淺談互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險管理

淺談互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險管理——以宜人貸為例 摘要P2P在完善金融體系的同時，為一些中小規(guī)模的公司提供了更加廣闊的融資渠道和方式，也在一定程度上為大眾投資者提供新的投資渠道，這也是為什么近幾年P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務增速迅猛的原因。但是P2P貸款業(yè)務在中國的發(fā)展時間很短，基礎相對薄弱，迅速發(fā)展的同時暴露出的問題也越來越多，欺詐詐騙等行為和現(xiàn)象屢見不鮮，越來越多的P2P貸款平臺面臨關閉的風險。而這也讓我國國民深受其苦，這也足以說明，P2P網(wǎng)絡貸款平臺所存在的問題已經(jīng)不容忽視了。對其的監(jiān)管和管制也勢在必行，本文以“宜人貸”為例，分析其存在的信用風險和經(jīng)營方式，結合中國對于網(wǎng)絡借貸平臺的管理體系以及中國國情，研究P2P貸款領域存在的問題，并提出相應的解決方案和具體思路。關鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺；風險管理；宜人貸目錄TOC\o"1-2"\h\z\u18319一、緒論 38957（一）研究背景 314131（二）研究意義 314529（三）研究現(xiàn)狀 31889（四）研究思路及方法 520022二、相關理論概述 615153（一）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的定義及特點 626569（二）風險管理的定義及特點 75953三、宜人貸平臺風險管理體系及存在的問題分析 813887（一）宜人貸基本情況簡介 813478（二）宜人貸借貸平臺風險管理體系 917407（三）宜人貸風險管理體系存在的問題 1028075四、改進宜人貸風險管理措施 1131329（一）完善財務風險管理體系 113428（二）加強內部員工管理 1226358（三）建立嚴格的提現(xiàn)管理制度 1324707五、結論 142992參考文獻 15——以宜人貸為例一、緒論（一）研究背景P2P網(wǎng)絡貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，但是起步較晚，在大數(shù)據(jù)時代下，我國的貸款形式產(chǎn)生了新的變化、人民的閑散資金有了更多的投資渠道。P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務在中國的發(fā)展速度越來越快，但是在迅速發(fā)展的同時，卻沒有良好的監(jiān)管體系和相關法律法規(guī)，導致體系與產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡[1]。特別是在經(jīng)濟發(fā)展受阻的時候，其獨有的高風險特性會被暴露無遺，經(jīng)營不善，平臺倒閉，欺詐停業(yè)等情況屢見不鮮，批圖皮網(wǎng)絡借貸業(yè)務主要面對的是普羅大眾，所以其負面新聞的影響也會更大一些，在這樣的情況之下，民眾對于P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的監(jiān)管要求越來越高（二）研究意義“P2P網(wǎng)絡借貸”與之前的金融借貸和機構借貸不同，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，獨立于借貸雙方之外的信息渠道。P2P網(wǎng)絡貸款將線下借貸業(yè)務移植到了線上，這也使得民眾的貸款需求得到了更大的滿足，渠道被進一步拓寬，但是對于這個新興產(chǎn)品的監(jiān)管和法律體系的制定卻還有著很大的提升空間，監(jiān)管不力導致的各種問題和危機越來越頻繁[2]。我國現(xiàn)在所進行的P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)，仍然處在一個朦朧的地帶，應該盡快地對其進行規(guī)范和引導（三）研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡貸款平臺最先出現(xiàn)在英國，由于其獨有的特點，迅速在世界范圍內得到快速發(fā)展，這對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了較大的威脅，但也在一定程度上激活了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)。PeterRenton(2013)對ZoPa,ProsPer和LendingClub都發(fā)展情況進行了分析，研究發(fā)現(xiàn)，不同平臺的運營方式可能會有差別，但是核心理念卻基本相同，原有的金融服務和提供貸款的渠道，不足以滿足大眾的根本需求，但是P2P自身的模式卻可以在最大程度上滿足人們的資金需求。A.ByanJanker,M.Heikkila和J.Mezei(2015)對借出人的信用評估能力進行了分析，認為他們普遍不具備完善的信用評估體系，而且互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中本身就具有較多的不確定因素和跳蛋的信息不對稱性，這就導致網(wǎng)絡貸款業(yè)務的風險性大大增加。通過對LendingClub平臺的借貸數(shù)據(jù)進行分析，并對借款人的違約概率進行基本測算，得出了一個良好的篩選體系，通過這個體系進行篩選，能夠最大程度上保證借款人的還款信用，從而降低風險。Lin(2015)信息的透明程度和融資人的信用是控制P2P網(wǎng)絡貸款風險程度的核心要點。信用程度越差，違約率也就越高；如果借款人的信息可以進一步公開透明，拖欠借款的問題也會得到解決。Michels(2012)經(jīng)過研究之后發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡貸款平臺所具備的信息越多，借款人融得資金的效率和成功率也會得到顯著提升，融資額度也會進一步提升，融資成本會進一步降低。Salttery(2013)認為P2P網(wǎng)絡貸款平臺存在一定風險。而且網(wǎng)絡借貸平臺不具備降低風險的能力，很可能出現(xiàn)倒閉跑路等情況。此外，P2P網(wǎng)絡貸款平臺缺乏隱私保護意識，很有可能將借款人的信息公之于眾。2.國內研究現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡貸款服務是互聯(lián)網(wǎng)金融的新型衍生品，具有較強的風險性，國內學術界對其風險性的探討已經(jīng)由來已久了，國內學術界主要針對外部監(jiān)管和平臺，自身約束兩個角度提出了一些行之有效的解決辦法：陳作章和趙敏（2016）P2P網(wǎng)絡貸款行為中，最有可能出現(xiàn)風險的是借款人不具備還款能力，從而導致借款逾期，他認為，產(chǎn)生風險的主要原因共有兩方面：首先是放款平臺，不具備得知款項流向的能力，其次則是網(wǎng)絡貸款平臺的信用評級體系有待提高，無法對借款人的信用進行良好的評估，借貸過程中所可能產(chǎn)生的風險也被進一步提高了張琦(2016)從P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務的運營機制出發(fā)，并結合美國的FICO以及德國的ICP微貸，還有我國的一些商業(yè)銀行，現(xiàn)行的信用評估體制，未P2P網(wǎng)絡貸款平臺提供了包括收入水平，違約記錄和工作內容等各項信息的借款人信用評估體系，通過運用AHP層次，形成了獨特的信用能力評估系統(tǒng)。趙玉平，胡鵬(2016)對P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務風險的源頭進行了分析，對P2P網(wǎng)絡借貸平臺過程中可能出現(xiàn)的集中違約情況，結合國外形勢進行分析，運用控制風險敞口，控制違約損失率和控制違約率三種方法，控制網(wǎng)絡貸款過程中可能出現(xiàn)的風險。王寶娜，鄔楓(2016)深入分析了中國P2P網(wǎng)絡借貸體系，并將其劃分為五種類型，主要包括：有擔保，純中介，電子商務，債權轉讓，和公益，對借貸行為中的四種主體包括平臺，借款方，借出方，以及第三方機構進行分析、深入解析其中可能蘊含的法律問題和風險，并提出了具有針對性的意見和建議：首先是管理分類，P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務與銀行借貸不同，不能用傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式對其進行監(jiān)管，P2P網(wǎng)絡借貸可以被規(guī)模較小的企業(yè)提供更廣闊的融資渠道，所以，對于P2P網(wǎng)絡借貸來說，應該制定一套更具有針對性的監(jiān)管體系；其二是相關法律法規(guī)的制定；第三是個人征信系統(tǒng)的進一步完善；第四是加強對中間賬戶的監(jiān)管力度，可以有主流的商業(yè)銀行對P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務進行監(jiān)管和暫存；第五則是借貸平臺應該定期披露相關信息，保證信息的公開透明；第六則是提升對擔保公司的要求：參與P2P擔保公司必須受到相關金融機構的授權和許可；第七則是需要接待平臺自身進行嚴格的約束，提升相關從業(yè)者的道德底線。劉麗麗(2013)認為，P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務在法律領域的合法性很難被確定，就是由于法律體系的不健全導致的，對P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的監(jiān)管不足，法律具有的效力也會在一定程度上受到影響，缺乏完善的信用評估體系以及借貸過程中所存在的信息不對等情況，使得借貸風險驟增，P2P網(wǎng)絡借貸平臺還有可能出現(xiàn)挪用資金的問題，從而影響到資金的流動性。盧馨(2015)從P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務期限短、金額小，門檻低的特點出發(fā)，對中國現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務法律體系進行分析，具體包括洗錢風險，法律風險，監(jiān)管風險，信用風險，網(wǎng)絡風險和操作風險等、并對望款者，借款者，平臺以及監(jiān)管部門提出相應要求，并提供了行之有效的解決方案。葉桂強(2013)主要分析了小額貸款業(yè)務中存在的風險，從借出方和借款方兩個角度出發(fā)進行分析，分析的結果顯示，影響借貸風險的核心要素在于借款者的年齡受教育程度，工作薪酬等都有一定的關系。王振(2012)認為P2P網(wǎng)絡借貸平臺無法對款項進行嚴密追蹤，所以對借款人的資質和還款能力了解也不夠透徹，從而導致的風險和問題，這就需要進一步完善監(jiān)管措施、加大反洗錢力度，從法律的角度徹底杜絕相關問題的出現(xiàn)。洪娟(2016)從五個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的問題防范進行了分析：第一是從互聯(lián)網(wǎng)角度出發(fā)，建立起更加安全完善的結構，第二是從金融角度出發(fā)，完善借款流程、第三是從法律角度出發(fā)，加強監(jiān)管的同時，完善立法、第四是從監(jiān)管層面出發(fā)，相關監(jiān)管部門進一步發(fā)揮其作用力、第五則是從行業(yè)從業(yè)者自身的自律能力出發(fā)。陳作章(2016)分析了中國現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡貸款平臺運營情況，將P2P網(wǎng)絡借貸平臺可能面臨的法律風險分為三類，包括刑事法律風險，民事法律風險和金融法律風險、以這三類風險為核心，學習國外的相關經(jīng)驗，改善監(jiān)管方式，明確監(jiān)管體系、優(yōu)化征信要求、提升中間賬戶的作用、發(fā)揮第三方監(jiān)管機制的制約能力，從而對其進行更大力度的監(jiān)管，杜絕一些風險的發(fā)生。（四）研究思路及方法1.研究思路本文通過對現(xiàn)有金融體系下的P2P網(wǎng)絡平臺所存在的風險管理問題進行分析，明確了P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務所具有的特性，和相關領域存在的不足，以“宜人貸”為例，分析宜人貸網(wǎng)絡貸款風險管理中存在的一些問題，并提供更具針對性和可行性的解決方案。2.研究方法(1)文獻研究法通過對相關資料文獻進行分析，綜合國內外相關領域學者的觀點和研究成果，明確本文需要研究的具體領域和相關問題，用相關文獻來使本文的研究體系更加完整，為本文課題的研究，提供更多的理論基礎(2)調查法結合本文的研究課題，提出具有針對性的問題，用問卷調查的方式對相關人員進行調查，并對調查結果進行詳細的剖析，給本次課題的研究提供更加完善的數(shù)據(jù)支持。(3)案例分析法找尋具有代表性的案例，用案例分析法，對典型事例進行深入分析，為課題的研究提供更多事實依據(jù)，從而得出更加準確的結論。(4)總結歸納法對相關資料進行歸納和總結，找尋其中異同，讓課題的研究更加得心應手，相關信息也更加充實。二、相關理論概述（一）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的定義及特點1.P2P網(wǎng)絡借貸平臺的定義P2P網(wǎng)絡借貸，又被稱為點對點網(wǎng)絡貸款。作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以將民間的閑散資金聚集起來，提供給一些有融資需求的客戶。P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務的產(chǎn)生，給中小企業(yè)提供了更加完善的借貸渠道，同時也給民間借貸提供了更多的選擇，憑借著其獨有的特點，在世界范圍內迅速發(fā)展。2.P2P網(wǎng)絡借貸平臺的特點1）參與主體多元，違約風險較高好我國現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡貸款平臺的參與者以私人為主。主要包括學生，公司職員等，中國的金融領域，銀行金融為主流，而銀行金融的門檻相對較高，放款要求也更加嚴謹，這是許多有著借款需求的人說無法達成的。一些小型企業(yè)為例，他們在起步階段，需要的資金是很多的，但是銀行的門檻又非常高，這就在一定程度上形成了矛盾。中小企業(yè)對資金的需求無法得到滿足，銀行的放貸任務又沒有辦法完成。而且線下的貸款機構資質普遍調查，利息偏高，風險過大，數(shù)額太小等問題，使其無法成為中小企業(yè)融資的主要渠道。但是P2P借貸平臺貸款數(shù)額大，手續(xù)靈活，成本低的特點，在一定程度上滿足了中小微企業(yè)的資金需求。越來越多的人開始通過這一方式進行融資，社會的不同層次，不同年齡不同，教育背景不同階級的人都開始通過這一方式獲得資金。2）行業(yè)準入門檻低，平臺質量良莠不齊我國的金融體系具有獨特之處，這就是德P2P網(wǎng)絡貸款平臺在誕生之初就存在不足。先天不足的情況必然導致后天畸形，該領域存在的問題越來越多，包括手續(xù)太過簡單，準入門檻過低，審核標準不明確等等，這都會對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的資質和能力造成嚴重的影響。2012年，建立一家P2P網(wǎng)絡貸款平臺，只要30萬元即可，而且手續(xù)相對簡單，也沒有硬性規(guī)定和要求。這也是為什么在之后的幾年里，網(wǎng)絡貸款平臺數(shù)量驟增，越來越多的平臺開始出現(xiàn)在大眾的視野之中。龐大的數(shù)量所掩蓋的，正是相關機構資質差，風險高的問題。3）交易方便快捷，信用審核薄弱P2P網(wǎng)絡貸款平臺具有便捷的特點，這是許多傳統(tǒng)平臺所不具備的，網(wǎng)絡貸款平臺的貸款流程更加精簡，門檻更低，這都是導致其迅猛發(fā)展的主要因素。在進行借貸業(yè)務的時候，往往只需要幾個簡單的步驟，其中包括提供借款人的身份信息，并對其進行簡單的審核，由于放款平臺資質龐雜，對個人信息的審核標準也參差不齊，但是對于借款人來說，這是十分方便的，只需要在互聯(lián)網(wǎng)上填寫相關信息，完成注冊后，即可獲得啊，屬于自己的額度。這也在一定程度上體現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的便利性，使得借款業(yè)務的效率驟增。但這也是一把雙刃劍，越來越多的隱性問題開始暴露了出來。例如平臺為了獲得更加亮眼的業(yè)績，刻意降低放款要求，這就會在無形中增加風險，使得借款人無法及時還款，出現(xiàn)壞賬問題[4]。這對于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的長期穩(wěn)定發(fā)展來說，是一個極為嚴重的隱患。（二）風險管理的定義及特點1.風險管理的定義風險管理通常是指一家公司以具體的經(jīng)營目標為核心，在公司運營的過程中對各個經(jīng)營環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的問題進行把控，樹立風險意識，完善風險對沖體系，制定應對策略、發(fā)揮企業(yè)內部組織體系規(guī)避風險的作用、進一步完善內控系統(tǒng)，為了公司的長期穩(wěn)定發(fā)展，從而實現(xiàn)企業(yè)的最終目標所執(zhí)行的行為和方法。2.風險管理的特點1）全面性對于風險管理來說，首先要避免公司及利益相關人的資金受損，除此之外，還要抓住風險中的機遇。這就體現(xiàn)了風險管理的全面性，全面性主要有以下三個要求，首先，應該保證企業(yè)的最終發(fā)展目標與風險管理目標相同；其次，對于公司的風險管理，應該將公司經(jīng)營的全部環(huán)節(jié)都囊括在內；最后則是需要對所有的可能發(fā)生的風險進行預測，評估和把控。2）一致性風險管理具有一致性。這對于企業(yè)的文化和責任感來說是巨大的考驗。除此之外，還需要掌握科學有效的方法，方法與意愿相結合，才能更好地發(fā)揮風險管理的作用。3）關聯(lián)性科學的風險管理體系，是一個由多個系統(tǒng)組成的完整系統(tǒng)，其組成要素主要包括、溝通系統(tǒng)、信息系統(tǒng)，指揮系統(tǒng)決策系統(tǒng)，財務支撐系統(tǒng)和后勤保障系統(tǒng)等。所以，除了風險管理體系本身可以影響到風險管理的具體功效以外，其下屬的子系統(tǒng)也會對風險管理系統(tǒng)的功效造成影響。一旦其中一個子系統(tǒng)出現(xiàn)問題，風險管理體系的作用就會受到相應的影響。4）集權性在公司內部形成強有力的風險控制體系，就是集權性的主要體現(xiàn)形式，風險管理系統(tǒng)想要發(fā)揮其最大作用，必須要保證職權的明確。此外，一家公司的管理層應該更具權威性，公正性和客觀性，這也是集權性的具體表現(xiàn)5）互通性想要保證風險管理體系的有效運行，就必須要保證信息的及時溝通。在企業(yè)內部建立起一個高效完整的信息溝通體系。能夠保證企業(yè)內部的員工明確其自身應該完成的任務和應該承擔的責任，讓風險管理系統(tǒng)更加穩(wěn)定。6）創(chuàng)新性對于風險管理體系的建設，應該進一步衡量自身需求，借鑒成功經(jīng)驗，推陳出新，革故鼎新、用更新的技術和思維，完成風險管控領域的革新。三、宜人貸平臺風險管理體系及存在的問題分析（一）宜人貸基本情況簡介2010年5月宜人貸正式成立，該平臺始終堅持“穩(wěn)健、安全、專注”的原則和理念，在全國30幾個省份之中都有貸款服務，該平臺使用的用戶高達幾十萬。1.平臺主要產(chǎn)品該平臺主要產(chǎn)品有“工薪貸”、“生意貸”、“網(wǎng)商貸”同時，平臺會根據(jù)產(chǎn)品類型不同為用戶提供不同的擔保服務，這種模式和平臺的口號十分吻合。因為該平臺所給出的利率要比其他同類平臺高一些，以此受到了不少投資人的喜愛，產(chǎn)品每次推出都會很快被秒殺，盡管現(xiàn)如今國內有不少借貸平臺都在使用這種類型的運營方法，但能夠發(fā)展成宜人貸這種規(guī)模的并不多。表1宜人貸基礎產(chǎn)品工資貸生意貸網(wǎng)商貸申請條件22至25周歲中國公民且工作滿3個月月均收入在2000元以上22至55周歲中國公民企業(yè)經(jīng)營滿1年以上貸款申請人必須為法人代表22至55周歲中國公民網(wǎng)店為2鉆或以上等級必要資料居民身份證央行提供的個人信用報告以及勞動合同或在職證明和近3個月工資流水明細報告單居民身份證央行提供的個人信用報告和企業(yè)經(jīng)營證明以及近6個月銀行卡流水明細報告單居民身份證網(wǎng)店地址及旺旺賬號網(wǎng)店經(jīng)營證明并通過QQ視頻審核部分材料數(shù)據(jù)來源：新浪財經(jīng)2.平臺運作模式圖1宜人貸運營模式數(shù)據(jù)來源：新浪財經(jīng)宜人貸使用的運營模式和市場上其他同類平臺很相似，都是使用抵押和擔保結合在一起的方法，并利用線上線下相結合的方法來推廣和實現(xiàn)借貸業(yè)務。（二）宜人貸借貸平臺風險管理體系1.貨款流程管理第一，先針對接待資料展開線上審核，由于產(chǎn)品類型不同要求不同，因此提供的資料也會存在差異。表2線上借貸前審核所需資料貸款類別所需材料工薪貸居民身份證，央行個人征信單，蓋有公司公章的勞務合同、近三個月工資卡賬戶流水明細賬單生意貸居民身份證，央行個人征信單，企業(yè)經(jīng)營許可證，注冊滿一年以上的營業(yè)執(zhí)照（必須通過年檢）、企業(yè)經(jīng)營場地房產(chǎn)證明或租賃合同（90天以上）、經(jīng)營場地水電單據(jù)，近六個月的銀行賬戶流水明細單據(jù)網(wǎng)商貸居民身份證，央行個人征信報告，網(wǎng)店地址以及阿里賬號，并通過視頻進行在線認證數(shù)據(jù)來源：新浪財經(jīng)所提交的資料會進行人工審核，并針對實際情況進行信用評級，之后會根據(jù)評估和審核結果確認用戶能夠拿到的借款額度以及借款期限，將這些信息形成報告后交給客戶。第二，針對資料展開線下管理，有被叫做現(xiàn)場認證，也就是說，想要完成信貸業(yè)務，先要在網(wǎng)絡上進行線上審核，之后線下會有專業(yè)的審查人員針對客戶展開實地調查。并到銀行核實客戶的流水明細，從而保證客戶拿到的資料都是真實無誤的。第三，如果有客戶提交了房產(chǎn)證明，那么線下調查人員就會前往當?shù)氐姆慨a(chǎn)局核實信息，確保房產(chǎn)信息是真實有效的；一切信息都會先展開網(wǎng)上審核，之后再到銀行打印憑證，如果客戶借貸金額比較高，那么線下調查人員還會根據(jù)借貸金額展開其他方面的調查和核實。第四，貸后還款管理。該平臺最主要的還款方法就是等額本息，根據(jù)還款數(shù)據(jù)庫的情況來調查和監(jiān)督借款人進行還款，假如借款人逾期未支付還款，那么平臺就會發(fā)送通知，提醒借款人及時支付?；酒谙薅际?個工作日，假如客戶這時候依舊沒有還款，那么平臺就會啟動第三方催款團隊實行催款。如果有必要，平臺也會拿起法律武器來維護利益。在發(fā)展和摸索中，平臺的管理方式已經(jīng)日漸成熟，工作效率也因此而提升許多，可以說，該平臺的風控能力已經(jīng)處于國內領先水平。2.成功接入互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)現(xiàn)在，宜人貸已經(jīng)和網(wǎng)上的金融信貸系統(tǒng)連接在一起，因為有了不良貸款、逾期貸款以及正常貸款的信息共享，平臺所面臨的風險也降低了許多，再加上央行在此系統(tǒng)平臺創(chuàng)建之前就給出了許多風控指標，所以能夠連接到信貸系統(tǒng)的信貸平臺本身就具有一定的風控水平，所以平臺上并沒有太多的不良貸款者，央行征信系統(tǒng)的推廣也讓各個平臺所面臨的風險越來越小，可以在該系統(tǒng)中獲得許多有價值的信息。3.存在大量保證金凡是超過30天依舊沒有還款的借款人，宜人貸都會在服務費中收取一部分保證金，同時投資人前期墊付了本金之后，平臺也會開始持續(xù)催款，假如借款人超過90人依舊沒有還款，那么平臺就會尋找專業(yè)催款機構，通過他們進行催收。一般情況下，該平臺的交易量要比保證金高出許多，但現(xiàn)在還不能確定，如果短期內出現(xiàn)大量的現(xiàn)金提現(xiàn)，平臺是否有足夠的資金來補齊缺口。4.小額借貸分散風險為了能夠減少貸款集中所產(chǎn)生的風險，宜人貸在全國上百個城市之內發(fā)展小額分散式借貸。不僅經(jīng)常提示用戶通過分散投資可以降低風險，同時該平臺還為此特意研發(fā)出“U計劃”產(chǎn)品，該產(chǎn)品的本金會自動循環(huán)，到期后也會自動退出，到期后用戶拿到利息還可以再次投資，也可以直接體現(xiàn)，這樣也可以幫助用戶降低投資風險。（三）宜人貸風險管理體系存在的問題1.信用缺失且審核不嚴信用風險指的是借款人信用不足以及平臺信用審核這兩方面。從借款人的角度上來說，還可以分為主觀信用不足、款管上存在不確定因素所導致的未能及時支付還款，如果主觀信用不足就屬于惡意拖欠還款，這是欺詐行為，而如果是客觀不確定因素所導致的未及時支付還款雖然屬于被動情況，但本質上其實都屬于投資虧損，會因此而致使信用受損，會對平臺產(chǎn)生消極影響。從平臺信用審核的角度上來說，因為現(xiàn)如今國內信用體系還沒有完成，所以各個信貸平臺和央行的信息共享程度并不是很高，審核范圍自然也就存在不全面的地方，所以有些不誠信的客戶依舊可以申請到貸款。另外，因為現(xiàn)如今網(wǎng)絡借貸這個行業(yè)還在不斷上升和發(fā)展，各個信貸平臺為了獲得更多的市場和客戶，讓平臺擁有更高的知名度、更多的業(yè)務量，所以以降低借貸門檻來進行惡意競爭，這也讓平臺面臨更多的不穩(wěn)定因素。2.從業(yè)人員道德缺失平臺內部的工作者要比其他金融行業(yè)的工作者接觸資金更容易，因此這些平臺工作者也就面臨著較多的金錢誘惑，而且有些人從事這份工作本身就有著“投機”心理，所以不少平臺都利用第三方管托作為借口，但實際上卻并沒有做到資金分離，有的還會利用平臺來非法獲取用戶的資金。而且，因為平臺拓展的速度非?？?，所以有些法律體系并沒有太長時間的時效，外部風險因素太高，但平臺內部的管控卻依舊缺失，這很容易導致平臺信息審核不全面，資金借貸無法實現(xiàn)透明等問題，這樣一來就更容易產(chǎn)生管理者利用自身和平臺的優(yōu)勢非法獲取用戶資金的現(xiàn)象了。3.提現(xiàn)等管理制度缺失宜人貸平臺為了能夠吸引更多的投資者，號稱投入到本平臺的資金隨時都能夠提現(xiàn)，但實際情況中卻依舊存在明確的還款期限，提前還款的情況非常少，大部分的資金都是平臺備用金提前墊付好的，這種方法盡管可以解決一些提前套現(xiàn)的問題，但實際上，因為平臺規(guī)模不斷拓展，備用金金額也開始越來越高，提現(xiàn)壓力也就因此增大了許多，當提現(xiàn)能力到達最大值之后，就有可能出現(xiàn)信用危機。宜人貸平臺為了獲得更高的業(yè)績，私自拆分一些中長期借貸業(yè)務，并將這些信貸拿給投資人，這樣的做法讓信貸業(yè)務的風險增大了許多，同時還有可能引發(fā)一系列連鎖反應。想要平臺更加穩(wěn)定，一定要依靠于大量的客戶，他們的資金能夠維持平臺的穩(wěn)定，現(xiàn)如今，國內的宜人貸大部分都是利用新的投資人所拿出的投資來彌補前期的借貸，從而達到平臺的穩(wěn)定運行。但如果投資人資金短缺，那么就會造成前期貸款沒辦法償還的問題出現(xiàn)。為了防止此類現(xiàn)象發(fā)生，平臺基本上都會利用虛擬業(yè)務來創(chuàng)建現(xiàn)金池，以這種方法來應對危機。四、改進宜人貸風險管理措施P2P網(wǎng)絡借貸平臺最大的競爭力就是風險管理，平臺必須擁有良好的風控能力，并配以合理的科技，組建出更加科學有效的構架，這樣才能實現(xiàn)內部全面控制，就算面對高風險，平臺依舊可以穩(wěn)步前進，憑借強大的競爭力獲得更多的業(yè)績和市場。本章主要針對宜人貸風險管理所面臨的問題進行分析，并在完善風險管控、員工管理以及嚴格提現(xiàn)制度等方面提出合理建議。（一）完善財務風險管理體系1.構建財務風險預警機制在發(fā)放貸款之前，平臺針對貸款者的身份、資格展開審核，并進行信用評估，然而在這個流程中卻并沒有相應的財務風險預警機制，無法針對風險展開指標評估和涉及。合理的財務風險預警機制能夠讓平臺迅速發(fā)現(xiàn)風險，并在發(fā)現(xiàn)后將損失降到最低。信貸業(yè)務進行到后期也應該加入完善的催收機制，催收機制可按照客戶的信用級別及時地進行調控，讓風險機制更加完善。想要減少財務風險，財務風險預警機制是必不可少的方式。在進行財務風險管理時，制定合理的預警機制，通過建立這樣的機制針對信息收集和共享、分析風險、處理風險起到有效的預警作用。同時，需要注意的是財務風險預警機制的建立必須要有每個部門的配合和溝通才能起到效果，有了各個部門的配合之后，相關數(shù)據(jù)可以快速地到達分析中心，按照相關專家的分析和評估及時發(fā)現(xiàn)其中的問題，這樣才可以將損失降到最低。與此同時，平臺也要明確各個崗位的權力和職責，要在內部形成相互制約的局面，避免因為管理階層權力過大而導致內部出現(xiàn)問題。在財務風險預警機制之內，最為重要的就是選取預警指標，這些指標必須足夠靈敏，隨時都能夠反映出風險狀態(tài)。宜人貸有了財務風險預警系統(tǒng)之后，就能夠針對違約行為作出系統(tǒng)的警示。由于該平臺本身就有將近十年的經(jīng)營數(shù)據(jù)，而且實時監(jiān)控做得也不錯，所以如果將這些數(shù)據(jù)都運用到預警系統(tǒng)之中，就能夠創(chuàng)建出違約預測模型，針對測評結果作出準確的分析，從而明確違約概率的高低，正確判斷出財務風險，幫助管理層做出最有利的判斷，從而控制好風險程度。如果出現(xiàn)較大的風險，平臺也可以及時發(fā)動應急程序，做好跟蹤，同時也可以實現(xiàn)實時監(jiān)控。另外，預警模型還可以預測該行業(yè)的發(fā)展和行情，讓平臺提前做出反應。2.明確客戶定位，發(fā)展惠普金融現(xiàn)如今，在信貸行業(yè)中，宜人貸的知名度非常高，成交量一直處于上升階段，盡管行業(yè)內部的競爭比較激烈，但該平臺還是爭取到了較大的市場份額，這說明宜人貸的口碑很不錯，而且風險管理能力也比較好，所以競爭力非常強。從現(xiàn)在該平臺的狀況來看，該平臺資金杠桿非常大，質保轉款提取并不多，財務風險依舊存在。因此，給出建議希望宜人貸不要只注意擴張，不斷增加交易量，應該將目光放在品牌升級這方面來，從而吸引到更高端的客戶。首先要升級自身才能夠適應不斷增長的交易量，這樣也可以降低一部分風險。如果想要給投資人更多的保障，應該增加注冊資本，增高質保轉款，不過這樣的方法實際上還沒有完善風險管理體系更加可靠，做好風險管理才能解決根本問題。宜人貸應該通過大數(shù)據(jù)調查，來尋找更高端的客戶，并增加審核標準，如果審核標準過低，那么就算可以增加交易量，但信用等級較低的客戶也會因此而增多，違約風險也會因此而上升。但如果標準太尉嚴格，又不符合國內金融所體長的“惠普”二字。所以說，宜人貸應該根據(jù)自身情況創(chuàng)建資金管理機構，這樣的機構可以對資金展開更加安全科學的管理，有利于平臺資金規(guī)模增加，也會因此而吸引到更高端的客戶和投資者，有了投資后技術的研發(fā)才能更先進。該平臺的資金基本上都投入到技術研發(fā)這一項之中，必須針對資金進行嚴格審核和監(jiān)督，這樣才能確保資金利用率足夠高。在針對逾期客戶進行催收時，也要有嚴格的催收流程，保證一切手段合理合法，這樣平臺才會日漸規(guī)范。最后，想要提升客戶滿意度可以適當?shù)膮⒖糚rosper的模式來展開，利用客戶群和客戶組來增加客戶之間的交流，讓人際關系得到擴展，這樣也可以降低風險。（二）加強內部員工管理1.加強員工風險管理文化建設在擁有了風險管理體系之后，平臺也不能忽略員工的風險管理文化建設。宜人貸的員工總數(shù)在300人左右，催收團隊人數(shù)高達700人左右，這樣大的員工隊伍一定要對風險管理文化有所了解，這樣風險管理才能達到最高水平，讓每一個員工、每一個部門都加入到風險管理之中，這樣才能更加全面透徹?，F(xiàn)如今，宜人貸的價值理念包括Passion、Perfection、Action、Dream、Honesty五個方面，平時應該加強這五方面的價值理念推廣，使其加入到風險管理文化建設之中，并根據(jù)實際情況形成嚴格緊密的實施方案，讓平臺的風險管理文化有著更明確的方向。第一，管理階層應該成為員工的榜樣，擁有牢固的風險意識，從而加強每個員工的風險理念培養(yǎng)，讓每個員工在工作的過程中都擁有風控意識。第二，做好員工的法制道德建設，加強員工的風險管控意識，防止員工利用工作之便泄露客戶信息，為員工編制手冊，讓他們的行為更加規(guī)范，在進行信貸業(yè)務之前、之中以及之后都要進行嚴格的考核，讓員工彼此監(jiān)督制約，這樣平臺才能發(fā)展得更加健康。第三，評估平臺文化，例如，針對董事、監(jiān)事等高級管理人員是否在為建設平臺文化發(fā)揮作用，經(jīng)營活動是否偏離平臺文化，風險文化建設是否有標準的考核等等，平臺要格外重視評估結果，避免評估只存在于形式之中，卻沒有發(fā)揮實際作用，如果在評估過程中發(fā)現(xiàn)問題，一定要及時更正。2.加強員工培訓與督導想要擁有高素質員工隊伍，宜人貸一定要做好風險管理制度，與此同時，也要注意調動員工在風險管理問題上的積極性，并為此建立專業(yè)的激勵考核體制，讓員工努力發(fā)揮出自身的創(chuàng)造性。為員工開展定期素質培訓，鼓勵和引導部門之間展開員工素質比拼，這樣可以讓員工相互學習促進彼此的進步，并從思想上對員工造成影響，讓他們對平臺產(chǎn)生歸屬感和認同感，這樣也可以從一定程度上減少風險，加強員工抵御誘惑的能力。平臺在日常工作中要不斷為員工灌輸風險管理文化，并為員工定期展開技術講座，讓平臺能夠與時俱進。同時，平臺也要做好員工的監(jiān)督工作，這樣也可以避免一些員工因為粗心、自大或者是經(jīng)濟壓力等方面的問題泄露平臺機密和客戶信息。除此之外，平臺還要注意各個機構之間的相互制約，這樣也可以避免風險出現(xiàn)，這樣的制約在一定程度上能夠讓組織結構更加堅固，讓管理階層的道德風險降低。從員工的激勵考核體制上來說，平臺應該將風險管理加入到考核之中，并為結果創(chuàng)建獎懲制度，如果有員工在工作中犯錯或作出不遵守工作流程的事，一定要先明確責任，并根據(jù)責任對員工進行懲罰。如果員工風險管理做得好，那么平臺也要給予一定的獎勵，讓員工更加積極地加入到風險管理之中，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，和平臺一起發(fā)展起來。（三）建立嚴格的提現(xiàn)管理制度平臺也要建立嚴格的提現(xiàn)制度，在辦理流程的過程中，嚴格審核出借人、借款人的資格、信息以及融資是否真實合法，這樣的審核和評估十分有必要。另外在審核過程中，也要盡職盡責的對借款人的真實信息展開評估，不能對沒有展開風險評估的出借人進行提現(xiàn)服務，為了更好地避免問題出現(xiàn)，平臺應該依據(jù)評估結果展開借款人分級管理，并針對出借的限額和標準進行明確的規(guī)定和調整。借貸資金的主要管理者也包括第三方平臺，借貸人和出借人都是在平臺上展開相應的借貸活動，因此第三方資金管托十分重要。所謂第三方資金托管指的是資金運行的過程并不在平臺展開，而是由第三方托管公司負責，平臺本身并沒有參加到交易活動之中，銀行等第三方托管公司在借貸時，直接負責運行資金，但需要注意的是這部分資金都只能運用到指定的投資人身上。有了第三方托管公司之后，就可以減少平臺資金非法變動的問題，讓資金更加安全。這樣的模式中，平臺和管理者都沒辦法拿到資金，降低了風險程度。另外，平臺也應該主動將自身的財務信息公開，這樣可以提高信息的透明度，從而吸收更多的潛在客戶，并在行業(yè)中起到榜樣效果，從而讓整個網(wǎng)絡借貸行業(yè)都更加完善，也有利于眾多平臺篩選出不合格的惡性借貸人，