告知“續(xù)保”=完成續(xù)保？保險(xiǎn)“空窗期”車輛發(fā)生事故誰(shuí)來(lái)賠

告知“續(xù)?！?完成續(xù)保？保險(xiǎn)“空窗期”車輛發(fā)生事故誰(shuí)來(lái)賠

私家車主申請(qǐng)“續(xù)?！背鲭U(xiǎn)理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)“保險(xiǎn)期間”出現(xiàn)“空窗”保險(xiǎn)公司因此拒賠投保“烏龍”誰(shuí)之過(guò)？近日，上海金融法院審結(jié)了一起涉車輛商業(yè)險(xiǎn)脫保的案件，并終審判決由車主自行承擔(dān)因脫保造成的損失。

案情回顧小劉在其車輛商業(yè)險(xiǎn)臨近到期時(shí)，更換保險(xiǎn)公司辦理新一年的投保，并表示需要“續(xù)?！?。投保過(guò)程中，小劉確認(rèn)了保險(xiǎn)公司提供的包括保險(xiǎn)期間在內(nèi)的所有報(bào)價(jià)信息，保險(xiǎn)公司據(jù)此發(fā)出投保鏈接，小劉通過(guò)在線掃碼的方式完成了投保與交費(fèi)，并收到保單。豈料投保不久，小劉的車輛就發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，小劉承擔(dān)事故主要責(zé)任。這起事故中，小劉需承擔(dān)各項(xiàng)賠償責(zé)任總計(jì)8萬(wàn)余元。事后，小劉立即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠?？墒?，保險(xiǎn)公司卻以事故未發(fā)生在保險(xiǎn)期間為由拒賠。小劉這才發(fā)覺(jué)，新訂立的車輛商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的起始日距上一年度的保險(xiǎn)截止日竟晚了4天，而事故就發(fā)生在這“空窗期”。明明自己明確表示了要續(xù)保，而且保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員也應(yīng)自己要求辦理，本以為的“無(wú)縫銜接”怎么會(huì)有“空窗期”呢？小劉認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)于脫保的事實(shí)存在明顯過(guò)錯(cuò)，遂訴至法院要求保險(xiǎn)公司賠償其損失。

人民法院裁判上海金融法院經(jīng)審理認(rèn)為，車輛商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間由雙方協(xié)商確定，保險(xiǎn)公司并無(wú)確保保險(xiǎn)期間連續(xù)不斷的法定義務(wù)。從雙方磋商締約過(guò)程來(lái)看，小劉通過(guò)微信聊天、簽署投保單的方式，多次對(duì)保險(xiǎn)單記載的保險(xiǎn)期間進(jìn)行確認(rèn)，均未提出異議，沒(méi)有證據(jù)證明其在合同訂立過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)期間有認(rèn)知錯(cuò)誤。涉案事故未發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，脫保的相關(guān)法律后果應(yīng)由小劉自行負(fù)擔(dān)。故二審判決駁回小劉訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法實(shí)踐中，車輛商業(yè)險(xiǎn)多為一年一保，私家車主在續(xù)保時(shí)，關(guān)注重點(diǎn)一般在保額、保費(fèi)、保障范圍等問(wèn)題上，自認(rèn)為不易出錯(cuò)的“保險(xiǎn)期間”，反倒往往容易因?yàn)槭韬龃笠舛l(fā)生“期間脫節(jié)”問(wèn)題，本可通過(guò)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果只得風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。01

通識(shí)：“續(xù)?！钡谋ｋU(xiǎn)期間不一定“無(wú)縫銜接”很多私家車主認(rèn)為，只要提前續(xù)保，保險(xiǎn)公司自會(huì)安排前后保單保障期間的接續(xù)。然而，對(duì)于車輛商業(yè)險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司并不負(fù)有確保保險(xiǎn)期間連續(xù)的法定義務(wù)，保險(xiǎn)期間不連續(xù)也可作為一種投保方式的選擇。私家車主如遇到像小劉這樣的“烏龍”事件，是明知也好，疏忽也罷，均可能需自行承擔(dān)脫保的不利后果。保險(xiǎn)期間作為保險(xiǎn)合同的關(guān)鍵要素，車主在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)審慎核對(duì)，以避免發(fā)生脫保事件。02

警示：投保信息一經(jīng)確認(rèn)具有法律約束力從車輛商業(yè)險(xiǎn)的簽約流程看，一般為先由私家車主提出投保需求，由保險(xiǎn)公司擬定基本報(bào)價(jià)方案交由其確認(rèn)，車主確認(rèn)無(wú)誤后，保險(xiǎn)公司根據(jù)報(bào)價(jià)方案生成投保單，由投保人簽名確認(rèn)，最終由保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單。在這一過(guò)程中，私家車主作為投保人有多次審核確認(rèn)保險(xiǎn)期間等保險(xiǎn)基本信息的機(jī)會(huì)。若投保人在微信磋商、網(wǎng)上投保等各環(huán)節(jié)中均對(duì)投保信息予以認(rèn)可，則其確認(rèn)的相關(guān)信息對(duì)其具有拘束力。即便事后投保人提出保險(xiǎn)人未做提醒，致使其未注意到保險(xiǎn)期間不連續(xù)的問(wèn)題，也應(yīng)承擔(dān)脫保的相關(guān)損失后果。03

提示：做好每個(gè)投保環(huán)節(jié)以確保車輛商業(yè)險(xiǎn)無(wú)憂私家車主應(yīng)提高對(duì)于脫保的警示意識(shí)，可通過(guò)電子設(shè)備設(shè)置備忘提醒，提示保險(xiǎn)到期時(shí)間，以便車輛商業(yè)險(xiǎn)到期前及時(shí)續(xù)保；在投保磋商時(shí)，不能有怕麻煩的心理，盡量通過(guò)微信、電子郵件等方式溝通，做到全程留痕，以便日后倒查磋商時(shí)的情況；在簽署投保單時(shí)，要仔細(xì)閱看投保的過(guò)程性文件，尤其在更換保險(xiǎn)公司投保時(shí)，著重關(guān)注保險(xiǎn)期間是否能夠接續(xù)；當(dāng)發(fā)現(xiàn)車輛已處于脫保狀態(tài)，及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)期間覆蓋“空窗期