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文檔簡介
1.2認識汽車保險想客戶之所想,急客戶之所急
愛心●專心●誠心●用心●匠心保險的基本術(shù)語保險的構(gòu)成要素保險的分類汽車保險的特點目錄CONTENTS想客戶之所想,急客戶之所急
愛心●專心●誠心●用心●匠心保險的含義廣州某大廈與某旅游公司簽訂協(xié)議,將其購買的一輛京通牌大客車出租給旅游公司。隨后該大廈為該車向保險公司投保了為期1年的車輛損失險。3個月后,旅游公司聘用司機何某架駛該車行至旅游區(qū)途中翻入溝中,造成重大交通事故。經(jīng)交通管理部門認定,發(fā)生事故是由于司機駕駛不當,責任完全由旅游公司司機承擔。該大廈后向保險公司提出索賠申請,你是保險理賠人員,應如何處理?情景導入(一)保險行為當事人一、保險的基本術(shù)語投保人指與保險人訂立保險合同,并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人指保險公司,在汽車保險中,就是有權(quán)經(jīng)營汽車保險的保險公司。(二)保險行為關(guān)系人一、保險的基本術(shù)語被保險人指受保險合同保障的汽車所有者,也就是行駛證上登記的車主。受益人指在保險合同中約定于保險事故發(fā)生時,對保險人享有保險賠償金請求權(quán)的人。一、保險的基本術(shù)語(三)保險專用名詞保險標的保險標的是保險保障的目標和實體,指保險合同向雙方當事人權(quán)利和義務所指向的對象。
我國《保險法》第十一條第四款規(guī)定:“保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”
保險利益
保險利益又稱可保利益。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。也就是說,投保人或者被保險人對保險標的具有利害關(guān)系。一、保險的基本術(shù)語(三)保險專用名詞保險責任保險責任是指保險人承擔的經(jīng)濟損失補償或人身保險金給付的責任。即保險合同中約定由保險人承擔的危險范圍,在保險事故發(fā)生時所負的賠償責任,包括損害賠償、責任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。除外責任除外責任是指財產(chǎn)保險合同中列明的保險人不承擔經(jīng)濟賠償責任的風險損失。保險期限保險期限,也稱“保險期間”,指保險合同的有效期限,即保險合同雙方當事履行權(quán)利和義務的起訖時間。保險價值保險價值是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額,是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A。保險金額保險金額,簡稱“保額”,是保險利益的貨幣價值表現(xiàn),是投保時給保險標的確定的金額,是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額,即投保人對保險標的的實際投保金額。
同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。
一、保險的基本術(shù)語(三)保險專用名詞保險費
保險費是投保人為轉(zhuǎn)嫁風險支付給保險人的與保險責任相應的價金?!闱闆r下,保險費按保險金額與保險費率的乘積來計收,也可按固定金額收取。保險代理人
保險代理人是指根據(jù)保險人的委托,在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務,并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。保險經(jīng)紀人
保險經(jīng)紀人是完整保險市場的重要組成部分,是代表投保人、被保險人利益的保險中介組織。保險公估人
保險公估人是站在第三者的立場上,依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損及理賠清算業(yè)務并予證明的人。二、保險的含義我國《保險法》第二條規(guī)定:“本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”從法律角度看,保險是一種合同行為。投保人向保險人交納保費,保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時給予補償。二、保險的含義從經(jīng)濟學角度看,保險是對客觀存在的未來風險進行轉(zhuǎn)移,把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費),是風險管理的有效手段之一。從社會學角度看,保險體現(xiàn)了人們的互助精神,把原來不穩(wěn)定的風險,轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素,從而保障社會健康發(fā)展。二、保險的含義探其本質(zhì),保險是一種社會化安排,是面臨風險的人們通過保險人組織起來,從而使個人風險得以轉(zhuǎn)移、分散,由保險人組織保險基金,集中承擔。當被保險人發(fā)生損失,則可以從保險基金中獲得補償。換句話說,一人損失,大家分攤,即"人人為我,我為人人".可見,保險本質(zhì)上是一種互助行為。
保險與風險第一、保險是風險管理的有效手段或方法;第二、風險是保險存在的前提要素??杀oL險必須具備下列條件
1.具有可能性
2.具有偶然性
3.具有意外性
4.具有純粹性
5.具有同質(zhì)性
保險所承擔之風險簡稱為可保風險。
保險的構(gòu)成要素主要包括三方面:前提要素、基礎要素、功能要素(1)保險的前提要素是危險的存在(2)保險的基礎要素是眾人協(xié)力,即多數(shù)人參與(3)保險的功能要素是損失補償三、保險的構(gòu)成要素以保險的實施方式劃分.自愿保險投保人或被保險人和保險人當事人雙方在平等互利,協(xié)商一致的基礎上,根據(jù)自愿的原則簽訂的保險合同。.強制保險它是由國家政府通過法律或行政命令強制實行的保險,也稱法定保險。四、保險的分類按保險的性質(zhì)分類商業(yè)保險它是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人收取保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任,或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。政策保險這是政府為了一定的目的,運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。四、保險的分類
按照保險保障的范圍分類1.財產(chǎn)保險這里是指狹義的財產(chǎn)保險,它是以有形的財產(chǎn)作為保險標的的保險,保險人承擔保險標的因自然災害和意外事故而受損失的經(jīng)濟賠償責任。2.責任保險是以被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。3.信用保證保險以信用關(guān)系為保險標的的一種保險。4.人身保險人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險,人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量,但保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和交費能力來月定。四、保險的分類按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分1.原保險
指投保人與保險人之間直接訂立合同,確立雙方的權(quán)利義務關(guān)系,投保人將危險轉(zhuǎn)移給保險人。原保險簡稱“保險”,我們平時用的最多的就是原保險。2.再保險指保險人將所承保到的保險業(yè)務的一部分或全部,向另一個保險人再一次保險,也就是保險的保險,這種方式也稱“分?!?。3.共同保險共同保險又稱共保,是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的同一危險,并且保險金額不得超過保險標的的價值,發(fā)生保險責任時,賠償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。4.重復保險投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構(gòu)成了重復保險。四、保險的分類共同保險與再保險的區(qū)別是:共同保險的當事人之間的關(guān)系是橫向的:甲保險人乙保險人丙保險人投保人再保險的當事人之間的關(guān)系是縱向的(鏈式的)投保人原保險人再保險人四、保險的分類按承保的客戶分類1.個人保險投保人是自然人,即家庭或個人為保障主體,以個人的名義購買保險。2.團體保險投保人為集體,投保的團體與保險人簽訂一份合同,集體內(nèi)的所有成員為被保險人,每一被保險人均應有一份保險憑證。3.企業(yè)事業(yè)單位保險它是以企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)團體等作為保障主體,這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營風險外,還面臨著各種財產(chǎn)損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責任風險等,需要各種保險提供保障.四、保險的分類1.單一危險保險保險人只對被保險人所面臨的某一種風險提供保障的保險方式,如地震保險等。2.綜合危險保險保險人對兩種或兩種以上的風險提供保障承擔賠償責任。3.一切險它是指保險人承保了被保險人面臨的很多風險,但并不是真正意義上的一切危險,而是指承保的風險之多近似于一切。按承保的危險分類四、保險的分類按保險金額的確定方式分類定值保險保險雙方事先約定保險標的的價值,此約定的保險價值即作為保險金額,保險價值和保險金額均在與保險單內(nèi)。不定值保險保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定期保險價值(因而稱“不定值”),之列明保險金額作為賠付的最高責任限額。四、保險的分類1.保險的基本職能⑴分散風險的職能
保險是將發(fā)生在某一單位或個人身上的偶發(fā)風險事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟損失,通過保險人收取保險費的辦法平均分攤給所有的被保險人,這就是保險分散風險的職能。⑵補償損失的職能保險將集中起來的保險費用于補償被保險人因合同約定的保險事故或人身事件發(fā)生所致的經(jīng)濟損失,保險所具有的這種補償能力就是保險補償損失的職能保險的職能2.保險的派生職能⑴積蓄基金的職能
保險合同一經(jīng)簽訂,投保人就需繳納保險費,保險人把每筆保險費積蓄在一起作為損失賠付的保險基金,這就是保險積蓄基金的職能。⑵管理風險的職能
保險是一種經(jīng)濟行為,雙方必然各自追求利益的最大化。雙方的這種追求必然引起對風險監(jiān)督管理的關(guān)注
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