馬先生工薪階層家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1客戶家庭基本資料.....................................................................................................1

2理財(cái)規(guī)劃假設(shè).............................................................................................................1

3客戶家庭財(cái)務(wù)分析.....................................................................................................2

3.1客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表........................................................................................2

3.2客戶家庭收入支出表.......................................................................................3

3.3客戶家庭財(cái)務(wù)比率分析...................................................................................3

4客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)特征評(píng)估.............................................................................................4

5確定家庭理財(cái)目標(biāo).....................................................................................................5

6制定理財(cái)規(guī)劃方案.....................................................................................................6

6.1現(xiàn)金規(guī)劃..........................................................................................................6

6.2消費(fèi)規(guī)劃..........................................................................................................6

6.3教育規(guī)劃..........................................................................................................6

6.4養(yǎng)老規(guī)劃...........................................................................................................8

6.5保險(xiǎn)規(guī)劃..........................................................................................................9

6.6投資規(guī)劃.......................................................................................................10

7理財(cái)方案預(yù)期效果分析...........................................................................................11

8理財(cái)方案總結(jié)...........................................................................................................13

參考資料.........................................................................................................................14

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馬先生工薪階層家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1客戶家庭基本資料

馬先生家庭是一個(gè)正處于成長期的三口之家，極其令人羨慕。馬先生，35

歲，在深圳某企業(yè)擔(dān)任主管，每個(gè)月的工資收入一萬元，稅后年終獎(jiǎng)為兩萬

元，妻子馬太太33歲則是某企業(yè)的財(cái)務(wù)，每個(gè)月的工資收入為六千元，年終

獎(jiǎng)為一萬元。馬先生和他妻子雙方均沒有兄弟姐妹，為獨(dú)生子女。雙方的父母

均為退休教師，退休金還算穩(wěn)定，且雙方父母都有住房，無須擔(dān)心雙方父母的

食宿問題。馬先生一家三口目前均居住在一套價(jià)值90萬的房屋之中。

女兒，8歲，目前在深圳某小學(xué)就讀小學(xué)二年級(jí)。由于馬先生家比較注重

孩子的教育問題，因此在各機(jī)構(gòu)報(bào)了興趣班和補(bǔ)習(xí)班每年花費(fèi)在30000元左

右。還需要準(zhǔn)備給孩子準(zhǔn)備一直到大學(xué)本科的教育金，同時(shí)，為了方便接送女

兒上下學(xué)和通勤，打算購買一輛一輛價(jià)值15萬元左右的小轎車。

馬先生家庭的基本消費(fèi)支出為4000元每月，除此之外，馬先生夫婦每年

還要花費(fèi)兩萬元左右的旅游支出。每年其他雜費(fèi)支出10000元左右。

目前，馬先生家有現(xiàn)金20000元，銀行活期存款為40000元（由于是活

期，因此并不考慮利息收入）。定期存款150000元.由于工作繁忙加上對(duì)此并

不在行，且一家人都為保守傳統(tǒng)，夫妻二人沒有接觸過任何的理財(cái)產(chǎn)品，除了

單位繳納的“三險(xiǎn)一金”，他們的女兒也只有學(xué)校繳納的意外險(xiǎn)。

2理財(cái)規(guī)劃假設(shè)

本理財(cái)規(guī)劃建議的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件：

（1）通貨膨脹率?？紤]到各地區(qū)的通脹情況不同，在保守的原則下，假

設(shè)通貨膨脹率為3%。

（2）收入增長率。假定馬先生和馬太太的工資以及獎(jiǎng)金收入的年均增長

率為6%。

（3）投資收益率。目前該家庭的投資綜合收益率3%，在規(guī)劃之后就會(huì)有

明顯提高，退休后能采取較為穩(wěn)健的投資策略，其綜合收益率為2%。

（4）貨幣市場基金收益率。貨幣市場基金收益率大部分都在2%~5%,現(xiàn)在

以3%作為參考。

（5）教育費(fèi)用增長率及醫(yī)療費(fèi)用增長率。假設(shè)未來國內(nèi)的教育費(fèi)用增長

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率為5%，醫(yī)療費(fèi)用的增長率增長相對(duì)緩慢，增長率假設(shè)為3.5%。

（6）目前教育費(fèi)用如下：

馬先生本身具有較好的文化背景，所以對(duì)女兒的教育十分注重，雖然現(xiàn)在

馬先生女兒現(xiàn)階段只是就讀小學(xué)二年級(jí)，但是馬先生對(duì)于女兒的日常教育方面

的費(fèi)用，占家庭費(fèi)用的大部分。而且馬先生也準(zhǔn)備打算為其女兒準(zhǔn)備了一直到

大學(xué)本科的教育備用金?，F(xiàn)在馬先生的女兒在深圳的碧波小學(xué)上學(xué)，每學(xué)期的

學(xué)費(fèi)大約在8000元左右，其他的雜費(fèi)含在一起也就是20000元左右一年。馬

先生希望以后自己的女兒在深圳實(shí)驗(yàn)中學(xué)就讀，目前這所學(xué)校的學(xué)費(fèi)在10000

元左右每學(xué)期，其他費(fèi)用包括在內(nèi)也就是30000元左右每年。高中的費(fèi)用同樣

也在30000元左右。大學(xué)的費(fèi)用也在30000元左右每年。假設(shè)教育費(fèi)用以當(dāng)年

入學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)估算，就讀期間不漲學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)的變化同樣也變化不是很大。

（7）退休及其養(yǎng)老規(guī)劃：退休前兩人還有27年的工作時(shí)間，按照目前深

圳城鎮(zhèn)職工領(lǐng)取的退休金來看，退休時(shí)能領(lǐng)取的退休金共計(jì)每月8000元，假

設(shè)退休后余壽有20年。

（8）財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)編制時(shí)間是2022年1月1日至2022年12月31日，數(shù)據(jù)

計(jì)算保留到小數(shù)點(diǎn)2位。

（9）規(guī)劃實(shí)施從2023年1月1日起開始。

3客戶家庭財(cái)務(wù)分析

3.1客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表

表3-1馬先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2022年12月31日）（單位：

元）

資產(chǎn)負(fù)債

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

現(xiàn)金20000其他負(fù)債0

活期存款40000

定期存款150000

自住房產(chǎn)900000

資產(chǎn)總計(jì)1110000負(fù)債總計(jì)0

凈資產(chǎn)1110000

從馬先生的資產(chǎn)負(fù)債表看出馬先生現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物較多，流動(dòng)性較好，

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同時(shí)沒有負(fù)債，經(jīng)濟(jì)壓力比較小，但是投資渠道過于單一，較為保守。

3.2客戶家庭收入支出表

表3-2馬先生家庭收入支出表

（2022年1月1日——2022年12月31日）（單位：元）

收入支出

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

馬先生工資獎(jiǎng)金收入140000基本消費(fèi)支出48000

馬太太工資獎(jiǎng)金收入82000教育支出30000

娛樂支出20000

其他支出10000

收入合計(jì)222000支出合計(jì)108000

年結(jié)余114000

從馬先生的家庭收支表中發(fā)現(xiàn)馬先生的家庭收入主要是夫妻二人的工資獎(jiǎng)

金收入，家庭的保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，收入比較單一，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y增加

收入。從馬先生家庭的支出來看，主要的支出是女兒的教育支出，消費(fèi)習(xí)慣良

好，儲(chǔ)蓄率較高，有充足的資金進(jìn)行理財(cái)?shù)闹浜捅ｋU(xiǎn)的購入。

3.3客戶家庭財(cái)務(wù)比率分析

表3-3馬先生家庭財(cái)務(wù)比率分析表

項(xiàng)目參考值實(shí)際值診斷

結(jié)余比率10%~40%35.14%合理

家庭投資比率50%0過低

流動(dòng)性比率3~617.5偏高

清償比率＞50%100%合理

負(fù)債比率＜50%0合理

財(cái)務(wù)自由度≥10偏低

根據(jù)以上的計(jì)算得出以下分析結(jié)果：

結(jié)余比率，反映客戶控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。馬先生家庭的結(jié)余比

率在35.14%，通常來說，結(jié)余比率在10%~40%通常是合理的。馬先生家庭的結(jié)

余比率合理，說明儲(chǔ)蓄意識(shí)比較強(qiáng)，但是可以進(jìn)行適當(dāng)投資。

家庭投資比率反映家庭的投資意識(shí)。通常在50%的比例比較的合適，但是

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馬先生家的家庭投資比率為0，說明該家庭應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，提高收益。

流動(dòng)性比率反映家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備狀況。一般來說，流動(dòng)性比率應(yīng)保持家庭

月支出在3~6之間較為合理，而馬先生的家庭的流動(dòng)性比率在17.5，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于

半年以上的資金儲(chǔ)備，說明該家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備狀況非常好。

清償比率反映的是客戶的償債能力，馬先生家的清償比率為100%，說明馬

先生沒有合理的利用償債能力帶來更高的收益，合理的負(fù)債可以更好的讓資產(chǎn)

增值。

負(fù)債比率也是反映客戶的償債能力，馬先生家的負(fù)債比率為0，說明馬先

生沒有合理的利用償債能力帶來更高的收益，合理的負(fù)債可以更好的讓資產(chǎn)增

值。

財(cái)務(wù)自由度反映了客戶的投資意識(shí)和主動(dòng)收入比例，馬先生家庭的財(cái)務(wù)自

由度為0，這意味著馬先生家庭沒有投資收入，所以應(yīng)該提高投資收入，適當(dāng)

增加投資，增加投資性收入。

總的來說，馬先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好，結(jié)余較多，儲(chǔ)蓄意識(shí)比較好，償債

能力非常強(qiáng)，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，家庭投資意識(shí)很薄弱，沒有進(jìn)行合理的投

資，流動(dòng)性過高影響資產(chǎn)的收益。

4客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)特征評(píng)估

通過對(duì)馬先生的家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估，我們可以看到馬先

生屬于溫和保守型的投資者，注重資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性的穩(wěn)定。雖

然馬先生屬于溫和保守型，但是由于馬先生正處于一個(gè)成長期的階段，所以在

選擇一些儲(chǔ)蓄、債券以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等安全性較高的投資工具時(shí)，還可以適量地

增加一些基金、房地產(chǎn)、股票和其他風(fēng)險(xiǎn)投資工具的比例。但是由于馬先生比

較穩(wěn)健保守，又加上又有教育金的準(zhǔn)備和買車的打算，所以在理財(cái)產(chǎn)品的選擇

上要注意平衡性。

表4-1馬先生客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好分析

分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分計(jì)分

首要考慮賺短線差價(jià)長期利得年現(xiàn)金收抗通脹保值保本保息4

益

認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)止損點(diǎn)事后止損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4

賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日影響情緒影響情緒大難以忍受6

子小

4

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最重要獲利性收益兼成收益性流動(dòng)性安全性6

特行長

續(xù)表

減免工具無期貨股票房地產(chǎn)債券6

本金損失總分為50分，不能容忍任何損失為0分。每增加一個(gè)承受14

容忍度損失百分比，加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分。

風(fēng)險(xiǎn)偏好積極進(jìn)取溫和進(jìn)取中庸型溫和保守型非常保守40

類型型型型

分值80~100分60~80分40~60分20~40分0~20分

馬先生雖然家庭的收入穩(wěn)定，沒有車貸和房貸，但是由于性格的原因，屬

于風(fēng)險(xiǎn)溫和保守型的投資者，所以不建議風(fēng)險(xiǎn)很大的產(chǎn)品，建議風(fēng)險(xiǎn)適中的產(chǎn)

品。

如下表所示，馬先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為66分，所以有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能

力，但是由于馬先生屬于溫和保守型投資者，所以建議馬先生穩(wěn)健投資，不應(yīng)

該只考慮追求收益，而且還要注重風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的平衡。

表4-2馬先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表

分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分計(jì)分

就業(yè)狀況公職人員公司職員傭金收入自由職業(yè)失業(yè)8

家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子雙薪有子單薪無子單薪有子6

女女女女

置業(yè)情況投資不動(dòng)自宅無房房貸＜50房貸＞50無自宅8

產(chǎn)貸%%

投資經(jīng)驗(yàn)10年以6~10年2~5年1年以內(nèi)無2

上

投資知識(shí)有專業(yè)證財(cái)經(jīng)相關(guān)自修有心略懂一些一無所知2

照專業(yè)得

年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，7540

歲以上者0分。

總分66

5確定家庭理財(cái)目標(biāo)

在接下來的具體理財(cái)建議中，將圍繞著馬先生家庭的合理的理財(cái)意愿，結(jié)

合馬先生家庭的情況，為馬先生制訂一份較為合適的家庭理財(cái)方案，以達(dá)到如

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下短、中、長的理財(cái)目標(biāo)。

短期目標(biāo)：

（1）減少流動(dòng)資產(chǎn)的持有，增加投資性資產(chǎn)。

（2）購買一輛價(jià)值1500000元左右的家用小轎車。

（3）建立家庭保障體系，為家庭成員購買保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)可進(jìn)行孩子的

教育金儲(chǔ)備，也可以為父母購買一些健康及意外保險(xiǎn)。

中期目標(biāo)：

將閑置資金進(jìn)行投資，增加家庭投資收入。

長期目標(biāo)：

（1）建立女兒的教育基金，進(jìn)行教育規(guī)劃。

（2）開始退休養(yǎng)老規(guī)劃。

6制定理財(cái)規(guī)劃方案

6.1現(xiàn)金規(guī)劃

建立應(yīng)急備用金是現(xiàn)代社會(huì)家庭成員一個(gè)不可缺少的部分，它可以在家庭

發(fā)生意外時(shí)避免家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，現(xiàn)金儲(chǔ)備一般是生活用費(fèi)的3~6

倍。

日常備用金規(guī)劃。馬先生目前每月支出大概在4000元左右，但是在規(guī)劃

支出費(fèi)用會(huì)增值到10000元左右，又加上考慮到女兒才讀小學(xué)二年級(jí)，而且馬

先生夫婦都是獨(dú)生子女，同時(shí)也是整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，上有四老需要撫養(yǎng)，

下有一小需要養(yǎng)育，未來壓力負(fù)擔(dān)比較重，現(xiàn)在目前最大的費(fèi)用就是醫(yī)療費(fèi)、

教育費(fèi)、贍養(yǎng)老人費(fèi)用等。為了準(zhǔn)備充足所以準(zhǔn)備的意外金大概50000元左

右?？梢再徺I一些貨幣市場基金的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品的流動(dòng)性強(qiáng)同時(shí)也

比存活期存款的利率要高一點(diǎn)，所以建議購買貨幣市場基金的產(chǎn)品。因此建議

配置30000元的活期存款以及20000元的貨幣市場基金。

6.2消費(fèi)規(guī)劃

購車規(guī)劃。為了小孩上下學(xué)方便和通勤便利，打算購買一輛15萬元東風(fēng)

本田思域的汽車。由于馬先生家沒有負(fù)債以及家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物多，所

以建議從定期存款里面拿出15萬元全款買車，不用支付多余的利息。

6.3教育規(guī)劃

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（1）教育費(fèi)用的測算。教育規(guī)劃是家庭理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容。如果不考

慮物價(jià)上漲和教育費(fèi)用增長等因素。按照當(dāng)前小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)一起的費(fèi)用大約

40000元左右，由于這個(gè)計(jì)算了整個(gè)教育生涯的費(fèi)用，未來還有許多不確定

性的因素，可能會(huì)比400000的費(fèi)用要高，所以從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備教育準(zhǔn)備金是

比較合理的。但是由于馬先生還沒有開始準(zhǔn)備教育準(zhǔn)備金，所以可以從馬先生

家庭的收入中拿出30%的資金用于長期投資，用一部分其他的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)

物用來作為教育準(zhǔn)備金，這樣才有足夠的資金供女兒上完學(xué)。（具體每年學(xué)費(fèi)

的數(shù)據(jù)基于網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)然后按照經(jīng)濟(jì)通貨膨脹進(jìn)行的估計(jì)測算。）具體的內(nèi)

容如下表所表示：

表6-1馬先生家庭小孩教育費(fèi)用估算表

年當(dāng)前距增當(dāng)期費(fèi)用費(fèi)用合計(jì)教育教育金缺每月折

級(jí)費(fèi)用今長保險(xiǎn)口（FV)現(xiàn)

時(shí)率（PMT)

間

1020000

小2120000

學(xué)32000020%20000120000

費(fèi)4320000

用5420000

6520000

初1640202.87

中23000075%40202.87120608.61120608.611352.71

費(fèi)3840202.87

用

高1946539.856000

中230000105%46539.85139619.556000121619.55811.56

費(fèi)31146539.856000

用

大1125387712000

學(xué)230000135%5387721550812000167508627

費(fèi)3145387712000

用4155387712000

（2）教育規(guī)劃工具。由于馬先生屬于溫和保守型的投資者，又加上自己

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對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不熟，所以應(yīng)當(dāng)購買一些比較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。例如，債券及債券

型基金（6%）、中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，考慮到教育金的彈性小、需求大，因此按

照調(diào)整后6%的平均投資回報(bào)率來進(jìn)行折現(xiàn)。從現(xiàn)在開始籌備初中到大學(xué)的費(fèi)

用，平攤至每月的折現(xiàn)投資額為：

1352.71+811.56+627=2791.27（元）

也就是每月投入2791.27元，每年投入33495.24元在教育儲(chǔ)備上。

表6-2證券投資工具

投資工具基金代碼風(fēng)險(xiǎn)程度資產(chǎn)配置比投資額度實(shí)際報(bào)酬率

名稱例（元）

鵬華全球008320中風(fēng)險(xiǎn)42.86%15000近一年收益

中短債債9.03%

券

華夏大中002877中風(fēng)險(xiǎn)57.14%20000近一年收益

華信用精率18.80%

選債券

（QDII）A

總計(jì)//100%350006%

（3）教育保險(xiǎn)工具：每年投入大概10000元左右，從家庭收入中每年拿

出10000元即可，連繳10年。針對(duì)馬先生家庭的教育規(guī)劃選擇了一款教育保

險(xiǎn)：平安英才寶貝教育年金保險(xiǎn)（分紅型），具有如下特點(diǎn)：

主要具有保障責(zé)任包括：成長關(guān)愛金、成家立業(yè)金、身故保險(xiǎn)金這三種。

在保障期限內(nèi)，只要是還生存著，就可以領(lǐng)取15年的成長關(guān)愛金，每年

成功領(lǐng)取20%的基本保額。

三十歲，按照100%的基本保額一次性領(lǐng)取成家立業(yè)金。

如在保險(xiǎn)期間身故或者全殘免保費(fèi)。

不固定紅利分配。

6.4養(yǎng)老規(guī)劃

養(yǎng)老費(fèi)用的測算。距離該家庭退休還有27年的時(shí)間，按照平均回報(bào)率

7%計(jì)算，退休后余壽大約20年，退休后的收益率下降到3%。目前該家庭支出

在9000元左右，退休后維持目前的生活水平，按照70%的比例計(jì)算退休后的

生活費(fèi)就是在6300元左右，通貨膨脹率保持在3%，因此27年后，生活費(fèi)將

達(dá)到每個(gè)月13994.19元，減去退休金8000元，還有5994.19元的缺口，20年

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湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

共計(jì)1438605.6元。按照7%的回報(bào)率計(jì)算進(jìn)行折現(xiàn)，就是一年需要準(zhǔn)備

19314.29元。

養(yǎng)老規(guī)劃工具。為了能夠保障養(yǎng)老基金的儲(chǔ)備，我們可以選擇一些長期

穩(wěn)定的投資產(chǎn)品為主要的投資工具每年投資2.5萬元，例如一些投資資金可以

選擇股票型基金定投中銀證券精選行業(yè)股票C（近一年漲跌幅4.05%）投資1.2

萬元、購買商業(yè)養(yǎng)老保人保福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資0.5萬元、國債或

者是債券型基金建信鑫和30天持有期債券C投資0.8萬元，這些都是一些風(fēng)險(xiǎn)

適中的產(chǎn)品，特別適合馬先生家庭的選擇。

表6-3養(yǎng)老費(fèi)用測算表

養(yǎng)老費(fèi)用測算參數(shù)計(jì)算結(jié)果

退休前工作年數(shù)27

退休前假設(shè)通脹率（%）3

退休前投資收益率（%）7

退休后余壽年數(shù)20

退休后假設(shè)通脹率（%）3

退休后投資收益率（%）3

預(yù)期退休后每月生活費(fèi)的現(xiàn)值（元）6300

預(yù)期退休后每月生活費(fèi)的終值（元）13994.19

退休后預(yù)計(jì)每月領(lǐng)取的退休金（元）8000

預(yù)期退休后每月養(yǎng)老金缺口5994.19

養(yǎng)老金缺口（元）（5994.19*12*20）1438605.6

如現(xiàn)在一次性投入需要（元）231514.13

如從現(xiàn)在每年投入需要（元)19314.30

6.5保險(xiǎn)規(guī)劃

馬先生和馬太太夫妻二人都沒有購買保險(xiǎn)以及他們的女兒，所以必須首先

考慮夫妻二人的保險(xiǎn)基金。根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的基本原則，保險(xiǎn)規(guī)劃中保額設(shè)計(jì)為

10倍的年收入，保費(fèi)則不能超過家庭收入的10%。所以，我們建議馬先生每年

保費(fèi)不超過30000元，這樣的保障程度比較完備，保費(fèi)支出也不會(huì)構(gòu)成家庭的

財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。具體內(nèi)容如下表所示：

表6-4馬先生家庭保險(xiǎn)購買計(jì)劃表

家庭成員保險(xiǎn)品種保額保費(fèi)繳費(fèi)建議產(chǎn)品

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湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

（萬元）（元/年）年限

馬先生意外保險(xiǎn)卡30402每年中國人壽個(gè)人綜合

意外保險(xiǎn)尊享款

續(xù)表

壽險(xiǎn)2010000每年國家臻享傳家終身

壽險(xiǎn)

重大疾病保30350015同方全球“康愛一

險(xiǎn)生”終身防癌保險(xiǎn)

馬太太女性專屬保301854每年國富人壽（達(dá)爾問

險(xiǎn)6號(hào)重疾險(xiǎn)）

孩子教育保險(xiǎn)201386610平安英才寶貝教育

年金保險(xiǎn)（分紅

型）

共計(jì)/11029622//

6.6投資規(guī)劃

馬先生一家的投資比例和投資結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步完善，由于馬先生家庭處于

一個(gè)成長期。家庭應(yīng)該以穩(wěn)健投資為主。所以投資組合為20%用于銀行理財(cái)產(chǎn)

品，20%用于購買風(fēng)險(xiǎn)小且流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣市場基金，20%用于購買股票或者股

票型基金，40%用于購買混合型基金。具體如下表所示：

表6-5現(xiàn)有資產(chǎn)組合

投資工具資產(chǎn)配置比例實(shí)際報(bào)酬率

現(xiàn)金及等價(jià)物82.9%5%

活期及定期存款17.1%2%

平均回報(bào)率3.62%

表6-6未來資產(chǎn)組合

投資工具資產(chǎn)配置比例投資金額實(shí)際報(bào)酬率投資產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品20%1.2萬元5%農(nóng)銀理財(cái)“農(nóng)

銀進(jìn)取·靈

瓏”固定增強(qiáng)

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湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

第23期人民幣

理財(cái)產(chǎn)品（預(yù)

期收益率在4%

左右)

續(xù)表

貨幣市場基金20%1.2萬元3%易方達(dá)科創(chuàng)50

聯(lián)接C（近一年

內(nèi)的漲跌幅度

為20.26%)

股票/股票型20%1.2萬元15%紅士創(chuàng)新醫(yī)療

基金保健股票（近

一年的漲跌幅

度為64.24%）

混合型基金40%2.4萬元6%江信同福靈活

配置混合C（近

一年的漲跌幅

度為23.67%）

總計(jì)100%4.8萬元7.3%/

關(guān)于具體的投資產(chǎn)品，個(gè)人建議馬先生家庭去投資貨幣市場基金產(chǎn)品—國

泰新經(jīng)濟(jì)混合A，該產(chǎn)品七日年化在近3年內(nèi)穩(wěn)定在2%左右；債券或債券型基

金匯添富黃金及貴金屬，該產(chǎn)品近一年累計(jì)收益4.32%；中低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)

品—農(nóng)銀理財(cái)“農(nóng)銀進(jìn)取.靈瓏”固增強(qiáng)第23期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益在

4%左右；股票型基金產(chǎn)品—興全全球視野股票，該產(chǎn)品近一年漲幅達(dá)5.20%左

右。

7理財(cái)方案預(yù)期效果分析

以上的規(guī)劃統(tǒng)籌考慮了馬先生一家在現(xiàn)金、教育、養(yǎng)老以及投資等方面的

各種因素，我們可以通過前后對(duì)比來體現(xiàn)這個(gè)規(guī)劃到底能夠?yàn)檫@個(gè)家庭帶來怎

樣的變化。

表7-1馬先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表（估計(jì)）

（2023年12月31日）（單位：萬元）

資產(chǎn)負(fù)債

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湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

活期存款3

續(xù)表

貨幣市場基金5

股票型基金1.2

銀行理財(cái)產(chǎn)品1.2

自住房產(chǎn)90

混合型基金2.4

汽車15

資產(chǎn)總計(jì)117.8負(fù)債總計(jì)0

凈資產(chǎn)117.8

表7-2馬先生家庭收入支出表（估計(jì)）

（2023年1月1日——2023