人身保險(xiǎn)合同課件

第3章人身保險(xiǎn)合同3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.2人身保險(xiǎn)合同的要素3.3人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.5人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理1精選ppt課件3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.1.1人身保險(xiǎn)合同的概念

投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。

2精選ppt課件3.1.2人身保險(xiǎn)合同的特征1.人身保險(xiǎn)合同是有名合同

2.人身保險(xiǎn)合同是要式合同

3.人身保險(xiǎn)合同是附和性合同

4.人身保險(xiǎn)合同是有償合同

5.人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

6.人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同3精選ppt課件3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.1.3人身保險(xiǎn)合同的分類(lèi)

1.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分

2.按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分

3.按投保人數(shù)的不同分類(lèi)

4.按合同的法律的效力劃分

5.按照保險(xiǎn)期限分類(lèi)4精選ppt課件按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分

補(bǔ)償性合同、給付型合同按投保人數(shù)的不同分類(lèi)個(gè)人保險(xiǎn)合同聯(lián)合保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量和性質(zhì)☆個(gè)人、集合、綜合5精選ppt課件按合同的法律效力劃分：有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷(xiāo)人身保險(xiǎn)合同和無(wú)效人身合同。無(wú)效人身合同：合同主體不合格、合同內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)；意思表示不真實(shí)、無(wú)效代理、合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。6精選ppt課件第四十五條因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

第四十六條被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。7精選ppt課件愛(ài)情保險(xiǎn)最早提出這個(gè)概念的安聯(lián)大眾的“美滿(mǎn)婚姻見(jiàn)證計(jì)劃”，平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”計(jì)劃等。夫妻倆只需要購(gòu)買(mǎi)一份保單，共同支付保費(fèi)，就可以雙雙成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)。這些險(xiǎn)種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以在這些“愛(ài)情保障計(jì)劃”之后選擇住院補(bǔ)貼、女性疾病、醫(yī)療費(fèi)用等附加險(xiǎn)。

8精選ppt課件3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.1.4人身保險(xiǎn)合同的形式

1.投保單

2.暫保單

3.保險(xiǎn)單

4.保險(xiǎn)憑證

5.保險(xiǎn)批單9精選ppt課件3.2人身保險(xiǎn)合同的要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同的主體

1.人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

2.人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

3.人身保險(xiǎn)合同的輔助人3.2.2人身保險(xiǎn)合同的客體10精選ppt課件關(guān)于受益權(quán)的法律規(guī)定第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。11精選ppt課件第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

12精選ppt課件第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。13精選ppt課件受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。14精選ppt課件受益權(quán)1、丁某于2000年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)，丁某為受益人。夫妻雙方于2002年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2005年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。試問(wèn)丁某能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？

2、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。試問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？15精選ppt課件遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

本法所說(shuō)的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。

本法所說(shuō)的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。

本法所說(shuō)的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。

16精選ppt課件案例

張先生2009年5、6月間先后在恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽投?！昂惆矘?biāo)準(zhǔn)年年吉祥意外傷害保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)意外保險(xiǎn))保額7萬(wàn)元、“恒安標(biāo)準(zhǔn)愛(ài)的延續(xù)定期壽險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)定期壽險(xiǎn))保額20萬(wàn)元,累計(jì)保額27萬(wàn)元,身故保險(xiǎn)金受益人均是妻子王某。

2010年10月,法院終審判決:被告人王某(即上述保單身故保險(xiǎn)金受益人)犯故意殺人罪,判處有期徒刑十二年并賠償被害人張某父母死亡賠償金、喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)共計(jì)41萬(wàn)元。17精選ppt課件2010年12月,張先生的家人根據(jù)判決結(jié)果向公司提出理賠申請(qǐng)。在張先生投保當(dāng)時(shí),《保險(xiǎn)法(2009年)》尚未生效實(shí)施,根據(jù)這兩份保險(xiǎn)合同條款和《保險(xiǎn)法(2002年)》的規(guī)定,受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡,保險(xiǎn)公司免于承擔(dān)給付義務(wù)。而根據(jù)《保險(xiǎn)法(2009年)》的規(guī)定,受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡,保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但受益人喪失受益權(quán)。顯然,兩種理賠結(jié)論有著天壤之別。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽經(jīng)審慎考慮,最終決定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,并向除身故保險(xiǎn)金受益人王某(前述被告人)之外的、被保險(xiǎn)人的其他法定繼承人給付保險(xiǎn)金,即向被保險(xiǎn)人的父母給付27萬(wàn)元保險(xiǎn)金。18精選ppt課件3.2人身保險(xiǎn)合同的要素3.2.3人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

1.人身保險(xiǎn)合同條款及其特征

2.人身保險(xiǎn)合同條款的類(lèi)型

3.人身保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容19精選ppt課件3.3人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款3.3.1有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見(jiàn)條款

1.不可抗辯條款

2.年齡誤告條款

3.自殺條款

4.保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款

5.戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款20精選ppt課件1、不可抗辯條款（不可爭(zhēng)辯條款）原保險(xiǎn)法：

在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同訂立之日起滿(mǎn)2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)等為由，主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。21精選ppt課件現(xiàn)行保險(xiǎn)法

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。22精選ppt課件年齡誤告條款：調(diào)整；保護(hù)保險(xiǎn)人的利益；自殺條款：保險(xiǎn)人的免責(zé)條款；保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款：避免非故意的保單失效戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款：保險(xiǎn)人的免責(zé)條款23精選ppt課件2、年齡誤告條款

第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

24精選ppt課件3、自殺條款第四十四條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

25精選ppt課件保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款保費(fèi)自動(dòng)墊繳是保險(xiǎn)公司針對(duì)某些險(xiǎn)種為客戶(hù)提供的一種比較特別的服務(wù)。如果所投保的險(xiǎn)種有保費(fèi)自動(dòng)墊繳，萬(wàn)一在續(xù)繳保費(fèi)時(shí)，過(guò)了寬限期后因故仍然沒(méi)有交費(fèi)，而且當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值余額（退保金）足以墊交當(dāng)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行保費(fèi)自動(dòng)墊繳，以免合同失效。26精選ppt課件保險(xiǎn)公司就會(huì)先行墊付欠繳的續(xù)期保費(fèi)，這筆費(fèi)用是從保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值中扣除。這相當(dāng)于發(fā)放貸款，要按規(guī)定收取利息（自動(dòng)墊繳保費(fèi)收取的利息按同期銀行一年期定期存款月利率計(jì)算）。當(dāng)自動(dòng)墊繳保費(fèi)本息達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保單失效。需要注意的是，一旦保單效力中止，那么其后所發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不再負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任。27精選ppt課件注意保險(xiǎn)公司在為投保人保費(fèi)自動(dòng)墊繳后，投保人應(yīng)該將應(yīng)繳的續(xù)期保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)交，保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)補(bǔ)交的保費(fèi)收取一定的滯納金。如果仍未補(bǔ)交保費(fèi)而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，會(huì)在賠付款中扣除墊交的保費(fèi)及滯納金。28精選ppt課件戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款責(zé)任免除：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；29精選ppt課件3.3人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款3.3.2有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見(jiàn)條款

1.所有權(quán)條款

2.寬限期條款

3.復(fù)效條款

4.保單貸款條款

5.保單轉(zhuǎn)讓條款

6.受益人條款

7.共同災(zāi)難條款30精選ppt課件寬限期條款第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。31精選ppt課件復(fù)效條款第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

32精選ppt課件保單貸款條款投保人可以以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額一般低于該保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金（因?yàn)橐A(yù)留利息空間）。同時(shí)，由于人壽保險(xiǎn)計(jì)算保費(fèi)時(shí)已包含預(yù)定利率，保單貸款后影響保險(xiǎn)人資金運(yùn)用，難以獲得預(yù)定收益，所以投保人應(yīng)支付利息。貸款利率一般參考市場(chǎng)利率而定。投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。保單貸款條款一般屬于選擇性條款，多見(jiàn)于兩全保險(xiǎn)合同或終身壽險(xiǎn)合同中。33精選ppt課件實(shí)際操作中，一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，比如80%。當(dāng)貸款本利和達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)按照保險(xiǎn)人通知的日期歸還款項(xiàng)，否則保單失效。領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)如果款項(xiàng)未還清，則保險(xiǎn)金將扣除該款項(xiàng)后支付。保單貸款期限一般為6個(gè)月，時(shí)間短、額度小、筆數(shù)多，一般貸款凈收益低于保險(xiǎn)人投資收益，所以該條款是保險(xiǎn)人向投保人的優(yōu)惠行為。34精選ppt課件

要用“現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款”，前提是您的保險(xiǎn)帳戶(hù)中得存在現(xiàn)金價(jià)值，通常這需要投保兩年以上。

其次，一般保險(xiǎn)公司只能以現(xiàn)金價(jià)值的80%給予貸款，這時(shí)您若要以現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款，用于繳付保費(fèi)，就必須向保險(xiǎn)公司查詢(xún)你帳戶(hù)中現(xiàn)金價(jià)值有多少是否足夠您支付足額保費(fèi)。

最后，如果您以現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款，那么你就必須支付同期銀行貸款利率利息。一般保險(xiǎn)公司會(huì)給予您半年的貸款期限，那你就必須承擔(dān)半年銀行貸款利率利息，這是投保人必須關(guān)注的。35精選ppt課件保單轉(zhuǎn)讓條款保單轉(zhuǎn)讓條款通常規(guī)定，投保人可以通過(guò)協(xié)議轉(zhuǎn)讓和批單轉(zhuǎn)讓兩種轉(zhuǎn)讓方式，將其保險(xiǎn)單所有權(quán)的部分或全部轉(zhuǎn)讓給他人。１、協(xié)議轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓壽險(xiǎn)保單的權(quán)利受到一定限制：（１）為使轉(zhuǎn)讓有效，投保人必須具有簽約能力；（２）轉(zhuǎn)讓壽險(xiǎn)保單不得侵犯受益人的任何利益。不可撤銷(xiāo)受益人對(duì)保險(xiǎn)金擁有權(quán)利，如果未經(jīng)受益人同意的轉(zhuǎn)讓屬于無(wú)效轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬ǎ常榉欠康亩M(jìn)行的轉(zhuǎn)讓屬于無(wú)效轉(zhuǎn)讓。協(xié)議轉(zhuǎn)讓的形式：（１）絕對(duì)轉(zhuǎn)讓?zhuān)和侗Ｈ藢⒈ｋU(xiǎn)單的全部所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給受讓人。例如：父母以子女為被保險(xiǎn)人投保，當(dāng)子女達(dá)到法定的成人年齡時(shí)，通常將保單作為一種禮物送給子女。（２）抵押轉(zhuǎn)讓?zhuān)簩垭U(xiǎn)保單的貨幣價(jià)值作為貸款抵押品的一種轉(zhuǎn)讓。２、批單轉(zhuǎn)讓批單轉(zhuǎn)讓可以將保單的全部所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，而無(wú)需投保人簽訂獨(dú)立的轉(zhuǎn)讓協(xié)議。36精選ppt課件3.3人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款3.3.3保單選擇權(quán)1.不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款2.紅利選擇權(quán)3.保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)37精選ppt課件不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款（不沒(méi)收條款）：解約退保時(shí)；只適用分期繳費(fèi)的保單，有利于投保人。紅利選擇權(quán)條款：領(lǐng)取紅利時(shí)；股東紅利、保單紅利（refund）；只是分紅保單持有人的權(quán)利；競(jìng)爭(zhēng)中招攬業(yè)務(wù)的手段。保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款：受領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)；固定期間選擇、固定金額選擇、終身年金選擇。38精選ppt課件不喪失價(jià)值條款投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來(lái)處理這種現(xiàn)金價(jià)值。這種價(jià)值一般又稱(chēng)之為不沒(méi)收價(jià)值或不沒(méi)收給付。在一般保險(xiǎn)單內(nèi)往往會(huì)表列各保險(xiǎn)年度的不沒(méi)收價(jià)值，或說(shuō)明不沒(méi)收價(jià)值的計(jì)算方法，使投保人可以隨時(shí)了解他在保險(xiǎn)期間所擁有的權(quán)利。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)單積存的不沒(méi)收價(jià)值終將根據(jù)投保人的選擇以不同方式返還給投保方，有時(shí)是用現(xiàn)金給付，亦可以以改保繳清保險(xiǎn)或展期保險(xiǎn)的方式來(lái)提供不沒(méi)收給付，例如：

39精選ppt課件⒈根據(jù)投保人的要求，用返還現(xiàn)金的方式辦理退保手續(xù)。⒉將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)，即不變更原保險(xiǎn)期限與條件，以保單積存的現(xiàn)金價(jià)值一次性購(gòu)買(mǎi)所能保障的金額。又稱(chēng)減額繳清保險(xiǎn)。

⒊將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)，也就是將不沒(méi)收價(jià)值作為一次躉交保險(xiǎn)費(fèi)，用以改保與原保險(xiǎn)合同同一保險(xiǎn)金額的死亡保險(xiǎn)，至于保險(xiǎn)期間能否維持到原合同的保險(xiǎn)期限或有所縮短，則將取決于當(dāng)時(shí)積存的不沒(méi)收價(jià)值的多寡。

⒋如果保險(xiǎn)效力維持到保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)，則以生存保險(xiǎn)金給付的方式返還不沒(méi)收價(jià)值。

40精選ppt課件使用“減額繳清”

由于一份保單的繳費(fèi)期限往往需要十年或二十年。在這漫長(zhǎng)繳費(fèi)期間，您可能會(huì)不幸遭遇意外而導(dǎo)致傷殘，難以繼續(xù)繳付保費(fèi)。如果您投保一份具有豁免功能的保單，固然是上上之策。保險(xiǎn)公司將豁免您未來(lái)所需的保費(fèi)，使保單的有效性盡可能延續(xù)下去。但當(dāng)您尚未投?；砻怆U(xiǎn)種，就必須用好“減額繳清”，使保單最大限度地保障您的保險(xiǎn)利益。

“減額繳清”功能很多，比如當(dāng)您由于遭遇意外傷殘而無(wú)力繼續(xù)繳付保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將您曾經(jīng)所繳付的保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)繳費(fèi)期限中，或者按照您的要求，適當(dāng)?shù)販p少繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利滿(mǎn)期，以避免保單半途而廢，使投保人面臨退保，遭受經(jīng)濟(jì)損失。

當(dāng)然，由于已繳保費(fèi)分?jǐn)偟秸麄€(gè)繳費(fèi)期限中，或者合同期限的減少導(dǎo)致繳費(fèi)額也隨之減少，原先合同規(guī)定的保險(xiǎn)權(quán)益必然會(huì)適當(dāng)減少，例如保額減少等。

41精選ppt課件

以返還型的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例。一份保額為10萬(wàn)、繳費(fèi)10年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，假設(shè)某人在投保第5年由于遭遇意外傷殘，難以續(xù)繳保費(fèi)。這時(shí)減額繳清功能會(huì)使5年累積的所繳保費(fèi)分?jǐn)偟?0年中，即5年保費(fèi)搖身變成10年保費(fèi)，使保單合同自動(dòng)期滿(mǎn)，保險(xiǎn)公司將在合同期滿(mǎn)后支付您一筆養(yǎng)老金。

或者減繳繳清功能將適當(dāng)?shù)貙⒛睦U費(fèi)期限縮短5年，這樣投保人就不必再承擔(dān)另外5年的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，很大程度上能減輕他的經(jīng)濟(jì)壓力。

當(dāng)然由于繳費(fèi)額的減少，實(shí)際所得的養(yǎng)老金額比起原先合同規(guī)定的要相應(yīng)地減少。但投保人依然能拿到養(yǎng)老金，避免由于無(wú)力繼續(xù)繳付保費(fèi)而面臨退保的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟養(yǎng)老金數(shù)額比起退保后所得到的現(xiàn)金價(jià)值高出不少。

42精選ppt課件紅利選擇權(quán)條款投保人在購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)時(shí)，可選擇累積生息、抵交保費(fèi)或購(gòu)買(mǎi)交清增額方式領(lǐng)取保單紅利，如果在投保后需要變更領(lǐng)取紅利的方式，可以通過(guò)紅利給付選擇權(quán)變更項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整，新的紅利領(lǐng)取方式在您提出申請(qǐng)后下一次紅利分配日生效（條款約定不得變更的除外）。43精選ppt課件一、累積生息：紅利留存于公司，按公司每年確定的紅利累積利率，以復(fù)利方式儲(chǔ)存生息，并于本合同終止或投保人申請(qǐng)時(shí)給付。二、抵交保險(xiǎn)費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)。抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式下紅利余額不予計(jì)息。抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式在交費(fèi)期滿(mǎn)后自動(dòng)變更為累積生息方式。三、購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，以紅利作為一次交清保險(xiǎn)費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。如投保人投保時(shí)未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。44精選ppt課件交清增額方式

所謂交清增額的方法，就是按照投保人拿到紅利當(dāng)年的年齡，以紅利作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，增加基本保額。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是拿紅利又去買(mǎi)保險(xiǎn)，把保額增大。但是這樣做同自己拿錢(qián)出來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)有何不同呢？45精選ppt課件26歲的某位投保人購(gòu)買(mǎi)某款附加有分紅功能的終身重疾保險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)2830元，在投保的第1年按監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的中等利率測(cè)算獲得分紅19元，可以購(gòu)買(mǎi)50元的保障。按這個(gè)比例可以簡(jiǎn)單測(cè)算出如果這位投保人利用交清增額的方式購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的保障，需要38000元保費(fèi)；但是如果不按交清增額方式，而采用躉繳(一次性繳費(fèi))直接來(lái)購(gòu)買(mǎi)同樣險(xiǎn)種，同樣保額的保險(xiǎn)卻需要45350元，需要多花費(fèi)7000多元。

因此，這里可以看出：利用交清增額的方式可以幫助這位投保人增加保額的同時(shí)節(jié)省了(45350-38000)/38000=19.3%的保費(fèi)！出現(xiàn)這樣的原因是保險(xiǎn)公司在利用交清增額的方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，省卻了核保等管理費(fèi)用，因此保費(fèi)要相對(duì)便宜很多，讓客戶(hù)用最低的成本來(lái)增加自身的保障。這樣的方式對(duì)于一些目前是年輕人的人來(lái)說(shuō)是一個(gè)好消息，即使他們目前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)額度不夠，也可以通過(guò)紅利來(lái)逐漸加大保障額度，而且保費(fèi)還相對(duì)便宜。46精選ppt課件而且交清增額法還有一個(gè)好處：交清增額法可以讓可能獲得的理賠金更多。如果這位投保人不幸在60歲時(shí)身故或患重疾，如果用累積生息的方式，可獲得的理賠金為10萬(wàn)元身故理賠金與3.4萬(wàn)元的累積紅利之和；70歲可獲得的理賠金為10萬(wàn)元與6.2萬(wàn)元的累積紅利之和；如果采用交清增額的方法，60歲可獲得的理賠金為15.5萬(wàn)元；其中5.5萬(wàn)元為用紅利購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所增加的保額；70歲可獲得的理賠金為19萬(wàn)，其中9萬(wàn)元為增加的保額。

47精選ppt課件也許會(huì)有投保人會(huì)問(wèn)，選擇累積生息法或者交清增額法，會(huì)不會(huì)影響到保險(xiǎn)的分紅水平？

其中有一個(gè)因素不容忽視，那就是險(xiǎn)種的保額，一般來(lái)說(shuō)，在其他條件相同的情況下，保額越高的險(xiǎn)種，分紅水平越高。利用交清增額法，可以增加分紅險(xiǎn)的保額，從而影響到紅利水平，讓紅利以更快的速度增長(zhǎng)。紅利增長(zhǎng)后又可以購(gòu)買(mǎi)到更多的保額，形成一個(gè)良性循環(huán)的過(guò)程。因此時(shí)間越長(zhǎng)，可以獲得的保額也會(huì)達(dá)到一個(gè)相當(dāng)高的水平。甚至還可以超過(guò)原保額，例如上面的這位投保人如果在70歲用交清增額的方法可以獲得19萬(wàn)元的保額(含原有保額10萬(wàn)元)；90歲達(dá)到29萬(wàn)元；100歲達(dá)到35萬(wàn)元。

48精選ppt課件那么“累積生息”這種領(lǐng)取方式是否有可取之處呢？陳長(zhǎng)順說(shuō)，其實(shí)所謂累積生息方式，就是將紅利放在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，按保險(xiǎn)公司每年確認(rèn)的利率儲(chǔ)存生息，并在投保人申請(qǐng)或者保險(xiǎn)合同終止時(shí)給付，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是將紅利像存錢(qián)一樣放在保險(xiǎn)公司里，分享保險(xiǎn)公司運(yùn)作收益。

累積生息的優(yōu)勢(shì)在于其復(fù)利計(jì)息，其復(fù)利結(jié)果不容小覷。例如：上述投保人購(gòu)買(mǎi)保額為10萬(wàn)元的分紅重疾組合保險(xiǎn)，第一年的分紅僅有19元(按中等利率測(cè)算)，到第10年累計(jì)分紅可達(dá)1789元，第20年8659元，第30年23257元，第50年達(dá)到10萬(wàn)元。第70年甚至達(dá)到20萬(wàn)元。另外，保險(xiǎn)公司的分紅水平還同公司經(jīng)營(yíng)水平有關(guān)，如果公司經(jīng)營(yíng)水平較高，利潤(rùn)與未分配盈余數(shù)額較高，分紅水平還會(huì)更高。

利用累積生息法來(lái)購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，還可以解決客戶(hù)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，如果投保人在投保保險(xiǎn)第35年時(shí)，也就是大約60歲左右時(shí)，突然急需一筆現(xiàn)金，就可以先把保單中的累積生息部分提取出來(lái)(大約3.4萬(wàn)元)，可以應(yīng)急。

利用累積生息還可以幫助投保人解決部分養(yǎng)老問(wèn)題，在該投保人60歲左右，現(xiàn)金價(jià)值與累積紅利達(dá)到11萬(wàn)元，也可以拿出來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老金；甚至還可以將保單現(xiàn)金價(jià)值與累積紅利一起進(jìn)行年金轉(zhuǎn)換，按每月領(lǐng)退休金的形式領(lǐng)取，活得越久，領(lǐng)得越多。

49精選ppt課件這兩種分紅領(lǐng)取方式是可以隨時(shí)變更的。一般保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)累積生息方式為客戶(hù)的優(yōu)先選擇方式，如果客戶(hù)沒(méi)有做出選擇，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為客戶(hù)已經(jīng)同意選擇累積生息方式；同時(shí)如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人也可根據(jù)需要靈活變更紅利的領(lǐng)取方式，例如一開(kāi)始客戶(hù)是選擇了交清增額，當(dāng)保額增大到一定額度，客戶(hù)覺(jué)得不需要的時(shí)候，也可到保險(xiǎn)公司將紅利領(lǐng)取方式變更為累積生息，辦理手續(xù)也相當(dāng)簡(jiǎn)單。50精選ppt課件保險(xiǎn)金選擇權(quán)條款受益人在領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金時(shí)，可以一次性領(lǐng)取，或者轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取。如果選擇年金領(lǐng)取，領(lǐng)取金額按照我們當(dāng)時(shí)提供的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)確定。51精選ppt課件3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立

1.人身保險(xiǎn)合同的訂立程序

2.人身保險(xiǎn)合同的成立與生效

3.人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效52精選ppt課件相關(guān)法律規(guī)定第十三條

投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。

第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。53精選ppt課件人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效中止：人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間因某種原因使合同效力暫時(shí)停止；被中止的合同在兩年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效；也可能由于某種原因被解除，不再有效。被中止的人身保險(xiǎn)合同是可撤銷(xiāo)人身保險(xiǎn)合同，即可繼續(xù)履行也可不再繼續(xù)履行。54精選ppt課件3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行

1.人身保險(xiǎn)合同的履行

2.人身保險(xiǎn)合同的變更與轉(zhuǎn)