家庭理財(cái)規(guī)劃（中級）課件 項(xiàng)目四 現(xiàn)金與消費(fèi)支出規(guī)劃

項(xiàng)目四現(xiàn)金與消費(fèi)支出規(guī)劃項(xiàng)目概述貨幣需求與供給理論現(xiàn)金規(guī)劃的概念、工具及應(yīng)用住房和汽車消費(fèi)的融資工具及財(cái)務(wù)決策思維導(dǎo)圖CONTENTS目錄01貨幣需求與貨幣供給現(xiàn)金規(guī)劃02消費(fèi)支出規(guī)劃03貨幣需求與貨幣供給任務(wù)01貨幣需求01一、認(rèn)識貨幣需求貨幣的本質(zhì)？貨幣發(fā)展史：實(shí)物貨幣、金融貨幣、紙幣、數(shù)字貨幣貨幣需求量：指經(jīng)濟(jì)主體（如居民、企業(yè)和單位等）在特定利率下能夠并愿意以貨幣形式持有的金融資產(chǎn)的數(shù)量。貨幣需求理論：馬克思的貨幣需求論

現(xiàn)金交易論（費(fèi)雪）M=PT/V

現(xiàn)金余額論（庇古、馬歇爾）M=kPY貨幣需求01二、凱恩斯貨幣需求理論《就業(yè)利息和貨幣通論》提出流動性偏好理論持有貨幣的動機(jī)：交易需求、投機(jī)需求、預(yù)防需求。M=L1(Y)+L2(r)L1（Y）代表與收入Y相關(guān)的交易需求，L2（r）代表與利率r相關(guān)的投機(jī)性貨幣需求。演化發(fā)展：鮑莫爾模型（平方根定律，交易需求）

惠倫模型（立方根定律，預(yù)防需求）

托賓模型（資產(chǎn)選擇理論，投機(jī)需求）貨幣需求01現(xiàn)金規(guī)劃目的含義影響因素交易動機(jī)為日常生活的消費(fèi)和支出而持有的貨幣收入情況消費(fèi)習(xí)慣謹(jǐn)慎動機(jī)（預(yù)防動機(jī)）家庭為預(yù)防意外支出而持有的貨幣收入情況風(fēng)險(xiǎn)承受能力投機(jī)動機(jī)家庭為抓住有利的購買生息資產(chǎn)的機(jī)會而持有的一部分貨幣的動機(jī)風(fēng)險(xiǎn)偏好投資能力利率水平貨幣供給02一、認(rèn)識貨幣供給貨幣供給是貨幣當(dāng)局對一國或某一經(jīng)濟(jì)體的貨幣投放的總量。貨幣供給的主要內(nèi)容：貨幣層次的劃分、貨幣創(chuàng)造過程、貨幣供給的決定因素等中國古代：唐宋“錢荒”：飛錢、交子、會子

明清“銀荒”：銀票貨幣供給02二、貨幣供給的多重口徑貨幣分層，也稱為貨幣層次，是指各國中央銀行在確定貨幣供給的統(tǒng)計(jì)口徑時，以金融資產(chǎn)流動性的大小作為標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)本國的政策特點(diǎn)和實(shí)際需要，劃分了貨幣層次?，F(xiàn)階段我國貨幣供給量劃分層次：M0=通貨，即流通中的現(xiàn)金M1=M0+活期存款M2=M1+定期存款+儲蓄存款+其他存款+證券公司客戶保證金其中，M1為狹義貨幣量，M2為廣義貨幣量；M2-M1為準(zhǔn)貨幣。現(xiàn)金規(guī)劃任務(wù)02認(rèn)識現(xiàn)金規(guī)劃01一、現(xiàn)金規(guī)劃含義現(xiàn)金規(guī)劃從貨幣層次的角度來說，其實(shí)是管理M1，即通貨和活期存款；從家庭理財(cái)規(guī)劃的角度來說，管理好家庭日常使用的現(xiàn)金?，F(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足個人或家庭短期需求而進(jìn)行的日?，F(xiàn)金管理及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動，核心是建立應(yīng)急金（緊急儲備金），保障個人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性、穩(wěn)定性的管理。認(rèn)識現(xiàn)金規(guī)劃01二、現(xiàn)金規(guī)劃作用1)保證正常的日常生活開支；2)應(yīng)對突發(fā)事件對財(cái)務(wù)的短期影響，比如突然失業(yè)或失能導(dǎo)致工作收入中斷，以及緊急醫(yī)療導(dǎo)致的預(yù)算外費(fèi)用；3)為未來的大額消費(fèi)做準(zhǔn)備；4)提高資金的收益和使用效率；5)學(xué)習(xí)和改善財(cái)務(wù)管理的能力。認(rèn)識現(xiàn)金規(guī)劃01三、現(xiàn)金規(guī)劃評價(jià)指標(biāo)流動性比率是家庭持有的流動性資產(chǎn)與家庭月支出之間的比率。流動性比率水平越高，應(yīng)對短期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)能力也就越強(qiáng)。計(jì)算公式為：流動性比率=流動性資產(chǎn)÷每月支出流動性比率是現(xiàn)金規(guī)劃重要的評價(jià)指標(biāo)。在確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度時，可以將流動性資產(chǎn)確定在個人或家庭月均支出的3-6倍。認(rèn)識現(xiàn)金規(guī)劃01現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物是流動性最強(qiáng)的資產(chǎn)。狹義現(xiàn)金：庫存現(xiàn)金，包括硬幣、紙幣等。現(xiàn)金等價(jià)物：持有期限短、流動性強(qiáng)、易于轉(zhuǎn)換為確定金額的現(xiàn)金、價(jià)值變動風(fēng)險(xiǎn)很小的金融工具。如活期存款、貨幣市場基金。討論：定期存款是否屬于現(xiàn)金等價(jià)物？制定現(xiàn)金規(guī)劃的工具02一、現(xiàn)金

現(xiàn)金即通貨，是指立刻可以進(jìn)行流通的交換金融媒介，具有十分普遍的被接受性?，F(xiàn)金具有兩個極其突出的特點(diǎn)。

第一，現(xiàn)金的流動性在所有的金融資產(chǎn)中最強(qiáng)。

第二，現(xiàn)金的持有者幾乎沒有收益。二、銀行活期存款現(xiàn)金規(guī)劃的工具包括現(xiàn)金、銀行活期儲蓄、貨幣市場基金和銀行活期理財(cái)四種。制定現(xiàn)金規(guī)劃的工具02貨幣市場基金（以下簡稱“貨幣基金”）主要是投資于我國貨幣市場的短期（1年以內(nèi)，平均基金交易處理期限120天）的有價(jià)證券的一種綜合投資基金。特點(diǎn)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)低由于大多數(shù)貨幣基金主要是投資于流動性和剩余時間有限的貨幣市場工具，這些投資的品種直接決定著貨幣市場基金的風(fēng)險(xiǎn)性很低，可以最大程度保證投資者本金的安全。資金流動性強(qiáng)其投資組合的平均期限一般為4-6個月，所以貨幣基金流動性可與活期存款類似，贖回后資金的到賬時間短，T+2或T+1甚至T+0就可以取得資金，流動性極強(qiáng)。收益率高于活期儲蓄貨幣基金年凈收益率一般可達(dá)2%-3%，高于同期銀行活期儲蓄的收益水平。投資成本低買賣貨幣基金一般免收手續(xù)費(fèi)，認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)都為0；其管理費(fèi)用也較低，一般為基金資產(chǎn)凈值的0.3%左右，比傳統(tǒng)的基金年管理費(fèi)率1%-2.5%低。分紅免稅，日日復(fù)利貨幣基金的面值永遠(yuǎn)保持1元，收益天天計(jì)算，享受日復(fù)利效果，而銀行存款只是單利?？伸`活轉(zhuǎn)換品種有些貨幣基金還可以與該基金管理公司旗下的其他開放式基金進(jìn)行轉(zhuǎn)換，靈活且成本低，可以根據(jù)不同的市場環(huán)境調(diào)換不同的基金品種。制定現(xiàn)金規(guī)劃的工具02產(chǎn)品名稱平安理財(cái)-天天成長2號現(xiàn)金管理類人民幣凈值型理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品幣種人民幣七日年化收益率3.2373%產(chǎn)品代碼TTXJGS01200002產(chǎn)品成立日20210118全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)編碼產(chǎn)品登記編碼：Z7003320000077，投資者可以根據(jù)該登記編號在中國理財(cái)網(wǎng)（網(wǎng)址：/）查詢產(chǎn)品信息。產(chǎn)品管理人平安理財(cái)有限責(zé)任公司產(chǎn)品托管人平安銀行股份有限公司理財(cái)幣種人民幣產(chǎn)品類型固定收益類募集方式公募發(fā)行運(yùn)作方式開放式產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級R1（低風(fēng)險(xiǎn)）（主要投資于銀行存款、同業(yè)存單、貨幣基金、國債、高評級債券等安全性較高的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)）目標(biāo)客戶本產(chǎn)品向機(jī)構(gòu)投資者和個人投資者銷售。其中，管理人建議：評定為“進(jìn)取型”、“成長型”、“平衡型”、“穩(wěn)健型”、“保守型”的客戶適合購買本產(chǎn)品。認(rèn)購起點(diǎn)首次投資最低金額為0.01元；超出首次投資最低金額部分，需為0.01元或0.01元的整數(shù)倍。管理人有權(quán)調(diào)整認(rèn)購起點(diǎn)，并以公告方式提前告知投資者單筆認(rèn)購/申購上限投資者單筆認(rèn)購/申購上限為3億元。管理人有權(quán)以公告形式調(diào)整單筆認(rèn)購申購上限。理財(cái)產(chǎn)品份額理財(cái)產(chǎn)品份額以人民幣計(jì)價(jià)，單位為份。產(chǎn)品管理人有權(quán)對本產(chǎn)品進(jìn)行份額分類，并提前5個工作日公告，投資者不同意份額分類的，可按照產(chǎn)品說明書約定贖回產(chǎn)品份額。制定現(xiàn)金規(guī)劃的工具02請您想一想，支付寶的余額寶產(chǎn)品屬于什么類型的現(xiàn)金規(guī)劃工具呢？個人融資工具03現(xiàn)金融資工具包括信用卡融資、銀行個人信貸、保單質(zhì)押貸款和典當(dāng)融資。一、信用卡融資銀行信用卡可以“先消費(fèi)、后還款”，最長56天的免息期，分期付款，高透支額度調(diào)高臨時額度，預(yù)借現(xiàn)金，支出記錄和分析，多種還款方式。注意事項(xiàng)：超額透支將不能享受免息待遇；信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)和利息；信用卡內(nèi)存款不享受利息，不要將信用卡當(dāng)存款賬戶；辦理信用卡時注意是否有年費(fèi)，否則視為透支提現(xiàn)計(jì)息。個人融資工具03二、銀行個人信貸（一）個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款是指商業(yè)銀行向個人客戶發(fā)放的信貸產(chǎn)品，貸款資金用在合法生產(chǎn)經(jīng)營活動中的貸款業(yè)務(wù)。（如：平安銀行新一貸）產(chǎn)品要素具體要求產(chǎn)品名稱新一貸：用于個人除購買住房以外其他合法消費(fèi)或經(jīng)營用途的無擔(dān)保人民幣貸款業(yè)務(wù)優(yōu)勢和特色時效承諾：資料齊全，1-3個工作日放款申請門檻低0抵押0擔(dān)保：無需任何擔(dān)保，僅憑個人信用申請便捷：只需到銀行1次，簽署1份合同額度適宜、還款靈活：貸款額度人民幣1萬元-50萬元；貸款期限12個月、24個月、36個月任選，優(yōu)良職業(yè)更可長達(dá)48個月針對壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)客戶特供授信方案，簡便迅捷尊享平安守護(hù)【還款+盜刷】雙重保障（該產(chǎn)品另需自選購買）申請材料第二代身份證收入證明、資產(chǎn)證明等貸款用途證明等企業(yè)經(jīng)營材料等（自雇人士適用）申請條件具有完全民事行為能力的中國公民，并持有第二代身份證年齡23周歲（含）-55周歲（含）在現(xiàn)工作單位連續(xù)工作時間不少于6個月月平均收入4000元以上即可申請（北上廣深杭客戶申請?jiān)率杖氩坏陀?000元）個人融資工具03二、銀行個人信貸（二）個人消費(fèi)貸款個人消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行向個人客戶發(fā)放的信貸產(chǎn)品，貸款資金用于合理用途下消費(fèi)品或服務(wù)。種類貸款用途貸款期限貸款額度貸款性質(zhì)個人短期信用貸款臨時需要一年以內(nèi)2000元至2萬元人民幣信用貸款個人綜合消費(fèi)貸款不限定具體用途六個月至三年2000元至5萬元質(zhì)押擔(dān)保或抵押擔(dān)保個人旅游貸款支付旅游費(fèi)用六個月至兩年2000元至5萬元質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC貸款國家助學(xué)貸款經(jīng)濟(jì)困難的本?？圃谛W(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)學(xué)制加十五年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)無個人汽車貸款購買汽車不超過五年最高為車款的70%質(zhì)押或保證貸款個人住房貸款購買住房期限最長三十年跟隨國家政策房產(chǎn)抵押個人融資工具03三、保單質(zhì)押貸款保單質(zhì)押貸款是以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。四、典當(dāng)融資典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。制定現(xiàn)金規(guī)劃方案04合理地確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度，既可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)短期資金需求，又可以避免因過度持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物而導(dǎo)致的收益過低。現(xiàn)金規(guī)劃的重要性就體現(xiàn)在保持合理的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物額度，把多余的可用資金投資到其他理財(cái)產(chǎn)品中以獲得更大收益。一、現(xiàn)金規(guī)劃的必要性制定現(xiàn)金規(guī)劃方案04二、現(xiàn)金持有量的決定因素制定現(xiàn)金規(guī)劃方案04二、現(xiàn)金規(guī)劃的基本流程收集客戶資料編制家庭報(bào)表運(yùn)用現(xiàn)金工具進(jìn)行合理規(guī)劃介紹現(xiàn)金規(guī)劃內(nèi)容交付報(bào)告制定現(xiàn)金規(guī)劃方案04三、現(xiàn)金規(guī)劃分析李先生，40歲，在某公司任部門經(jīng)理，年收入150,000元，年底一次性獎金100,000元，繳納五險(xiǎn)一金。妻子王女士，38歲，設(shè)計(jì)師，在某設(shè)計(jì)公司就職，年收入120,000元，繳納五險(xiǎn)一金。李先生家庭有一個女兒，10歲，在某小學(xué)上四年級。該家庭有現(xiàn)金100,000元，銀行定期存款200,000元、一年的存款利息為10,000元，活期儲蓄30,000元，現(xiàn)有一套住房價(jià)值1,500,000元，房屋貸款為300,000元，家中家具約值50,000元，有一輛汽車價(jià)值為100,000元。李先生家一年的膳食費(fèi)用為60,000元，通信及交通費(fèi)用30,000元，水電煤氣費(fèi)用10,000元，子女教育費(fèi)用為40,000元，一年房屋還貸48,000元。另外，一年的旅游費(fèi)用30,000元，衣物購置費(fèi)用10,000元，每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)用為5,000元。請為李先生家庭制定現(xiàn)金規(guī)劃方案。制定現(xiàn)金規(guī)劃方案04制定現(xiàn)金規(guī)劃方案04

2、分析家庭財(cái)務(wù)狀況。

李先生家庭的流動資產(chǎn)有100000元庫存現(xiàn)金和30000元活期存款，且一年的支出總計(jì)為233000元，月支出為233000÷12=19416.67元。

李先生家庭的流動性比率=130000÷19416.67=6.7

3、結(jié)合上述數(shù)據(jù)和李先生的生活情況，制定以下現(xiàn)金規(guī)劃方案。

現(xiàn)金儲備是一般家庭保持正常生活的基礎(chǔ)，可以避免因失業(yè)或疾病等意外事件發(fā)生而導(dǎo)致家庭不能正常生活?，F(xiàn)金儲備一般維持在月支出的3-6倍，根據(jù)家庭的不同情況定倍數(shù)。就李先生而言，夫婦倆的工作比較穩(wěn)定，且除了房貸之外，沒有其他生活壓力(如贍養(yǎng)老人)，建議其儲備金保留在月支出的4-5倍，即85000元左右。其中，應(yīng)保留現(xiàn)金和活期存款20000元，以支付每月生活消費(fèi)；20000元左右投資到貨幣市場基金，作為生活開支儲備金；其余的45000元可以銀行活期理財(cái)?shù)男问奖Ａ?，即可獲得利息收入又可應(yīng)對臨時性支出。根據(jù)其現(xiàn)在家庭的流動性比率來看，李先生可以將其多余的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物投資到其他高收益的理財(cái)產(chǎn)品上，以獲取更大利益。除此之外，建議李先生和太太申請1-2張信用卡，額度在3萬元左右，可以成為短期應(yīng)急資金的來源。消費(fèi)支出規(guī)劃任務(wù)03住房規(guī)劃01一、家庭生命周期與住房選擇1.單身期住房的購買能力低；單身公寓；租房。2.家庭形成期孩子，希望購置多居室婚房3.家庭成長期選學(xué)區(qū)房4.家庭成熟期購房欲望不強(qiáng)烈，改善型住房5.家庭衰老期購房需求：幽雅的居住環(huán)境、便利的生活條件、距離醫(yī)療機(jī)構(gòu)和親友更近等住房規(guī)劃01二、購房與租房的決策（一）購房與租房的比較

購房租房優(yōu)勢擁有房屋產(chǎn)權(quán)、可以自由處置保證長期、穩(wěn)定的居住環(huán)境心理上具有滿足感和安全感房子具有較好的保值增值的能力可以就近入學(xué)不用承擔(dān)購房成本，經(jīng)濟(jì)壓力小能較靈活地選擇居住地點(diǎn)和住房面積拎包入住，無房產(chǎn)處置的麻煩不用承擔(dān)房屋維修的費(fèi)用不用擔(dān)心房價(jià)下跌劣勢較高的購房成本，涉及稅費(fèi)、利息等居住環(huán)境改變的余地較小變現(xiàn)能力較差負(fù)擔(dān)房屋維修及其他費(fèi)用等面臨房價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)只有使用權(quán)，不能隨意裝修或處置租房沒有長期、穩(wěn)定的居住場所心理上沒有足夠的安全感孩子沒法落戶，入學(xué)困難面臨租金上漲、房價(jià)上漲的風(fēng)險(xiǎn)適宜人群工作多年、具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的首次購房人群具有置業(yè)升級需求的再次購房人群剛踏入社會的年輕人工作流動性較大、工作地點(diǎn)不固定者收入不穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱的人群住房規(guī)劃01（三）影響購房與租房決策的主要因素1.年成本法購房者的成本主要包括占用首付款損失的利息、房屋貸款的利息以及稅費(fèi)和裝修費(fèi)用的支出；而租房者的成本主要包括租金以及占用房屋押金損失的利息。年成本法的計(jì)算公式如下：租房年成本=年租金+房屋押金×投資收益率購房年成本=自付款×投資收益率+貸款余額×貸款利率+年維修及稅收費(fèi)用住房規(guī)劃01

住房規(guī)劃01（三）影響購房與租房決策的主要因素住房規(guī)劃01三、購房的財(cái)務(wù)決策（一）確定購房目標(biāo)計(jì)劃購房時間、希望選擇的居室面積、屆時的房價(jià)等三大因素。購房目標(biāo)：清晰、明確、具體（二）評估個人購房支付能力首付款支付能力和每月還款能力評估年收入評估法、總房價(jià)評估法住房規(guī)劃01評估個人購房支付能力年收入評估法是以儲蓄及還貸能力來估算可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)的一種方法。具體評估步驟如下：（1）可負(fù)擔(dān)首付款=目前資產(chǎn)凈值在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間內(nèi)的年收入在未來購房時的終值之和×年收入中可負(fù)擔(dān)首付款的比例上限（2）可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值×年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比例上限（3）可負(fù)擔(dān)住房總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸（4）可負(fù)擔(dān)住房單價(jià)=可負(fù)擔(dān)住房總價(jià)/需求面積住房規(guī)劃01案例4-4購房決策分析趙先生家庭目前在銀行有活期存款4萬元，打算5年后再購買住房。趙先生家庭的年收入保持在20萬元左右，年增長率為3%，每年度的儲蓄金額保持在40%。趙先生有幾年的投資經(jīng)驗(yàn)，報(bào)酬率大約為10%。趙先生貸款20年買房，采用等額本息償還的方式，假設(shè)房產(chǎn)貸款利率大約為6%。求:（1）趙先生可以負(fù)擔(dān)住宅首付款金額為多少？（2）趙先生能負(fù)擔(dān)住宅貸款金額為多少？（3）趙先生能負(fù)擔(dān)全部房產(chǎn)的總價(jià)金額為多少?

住房規(guī)劃011、可負(fù)擔(dān)首付款現(xiàn)有儲蓄的終值未來5年積累的資金可以利用增長型年金終值公式進(jìn)行計(jì)算：

=515698（元）因此，趙先生可負(fù)擔(dān)首付款為64420+515698=580118元。2、可負(fù)擔(dān)房貸部分：未來購房時(第六年)年收入為：FV=200000×（F/P，3%，5）=231854（元）假設(shè)趙先生家庭用于住房消費(fèi)支出的比率不變，即為年收入的40%，則趙先生可負(fù)擔(dān)的年還款額為：231854×40%=92742（元）根據(jù)現(xiàn)行的銀行貸款規(guī)定，假定貸款后每年的還款額不變。

（元）

因此，可負(fù)擔(dān)的貸款部分為1063743元。3、可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸=580118+1063743=1643861(元)4、房屋貸款額占房屋總價(jià)的比率=1063743÷1643861×100%=64.71%。一般來說，房屋貸款占房價(jià)比例應(yīng)小于70%，因此上述貸款計(jì)劃較為合理。住房規(guī)劃01購房規(guī)劃的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)：（1）住房負(fù)擔(dān)比住房負(fù)擔(dān)比是指住房月供款占借款人稅后月總收入的比率，參考值為25%-30%。住房負(fù)擔(dān)比=房屋月供款÷稅后月收入（2）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比是指所有貸款年還款額(房貸、車貸等)與稅后收入的比率，一般控制在40%以內(nèi)。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比=年負(fù)債支出÷年稅后收入住房規(guī)劃01住房貸款方式主要內(nèi)容個人住房公積金貸款個人住房公積金委托貸款主要是指通過政策性住房和公積金所辦理發(fā)放的委托貸款，是一種泛指按時向我國住房和公積金監(jiān)督管理服務(wù)中心正常納入繳存的住房和公積金事業(yè)單位的全體在職員工，在本市購買、修建自用住房(其中包括二手房)時，以其所擁有的知識產(chǎn)權(quán)住房作為主要抵押品，并由具備擔(dān)保資格和能力的合法人員對其進(jìn)行擔(dān)保而向我國住房和公積金監(jiān)督管理服務(wù)中心申請貸款，該項(xiàng)貸款通常由住房公積金監(jiān)督管理中心或者委托商業(yè)銀行辦理。個人住房商業(yè)貸款個人住房商業(yè)貸款是中國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款，俗稱“按揭”。具體是指具有完全民事行為能力的自然人，在購買本市城鎮(zhèn)自住住房(包括二手房)時，以其所購買的產(chǎn)權(quán)住房為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。個人住房組合貸款個人住房組合貸款是指住房公積金管理中心和銀行對同一借款人所購的同一住房發(fā)放的組合貸款。借款人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需資金時，其不足部分可向銀行申請住房商業(yè)性貸款。申請個人住房組合貸款，只要同時符合個人住房商業(yè)貸款和個人住房公積金貸款的貸款條件即可。四、購房貸款住房規(guī)劃01住房規(guī)劃01案例4-6等額本金還款案例4-7等額本息還款李先生向住房公積金管理中心申請了年限為20年，金額為30萬元的個人住房公積金貸款。假設(shè)貸款利率4%，采用等額本金還款法，請為李先生計(jì)算他第一月、第二月和最后一個月需要償還的本金和利息分別是多少？月供是多少？

住房規(guī)劃01案例4-6等額本金還款案例解析：根據(jù)公式可得:（1）每月償還本金=300000÷240=1250（元）（2）第1月償還利息=(300000-0)×4%÷12=1000(元)第2月償還利息=(300000-1250)×4%÷12=995.83(元)最后一個月償還利息=(300000-1250×239)×4%÷12=4.17(元)（3）第1月月供=1250+1000=2250(元)第2月月供=1250+995.83=2245.83(元)最后一個月月供=1250+4.17=1254.17(元)住房規(guī)劃01案例4-7等額本息還款李先生向住房公積金管理中心申請了年限為20年，金額為300,000元的住房公積金貸款。銀行貸款利率4%，采用等額本息還款法，請為李先生計(jì)算他月供是多少？案例解析：月供的計(jì)算即每月還款金額的計(jì)算實(shí)質(zhì)是已知年金現(xiàn)值300000元，年金現(xiàn)值系數(shù)，求年金。月利率=4%÷12=0.33%期數(shù)=20×12=240根據(jù)年金現(xiàn)值公式可得:汽車規(guī)劃02一、全款購車與貸款購車的比較分析汽車是消費(fèi)品，不像房屋有升值功能，如果通過貸款的方式購車，可以省下既有資金另作投資而實(shí)現(xiàn)增值。二、個人汽車貸款（一）銀行汽車貸款