車輛金融方案

第一章市場調(diào)研

第一節(jié)車貸調(diào)查

一、調(diào)查背景

鑒于企業(yè)進入騰沖市場時間不長，扎根不穩(wěn)，對競爭對手不理解，對

企業(yè)戰(zhàn)略轉變和戰(zhàn)略升級導致一定阻力影響，業(yè)務單一，針對現(xiàn)存問

題，特做本次調(diào)查。

二、調(diào)查主體

騰沖市場，保山市場，德宏市場，云南網(wǎng)絡金融市場

三、調(diào)查對象

汽車經(jīng)銷商、二手車經(jīng)銷商、銀行、其他小貸機構、網(wǎng)絡金融企業(yè)

調(diào)查實體機構

汽車經(jīng)銷商-騰沖聯(lián)眾汽車銷售服務有限責任企'也

-騰沖聯(lián)友汽車銷售服務有限責任企、W

-騰沖縣滇越汽車貿(mào)易有限責任企業(yè)

-騰沖縣宏越汽車銷售服務有限企業(yè)

-騰沖甫創(chuàng)汽車貿(mào)易有限責任企業(yè)

-騰沖縣捷興汽車銷售有限責任企業(yè)

-騰沖天馬汽車銷售服務有限企業(yè)

-保山聯(lián)宇汽車銷售服務有限責任企業(yè)

-保山華馳汽車銷售服務有限責任企業(yè)

-保山中機汽車貿(mào)易有限企業(yè)

2、二手車經(jīng)銷商-欽銘二手車銷售服務有限企業(yè)

-騰沖市鼎勝二手車銷售有限企業(yè)

-保山順安二手汽車交易有限責任企業(yè)

3、銀行-中國銀行騰沖支行

-農(nóng)業(yè)銀行騰沖翡翠支行

-工商銀行騰沖支行

-建設銀行騰沖支行

-農(nóng)村信用社縣聯(lián)社

4、其他小額貸款企業(yè)-騰沖恒益小額貸款有限企業(yè)

-騰沖縣錦騰小額貸款有限企業(yè)

-騰沖市錦業(yè)小額貸款有限企業(yè)

-騰沖縣恒信小額貸款有限企業(yè)

-梁河恒輝小額貸款有限企'止

5、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)-佰仟金融保山分企、也

-融360

-宜信金融企'也

-捷信金融

~58金融

調(diào)查目的

據(jù)市場實際狀況，針對性做出我司汽車貸款方案。

調(diào)查成果

1.汽車經(jīng)銷商普遍與銀行有合作關系，合作銀行有工農(nóng)建中四大行、

部分經(jīng)銷商與汽車金融企業(yè)有合作關系，重要屬于自己設置口勺汽車金

融企業(yè)。

2.二手車市場與銀行合作較少，重要與部分金融企業(yè)合作，例如值仟

金融、58金融，合作范圍較單一，重要以高價二手車為主，并有自

己的I評估團體。

3.汽車經(jīng)銷商與銀行合作，部分車輛零利息，貸款期限2年。但對客

戶規(guī)定較高，家用轎車基本規(guī)定為具有穩(wěn)定職一業(yè)，收入來源穩(wěn)定的公

務員和事業(yè)單位人員，征信良好，購車者違約成本較高；商用車輛規(guī)

定貸款客戶具有良好的經(jīng)營業(yè)績，有固定的經(jīng)營場所，持續(xù)的經(jīng)營周

期和持續(xù)的現(xiàn)金流量，良好日勺企業(yè)征信，良好的法人代表征信。

汽車經(jīng)銷商與銀行合作，中高檔車輛利息較低,低于同期銀行利息,

貸款期限2年。

4?其他小額貸款企業(yè)基本不做汽車消費貸款，原由于市場競爭力比較

微弱，利率較低，收益不高，貸款周期長，尤其按揭貸款，人手不夠，

若增長工作人員，成本更高，總收益會更低。

5.二手車經(jīng)銷商在車輛1-5萬之間不做貸款，8萬以及8萬以上車價

可做貸款，貸款機構為佰仟租賃企業(yè)，首付50版余款按揭每月支付，

利率高于同期信用社利息，約為月息1.2%,貸款期限為1-2年，不

容許提前還款，且貸款期限最低要1年。但對客戶群體規(guī)定不高，重

成熟的風控技術手段，吸取了很大一部分貸款需求客戶，產(chǎn)品更有針

對性，市場愈加細化，營銷網(wǎng)點眾多，不僅有網(wǎng)絡服務店，尚有線下

服務團體，市場開拓能力很強，審核程序簡化快捷，提高了效率，客

戶滿意度很高。尤其是汽車金融企業(yè)，最大優(yōu)勢在于便利和低門檻,

企業(yè)一般都是由汽車企業(yè)投資創(chuàng)立的。其“便捷”不僅體目前通過

4S店就能直接申請辦理，更在于其對戶口和房產(chǎn)等硬性條件沒有規(guī)

定。

4、其他小額貸款企業(yè)都在根據(jù)市場的實際狀況，做出對應的戰(zhàn)略轉

變，貸款方向也更有目的性，當?shù)卣?guī)小額貸款企業(yè)利率比我司向期

要低10個百分點，貸款的波及面較廣，風險把控能力比我司要強，

但車貸市場未波及。

5、信用卡分期購車最明顯優(yōu)勢在于貸款利率，比老式日勺銀行車貸利

率要低二分之一「常見信用卡都可以申請辦理，車型也跨品牌，選擇

面較廣，前提是需要較高的信用額度才能享有，信用卡分期主體為銀

行。

第二節(jié)客群

合用客戶群體

1.自然人

2.個體戶

3.企業(yè)法人

第三節(jié)申請條件

產(chǎn)品申請條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18-60周歲之間;

2.具有合法有效的身份證明和婚姻狀況證明；

3.擁有機動車駕駛證；

4.具有良好口勺信用記錄；

5.有穩(wěn)定的工作和收入來源，固定、詳細的居住地址；

6.身體健康；

7.企業(yè)規(guī)定口勺其他條件。

不可受理人群

1.從事非法職業(yè)：如非法賭博、非法娛樂、非法傳銷等；

2.外籍人士或直系親屬為外籍人士的；

3.無業(yè)者；

4.有刑事犯罪記錄的；

5.曾提供虛假資料申報貸款的；

6.申請人的工作地及現(xiàn)住地在企'也規(guī)定受理范圍以外的；

7.申請表非本人申請和簽字；

8.企業(yè)其他規(guī)定。

第四節(jié)產(chǎn)品期限

根據(jù)不一樣產(chǎn)品，貸款期限不一樣，但最長不超過24個月。

第五節(jié)申請材料

一、必附資料

1.申請表

2.二代身份證

3.戶口本

4.婚姻狀況證明

5.信用匯報

6.駕駛證

二、增信資料

1.收入類證明

(1)近6個月工資卡對賬單

(2)稅單或社保繳納證明或公積金繳納證明(三選一)

(3)常用銀行卡流水

2.經(jīng)營類證明

(1)營業(yè)執(zhí)照

(2)經(jīng)營場所證明

(3)組織機構代碼證

(4)稅務登記證

(5)開戶許可證

(6)企業(yè)章程

(7)對公流水

(8)法人及股東征信匯報

(9)企業(yè)貸款卡

(10)企業(yè)授權書或委托書

(11)經(jīng)辦人身份證

(12)企業(yè)法人及財務負責人身份證

(13)近1年的財務報表

3.財力證明資料

(1)申請人或經(jīng)營主體名下的房產(chǎn)證、土地證、購房協(xié)議、首付

款發(fā)票、購房發(fā)票、車輛行駛證、車輛保險單等；

(2)有價資產(chǎn)，包括股票基金賬戶資產(chǎn)明細、保險協(xié)議、理財產(chǎn)

品協(xié)議、項目協(xié)議、投資協(xié)議等；

(3)客戶最高額度信用卡近三個月口勺對賬單；

(4)經(jīng)營主體近1年的財務報表；

(5)經(jīng)營主體近6個月日勺進銷貨協(xié)議、協(xié)議，多種票據(jù)；

(6)其他可以證明財力日勺資料.

4.其他證明

(1)學歷證明或?qū)W位證明

(2)專業(yè)技術職稱證書、資質(zhì)證書等。

第六節(jié)確定方案

產(chǎn)品一

汽車首付款(針對中高檔車型，裸車價一般在15萬元以上)

1.貸款對象

企業(yè)所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

2.貸款期限

汽車消費貸款期限一般為「6個月，最長不超過6個月。其中，二手

車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3個月。

3.貸款利率

利率以月息1.2%為基準，手續(xù)費為0.6%,實行彈性利率制度，利率

參照客戶實際狀況確定，最高不超過2.5%o

4.貸款規(guī)定

具有足值抵押、質(zhì)押或合適擔保，最重要為擔保和抵押，部分優(yōu)質(zhì)客

戶可結合信用貸款產(chǎn)品考慮信用貸款。

5.貸款首付比例

根據(jù)客戶需求，結合客戶實際償付或擔保能力，予以車價20160%的

貸款額度。

6.貸款風險

風險較低。

7.貸款收益

收益一般。

8.貸款可行性

較高。

9.還款方式

一次結息，到期還本。

10.貸款計算措施

利息額=實放本金*綜合費率*貸款期數(shù)

產(chǎn)品二

汽車尾款按揭（針對中高檔車型，裸車價一般在15萬元以上）

1.貸款對象

企業(yè)所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

2.貸款期限

汽車消費貸款期限一般為12-24月，最短不能低于12月，最長不超

過24個月。其中，二手車貸款日勺貸款期限（含展期）不得超過12個

月。

3.貸款利率

利率以月息1.2%為基準，實行彈性利率制度，利率參照客戶實際狀

況確定，最高不超過2%o提前還款需支付剩余本金*5知勺手續(xù)費。

4.貸款規(guī)定

具有足值抵押、質(zhì)押或合適擔保，最重要為擔保，部分優(yōu)質(zhì)客戶可結

合信用貸款產(chǎn)品考慮信用貸款。

5.貸款比例

根據(jù)客戶需求，結合客戶實際償債或擔保能力，予以車價60280%的

貸款額度。

6.貸款風險

風險低。

7.貸款收益

收益一般。

8.貸款可行性

另JO

9.貸款試算（以裸車價15萬，首付20%,月息1.2%為例）

第一種計算措施（銀行通用計算措施）:

I「好期?算晶

反國

房貨計茸主貨計尊組合貨款我要貨竟關于好貨

房貨計理◎月等額還款⑦

二手房交易稅貨款總韻120,000.00元

車貨計算超月還款10,797.06元

組合償裝總支付利息9,564.62元

本息合計元

我要貸款129,564.62

逐月遞颯款⑦

主資計筲器月于計值辦倬汽主貨都力.在選掛等磬本金和等額本總兩種不問的還貨款總能120,000.00元

教方式后,谷自需要支出的月供，車貸利息總額和還款總額

首月還款11,440.CO元

每月遞成120.00元

總支付利息9,360.00元

本息合計129,360.00元

系統(tǒng)計算爵清空

計算以上結果僅供拶考

實際繳費應以當?shù)貫闇?/p>

貸款總額為120230,總支付利息為9564.62,每月還款金額為

10797.05,總體收益不高，客戶還款壓力相對較低，風險較低。

第二種計算措施：

每期還款額=實放本金/貸款期數(shù)+實放本金*綜合費率

貸款總額為120230,總支付利息為17280,每月還款金額為11440,

總體收益較高，客戶還款壓力相對增長，有一定風險，但風險總體可

控。

提議選擇第二種計算措施。

產(chǎn)品三

汽車全款按揭（針對中高檔車型，裸車價一般在15萬元以上）

1.貸款對象

企業(yè)所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

2.貸款期限

汽車消費貸款期限一般為12-24年，最短不能低于12月，最長不超

過24個月。其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過12月。

3.貸款利率

利率以月息1.2%為基準，實行彈性利率制度，利率參照客戶實際狀

況確定，最高不超過2%o提前還款需支付剩余本金*5%口勺違約金。

4.貸款規(guī)定

具有足值抵押、質(zhì)押或合適擔保，最重要為擔保和抵押，部分優(yōu)質(zhì)客

戶可結合信用貸款產(chǎn)品考慮信用貸款。

5.貸款比例

車價全款。

6.貸款風險

風險低。

7.貸款收益

收益一般。

8.貸款可行性

高。

9.貸款試算（以裸車價15萬，月息1.2%為例）

第一種計算措施（常規(guī)計算措施）:

屈理射L真器|口，回|百1

普通高級個人貸款計算貨急利至去

儲蕃存存計算器貨款類型汽車按揭貸款▼

期限月數(shù)⑨回還貨間隔每月▼

個人貨懸計苴器12

年利率為14-4劇發(fā)放日期2016/7/6

個個斫徨稅計省器

貨款金額1500000隼拾伍萬圖整）

一券收益計算器

?計算貸款|媽清空再來|

股蕈買賣計算器

基章買賣計苴器等額本息還貸法-----------------二2222^1

外r交易計讓器利息總教11955.84累計本息161955.84

每期還貨額13496.32顯示懷貨講唐堯降班木息）

期貨交易計算署

等額本金還貸法---------------------------------------------

利息總額11700.00累計本息161700.00

每期還本金12500.00顯示訐貨講酸憲笠額本金）

關千邦助據(jù)出

貸款總額為150000,總支付利息為11955.84,每月還款金額為

13496.32,總體收益不高，客戶還款壓力相對較低，風險較低。

第二種計算措施：

每期還款額=實放本金/貸款期數(shù)+實放本金*綜合費率

貸款總額為150000,總支付利息為21600,每月還款金額為14300,

總體收益較高，客戶還款壓力相對增長，有一定風險，但風險總體可

控。

提議使用第二種計算措施。