《螞蟻花唄對大學生消費行為的影響實證探究》13000字（論文）

螞蟻花唄對大學生消費行為的影響實證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u15913第一章緒論 1131801.1研究背景及意義 113721.2國內外研究現(xiàn)狀 3311371.3研究內容及方法 58405第二章我國互聯(lián)網消費金融的基本概況 666912.1我國互聯(lián)網消費金融的發(fā)展歷程 6124572.2我國互聯(lián)網消費金融的模式.. 7143872.3我國互聯(lián)網消費金融的市場規(guī)模 92292第三章“螞蟻花唄”對大學生消費行為的影響分析 11180473.1問卷設計及發(fā)放情況 1132383.2問卷分析 1221324第四章金融借貸產品對大學生消費行為的影響 17132384.1積極影響 17139114.2消極影響 1716394第五章．建議及改進措施 18139795.1學生層面 18324125.2高校層面 18121465.3平臺層面 19摘要：近年來，以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網金融的興起為我們提供了便捷、高效的融資借貸渠道，金融服務已逐漸滲透到我們生活的方方面面。作為特殊的消費群體，我們大學生，我們的消費觀念，內容和結構在一定程度上反映了當前大學生的生活條件和價值取向。相對安全，可靠且易于接受的金融服務平臺“螞蟻花唄”受到了大學生群體的青睞。通過調查以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網消費金融對大學生的消費行為的影響，以幫助大學生正確認識互聯(lián)網金融，并發(fā)展出正確的消費觀念。在綜合分析中，以“螞蟻花唄”為例，分析其為大學生群體帶來的消費觀念、結構和支付方式的變化，并教會大學生如何正確使用互聯(lián)網金融并提出合理改進建議。關鍵詞：互聯(lián)網消費金融大學生消費行為螞蟻花唄第一章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2009年禁止按年齡段發(fā)行學生信用卡后，大學生的消費信貸市場消失了?；ヂ?lián)網上的消費金融以其快速，低門檻和接近用戶需求的優(yōu)勢迅速占領了這一市場。根據艾瑞咨詢的測試數(shù)據，2013年互聯(lián)網消費金融貸款僅為60億元，而2016年則增至436.1億元。2017年，互聯(lián)網消費貸款規(guī)模達4384.73億元，互聯(lián)網消費貸款市場持續(xù)發(fā)展。目前，有兩個主要的互聯(lián)網消費金融市場可供大學生進入。一種是大學生消費金融，尤其是因為它是一筆貸款，它針對大學生市場，例如分期付款音樂，娛樂分期付款和學生貸款。它是針對大學生市場的。該產品將更好地滿足大學生的需求和特點。第二個是集成的大型電子商務支付系統(tǒng)，例如京東，花唄等。大多數(shù)大學生使用這些復雜的電子商務平臺，因此在該平臺上使用互聯(lián)網消費貸款也非常有益。在線交易平臺降低了運營商和消費的交易成本，并提高了談判中交易的速度和效率。隨著電子商務的飛速發(fā)展，大學生貸款的數(shù)據逐漸完善，為互聯(lián)網的發(fā)展提供了數(shù)據。有了資金的支持，互聯(lián)網消費信貸市場將逐步趨于規(guī)范。中國大學媒體聯(lián)盟（ChinaUniversityMediaAlliance）在2016年1月進行的一項調查發(fā)現(xiàn)，由于大學生的單一收入來源以及消費需求和能力的失衡，有78％的學生資金不足，有62.77％的學生使用該資金。這是一個可以滿足您消費需求的在線還款平臺。大學生的收入來源很少，但是他們有很多支出項目和很高的消費需求。喜歡嘗試新事物的大學生更有可能學習先進的消費觀念，因此對互聯(lián)網消費貸款的需求很高。與助學金和企業(yè)貸款相比，互聯(lián)網消費貸款的門檻較低，并且沒有技術障礙。大學生歡迎他。但是，針對大學生的互聯(lián)網消費貸款也存在許多問題。一些大學生無法按時還清債務，因為他們沒有考慮他們?yōu)橛媱澩獾馁J款消費而進行償還和借貸的能力，無法滿足他們的比較需求。從2015年4月開始，互聯(lián)網上的學生貸款欠款已變得嚴重。逾期利息占所有欠款的32.2％，逾期學生的5.77％變成了壞賬。1.1.2研究意義根據國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據，2016年，全國各大學的大學生人數(shù)約為3740萬人，大學生的年消費額約為4500億元。根據艾瑞咨詢的數(shù)據，2016年，大學生互聯(lián)網消費交易額達到801億元。它占總消費的17.71％。在2017年，參加天貓雙十一計劃的一群大學生占了將近20％?？梢钥闯觯髮W生消費群體已經成為互聯(lián)網消費貸款群體的重要組成部分。隨著互聯(lián)網上消費貸款的最近擴展和發(fā)展，主要的在線金融平臺也帶來了針對大學生市場細分市場的產品。例如，京東推出了“校園白條”計劃，阿里推出了“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”等產品。由于他們具有快速適應新事物，遵循時尚和個性的特質，一些大學生可能由于理性消費意識薄弱，自我控制能力弱和盲目消費而面臨越來越多的消費信貸產品。我們的深刻思考也對互聯(lián)網消費信貸產品如何更好地適應不斷變化的大學生市場產生了負面影響。通過研究和討論有關互聯(lián)網消費金融產品對大學生群體的消費心理，消費模式和習慣，并分析互聯(lián)網消費金融對大學生的消費行為的影響，我們可以發(fā)現(xiàn)大學生面臨的挑戰(zhàn)。學生們。互聯(lián)網消費金融。為了幫助學生更好地理解互聯(lián)網消費信貸對消費行為的負面影響，并且如果充分考慮了利弊，這將使他們有針對性地和有意地將互聯(lián)網消費信貸用于理性消費。1.2國內外研究現(xiàn)狀1.2.1國內研究現(xiàn)狀國內學者謝平等(2012)首次提出互聯(lián)網金融的概念，并創(chuàng)新地指出，互聯(lián)網金融是繼傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及資本市場融資以后，出現(xiàn)的新一代融資方式。2015年，謝平等進一步研究和拓展了以上理論，提出了互聯(lián)網金融的理論支柱、核心特征和政策影響。他認為互聯(lián)網金融是一個涵蓋了傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場之間所有金融交易和組織形式的系統(tǒng)概念，它們受互聯(lián)網技術和互聯(lián)網精神的影響。王國剛(2014)認為互聯(lián)網金融是對傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新，能較大程度的提高金融業(yè)務運作能力。近年來，國內互聯(lián)網消費信貸迅速興起和發(fā)展。談毅敏(2013)認為，互聯(lián)網消費信貸與傳統(tǒng)消費信貸相比，擁有更加快捷高效的辦理效率和更低廉的交易成本，因而更具有吸引力，他同時認為消費信貸將成為我國經濟發(fā)展的重要引擎。黃小強（2015）提出互聯(lián)網消費信用貸款是銀行、金融公司以及互聯(lián)網公司組織成立的用來滿足消費個人或家庭除住房和交通工具以外的商品和服務需求，提供資金并分期償還的非存款性的借貸業(yè)務。尹一軍（2016）從廣義和狹義兩個層面對互聯(lián)網消費信貸進行了定義，他指出廣義的互聯(lián)網消費信貸起步較早，如在線支持和互聯(lián)網理財?shù)龋M義互聯(lián)網消費信貸指個人消費在線申請，獲得信用貸款和消費分期服務的一種金融活動。互聯(lián)網消費金融作為金融領域的一種新型模式，其與大學生消費行為之間的關系研究較少。趙立(2015)發(fā)表觀點稱，大學生的很多方面都會被互聯(lián)網消費信貸所影響，比如心理、行為以及習慣等等，大學生會逐漸對互聯(lián)網消費信貸產品產生依賴性，與此同時，還會讓大學生過度消費。然而大學生接觸消費信用貸款，也可以使其提前了解到個人征信問題，對其將來的成長也有好處。鄧秀煥(2015)提出大學生由于其身份原因，在銀行進行信用貸款的可能性不大，無法滿足其準入門檻。但隨著互聯(lián)網消費信用貸款的興起，大學生對新生事物充滿好奇，所以大學生在互聯(lián)網上進行消費信用貸款的比例很高。大學生市場對互聯(lián)網消費信貸而言十分重要，因此必須對互聯(lián)網消費信貸市場做好監(jiān)管。張霄(2016)利用問卷調查的方式進行了研究，結果表明國內大學生中超過60%的人都或多或少對互聯(lián)網信用貸款有所了解，而且有大多數(shù)人表示己經使用過。此外其還綜合對比了各個比較知名的互聯(lián)網消費信貸平臺，結果找出了各自不足之處，各平臺之間的競爭也異常激烈，還需要不斷完善。王紅諭(2017)通過問卷調查和模型分析發(fā)現(xiàn)，國內大學生受到互聯(lián)網消費信用貸款的影響很大，使用過的學生的消費水準明顯高出沒使用過的學生，即互聯(lián)網消費信用貸款在很大程度上刺激了大學生群體的消費。由于互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，大學生的流動性限制得到釋放，使用互聯(lián)網消費信用貸款的大學生大幅增加，他們感受到了分期和提前消費的快樂，用這種方式來使自己得到最大滿足。彭敢和王秀霞(2018)認為大學生提前消費的需求是互聯(lián)網消費信貸平臺普及的一個關鍵原因。在互聯(lián)網金融的影響下涌現(xiàn)出大量的互聯(lián)網消費信貸平臺，補充了傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)對大學生信用不足的問題。為促進互聯(lián)網消費信貸平臺的健康發(fā)展，分析了大學生分期購物交易存在的風險。應該從大學生、平臺、政府和家庭四個方面實施可行性處理政策。1.2.2國外研究現(xiàn)狀最近幾年隨著互聯(lián)網金融消費信貸金融行業(yè)的快速健康發(fā)展,以及眾多互聯(lián)網金融消費信貸金融服務企業(yè)的不斷擴大,互聯(lián)網消費金融在互聯(lián)網背景下展示出了非常大的發(fā)展?jié)摿Α５珜τ诨ヂ?lián)網消費金融的研究主要還是在基礎商沒有形成系統(tǒng),但是國外學者早就對互聯(lián)網消費金融有了深入的研究。Zeldes（1989）提出人們的消費水平會隨著消費信用貸款的發(fā)展而提高。Ludvigson等（1999）提出人們的消費水平和其消費信用貸款的難易程度成比。國外的研宄人員認為，他們研究覆蓋的經濟地域范圍之內，人們的消費行為和消費信用貸款之間存在一定的聯(lián)系。獲取消費信用貸款的難易程度會隨著消費信用貸款的額度的增加而降低，人們越來越喜歡利用消費貸款進行收入的合理分配，讓自己的滿意程度最大化，現(xiàn)如今國內的研究人員也開始著手研究二者之間的關系。Allen（2002）提出互聯(lián)網金融是指依托于電子計算機技術存在的一種新型金融服務模式。Kartik(2008)認為對消費金融的分析研究不能僅僅局限于其本身,也要注重周圍的經濟環(huán)境對其的影響,尤其是政府具體的經濟行為和宏觀的經濟政策。因此,要想深入研究消費金融,必須要拓寬消費金融的內容和研究范圍。Cardak和Wilkins(2008)通過家庭信貸限制約束力度來準確考察一個家庭的生活消費品和金融貸款行為,用家庭貸款的難易輕重程度大小來準確衡量家庭信貸限制約束的力度大小。消費的商業(yè)信貸需求約束隨著他們申請商業(yè)貸款的條件難度的不斷增加而逐漸增加,反之,隨著貸款難度的減小而減小。WenhuaDi(2013)從行為金融學的角度來研究消費金融,描述了四個與消費金融相關的行為經濟學的見解,首先,尋找合適的金融產品和服務的過程很復雜,需要人們集中精力;其次,理解數(shù)字是消費金融中的重要問題;再者,意念不會變?yōu)樾袆?在某一環(huán)境中形成的意圖在其他環(huán)境可能會失敗;最后,消費偏好具有可塑性。GargiChughandVeenaTewari(2014)認為消費金融的產生是為了滿足個人消費需求而不是用于投資借款。消費信貸可以通過住房抵押貸款、學生貸款、汽車貸款等其他貸款形式產生。通過研究也分析了消費金融行為與過度負債之間的有著重大的關系。JenniferJ.Xu(2015)等利用大數(shù)據系統(tǒng)和數(shù)據挖掘技術描述了消費信貸平臺所獨有的風險-貸款請求風險,對其特點、主要類型和甄別手段進行了分析。1.3研究內容及方法1.3.1研究內容本文共有四個部分組成，每個部分的具體內容如下：第一部分為第一章，緒論。此部分主要闡述了以“螞蟻花唄”為范本來研究互聯(lián)網消費金融目前發(fā)展的一些大環(huán)境背景以及研究互聯(lián)網消費金融的意義，最后分析了國內外專家學者研究互聯(lián)網消費金融的一些成果，以期在前人的基礎上更好地研究互聯(lián)網消費金融。第二部分是第二章，概念界定和理論基礎。本章主要定義了互聯(lián)網消費金融的概念、模式以及產品，為下文分析提供理論支撐。第三部分為第三章和第四章，對使用“螞蟻花唄”的大學生進行了問卷調查。問卷的這一部分是詳細設計的，重點是學生對“螞蟻花唄”的認知和使用情況、使用原因和使用原因。對螞蟻花唄的違約行為和相關建議進行調查和統(tǒng)計，并分析螞蟻花唄對其消費觀念和消費結構對無錫太湖學院大學生的影響和作用。第四部分為建議及改進措施部分，主要通過前文對論文做出總結，即對大學生消費行為具體的積極和消極影響，從高校、互聯(lián)網消費信貸平臺和大學生自身三個方面給出相應的建議。1.3.2研究方法（1）文獻研究方法在理論領域，大量參考了互聯(lián)網上的消費信用和大學生的消費習慣的最新文獻，掌握了研究現(xiàn)狀和獲得的研究成果，為工作奠定了理論基礎。。（2）實證分析方法論文檔使用調查方法來收集與大學生使用互聯(lián)網消費的互聯(lián)網產品有關的數(shù)據。對數(shù)據進行分類和分析，以確定對大學生的消費行為產生特定影響的程度和方向。第二章我國互聯(lián)網消費金融的基本概況2.1我國互聯(lián)網消費金融的發(fā)展歷程2.1.1起步階段開始階段是從2009年到2013年，重點是在線財務管理和在線信用卡申請。消費金融服務主要提供來自商業(yè)銀行的信用卡貸款，并在嚴格控制下自動還款。這項服務的目的是提供可以提供抵押和留置權的頂級客戶和管理人員。為了解決商業(yè)銀行對個人貸款需求的不足，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2009年啟動了一項消費金融試點項目。在這種情況下，《消費金融的公司試點管理頒發(fā)》在此背景下誕生的。北銀消費金融，中銀消費金融，捷信消費金融和錦程消費金融在一定程度上填補了銀行消費貸款的空白。2010年，阿里巴巴向其注冊商戶推出了阿里小貸。阿里小額的主要目的是商業(yè)貸款，從嚴格意義上講，它不能被視為個人消費貸款。2.1.2快速發(fā)展階段快速發(fā)展階段從2013年到2016年。2014年，電子商務巨頭京東開設了“京東白條”，阿里巴巴開設了螞蟻花唄，以鼓勵消費提前購買，而唯品會推出了唯品花服務來服務唯品會用戶，在唯品會平臺上執(zhí)行分期付款購買。2015年7月，包括中國人民銀行在內的10個部委聯(lián)合發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》。目的是基于支持創(chuàng)新的總體需求提出一套需求。預防風險，尋找利益，預防不利和健康發(fā)展。支持和鼓勵在線金融發(fā)展的政策和措施。該指導原則首先由黨中央，國務院批準，表明在線金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展中的一種新型業(yè)務。2016年，京東推出了“京東金條”，以滿足消費對貸款選擇的需求?；ヂ?lián)網消費信貸不僅通過互聯(lián)網消費，而且通過離線消費擴大了消費領域?；ヂ?lián)網消費信用已經進入快速發(fā)展時期。信用產品具有許多特征。服務對象的數(shù)量不斷增加，從一流的工人到大學生，工人和農民工。2.1.3規(guī)范發(fā)展階段隨著互聯(lián)網消費信貸的迅速發(fā)展，相關的監(jiān)管體系薄弱，諸如強行催收債務或校園借貸等違法行為正在對社會產生不利影響。2017年6月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，教育部和人社部共同發(fā)布了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。2017年12月1日，互聯(lián)網金融專項整治辦公室和P2P網貸風險專項整治辦公室發(fā)布了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，對校園貸款、互聯(lián)網小額貸款、現(xiàn)金貸款等業(yè)務進行了嚴格的清理和整治活動。從那時起，互聯(lián)網上的消費信用進入了全面恢復和規(guī)范發(fā)展的時期。2.2我國互聯(lián)網消費金融的模式..2.2.1傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式各種互聯(lián)網消費信貸產品的不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，一方面減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的用戶數(shù)量，另一方面影響了商業(yè)銀行的存款結構。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，積極開發(fā)創(chuàng)新的消費金融產品至關重要。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網消費貸款模式將遵循。該模型表示傳統(tǒng)消費信貸的在線轉移。用戶組可以選擇“線上”或“線下”。在信用模式下，您可以選擇特定的操作流程，并且消費申請的信用額度和線下相同。用戶擁有消費的信用卡或借記卡的位置。貸款過程要求驗證用戶的收入并提供擔保和抵押，貸款期限最長為30年。業(yè)務模型包括自建的電子商務平臺以及與電子商務平臺或特殊客戶的協(xié)作。關鍵領域包括房地產消費，信用卡和汽車貸款的主要用途。一些銀行已開始為特定目的向客戶提供貸款，例如裝修，購買耐用品，旅游，教育等。例如：工商銀行推出的”個人逸貸＂、建設銀行推出的“善融商城”。2.2.2消費金融公司模式消費金融公司的互聯(lián)網消費信用模型類似于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模型。消費還可以自由選擇在線或離線信用模式。但是，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式不同，消費金融公司通常提供日用品，耐用品和家用電器。用于產品消費的貸款還款具有相對較小的信用額度，并且通常將客戶置于小型，低收入的消費貸款組中，這可以彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行的缺點，并且不需要擔保和抵押。貸款期限3-36個月。發(fā)起者大多是擁有銀行和大型基金的中小型壟斷企業(yè)。其商業(yè)模式是向合作商提供分期付款和通用現(xiàn)金貸款。相關的消費機會是多種多樣且復雜的，例如消費電子商場，教育，醫(yī)療美容，家居裝飾，旅游，房地產等。2.2.3網絡分期平臺模式我國網絡分期平臺模式的主要客戶群是大學生和其他低收入群體。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和消費金融公司的在線和離線信用模型不同，在線還款平臺不提供紙質材料，而是采用純在線信用模型，因此不需要擔保。消費可以在分期付款平臺上購買所需的產品，然后分期付款。如果資金用完了，您也可以在平臺上申請資金。該平臺根據個人信用檢查狀態(tài)提取資金。申請人必須在規(guī)定的期限內分期償還貸款并支付一定的利率。在線平臺的分步模型可以滿足大學生的財務需求，并檢查通過互聯(lián)網進行的消費資助對學生的消費行為的影響。螞蟻花唄被用作滿足消費需求的一個例子。2.2.4電商平臺模式自2014年以來，電子商務消費信貸模式已成為互聯(lián)網上的一種消費信貸模型，這是一種純線上的貸款方法，不需要擔?；虮ＷC，也不需要紙質材料。它可以更好地滿足小額信貸領域用戶的需求，并提供方便，快捷，高效的24小時服務。您可以選擇分期付款或全額付款，具體取決于個人使用和消費后的情況。目前，網上消費信用的電子商務平臺相對完善，如京東，螞蟻花唄，蘇寧任性付等。其中，螞蟻花唄是電子商務平臺中增長最快，最具代表性的產品。自2014年12月以來，阿里巴巴基于電子商務場景啟動了螞蟻花唄，該場景有效地整合了在線和離線數(shù)據并提供了貸款。貸款后的審批和管理過程是數(shù)據驅動的，淘寶和天貓迅速收集了一大批用戶。發(fā)現(xiàn)螞蟻花柏的方法非常便捷。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，不需要提供大量的審計和認證材料。從用戶的在線活躍消費水平來看，螞蟻花唄的價格區(qū)間為1000元至5000元。可以在天貓和淘寶上為客戶分配消費配額。基于淘寶和支付寶強大的客戶基礎，大多數(shù)淘寶和戴姆勒經銷商都支持安卓。不僅許多制造商在其官方網站上增加了安捷倫付款的方式，而且您還可以使用安捷倫在超市購物。在生活成本的許多方面，消費使用阿里巴巴為“螞蟻花唄”提供消費配額。螞蟻花唄已全額預付給商家。消費將在下個月獲得價值10個月的商品?？梢蕴崆耙惶靸斶€貸款金額，也可以選擇分期付款。表SEQ表\*ARABIC\s11電商平臺主要產品對比分類螞蟻花唄京東校園白條蘇寧任性付授信額度根據消費記錄，1000-3000-8000元3000-8000元，一般不50000元超過5000元還款規(guī)定借記卡、支付寶還款；借記卡還款；不可當30天免息確認收貨后的下個月日還款；提前還款無10日內還款，提前還手續(xù)費；但需要全額款無手續(xù)費，可提前還還款分析費率3期0.8%/月；12期1%%/月0.498%/月0.7%/月還款期限3、6、9、12個月分期3-24個月分期一般最長12期消費場景淘寶、天貓、口碑等合主要為京東商城主要為蘇寧云商門店作方和蘇寧易購2.3我國互聯(lián)網消費金融的市場規(guī)模2.3.1互聯(lián)網消費金融交易規(guī)模不斷增長2013年，我們稱“互聯(lián)網消費信貸的元年”。從那時起，我國的互聯(lián)網消費金融規(guī)模開始“爆炸性”的增長。根據《2019年中國互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)測報告》，整理分析結果如下圖所示：圖SEQ圖\*ARABIC1中國互聯(lián)網消費金融放貸規(guī)模及其環(huán)比增長率數(shù)據來源：艾瑞咨詢數(shù)據庫由圖１分析，從消費金融放貸規(guī)模來看，由2014年的197.7億元增加到了2019年的３11.7萬億元，５年的時間增長超過五百倍，預計2020年達15.6萬億元，交易規(guī)模保持持續(xù)增長。從環(huán)比增長率來看。從2016年到2019年我國互聯(lián)網消費金融放貸規(guī)模環(huán)比增長率逐年下降，根據前文對我國互聯(lián)網消費信貸發(fā)展歷程的分析來看，此時我國互聯(lián)網消費信貸正處于快速發(fā)展期，電商平臺的出現(xiàn)，以及國家出臺一系列相關政策鼓勵支持引導互聯(lián)網消費信貸的發(fā)展，促進互聯(lián)網消費信貸規(guī)模的迅速發(fā)展。但在快速增長的背后，也出現(xiàn)了過度授信、暴力催收等不合規(guī)經營方式，２０１７年出臺各項政策，使得互聯(lián)網消費信貸行業(yè)進入規(guī)范發(fā)展期。在２０１７年的環(huán)比增長率為204％，與２０１６年的334％相比，雖然下降，但交易規(guī)模仍然處在上升。預計2020年的環(huán)比增長率也會有所下降，但從整體消費信貸交易規(guī)模方向來看，2020年的交易規(guī)模仍會處于增長趨勢。2.3.2互聯(lián)網消費信貸產品不斷豐富及多元化許多在快速發(fā)展的公司正參與到互聯(lián)網金融行業(yè)，互聯(lián)網消費金融產品逐漸豐富和多樣化?；ヂ?lián)網公司正在繼續(xù)繼續(xù)成為創(chuàng)新的消費信用產品?；ヂ?lián)網公司的典型示例主要是一家電子商務平臺，依賴于主要在線福利和擁有個人金融服務和產品的用戶的許多用戶。2014年京東首先推出了“京東白條”，同年，阿里巴巴集團發(fā)布了“螞蟻花唄”，2015年5月蘇寧發(fā)布了“任性付”。其中，“螞蟻花唄”中主要電子商務平臺，淘寶和天貓取決于大規(guī)模的基于用戶的基礎設施積累，我們很快就獲得了消費信貸市場并實現(xiàn)了快速增長，并處于互聯(lián)網消費信貸的最前沿行業(yè)。螞蟻花唄宣布早期宣布2017年“根據互聯(lián)網消費信貸調查，作為螞蟻花唄的典范，成為促進消費的重要信用產品。過去三年用戶已經超過了用戶。20世紀90年代，近50％占許多用戶的100萬用戶，近40％的用戶通過建立自20世紀90年代以來的支付寶作為支付金的喜愛的解決方案，在年輕人中建立了螞蟻花唄的普及。作為一個發(fā)展，許多互聯(lián)網公司加入了互聯(lián)網金融業(yè)?；ヂ?lián)網上的消費金融工具正在變得越來越豐富多樣?；ヂ?lián)網公司繼續(xù)看到創(chuàng)新的消費信用產品的可能性。典型的例子是電子商務平臺作為互聯(lián)網公司的代表，主要是依賴于眾多用戶，這些用戶主要提供個人金融服務和產品到在線福利和用戶。2016年雙十一，阿里天貓的交易量已超過千億，雙十一當日交易總筆數(shù)已達到10,5億筆，其中20％的支付支付來自螞蟻花唄。2017年11月11日淘寶和天貓的銷售額1682億元，同比增長19.35％。截至2018年11月11日，淘寶和天貓銷售額為2,135億元，日貨物流超過10億。圖SEQ圖\*ARABIC2歷年雙十一全網GMV、同比增速（雙十一當天數(shù)據）數(shù)據來源：平安證券第三章“螞蟻花唄”對大學生消費行為的影響分析3.1問卷設計及發(fā)放情況3.1.1問卷設計在本文中，調查問卷的設計主要使用匿名問卷方法，調查問卷的內容主要由四個部分組成。第一部分是調查問卷的標題，“大學生使用螞蟻花唄的情況調查問卷”。第二部分詳細介紹了問卷的目的和含義。即該問卷的目的是更好的統(tǒng)計大學生在使用“螞蟻花唄”的狀況。通過這項調查，分析其對大學生的消費行為的具體影響，并提出合理的建議，幫助大學生理性消費。第三部分作為調查問卷的主體部分。最后一部分為結束語，對參與調查的大學生表示感謝。3.1.2問卷發(fā)放情況本次調查的對象是無錫太湖學院在校大學生，采取線上隨機發(fā)放調查問卷的形式，調查大學生“螞蟻花唄”的使用情況。提高整理并分析問卷以獲得結論。此次線上問卷中發(fā)布了共有400次調查問卷，并回收395個有效問卷。在此次調查問卷在，男性受訪者人數(shù)為201人，占有效訪問人數(shù)的50.89％，女性受訪者受訪者人數(shù)為194人，占有效訪問人數(shù)的49.11％。在本調查中選擇的樣本具有一些客觀性和合理性，并且樣本選擇對于數(shù)據分析和分類非常重要。3.2問卷分析根據調查結果，所有受訪者中，2.5％的學生月生活費用在500至1000元，21.46％的學生的學生月生活費用在1,000至1,500這個區(qū)間。月生活費用1,500至2000元的學生最多，達到了受訪總人數(shù)的42.17%。學生月生活費用在2,000?2,500元，占比22.63％，最后11.24％的學生月生活費用超過2500元。圖SEQ圖\*ARABIC\s13大學生每月生活費用情況3.2.1螞蟻花唄”使用主體認知情況調查（１）“螞蟻花唄”使用主體基本認知情況調查結果“螞蟻花唄”在無錫太湖學院獲得了高度的認可，基本上可以達到90％以上。這表明近年來“螞蟻花唄”的發(fā)展趨勢是好的。大學生在大學生期間使用“螞蟻花唄”相對平衡，說明大學生在線上選擇消費金融產品時，性別不是一個主要因素。與低年級的大學生相比，高年級的大學生更傾向于使用“螞蟻花唄”消費。在專業(yè)方面，因為不同專業(yè)人數(shù)存在較大差異，所以在專業(yè)性質是差別不大。在消費比例方面，大約40％的大學生將“螞蟻花唄”作為第一支付方式。在付錢時，他首先選擇“螞蟻花唄”。也有一些大學生用作第二或第三付款方式。表SEQ表\*ARABIC\s12“螞蟻花唄”使用主體基本情況統(tǒng)計表類別選項分類了解“花唄”不了解“花唄”認知度性別男1812090.05%女1791592.27%年級大一39490.69%大二56690.32%大三64592.75%大四2012090.95%學院商學院1441292.31%會計學院70790.91%物聯(lián)網工程學院40490.91%護理學院32488.89%其他學院74890.24%使用“花唄”消費比例20%以下753540%左右1760%左右8180%以上33（２）“螞蟻花唄”使用主體了解渠道情況調查結果表明，網絡廣告，校園宣傳和身邊人介紹是了解“螞蟻花唄”的主要渠道。通過網絡廣告了解到的人數(shù)最多，為130人，占總人數(shù)的32.91％。校園宣傳和身邊人介紹分別為17.72％和21.27％。但是，沒有聽說過“螞蟻花唄”的大學生只有5.06％。這表明大學生接受互聯(lián)網新事物的能力較高。圖SEQ圖\*ARABIC\s14“螞蟻花唄”使用主體了解渠道3.2.2“螞蟻花唄”使用現(xiàn)狀調查（1）“螞蟻花唄”使用用途調查調查結果表明，使用“螞蟻花唄”購買數(shù)字電子產品的大學生百分比為66.83％，而化妝品，服裝，鞋帽占比為30.37％和19.49％。其他中小金額的支付相對較小，說明大學生使用“螞蟻花唄”主要用于大額支付，較少用于日常消費。圖SEQ圖\*ARABIC5“螞蟻花唄”主要用途分布圖（２）“螞蟻花唄”使用頻率調查根據頻率調查的結果，39％的學生經常使用，偶爾使用的學生占比41％，其余20％的學生基本不使用螞蟻花唄。這表明，大多大學生仍然可以抑制自己的消費欲望，但39％的人仍然經常使用它，這同時也推動了消費行業(yè)的發(fā)展。但無論線上還是線下，太依靠“螞蟻花唄”可以導致大學生的不合理消費，需要正確引導大學生使用“螞蟻花唄”合理消費。圖SEQ圖\*ARABIC6“螞蟻花唄”使用頻率調査分布圖3.2.3影響使用“螞蟻花唄”原因調查(1)大學生使用“螞蟻花唄”原因調查調查結果顯示，高便捷度，低使用門檻和廣泛的使用范圍是大學生使用螞蟻花的主要原因，分別占總受訪人數(shù)51.65％，38.99％和30.89％。這意味著由于“螞蟻花唄”能夠在線支付和遠程支付，支付方法更加靈活，方便了用戶的交易時間，這是大學生選擇它的主要原因。其次，大學生沒有收入，所以他們缺乏薪酬能力。消費需求和支付能力之間存在巨大差距。作為傳統(tǒng)金融機構，銀行很難向大學生提供消費信貸服務，這個機會也是互聯(lián)網上消費金融產品的機會?！拔浵伝▎h”的門檻很低，只有通過線上審核就可以申請，這是大學生選擇它的重要因素。圖SEQ圖\*ARABIC7大學生使用“螞蟻花唄”原因分布圖(2)大學生未使用“螞蟻花唄”原因調查根據調查結果，分期利率高和使用風險大是大學生沒有使用“螞蟻花唄”的主要原因，分別占總受訪人數(shù)的44.56％和36.96％。對個人數(shù)據泄漏的擔憂也是影響大學生使用消費信貸的重要原因。圖SEQ圖\*ARABIC8大學生未使用“螞蟻花唄”情況3.2.4“螞蟻花唄”對大學生消費行為影響調查（1）“螞蟻花唄”對大學生消費觀念的影響調查調查結果表明，60％的大學生消費概念已經從即時消費轉變?yōu)槌跋M，40％的大學生使用“螞蟻花唄”，他們仍然做好計劃，消費觀念沒有改變。這表明一部分大學生在考慮到“螞蟻花唄”的便利和使用范圍廣時，會提前消費。周邊廣告和朋友的介紹很容易對大學生消費觀念產生影響。導致有些大學生熱衷于國內外著名品牌，如昂貴的電子產品和先進的化妝品等?！拔浵伝▎h”的出現(xiàn)滿足了一些有意愿消費卻沒有足夠現(xiàn)金的大學生，使其消費觀念轉變?yōu)槌跋M。但也有一部分理性的大學生由于其風險而選擇即時消費。（２）“螞蟻花唄”對大學生消費結構的影響調查根據調查結果，67％的大學生使用“螞蟻花唄”消費，以滿足旅行和娛樂等娛樂要求。只有33％用于滿足其他教育需求，如食品，服裝，住房，交通和培訓和額外培訓。這表明它基本上是大學生的常規(guī)消費活動，如膳食，旅行和購買教科書等常規(guī)消費活動。隨著社會生活水平的增強，大學生的生活條件得到改善，生活費可以充分滿足大學生的基本消費和基本需求。在基本的日常消費中，很少有大學生選擇“螞蟻花唄”。相對于大額消費支出，在這種情況下，大學生傾向于通過“螞蟻花唄”來實現(xiàn)他們的欲望。3.2.5大學生還款和違約情況調查調查結果顯示，80.8％的大學生在使用“螞蟻花唄”以后能夠按時還款。27.6％的大學生表示還款時有壓力。16％的大學生說他們多次逾期而被罰款。隨著經濟和生活水平的提高，人們消費的觀念也發(fā)生了變化，公眾越來越多地接受新興的消費概念，如信用消費和超前消費。數(shù)碼電子和文化消費不斷增加。這是大學生的巨大誘惑。但是，大學生的消費能力并不強，不能承擔高商品價格。還有許多學生不足以償還和整體支付能力，需要獲得貸款，必須使用通過拆除東墻來補西墻。大學生沒有明確了解逾期的嚴重結果，許多學生忽視風險并選擇超前消費。如果繼續(xù)下去，很容易養(yǎng)成不良的消費習慣。第四章金融借貸產品對大學生消費行為的影響4.1積極影響4.1.1改變大學生消費觀念，推動消費眾所周知，螞蟻花唄因其安全，便利和高流動性得到廣泛認可。根據問卷調查，自推出螞蟻花唄以來，大多數(shù)大學生的消費比例都有一定的增加。大約13％的學生增加消費超過1000元，20％的學生增加了500元。40％的大學生增加了不到到500元，特別是在使用前后使用螞蟻花唄之前和之后的各種購物節(jié)和假期。螞蟻花唄的廣泛應用逐漸改變了大學生消費的概念，從原來的即時消費轉變?yōu)槌跋M。這種變化的同時也推動了消費，推動了經濟的發(fā)展。4.1.2解決短期融資需求，刺激消費結構使用“螞蟻花唄”可以增加大學生資金需求的臨時流動性，減少其生活費負擔，為學生提供更多發(fā)展愛好和自我發(fā)展的機會。其解決了自己的經濟限制，與此同時，螞蟻花唄的資金周轉更加便利，還有廣泛的使用范圍，可以滿足短期的資金需求。4.1.3培養(yǎng)大學生的理財意識及觀念適當?shù)母軛U意味著更好的資金控制。根據調查，許多大學生使用閑置資金購買各種理財產品。為了增加閑置的資金的收益，可以使用螞蟻花唄提高資金的流動性，這將有助于盡快增加大學生對財務管理感知。大多數(shù)大學生不太可能欠債，對經濟知識和金融服務平臺（例如螞蟻花唄）的研究，一部分人可以合理地運用債務經濟，這也表明學生逐步發(fā)展了財務管理的觀念。4.2消極影響4.2.1消費過度帶來巨大的支付壓力一方面，高消費可以促進經濟發(fā)展