為

結(jié)息日。

第二十五條短期貸款按貸款協(xié)議約定的貸款利率計息。貸款協(xié)

議期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。中長期貸款利率實行一年一定。

第二十六條經(jīng)信用社同意，借款人可以提前償還貸款。提前償

還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息，如協(xié)議另有約定，可從

其約定。

第二十七條貸款展期利率按展期期限加上原期限到達(dá)新的期限

利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

第二十八條對計收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)納入當(dāng)

期會計報表表內(nèi)、表外科目核算，并計收復(fù)利。復(fù)利計收措施為:

按計息時的利率，自應(yīng)收息發(fā)生起到利息收回止，按實有天數(shù)計算。

第二十九條票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日

從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。

第三十條法人行社辦理銀行承兌匯票，按票面金額向出票人收

取萬分之五的手續(xù)費。

第三十一條保函業(yè)務(wù)收費。法人行社和申請人簽訂《出具保函

協(xié)議書》后，在保函開具前，應(yīng)按下列原則向申請人一次性收取費

用：

（一）有保證金部分：無論期限長短，按0.5%廠5%。計收。對全

額保證金保函收費按最低原則計收。

（二）無保證金部分：期限一年以內(nèi)，1000萬元以內(nèi)，按5%。-2%

計收：1000萬元以上部分，按3%。-1.5%計收。期限超過一年的，根

據(jù)上述原則按年計算，六個月以內(nèi)折半計收，六個月以上局限性一

年按一年計收。

（三）原則上投標(biāo)保函收費單筆最低不少于300元，其他保函單

筆最低不少于500元。

（四）換開保函日勺，除根據(jù)調(diào)整后的擔(dān)保額度按上述規(guī)則調(diào)整收

費外，應(yīng)加罷手續(xù)費300元。

第三十二條法人行社根據(jù)所提供的保理服務(wù)項目收取保理融資

利息、保理咨信調(diào)查費、應(yīng)收賬款管理費、壞賬擔(dān)保費、發(fā)票處理

費、逾期罰息等各項利息費用。詳細(xì)收費原則按照保理業(yè)務(wù)管理措

施執(zhí)行。

第三十三條其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價按照詳細(xì)的管理措施、操作

規(guī)程等規(guī)定執(zhí)行。

第三節(jié)借款人保證人

第三十四條借款人：是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核

準(zhǔn)登記日勺企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任企業(yè)和私營企業(yè)）、

其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍日勺具有完全

民事行為能力的自然人。

（一）借款人申請貸款應(yīng)具有如下基本條件：

1.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強(qiáng)競爭力。

2.借款人及其重要關(guān)聯(lián)人（包括但不限于自然人借款人的配偶、

法人的控股股東和重要管理人員）原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完

畢；信用狀況良好，無重大不良記錄；無不良嗜好。

3.借款用途明確、合法。

4,有按期還本付息日勺能力，還款來源充足。

5.按中國人民銀行日勺規(guī)定辦理貸款卡。

6?工商行政管理部門的《企業(yè)信用信息公告系統(tǒng)》中企業(yè)沒有

不正常信息。

7.申請中、長期貸款日勺，企業(yè)法人的所有者權(quán)益，一般不得

低于項目所需總投資的30%-50吼

8.借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%,高于此比例應(yīng)從嚴(yán)掌

握；高于85%,原則上不再新增貸款，并且對原有貸款實行嚴(yán)格監(jiān)控。

9.企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)有營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)法人書面授權(quán)，在授權(quán)

范圍內(nèi)可以申請貸款。

10.法人行社規(guī)定日勺其他條件。

（二）借款人的義務(wù)

1.遵照誠信申貸原則，真實、完整、有效地提供向貸款人所規(guī)

定的資料，如實反應(yīng)資產(chǎn)負(fù)債狀況，積極配合貸款人日勺調(diào)查、審查

和檢查。

2.應(yīng)按貸款協(xié)議約定用途使用貸款在協(xié)議中約定可以從指定賬

戶扣收貸款利息、本金。

3.自愿配合信用社進(jìn)行貸后檢查。如實反饋使用信貸資金的狀

況和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、關(guān)聯(lián)交易等狀況。定期向貸款人報送資

產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)資料。

4.自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、管理過程中所需的登記、公證、評估、

保險、訴訟、執(zhí)行等費用。

5.因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分離、被吞并或合

并、對外投資及其他原因而變化經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時，應(yīng)事

先就債務(wù)貫徹和還款措施征得貸款人同意后方可實行。

6.有危及貸款人債權(quán)安全狀況時，應(yīng)當(dāng)及時告知貸款人，同步

采用保全措施。

（三）對借款人的限制

1.不得向貸款人提供虛假時或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、

彳員益表等。

2.不得套取貸款，互相借貸牟取非法收入或采用欺詐手段騙取

貸款。

3.各級政府、村委會不得以任何名義向信用社申請貸款。

第三十五條保證人

（一）必須是具有代為清償債務(wù)能力日勺、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或

主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記日勺企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任企

業(yè)和私營企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國

國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

（二）企業(yè)法人日勺分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)日勺范圍

內(nèi)提供保證。

（三）同一債務(wù)可提供二個或二個以上保證人日勺，保證協(xié)議不得約

定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

（四）同一債務(wù)既有物的擔(dān)保，又有人的連帶責(zé)任保證時，連帶責(zé)

任保證人應(yīng)同意：不管該物的擔(dān)保是由借款人提供還是由第三人提

供，信用社有權(quán)規(guī)定連帶責(zé)任保證人先承擔(dān)保證責(zé)任，連帶責(zé)任保

證人承諾不因此而提出抗辯。

（五）下列狀況之一者不得作為貸款保證人：

1.國家機(jī)關(guān)、各級政府、村委會、社會團(tuán)體（法律另有規(guī)定除

外）:

2.學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的日勺事業(yè)單位；

3.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（授權(quán)的除外）、職能部門；

4.不具有完全民事行為能力的自然人；

5.不具有擔(dān)保資格日勺金融機(jī)構(gòu)。

6?法人行社認(rèn)為不具有擔(dān)保資格的企事業(yè)單位、經(jīng)濟(jì)組織和個

人。

（六）任何單位或個人不得強(qiáng)令他人為借款人提供保證，信用社

不得指定或強(qiáng)令第三人為借款人提供保證

第三十六條實行授信制度。授信是指信用社對所轄服務(wù)區(qū)域及

其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用最高額度。信用社根據(jù)不一樣區(qū)域的

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)金融管理能力、信貸資金占用和使用狀況、金

融風(fēng)險狀況等原因?qū)嵭袇^(qū)別授信：根據(jù)信用等級、經(jīng)營管理水平、

姿產(chǎn)負(fù)債比例、貸款償還能力等原因?qū)蛻暨M(jìn)行區(qū)別授信。信用社

根據(jù)上述原因的變化，及時調(diào)整對各區(qū)域、客戶日勺授信額度。

第四節(jié)擔(dān)保

第三十七條抵押：是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)日勺占有,

將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。

（一）借款人或者第三人有權(quán)處分日勺下列財產(chǎn)可以抵押：

L建筑物和其他土地附著物；

2.建設(shè)用地使用權(quán)；

3.以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式獲得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán);

4.生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

5.正在建造的建筑物、船舶、航空器;

6.交通運送工具:

7.法律、行政法規(guī)未嚴(yán)禁抵押日勺其他財產(chǎn)。

上述財產(chǎn)可一并抵押。

（二）下列財產(chǎn)不得抵押：

1.土地所有權(quán)及其他依法嚴(yán)禁流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財

產(chǎn)；

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，

但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押日勺荒山、荒溝、荒丘、荒灘

等荒地的土地使用權(quán)除外；

3.國家機(jī)關(guān)的財產(chǎn)（法律另有規(guī)定除外）；

4.學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體

的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;

5.已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老

化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備；

6.所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；

7.經(jīng)法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；

8.依法被查封、扣押、監(jiān)管或采用其他強(qiáng)制性措施的財產(chǎn)；

9,租用或者代管、代銷的財產(chǎn)；

10.已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已

依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)日勺房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古

建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；

11.依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

12.法人行社認(rèn)為不適宜作為抵押物的財產(chǎn)。

（三）需掌握事項:

1.借款人用財產(chǎn)抵押的，其財產(chǎn)價值變現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及

利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用之和。

2,以依法獲得國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用的國有

土地使用權(quán)同步抵押。

以出讓方式獲得國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有

土地上日勺房屋同步抵押。

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)

日勺廠房等建筑物抵押時，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同步抵押。

以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得縣級以上土地管理部門同意,

抵押確定貸款額度時應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時需支付的土地使用權(quán)出讓

金。

3,用國有資產(chǎn)抵押的，必須由國有資產(chǎn)管理部門或主管部門出

具同意抵押證明。

用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）企業(yè)集體財產(chǎn)抵押日勺，必須由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府出具同意抵

押證明。

用村辦企業(yè)集體財產(chǎn)抵押時，必須經(jīng)村民代表大會表決通過并

由村民委員會出具同意抵押證明。

4.以第三人的財產(chǎn)抵押日勺，抵押人（包括共有人）應(yīng)出具同意抵

押的證明。同一債權(quán)有多種抵押人日勺，應(yīng)由抵押人分別出具同意抵

押證明。

5.信用社應(yīng)根據(jù)抵押物的實際狀況判斷與否需要客戶購置抵押

物財產(chǎn)保險。

6.貸款金額與期限應(yīng)考慮抵押期間抵押物價值的變化狀況。

第三十八條抵押物登記及折現(xiàn)率

（一）辦理抵押物登記的部門:

1.以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押時，為核發(fā)土地使用權(quán)證

書日勺土地行政管理部門；

2.以都市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)日勺廠房等建筑物抵押時，為

縣級以上地方人民政府規(guī)定日勺部門；

3?以林木抵押時，為縣級以上林木主管部門；

4.以航空器、船舶、車輛抵押的，為運送工具的登記和發(fā)證部

門；

5.以企業(yè)日勺設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的工商行

政管理局；

（1）抵押物在一地，由所在地縣工商行政管理局；

⑵抵押物在兩地，由重要抵押物所在地縣工商行政管理局登

記:

(3)無法確定重要抵押物所在地，由共同上級指定管轄；

(4)在上一級工商部門注冊的，由上級委托所在地工商行政管理

局登記。

6.國土資源部門不動產(chǎn)登記登記管理局運行后來，土地、房屋、

林地、草原、海域等不動產(chǎn)抵押日勺登記為不動產(chǎn)登記登記管理局。

7.以其他財產(chǎn)抵押時，應(yīng)辦理抵押物登記，登記部門為政府規(guī)

定日勺部門；沒有規(guī)定的，為抵押人所在地的公證部門。

(二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門提供主協(xié)議和抵押協(xié)議，

抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。抵押協(xié)議自登記之日起生效，貸

款日勺發(fā)放不得早于抵押物登記時間。

(三)抵押物應(yīng)由登記部門出具登記證明，做為貸款協(xié)議附件。

貸款償還后，應(yīng)在原登記部門辦理注銷登記。

（四）抵押物價值必須經(jīng)評估機(jī)構(gòu)評估，根據(jù)抵押物日勺品種、新

舊程度、帳面及購置時價值和現(xiàn)行市場價格來確定，詳細(xì)折現(xiàn)率為:

1.房屋和其他地上定著物，按現(xiàn)時評估價格，最高不超過70%；

2.通用設(shè)備最高不超過50%,專用設(shè)備最高不超過30%；

3.交通運送工具，最高不超過70%；

4.依法獲得國有土地使用權(quán)核定使用年限日勺，按所在地現(xiàn)行土

地出讓金價格，減已使用年限價格，最高不超過70%；

5.以承包日勺荒山、溝、丘、灘等土地使用權(quán)抵押的，按年承包

租金乘剩余年限計算，最高不超過40%；

6.以其他財產(chǎn)抵押時，應(yīng)參照其他同類型折現(xiàn)率作價，但最高

不超過70%o

（五）抵押物監(jiān)管。

1.抵押期間，信貸人員應(yīng)常常檢查抵押物日勺狀況，規(guī)定抵押人

保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少，應(yīng)及時

查明原因，采用有效措施。

如發(fā)現(xiàn)抵押人日勺行為將導(dǎo)致抵押物價值的減少，應(yīng)規(guī)定抵押人

立即停止其行為。

如抵押人日勺行為已經(jīng)導(dǎo)致抵押物價值的減少，應(yīng)規(guī)定抵押人恢

復(fù)抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)規(guī)定抵押人提供與減

少的價值相稱的擔(dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保

證。

2.抵押期間，未經(jīng)信用社同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其

他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的規(guī)定，必須

向信用社提出書面申請，經(jīng)該筆信貸業(yè)務(wù)的原審批（征詢）部門同

意后辦理。

經(jīng)信用社同意，抵押人可以所有轉(zhuǎn)讓并以不低于信用社承認(rèn)時

最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)當(dāng)優(yōu)

先用于向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。

抵押人經(jīng)信用社同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存

入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定

的抵押率。

抵押人經(jīng)信用社同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)存入信用

社的專戶或償還信用社債權(quán)。

3.抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠

償金）應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入信用社指定日勺帳戶。抵押物滅

失后，信用社可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額局限性清償部分,

規(guī)定客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。

4.抵押期間，抵押人有下列情形之一的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即向領(lǐng)

導(dǎo)匯報，經(jīng)有權(quán)部門同意，可以向人民法院提起訴訟，祈求人民法

院保護(hù)信用社的抵押權(quán)：①抵押人未經(jīng)信用社同意私自處分抵押物;

②抵押人日勺行為足以使抵押物價值減少，信用社規(guī)定抵押人停止其

行為抵押人不予理會日勺；③抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價

值，信用社規(guī)定抵押人提供對應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供日勺；④抵押

人沒有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向信用社提前清償其所擔(dān)保的債

雙的；⑤抵押人有故意阻礙信用社依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。

（六）抵押權(quán)日勺實現(xiàn)

L實現(xiàn)程序。①管戶客戶經(jīng)理對尚未清償或未所有清償?shù)盅簱?dān)保

的信貸協(xié)議項下債務(wù)日勺債務(wù)人發(fā)出催收告知后，債務(wù)人仍不履行協(xié)

議償還債務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)時,

應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)匯報，申請采用實現(xiàn)抵押權(quán)的措施。②經(jīng)同意后，信用社

派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。經(jīng)協(xié)商能與抵押人到達(dá)一致意見時,

采用協(xié)議日勺方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。③如經(jīng)協(xié)商不能

與抵押人到達(dá)一致意見的，應(yīng)向法院提起訴訟。

2.實現(xiàn)措施。按《擔(dān)保法》日勺規(guī)定，不管采用協(xié)議還是訴訟的方

式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用拍賣、變賣、折價抵貸等三種措施處分抵押

物。

拍賣。拍賣是指通過公開競價的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)

價者,以拍賣的價款收回信貸資產(chǎn)。

變賣。變賣是指采用除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押

物變現(xiàn)以獲得價款收回還貸。

折價抵貸。折價抵貸是指將抵押物折合成貨幣用來清償債務(wù)。

詳細(xì)操作可按抵債資產(chǎn)管理措施執(zhí)行。

3?提前實現(xiàn)

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)如下情形之一日勺，應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)匯報，

經(jīng)同意提前實現(xiàn)抵押權(quán)（在抵押協(xié)議中要有提前外置抵押物還貸的

約定條款）：①信貸協(xié)議履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣布破產(chǎn)

的；②信貸協(xié)議履行期間，債務(wù)人違反協(xié)議約定日勺其他義務(wù)的。

4.處分抵押物價款分派次序

依法處分抵押物所得價款，按下列次序分派：①支付處分抵押物

所需費用；②對未交清土地出讓金時，補(bǔ)交土地出讓金；③清償借

款人所欠抵押協(xié)議約定日勺其他費用、損害賠償金、違約金（罰息）、

利息和主債權(quán)等。

處分抵押物所得價款局限性清償上述所列金額的，信用社有權(quán)就

局限性部分繼續(xù)向債務(wù)人及抵押人追償；清償上達(dá)所列金額后有剩

余日勺，剩余部分退還抵押人。

5.抵押權(quán)日勺消滅。

信貸協(xié)議項下債務(wù)所有清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。信貸經(jīng)辦人

員應(yīng)在收回信貸資金的5日內(nèi)，將保管日勺抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單

證交還抵押人，到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。

第三十九條動產(chǎn)質(zhì)押

質(zhì)押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給

債權(quán)人占有日勺，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定日勺實現(xiàn)

質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)押協(xié)議自質(zhì)物移交

信用社占有時生效。

（一）用動產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具有下列條件：

L易于保管和變現(xiàn)；

2.質(zhì)物日勺合法性（所有權(quán)合法證件）；

3.折現(xiàn)率不得高于質(zhì)物評估價格日勺70%o

（二）首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質(zhì)押。

（三）質(zhì)物必須參與財產(chǎn)保險，其保險費、評估費、保管費均由借

款人承擔(dān)。

（四）以海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作抵押時，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出

具同意抵押時證明文獻(xiàn)。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享有減免關(guān)稅的商品5

年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)同意。

（五）借款人以第三人財產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書面同意質(zhì)押

證明。

（六）質(zhì)物有損壞或者價值有明顯減少時也許，足以危害貸款人權(quán)

利的，貸款人可以規(guī)定借款人提供對應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，

貸款人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并按協(xié)議約定用于提前償還擔(dān)保的

貸款。

（七）借款人按期履行債務(wù)日勺或者提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，

貸款人應(yīng)及時返還質(zhì)物。

借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折

價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價款優(yōu)先清償有關(guān)費用、所

欠貸款利息、本金，局限性部分仍由借款人清償。

第四十條權(quán)利質(zhì)押

（一）下列權(quán)利可以質(zhì)押:

L匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單:

2.依法可轉(zhuǎn)讓日勺股份、股票、基金份額；

3,依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的

財產(chǎn)權(quán)；

4.應(yīng)收賬款；

5、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）以權(quán)利質(zhì)押時，應(yīng)在協(xié)議約定時期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給貸

款人。質(zhì)押協(xié)議自權(quán)利憑證交付之日起生效。對企業(yè)自行發(fā)行的債

券不辦理質(zhì)押。

辦理質(zhì)押手續(xù)之前，應(yīng)告知出質(zhì)人形成質(zhì)押權(quán)利的有關(guān)交易對

手。

可掛失的權(quán)利憑證，必須由出證機(jī)構(gòu)出具停止掛失登記證明。

（三）以載明兌現(xiàn)或者提貨日期日勺匯票、支票、本票、債券、存款

單、倉單、提單質(zhì)押日勺，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款

人可以在貸款履行期屆滿前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提前用于

清償所擔(dān)保的貸款或者向約定的第三人提存。

（四）權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款

人應(yīng)出具保管證明。

（五）權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國家債券，銀

行擔(dān)保發(fā)行日勺企業(yè)債券質(zhì)押時，最高不超過于票面金額的90%。

第五節(jié)貸款人及其規(guī)定

第四十一條各級行社在授權(quán)范圍內(nèi)審批（征詢）貸款。

第四十二條貸款人日勺權(quán)利

（一）規(guī)定借款人提供與借款有關(guān)的材料。

（二）根據(jù)借款人提供的材料，通過調(diào)查核算確定貸與不貸、貸款

金額、期限和利率等，不受任何部門或個人的干擾。如發(fā)放不符合

貸款條件的貸款，對強(qiáng)令或授意的機(jī)構(gòu)及其有關(guān)負(fù)責(zé)人、調(diào)查負(fù)責(zé)

人、審批負(fù)責(zé)人從嚴(yán)追責(zé)。

（三）理解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動。

（四）依協(xié)議約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。

（五）若借款人未能履行貸款協(xié)議規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)根據(jù)協(xié)議約定

規(guī)定告知借款人提前償還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，

直至從賬戶扣收貸款。

（六）對借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，祈求

法院依法判決借款人、保證人償還貸款本息，依收處分抵押物、質(zhì)

押物，所得款項用于償還貸款本息。

第四十三條貸款人日勺義務(wù)

（一）應(yīng)公布所經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的種類、范圍、程序和利率等信息，

并向借款人提供征詢。

（二）應(yīng)公開貸款的發(fā)放條件。

（三）在收到貸款申請后，應(yīng)及時予以答復(fù)。短期貸款一般不超過

一十五個工作日，最長不得超過一種月，中期、長期貸款一般不超

過六十個工作日，最長不超過六個月。

（四）對借款人日勺資產(chǎn)、負(fù)債、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營等狀況保密（依

法查詢者除外）。

第四十四條對貸款人的限制

（一）貸款日勺發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定，依法

合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)。

（二）不準(zhǔn)發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國家另有規(guī)定的除

外）；不準(zhǔn)發(fā)放從事有價證券、期貨等投資貸款；不準(zhǔn)對未依法獲得

經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準(zhǔn)發(fā)放用于

財政性收支的貸款；不準(zhǔn)對有不良貸款的客戶及以資抵債的客戶發(fā)

放新貸款；嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

（三）未經(jīng)省聯(lián)社同意不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)日勺企（事）業(yè)單位

發(fā)放信用貸款。

（四）不得發(fā)放貸款用于收取利息。

（五）不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中知悉的國家秘密、商業(yè)秘

密。

（六）不得在一種法人行社日勺兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)獲

得貸款

（七）有下列狀況之一者，不得對其發(fā)放貸款:

1.關(guān)聯(lián)人客戶借款不得優(yōu)于其他一般借款人貸款；

2.在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（吞并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)

有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、

貫徹原有貸款債務(wù)或者提供對應(yīng)擔(dān)保日勺；

3.超過核定經(jīng)營范圍的；

4.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

（八）有下列狀況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。

L有表內(nèi)不良貸款、已核銷貸款、央行票據(jù)置換、股東附加值

購置貸款余額的借款人；

2,有表內(nèi)外掛息的客戶；

3.資產(chǎn)負(fù)債比例超過85%的。

第六節(jié)信貸檔案管理

第四十五條信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過程的

真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運作檔案，其載體

包括文字、圖片、盤片、聲像等。

（一）客戶及擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人日勺基本狀況、財務(wù)狀

況、擔(dān)保文獻(xiàn)、分析匯報、信函等。

（二）信貸運作檔案指從信貸業(yè)務(wù)日勺受理到收回等整個過程的資

料，包括貸審會（組）審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料。

第四十六條信用社應(yīng)以客戶為單位，對每一筆信貸業(yè)務(wù)建立信

貸檔案。

（一）每筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)束后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)在10個工作日內(nèi)按業(yè)

務(wù)操作流程將所有資料整頓入冊，移交檔案庫管理員編制目錄后,

驗收歸檔。入庫時，由檔案管理員和送交人雙簽。

（二）建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)置登記簿，記載調(diào)閱同意人、

調(diào)閱人、調(diào)閱時間等，明確責(zé)任。信貸檔案原則上不得外借，如因

特殊狀況需外借時，應(yīng)經(jīng)有權(quán)同意人同意。重要資料如抵押物權(quán)證

和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門寄存保險柜保管，不得外借，如因特殊狀

況需外借時，須書面征得上級行社同意。

（三）定期檢查信貸檔案管理狀況。上級行社要定期檢查指導(dǎo)下

級行社做好信貸檔案的管理，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。

（四）信貸檔案交接管理。必須由移交人、接受人和監(jiān)交人，按

規(guī)定程序完畢信貸檔案日勺移交，三方簽字確認(rèn)。

第四十七條信貸檔案應(yīng)作為重要文獻(xiàn)資料長期保管。信貸檔案

的銷毀根據(jù)信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門會同信貸部門商議后共

同提出申請，經(jīng)有權(quán)審批人審查同意后，有關(guān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)銷。未經(jīng)

同意不得銷毀信貸檔案。

第四十八條不按規(guī)定搜集、整頓、保管信貸檔案，按《湖南省

農(nóng)村信用社信貸檔案管理措施》等有關(guān)制度處理有關(guān)負(fù)責(zé)人。

第四章操作程序

第四十九條建立信貸關(guān)系、評級授信

對規(guī)定建立信貸關(guān)系的客戶，信用社向客戶提供《建立信貸關(guān)

系申請書》和《建立信貸關(guān)系資料清單》。

（一）建立信貸關(guān)系的企業(yè)類客戶必須符合下列條件：

1.借款人必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主觀機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)并登

記有效日勺企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶；

2.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強(qiáng)競爭力;

3.獨立核算，擁有一定比例的自有流動資金，并具有固定的生

產(chǎn)經(jīng)營場所，有獨立的財產(chǎn)處理權(quán)；

4.借款人及其重要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，

信用狀況良好，無重大不良記錄；

5.具有按期還本付息的能力，還款來源充足；

6.已在貸款人處開立基本賬戶、一般存款賬戶或同意開立賬

戶；

7.企業(yè)法人對外的股本權(quán)益性投資總額不得超過其凈資產(chǎn)總

額日勺50%；

8.持有中國人民銀行核發(fā)的經(jīng)年檢后的貸款卡；

9.工商行政管理部門的《企業(yè)信用信息公告系統(tǒng)》中企業(yè)沒有

不正常信息;

10.具有法人行社規(guī)定日勺其他條件。

（二）建立信貸關(guān)系的個人類客戶必須符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年

齡原則上不超過60周歲；

2.具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

3.遵紀(jì)遵法，無不良嗜好，無到期未還日勺貸款本息，無重大不

良信用記錄；

4.具有還款意愿和還款能力；

5.有詳細(xì)的生產(chǎn)經(jīng)營項目或消費項目，借款用途明確合法；

6.已在貸款行社開立個人結(jié)算賬戶或樂意開立賬戶；

7.具有法人行社規(guī)定的其他條件。

（三）建立信貸關(guān)系的其他新興經(jīng)濟(jì)主體客戶須符合下列條件:

L主體資格合法:

2.有固定經(jīng)營場所；

3.重要關(guān)聯(lián)人遵紀(jì)遵法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，

無到期未還的貸款本息；

4.生產(chǎn)經(jīng)營項目產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于

信用社信貸支持范圍，產(chǎn)品有市場、有銷路、有效益；

5.可以向信用社提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本狀況的資料；

6.具有按期還本付息的能力，還款來源充足；

7.具有法人行社規(guī)定的其他條件。

信用社對故意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時安排雙人對客戶

提供日勺狀況，安排客戶面談，核算有關(guān)狀況。對符合條件的，經(jīng)有

雙人審查同意建立信貸關(guān)系后，信用社將客戶有關(guān)信息、資料錄入

信貸管理系統(tǒng)，對客戶進(jìn)行信用等級日勺評估，確定授信額度：不符

合條件的，在規(guī)定期限內(nèi)予以答復(fù)。

第五十條客戶面談。

信用社在接受到客戶資料后，應(yīng)準(zhǔn)備好與客戶面談的談話提綱,

與客戶進(jìn)行面談，理解客戶的基本狀況（內(nèi)容包括但不限于：重要

股東和高級管理層狀況或個人的家庭組員狀況、重要經(jīng)營范圍、重

要產(chǎn)品及上下游客戶群、與金融機(jī)構(gòu)的融資狀況及社會融資狀況、

對外擔(dān)保狀況、財務(wù)收支狀況等），盡快形成對客戶的初步判斷，決

定與否也許接受客戶的貸款申請。

第五十一條貸款申請

信用社應(yīng)以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶，

限制淘汰劣質(zhì)客戶?？蛻羯暾堎J款須提交貸款申請匯報，信用社向

客戶提供《借款人提交資料清單》，客戶按照誠信申貸原則提供清單

所列資料。

L流動資金貸款

（1）借款人申請貸款時應(yīng)提供下列基本資料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)

照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證（經(jīng)驗證后的

復(fù)印件）；②貸款卡；③經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具《法人委托書》或《法定

代表人委托書》；④借款人申請貸款上年度及前期財務(wù)報表；⑤借款

人日勺書面申請匯報和《借款申請書》;⑥借款人基本狀況（含企業(yè)章程、

驗資匯報、財務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實力、股東大會或董事會同意借款

的決策，同意以自有資產(chǎn)提供抵押或質(zhì)押擔(dān)保決策等）；⑦企業(yè)法定

代表人及委托人申請貸款的應(yīng)提供居民身份證（經(jīng)驗證后的復(fù)印件）；

⑧征信查詢授權(quán)書、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（如有不

合理占用貸款和應(yīng)收息日勺，應(yīng)提供糾正、償還狀況證明資料）：⑨貸

款用途及資金需求量證明材料；⑩誠信申貸承諾書及法人行社認(rèn)為

需要提交的其他有關(guān)資料。

因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分離、被吞并或合并,

對外投資及其他原因而變化經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式日勺，應(yīng)事先就

債務(wù)貫徹和還款措施提供對應(yīng)的有關(guān)文書和方案，并補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。

（2）企業(yè)申請貸款屬保證擔(dān)保貸款日勺，若保證單位無信貸關(guān)系

的，保證單位須提供如下材料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗證后的

復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)時應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》;

②貸款卡；③前期的財務(wù)報表；④基本狀況（含企業(yè)章程、驗資匯報、

財務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實力、股東大會或董事會同意保證擔(dān)保決策等）;

⑤征信查詢授權(quán)書、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（如有不

合理占用貸款和應(yīng)收息日勺，應(yīng)提供糾正、償還狀況證明資料）：⑥法

人行社規(guī)定提供的其他資料。

（3）借款人申請貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按第（1）、（2）項規(guī)定

次行外，還應(yīng)提供如下資料：抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證

明（包括房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購貨發(fā)票等）和抵押

物品所有權(quán)人或主管部門同意抵押時證明。

（4）借款人申請貸款屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除按第（1）、（2）項規(guī)定

我行外，還應(yīng)提供權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明和出質(zhì)人同意質(zhì)押的證

明。

（5）擔(dān)保人為個人的，擔(dān)保人需提供：擔(dān)保人夫妻身份證、結(jié)

婚證、家庭資產(chǎn)證明、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明、同意擔(dān)保的文書等資料。

2.固定資產(chǎn)貸款或項目融資

⑴借款人除提供“流動資金貸款”第（1）項資料外，還應(yīng)提

供如下資料：①項目提議書及縣級以上日勺經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)

部門的批文；②固定資產(chǎn)項目可行性研究匯報及批復(fù)；③環(huán)境保護(hù)

等有關(guān)部門的批文。

固定資產(chǎn)貸款或項目融資以保證、抵押、質(zhì)押方式發(fā)放的需要

分別提供“流動資金貸款”第（2）、（3）、（4）、（5）項資料。

3.個人貸款

（1）借款人申請貸款時應(yīng)提供下列基本資料：①夫妻雙方身份

證；②結(jié)婚證；③戶口本；④家庭資產(chǎn)證明；⑤征信查詢授權(quán)書；

⑥貸款用途證明（農(nóng)戶小額信用貸款可不提供本項）；⑦法人行社規(guī)

定提供日勺其他資料。

（2）個人貸款以企業(yè)作為保證人日勺，需提供“流動資金貸款”

第(2)項資料：以企業(yè)作為抵押擔(dān)保人日勺，需提供“流動資金貸款”

第(2)、(3)項資料；企業(yè)作為質(zhì)押擔(dān)保人的，需提供“流動資金

貸款”第(2)、(4)項資料；

(3)個人貸款以個人作為連帶責(zé)任保證人的，需提供“流動資

金貸款”第(5)項資料。

4.信用社對提交日勺有關(guān)資料進(jìn)行核算后，應(yīng)及時查詢征信管理

系統(tǒng)、企業(yè)信用信息公告系統(tǒng)，精確掌握借款人、擔(dān)保人日勺有關(guān)信

息，核算貸款、擔(dān)保資格。

第五十二條信貸調(diào)查。

貸款調(diào)查須兩人或兩人以上實行。實行調(diào)查主負(fù)責(zé)人與協(xié)辦調(diào)

查人雙人調(diào)查制度。調(diào)查主負(fù)責(zé)人要對調(diào)查材料和調(diào)查匯報的真實

性、完整性、精確性和有效性負(fù)責(zé)，并對因調(diào)查不實而產(chǎn)生的貸款

風(fēng)險承擔(dān)重要責(zé)任，協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。

（一）調(diào)查程序

1.受理人員向有權(quán)人匯報前期獲取的客戶信息，提出提議，由

有權(quán)人決定與否受理；

2.制定調(diào)查計劃、方案，確定調(diào)查內(nèi)容和要點；

3.與客戶溝通，做好對應(yīng)準(zhǔn)備；

4.約談信貸客戶方面的有關(guān)人員，包括個人客戶的重要家庭組

員、企業(yè)客戶的重要股東及高管人員、擔(dān)保人狀況；

5.實地查看客戶的經(jīng)營場所、項目現(xiàn)場，理解客戶的經(jīng)營狀況、

財務(wù)狀況、項目進(jìn)展?fàn)顩r、自有資金投入狀況等；

6.測算客戶日勺資金需求量，預(yù)測客戶的利潤空間和及時償還貸

款本息的也許性;

7.綜合分析信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度和綜合效益:

8.撰寫調(diào)查匯報；

9,將經(jīng)調(diào)查核算的客戶信息、調(diào)查形成的資料錄入信貸管理系

統(tǒng)并提交送審。

（二）調(diào)查方式

調(diào)查人員采用現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合日勺方式進(jìn)行貸款調(diào)

查。調(diào)查人員應(yīng)深入借款人和擔(dān)保人實地理解狀況，可采用如下方

式開展現(xiàn)場調(diào)查：

1.聽。聽取借款人的匯報；

2.查。查實企業(yè)有關(guān)資料；

3.核。實地驗證申報材料中所列內(nèi)容的真實性和抵押物、質(zhì)物

的真實性，以及保證人的真實意思表達(dá);

4.析。分析借款人經(jīng)營效益及貸款風(fēng)險。

(三)調(diào)查內(nèi)容

1.企業(yè)類客戶綜合調(diào)查日勺內(nèi)容

(1)貸款單位的概況。①企業(yè)成立時間、性質(zhì)、資本構(gòu)造及核算

方式、生產(chǎn)經(jīng)營場所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽(yù)狀況等；②企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班

子整體素質(zhì)，重要負(fù)責(zé)人、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)

部的組織機(jī)構(gòu)、治理構(gòu)造、技術(shù)力量等；③企業(yè)發(fā)展前景、重要產(chǎn)

品構(gòu)造、生產(chǎn)經(jīng)營周期、新產(chǎn)品研制開發(fā)能力、經(jīng)營效益等；④關(guān)

聯(lián)企業(yè)、客戶群體的基本狀況等；⑤抵押物與否有效足額，保證單

位與否具有保證能力等；⑥企業(yè)提交日勺借款申請書及其他資料與否

真實、合法、有效等；

⑵貸款用途及財務(wù)狀況調(diào)查。①貸款用途以及貸款項目的產(chǎn)、

供、銷與否銜接，購銷協(xié)議與否合法、有效，項目效益等：②企業(yè)

還款能力和還款資金來源的構(gòu)成；③財務(wù)報表的分析；④企業(yè)流動

密產(chǎn)構(gòu)造狀況和資本來源構(gòu)造狀況；⑤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況及重要經(jīng)

濟(jì)指標(biāo)完畢狀況(前三年比較狀況)；⑥企業(yè)往來賬務(wù)狀況，即應(yīng)收、

應(yīng)付款日勺詳細(xì)狀況；⑦借款金額、期限與否合理，還款資金來源與否

有保證；⑧貸款支付方式及其合規(guī)性。

(3)企業(yè)資信調(diào)查。①企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄，有無不良信用

記錄;②企業(yè)以往協(xié)議執(zhí)行狀況、履約率狀況、有無違約記錄;③企

業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，企業(yè)實力和在同行業(yè)的競爭力等。

(4)借款人對信用社業(yè)務(wù)發(fā)展日勺奉獻(xiàn)度。

(5)調(diào)查人員、審查人員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重點核查日勺其他內(nèi)容。

2.流動資金貸款調(diào)查內(nèi)容

(1)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查

①調(diào)查企業(yè)類客戶綜合調(diào)查的內(nèi)容；

②保證人提供日勺《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件與原件與否一致,

并在復(fù)印件批注“與原件查對無誤”字樣，查對人簽字負(fù)責(zé)；應(yīng)提

供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的與否已提供；

③保證人提供的財務(wù)報表與否完整、真實；

④保證人基本狀況表與否填寫真實、完整；

⑤保證人與否自主同意擔(dān)保，法定代表人或委托人與否已由本

人簽字蓋章；

⑥調(diào)查人員、審查人員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重點核查的其他內(nèi)容。

(2)抵押擔(dān)保貸款日勺調(diào)查

①調(diào)查企業(yè)類客戶綜合調(diào)查的內(nèi)容;

②抵押物與否屬可以抵押日勺財產(chǎn)，合法的權(quán)屬證明與否真實,

應(yīng)提供的原件和復(fù)印件與否已提供；

③抵押物所有權(quán)人或主管部門與否已同意抵押，法定代表人或

委托人與否已簽名并蓋章；

④抵押物折現(xiàn)能否足以抵償貸款本息及有關(guān)費用。

⑤調(diào)查人員、審查人員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重點核查的其他內(nèi)容。

(3)質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查

①調(diào)查企業(yè)類客戶綜合調(diào)查日勺內(nèi)容；

②出質(zhì)人與否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；

③出質(zhì)人對質(zhì)物與否擁有合法的權(quán)屬證明；

④質(zhì)押物與否價值穩(wěn)定、足值，股權(quán)等質(zhì)押日勺警戒線和平倉線

與否合理約定。

⑤調(diào)查人員、審查人員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重點核查的其他內(nèi)容。

3.固定資產(chǎn)貸款、項目融資的調(diào)查內(nèi)容

①調(diào)查企業(yè)類客戶綜合調(diào)查日勺內(nèi)容；

②項目與否經(jīng)縣級以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權(quán)部門同意立項，

與否已下達(dá)建筑、投資計劃，與否開出《動工許可證》或批文；

③項目自籌資金與否到位，來源與否符合規(guī)定和真實；

④環(huán)境保護(hù)等有關(guān)部門與否同意；

⑤對于固定資產(chǎn)貸款，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，要對項目寫出“可行

性和不可行性評估匯報”；投資較大的項目可邀請上級有關(guān)部門一同

參與調(diào)查；

⑥其他需調(diào)查日勺事項按“流動資金貸款”的規(guī)定內(nèi)容調(diào)查。

4.個人貸款調(diào)查內(nèi)容

①品行與否端正，與否有不良嗜好;

②誠信程度，與否有重大不良記錄或重大其他違約行為；

③資產(chǎn)狀況及資產(chǎn)來源或者創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷；

④經(jīng)營的重要項目；

⑤貸款用途與否明確合法；

⑥擔(dān)保方式與否合規(guī)有效；

⑦還款資金來源與否可靠；

⑧調(diào)查人員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重點核查的其他內(nèi)容。

（四）撰寫調(diào)查匯報

貸款調(diào)查匯報是貸款決策的重要根據(jù)。調(diào)查匯報重要包括如下內(nèi)

L企業(yè)基本狀況（成立時間、住址、性質(zhì)、規(guī)模、