論惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件的偵查-畢業(yè)論文

PAGEPAGE密級：學士學位論文論惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件的偵查InvestigationontheFaudCsesoftheMliciousOerdraftCeditCard獨創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所提交的學位論文是本人在導師指導下獨立進行研究工作所取得的成果。據(jù)我所知，除了特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本人的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中作了明確的說明。本聲明的法律結果由本人承擔。學位論文作者簽名：日期：學位論文使用授權書本學位論文作者完全了解學院有關保留、使用學位論文的規(guī)定，即：學院有權保留并向國家有關部門或機構送交學位論文的復印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權學院可以將學位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或其它復制手段保存、匯編本學位論文。（保密的學位論文在解密后適用本授權書）學位論文作者簽名：指導教師簽名：日期：日期：學位論文作者畢業(yè)后去向：工作單位：電話：通訊地址：郵編：PAGE15摘要金融機構鼓勵持卡人在合法的范圍內(nèi)使用信用卡進行刷卡消費，并且賦予這種行為法律保障。由于信用卡透支行為既受到法律保護又可能受到法律的苛責，因而，如何正確界定合法的透支行為和違法的透支行為，在一定程度上關系到司法實踐中對“惡意透支型”信用卡詐騙罪的認定區(qū)分，論文在理論基礎上探討惡意透支型信用卡詐騙犯罪的界定，并指導相關案件的偵查。首先，論文在信用卡詐騙犯罪概述基礎上，探討了惡意透支型信用卡詐騙犯罪的認定，進一步分析了惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件偵查中的主要問題，存在認定、地區(qū)協(xié)作與立法等問題。最后，論文提出了惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件的防范打擊措施，在完善相關法律制度、健全銀行管理制度、加強銀行與管理部門合作、信息共享上提出了相關措施。在打擊措施上，提出應建立“警銀雙方聯(lián)合打擊信用卡惡意透支行為機制”，為創(chuàng)建良好的信用卡機制做出更大的努力。關鍵詞：信用卡；詐騙；惡意透支；犯罪AbstractFinancialinstitutionstoencouragecardholderstousecreditcardsintherangeoflegitimatecreditcardspending,andgivelegalprotectionofsuchbehavior.Becausethebehaviorofboththecreditcardoverdraftprotectionbylawtheymaybesubjecttolegalblame,therefore,lawfulbehaviorandoverdraftoverdrafthowtoproperlydefineillegalacts,toacertainextent,relatedtotheidentificationofthejudicialpractice"maliciousoverdraft"CreditCardFrauddistinctionpaperdiscussesthedefinitionofmaliciousoverdraftcreditcardfraudinthetheoreticalbasisandguidancerelatedtotheinvestigationofthecase.First,thepaperoutlinesthecrimeofcreditcardfraudbasedontheidentificationofmaliciousoverdraftdiscussescreditcardfraud,andfurtheranalysisofmaliciousoverdraftcreditcardfraudcaseinvestigationofthemainproblemsidentifiedexist,suchasregionalcooperationandlegislativeissues.Finally,thepaperproposespreventivemeasuresagainstmaliciousoverdraftcreditcardfraudcases,inimprovingtherelevantlegalsystem,asoundbankingmanagementsystem,strengtheningthebankingandadministrationcooperationproposedmeasuresoninformationsharing.Inthefightagainstmeasuresproposedshouldestablisha"silverpolicejointlycombatmaliciousoverdraftcreditcardmechanism"forthecreationofgoodcreditmechanismtomakegreaterefforts.KeyWords:CreditCard;fraud;maliciousoverdraft;crime目錄中文摘要 I英文摘要 II引言 1一、惡意透支信用卡詐騙犯罪概述 2（一）惡意透支概述 2（二）信用卡詐騙犯罪概述 2（三）惡意透支的幾種具體表現(xiàn)形式 3二、惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件的偵查要點 4（一）行為人主觀上是否有非法占有目的 4（二）行為人信用情況 4（三）經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還的認定 4（四）行為人是否有惡意透支行為方式 5（五）行為人透支數(shù)額的大小 5三、惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件偵查中的主要問題 7（一）認定中的疑難問題 7（二）地區(qū)協(xié)作問題 7（三）立法問題 8四、惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件的防范和偵查對策 9（一）預防措施 9（二）偵查對策 10結語 13參考文獻 14致謝 15學院學士學位論文引言信用卡是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，準許透支消費是信用卡使用的特色。信用卡的持卡人在合法的范圍內(nèi)進行刷卡消費的行為是受到金融機構的積極鼓勵的，并且在一定程度上這種行為是具有法律保障的。但是要求的是持卡人需要在合法的范圍內(nèi)使用，超出其規(guī)定的合法范圍將觸犯刑事法律，情結嚴重的時候，持卡人將構成“惡意透支型”信用卡詐騙罪。正是因為信用卡透支行為在某種程度上是受到法律保護的可是又有可能受到法律的苛責，因而，如何正確界定信用卡透支行為的是否具有合法性，在一定程度上關系到司法實踐中對“惡意透支型”信用卡詐騙罪的認定區(qū)分，本文在理論基礎上探討惡意透支型信用卡詐騙犯罪的界定，并指導相關案件的偵查。一、惡意透支信用卡詐騙犯罪概述（一）惡意透支概述透支是指持卡人在信用卡內(nèi)余額不足的情況下,在持卡人的消費行為中，仍使用信用額度進行消費的行為。信用卡是用消費信貸為基本特征的，持卡人可以根據(jù)信用卡使用章程的規(guī)定進行透支,但是需要在規(guī)定的期限內(nèi)按時歸還透支額度。惡意透支即建立在透支基礎之上，同時存在一定的目的性的行為，行為人在主觀上就是以非法占有為主要目的，非法占有透支金額而不是在在透支后進行法定的款息償還?！缎谭ā返?96條第2款對“惡意透支”下了定義：“錢款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！逼錁嫵煞缸锏幕咎卣骶褪浅挚ㄈ俗陨淼哪康男裕浯问且嬖谝欢ǖ倪`法事實與目的的行為，具有以上特征的是惡意透支行為在法律上的明確界定。綜上所述，我們可以認為是惡意透支行為的前提就是持卡人以非法占有為目的，存在一定的違法事實與目的，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。即成立惡意透支必須滿足兩個條件：一是主觀上，信用卡持卡人是以非法占有為目的；二是客觀上，持卡人確實存在超額或者超限透支并且具有催收不還的行為。通過以上分析我們可以得出，構成惡意透支的兩個條件與善意透支的含義剛好相反，兩者在司法實踐中具有一定的關聯(lián)性，善意透支主觀上不具有非法占有的目的，由于相關條件限制而沒有及時歸還。而惡意透支與民事欺詐都具有“經(jīng)催收不歸還”這一共同特點。（二）信用卡詐騙犯罪概述我們現(xiàn)階段信用卡的使用已經(jīng)比較普遍了，信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種，兩者在司法實踐中具有一定的關聯(lián)性，該罪和詐騙罪之間是特別法和一般法的關系，區(qū)別在于是否以信用卡為詐騙工具的，按照特別法優(yōu)于一般法的原則以本罪定罪處罰，在司法解釋中也是有區(qū)別的。本罪的主觀方面是故意，持卡人是以故意侵占為基本特征的。間接故意和過失犯罪不能構成本罪。在指導相關信用卡案件的處理過程中，行為人因行為不同，犯罪行為因為其目的性而有明顯區(qū)別。例如使用偽造的信用卡和使用作廢的信用卡進行詐騙犯罪的，需要明確的是作為主觀性的基本要素，行為人主觀上必須明知是偽造或者作廢的信用卡，在一定程度上是沒有構成本罪的基本要素。區(qū)分善意透支與惡意透支，也是可以通過行為人的目的性來區(qū)別，如果行為人有非法占有他人財物的故意，這就是惡意透支信用卡的犯罪行為。根據(jù)刑法第196條規(guī)定：“信用卡詐騙罪是指違反信用卡管理法規(guī)，以非法占有為目的，利用信用卡虛構事實、隱瞞真相，騙取公私財物，數(shù)額較大的行為”。需要明確的是利用信用卡是指使用偽造的信用卡或者惡意透支的行為，在司法解釋實踐中具有一定的目的性，因此信用卡在該罪中是作為犯罪工具被使用。另一個方面，信用卡詐騙罪就是利用信用卡所使用的信用這一靠人力自制力的行為所實施的詐騙犯罪活動，也是需要在實踐中嚴厲打擊的行為。（三）惡意透支的幾種具體表現(xiàn)形式隨著我國信用卡業(yè)務的不斷普及，信用卡使用的風險也越來越高。由于信用卡業(yè)務的辦理涉及到多個環(huán)節(jié)，流程較為復雜，而每個環(huán)節(jié)出問題都意味著風險的產(chǎn)生。在我國信用卡使用的實踐中，違法犯罪可能是一人單獨進行的,同時在存在多人共同實施的情況;而由多人共同實施的違法犯罪,其多人的身份認證問題就是比較關鍵問題，信用卡惡意透支這種違法犯罪行為的發(fā)生,可能會以不同的目的發(fā)生在不同的階段。例如，有些惡意透支的行為人是在申領信用卡的初級階段就實施了，主要是以非法占有銀行資金為目的；而有些行為人是在信用卡的使用階段實施了違法行為，其犯罪目的的暴露可能有一定的滯后性。1.積少成多型惡意透支積少成多型惡意透支是指信用卡持卡人利用真實有效的信用卡進行惡意透支，以非法占有為目的的。持卡人在不同地點，不同時間進行頻繁消費，最終透支巨額金額后逃匿，這樣造成了發(fā)卡單位的損失。雖然這種惡意透支行為表面上來看,在一定程度上還是在發(fā)卡單位默認的范圍,而銀行對于信用卡持卡人監(jiān)管制度上存在的漏洞，是采用此種方式的信用卡持卡人之所以能夠得逞的一個重要原因。2.交叉擔保型惡意透支在惡意透支中還有另外一種行為那就是交叉擔保型的惡意透支，這種行為是指透支人利用信用卡章程中的漏洞及其制度上的漏洞進行的互為擔?；蛘哐h(huán)擔保等行為取得信用卡的使用權，進行惡意透支的行為。例如，假如三個人之間可以互為擔保人，為對彼此向不同的銀行進行擔保最后并成功申領信用卡,那么三人將可以在不同地方惡意透支。需要把惡意透支型信用卡詐騙罪與利用信用卡進行透支兩者的情況在實踐中區(qū)別對待，才能準確的理解惡意透支型的信用卡詐騙罪。3.拆東墻補西墻型惡意透支這種行為在信用卡惡意透支中十分常見，拆東墻補西墻型是指信用卡持卡人在向多家銀行申領到信用卡后,持卡人名下可能存在很多信用卡,采取以“拆東墻補西墻”的方式,循環(huán)使用不同的信用卡,使其最終無力償還。筆者認為，無論是刷卡消費或者取現(xiàn)的行為的發(fā)生必然是在信用卡規(guī)定的限額內(nèi)，不存在超額刷卡或取現(xiàn)的行為。但是這里卻存在積少成多的現(xiàn)象，即通過多次刷卡消費或者取現(xiàn)而導致發(fā)卡行大量透支的行為。但是對于刷卡消費或者取現(xiàn)造成透支不歸還的情況無論是單次還是多次，都會使行為人的行為構成“惡意透支型”信用卡詐騙罪。二、惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件的偵查要點（一）行為人主觀上是否有非法占有目的惡意透支是指持卡人超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支使用信用卡，同時存在一定的主觀性的行為。司法實踐中，首先持卡人利用真實有效的信用卡短期內(nèi)在不同的特約商戶點頻繁使用，同時存在一定的取現(xiàn)行為，其次持卡人在申領信用卡時，通過私刻公章、偽造文件，或使用他人身份證等，在騙取發(fā)卡單位的信任后進行信用卡的使用行為，以致發(fā)卡銀行無法追償透支款；最后，持卡人與他人惡意串通后利用信用卡異地惡意透支，這樣構成了該罪的基本模式。刑法意義上的非法占有主要體現(xiàn)以下幾個方面：首先是取得和占有財物的非法性。其取得財物的行為是違法的，為法律所禁止。在另外一個方面，行為人對取得財物的實際控制性。其行為的核心是對于財物的非法占有，主要體現(xiàn)為對財物的直接掌握與管理。同時這種行為是直接的有效的。最后是對財物所有權的全面侵犯性。也是對于行為的事實占有，而且意在行使其使用權和處分權。行為的明確性是其行為的核心問題，行為人必須具有非法占有公私財產(chǎn)的目的，不以非法占有為目的不能認定為刑法中的非法占有。需要我們在司法實踐中明確的是，非法占有公私財物的行為并不一定都是應當受到刑罰懲罰的行為，需要滿足一定財物數(shù)量的要求，才能對行為人處以相應的刑罰。因此，行為人是否以非法占有為目的的認定，首先需要明確非法占有在法律上的具體意義與行為。即行為人透支滿足以上刑法認定的非法占有條件，并在違法事實中取得了一定的非法得利，則可認定為非法占有為目的的惡意透支。（二）行為人信用情況信用是國家生存和發(fā)展的根本，在國民行為中處于核心道德的地位。隨著社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，更多的人開始關注自己的信用誠信記錄，但現(xiàn)階段信用缺失已成為我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的一個不和諧的因素。個人信用制度建設起步較晚，需要長時間的建設個人誠信體系與機制，總體來說個人信用現(xiàn)狀好于團體信用現(xiàn)狀，國民的自覺信用行為還需要長時間的積累與完善。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺。需要建立銀行等相關機構的誠信體系，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務，這樣將極大的防范金融風險與個人失信行為。筆者認為，個人信用情況在偵查方向上還不存在太大的阻力，例如在個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫、或是走訪調(diào)查都能基本了解個人的信用情況。（三）經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還的認定《解釋》第6條明確規(guī)定“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的行為。按照上述認定行為人是否構成惡意透支型信用卡詐騙罪，按照持卡人的基本原則主觀能動性的問題，不僅要考察行為人主觀上是否具有非法占有的目的，同時還要考量發(fā)卡單位的催收次數(shù)與時間問題。筆者認為，上述觀點是值得商榷的。在確定透支人已收到催收的情況下，不管存在具體的情況如何，行為人都是沒有歸還錢款，因而都應當成立“仍不歸還”。（四）行為人是否有惡意透支行為方式按照刑法對于惡意透支行為的明確規(guī)定，刑法對“惡意透支”主要從兩個方面作出了規(guī)定如下：1.對于“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”這是判斷行為人的透支行為方式是否構成犯罪的關鍵在具體的司法解釋實踐中，行為人使用信用卡透支前已經(jīng)知道自己沒有還款能力，同時導致了無法歸還與失信行為，當然屬于惡意透支行為方式的一種。主觀能動性是該罪的核心要素，在實施透支行為時主觀上具有非法占有該筆透支款項的意圖，因此我們認為在具體的辦案過程中，筆者認為行為人已經(jīng)知道自己沒有還款能力而大量透支，這樣符合該罪的司法解釋的行為要素，應認定為行為人有惡意透支的行為方式。2.持卡人在客觀上有超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還的行為在該罪界定的另一個方面，行為人盡管已經(jīng)實施了超額的透支行為，同時在發(fā)卡單位的催收下及時歸還了金額；但是如果催收不還，這樣還不滿足該罪的定罪要素。行為人如果經(jīng)銀行催收后仍不歸還便可以認定行為人主觀上具有非法占有的目的，從而認定構成惡意透支犯罪。如果證明行為人確實不具有非法占有目的的，按照刑法的司法解釋和相關案例分析，表明這樣就不能認定為惡意透支犯罪。筆者認為，行為人主觀上必然知道自己持有信用卡的規(guī)定限額及規(guī)定期限，并且在客觀上有超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且在經(jīng)過發(fā)卡銀行催收三個月內(nèi)仍不歸還，這種行為應認定為行為人有惡意透支行為方式。（五）行為人透支數(shù)額的大小2009年12月，最高人民法院和人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）出臺。對于惡意透支型信用卡詐騙罪提出了明確的規(guī)定，《解釋》規(guī)定了定罪量刑標準：以惡意透支1萬元作為起刑點，以10萬元以上作為數(shù)額巨大的標準，以100萬元以上作為數(shù)額特別巨大的標準。《解釋》對發(fā)卡銀行收取的費用作出了排除性規(guī)定，規(guī)定了發(fā)卡單位對于相關金額的數(shù)量要求，基本明確了構成犯罪的數(shù)額認定方法。但對于惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪數(shù)額認定仍然存在爭議，在實踐中具有一定的爭議與操作性，依照銀行規(guī)定信用卡透支逾期不還，年息18.25%，這個也是銀行的一般操作方式。如惡意透支本金9000元一年后利息達1600余元，這個關系到該罪的起刑點的問題，直接影響到在哪一個刑罰幅度內(nèi)量刑，也是一個需要解決的問題。三、惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件偵查中的主要問題（一）認定中的疑難問題1.善意透支與惡意透支透支是指客戶經(jīng)過銀行的審核批準設立合法賬戶后因賬戶內(nèi)資金不足甚至無資金的情況出現(xiàn)后，在我國信用卡的使用過程中，透支就是銀行給予客戶的一種短期信貸。透支是信用卡使用過程中的核心要素，它是指持卡人在信用卡內(nèi)資金不足甚至無資金的情況下，仍可使用該信用卡進行透支消費或取現(xiàn)，在規(guī)定的期限歸還透支金額不屬于透支，在規(guī)定額度內(nèi)超支同時在規(guī)定期限內(nèi)歸還的，就屬于善意透支。根據(jù)刑法196條的規(guī)定，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的行為，就是屬于惡意透支的行為。2.惡意透支行為的刑民界限透支行為對經(jīng)濟的發(fā)展是有促進作用的，銀行也是提倡的，否則全國各大國有及商業(yè)銀行也不會趨之若鶩地發(fā)行各種名義的信用卡。同時，持卡人實施了違反同發(fā)卡銀行所簽訂的透支限額與透支期限的行為也不能直接認定其具有詐騙銀行資金的意圖，發(fā)卡行通過要求持卡人承擔違約責任或侵權責任，首先通過民事法律來對違規(guī)的透支行為進行調(diào)整，同樣可以起到維護社會經(jīng)濟秩序穩(wěn)定的作用。3.超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支限額解釋為發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實際存款余額以上的最高限額，是構成信用卡額度的主要單位。規(guī)定期限是發(fā)卡行在信用卡章程規(guī)定持卡人歸還其透支款的最長期限。超過規(guī)定期限就是指持卡人在透支后發(fā)卡銀行規(guī)定還款的最長期限內(nèi)不予還款的行為。筆者認為，從法條字面上來看，“超過規(guī)定限額”與“規(guī)定期限”之間采取的連接詞是“或者”,這就表明兩者之間的關系只能是選擇關系，擇一即可認定犯罪，無需同時滿足兩個條件。（二）地區(qū)協(xié)作問題1.認識存在偏差，執(zhí)行不給力在惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件偵查中，雖然在偵查工作中對協(xié)作區(qū)辦案規(guī)定了嚴格的運行程序，在公安部的指揮與督導下，仍有部分地區(qū)在認識上存在不同程度的偏差，這樣造成了案件辦理過程中的一些問題。2.注重協(xié)作查辦，輕綜合防范在惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件偵查中，由于協(xié)作辦案組人員為臨時組成，在相關領導的大力督辦下，往往是轟轟烈烈開展調(diào)查，在防止犯罪教育的過程總缺失很多工作沒做。需要形成治標、治本“兩張皮”，在惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件偵查中，導致協(xié)作辦案綜合效果不夠理想。3.案件線索缺乏，進展不平衡由于地區(qū)案件線索多寡不均，協(xié)作區(qū)辦案推行進展很不平衡，各地區(qū)人員又常被抽調(diào)參與其他部門辦案，所以參與協(xié)作辦案的同志沒有積極性。在辦案考核體系尚未完全建立的情況下，也影響了協(xié)作區(qū)成員的參與積極性。（三）立法問題“惡意透支”的相關法律規(guī)定在我國法律規(guī)定中，懲治“惡意透支”行為的立法、司法解釋以及其他規(guī)定都經(jīng)歷了從無到有，從此罪到彼罪的過程。以下將分兩部分作簡要回顧。1.“惡意透支”行為被認定為詐騙罪階段1995年《關于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》第2條、第3條將惡意透支行為定性為：“個人以非法占有為目的，或者明知無力償還，利用信用卡惡意透支，騙取財物金額在5000元以上，逃避追查，或者經(jīng)銀行進行還款催告超過三個月仍未歸還的，以詐騙罪追究刑事責任?！鄙鲜鼋忉屖状蚊鞔_了在案發(fā)后至人民檢察院起訴前獲得從寬處罰的條件。2.“惡意透支”行為被認定為信用卡詐騙罪階段（1）1997年3月14日《刑法》對“惡意透支”作出了定義為“所謂稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！毙抻喓蟮摹缎谭ā返?96條對信用卡詐騙罪規(guī)定了具體的量刑幅度。（2）2009年《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第6條對“惡意透支型”信用卡詐騙罪進行了較為詳細的解釋規(guī)定。本次解釋是“惡意透支”行為入刑以來最大的一次修正解釋。在“惡意透支型”信用卡詐騙罪的法律規(guī)定史上是值得記載的一筆。四、惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件的防范和偵查對策

（一）預防措施1.完善相關法律制度世界上發(fā)達國家的信用卡產(chǎn)業(yè)起源較久，已經(jīng)發(fā)展得較為完善，以美國為例，由于美國擁有較為成熟的信用文化和趨于完備的信用管理體系,同時美國在信用卡使用過程中對發(fā)現(xiàn)的問題進行及時調(diào)整，促使美國具有較為發(fā)達的行用卡產(chǎn)業(yè)。從其發(fā)展來看,我國的個人信用體系和保障機制有待完善。目前，我國的《銀行卡業(yè)務管理辦法》和《刑法》中有關于信用卡詐騙的等內(nèi)容明顯己不滿足我國當前的銀行卡業(yè)務發(fā)展的需要,同時在指導相關案件辦理的過程中具有一定的滯后性，并且無法覆蓋信用卡業(yè)務的各專業(yè)環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的犯罪行為,在惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件偵查中，信用卡相關法律法規(guī)的欠缺是中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的屏障，需要在相關機制與體制的建設過程中進一步的完善與優(yōu)化。2.健全銀行管理制度（1）涉案人員對信用卡詐騙犯罪的危害性認識不足在一些法律意識淡薄的持卡人看來，將透支行為理解為簡單的民事糾紛，同時也影響了辦案人員的觀念與意識。（2）發(fā)卡銀行在申領辦卡環(huán)節(jié)審核不嚴發(fā)卡單位對于持卡人的審核也是問題的關鍵，有的銀行審核僅僅是流于形式，有的銀行存在著由銀行的業(yè)務人員代填資料。對與申請者的還款能力大多數(shù)銀行缺乏實質(zhì)性的審查，導致許多不具備申領信用卡資格的人最后也能申辦信用卡。（3）金融機構“催收”不到位銀行對透支款的催收主要有催告函、短信催收、電話催收、信件催收等方式。這些催收在一定程度上只是一個流程與形式，沒有從客觀上達到透支人收到的標準。另一個方面銀行在催收方式方法上還需要創(chuàng)新。筆者認為，為更好地預防和懲治惡意透支型信用卡詐騙犯罪首先應該加強信用卡知識的宣傳教育，使得人們對惡意透支信用卡有一個強烈的法律意識。其次，銀行應該把好信用卡申領入口關。需要對于持卡人的相關資料進行嚴格的審核，堅決杜絕不按信用卡章程辦事，同時建立銀行催收的期限制度，對信用卡催收權限和催收次數(shù)等事項作出具體規(guī)定，建立嚴格的銀行信用卡管理制度。

3.加強銀行與管理部門合作、信息共享構建高效的全國各銀行聯(lián)網(wǎng)的信息共享平臺，建立個人誠信體系與社會信用綜合評價體系，建立信用卡監(jiān)控透支預警機制。當持卡人在一定期限內(nèi)透支額達到其相應期限內(nèi)收入的一半及以上時，響應銀行的信用卡催收機制與體系，讓持卡人盡快補足存款。（二）偵查對策1.準確分析案情，認定犯罪嫌疑人(1)犯罪嫌疑人明確的案件通過與發(fā)卡單位的協(xié)助，首先要準確判斷犯罪嫌疑人的透支時間、透支地點等基本的透支的情況，其次要特別記錄犯罪嫌疑人的透支超過期限和經(jīng)發(fā)卡單位催收后當事人仍不歸還的事實，最后再根據(jù)犯罪嫌疑人的惡意透支方式采取相應對策?？梢酝ㄟ^了解透支人每次透支的地點、方式等相關情況，總結出其透支規(guī)律，了解一些情況后再根據(jù)具體情況制定相應對策，以防止犯罪嫌疑人繼續(xù)進行惡意透支的行為。收集惡意透支案件證據(jù)。要收集大量全面的各種證據(jù)來能證實犯罪嫌疑人具有惡意透支的行為。當然如果透支人的惡意透支行為與另一方，如發(fā)卡單位有共同犯罪的嫌疑，還要搜集能證實其有共同犯罪的相關證據(jù)。如果有足夠證據(jù)證明犯罪嫌疑人確實存在著惡意透支的行為，就可以馬上對犯罪嫌疑人實施強制措施，將其拘捕歸案。對于畏罪潛逃的犯罪嫌疑人，應在恰當?shù)臅r機組織追捕，為順利破案以及挽回損失做出更大的努力。追繳非法財物，挽回發(fā)卡單位損失。為了防止犯罪嫌疑人對款項進行私藏隱匿，給發(fā)卡單位帶來不必要的財產(chǎn)損失，可以通過及時查封、凍結犯罪嫌疑人使用的與透支有關的銀行賬戶的措施來盡量減少發(fā)卡單位的損失。（2）犯罪嫌疑人不明確的案件查明透支人取得信用卡時所使用的身份證，從中尋找線索。對透支人取得信用卡時所填寫的材料進行認真分析。根據(jù)透支人留下的筆跡等進行推斷，或許可以推斷出透支人的文化程度與書寫習慣等，這些小細節(jié)的信息可以為查找犯罪嫌疑人提供一定的線索。另外犯罪嫌疑人必定與發(fā)卡單位的工作人員有過直接或間接地接觸，可以對發(fā)卡單位的工作人員進行調(diào)查訪問，從中尋找相關線索。此外，還可通過透支的時間、地點等線索，搜尋犯罪嫌疑人。在查明犯罪嫌疑人身份之后就可以遵循明確犯罪嫌疑人偵查對策進行偵查。2.廣泛開展調(diào)查取證工作，證實惡意透支犯罪動機一般的，在發(fā)卡單位即可獲得持卡人惡意透支的證據(jù)，但是一定要注意及時準確地與發(fā)卡單位密切配合，及時做好取證工作。對于跨地區(qū)的犯罪嫌疑人，要取得與地方各級公安機關的密切配合，及時查清案情。在取證時，除了要收集各種能夠證明犯罪嫌疑人有罪的證據(jù)。同時也要全面了解透支行為的全部過程，即也要以犯罪嫌疑人為中心，在其周圍進行取證，確定透支人是否真正惡意透支的主觀思想，查明情況是否與發(fā)卡單位所反映的情況一致，以防止發(fā)生錯案。在全面搜集犯罪嫌疑人的犯罪動機的證據(jù)時，要注意以下幾個方面：（1）查明發(fā)卡單位催收機制是否規(guī)范，查明透支人是否收到催收通知。首先需要的是查明是否有郵件的回執(zhí)、電話錄音等證據(jù)，來證明發(fā)卡單位確有催收行為的發(fā)生，其次是確定犯罪嫌疑人是否收到了發(fā)卡單位的催收通知。（2）查明透支人是否故意躲避發(fā)卡單位的催收。如透支人在取得信用卡時是否填寫了真實電話與住址，在更換號碼或者住址時是否通知到發(fā)卡單位，是否具有躲避發(fā)卡單位催收的主觀意圖等。（3）查明透支人的經(jīng)濟狀況，是否屬于明知自己無力償還而依然進行透支的情形?？梢愿鶕?jù)嫌疑人每次透支消費的時間、地點、消費的數(shù)額等信息來判斷嫌疑人的消費是否屬于正常，由此來確定透支人是否具有惡意透支的主觀的目的性。其次是對透支錢款的去向進行調(diào)查。此外，對于有共同作案的嫌疑的案件及行為人要搜集是否有共同犯罪的證據(jù)，例如，是否有與發(fā)卡單位工作人員勾結的可能。如果發(fā)卡單位利用自己的職位之便，明知道嫌疑人有故意透支的目的及意圖時，仍然為其提供信用卡服務，甚至是調(diào)高信用卡的透支限額等都屬于與犯罪嫌疑人共同犯罪。3.采取適當?shù)膹娭拼胧┰谡莆樟舜_切犯罪事實后，為了及時追回贓款減少發(fā)卡單位的財產(chǎn)損失必要時要對犯罪嫌疑人采取適當?shù)膹娭拼胧?。首先可以通過一定的手段及時凍結涉案錢款，但是方法要合法合理。其次是對與犯罪嫌疑人有密切的社會人員關系人員中進行布控，以防犯罪嫌疑人在有限時間內(nèi)轉移藏匿贓款。若犯罪嫌疑人是故意惡意透支并且有逃避打擊行為，應當立即對其進行抓捕。4.深入挖掘犯罪線索對犯罪線索的深入挖掘不僅能夠更好地掌握惡意透支信用卡詐騙犯罪案件的犯罪證據(jù)還能更好查明和查獲有共同犯罪的團伙、有無內(nèi)外勾結等犯罪現(xiàn)象。近年來，利用惡意透支信用卡的詐騙犯罪案件越來越多，尤其是團伙犯罪現(xiàn)象越發(fā)普遍，有關報道顯示由于存在大量的信用卡的騙領現(xiàn)象，造成發(fā)卡單位由于惡意透支所導致的財產(chǎn)損失巨大。而這一現(xiàn)象的發(fā)生，是由于部分發(fā)卡單位在領用信用卡的環(huán)節(jié)上存在著制度的漏洞和發(fā)卡單位工作人員的惡意與他人勾結進行信用卡申領從中謀取利益。因此，在偵查惡意透支型信用卡詐騙犯罪的案件時，對于犯罪嫌疑人申領多張信用卡的現(xiàn)象，一定要注意深挖犯罪線索，不但要全面掌握犯罪嫌疑人的惡意透支行為人的犯罪證據(jù)，還要偵查在犯罪嫌疑人的整個信用卡惡意透支的過程中否有與發(fā)卡單位內(nèi)部工作人員有關系，不能讓同謀者逃脫法網(wǎng)。偵查人員不能只就案辦案，還要在偵查過程中由發(fā)卡單位反映的有關于犯罪嫌疑人在申辦信用卡時的信息發(fā)現(xiàn)細節(jié)問題，看看是否有更多的信息可取。與此同時，如果惡意透支犯罪嫌疑人已經(jīng)抓捕歸案，還要要注意對其審訊的方法。審訊完畢后，確定犯案事實后及時與知發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，告知其相關的犯案情況。5.加強區(qū)域合作，共同打擊惡意透支型信用卡犯罪區(qū)域合作是徹底的打擊團伙犯罪的最主要的偵查方法，進行區(qū)域合作，可以更快更及時的搜集到犯罪嫌疑人的基本資料和隱匿地點等基本信息。與此同時可以共同進行對犯罪事實的證據(jù)的搜集，采取強制措施等。此外，一定要注意做好保密措施，避免造成打草驚蛇，讓犯罪嫌疑人有機會逃跑或者毀滅相關證據(jù)等。在進行區(qū)域合作時，與上級領導保持順暢及時的聯(lián)系是有必要的。這樣可以在遇到重要情況時，不知道采取怎么樣的應對措施時，可以及時向上級機關請示報告，然后根據(jù)指示采取行動。由于惡意透支型信用卡的詐騙犯罪行為具有很強的區(qū)域流動性，而且發(fā)卡單位和嫌疑人之間可能有勾結或者境內(nèi)、境外的犯罪團伙相互勾結這時候僅僅憑一個地區(qū)的或者一個國家的偵查是無法順利完成任務的，還可能存在相關的隱患，如，打擊不徹底，有部分團伙成員落網(wǎng)的可能，因此加強區(qū)域協(xié)作是徹底打擊惡意信用卡透支犯罪的一個重要措施。偵查人員可以采取協(xié)同作戰(zhàn)的戰(zhàn)略思想，每個部門之間加強交流與犯罪證據(jù)共享，實現(xiàn)各區(qū)域之間的緊密協(xié)作，給惡意透支型信用卡詐騙犯罪者以致命一擊。結語刑法第196條規(guī)定:信用卡詐騙罪必須以犯罪數(shù)額較大為起刑標準。但是在具體的法律文獻中對“數(shù)額較大”卻沒有明確規(guī)定標準。所以目前，司法機關還是僅僅依據(jù)惡意透支的限額為5000元，這一限額的標準來源于最高人民法院在1995年的司法解釋中所作的規(guī)定。按照現(xiàn)行我國經(jīng)濟情況與個人經(jīng)濟信用情況，現(xiàn)行法律規(guī)定對惡意透支的認定標準己不相適應,造成了辦案人員在具體處理案子過程中找不到適用標準的問題，而且法律本身對善意透支和惡意透支之間的界限沒有明確的規(guī)定。另外,對于故意逃避發(fā)卡銀行追究的犯罪分子,現(xiàn)在的規(guī)定對于銀行催收也諸多限制,這在一定程度上助長了犯罪分子的犯罪氣焰。惡意透支信用卡本