重慶申論模擬21

重慶申論模擬21申論給定材料家用轎車已大量進(jìn)入尋常百姓家庭，與此同時，與汽車相關(guān)的消費問題時有發(fā)生并快速增長。汽車相對于其他日用商品屬于大額的高級消費商品，與保險緊密相連。日前，北京市消協(xié)組織法律專家對汽車消費領(lǐng)域中涉及保險的“霸王條款”進(jìn)行了點評，此舉為營造良好的汽車消費環(huán)境加了一把油。●強(qiáng)制投保法無據(jù)“乙方必須參加機(jī)動車全部保險(其中包括車輛盜竊險)?！报D―這是北京某停車場協(xié)議中的格式條款。點評：該合同格式條款為不公平條款。機(jī)動車保險中只有第三者責(zé)任險是法律強(qiáng)制規(guī)定的保險，其他的險種由當(dāng)事人自主選擇，可以辦理，也可以不辦理。該合同格式條款規(guī)定車輛存放人必須參加全部保險，是一種強(qiáng)制交易行為。該合同格式條款的不公平之處在于：經(jīng)營者將自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險，通過強(qiáng)制消費者購買保險而轉(zhuǎn)嫁到消費者身上?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品，接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！钡谑畻l規(guī)定：“消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為?！痹摵贤袷綏l款違反了上述法律規(guī)定，侵害了消費者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)?！衩赓r規(guī)定不平等賠償處理的第(三)款為：“全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實行20%的免賠率。被保險人未能提供《機(jī)動車行駛證》、《機(jī)動車登記證書》、《機(jī)動車來歷憑證》、《車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)》或免稅證明的，每缺少一項，增加1%的免賠率。”――這是某保險公司汽車保險條款。點評：該合同格式條款為不公平條款。消費者在購買車輛保險時，是按照車輛的購買金額，交納相應(yīng)保費購買保險。而該條款規(guī)定“實行20%的免賠率”，即出險后，消費者只能獲得80%的賠償，而不能得到全額賠款。實際上雙方權(quán)利嚴(yán)重不對等?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第十條規(guī)定：“消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為?！痹摵贤袷綏l款違反了上述法律規(guī)定，侵害了消費者的公平交易權(quán)和獲得賠償?shù)臋?quán)利。保險企業(yè)具有獨占的經(jīng)營地位，與其相比消費者顯得十分弱小。在這種情況下，應(yīng)通過合同形式限制自身權(quán)利的不公平擴(kuò)大，保護(hù)處于弱勢地位的消費者的權(quán)益，而不應(yīng)利用自身獨占地位的強(qiáng)勢，制定不平等合同格式條款，侵害消費者合法權(quán)益?！癯鲭U理賠應(yīng)公平“按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的：發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，按保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償?！报D―這是某保險公司的保險條款。點評：該合同格式條款為不公平條款。消費者在購車后買保險時，要以新車的全部價款投保并交付相應(yīng)保金。而在出險時，保險公司并不按照消費者投保的金額賠付，而是按“保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償”。雙方的權(quán)利嚴(yán)重不對等?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第十條規(guī)定：“消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為?！痹摵贤袷綏l款違反了上述法律規(guī)定，侵害了消費者的公平交易權(quán)和獲得賠償?shù)臋?quán)利。保險公司是具有獨占地位的經(jīng)營者，其合同格式條款的制定是否公平，涉及到所有的投保用戶的權(quán)益。消費者購買保險和出險理賠中所遇到的種種問題令消費者困惑不已。其中，保險合同格式條款的不公平比較突出。第1題、請用不超過150字的篇幅，概括出給定資料所反映的主要問題。________________________我的答案：我的答案：參考答案：近年來，保險的作用日益受到人們的重視，但是，不少保險中的“霸王條款”使老百姓總有一種“愛你在心口難開”的不踏實。從本文提供的材料看，主要列舉了強(qiáng)制保險、免賠規(guī)定以及出險理賠等保險業(yè)中存在的不公平現(xiàn)象，揭示出面對消費者所擬定的種種不公平條款。答案解析：第2題、以政府調(diào)研員的身份，用不超過350字的篇幅，提出解決給定材料所反映問題的方案。要有條理地說明，要體現(xiàn)針對性和可操作性。________________________我的答案：我的答案：參考答案：治住保險業(yè)的“霸王條款”：(1)要靠引入競爭機(jī)制，使消費者可以有多樣化選擇的機(jī)會和空間，誰“霸王”誰失去消費者。(2)要靠消費者自覺維權(quán)，敢于公開對抗“霸王條款”及格式合同的提供者。(3)要靠我們的司法機(jī)關(guān)真正受理幾起“霸王條款”案。一旦消費者因“霸王條款”提起的民事侵權(quán)之訴勝訴幾例，而且獲得可觀的民事賠償，那時，即便“霸王條款”現(xiàn)象不會馬上銷聲匿跡，其迅速蔓延、如人無人之境的威風(fēng)也會大大得到遏制的。(4)要保監(jiān)會等政府部門更好地履行監(jiān)管職能，健全各項法規(guī)、規(guī)章，促使行業(yè)自律，使我國保險業(yè)能夠在制度框架中日漸成熟并壯大起來。答案解析：第3題、就給定材料所反映的主要問題，用1200字左右的篇幅，自擬標(biāo)題進(jìn)行論述。要求中心明確，內(nèi)容充實，論述深刻，有說服力。________________________我的答案：我的答案：參考答案：保險合同也應(yīng)講自治保險，是隨著商業(yè)社會的成熟而產(chǎn)生出來的一種有關(guān)財與壽的預(yù)期理念，也是市場經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)達(dá)的標(biāo)志之一。簡單說來，保險，分為財產(chǎn)險和人壽險兩大類，不論是再保、分保或直接保險，均以集合多數(shù)人或法人的錢財作為投保人發(fā)生意外的補償。因此，除手續(xù)費之外，有效投保、正當(dāng)理賠及保險金的高效運用，成為保險業(yè)收益、生存的命脈。由于中國長期實行計劃經(jīng)濟(jì)體制，人們一直有一種模糊、虛泛的集體和國家“保險”的觀念，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的個人理財和保險意識較弱。近些年來，由于生活質(zhì)素的提高、市場消費的空前繁榮和對未來預(yù)期的不確定性，許多人開始對保險有了興趣，保險業(yè)也乘勢而上，一哄而起。只要看看周邊居民小區(qū)那些保險業(yè)務(wù)員活躍的身影、鍥而不舍的游說勁頭和各地保險大樓的恢弘氣勢，你不得不相信中國一夜之間似乎成了深諳保險之道的大國。保險業(yè)在中國快速發(fā)展，難免泥沙俱下。自毀長城的事出了不少，保險合同中的“霸王條款”即其典型一例。合同中的“霸王條款”實際上就是“不公平條款”，指的是經(jīng)營者方面制定的逃避法定義務(wù)、減免自身責(zé)任的不平等的格式合同、通知、聲明和解釋等?，F(xiàn)實中，保險業(yè)的一些經(jīng)營者，不是去好好呵護(hù)和培植市場，而是采取殺雞取卵的辦法，利用各種不正當(dāng)手段讓潛在投保人多買保險。那些口舌如簧的保險業(yè)務(wù)員，更是口頭輕巧，胡亂承諾，恨不得一下把投保人的腰包掏空，但他們做的是并不對價的保險交易。這其中，保險合同中的“霸王條款”就發(fā)揮著這種特殊的瞞天過海的作用。讓投保人多買保險，這本來是件好事，它可以確保人們對未來有個穩(wěn)定可靠的預(yù)期，提高生活品質(zhì)。但是，許多情況下是，一旦那些對保險一知半解的保險消費者投了保，等著他們的卻是保險合同中的“陷阱”。保險合同使用的大都是由保險公司提供的格式合同，用詞生澀深奧繁雜，非專業(yè)者很難悉知其內(nèi)涵。保險消費者一旦出了狀況，保險合同中的“霸王條款”的效用就表現(xiàn)出來了：這個在拒保范圍，那個屬于責(zé)任免除?；蚴强陬^承諾無效，紙上落筆為實，對原先的承諾干脆來個翻臉不認(rèn)賬。更有甚者，一些保險公司利用合同中模棱兩可的條款單方面做出有利于己的解釋；有的甚或欺詐用戶。到頭來，投保人花了不少錢，卻落個險財兩空，無處說理，只能“打掉牙齒往肚里吞”。即使保險業(yè)中的“霸王條款”這么“可惡”，仍然有許多消費者前仆后繼地往這個“陷阱”里跳，究其原因有以下幾點：一是保險業(yè)還是個高度壟斷的行業(yè)，保險這種消費品的生產(chǎn)者和經(jīng)營者處于壟斷地位，保險合同保險公司說了算，消費者在市場中別無選擇；二是信息不對稱，保險作為特殊商品有其自身的復(fù)雜性，消費者不知道自己可以選擇什么；三是保險服務(wù)行業(yè)發(fā)展不成熟，不自律，政府監(jiān)管不力，許多不合理的行規(guī)和政府的行政指令成了“霸王條款”存在的溫床。消費者作為“弱勢群體”不能“對抗”這些行業(yè)慣例和政府規(guī)定。嚴(yán)格說來，合同中的“霸王條款”問題是個法律問題。格式合同中，如果生產(chǎn)者和經(jīng)營者利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為自己設(shè)置不合理的權(quán)利，逃避法定義務(wù)、減免自身責(zé)任，把消費者應(yīng)當(dāng)享有的正當(dāng)權(quán)利限制或排除在合同條款之外，實際上這已經(jīng)違反了《合同法》和《消費者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定的公平交易和平等原則。進(jìn)一步說，《合同法》第39條、41條和《消費者權(quán)益保護(hù)法》第24條都明確規(guī)定，經(jīng)營者不得利用格式合同和條款損害消費者的合法權(quán)益，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。但是，這些法律規(guī)定又回到我們先前所說的問題上，就是不具備程序上的可訴性，即光有法條規(guī)定，而沒有操作程序和受理的司法機(jī)構(gòu)。要治住保險業(yè)和其他行業(yè)中的“霸王條款”，一要靠引入競爭機(jī)制，使消費者可以有多樣化選擇的機(jī)會和空間，誰霸王誰失去消費者。二要靠消費者自覺維權(quán)，敢