《我最想要的理財書》

/《我最想要的理財書》——“中國第一財經(jīng)女主持〞李南的通俗理財經(jīng)第1局部前言第2局部讓夢想照進現(xiàn)實·\o"會賺錢您就有錢嗎？"會賺錢您就有錢嗎？·\o"您不知道嗎？其實每天您都在理財！"您不知道嗎？其實每天您都在理財·\o"對財富持有正見"對財富持有正見·\o"夢想≠理財目標？"夢想≠理財目標？·\o"無財可理？蒙誰呢！"無財可理？蒙誰呢！·\o"理財目標收益率——CPI還是GDP？"理財目標收益率——CPI還是GDP？第3局部鞋合不適宜只有腳知道——您到底有多少錢·\o"您有多少錢？"您有多少錢？·\o"買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實物資產(chǎn)"買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實物資產(chǎn)·\o"您有幾個籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)"您有幾個籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)·\o"欠債總是要還的"欠債總是要還的·\o"一出一進，要關(guān)心您的現(xiàn)金流"一出一進，要關(guān)心您的現(xiàn)金流·\o"家庭資產(chǎn)體檢的三圍"家庭資產(chǎn)體檢的三圍·\o"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（1）"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（1）·\o"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（2）"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（2）·\o"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（3）"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（3）第4局部您是天生購物狂嗎·\o"購物狂素描，請對號入座"購物狂素描，請對號入座·\o"天生購物狂？！別給自己找理由！"天生購物狂？！別給自己找理由！·\o"購物狂的星級標準"購物狂的星級標準·\o"不戀愛就購物！都是多巴胺惹的禍！"不戀愛就購物！都是多巴胺惹的禍·\o"每個人都有沖動的時候！"每個人都有沖動的時候！·\o"扼住沖動中的魔鬼！"扼住沖動中的魔鬼！·第5局部您被信用卡玩過嗎·\o"消費也是投資！"消費也是投資！·\o"我需要多少張信用卡？"我需要多少張信用卡？·\o"好生活，“快〞享受"好生活，“快〞享受·\o"取現(xiàn)完全違背“卡理〞"取現(xiàn)完全違背“卡理〞·\o"弄不“好〞成“卡奴〞"弄不“好〞成“卡奴〞·\o"怎樣才能擺脫“卡奴〞的夢魘？"怎樣才能擺脫“卡奴〞的夢魘？·\o"巧用信用卡，卡奴變卡神"巧用信用卡，卡奴變卡神·\o"透支，您是善意還是惡意？"透支，您是善意還是惡意？第6局部黃金，愛你沒商量·\o"黃金——財富的象征"黃金——財富的象征·\o"滄海桑田，黃金依舊"滄海桑田，黃金依舊·\o"黃金投資，從我開始"黃金投資，從我開始·\o"投資黃金從金條開始"投資黃金從金條開始·\o"紙黃金，交易是假賺錢是真"紙黃金，交易是假賺錢是真·\o"只選對的，不選貴的"只選對的，不選貴的第7局部有空沒空養(yǎng)只“基〞·\o"只選對的，不選貴的"只選對的，不選貴的·\o"買基金也要“知己知彼〞"買基金也要“知己知彼〞·\o"別被保本和分紅忽悠了"別被保本和分紅忽悠了·\o"別把基金當股票炒"別把基金當股票炒·\o"指數(shù)上漲我賺錢"指數(shù)上漲我賺錢·\o"指數(shù)基金，不能不說的秘密"指數(shù)基金，不能不說的秘密·\o"憑什么選擇你？我的基金！"憑什么選擇你？我的基金！前言小時候我的理想是當作家。但最終，還是被父母慫恿著學了理論上有著更廣泛市場需求的專業(yè)——經(jīng)濟學，并陰差陽錯地從事了一個看起來只需要動嘴說說就能混飯吃的行當——主持人。這一晃下來就有十余年，而筆下則日益生疏了。

最近一兩年卻突然有了一種想寫的沖動，雖然沒有“西伯拘而演《周易》；仲尼厄而作《春秋》；屈原放逐，乃賦《離騷》〞的驚天動地，但不謙虛地說，這其中的意思是一樣的啊，用某房產(chǎn)大亨解釋房價上漲理由的通俗說法——“靠憋是憋不住的。〞簡而言之，就是這么多年憋得太多，太久。

“君子喻于義，小人喻于利〞千百年來在國人的傳統(tǒng)中根深蒂固，突然間，我們發(fā)現(xiàn)財富居然已經(jīng)從遮遮掩掩到登堂入室，令人炫目，同時又顯得與普羅群眾遙不可及。

在全社會的財富饑渴癥背景下，我也毫無例外地成為一個感染病患，我惶恐而焦慮，害怕有一天突然失業(yè)或是重病，害怕未來的收入不再支持現(xiàn)在已經(jīng)習慣的生活，害怕當我的生命還得以延續(xù)的時候，財富卻先斷了流。

很慶幸，作為一名財經(jīng)媒體人，工作給了我與財富近距離接觸的時機，并能夠每天用大量的時間堂而皇之地做一些有關(guān)于此的思考和總結(jié)。

十余年的財經(jīng)節(jié)目做下來，我?guī)缀跎婕傲素斀?jīng)電視的所有節(jié)目形態(tài)，新聞播報、采訪、人物訪談、脫口秀、演播室互動節(jié)目，以及財經(jīng)范疇內(nèi)的所有話題，政策解讀、市場分析、創(chuàng)業(yè)歷程、理財技巧。從經(jīng)濟學家到企業(yè)精英，從市場人士到投資大鱷，從升斗小民到富商巨賈，感謝我的嘉賓和朋友給了我成長的能量和土壤，讓我像海綿一樣地吮吸和學習，試圖找到通向財富的路徑與答案。

一點點地，我們的節(jié)目從單純關(guān)注財富的漲跌到試圖探究漲跌背后的道理，從探尋財富聚集的邏輯到秉持對待財富的態(tài)度。

一點點地，我的內(nèi)心似乎逐漸地明朗起來，我知道真正的恐懼來源于對幸福的渴望與現(xiàn)實的疏離，我知道真正的幸福來源于內(nèi)心的喜悅與平和，我知道財富不過是通向幸福之海的其中一條河流，我知道河流的聚集原來有路徑可循，有方法可依，有樂趣可享。是的，過程的快樂才有結(jié)果的快樂，否則，我們恐怕早已半途而廢，最終等不到甜美的果實，或是身心俱疲，對一切早已索然無味。有了正確的方法加耐心,于是財富源源不斷，再加以智慧的澆灌，則幸福唾手可得。

這本書來自我和我的團隊若干年的思考與沉淀，我們相信財富的積累來自于每一個良好的習慣和正確的觀念，于是我們從生活的點點滴滴中去發(fā)現(xiàn)財富的印記，把它們小心地聚集在一起。我們相信對財富保有尊重和正見是每個人財商的基礎(chǔ)，每個人都有追求財富的權(quán)利，更有獲得財富的能力！

古人有詩云“得句錦囊藏不住〞，何況我們得的不是一句，也從來沒有什么用來遮掩的錦囊，于?拿出來，大家分享！我們知道了為什么要理財，也明確了理財目標，了解了制定目標的方法。然而，“千里之行，始于足下〞，您有多大腳得量量吧？理財是自己的事，同樣年齡、同樣性別、同樣收入、同樣家庭構(gòu)成的兩個人的理財方法可能大相徑庭，因為他們的目標不一樣，生活方式和對風險的承受程度不一樣。一樣的是，當他們開始理財?shù)臅r候，都得量量腳，以決定穿多大的鞋，讓這一路上走得舒服一些。那么接下來，我們就開始量腳選履吧！第2局部讓夢想照進現(xiàn)實會賺錢您就有錢嗎？在追求財富的道路上，我們總覺得夢想很飽滿，現(xiàn)實很骨感。如何讓現(xiàn)實離夢想近一點，再近一點呢？這就需要制定理財規(guī)劃。先舉兩個例子。一個是章小蕙，鐘鎮(zhèn)濤的太太，她先讓自己的第一任丈夫鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)了，兩人離婚以后，第二任男友飛蛾撲火，于是又一個男人破產(chǎn)了。Shopping是她的一個最大的愛好，這讓很多女孩子心有戚戚。但人家的段位不一樣，就是她只要看上哪件衣服，哪怕飛到非洲，也一定要買回來。鐘鎮(zhèn)濤曾在回憶錄中講過一則他們早年婚姻生活的軼事，章小蕙有一天晚上做夢，大概是夢見了某件靚衫，然后在夢中大喊一聲“sobeautiful〞，鐘鎮(zhèn)濤渾身一戰(zhàn)，知道第二天信用卡只能自求多福了。再一個例子就是拳王泰森，這位老兄最近在演電影，但是他演的A片永遠不可能在中國上映。為什么這樣一個享譽全球的拳擊手，會淪落至出演Ａ片呢？因為“我需要錢〞，泰森說。這也難怪，他當年身價超過4億美金，但他揮霍的能力也超越了大家的想象，每月生活費四十萬美元（還不包括買名車和別墅），寵物則是一只每頓吃掉一條馬腿的名叫“肯亞〞的白老虎。總結(jié)一下這兩個例子，首先他們有一個共性，就是都很能賺錢；他們還有另外一個共性，就是都不會理財，即對自己的財富沒有規(guī)劃。所以，能不能賺錢和有沒有財富是兩個命題。每個家庭都坐在一架財富之車上，那么，您家的是雙輪驅(qū)動還是獨輪車呢？這話怎么講？就是看看他們是怎么賺錢的。是靠勞動賺錢，還是靠投資賺錢？打拳也好，唱歌也好，拍電影也好，都是一種勞動付出，這和我們每個人上班是一樣的，只是職業(yè)不同而已。這是一種收入，也就是小車的一個輪子。另外一個呢，是您通過勞動獲得以后，沒有完全消費掉，剩下那局部積攢下來的資產(chǎn)，資產(chǎn)是能賺錢的錢，這就是小車的另一個輪子。理想的演進方式應該是，剛工作時收入的輪子越來越大，三十歲以后，資產(chǎn)的輪子跟上，與收入的輪子逐漸并駕齊驅(qū)，并最終超過收入的輪子，當您僅憑資產(chǎn)的輪子也能穩(wěn)穩(wěn)地行走時，這就實現(xiàn)了財富自由！但是這車可不能瞎跑，更不能跑到哪算哪兒，否則縱使泰森那輛4個億的豪車也跑成自行車啦！所以理財?shù)哪繕撕鸵?guī)劃很重要，就是我到底要干嗎，如果我就是想穿世界上最好看的衣服，買最好的首飾，或者像泰森那樣想養(yǎng)老虎就買老虎，您也得看看有沒有人為您買單。您不知道嗎？其實每天您都在理財！

您不知道嗎？其實每天您都在理財！

其實我們現(xiàn)在很多人還徘徊在山底下，最終我們要通過理財?shù)竭_山頂。山頂是什么？是幸福。理財是一種手段、一個目的，為的是最終到達的終點——我們的幸福。其實，中間我們可以把它分成若干局部，比方說您的房產(chǎn)規(guī)劃，幾年之后您可能要買個房子，或者您有錢之后換個大房子。比方說教育規(guī)劃，您的孩子一定要出國讀書，需要多少錢。比方說保險規(guī)劃，您要為您的家人買一份意外險，您自己要買份人壽險，等等。比方說創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，您是自己做事業(yè)，還是在公司做，您的職業(yè)規(guī)劃是什么樣子的。還有養(yǎng)老規(guī)劃，每一個人都會老去，年老的時候我需要花多少錢，我需要從什么時候攢這筆錢？所有這些，其實都涵蓋在一生的理財規(guī)劃當中，也就是說理財關(guān)乎您一生的生活質(zhì)量、生活態(tài)度和生活方式。

理財，實在是個門檻極低卻又技巧極高的工作，每個人從生到死每一天都在和錢打交道，不管您有意還是無意，實際上每天都在理財，都在為自己做著各種各樣的規(guī)劃，只不過，有人越理越少，最后窮困潦倒；有人則理得活色生香，其樂無窮。

有人認為理財就是發(fā)財，今天五萬，明天變十萬，那才過癮；還有人認為理財是有錢人的事，平日里花銷都不夠，哪里有閑錢去理財。

其實，理財是對于每一分錢來說的，哪有閑錢、忙錢的親疏之分？拿我老媽來說，在過去那個年月絕對是理財高手，上有老人要贍養(yǎng)，下有一對兒女要照顧，結(jié)婚時就欠了公家的錢（那年頭組織還提供無息貸款呢，真好），每年從北京回湖南老家要花錢，每月要給父母寄錢，作為五六個兄弟姐妹里最有長進的孩子，各種家事開支自然當仁不讓。孩子還得穿好吃好，為了讓我穿得能和有個上海外婆的鄰家小孩媲美，我媽學會做衣服，然后在上面繡上各式各樣的花色，很多是拿粗毛線繡的，您別說半寫實的感覺還真是自成一派。算著我要上大學的年齡，她開始每月擠出五塊十塊錢存起來，在強制儲蓄之余，買國債也可以獲得比銀行存款高的收益，還有一個支持國家建設(shè)的好名頭。當時，這是除了存款外唯一的理財品種了。她算著我交學費的日子，開始經(jīng)常翻開大衣柜里的小抽屜數(shù)那些花花綠綠的國庫券，每年用到期的國債給我交大學的學費。在當時，她的理財段位至少是八段。

理財其實是一種個人或家庭的人生規(guī)劃，它的技術(shù)目的是通過善用錢財，盡量使個人及家庭的財務(wù)狀況處于最正確狀態(tài)，它的現(xiàn)實目的是為了實現(xiàn)個人和家庭的短、中、長期的生活目標和規(guī)劃，它的最高訴求是內(nèi)心的平和滿足、人生的幸福。

寫到這兒，我想起，經(jīng)常有人說理財就是炒股票唄！其實，投資與理財盡管經(jīng)常被人相提并論，但它們卻是截然不同的概念。理財是制定戰(zhàn)略，投資無非是其中關(guān)鍵的一場戰(zhàn)役，是為理財目標效勞的。理財與幸福有關(guān)，投資與輸贏有關(guān)。理財永遠都是好時候，投資卻不一定都是好時候。怎么理財要看您想過什么樣的生活，怎么投資要看市場給您什么樣的時機。

如果理財是一件每個人都一定要做，而且是已經(jīng)在做的事情，那么我們?yōu)槭裁床荒芑ㄒ稽c時間，掌握一些規(guī)律和技巧把它做好呢？相信我，它不會比您八小時內(nèi)正在做的那些事更難。對財富持有正見

對財富持有正見

我最喜歡問別人一道數(shù)學題，盡管我到了大學，就發(fā)現(xiàn)微積分簡直是我的前世情敵，但在這道題上我所向披靡。您也不妨試試。

給您一塊錢，假設(shè)它每天有10%的收益率，200天后是多少錢？一百萬？一千萬？我告訴您，是1.91億。當然，每天獲得像股票漲停板一樣的收益是任何一個投資大師都不可能完成的任務(wù)，但是如果把這個時間段拉長到三十年呢？

愛因斯坦說，復利是世界第八大奇跡。復利就是利滾利，把利潤加本金再作為下一期的本金投下去，周而復始。想想楊白勞怎么被逼成那樣，這是認識復利的反面教材。我還可以給您講兩個從朋友那里聽到的小故事。1626年，荷屬美洲新尼德蘭省總督PeterMinuit花了大約24美元的珠子和飾物從印第安人手中買下了現(xiàn)在的曼哈頓島地區(qū)。到2000年，估計曼哈頓島價值2.5萬億美元。

假設(shè)當時的印第安人懂得投資，使24美元能夠到達平均7%的年復合收益率，那么，到374年后的2000年，他們可以重新買回曼哈頓島。且看計算公式：

2000-1626+1）

24×（1+7%）（美元）=2.5068（萬億美元）

下面來看第二個小故事。1492年，西班牙國王FerdinandV及女王Lsabella資助意大利航海家哥倫布(Columbus)大約3萬美元。哥倫布冒險向西航行70天后，到達加勒比海群島，完成了發(fā)現(xiàn)新大陸的壯舉。

發(fā)現(xiàn)新大陸給當時的西班牙帶來了精神上的成就感，但卻使西班牙在2004年失去了價值16兆（16億億）美元的財富?。?！16兆美元幾乎是2004年世界第一大國美國全年的GDP總值！?。。?設(shè)當初投資的3萬美元能以4%的復利率增長）。計算方法如下：

2004-1492+1）

3×（1+4%）（萬美元）=16.41（兆美元）

在這個復利的公式里，F(xiàn)=P×(1+i)^n。其中P代表現(xiàn)值，也就是本金，即您用多少錢開始；F代表終值，即最后賺到多少錢；i代表利率，也就是您的收益率；n代表計息期數(shù)，即您的投資時間。

這里面有三個關(guān)鍵點，本金、收益率和時間。

對大多數(shù)人的現(xiàn)實選擇是，越早開始，哪怕只是一筆小錢，然后穩(wěn)健地而不是冒進地走下去，時間才是我們積聚財富的阿基米德杠桿。

理財是一生的馬拉松，我們不需要在劉翔的110米欄處叫停，然后去和別人比成績。

另外，對財富要持有正見。我們不需外表上祝賀剛剛買了大房子的朋友，暗地里又希望他樓上的鄰居家漏水；不需被那些高回報的發(fā)財時機誘惑，卻發(fā)現(xiàn)不過是網(wǎng)絡(luò)詐騙；不需要破罐破摔，認為這一輩子與財富無緣。夢想≠理財目標？

夢想≠理財目標？

什么是理財目標呢？

有人會說，我想住大房子，我想去夏威夷度假，我想開個書吧。

抱歉！這些都不是理財目標，只能算是愿望或者夢想。如果現(xiàn)實太過骨感，就會變成妄想！當然在成功學意義上，每天看著自己畫的大房子，并狂呼十遍我一定要，也是有意義的，這就不是本書討論的范圍了。

首先，理財目標要有一個明確的期限。其次，要有一個可實現(xiàn)的貨幣價值，也就是換算成真金白銀。

比方說我想買套大房子，這只能是個美好的愿望，對于理財目標而言，您需要具體到我希望五年后買一套一百萬的房子。想開個書吧，也不能作為一個理財目標，它需要經(jīng)過貨幣化，具體到我什么時候需要多少錢來開這個書吧，比方時間是兩年后，另外，我還要確定，在哪里開，要開個多大的，租金多少，我月收入多少，啟動資金是多少。林林總總，這下心里有數(shù)了。但是我現(xiàn)在的資產(chǎn)不能只做這一件事，還有正常的生活要過吧。那么，如果確定為兩年實現(xiàn)愿望，我要保證多少的年化收益率呢？當然，時間越短，要求的收益率越高，如果您年化收益率的要求高得離譜，就只能放棄了，多高算高呢？后面我會說到。然后您會清楚地知道，是一年才能開這個書吧呢，還是需要兩年或者更長的時間。把一個個目標寫下來，您會發(fā)現(xiàn)我們每個人的目標其實有很多，但是我們必須清醒地意識到飯是要一口口吃的，吃飯是需要方法的，卡了刺或是燙了噎了也不是不可能的。

排排隊，分果果

資產(chǎn)算清楚了，理財目標也有了。您要做的就是以現(xiàn)在的家庭財產(chǎn)為起點，為了這一個個令人怦然心動的目標做一個資產(chǎn)配置的方案。

“資產(chǎn)配置〞（assetallocation）的概念并非誕生于現(xiàn)代。四百年前，西班牙人塞萬提斯在《堂吉訶德》中就忠告說：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。〞莎士比亞在《威尼斯商人》中也傳達了“分散投資〞的思想——在劇幕剛剛開場的時?，安東尼奧告訴他的老友，其實他并沒有因為擔憂他的貨物而憂愁：“不，相信我；感謝我的命運，我的買賣的成敗并不完全寄托在一艘船上，更不是倚賴著一處地方；我的全部財產(chǎn)，也不會因為這一年的盈虧而受到影響，所以我的貨物并不能使我憂愁。〞

我們來看看資產(chǎn)配置的概念。資產(chǎn)配置是指投資者根據(jù)個別的情況和投資目標，把投資分配在不同種類的資產(chǎn)上，如：股票、債券、房地產(chǎn)及現(xiàn)金等，在獲取理想回報之余，把風險減至最低。

實際上我們的錢是分成三類的，一類是日常生活開銷，像柴?油鹽等生活要消費掉的錢，這個錢您肯定是不能做一些風險投資。第二類是保命的錢，有一天，突然有一些應急的事，您要應對這些事情，可能要把它配置到保險上去，這個資金也是不能用來做風險投資的。剩下是第三類，即您可以用來投資的閑置資金。我們對這局部資產(chǎn)會進行一個配置，包括權(quán)益類資產(chǎn)，比方說股票或股票式基金，固定收益類資產(chǎn)，包括債券、債券型基金、現(xiàn)金類資產(chǎn)、貨幣市場基金、存款，等等。比方，我希望到達每年15%的收益率，那么分解下來可能是：權(quán)益類資產(chǎn)占60%，回報為20%，固定收益類資產(chǎn)占30%，回報為8%，現(xiàn)金類產(chǎn)品占10%，回報為2%，加權(quán)算出來就是：

60%×20%+30%×8%+10%×2%=14.6%

每年綜合回報率為14.6%，已經(jīng)很高了，按照72法則，差不多5年資產(chǎn)翻一番呢！

作為一個理財概念，我們需要根據(jù)每個人投資方案的時限及可承受的風險，來配置資產(chǎn)組合。您所有的資產(chǎn)投在不同的產(chǎn)品項下，每個產(chǎn)品有它固有的屬性，有些產(chǎn)品屬于收益比較好，波動性很高的，但是它往下也會波動。有些產(chǎn)品收益比較低，比方活期，或者定期存款。有些產(chǎn)品是隨時能變現(xiàn)的，什么時候想用都行，當然收益率就會低。綜合所有這些收益率，能符合您的具體情況的組合就是好組合。無財可理？蒙誰呢！

無財可理？蒙誰呢！

我必須成認，盡管我貌似溫柔和氣，氣質(zhì)高雅，實則剛烈不馴，修養(yǎng)有欠，我甚至一度想對任何說“我無財可理〞這句話的人一個響亮的耳光，不是為我自己，而是為他們周圍那些對他們看走眼甚至還癡癡地寄予厚望的朋友和親人，尤其是他們可憐又苦命的老婆。

首先，您到手的每一分錢都是可以燎原的火種！其次，專門用來賺錢的錢是您必要開支的一局部，必須強制性地留下來，那是皇糧！基金定投一百塊就可以開始，我不相信少了這一百塊您會凍餓至死！

我們每個人和每個家庭的現(xiàn)金流左邊是收入右邊是支出，每個月收入是固定的。如果額外再打一份工，就是開源，如果您能開源，當然好，因為我們想過更好的生活，那就不得不付出得更多。好在年輕的資本就是有體力，沒有太多的牽絆和負擔，可以用勞動力換來更多的收入，那么靠開源就搞掂了。

然后就是節(jié)流。這局部需要搞清楚，有些是節(jié)不了的，一些固定支出是您必需的，以維持生活的正常水平。還有一些是浮動的，這個浮動的局部，可能讓您生活得更愉悅一些，比方多看一場電影，少看一場電影，多喝杯咖啡，少喝杯咖啡，這些是可以適當?shù)赜兴?jié)制的。因為每個人只能過自己相當?shù)纳睿荒芸粗鴦e人來過自己的生活。

開源節(jié)流之后，如果固定支出那局部仍然會超出您的收入，那只能說您掙錢能力太差了，這時候您需要去另外再打一份工了。其實就現(xiàn)實來說，您的收入減去您固定支出那局部還是有結(jié)余的，只是結(jié)余的局部或多或少而已。有一局部收入我們還是要改善我們的生活，不能說我一場電影都不看了，一件衣服也不買了，這局部適當做一些分配，剩下的結(jié)余局部，一定是要進行管理的。

這些錢本身就是資產(chǎn)。比方可以用定投的方式買基金，一個月兩百塊錢，就可以投了。這兩百塊錢，在一個五年周期——三年熊市，兩年牛市的環(huán)境下，一只風格中庸的平衡性基金，都能到達年收益百分之十幾，這種復利的效果對您未來生活肯定是有幫助的。

對于收入不多的年輕人，現(xiàn)金是很珍貴的，怎么能省下來呢？在這里先介紹一種很有效的方法。比方，您申請一張銀行信用卡，根本上現(xiàn)在每一個銀行都有（最長）50天的免息還款，您可以借助這個工具來幫您實現(xiàn)日常開支的問題，正常的生活消費就可以解決了。在這種情況下，您的工資就可能節(jié)省下來，可以做一些簡單的投資。舉個簡單的例子，我一月消費2000元，先用信用卡透支來支付，50天內(nèi)，錢就省下來了，去買一些貨幣市場基金，或者一些銀行的理財產(chǎn)品，或是其他簡單的投資，一年之后您可以算一下您節(jié)省了多少錢，十年八年您就會看到一筆比較大的財富。

理財，一定要考慮到現(xiàn)金，實際上它是一種無息的資產(chǎn)，對于金融資產(chǎn)來說，它是不能夠替您賺錢的。那么做理財?shù)臅r候，您需要注意，讓現(xiàn)金類的資產(chǎn)降到最少，盡可能地少用現(xiàn)金，我覺得這是一種消費習慣，也是一種理財習慣。這樣您把您的現(xiàn)金省下來之后，就可以把它變成一種升息的資產(chǎn)，也就是說把不能賺錢的死錢變成一種可以賺錢的活錢。小積累大財富，實際上就是這樣一點點來的。千萬不要說沒有錢，我是個月光族，我就不需要理財了，一副“我是流氓我怕誰〞的樣子!理財目標收益率——CPI還是GDP?（1）理財目標收益率——CPI還是GDP?

我們需要以什么樣的速度爬上這座財富之山？

萬科集團的董事長王石愛爬山是天下聞名的，不知不覺地影響了他身邊的一大批人，河南建業(yè)的老板胡葆森是其中一位。有一次，談起爬山的感悟，他對我說，開始的時候，個個摩拳擦掌，紛紛以超過登過珠峰的王石為樂，王石仍舊不著急不著慌地往前走。漸漸地，大家都“笑漸不聞聲漸消〞，只有王石仍然在步履?健地往前走，并且把他們遠遠地甩到了后面。

巴菲特四十年來的年化收益率是21%，已經(jīng)被稱為股神，受到全球信徒的頂禮膜拜。您千萬別太和自己過不去，非要和他比。

不過，以我的觀點，您的投資收益怎么也要在CPI（消費者物價指數(shù)）之上。我是指可投資的金融資產(chǎn)綜合回報率，否則，您就是負收益了，您的資產(chǎn)等于不但沒有增值，反而是在縮水在貶值。因為CPI是一個物價指數(shù)，假設(shè)您沒有到達CPI這樣一個目標，就是說我今年有十萬塊錢能買這么多東西，明年CPI漲了5%，我的收益只漲了4%，也就是說我這么多錢買不來那么多東西了，其實這意味著我這一年就虧了。

大多數(shù)的情況下，我認為資產(chǎn)的增值每年在12%到15%，即我們所說的年化收益率12%至15%，是一個相對穩(wěn)健的、對自己壓力不會太大的要求。實際上這就是一個高于我們國家GDP增長的速度。2009年，GDP是8.7%，今年2010年可能預估會到9.7%左右。理財規(guī)劃固然是一種生活態(tài)度，也是財富增長的一種途徑，但是最后不要讓自己變成它的奴隸。理財就是讓自己的生活到達自己滿意的程度，如果您食不甘味、寢不安席，忙忙碌碌地掙了很多錢，卻沒有時間喝一杯咖啡，就是本末倒置了。有人說幸福甚至就是一個發(fā)傻的時間，現(xiàn)在很多人不幸到已經(jīng)沒有發(fā)傻的時間了。

有人說，收益率最起碼應該和股市大盤的收益率差不多?。ó斎皇菨q的年份），就是說他希望他的資產(chǎn)能夠跟指數(shù)差不多，但是這涉及一個資產(chǎn)配置的問題，即您有多少資產(chǎn)要放在股票這種風險資產(chǎn)上面去。假設(shè)說您所有的資產(chǎn)都放在風險資產(chǎn)上，那您有可能因為股票的高收益，會博得一個很高的收益率，但畢竟會伴隨著很高的風險。

我說的12%到15%是配置之后的資產(chǎn)，也就是說，比方您的配置里面可能包括了高風險的股票，也可能包括一些債權(quán)類的，或者信托類的、存款之類的現(xiàn)金類資產(chǎn)，是在整個資產(chǎn)分布加權(quán)之后，它們的綜合回報率應該是12%到15%。

在前兩年，我們有一句響亮的理財口號，“跑不過劉翔也要跑過CPI〞,跑不過劉翔是可以的，跑過了CPI也不一定可以。有一個問題是，我們每個人很大的一局部消費其實是花在買房子，如果您用來自住，這本身是一種消費行為，房產(chǎn)占了我們好多錢。但國家統(tǒng)計局不這么看，CPI里是不含房價的，只含房屋租賃和修理。我們的CPI指標里最大頭的是食品價格，占了33%，這就是為什么談CPI的時候老拿著豬肉說事，因為豬肉的漲與跌占了CPI的3%呢。

總之，您只戰(zhàn)勝了CPI，您還是會覺得資產(chǎn)在縮水。CPI只漲了2%，但是房價很可能漲了10%，因此，我還是會覺得我比其他人窮了。幸福有時候是比照來的，咱倆都開夏利，覺得咱倆都行，哪天您開奔馳我還開夏利的時候，我就覺得您比我幸福，我不幸福了。

我們每個人都有智商，于是我們有了工作，獲得了一份勞動性的收入；我們又是社會結(jié)構(gòu)中的一個人，所以我們要有情商，和周圍的人要和平相處，這樣工作生活比較愉?；最后我們還是經(jīng)濟社會的人，我們就一定要有財商，財商的結(jié)果就是要理財啦！社會整體財富在不斷升值，您的個人資產(chǎn)如果不升值，您哪怕比以前掙得多，生活質(zhì)量也是下降的。

總結(jié)一下，我們要實現(xiàn)一個理財目標，做一個理財規(guī)劃，需要這樣幾個步驟：第一步我們要對自己的資產(chǎn)進行一個盤點，首先得弄清楚我有多少資產(chǎn)，我有多少收入，我的收入和資產(chǎn)之間是怎么樣一個關(guān)系。第二步我們要有一個清晰的理財規(guī)劃，就是說我要有一個可以實現(xiàn)的明確的理財目標，這個目標到底是什么，不是好高騖遠，而是通過自己的努力和勤?，可以實現(xiàn)的一個目標。第三步要審視一下自己的風險承受能力，也就是說我是一個什么樣的人，是風險厭惡型，還是風險偏好型？在了解了自己的風險屬性之后，就可以把您的資產(chǎn)進行配置，而不至于把雞蛋放到一個籃子里。第四步您可以考慮一下，對這個目標的實現(xiàn)具體需要多長的時間。您不可能指望靠很短的時間去博取一個很大的財富（當然中了六合彩的除外，中大獎善終者不多則是另外的問題），您要給自己，包括給自己奮斗的這個過程一個沉著的時間。

李南支招

月入8000元的三口之家（孩子5歲）,有一套小戶型的房子，怎么樣制定家庭的理財目標和資產(chǎn)比例？

這個答案肯定不是唯一的，因為每個家庭的情況都不同。不過可以給大家提供一個大體的思路。一個家庭在考慮自己的理財目標的時候首先要將家庭每個月必要開支的硬目標定好，就是說這局部錢是我每個月必需的，是不能用于投資的。再把剩下的錢按照家庭現(xiàn)階段的理財需求進行合理的安排。

我的建議是將這局部資產(chǎn)分成三份，一份用于固定收益的投資，比方存款；一份用于可以帶來長期收益的投資，比方基金定投；最后一份可以用做一些收益比較大的投資，比方股票，當然這局部投資的風險也就相對較高。第3局部鞋合不適宜只有腳知道——您到底有多少錢您有多少錢？您有多少錢？

我們所說的“腳〞就是資產(chǎn)，或者再通俗一點，就是您有多少錢。當然這里的錢絕對不止是現(xiàn)金，所有能生錢的都算。如果這樣說，您會告訴我，我自己最能生錢??！聰明！您其實就是自己最大的資產(chǎn)。這是另一個話題了，我們今天先說狹義的資產(chǎn)，到底包括哪些呢？

要量這只腳，一把尺子可不夠，至少得兩把，也是家庭的兩張表，一張資產(chǎn)負債表，一張現(xiàn)金流量表。

家庭資產(chǎn)負債表反映的是家庭在某一時期的財務(wù)狀況。通過資產(chǎn)負債表，可以清楚了解家庭資產(chǎn)的規(guī)模、流動性狀況、長短期的償債能力，可以梳理家庭資產(chǎn)種類，發(fā)現(xiàn)閑置資產(chǎn)，進行家庭理財規(guī)劃，優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，計量理財目標實現(xiàn)的進程。

所謂現(xiàn)金流量表，通常是指在一定時期內(nèi)的現(xiàn)金收入與支出的變化情況表。這個時期通常是指一年?，F(xiàn)金流量表能夠反映家庭的盈余狀況、存款余額等信息，從家庭收支情況判斷家庭的存款能力、資產(chǎn)運營能力、歸還債務(wù)能力以及生存（養(yǎng)老金）保障能力等。

資產(chǎn)有兩類，可以分為金融資產(chǎn)和實物資產(chǎn)。買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實物資產(chǎn)買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實物資產(chǎn)

曾有個MM眨著美麗的大眼睛，悲傷地對我說，我剛買了房子，已經(jīng)沒有資產(chǎn)了。于是，我的眼睛睜得比她還大。

對我們大多數(shù)人來說，房子是我們最大的實物資產(chǎn)??！就算這房子是貸款買的，它也是屬于您的資產(chǎn)。貸款購置的汽車也是，錢是您借的，東西可是實實在在的，貸款的錢怎么算，那是后面我們要解決的問題。

舉幾個例子，比方說，我兩年前貸款50萬買了一套80萬的房子，現(xiàn)在已經(jīng)漲到120萬了，貸款也欠著30萬，那么我現(xiàn)在的房產(chǎn)應該怎么算呢？

首先，資產(chǎn)是您能用貨幣計量的經(jīng)濟資源，擁有的和能控制的都算；其?，不管資產(chǎn)還是負債，都是站在當下這個時點上，按現(xiàn)值計算。也就是說，如果您把房子賣了，就可以獲得120萬的收入，所以如果您只有一套房子，實物資產(chǎn)應該是120萬，去掉貸款，您還有90萬。

如果是您那輛20萬買的開了三年的愛車，對不起，降價加折舊，計個12萬就差不多了。

實物資產(chǎn)還包括收藏品、字畫、古玩，珠寶等。您那些諸多昂貴的品牌時尚首飾就不算了，周大福的總經(jīng)理黃紹基曾告訴我，鉆石要1.5克拉以上才有保值和收藏的價值，哪怕您3000塊錢買的CHANEL，也根本不屬于珠寶一類的了。

此外，具有投資價值的家具也包括在資產(chǎn)里面。如果您的家具是古董，或是什么紫檀、酸枝、黃花梨之類的，那就應該算是實物資產(chǎn)。但像電視機、冰箱一類的，如果在企業(yè)的會計處理上，歸屬于耐耗品，也就是從您買來的那一刻起，就已經(jīng)走向貶值的不歸路啦，而資產(chǎn)可是一條越走越寬的康莊大道（汽車除外,凱迪拉克Fleetwood60特別版之流則相反）。您有幾個籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)

您有幾個籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)

再來看看您的金融資產(chǎn)。在金融資產(chǎn)里面，依據(jù)資產(chǎn)流動性、收益性和平安性的不同也有具體劃分。

比方，我們可以把資產(chǎn)分成固定收益類和浮動收益類。固定收益類包括存款和國債等。銀行存款肯定是您的資產(chǎn)，銀行的存款不管活期、定期，它的利率是固定的，就是未來在約定的時間里面，您的本金和利息是確定的，我知道一年之后我有多少錢。國債、企業(yè)債也是確定的，兩三年期是多少收益率，五年期是多少收益率。債券型基金分為兩種，有純債基，只投資固定收益類產(chǎn)品，風險較小，收益比較固定，另外也有可投資股票的，其中又分成只打新股（即購置初次發(fā)行的股票）的和既可以打新股也可以炒股票的，上面這幾種債券型基金的風險逐級遞增，其中的差異要心里有數(shù)。

浮動收益，像股票、偏股型基金，它屬于浮動收益，既能漲200%，也能跌80%，波動比較大。實際上我們不僅要理清楚，什么是金融資產(chǎn)，什么是實物資產(chǎn)；還要理清楚，哪些東西是穩(wěn)健的，哪些東西是高風險的?也就是我們通常說的權(quán)益類資產(chǎn)。就好似您買了7只基金，以為分散了風險，放心地洗洗睡了，仔細一看，全是股票型，其中4只還是一個公司發(fā)行的。您說，風險分散了嗎？

其實這仍是一個籃子，這個籃子就是權(quán)益類資產(chǎn)，而且是波動率很高、風險很大的權(quán)益類資產(chǎn)。

基金是一種間接的證券投資方式，它只是一種工具，而不是一種產(chǎn)品，就好比工具箱里面有鉗子、斧子、錘子，等等；而基金里面有貨幣型基金、平衡型基金、指數(shù)型基金，等等，您要做的是在這個工具箱里選擇不同的工具幫您完成不同的?務(wù)。

說到基金，我們會有一章作專門的介紹，但我還是要在這里多說幾句。剛剛我們說的都是證券投資基金，實際上基金是個很大的家族，比方在國際上有房地產(chǎn)投資基金，幫您做房地產(chǎn)投資；國內(nèi)也已經(jīng)有藝術(shù)品投資基金、紅酒投資基金，等等。您買不起張大千的畫，買得起的又分不清真?zhèn)危梢源蠹覝愬X請專業(yè)人士為我們把關(guān)，一起買，您可以享受投資收益，不過要想自己在家里單獨欣賞甚至炫耀就沒戲了。

而紅酒投資這幾年也在國內(nèi)投資人當中很是火爆，且收益不菲。據(jù)英國一公司對近三十年6種投資工程的累計回報率統(tǒng)計，鉆石為1.49倍，黃金為1.68倍，中國瓷器為16.67倍，古典名畫為16倍，而頂級名酒則為37.69倍，回報率相當誘人。年份為1986年價格為37.50美元的一瓶法國波爾多“木桐酒莊〞，其生產(chǎn)年份為1982年，目前市價已到達每瓶500美元。

最昂貴的紅酒是一支1787年的拉菲莊園，1985年12月，這支酒在倫敦的克里斯蒂拍賣行以10.5萬英鎊的價格拍賣出去。能賣這么高的價格，除了它法國頂級名莊的身份、古老的年份，還有它的歷史背景。這支酒最早的主人是托馬斯?杰斐遜，美國《獨立宣言》的主要起草人，曾擔任美國第三屆總統(tǒng)，他?是當時的葡萄酒品評大師。當這支酒還在釀制時，詹姆士?瓦特才剛創(chuàng)造出蒸汽式發(fā)動機，路易十六和瑪麗皇后還沒有被砍頭呢。

舉這個例子，是希望幫您對基金有個更生動的認識，不過，當您的資產(chǎn)持有這樣一些東西時，別忘了，應該放在您的實物資產(chǎn)項下。

金融資產(chǎn)里還有一些是您平時沒有考慮的，比方保單的現(xiàn)金價格，最常見的是人壽保險的現(xiàn)金價值。

什么是人壽保險的現(xiàn)金價值？簡單說，以前交過的保費不白交，它還是您的資產(chǎn)，而且還有增值。盡管在您平日的印象里只是每年按點“出〞的，至于“進〞嘛，幾乎沒有或是很少，很多時候您也不希望它真有“進〞的那一天。

精確的折算是需要計算的，它包括您每年交的錢，根據(jù)保單約定的每年的增值，以及它對您的保障的折算?？墒且话闳耸菬o法這么清楚計算方式的，我只知道我每年花掉兩千塊錢，已經(jīng)投保了四年，就是我花了八千塊錢了，那么我在算我家庭資產(chǎn)負債表的時候，對于人壽保險的現(xiàn)金價值，是可以略等于八千啦。

這里所談的保單的現(xiàn)金價值，一般是指儲蓄型的人身保險，即如果在某一時刻退保所能取回的錢。保單現(xiàn)金價值的計算公式比較復雜。不過，通常來講，越早退保，現(xiàn)金價值就越低。除了退保，現(xiàn)金價值還可以在保單質(zhì)押貸款時得以表達。

您會說，我經(jīng)常會買航空意外險和短期健康險、家庭財產(chǎn)險等保險，這些算不算??？這些屬于消費型保險，不具有現(xiàn)金價值。航空意外險應該是屬于或有資產(chǎn)，是根據(jù)意外情況的發(fā)生與否來決定資產(chǎn)的歸屬。如果意外情況發(fā)生的話，它才歸入資產(chǎn)類，否則它是不具有現(xiàn)金價值的。不過，這種資產(chǎn)不要也罷。

這里做一個總結(jié)，金融資產(chǎn)一般包括：各種形式的現(xiàn)金和銀行存款、股票、基金，以及人壽保險的現(xiàn)金價值，等等。實物資產(chǎn)則包括：全款或貸款購置的房產(chǎn)、汽車，珠寶，具有投資價值的家具和收藏品等。欠債總是要還的

欠債總是要還的

負債包括：購房貸款、購車貸款、助學貸款，以及未還清的信用卡消費，等等。

負債也有良惡之分。良性負債比方說適度的房貸、家庭教育貸款。所謂良性負債就是不影響您現(xiàn)在目前生活水準情況下的負債，而且還會帶來未來的增值，比方房子的增值、個人價值的增值。

汽車貸款很容易成為惡性負債的。不僅您前腳交完錢，剛出門就貶20%，而且在未來的歲月里一直以保險、汽油、停車、違規(guī)等各種名目持續(xù)不斷地消耗您的現(xiàn)金流。如果您確實有需要，想貸款買輛車，一是最好在三年之內(nèi)把貸款趕緊還上，二是不要買太超過自己承受能力的好車。

在編制完家庭資產(chǎn)負債表后，您可以計算幾個主要的比率，來看看您的家庭資產(chǎn)中是否存在一些問題。比方資產(chǎn)負債率，它等于負債總額除以資產(chǎn)總額，它反映了您的家庭資產(chǎn)的平安性及您的長期償債能力。一般來說，資產(chǎn)負債率為0.5以下是較好的。

這里所說的0.5只是通常的一個狀況，應該按照每個?庭不同的情況、不同的理財目的來選擇資產(chǎn)負債率。您可以不把自住型房寫在資產(chǎn)負債表里。以北京為例，一套房子一般都在一百萬以上，它在家庭資產(chǎn)中占有很大的比重。如果這個房了有20%是貸款的，那么您家的負債就有20多萬，這就直接增加了家庭的負債率。從表上看，您家的財務(wù)狀況就非常不好了。

如果房子沒有貸款，那么一旦將它算到您的資產(chǎn)中，按照同樣的負債比率，您家庭的負債就會大幅增加，這就會讓您的現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張，影響生活質(zhì)量。

自住型住宅的用途是用來居住的，您不能因為它負債高就把它賣了，也不能因為您有一筆這么大的資產(chǎn)，您的收入就會相應地增加。所以，如果不把自住型住房算進去，可能得出的結(jié)果會更符合實際情況一些。一出一進，要關(guān)心您的現(xiàn)金流

一出一進，要關(guān)心您的現(xiàn)金流

對于家庭來說，現(xiàn)金流量表更重要一些。一個企業(yè)破產(chǎn)，并不是因為企業(yè)有過度負債，而是因為它不能支付到期債務(wù)，所以才破產(chǎn)。家庭如果破產(chǎn)，無法還銀行房貸，中國還沒有“個人破產(chǎn)〞這一說，如果有，那銀行就可以通知您破產(chǎn)了?，F(xiàn)金收入是最主要的，就是說您一定要收大于支，家庭財務(wù)才是良性的，如果是支大于出，就說您兜里沒錢花了，這就要完蛋了。

現(xiàn)金流量表能直觀地了解家庭的收入來源和支出工程，并對各局部所占比例有所了解，從而看出收支狀況，并有針對性地進行開源或者節(jié)約方案。

通過現(xiàn)金流量表，您可以知道家庭的收入有多少，包括工資收入和資產(chǎn)性收入；支出有多少，包括日常開支、租金、教育費用、保險費用等，是收入大于支出還是支出大于收入？除去開支，我還有多少錢可以進行投資或作其他用途。

家庭收入主要可以分為兩局部——工資收入和資產(chǎn)性收入。工資收入，顧名思義，它主要指是勞動收入，而資產(chǎn)性收入是指利息、利得、分紅及租金等收入。如果您的工資收入占總收入的比重較大，則說明您需要制定詳細的理財規(guī)劃來增加您的資產(chǎn)性收入。如果您的資產(chǎn)性收入占了很大的比重，那么恭喜您，已經(jīng)步入了財富自由之列了。

家庭支出也可以分為兩局部——固定支出和彈性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行〞等開支，包括日常生活開支、房產(chǎn)費用、汽車費用以及保險費用等。固定支出就好似是面包，是為了滿足我們每天必不可少的生存需求而必須的支出。彈性支出包括個人護理開支、休閑娛樂等費用，它就好似是黃油，不是必需的，但是可以根據(jù)每個人的興趣愛好和收入情況來調(diào)整。

一般來說，固定支出相對穩(wěn)定，隨著您的收入水平提高，它所占的比重也會隨之降低。而彈性支出則會隨著您的收入水平提高，所占比重加大。

通過您的現(xiàn)金流量表，可以判斷自己的短期償債能力，現(xiàn)金到期債務(wù)比等于現(xiàn)金余額除以本期到期債務(wù)，這個數(shù)值越大，說明您的短期償債能力越強。

到年底的時候，您可以做這兩張表，如果收入比支出多，那么您家里的凈資產(chǎn)就多；如果收入比支出少，那您的凈資產(chǎn)就會縮減。所以這兩張表是關(guān)聯(lián)的，就是您知道您家里今年是比去年芝麻開花節(jié)節(jié)高了？還是越來越挫了？如果您老是收小于支，那么您家里的資產(chǎn)就會越來越少，您只有不斷增加收入，您家里資產(chǎn)才會增加。家庭資產(chǎn)體檢的三圍

家庭資產(chǎn)體檢的三圍

家庭的資產(chǎn)負債表就像我們每個人的家庭體檢，一年一次就可以，一年兩次也不多，您要是時時檢、月月檢，那就太多了，除非發(fā)生了使您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動特大的事情。

就像每個雞蛋的屬性都不同，對于家族資產(chǎn)，您也需要從三個圍度去作X光檢查。

第一是它們的流動性不同。實物資產(chǎn)的流動非常慢，但金融資產(chǎn)流動就相對容易。

第二是收益性不同。有的資產(chǎn)收益可能很高，比方說您會買股票，可能漲幅翻番，股票、基金也曾經(jīng)有幾個年度是翻番的，但是您要是買國債，那肯定不可能的，它只能有百分之幾的收益。

同時還有第三個屬性很重要，就是平安性不同。為什么沒有人會覺得我到銀行存款有風險，而一買股票、一買股票型基金，就覺得有問題？

做家庭資產(chǎn)負債表，除了剛剛說的定期要做資產(chǎn)負債表的回憶和重新梳理，還有就是如果發(fā)生大的經(jīng)濟周期的變化，或是您有什么資產(chǎn)方面的重大變動時，您?要及時地調(diào)整自己的資產(chǎn)負債表，進而重新審視您的財務(wù)狀況。

比方說您上半年買了個房子，現(xiàn)在它可能漲了20%。您整個資產(chǎn)負債表就會發(fā)生非常大的變化。

如果您是剛剛買完房子，那么您的流動性可能會有問題，您要考慮遇到緊急情況，資金周轉(zhuǎn)還靈不靈，因為您擁有更多的是不流動的資產(chǎn)。如果您用了銀行貸款，您的負債比例會上升，整個資產(chǎn)的風險也會相應增加。

另外，當您發(fā)現(xiàn)您的資產(chǎn)負債表金融資產(chǎn)里的固定收益類和權(quán)益類資產(chǎn)發(fā)生大比例的變化時，比方說您的股票大幅度縮水了，那您這塊的資產(chǎn)肯定就減少了，因為已經(jīng)發(fā)生大幅變動，這時也是需要進行及時調(diào)整的。以下是可能需要引起您重視的幾個問題。資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（1）

資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥

現(xiàn)金、活期存款等資產(chǎn)低于家庭平均月開支的3倍

如果現(xiàn)金、活期存款等資產(chǎn)低于家庭平均月開支的3倍，我覺得是不平安的。我們講現(xiàn)金和活期存款，包括短期的定期存款，對于一個普通家庭而言，我的標準是半年到一年的。因為，這種錢是應付您日常支出的，現(xiàn)在即使一個白領(lǐng)也好，一個上班族也罷，突然之間失去工作，在目前市場競爭這么劇烈的情況下，半年一年找不到工作并不奇怪。因此要留夠一年的生活費，這是我一貫給出的標準。如果這一年您突然沒工作了，應該保證家里該吃該喝的沒問題，一年之內(nèi)找到工作的幾率要遠遠大于3個月。

所以說家里的資產(chǎn)，從理財角度講，流動性、平安性和盈利性，應該是匹配的，要充分考慮到流動性，就是說您一旦用錢的時候，是不是有現(xiàn)錢可以用。

我前兩天就接到一個觀眾電話，是五十多歲的一個婦女，那個大姐問我一只股票什么時候能夠復牌。我問她為什么這么急，她說我丈夫病了，需要動手術(shù)，家里沒這么現(xiàn)錢，我需要把股票賣了，然后去給他付手術(shù)費，但是這股票遲遲不能夠復牌。

在資產(chǎn)負債表中有一個很重要的指標，就是權(quán)益類資產(chǎn)的比重。權(quán)益類資產(chǎn)一般存在高風險，您要定期跟理財專家去分析您的資產(chǎn)情況，在您整體的資產(chǎn)中，有百分之多少放在固定收益類的產(chǎn)品中，百分之多少放在權(quán)益類的資產(chǎn)里面，百分之多少放在實物資產(chǎn)里面，等等。還有，這個配比是否與您的理財目標相匹配。一般情況下，對于普通人來說，權(quán)益類資產(chǎn)投資的比例為30%比較適宜。

家庭理財其實就是一個資產(chǎn)配置的過程，您要把錢分配到不同的地方。所謂理財，就是說您把不同的錢放到不同的工作崗位上，存款就是存款，債券就是債券，保險就是保險，閑錢才能拿來炒股票。也意味著在您保有五年到十年生活費以外的錢才能干這個，現(xiàn)在很多人是把自己娶老婆的錢扔到股票上，指望賺出買房子的錢，結(jié)果連老婆都沒了。

全家一個月的總支出占總收入的2/3以上

如果吃喝用度，這種生活必須消費占到您儲蓄金額的2/3以上，那您的儲蓄率可能就稍微低了一點，中國人一般的儲蓄率會在30%以上。您要是超過2/3以上太多的話，可能就要在某些地方注意一下，是不是要節(jié)省一下支出。實際上我覺得量入為出，甚至量存為出都是應該的。很多人不存錢、不投資，是覺得沒有錢，實際上應該反過來，先定好我存多少錢，投多少錢，再定我花多少錢。對于女孩子來說，記賬是一個很好的方法。因為您會發(fā)現(xiàn)自己買了很多根本用不著的，或者是一兩年只用一次的那些小東西。不記賬是不知道的，因為覺得幾十塊錢或一百塊錢，當時消費沒有壓力，只有您記了賬之后，一加總數(shù)就會發(fā)現(xiàn)，這些錢根本是沒有必要的支出。我們計算的日常支出，還房貸、吃喝、還卡債等，這是屬于日常支出。房子在沒有變成您的完全所有權(quán)之前，每月您要去還房貸，還是屬于一種消費行為，但人壽保險的支出是屬于您投資型的支出。關(guān)于人壽保險，我個人認為，一般應該是人進入中年以后要做的事情，就是35歲之后做的事情；35歲之前，因為您要買房、買車，需要很多消費，35歲到55歲之間，是應該自己儲存人壽保險的。所以說您的支出要區(qū)分出來，哪些是消費型支出，哪些是投資型支出。您需要把您的投資預留出空間來，然后去控制您的消費。從本質(zhì)上講就是節(jié)省消費，用剩下的錢去投資，以錢生錢，這是理財?shù)暮诵暮捅举|(zhì)。如果您不省錢，掙一個花一個半，天天還刷信用卡向銀行借錢，您什么時候能有錢投資呢？當然，每個家庭的財務(wù)狀況都有不同，消費和支出的比例也要根據(jù)不同家庭具體情況具體分析。首先要審視自己，弄清楚自己想要過什么樣的生活，然后再決定適合自己的消費和支出的比例。理財?shù)哪繕耸且屪约哼^上舒服的生活。資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（2）大局部資金都用于定期與活期存款我們的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，有31.6%的人都成認，他們大局部錢全用于定期與活期存款。如果您的存款額足夠大，比方說您有上千萬的存款，每年的利息額已經(jīng)足夠您的生活了。在過去一段時間，金融危機爆發(fā)，股市下跌，房價也下跌，諸如此類，大家會覺得，我的錢全在銀行里存著吧，多平安啊。我明確告訴您，這很危險！我看到了一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2009年中國的平均壽命是73.05歲，其中男性為71.3歲，女性是74.8歲。日本的女性活得最長，平均年齡86.09歲。如果以這樣的時間來算的話，很多女性55歲就退休了，可能還有二三十年的生活。如果您退休的時候，能夠有100萬的存款，看起來還不錯吧？假設(shè)按每年5%的通貨膨脹率計算，就意味著14年貶值一半，14年以后就變成50萬，再過14年以后就變成25萬了，那一年您83歲。無疑，用于定期和活期存款的儲蓄，短期來看似乎平安，長期來看太不平安了！它會使您家庭資金的利用效率降低。以這幾年的經(jīng)驗來看，活期存款和定期存款的利息都很難跑贏通貨膨脹的比率，何況我們前面談過，僅僅跑贏通貨膨脹，也沒多大用。所以要讓您的錢滾動起來，我們辛辛苦苦地工作，怎么能讓您的資金每天躺在銀行里睡大覺呢？有的朋友可能會說，它是動起來了，萬一越動越少了呢？地球最近仿佛調(diào)到了震動模式，不動產(chǎn)都能震沒了，何況我那倆小錢。咱們得讓它適量運動啊，如果您是風險承受能力差的、靠拿退休金生活的老年人，買點保本的理財產(chǎn)品行不行??？發(fā)財要趁早，大都買股票這是另一個極端，我身邊不少年輕人都采取這種頗為激進的方式，股市好的時候，希望每一分錢都能像飛人博爾特似的，股市不好的時候，根本就像前些日子的劉翔了，反正心在不在股市里不知道，但錢都留下了。這種權(quán)益類資產(chǎn)的高風險，從滬綜指6124點跌到1664點，都明明白白地告訴您，您需要定期總結(jié)回憶您的資產(chǎn)狀況。整體的資產(chǎn)中，有百分之多少放在固定收益類的產(chǎn)品中，百分之多少放在權(quán)益類的資產(chǎn)里面，百分之多少放在實物資產(chǎn)里面，等等，這個配比是否與您的理財目標相匹配。一般情況下，權(quán)益類資產(chǎn)投資的比例不要超過30%。家庭70%的收入來源于工資收入前一章我們講過，一個家庭的收入來源于兩方面，一是工作，一是理財。我們理財?shù)哪康?，第一是跑贏通貨膨脹，第二就是實現(xiàn)財富自由，如果有一天您的理財收入能超過工資收入，那是一個非常理想的狀況。最理想的狀態(tài)就是沒有工資收入，光靠理財收入就能完全應付家庭收入的支出，這就是財富自由。理財有多重要，聽了故事就知道。我的一個朋友是全職太太，她通過理財掙的錢，比她老公的工資收入還高，又不耽誤照顧家庭和孩子。另一個朋友更絕，經(jīng)濟危機中，老公的公司財務(wù)上遇到問題，瀕臨破產(chǎn)，身為八年家庭主婦的她，臨危不亂，挺身而出，一下子拿出上千萬。這時她老公才知道，八年來，他給她的家用，她沒有全部拿去做SPA和買名牌，在他辛勤打拼的時候，老婆也沒有把全部的時間花在遛狗和打麻將上，而是用在了家庭的理財事業(yè)上。理財千日，用錢一時，老公感動得涕淚橫流，夫妻更加恩愛不說，還毫無保存地讓老婆全面參與到家庭的財富方案當中，并委以重任。其實理財這事挺復雜的，尤其是家庭資產(chǎn)到達一定階段后，它甚至需要全身心投入，完全是一個fulltime的工作。誰說婦女不如男，家庭主婦不值錢？對了，透露一下，這就是我下本書的主題啦。不過，因為炒股或是外面的一些所謂生意耽誤正常的工作，這是我一直不贊成的。一心不可二用，職業(yè)規(guī)劃是理財規(guī)劃中的一局部，也是長時間的家庭或個人的重要經(jīng)濟支柱，何況它帶來的成就感和滿足感是無可替代的。千萬不可緣木求魚啊！您有很多簡單的方式可以選擇。比方說房子或商鋪的租金，再比方，您可以跟朋友一起投資開一個小店，比方小咖啡館，瑜伽館，等等，做單純的股東。資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（3）現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)中，房產(chǎn)比例超過70%在某一個時點上，或者某一兩年之內(nèi)，房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%，甚至超過70%，都是是很正常的。假設(shè)說您擁有了房產(chǎn)，剛剛還完貸款，手里沒有多少現(xiàn)錢，那您家里資產(chǎn)可能是100萬，房產(chǎn)占90萬都是很正常的。這對很多中青年人在過渡階段是正常現(xiàn)象，但是從長期來說，這個比例一定要改善。如果您還年輕，其實是可以盡量多貸些款，杠桿的力量用得大一點，盡管目前貸款利率沒前兩年優(yōu)惠，但也是個低利率時代，再加上越來越強烈的通脹預期，您不妨回憶一下，十年前借五千塊錢都睡不著覺，換現(xiàn)在，沒準人家都不指望您還。有的年輕人的風險承受能力比較強，而且收入比較穩(wěn)定，但是您在實際操作的時候，卻浪費了這種能力，本來我貸50%也是沒問題的，但實際上我只貸了20%的比例，這時候就使房產(chǎn)所占的比重過大了，而您把那些錢的使用效率降低了。因為我們在計算房子所占資產(chǎn)的比重時，分子是房產(chǎn)，分母是總資產(chǎn)。我們說，資產(chǎn)是屬于您的以及您可控的資源，因此，總資產(chǎn)里面，也包括了您的負債。從經(jīng)濟學原理來說，您貸的錢越多，您的房產(chǎn)在總資產(chǎn)當中的比例就會越低。我們一再強調(diào)所有理財方案的個性化，理財要因人而異。我也見過年紀比較大的、快退休的人去買房，本來手上的錢根本上是可以付完全款的。但是呢，覺得股票好賺錢，就去貸款，銀行也很配合，他就把自己手上省下來的那些錢拿去投資股票。這個風險就比較大了，萬一有個閃失，豈不是要用退休金去還房貸嗎？所以，我們只是提供一個思路和方法，如果您有投資能力，或者說您找到了可以幫助您實現(xiàn)投資目的的人，可以多做一點。如果您沒有這種能力，還是把錢都用到房子上靠譜。住房按揭款超過家庭月收入的50%有人說中國也會有次貸的一個理由就是，盡管我們規(guī)定的首付款比例很高，但是太容易開假收入證明。既然都當房奴了，為什么不當?shù)脧氐滓稽c呢！有的人會覺得，現(xiàn)在房價是每平米8000元，通脹一來，每平米10000還不一定買得上，那為什么不現(xiàn)在買大點的房子，多貸點款呢？反正以后錢不值錢，工資會漲，那時候還貸比現(xiàn)在要容易得多。但是，如果您現(xiàn)在每月房貸的比例太大，就會造成巨大的財務(wù)壓力。在后危機時代，經(jīng)濟復蘇還不穩(wěn)定，一旦減薪裁員，那您就可能面臨財務(wù)上的滅頂之災。此外，通貨膨脹真來的時候，一定會加息，我們大多用的是浮動利率貸款，就是利率漲，您的貸款利率也會漲。現(xiàn)在是5%左右，一旦利率上浮，7%在過去也是很正常的，那么在未來20年間，您貸60萬的本金，就要還60萬的利息。如果貸款利率超過8%，您貸款還的利息，恐怕比本金還多。如果房貸壓力太大，您可以檢查一下是不是貸款期限太短了。如果從20年變成30年，每月月供自然會減少。而且，您的余錢也可以來做其他投資理財，這樣的話，只要它的收益率超過貸款利率，您的資產(chǎn)就會逐漸增加的。比方熊市的時候，您就多還貸款，少理財；牛市的時候，您就可以少還貸款，多理財，靈活處置自己的資產(chǎn)狀況。量好咱的腳，數(shù)清楚我們有多少資產(chǎn)，選一雙適宜的鞋，制定一個適宜的理財規(guī)劃，我們的財富之路將就此展開！李南支招新婚夫婦月收入共計10000元。今年貸款買了一套80萬的房子。首付24萬，其中10萬是借來的，自己存款14萬，其余作按揭，家中還有2萬存款。請做一下家庭資產(chǎn)負債率的分析。要計算家庭的資產(chǎn)負債率，我們首先要搞清楚這個家庭的總資產(chǎn)和總負債。這個家庭的總資產(chǎn)是他們的房產(chǎn)和他們的現(xiàn)金存款，也就是80萬+2萬，一共是82萬?？傌搨褪撬麄儼唇視r欠銀行的56萬和首付時借的10萬，一共是66萬。接下來就可以算這個家庭的資產(chǎn)負債率了，即用66萬除以82萬，約等于80.48%。第4局部您是天生購物狂嗎購物狂素描，請對號入座什么對您的財富有消滅性打擊？不良婚姻和不良消費。消費規(guī)劃是理財中的重要環(huán)節(jié)，但凡黃金周、節(jié)假日等消費強檔，商家無一例外賺得盆滿缽滿。您別謙虛，這其中一定有您的一份功績，但是“血拼〞回來的這些東西，真的是您需要的嗎？“需要〞和“想要〞之間到底是一種什么樣的關(guān)系呢？您買完東西之后心里真的覺得很過癮嗎？是“不買懊悔，買了更懊悔〞嗎？您到底是不是一個天生購物狂呢？先別急著作檢討，消費行為的背后有很多超越消費的話題。

購物狂素描，請對號入座

“購物狂〞是近年來比較流行的說法。感性地說，我覺得所謂購物狂應該是一下子很沖動地沖進頂尖的ShoppingMall里，挑出一堆衣服對營業(yè)員說“這幾件我不要，其他都給我包起來〞。或者從頭到腳都像圣誕樹那樣，沒有一件不是名牌，已經(jīng)名牌到讓別人都覺得很眼暈的地步，這才是購物狂。

購物狂的本身性格并非是很狂躁的。在商場里興奮“血拼〞的時候，他們可能會很狂躁，一看到想買的東西就控制不住自己，然而回家之后，有的人會懊悔，也有的人會覺得很糾結(jié)。并不是說有多少錢或者花了多少錢，就把自己視為購物狂，而是看自己的消費是不是與自身的經(jīng)濟實力相匹配。如果自己就200塊錢，還要穿199塊9毛的衣服，而且天天都這樣去生活去購物的話，那可能會成為一個購物狂。但如果自己身家2000萬，每天花200塊錢，或者每天花1000塊錢、10000塊錢，那么對他來說，這樣的消費跟他的經(jīng)濟實力是相匹配的。

一個購物狂到底是什么樣子的？我在一本書上看到這樣的描述，大家可以對號?座一下。購物狂的明顯特征——就是衣櫥里塞滿了5件以上沒穿過的新衣服；心情變化很快，花了錢之后心情馬上低落起來了；走到店面準備購物，就會覺得異常興奮；把婚禮或者活動當成一個Shopping的借口，不是著重于分享別人的幸福與快樂，而是在過分展示自己，參加李南的party還得換好幾件衣服，換好幾次妝，等等；另外還一種情況是因為過度消費而債臺高筑、入不敷出了。以上說的這五條，如果您要是都具備的話，那根本上可以算是購物狂了，而且程度還是“超級〞的。

其實我覺得一般人可能都會有上面提到的一到三條消?特征。如果這五條“表現(xiàn)〞您都沒有的話，那么恭喜您，您不是購物狂，但您是不是凡人呢？別說是女人，就算是男人，有時購物起來也很瘋狂的呢。天生購物狂？！別給自己找理由！從性格上來講，天生就是購物狂這種可能性不是很大，因為遺傳學對于心理性格的影響所占比重最多不超過40%，也就是說我們60%至70%的性格都是在后天生長環(huán)境中形成的。比方看到了媽媽是怎么去瘋狂Shopping的，或者是看到爸爸怎么去揮金如土的，于是就有可能會潛移默化地形成自身的消費觀念、消費方式。購物狂會有這種很微妙的心理——當看到別人瘋狂購物時，會絞盡腦汁地幫他們找各種各樣的理由，比方投資啦，送人啦，搭配啦。而到底是怎么回事，他完全搞不清楚狀況。其實這些都是在給自己一個潛意識的心理建設(shè)——如果有一天自己有這個沖動的時候，也會用這些已然存在的理由、借口去付出自己的N多money。也有人說，有些人特別容易受暗示，比方說在奢侈品的搶購上，按照時下流行的星座角度來看，天秤座就特別容易受暗示。舉個例子，被都市白領(lǐng)們尊稱為師太的香港著名作家亦舒就是天秤座的，她的書里面充滿了物質(zhì)，而且全都是世界頂級的奢侈品。她不一定都擁有過，但她都了解并有研究。天秤座一般都會認為只有奢侈品才與他們的身份相匹配。說到天生購物狂，我們常常會想到時尚界或者文藝界的明星。比方我曾經(jīng)聽說有女星在上海一個特別大的商場僅僅用了40分鐘就買了12雙國際品牌的高跟鞋。其實這樣的情況也不能算天生的。因為從事時尚界或者文藝界這些高強度工作的人，他們自己能支配的自由時間其實是很少的。如果他們有時機休息一天，那真的是“偷得浮生半日閑〞了。在難得的一天假期里，花多少時間去跟朋友吃飯，去跟家人親近，去跟自己的伴侶或戀人相處。而在這些事情之外，還能留多長時間給自個兒去逛商場呢，所以那肯定是沖進商場，看上中意的商品，趕緊試穿買單，一副打仗的派頭，因為他們時間有限，還有更重要的事情需要去做。所以有的時候這種類型的購物和他們自己的生活中可自由支配的時間是相對應的。也就是說他們濃縮了很屢次的購物行為，但是我們只看到了他們那一次的“瘋狂〞，就以為這應該是他們的常態(tài)。這還缺乏以判斷他們是否真的是購物狂。所以我希望通過這些文字讓有些讀者知道自己其實不算是一個購物狂，只不過是出于偶爾的沖動購物消費；而對于那些以為自己不是購物狂而實際上是購物狂的朋友，則友情提醒一下，您需要改一改了。購物狂的星級標準購物狂可以分成幾個級別。三星級——自我價值感來源缺乏，即自身缺少價值感。一個人如果對價值的認知很模糊，即便他有上百萬或上千萬的身價，也會覺得這些錢跟自己沒有什么關(guān)系。好比他是一個博士生、碩士生，如果他覺得這些學歷名頭不能學以致用，那么他也缺少價值感。如果再加上在工作和生活中，確實沒有其他價值感來源，那么就有可能會成為一個購物狂，因為只有在商場里的時候，才能夠看見真實的物質(zhì)符號，用錢換了很多真實的物質(zhì)產(chǎn)品，這時他們自身的價值感就會在一次一次的消費過程中得以實現(xiàn)。我曾經(jīng)看到一個統(tǒng)計，在美國有一千萬缺少價值感的人，而且男女比例好似約為1比9，他們會有這種病態(tài)的占有欲、病態(tài)性的購物行為。因為只有在這種一次一次的消費中，他們才能夠不斷地累積自己的自我價值，當這種自我價值累積到一定的程度，他們才找到了活下去的理由。打個比方，如果要是說我的家庭不是很需要我，父母覺得有我沒我都很快樂，不以我的幸福而幸福，以我的快樂而快樂；然后我也沒有自己的一個小家庭，沒有人會因為我的存在而感覺到快樂和幸福；我的觀眾也不再需要我，他們覺得看我節(jié)目也就那么回事，還不如聽樓底下大媽嘮嘮嗑來勁呢；而朋友覺得跟我說話太累，不想跟我說。這樣一來，我的價值感就沒有了，那我作為一個人在這個社會上的意義也就不存在了。所以這個時候我要想給自己找一個相對快樂的生存理由的話，首先要引起別人的關(guān)注。您在購物的時候，所有營業(yè)員的唯一指向性都在您身上，而且往往越是在高級場所里就越是如此，前呼后擁，端茶遞水的，就差有人在后面給您拿把扇子了。這時候，您就會感覺到有很大的價值存在感。這是我們說的購物狂的第一級別，也就是最最容易成為購物狂的人。有心理學家說，一些患有心理疾病的購物狂，往往是和童年的不愉快經(jīng)歷有關(guān)，比方在童年時一些需要不被滿足，長大之后就會比較容易產(chǎn)生這樣的一些行為。這是跟缺失有關(guān)系，就是小時候想要什么沒有什么，現(xiàn)在長大了有能力了，用不著別人給我買，我自己就能不受限制地滿足自己小時候的缺憾。這種類型的購物狂通常不會覺察到自己的這種心理問題，一般只能夠通過看心理醫(yī)生來解決克服。二星級——情感缺失，能夠成為購物狂的一個潛在特征。造成情感缺失的原因，有可能是兒時的情感沒有得到滿足，也有可能是親人離去，甚至有可能跟失戀扯上關(guān)系。不少失戀的人會去瘋狂地去購物，以此作為一個替代補償——雖然我不被你需要了，但是有人需要我，這些售貨員需要我，這些廠家需要我。其實還有銀行的卡片商也需要這些失戀的人。因為只要是有人需要，就會產(chǎn)生滿足感，所以這種情感缺失也是一種替代性的補償。我有一位朋友，她就屬于情感缺失。她與她父親感情非常好，突然父親因突發(fā)性事件去世了，再加上當時她男朋友也跟她分手了，她那段時間就突然特別喜歡去商場，只要有時間就會去購物。我的這位朋友不僅僅是上面說的那幾種情感缺失，她還因為出于對親人的思念，她害怕這種恐懼，害怕不再擁有。所以她的購物行為也有補償心理的因素。但這種購物行為可能是間隙式的，不一定是長期的行為，而是短期的發(fā)作。面對情感缺失，我們肯定是要發(fā)泄的，這個時候中肯地說，購物這種行為有時反而是一種比較有效的發(fā)泄途徑，至少有助于調(diào)適心理情緒。但事情常常是過猶不及的，過分依賴購物來舒緩情緒，并不是真正長久有效的方式，而且從個人理財角度來看，也是不提倡的。不要以為購物狂都是女性，不少男性也是購物狂，他們不一定是買衣服。我有一個同事就曾瘋狂地買各種各樣的電子產(chǎn)品，比方說手機、MP3、MP4等，只要一出新的產(chǎn)品他就會買。這也是一種購物狂。另外，還包括吃喝玩樂，這種消費其實也是購物狂的表現(xiàn)。只不過女性一般集中在買鞋買衣服上面，而男性則表達在滿足自己的“燒包〞情結(jié)。其實每一個人的人生中都會有沖動消費或者是不理智消費的時候，但沖動消費與購物狂并不能簡單地畫上等號。它們之間的區(qū)別在于，從心理學角度上來說，沖動消費屬于間歇性的，就像感冒和鼻炎一樣。比方說有打折或者贈品，或者有了情感上缺失等觸發(fā)因素之后產(chǎn)生的購置行為是沖動型消費。如果這種沖動性被疊加、持續(xù)了，就會容易變成了一個購物狂。隨著您年齡不斷地增長，閱歷逐漸地增加，慢慢會傾向于理智消費，即根據(jù)您的真正的現(xiàn)實需求進行消費。在生活中，讓我們花錢的事太多了，讓我們花錢的地方也太多了，而要干的正經(jīng)事也太多了，這樣實際上就不會完全將所有的注意力都指向自己，這就引出了下面我要說的購物狂第三級別——注意力閑置。所謂“注意力閑置〞是指一個人沒有什么正經(jīng)事可做，比方一般的宅女宅男，沒有一個能夠讓他們?nèi)?chuàng)造價值或者表達自我價值的正經(jīng)事情可以投放自己的注意力。他們不用帶孩子，因為可能會有老人或保姆幫助帶，也不用去為家庭打理很多的事務(wù)，因為會有秘書、助理等。像這類注意力閑置的人，可能更傾向于通過消費來到達自己的心理滿足。對于這類不愿接觸社會的人群來說，要找一點事干，就相當于無事生非。要么打打牌摸摸麻將，但不是特別健康，購物好歹還可以鍛煉胳膊腿呢，還有人際交流呢。這是表現(xiàn)最輕的一個級別，算是一星級吧，是人數(shù)比例最大的一個群體。我們每個人根本上都會有注意力閑置的時候，比方說我最近放假休息，可能我的朋友正好也沒有時間來陪我，而這時其實我是需要被關(guān)注的，我也需要去感受別人對我的贊揚或者評判，那么什么樣的場所別人給您的贊揚永遠是正面的而不會是負面的呢？當然是在商場里了。不戀愛就購物！都是多巴胺惹的禍！很多瘋狂購物的人，其實是把購物看做一種自我宣泄或者自我獎勵。很多人心里有些不快樂或者不開心的事情，他們會找朋友傾訴出來，或者是大喊一聲，或者是做一些運動宣泄出來，再或者就是通過所謂的沖動購物來釋放工作壓力、人際壓力、環(huán)境壓力等，當我們面對各種各樣的壓力而沒有出口的時候，購物是最便捷的釋放，同時也可能是最昂貴的釋放。對于這局部通過消費來釋放壓力的人，首先要理解他們，然后再幫助他們找到真正健康的釋放途徑。不是說這種購物狂就沒治了，除了把他們的信用卡沒收，就沒別的方法了。首先我們要針對他們不同的特征，比方說是由于自我價值感缺乏而造成的，就可以幫助他們找到自我價值感的來源渠道，他們的親戚、朋友、愛人應該多給予一些贊賞和鼓勵。當他們真正地得到別人的一種價值肯定的話，會產(chǎn)生很強烈的心理動力再繼續(xù)強化這種價值感，這樣就等于給他們的自我價值感找到了一個填補的渠道，而不用在商場里的導購小姐那里獲得自我價值的肯定，使他的自我價值感多渠化，并且增加、引導他們的宣泄渠道，而不是僅僅通過購物來宣泄。我們?nèi)四X會分泌一種多巴胺的物質(zhì)。我們所感到的快樂，是由于多巴胺的興奮、多巴胺的分泌在起作用。那么，多巴胺會在什么樣的情況下分泌呢？最常見的就是愛情。戀愛的時候多巴胺會大量、持久地分泌。所以戀愛的時候，總是會感覺到很甜蜜很幸福。而我們失戀的時候，為什么會進行購物呢？為什么我們承受的壓力過大之后會去購物呢？因為人們在這個時候的情緒一般都是負面的、不積極的，而人的身體是有一個自我保護功能的，所以會分泌大量的多巴胺出來，讓自個兒的情緒被興奮地調(diào)動起來，或者能夠用購物時產(chǎn)生的多巴胺分泌，替代失去愛情時產(chǎn)生的多巴胺。多巴胺在戀愛中能夠分泌，在購物中能夠分泌，當然也能夠在您中了500萬大獎時大量分泌。所以說，多巴胺并非得通過購物才能制造，也不一定非得通過戀愛來產(chǎn)生，雖然戀愛產(chǎn)生的多巴胺會最持續(xù)。其他的一些途徑，比方運動、自我學習，或者因為加班老板表揚……有很多可以產(chǎn)生多巴胺的方式。這種情緒上的滿足、價值感上的滿足，還有注意力上的滿足，包括釋放壓力等，都是成為一個購物狂或者進行沖動消費的基礎(chǔ)。不是您一個人在戰(zhàn)斗！純屬群毆！當我們有了沖動的購物行為，其實不應該簡單地內(nèi)疚與自責。我覺得很多人都會有這樣的沖動的行為，比方我媽媽在家里也會買好多廚房用品，都是從電視購物上買來的。在沖動消費中，消費者一般是被廣告所誘導的，因為每一個廣告的背后，都有專業(yè)的心理工作者在設(shè)計。以某口服液的廣告為例，它的背后有一個強大的心理專家陣容，在給企業(yè)廣告做幕后的廣告心理籌劃。在他們的第一版廣告中，首先設(shè)計的是家庭主婦自己去購置，當時的廣告效果不盡如人意。因為第一家庭主婦舍不得給自個兒花錢，第二她們也不好意思對別人開口，第三她們不愿意成認自己到了應該去服某種口服液的年齡段。這時心理專家分析出這些心理特征之后，就把廣告的受眾改在兒女這一層次上。兒女為了要孝順?gòu)寢寱徶?；兒女為了要回家看望家人、看望丈母娘或婆婆，表達自個兒的孝順，會買；此外，兒女要表現(xiàn)自己多懂事，多有成就感，也會買，因為在改版的廣告中的那個小女孩手里拿了一個獎杯，所以這就等于給人一種心理暗示——您是一個已經(jīng)在事業(yè)上有某種建樹和成功的人。所以您千萬別以為您是一個人在電視機前做這種斗爭，您是一個人在和一堆的商家、心理專家、商業(yè)專家、營銷專家、企業(yè)家在作斗爭。您是跟一群人在戰(zhàn)斗，那是個集團軍。比方說做營銷的、做包裝設(shè)計的、做商鋪店面設(shè)計的以及做廣告設(shè)計的，都有心理專家在支持作戰(zhàn)。所以咱們輸也輸?shù)眯姆诜?，而且您為GDP做了奉獻。不過，自察還是需要的，您必須要覺察到，如果自己確實是因為