劉先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1劉先生的家庭基本情況介紹..........................................1

2劉先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析..........................................1

1.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析..............................................1

1.2家庭現(xiàn)金流量分析..............................................2

1.3家庭財(cái)務(wù)比率分析..............................................2

1.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析..........................................4

3劉先生家庭理財(cái)目標(biāo)確定............................................4

4劉先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)......................................4

4.1建立緊急備用金................................................4

4.2投資規(guī)劃......................................................4

4.3準(zhǔn)備結(jié)婚基金..................................................5

4.4購(gòu)車規(guī)劃......................................................5

4.5購(gòu)房規(guī)劃......................................................6

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)..............................................6

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)..................................................7

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)..................................................8

6總結(jié).............................................................9

參考資料..............................................................

I

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

劉先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1劉先生的家庭基本情況介紹

劉先生湖南邵陽(yáng)是三口之家，2002年出生今年21歲，目前有女友計(jì)劃4年內(nèi)

結(jié)婚，女方要求有房有車，彩禮20萬(wàn)元，可以愿意陪同還房貸。劉先生是程

序員，月收入10000元，年底獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。目前銀行存款30000元，無(wú)負(fù)債，

有一輛電動(dòng)車價(jià)值2000元?，F(xiàn)2個(gè)人租房住，每月房租1500元，日常生活支

出4000元，娛樂(lè)生活支出1800元，目前規(guī)劃購(gòu)買150平方的房子，目前售價(jià)

5500元每平，裝修預(yù)算34萬(wàn)。

劉先生希望可以建立緊急備用金，并開(kāi)始初步投資為彩禮做準(zhǔn)備；準(zhǔn)備好

結(jié)婚基金；購(gòu)買15萬(wàn)元左右的車和150平方米左右的房子。

2劉先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

表2-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2022.1-2022.12）單位：

元

資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

銀行存款30000住房貸款

金融資產(chǎn)其他

實(shí)物資產(chǎn)2000負(fù)債總計(jì)

資產(chǎn)總計(jì)32000凈資產(chǎn)32000

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析：由上表可以看出劉先生有少許存款，沒(méi)有投資，沒(méi)有其

他負(fù)債只有一臺(tái)價(jià)值2000元的電動(dòng)車。他的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)完全不合理。建議適當(dāng)

增加金融資產(chǎn)，做一些投資。表格中顯示劉先生沒(méi)有任何負(fù)債，但是合適的負(fù)

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債是可以增加收入，建議劉先生可以適當(dāng)?shù)卦黾右稽c(diǎn)負(fù)債。

2.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2022.1-2022.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資120000日常生活支出48000

年終獎(jiǎng)20000房租18000

收入總計(jì)140000娛樂(lè)支出21600

總支出87600

結(jié)余52400

家庭現(xiàn)金流量分析：由上表可以看得出來(lái)劉先生的工資收入并不高，一年

也只有140000元，同時(shí)他一年的房租要18000元，他的日常生活支出48000

元偏高的，然后一他年的娛樂(lè)性支出高達(dá)21600元?jiǎng)⑾壬且粋€(gè)注重于當(dāng)下

的生活享受，并沒(méi)有注重用余資產(chǎn)進(jìn)行合理理財(cái)，建議劉先生開(kāi)源節(jié)流，減少

一些不必要的支出，做一些理財(cái)規(guī)劃。從而進(jìn)一步增加收入。

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析

表2-3家庭財(cái)務(wù)比率表

（2022.1-2022.12）單位：%

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值主要功能診斷

流動(dòng)資產(chǎn)/月支

流動(dòng)性比3～60應(yīng)急儲(chǔ)備狀況過(guò)低

出

率

年結(jié)余/年稅后儲(chǔ)蓄意識(shí)和投

結(jié)余比率10%～1.48%過(guò)低

收入資理財(cái)能力

40%

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家庭投資投資資產(chǎn)/凈資

50%0投資意識(shí)無(wú)

比率產(chǎn)

流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債

即付比率70%0短期償債能力弱

總額

負(fù)債收入年債務(wù)支出/年

＜40%0短期償債能力弱

比率稅后收入

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＞50%1綜合償債能力強(qiáng)

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)＜50%0綜合償債能力弱

（目前凈資產(chǎn)*

財(cái)務(wù)自由投資回報(bào)率/目≥10財(cái)務(wù)自由程度無(wú)

度前的年支出）

家庭財(cái)務(wù)比率分析：

流動(dòng)性比率：比率的參考值一般是3～6。該家庭流動(dòng)性比率為0，應(yīng)建立

備用機(jī)制用來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)情況，提高家庭的資金流動(dòng)性。

結(jié)余比率：比率的參考值一般是30%左右，該家庭結(jié)余比率為1.48%，應(yīng)

增加現(xiàn)金盈余，進(jìn)行投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長(zhǎng)使財(cái)富不斷的增加。

家庭投資比率：比率的參考值一般是30%左右，該家庭的家庭投資比率為

0，說(shuō)明該家庭無(wú)投資意識(shí)和能力。

即付比率：一般認(rèn)為該數(shù)值保持在70%左右，該家庭的即付比率為0，因

此，該家庭隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力弱，也意味著在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利時(shí)，它

將無(wú)法迅速減輕負(fù)債，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

負(fù)債收入比率：比率的臨界點(diǎn)是40%過(guò)高則易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，建議改家庭

增加合適負(fù)債，預(yù)防財(cái)務(wù)危機(jī)。

清償比率：比率應(yīng)該保持在60%～70%較為適宜，該家庭為清償比率1，建

議該家庭增加適當(dāng)?shù)呢?fù)債，用于提高收入。

負(fù)債比率：一般認(rèn)為負(fù)債比率的數(shù)值控制在50%以內(nèi)較為理想。該家庭的

負(fù)債比率為0，說(shuō)明該家庭的綜合償債能力弱，建議增加合適的負(fù)債。

財(cái)務(wù)自由度：該家庭的財(cái)務(wù)自由度為0，說(shuō)明該家庭的財(cái)務(wù)自由度很低，

一旦失去工資收入將生活不下去。

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2.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析

財(cái)務(wù)情況分析：從資產(chǎn)負(fù)債情況我們可以看出劉先生，沒(méi)有儲(chǔ)蓄意識(shí)較弱，

也沒(méi)有投資性資產(chǎn)，同時(shí)也不存在任何負(fù)債，只有一臺(tái)價(jià)值2000元的電動(dòng)車。

從劉先生的家庭收支表發(fā)現(xiàn)劉先生的家庭收入主要是工資收資收入，收入結(jié)構(gòu)

單頁(yè)可進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y增加收入。通過(guò)財(cái)務(wù)比率分析表可以發(fā)現(xiàn)整體而言，劉

先生的家庭資產(chǎn)狀況非常不好，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，現(xiàn)金資產(chǎn)少，投資意識(shí)薄弱。建

議劉先生增加存款、增加現(xiàn)在資產(chǎn)，由于適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以增加收入，所以劉先

生可以適當(dāng)?shù)挠幸恍┴?fù)債。同時(shí)劉先生可以做一些投資來(lái)增加收入，比如基金

定投、定期存款、債券型股票、國(guó)債、保險(xiǎn)以及一些合適的理財(cái)產(chǎn)品。

3劉先生家庭理財(cái)目標(biāo)確定

短期目標(biāo)：建立緊急備用金并開(kāi)始初步投資

中期目標(biāo)：準(zhǔn)備好結(jié)婚基金

長(zhǎng)期目標(biāo)：購(gòu)買15萬(wàn)元左右的車和150平方米左右的房子

4劉先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

4.1建立緊急備用金

緊急備用金對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)非常重要，要面對(duì)很多突發(fā)事件入突發(fā)疾

病突發(fā)重大事務(wù)。

備用金對(duì)于一線城市，需要準(zhǔn)備的備用金就非常多，一線城市往往都是高

收入高消費(fèi)，生活成本高。所以當(dāng)需要準(zhǔn)備備用金的時(shí)候就需要多準(zhǔn)備一點(diǎn)來(lái)

預(yù)防為了風(fēng)險(xiǎn)。大約準(zhǔn)備金每月需要準(zhǔn)備5000元一線城市的物業(yè)費(fèi)用和物價(jià)

都是較貴的，一人三餐的消費(fèi)很高，所以多準(zhǔn)備只有好處，沒(méi)有壞處。

劉先生準(zhǔn)備定居的城市邵陽(yáng)屬于四線城市，對(duì)于四線城市準(zhǔn)備的備用金就

需要比一線城市準(zhǔn)備少一點(diǎn)，城市需要繳納水電和燃?xì)赓M(fèi)和物業(yè)費(fèi)用等，一日

三餐也需要買菜，一個(gè)月一個(gè)家庭最低需要1500元左右。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的渠道有很多，最基本的渠道是定期儲(chǔ)蓄。如每年從娛樂(lè)性支出中

拿出2000元進(jìn)行一個(gè)長(zhǎng)達(dá)7年的長(zhǎng)期存款，可以享受穩(wěn)定利息做為保障。

此外，基金定投也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。相對(duì)于股票這類風(fēng)險(xiǎn)較大的投資渠道，

基金定投的風(fēng)險(xiǎn)較小。劉先生可以與與銀行簽訂基金定投協(xié)議，每月發(fā)工資次

日，作為扣款日，由銀行代扣款，非常方便。

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4.2投資規(guī)劃

表4-1資產(chǎn)分析表

（2019.1-2019.12）

單位：元

資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

銀行存款18000住房貸款

金融資產(chǎn)10800其他

實(shí)物資產(chǎn)負(fù)債總計(jì)

其他投資2000利息1200

資產(chǎn)總計(jì)18000凈資產(chǎn)18000

根據(jù)劉先生的現(xiàn)金流量表可以看得出來(lái)劉先生數(shù)一個(gè)注重當(dāng)下享受的人，

他的支出主要有日常生活支出、房租和娛樂(lè)性支出。由于房租是沒(méi)有辦法減少

的，所以我認(rèn)為可以減除劉先生的娛樂(lè)性支出，將這一部分的支出用來(lái)投資，

這樣每年就有18000元的投資資金，認(rèn)為可以做基金定投每月定投300元定投

3個(gè)不同的基金，一年10800元，這樣風(fēng)險(xiǎn)不是特別大，用2000元來(lái)購(gòu)買股票，

2000元購(gòu)買保險(xiǎn)，用來(lái)預(yù)防意外情況，剩下的1200元可以先購(gòu)買全民保終身

養(yǎng)老金三年后將本金存入銀行。

4.3準(zhǔn)備結(jié)婚基金

把投資收益結(jié)婚基金的初始資金，假設(shè)三年后基金投資回報(bào)率為12%、10%、

9%，則投資收入分別為12090元、1000元900元，所以劉先生的初始資金為

3100元。我建議從3100元中拿出500元來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，拿300元來(lái)購(gòu)買普

通股票，拿600元來(lái)購(gòu)買債券型股票，剩下的則繼續(xù)用來(lái)做基金定投。如劉先

生購(gòu)買的基金回報(bào)率有10%，則劉先生五年后基金投資收益可以達(dá)到140元，

如理財(cái)產(chǎn)品的投資回報(bào)率有10%，則劉先生五年后的理財(cái)產(chǎn)品收益可以達(dá)到

700元，如普通股票的投資回報(bào)率有9%，則劉先生五年后的普通股票投資收益

可以達(dá)到54元，如債券型股票的投資回報(bào)率有6.75%，則五年后劉先生的債券

型股票的投資收益可以405元。所以結(jié)婚基金為15235元。

4.4購(gòu)車規(guī)劃

劉先生，5年欲購(gòu)買一輛價(jià)值150000元的國(guó)產(chǎn)汽車，排量為2.0升，采取貸款

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方式購(gòu)買首付，假設(shè)按七成按揭貸款期限為4年，銀行貸款基準(zhǔn)利率為6.56%，

其他情況不變的情況下，采用等額本息還款方式。

購(gòu)成總價(jià)最好控制在家庭18個(gè)月收入范圍以內(nèi)為宜，這樣對(duì)生活不會(huì)造

成什么經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)：[8000+（20000÷12）]×18=173999.988(元)150000

<173999.988

需要支付的首付款：150000×30%＝45000（元）

需要支付的貸款數(shù)額：150000-45000＝105000（元）

月利率=6.65%/12=0.5542%，還款月數(shù)=4×12=48

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：2498元

所以劉先生要先存款4.5萬(wàn)元以上才而且每月除了應(yīng)付日常生活外，還能

結(jié)余2498元，則可以按此方案購(gòu)買15萬(wàn)元的車輛。

4.5購(gòu)房規(guī)劃

劉先生，欲購(gòu)買100平方米的房子，市面上的，一般價(jià)格是4000到6000

元每平方米，100平方米的房子，所需要的費(fèi)用為40萬(wàn)到60萬(wàn)元，假設(shè)按七

成按揭貸款期限為20年，采用等額本息還款方式，假設(shè)房貸年利率為6%，其

它條件不變的情況下。

40萬(wàn)元的房屋首付款及貸款情況如下：

需要支付的首付款＝40×（1-70%）＝12（萬(wàn)元）

需要支付的貸款數(shù)額＝40×70%＝28（萬(wàn)元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：1720元

60萬(wàn)元的房租首付及貸款情況如下

需要支付首付款＝60×（1-70%）＝18（萬(wàn)元）

需要支付的貸款數(shù)額＝60×70%＝42（萬(wàn)元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用大概為：3009元

所以如果每月除了應(yīng)付日常生活外，還能結(jié)余3009元可以購(gòu)買6000元每

平方米的房子，而每月除了應(yīng)付日常生活外，節(jié)余1720元時(shí)只能購(gòu)買4000元

每平方米的房子

購(gòu)房總價(jià)最好控制在年收入的6倍以下，所有貸款月供與稅前月收入的比

率，一般應(yīng)控制在33%-38%

年收入的6倍=67600×6=405600元

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48000×33%=1584元48000×38%=1824元

由于1720在15840元到1824元之間

所以劉先生要先存款12萬(wàn)元以上才可以購(gòu)買40萬(wàn)元左右的房子

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測(cè)

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)

假設(shè)劉先生五年后的月收入為8000元，年底獎(jiǎng)金2萬(wàn)元，2025年準(zhǔn)備貸

款購(gòu)車購(gòu)房

表5-1家庭現(xiàn)金流量表

（2023.1-2023.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資96000日常生活支出21600

年終獎(jiǎng)20000按揭還貸50616

收入總計(jì)116000總支出72216

結(jié)余43784

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)

表5-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2023.1-2023.12）單位：元

資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

銀行存款64000住房貸款379360

金融資產(chǎn)159420購(gòu)車貸款120024

實(shí)物資產(chǎn)552000負(fù)債總計(jì)499384

資產(chǎn)總計(jì)775420凈資產(chǎn)726036

資產(chǎn)負(fù)債表分析如下：

結(jié)余比率=43784/116000=37.74%>30%說(shuō)明該家庭結(jié)余能力正常

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投資與凈資產(chǎn)比率=159020/746036=21.98%<50%說(shuō)明該家庭投資能力較弱

清償比率=726036/775420=93.63%>60%~70%說(shuō)明該家庭償債能力強(qiáng)，應(yīng)適當(dāng)

增加合適負(fù)債，提高家庭收入

負(fù)債收入比率=50616/116000=43.63%<40%說(shuō)明該家庭長(zhǎng)期償債能力正常

流動(dòng)性比率=64000/(72216/12)=10.63>3說(shuō)明該家庭短期償債能力強(qiáng)

即付比率=775420/499384=1.55≥1說(shuō)明該家庭財(cái)務(wù)自由程度正常