《我國商業(yè)銀行私人業(yè)務發(fā)展狀況研究》8200字（論文）

我國商業(yè)銀行私人業(yè)務發(fā)展狀況研究摘要自2013年“余額寶”上市以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術日益進步，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，搶占了市場先機，使商業(yè)銀行私人業(yè)務的市場在資管新規(guī)和互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下逐漸被擠占，傳統(tǒng)商業(yè)銀行私人業(yè)務因此面臨著巨大沖擊。為了應對這一挑戰(zhàn)，保持商業(yè)銀行的地位，如何改革，提高自身競爭力，發(fā)展私人業(yè)務，是商業(yè)銀行需要解決的重大問題之一。本文采用文獻分析和比較分析法，以商業(yè)銀行私人業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀為研究對象，通過分析發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行私人業(yè)務存在的問題，研究商業(yè)銀行私人業(yè)務的改革方向，提出了通過與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)結(jié)合降低運營成本、創(chuàng)新理財產(chǎn)品、提高銀行理財人員素質(zhì)和完善風險防范機制等方法應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，從而提高商業(yè)銀行的競爭力。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；私人業(yè)務目錄TOC\o"1-3"\h\u277751.緒論 .緒論1.1研究背景和意義在現(xiàn)階段，隨著高科技的發(fā)展，金融領域出現(xiàn)了一些新的需求。在經(jīng)濟全球化的浪潮中，私人業(yè)務逐漸進入大眾的視野。許多研究者發(fā)現(xiàn)了私人業(yè)務的廣闊發(fā)展前景，并意識到該領域未來的發(fā)展?jié)摿?。在國際社會，私人業(yè)務從出現(xiàn)到興起的快速實現(xiàn)，與國際金融的發(fā)展方向息息相關。在其發(fā)展過程中，國內(nèi)外商業(yè)銀行都將私人業(yè)務作為銀行的主要利潤來源。此外，能夠幫助我國商業(yè)銀行獲得大量利潤的傳統(tǒng)業(yè)務類型呈現(xiàn)出逐漸減少的重要趨勢，同時能夠促進商業(yè)銀行在私人財富管理業(yè)務發(fā)展下獲得更多收益，這也逐漸成為商業(yè)銀行眾多盈利業(yè)務的主要內(nèi)容。根據(jù)國外私人業(yè)務的發(fā)展實際和我國的具體市場情況，探討私人業(yè)務對銀行長遠發(fā)展的意義，重視私人業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行增加自身盈利能力的重要手段。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行在開展相關業(yè)務時，往往在很多方面存在漏洞，而這些不足正是商業(yè)銀行未來需要積極改進的內(nèi)容。研究者需要從理論和實踐兩個角度探討如何解決私人業(yè)務中存在的問題，這是本文的寫作目的之一，也是接下來討論的前提。1.2國內(nèi)外研究綜述吳曉云（2018）總結(jié)了目前對理財產(chǎn)品業(yè)務的法律關系主流的兩種學說，即委托關系說以及信托關系說，作者支持委托關系說，并最終提出政策建議，例如對銀行的私人業(yè)務法律關系進行清晰明確，提升理財業(yè)務的規(guī)范、法律等法律位階。馬曉晴等(2020)學者在中國商業(yè)銀行相關私人理財服務的進程上提出了三點建議：第一點是需要搭建非短期的發(fā)展策略來促進私人理財服務系統(tǒng)的建設；第二點是對其進行創(chuàng)新，換而言之應當根據(jù)市場的需求來開發(fā)獨具特色的產(chǎn)品以及服務；第三點是配置專業(yè)的理財團隊，增強理財服務質(zhì)量。周海燕(2021)學者經(jīng)過對相關數(shù)據(jù)進行梳理以及匯總，分析了我國銀行理財業(yè)務的歷史進程以及理財產(chǎn)品所處的市場狀況，從實際上對其展開研究，一定程度上對于市場參與方而言能夠為其提供銀行理財市場較為完善的信息和更具全面性的產(chǎn)品類型，由此可知，商業(yè)銀行理財業(yè)務需要朝著多元化、個性化以及專業(yè)化邁步。VladimirK.Kaishev,JensPerchNielsen,FredrikThuring.(2018)學者和其學生共同推出了關于生命周期的設想，隨后獲得發(fā)展形成了較為完備的家庭生命周期理論，預示著成熟的標志是其在后續(xù)被應用在金融理財領域上。主要將投資者的壽命周期劃分為五個時期，即成長時期、青春期、次青少年期、成長期和老年人期，大致的探索是關于理性私人怎樣在其所屬的生命周期上達成財富效應最優(yōu)化的目標。NeeltjeVanHoren(2017）學者研究出了投資組合理論，其觀點表明若投資組合的構(gòu)成部分持續(xù)加大且達到了相應的界限，那么就能夠在規(guī)避非系統(tǒng)風險當中取得一定的優(yōu)勢。不需要關注單個產(chǎn)品所持有的特定風險，運用投資組合的情況下應當將重心放在系統(tǒng)性風險上。商業(yè)銀行在進行投資時更多地會考慮到市場以及產(chǎn)品的多元化，將有限的資金投入到無限的商機上。海內(nèi)外眾多學者對于商業(yè)銀行私人業(yè)務的研究多集中于研究現(xiàn)狀及未來建議，本文旨在通過對文獻和相關資料的閱讀學習以及中國銀行xx分行的私人業(yè)務實際情況的調(diào)研，加強了商業(yè)銀行私人業(yè)務相關方面的了解與學習，同時提升了自身的論文寫作能力。1.3主要研究內(nèi)容本論文分為五個章節(jié)，第一章為緒論，介紹了論文的研究的背景和意義，同時簡要介紹了運用到的文獻以及研究方法。第二章介紹了商業(yè)銀行私人理財產(chǎn)品的相關概念。第三章介紹了我國商業(yè)銀行私人業(yè)務的宏觀發(fā)展狀況，其次以中國銀行為例介紹了中行旗下xx分行的私人業(yè)務狀況。第四章以中國銀行xx分行為例，指出了其在私人業(yè)務上存在的問題，第五章則是對應第四章存在的問題提出的解決對策。2.我國商業(yè)銀行私人業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀2.1金融市場競爭激烈2.1.1理財產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)擴增從2016年開始，銀行有關理財類的產(chǎn)品基于發(fā)行規(guī)模之上的指數(shù)提升極其明顯。以2015年至2019年這幾年間為例，2015年在剛剛開始的理財產(chǎn)品大約有兩千五百億元；在2016年，一共發(fā)行了一千五百種不同的理財產(chǎn)品，發(fā)行金額5000億元，比上年提升135%；2017年發(fā)行規(guī)模實現(xiàn)8500億元；2019年，發(fā)行規(guī)模達9000億元已超過2017年發(fā)行規(guī)模的水準，共發(fā)行8000期，發(fā)行總額25000億元。依照《北京晚報》公示，直到2019年中旬，我國人民幣私人理財資金已達2萬億元，較2018年中旬很大程度上提升超過了一半。依照央行關聯(lián)數(shù)據(jù)表明，在我國社會融資構(gòu)造之中，股票、理財產(chǎn)品、債券、基金等融資工具正在迅捷增加。其中，人民幣私人理財資金占儲蓄存款的占比由2015年中旬的5%增加到2019年中旬的11%。依照多家銀行報道的年報表明，2021年，銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模不斷的擴大，只是私人理財產(chǎn)品以及工行公共營銷的規(guī)模就超過8萬億元。2.1.2私人金融產(chǎn)品不斷推陳出新伴隨居民金融意識的一步一步創(chuàng)建和增加，商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品類別也更加層次化。首先，金融產(chǎn)品的構(gòu)造設計愈來愈復雜，產(chǎn)品關聯(lián)的對象愈來愈豐富，包含匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)、奢侈品等；其次，金融產(chǎn)品的完成度更加層次化，從一個月到六年不等。最后，金融產(chǎn)品種類涉及保本收益型、保本收益浮動型和非保本收益型三類別。2.2私人理財需求提高2.2.1我國居民對私人理財業(yè)務的需求不斷增多伴隨我國改革開放的節(jié)奏，在過去的三十多年，我們國家的生產(chǎn)總值一直保持在一個良好的水準，持續(xù)的穩(wěn)步發(fā)展，居民恩格爾系數(shù)降低，人均的收入也變得多了起來。依照國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值從1978年的3645億元穩(wěn)步增加到2021年的99萬億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入也從1978年的343元提升到2021年的39244元。中國的國民經(jīng)濟一直持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，城鎮(zhèn)居民可以支配的收入也相比往年來要逐步的提高。2.2.2金融機構(gòu)與私人理財?shù)男枨蠊┎粦竽壳笆袌錾纤軌蛱峁┑慕鹑诋a(chǎn)品大多有個缺點，那就是創(chuàng)新力的缺乏，雖然很多的金融產(chǎn)品名字都不盡相同，但是實質(zhì)還是比較重復的，但其市場價值含義基本一致。針對用戶而言，現(xiàn)實上沒有更多的選取項。所以，改變單一金融產(chǎn)品的困境是不可能的。另一方面，金融門檻過高、手續(xù)復雜也約束著金融組織展開私人金融服務。2.3互聯(lián)網(wǎng)信息技術推力近10年以來，以互聯(lián)網(wǎng)為表征的信息技術進一步影響了圖書、音樂、視頻、商品零售等大量范疇，給廣大民眾的生活模式帶來了極大的變化。這一兩年，這種影響力也逐漸進入金融范疇，并因為這個影響出現(xiàn)了新一種的金融形式，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過互聯(lián)網(wǎng)或者是互聯(lián)網(wǎng)的工具向群眾們進行金融服務，由于它是本著公平共享開放的原則，所以獲得了很多私人用戶尤其是年輕用戶的喜愛，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融消費者金融產(chǎn)品的用戶提供了更多的選擇。2.3.1網(wǎng)上支付類業(yè)務近幾年來由于互聯(lián)網(wǎng)的興起和電子商務的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)越來越普遍，甚至逐步成為了大眾最常選擇的支付途徑，支付業(yè)務傳統(tǒng)上有兩種不同的方式，第一種是獨自配備的第三方支付平臺，它僅僅為客戶提供支付工具與支付系統(tǒng)處理的工具，第二種則是支付寶b2b和b2c電子商務平臺供應的支付服務。雖然是第三方支付服務但是目前已經(jīng)變得越來越安全和快捷，成為了大眾最常選擇的支付方式之一，它不僅可以在網(wǎng)上進行轉(zhuǎn)賬進行購物，還可以進行金融的理財，所以越來越多人習慣了網(wǎng)上支付。2.3.2網(wǎng)上理財業(yè)務網(wǎng)上理財指的是消費者通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融投資，通過網(wǎng)上的渠道進行理財?shù)囊环N活動。目前比較突出的代表類型就有一種是余額融資，例如支付寶旗下的余額寶，還有一種就是理財產(chǎn)品營銷服務平臺，從根本上來說金融余額融資的形式是互聯(lián)網(wǎng)公司供應現(xiàn)金管理賬戶刺激需求，刺激消費者吸引消費者的存款，它所用的賬戶利用跟貨幣資金等低不確定性投資標地關系，可以幫用戶們獲得比存在銀行還要高的金融利益，而且它的投資門檻也非常低，所以用戶群體也非常的多、實時支付和直接支付的性質(zhì)。它是私人一起基金和分散資金的優(yōu)異途徑。3.我國商業(yè)銀行私人業(yè)務發(fā)展存在的問題3.1與互聯(lián)網(wǎng)金融相比產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新方面有著長足的發(fā)展，擁有大量受眾的“余額寶”和“財富通”，都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的產(chǎn)物，不僅為消費者創(chuàng)造了價值，還為人們的生活帶來了極大的便利。銀行理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相比同質(zhì)化嚴重，主要體現(xiàn)在產(chǎn)生方式和產(chǎn)品內(nèi)容上。首先，在產(chǎn)生方式上，商業(yè)銀行為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和其他銀行的競爭，以加速私人業(yè)務新產(chǎn)品推出的方式搶占市場先機，在利益的權(quán)衡下舍棄產(chǎn)品的創(chuàng)新性，僅僅對現(xiàn)有的產(chǎn)品重新整合，推出“微創(chuàng)新”的私人理財產(chǎn)品。導致商業(yè)銀行間私人理財產(chǎn)品的相似性高度重合，同質(zhì)化嚴重，沒有自己的產(chǎn)品特色，私人理財產(chǎn)品的產(chǎn)生方式主要有對其他銀行私人理財產(chǎn)品的模仿、對國外私人理財產(chǎn)品的照搬以及資產(chǎn)簡單整合產(chǎn)生的私人理財產(chǎn)品。這三種方式均缺少創(chuàng)新性，從而造成我國商業(yè)銀行私人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，難以吸引消費者的目光。其次，在產(chǎn)品內(nèi)容上，以浦發(fā)銀行、招商銀行、中國銀行不同期限理財收益圖可以看出，各銀行之間理財產(chǎn)品在發(fā)行期限和收益率方面并無太大差別，客戶主要根據(jù)收益率決定選擇產(chǎn)品種類。3.2與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相比高素質(zhì)從業(yè)人員較少商業(yè)銀行的高素質(zhì)從業(yè)人員少于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，螞蟻集團超過1.6萬名員工中，超過64%是技術研發(fā)人員。截至2021年6月30日，京東數(shù)科共有在崗員工9989人，其中研發(fā)人員及專業(yè)人員人數(shù)占到公司員工總數(shù)的70%，90后員工占一半以上。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)85%的人才都是從其他行業(yè)跨界而來的，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才吸引力指數(shù)對比分析可以發(fā)現(xiàn)，隨著新技術不斷被應用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對高科技行業(yè)的人才吸引力也大大增加，在各種行業(yè)里吸引力居第一位。大量高科技人才的引進對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著極大的促進作用。在我國商業(yè)銀行方面，私人理財人員的準入門檻低，缺乏系統(tǒng)的知識學習和嚴格的選拔標準，獲得中國金融理財標準委員會認可的CFP（CertifiedFinancialPlanner）和AFP（AssociateFinancialPlanner）證書的私人理財人員很少，難以根據(jù)專業(yè)能力依據(jù)客戶的私人財產(chǎn)狀況和訴求提供全方位的私人理財建議，滿足客戶需求。根據(jù)中國理財網(wǎng)統(tǒng)計的銀行員工學歷分布數(shù)據(jù)可知，銀行從業(yè)人員中具有研究生以上學歷的人僅有8%。全國性商業(yè)銀行、城商行的金融科技人員占比分別為5.28%和4.36%，高科技人才數(shù)量較少。3.3手機銀行對客戶吸引力低移動互聯(lián)網(wǎng)深入影響人們的生活，與互聯(lián)網(wǎng)金融理財類APP相比，手機銀行對客戶吸引力較低，客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融理財類APP進行投資的比重遠遠高于手機銀行APP。首先體現(xiàn)在客戶的使用習慣方面，隨著用戶群體消費習慣的改變以及疫情帶來的巨大影響，移動支付正在掀起已成全球革命，以年輕消費群體為主的用戶在日常交易中從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。其快捷、方便、高效的優(yōu)勢更加吸引用戶，而功能單一、出售產(chǎn)品較少等問題是手機銀行的主要弱勢。如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不做出行動應對這一威脅，將會造成更大的客戶流失率。其次體現(xiàn)在APP中可供選擇的理財產(chǎn)品方面，以“余額寶”和“理財通”為例，市面上大多數(shù)理財產(chǎn)品在“余額寶”和“理財通”中都有出售，而且理財?shù)捻撁婀δ茇S富，基金產(chǎn)品設置分類型入口，并根據(jù)產(chǎn)品的銷量和業(yè)績設置排行榜，引導客戶進行選擇。此外，理財通還設置了“小秘書幫我選”功能，用戶可針對自己的問題獲得實時解答。余額寶理財對每只產(chǎn)品都有詳細介紹，附帶有推薦該產(chǎn)品的基金經(jīng)理私人信息，一些理財產(chǎn)品還開通有直播介紹，功能更加豐富。而商業(yè)銀行APP中所有的理財產(chǎn)品數(shù)量少，有的甚至為個位數(shù)，并且只包含理財產(chǎn)品的基礎信息，頁面功能單一，對客戶來說選擇少，吸引力低。從圖5-2中可以看出，在金融理財類APP中，用戶更傾向于選擇支付寶等互聯(lián)網(wǎng)理財方式。3.4銀行線下網(wǎng)點運營成本高大量的物理網(wǎng)點給銀行經(jīng)營增加了巨大的成本，與互聯(lián)網(wǎng)金融的線上運營相比，銀行的運營成本高得多。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比，不需要大量的物理網(wǎng)點和柜臺人員，并且在如今各行業(yè)受到新冠疫情的沖擊情況下，互聯(lián)網(wǎng)理財更加受到用戶的青睞。中國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模不斷擴大，2020年增長至6.05億人。客戶可以通過網(wǎng)絡平臺直接進行資金、需求匹配，雙向選擇達成交易。另外省去了場地和人工的費用，從而節(jié)省了很多交易成本，在一定程度上減少了對于金融服務提供者的資源依賴。在商業(yè)銀行業(yè)，銀行需要大量的物理網(wǎng)點和專業(yè)從業(yè)人員，而銀行新增一家線下網(wǎng)點需要經(jīng)歷選址調(diào)查、網(wǎng)點建設、人員招聘、設備采購等多道流程。并且近年來房屋租賃費剛性增長和人力成本持續(xù)上升，以一家一線城市的股份制銀行為例，經(jīng)營成本每年1000萬元左右，需要有10億元的客戶存款才可保證盈利。而今由于新冠疫情和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)點的客流量和業(yè)務量都在萎縮。根據(jù)中國銀保監(jiān)會金融許可證信息顯示，截至2020年9月30日，我國商業(yè)銀行現(xiàn)存網(wǎng)點數(shù)量為20.11萬家，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量近5000家。以某行的分行為例，租賃網(wǎng)點占比達到80%，租賃費用占分行經(jīng)營費用的24%。4.我國商業(yè)銀行私人業(yè)務的發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行私人業(yè)務帶來了一些問題，對商業(yè)銀行私人理財?shù)陌l(fā)展方向，提出了以下幾種對策。4.1推動銀行業(yè)進行產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是收益率高、流動性強、安全性好，以這些特點改變了消費者的消費行為、流動性偏好和投資行為。公眾追求期末財富效用最大化，而互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)組合偏向于高收益金融資產(chǎn)，因此商業(yè)銀行需要深入研究優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷擴大長期理財產(chǎn)品所占的比重。對客戶的投資能力進行細分，根據(jù)客戶的風險承受能力和投資需求制定不同的產(chǎn)品，對客戶的資金進行分類投資，把雞蛋放到多個籃子里，重視客戶的需求，以此創(chuàng)造出更多的理財產(chǎn)品。另外，還可以與基金公司或保險公司深入合作，研究出更符合客戶投資心理的產(chǎn)品，從而提高客戶的忠實度，吸引更多的客戶投資商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視中小微客戶的小額閑置資金，以低門檻和高流動性獲得了投資者的歡迎，因此商業(yè)銀行降低投資門檻是非要必要且迫切的。針對中小微客戶，銀行應在產(chǎn)品設計上實現(xiàn)更加豐富、更加多元的功能，如“信用卡+投資理財”等，通過優(yōu)化金融信息服務等方式提高產(chǎn)品的用戶粘性，進一步提高投資等增值服務。4.2提高銀行理財人員素質(zhì)隨著市場經(jīng)濟體的完善以及金融產(chǎn)品日益復雜化和多樣化，客戶需求呈現(xiàn)出個性化特征，對銀行提供的各類服務要求也越來越高。因此，如何滿足新時期客戶需求成為商業(yè)銀行必須面對的重大課題。為了使商業(yè)銀行私人業(yè)務更好地發(fā)展，提高銀行理財人員的素質(zhì)和能力，可以更好促進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與完善，深入貫徹落實中國人民銀行頒布實施的《商業(yè)銀行理財業(yè)務管理辦法》，培養(yǎng)專門的私人理財師、理財顧問，并且不斷向縱深方向拓寬領域。私人理財顧問是指具備專業(yè)知識，熟悉客戶信息和資訊，通過與客戶進行溝通協(xié)調(diào)，幫助其實施或參與私人理財項目的綜合解決方案的高級管理人才。需要具有豐富的理財從業(yè)經(jīng)驗、良好的心態(tài)和對市場規(guī)則的敬畏之心，并且要求具備良好的職業(yè)操守、較強的組織能力和執(zhí)行能力。提高銀行理財人員準入門檻，通過專業(yè)考試進行人才選拔，建立科學的績效考核制度。重視科技人才，尤其是重視具有金融和科技復合背景的人才招錄，以優(yōu)厚的薪資待遇吸引復合型科技人才，推進專業(yè)化金融科技隊伍建設。4.3打造多元數(shù)字化生態(tài)場景由于客戶不斷涌現(xiàn)數(shù)字化新行為和新需求，互聯(lián)網(wǎng)理財類APP的獲客率遠遠高于手機銀行，因此實現(xiàn)金融服務與應用場景的結(jié)合，打造多元數(shù)字化生態(tài)場景，滿足用戶的生活需求顯得尤為必要。銀行可以對接行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)的外賣服務、娛樂、購物、旅游等服務場景，以高頻的消費場景提高用戶的活性和粘性，用以推動場景獲客能力，搭建多維場景生態(tài)。持續(xù)豐富手機銀行的功能，完善手機銀行小程序的使用程序，將手機銀行打造成服務平臺，為客戶提供更加便捷的金融服務。另外銀行應該加強與政府機構(gòu)合作，引入合適的合作場景，例如醫(yī)療、繳費、繳稅等民生類服務，形成生活需求和金融服務的閉環(huán)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行凈資產(chǎn)收益率的影響力達40%-49%，深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大力度發(fā)展金融科技，對銀行的未來的發(fā)展會有很大的助力。4.4結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)降低運營成本依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以獲得客戶的基礎信息和投資偏好，進而分析出客戶的投資需求。類似于根據(jù)淘寶的購買和瀏覽記錄，為顧客推薦感興趣的商品。商業(yè)銀行也可以據(jù)此制定出個性化的理財產(chǎn)品，并推薦給客戶。推進網(wǎng)點智能化，以智能設備替代柜臺服務，不僅可以減少人工費用，還可以減少占地面積。制定線上線下相結(jié)合的運營方案，利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，推薦相應的理財知識和理財產(chǎn)品，滿足客戶需求，提升客戶粘性，引導客戶習慣使用手機銀行，從而節(jié)省更多人力、物力成本。另外可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，將手機銀行的使用界面嵌入到人們?nèi)粘ヂ?lián)網(wǎng)的使用中，使更多人主動使用手機銀行客戶端。還可以通過自助服務終端、電子渠道、手機銀行、短信平臺等方式為客戶提供多種便捷的服務，同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也有能力通過自身技術優(yōu)勢，通過“一卡多用”等形式實現(xiàn)與其他系統(tǒng)間數(shù)據(jù)互聯(lián)，并利用新技術提高管控效率，幫助傳統(tǒng)商業(yè)機構(gòu)進行數(shù)字化升級，降低整個經(jīng)濟運行的交易成本，提高效率和競爭力，并最終形成規(guī)?；a(chǎn)業(yè)鏈條。結(jié)語隨著我國經(jīng)濟水平的提高，我國居民越來越富裕，加入世貿(mào)組織以來，經(jīng)濟與