人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)

（三）人身保險(xiǎn)合同的特殊法律特征（三）人身保險(xiǎn)合同的特殊法律特征定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。所有權(quán)條款：是規(guī)定保單的所有權(quán)屬，保單所有人的權(quán)利的條款。保單所有人擁有的權(quán)利1）變更受益人2）領(lǐng)取退保金或保單紅利；（5）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利6）指定新的保單所有人。保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在中止期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。權(quán)解除合同，但保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保單貸款條款：允許投保人在壽險(xiǎn)合同生效1-2年后，以保單為抵押向保險(xiǎn)按期還款付息。但對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。規(guī)定以下內(nèi)容：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能益人死亡在先。作遺產(chǎn)處理。來保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單。（減額）繳清保單：以保險(xiǎn)單的‘現(xiàn)金價(jià)值’作保單的保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)期限均和原保單相同，但是保險(xiǎn)金額相應(yīng)發(fā)生變化。展期保單：是指將原來的生死兩全保單改為與原保單保險(xiǎn)金額相同的死亡保單。給投保人。紅利選擇權(quán)：是指購買分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有權(quán)力享有分紅保單的紅利。紅利選擇權(quán)：（4）作為躉交保費(fèi)購買繳清保單、展期保單。人自由選擇：（1）一次性領(lǐng)取現(xiàn)金普通人壽保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（事件并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。（二）定期壽險(xiǎn)特征信用人壽保險(xiǎn)、家庭收入保險(xiǎn)）概念：抵押貸款償還保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與遞減的未償還抵押貸款對應(yīng)相等的減額定期壽險(xiǎn)。特征：死亡保險(xiǎn)金先作為他用，然后在期限內(nèi)繼續(xù)償還貸款余額。益金償還貸款。（3）家庭收入保險(xiǎn)：以家庭戶主為被保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死約定期限內(nèi)活得越久，保險(xiǎn)人對其遺屬支付的受益金就越少。額增加而增加。性證明，就可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)重新購買保額和期限保險(xiǎn)責(zé)任與原來相同的保險(xiǎn)?！翱赊D(zhuǎn)換權(quán)益”：是指按照合同條件，投保人可將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人身故后，受益人可將其身故保險(xiǎn)金以躉繳方式申請轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人認(rèn)可的定期、終身、兩全、年金保險(xiǎn)合同。）：生存到生命表的終極年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。公司依照契約所約定的金額給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人死亡不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。等方面的需要。付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：險(xiǎn)。（1）普通兩全保險(xiǎn)，即無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿險(xiǎn)人都給付相同數(shù)額保險(xiǎn)金。（2）雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。（3）養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付金的若干倍給付保險(xiǎn)金。（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。法。期間內(nèi)，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。故稱養(yǎng)老金保險(xiǎn)。1、按年金繳費(fèi)方式分期繳年金：被保險(xiǎn)人開始受領(lǐng)年金之前，分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2、按年金給付起始時(shí)間分年金。（躉繳保費(fèi)）延期年金凡被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過一定期間后，保險(xiǎn)人才開始支付的年金，稱為遞延年金或延期（付）年金。個(gè)人年金：個(gè)人購買年金，以生存為給付條件，稱為個(gè)人年金保險(xiǎn)（單生年金）。受領(lǐng)人中有一人死亡時(shí)，則停止年金給付。（1）確定（定期、有限）年金：被保險(xiǎn)人符合一定給付要件時(shí)，保險(xiǎn)人支付確到確定屆滿期間為止。2）生存（永久、終身）年金約定期限被保險(xiǎn)人生存，按期給付年金；一旦被保險(xiǎn)人死亡立即停止支付，其年金支付期間無法事先確定。與年金受領(lǐng)人生死無關(guān)、定期定額給付。以年金受領(lǐng)人生存為條件。但不一定都給付給付期間、給付次數(shù)事先可以確定。給付期間、給付次數(shù)事先無法確定。只考慮利率?？紤]利率、生存率，是一種不確定年金。定額年金：此種年金的每期給付金額或給付金額計(jì)算方式，在購買時(shí)即已決定，而變動(dòng)。際價(jià)值，即給付金額，則按實(shí)際投資收益值的變動(dòng)而變動(dòng)。同防范被保險(xiǎn)人因壽命過長而缺同身體較差，預(yù)期死亡率高于平均使用年金生命表保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。利差益=（實(shí)際收益率-預(yù)定收益率）×責(zé)任投資連結(jié)保險(xiǎn)：是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。（1）設(shè)有保障和投資兩大賬戶。（2）保障賬戶保證給付被保險(xiǎn)人的最低保障；保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值與投資賬戶的投資績效有關(guān)，沒有投資最低保障。（3）投資賬戶通常設(shè)有多種，如穩(wěn)健型、成長型賬戶等。（4）合同生效后，投保人可以申請將投資單位從某一投資帳戶轉(zhuǎn)到另一投資帳戶。公司每月至少對投資連結(jié)帳戶中的資產(chǎn)價(jià)值評估一次，并公布投資單位的價(jià)格。投資單位價(jià)格：等于分離帳戶內(nèi)全部證券的總值除以發(fā)行在外的單位數(shù)。投資單位價(jià)格=（投資連結(jié)帳戶中各項(xiàng)投資資產(chǎn)按計(jì)價(jià)日收盤價(jià)計(jì)算的總價(jià)值+現(xiàn)金+應(yīng)計(jì)收入-各項(xiàng)稅費(fèi)-其它扣減項(xiàng)目）/購買投資單位=繳費(fèi)金額除以當(dāng)日的單位價(jià)值。值。保單年度12345投資連接保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種，在投資連接養(yǎng)老保險(xiǎn)中，金額。優(yōu)點(diǎn)1）從長期看，收益率會(huì)高于通脹率，可以萬能人壽保險(xiǎn)：是包含保障功能并在投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，繳費(fèi)靈活，保單面額可調(diào)整，運(yùn)作透明度高的壽險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)分成兩部分：一部分用于購買每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)費(fèi)則進(jìn)入獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶。（1）萬能壽險(xiǎn)大部分保費(fèi)用來購買“投資賬戶單位”。（2）保單現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。（3）由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，并確保投保人享有投資帳戶最低保障。（1）繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額也可調(diào)整。（2）保單運(yùn)作透明性，保單利率不確定。（3）萬能保單的靈活性，易產(chǎn)生高管理費(fèi)用。（4）現(xiàn)金流量的不確定性，增加了管理難度。（5）萬能壽險(xiǎn)死亡給付有A計(jì)劃與B計(jì)劃兩種。變額萬能壽險(xiǎn)：是將變額壽險(xiǎn)的投資彈性與萬能壽險(xiǎn)的靈活性相結(jié)合的產(chǎn)物。又稱為彈性保費(fèi)變額壽險(xiǎn)。（1）變額萬能壽險(xiǎn)支持一個(gè)或多個(gè)分離帳戶。（2）現(xiàn)金價(jià)值的運(yùn)作與萬能壽險(xiǎn)相同，完全取決于保單所有人擁有的分離帳戶中的比例資產(chǎn)份額隨投資績效波動(dòng)，但不保證現(xiàn)金價(jià)值的最低收益率和本金。（3）投資收益可以延期納稅甚至免稅。（4）多數(shù)北美保險(xiǎn)公司每年免費(fèi)4次轉(zhuǎn)換權(quán)益。（5）沿用萬能壽險(xiǎn)死亡給付的A計(jì)劃與B計(jì)劃模式，但沒有最低死亡給付。（1）需要交納大量保費(fèi)，有足夠資金維持保單效率。（2）適用把保單現(xiàn)金價(jià)值看成是投資而不是儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)傳統(tǒng)分紅壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)繳納保單固定預(yù)固定預(yù)定利率價(jià)值依固定預(yù)定利率，超過按公司產(chǎn)生并無保證紅利實(shí)際收益由分離帳戶決定，具有波動(dòng)性實(shí)際收益與公司專門帳戶之投資收益實(shí)際收益由保戶選擇之分離帳戶決定保險(xiǎn)保障缺乏彈性通常附有最低死亡給付保證，并可依投資效益增加而增偏好風(fēng)險(xiǎn)厭紅利分配提大部分有最低保證承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，具高報(bào)第三節(jié)健康保險(xiǎn)美國的健康保險(xiǎn)包括意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害殘疾保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)。醫(yī)療（費(fèi)用）保險(xiǎn)；住院保險(xiǎn)團(tuán)體健康保險(xiǎn)費(fèi)率低核保標(biāo)準(zhǔn)寬松稅收優(yōu)惠有附加利益健康保險(xiǎn)、無附加利益健康保險(xiǎn)。（一）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人因疾病或生育需要治療時(shí)的直接費(fèi)用支出。醫(yī)院雜費(fèi)、各種檢查費(fèi)用。規(guī)定每日給付金額、免賠天數(shù)、最長給付天數(shù)。險(xiǎn)中。（一）重大疾病保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾金。（1）概念限：被保險(xiǎn)人自遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的一定時(shí)期，通常規(guī)定為90天、180任期限”內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用開支。四、健康保險(xiǎn)合同的條款的有效性作出鑒定。保險(xiǎn)公司賠償全部。醫(yī)療費(fèi)用的方式賠付的方式。被保險(xiǎn)人年齡與享有保證續(xù)保期限關(guān)系表：不承擔(dān)責(zé)任?！氨紊赡旰螅瑑H限于欺詐性的不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司才可終止合同；否則，任”率的前提下降低保險(xiǎn)金額。病后進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償獲利，保險(xiǎn)公司可減少保險(xiǎn)金額，但退還超額部分保費(fèi)。公司才可以終止合同，否則，保險(xiǎn)人不得以保單生效前的既存狀況而拒絕賠付。﹩)后，保險(xiǎn)人將承擔(dān)超過止損額以上的全部醫(yī)療費(fèi)。失可以向保險(xiǎn)人提出賠付申請。人超額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以拒簽個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。人獲得的保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金不超過它實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用。健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的健康保險(xiǎn)事故保障對象死亡率、利率、發(fā)病率、殘疾率、保險(xiǎn)期限人身意外傷害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（意外事故）造成的身體傷害，致使被保險(xiǎn)人死或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的只有致害物侵害的對象是被保險(xiǎn)人的身體，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者，傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，已不可能采取措施避免；規(guī)定，不能躲避。保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。極短期意外傷害保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（1）疾病、生育引起的死亡、殘疾及其發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)。（2）承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害造成的勞動(dòng)收入損失等。墊繳條款、戰(zhàn)爭除外條款。讓條款、受益人條款、共同災(zāi)難條款。付選擇權(quán)條款。普通人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)死亡作為保險(xiǎn)事故（事件并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。終身死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限到生命表的終極年年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、定期間內(nèi)，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)包括：分紅保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種的共性是維持被保險(xiǎn)人最低保障，收益不固定。健康保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。普通醫(yī)療保險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人因疾病或生育需要治療時(shí)的直接費(fèi)用支出。重大疾病保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。責(zé)任期限是出現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)中的特有自遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的一定時(shí)期，通常規(guī)定為90天、180天或360天。的醫(yī)療費(fèi)用開支。