機(jī)動車道路交通事故新交強(qiáng)險條例解釋

機(jī)動車道路交通事故新交強(qiáng)險條例解釋交強(qiáng)險條例解釋：第一條【交強(qiáng)險條例立法宗旨】交強(qiáng)險條例解釋：第一條【交強(qiáng)險條例立法宗旨】第一章總則第一條為了保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》，制定本條例。【解釋】本條是關(guān)于本條例立法目的與立法依據(jù)的規(guī)定。一、立法目的就世界范圍內(nèi)而言，機(jī)動車的普及使得機(jī)動車交通事故成為日益嚴(yán)重的社會問題。事故受害人的人身、財產(chǎn)損害如何填補(bǔ)，如何使機(jī)動車使用人在使用機(jī)動車獲益的同時承擔(dān)其應(yīng)有的責(zé)任，凡此種種，既涉及當(dāng)事人的個體正義，又關(guān)乎整體的社會正義。傳統(tǒng)民事侵權(quán)責(zé)任制度對此的回應(yīng)，表現(xiàn)為其歸責(zé)原則向無過錯責(zé)任的漸進(jìn)，即機(jī)動車發(fā)生交通事故，無論加害人對該事故的發(fā)生是否有過錯，均應(yīng)對他人因此遭受的損害尤其是人身損害承擔(dān)賠償責(zé)任。無過錯責(zé)任原則的逐步確立，雖然順應(yīng)了保護(hù)受害人的趨勢，但面對賠償責(zé)任，加害人卻未必有充足的財力賠償其損害。如此一來，通過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險分散加害人的損害賠償責(zé)任即成為必要。同時，對政府而言，社會管理者的角色必然要求其承擔(dān)管理道路交通、維護(hù)交通安全的職責(zé)，倘若完全聽任加害人出于“轉(zhuǎn)嫁”自身責(zé)任的考慮而投保商業(yè)責(zé)任保險，顯然難堪此任。因此，世界各國自20世紀(jì)20年代以來，即先后制定相關(guān)法規(guī)，強(qiáng)制機(jī)動車投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，并不斷提高其保障程度和覆蓋面，使機(jī)動車交通事故的受害人能獲得合理的賠償。近年來，我國機(jī)動車的保有量突飛猛進(jìn)，與此同時，機(jī)動車交通事故的人員傷亡率也持續(xù)攀升。機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故第三者責(zé)任保險、肇事者無力賠償、機(jī)動車肇事后逃逸等現(xiàn)象，使交通事故受害人的賠償問題顯得尤為突出。因此，制定本條例的目的首先在于為機(jī)動車道路交通事故的受害人提供基本保障，及時、合理地填補(bǔ)其遭受的損害，在此基礎(chǔ)上，借助機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險所具有的社會管理效用更好地履行政府職責(zé)，促進(jìn)道路交通安全，進(jìn)而維護(hù)社會大眾的安全與權(quán)益。（一）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的特點(diǎn)總體而言，我國的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度具有以下幾個主要特點(diǎn)：1．強(qiáng)制性，即機(jī)動車所有人、管理人必須投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，而保險監(jiān)管部門也有權(quán)要求保險公司必須承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。2．廣覆蓋性，即機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險不僅保障機(jī)動車因道路交通事故造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失，對道路以外通行時發(fā)生的事故，也同樣給予保障。3．公益性，即保險公司經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險須遵循不虧損、不盈利的原則，對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險單獨(dú)管理和單獨(dú)核算。（二）建立機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的意義機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的建立對完善我國的立法體系，保障人民生命財產(chǎn)安全，促進(jìn)道路交通安全以及維護(hù)社會穩(wěn)定等具有非常重要的意義。1．機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度是完善我國立法體系的內(nèi)在要求。建立機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度是我國保險業(yè)法制建設(shè)的重要篇章，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和法制建設(shè)的必然趨勢，為有效保護(hù)交通參與者的人身、財產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益提供了法律保障。2．有利于保護(hù)人民生命財產(chǎn)的安全。通過發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，有助于保障機(jī)動車道路交通事故受害人的合法權(quán)利，避免因肇事方經(jīng)濟(jì)賠償能力不足或肇事逃逸等，使受害人無法得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。體現(xiàn)了以人為本，關(guān)愛生命，尊重人權(quán)的精神。3．有利于保障交通安全。通過保險費(fèi)率與機(jī)動車及駕駛員安全駕駛情況掛鉤，實(shí)行“獎優(yōu)罰劣”政策，發(fā)揮保險業(yè)的社會管理職能，有助于促進(jìn)駕駛?cè)税踩{駛的意識，自覺遵章守法，維護(hù)道路交通秩序，保障交通安全。二、立法依據(jù)（一）《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）我國第一部保險法頒布于1995年，該法于2002年10月28日經(jīng)修訂后重新頒行。修訂后的《保險法》總計8章158條，就保險合同、保險機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理及法律責(zé)任等內(nèi)容作了明確的規(guī)定。根據(jù)該法第11條第2款的規(guī)定，只有法律和行政法規(guī)才能對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險作規(guī)定，從而使該法成為國家通過立法實(shí)施機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的法律依據(jù)。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險雖有別于我國既有的基于自愿投保的第三者責(zé)任險，但兩者在基本原理、保險技術(shù)、操作規(guī)程、經(jīng)營機(jī)一構(gòu)乃至監(jiān)督管理等方面并無根本差異。因此，作為保險業(yè)根本大法的《保險法》，自然成為制定本條例的依據(jù)之一。（二）《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道路交通安全法》）為維護(hù)道路交通秩序，預(yù)防和減少交通事故，保護(hù)交通當(dāng)事人的人身、財產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益，提高通行效率，我國于2002年10月28日頒布了《道路交通安全法》，自2004年5月1日起施行。該法第17條明確規(guī)定：“國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。”顯然，該條對國務(wù)院的明確授權(quán)，使《道路交通安全法》成為本條例的直接立法依據(jù)。交強(qiáng)險條例解釋：第二條【交強(qiáng)險適用范圍】第二條在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的投保、賠償和監(jiān)督管理，適用本條例?！窘忉尅勘緱l是關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的投保人、投保范圍以及適用范圍的規(guī)定。一、投保人和投保范圍本條第1款規(guī)定，在我國境內(nèi)行駛的機(jī)動車必須投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，從而明確了機(jī)動車所有人和管理人的強(qiáng)制投保義務(wù)。保險法律關(guān)系的建立，以參與保險的當(dāng)事人是否出于自愿為標(biāo)準(zhǔn)，可分為任意保險和強(qiáng)制保險。任意保險，也稱商業(yè)保險，是指投保人與保險人，基于平等、自愿、協(xié)商一致的原則，通過訂立合同設(shè)立保險法律關(guān)系的制度；與之相對應(yīng)，強(qiáng)制保險，也稱法定保險，則是一國政府或地區(qū)基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會公眾利益，通過頒行法律強(qiáng)制實(shí)施某種保險的制度。強(qiáng)制保險表明，要充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，不僅是保險業(yè)界的事情，政府也應(yīng)發(fā)揮必要的作用和給予一定的支持。對于關(guān)系到人身安全和社會穩(wěn)定的風(fēng)險，強(qiáng)制保險是一個很好的途徑，也是為盡力挽救傷者生命、體現(xiàn)社會對生命權(quán)的尊重和減少社會矛盾的經(jīng)濟(jì)高效手段。就機(jī)動車責(zé)任保險而言，其本意是出于分散加害人損害賠償責(zé)任的考慮，只是間接惠及交通事故受害人，世界各國為使其肩負(fù)及時、合理保障受害人基本權(quán)益進(jìn)而維護(hù)道路交通安全、保證社會公眾利益的使命，均通過制定相關(guān)法律強(qiáng)制機(jī)動車投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。從而在商業(yè)機(jī)動車責(zé)任保險的基礎(chǔ)上建立了具有鮮明公共政策屬性的強(qiáng)制責(zé)任保險制度。強(qiáng)制保險不同于保險公司設(shè)計的其他保險產(chǎn)品，不以營利為目的，而是由政府強(qiáng)制車主購買，目的是在車輛出險后有充足的資金對第三方進(jìn)行救助，從而具有較強(qiáng)的公益性質(zhì)，與通常的商業(yè)第三者責(zé)任保險存在明顯區(qū)別。同時，由于交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的費(fèi)率與機(jī)動車行車安全實(shí)績掛鉤，實(shí)行浮動費(fèi)率，因此，費(fèi)率杠桿的充分利用，加強(qiáng)了對機(jī)動車和駕駛員的社會管理，控制了交通事故的發(fā)生，對于預(yù)防交通事故、減少事故發(fā)生頻率大有裨益。在具體制度設(shè)計上，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險大體可分為兩類：一類將商業(yè)性機(jī)動車責(zé)任險賦予強(qiáng)制險的使命與功能，使其承擔(dān)法定的保險范圍與金額，除此以外并無其他機(jī)動車責(zé)任險，即一單到底的完全保障，如英國的無限額機(jī)動車責(zé)任險。另一類則除強(qiáng)制保險外，尚有任意性商業(yè)保險以彌補(bǔ)強(qiáng)制險的不足，如日本及我國臺灣地區(qū)實(shí)行的限額保險制，因強(qiáng)制部分的限額為最低保障的限額，故又稱基本保障型強(qiáng)制險?？傮w而言，無論世界各國機(jī)動車責(zé)任強(qiáng)制保險制度具體設(shè)計有何不同，其強(qiáng)制投保、強(qiáng)制承保的屬性均具普遍意義。我國《道路交通安全法》第17條規(guī)定，國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度；同時，為確保這一制度得以有效實(shí)施，該法第98條第1款規(guī)定，機(jī)動車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費(fèi)的二倍罰款。正是基于上述規(guī)定，本款規(guī)定了機(jī)動車所有人、管理人的強(qiáng)制投保義務(wù)。此處需注意幾個概念的「正確理解：1．中華人民共和國境內(nèi)“境內(nèi)”在地理意義上自然可以理解為我國國境線以內(nèi)的地表，從而可部分對應(yīng)于法律意義上的“領(lǐng)土”，即我國能夠在其范圍內(nèi)行使主權(quán)的地球表面的特定部分，以及其領(lǐng)土和上空。然而，就法律的具體適用而言，本款所謂“中華人民共和國境內(nèi)”應(yīng)指除依法設(shè)立的特別行政區(qū)外的全部中華人民共和國的領(lǐng)土范圍。我國憲法規(guī)定：“國家在必要時得設(shè)立特別行政區(qū)。在特別行政區(qū)內(nèi)實(shí)行的制度按照具體情況由全國人民代表大會以法律規(guī)定。”據(jù)此，全國人大已于1990年和1993年分別制定了《香港特別行政區(qū)基本法》與《澳門特別行政區(qū)基本法》。根據(jù)上述法律的規(guī)定，除在《基本法》附件中規(guī)定的在特別行政區(qū)適用的全國性法律外，其他法律不適用于特別行政區(qū)，從而將本條例排除在外。2．道路本款及本條例中“道路”一詞取自我國《道路交通安全法》，根據(jù)該法第119條的規(guī)定，“道路”是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會機(jī)動車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公眾通行的場所。3．機(jī)動車根據(jù)《道路交通安全法》第119條的規(guī)定，“機(jī)動車”是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛。顯然，此定義涵蓋了那些可以上道路行駛的拖拉機(jī)，根據(jù)2004年4月30日國務(wù)院發(fā)布的《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》（以下簡稱《道路交通安全法實(shí)施條例》）第111條的規(guī)定，上道路行駛的拖拉機(jī)，是指手扶拖拉機(jī)等最高設(shè)計行駛速度不超過每小時20公里的輪式拖拉機(jī)和最高設(shè)計行駛速度不超過每小時40公里、牽引掛車方可從事道路運(yùn)輸?shù)妮喪酵侠瓩C(jī)。4．所有人結(jié)合我國《中華人民共和國民法通則》（以下簡稱《民法通則》）第71條有關(guān)財產(chǎn)所有權(quán)的規(guī)定，本款中所稱“機(jī)動車的所有人”，是指依法對機(jī)動車享有所有權(quán)的主體，即依法有權(quán)占有、使用、收益和處分機(jī)動車的自然人和法人。5．管理人本款中所稱“管理人”，旨在界定所有人以外實(shí)際管理機(jī)動車的個人和社會組織，具體是指雖不享有機(jī)動車所有權(quán)，但依法或依約定實(shí)際占有機(jī)動車的自然人、企事業(yè)單位或其他社會組織，如某些國家機(jī)關(guān)下設(shè)的不具法人資格的事業(yè)單位，機(jī)動車臨時保管人等。二、適用范圍本條第2款明確了本條例的適用范圍。根據(jù)本款的規(guī)定，本條例僅適用于機(jī)動車交.通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的投保、賠償及其監(jiān)督賠償三個環(huán)節(jié)。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，雖具有不同于既有商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任險的性質(zhì)，但本質(zhì)上仍未完全脫離一般意義上的保險；同時，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險所涉及內(nèi)容繁雜，因此，為求立法精簡，本款規(guī)定機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的投保、賠償及其監(jiān)督管理適用本條例。對于本條例未規(guī)定而機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險必然涉及的其他環(huán)節(jié)，如保險合同的成立、生效與變更、保險人的代位求償權(quán)、保險賠償金的給付期限、經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險公司資格審定、保險公司經(jīng)營此險種的業(yè)務(wù)規(guī)則等，可參照適用《保險法》及相關(guān)法規(guī)和規(guī)章。交強(qiáng)險條例解釋：第三條【交強(qiáng)險定義】第三條本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險?！窘忉尅勘緱l是關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險定義的規(guī)定。責(zé)任保險，又稱第三者責(zé)任保險，是指被保險人依法對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人負(fù)補(bǔ)償責(zé)任的保險。我國《保險法》第50條第2款規(guī)定：“責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?！币话愣?，責(zé)任保險被歸人廣義的財產(chǎn)保險范疇。因此，在我國《保險法》中，前述規(guī)定被置于財產(chǎn)保險合同一節(jié)，而第92條第1款第（一）項(xiàng)規(guī)定也將責(zé)任保險納入了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。然而，責(zé)任保險在性質(zhì)上既不同于人身保險，亦與財產(chǎn)損失保險有所差異。僅就保險標(biāo)的而言，責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為標(biāo)的，而非特定的動產(chǎn)、不動產(chǎn)，或特定人的身體與生命，而所謂第三者，是指責(zé)任保險合同約定的當(dāng)事人和關(guān)系人以外的，因被保險人的不法行為受有損害而對其享有賠償請求權(quán)的人。因此，責(zé)任保險的原理在于，通過訂立責(zé)任保險合同，將被保險人潛在的、可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)化為責(zé)任保險的保險標(biāo)的，如此一來，在被保險人因其不法行為致人損害需承擔(dān)民事賠償責(zé)任時，將由保險人補(bǔ)償其因此而承受的不利后果，從而將被保險人因承擔(dān)賠償責(zé)任致使自身受損的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于參與投保的社會大眾。顯然，責(zé)任保險補(bǔ)償?shù)氖亲鳛楸槐ｋU人的加害人因承擔(dān)民事賠償責(zé)任而承受的損失，進(jìn)而間接地為民事賠償關(guān)系中的受害人即財產(chǎn)或人身受到損害的人提供了保障。責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展，很大程度上應(yīng)歸因于損害賠償理念向“損害分散”的轉(zhuǎn)變，即認(rèn)為損害可先加以內(nèi)部化，由危險制造者負(fù)擔(dān)，再經(jīng)由商品或服務(wù)的價格機(jī)能，或責(zé)任保險予以分散，由多數(shù)人承擔(dān)。此種分散損害的方式具有兩個優(yōu)點(diǎn)：一是使受害人的救濟(jì)更有保障，二是加害人不致因高額損害賠償而陷于生計困難或破產(chǎn)境地。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是在既有商業(yè)機(jī)動車責(zé)任保險的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，究其本質(zhì)，仍然屬于責(zé)任保險范疇。因此，受害人因被保險機(jī)動車肇事遭受人身傷亡、財產(chǎn)損害時，依據(jù)《民法通則》、《道路交通安全法》等法律、法規(guī)，將享有對被保險人的損害賠償請求權(quán)，而被保險人也將承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，這一責(zé)任正是此種保險的保險標(biāo)的，保險人將在一定的責(zé)任限額內(nèi)依法或依約定向被保險人或者受害人賠償保險金。顯然，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險具有為被保險人轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險并為受害人提供保障這一責(zé)任保險的特性，然而，與商業(yè)機(jī)動車責(zé)任保險不同的是，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險立足于保障受害人的利益，旨在及時、合理地補(bǔ)償其遭受的損害，進(jìn)而充分發(fā)揮保險所具有的社會管理效用，促進(jìn)道路交通安全，維護(hù)社會大眾的安全與權(quán)益。條例規(guī)定，受害人中不包括本車人員及被保險人。作為被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故時的受害人，是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同雙方之外的第三方，但是，出于防范道德風(fēng)險、降低制度成本等考慮，不少國家對受害第三者的范圍作了限制，我國亦不例外，本條例規(guī)定的責(zé)任保險的對象在物理上應(yīng)位于被保險機(jī)動車之外，在法律上則不包括被保險機(jī)動車本車人員和被保險人。所謂被保險機(jī)動車本車人員是指除駕駛?cè)艘酝獾能嚿铣休d人員。條例草案在征求意見時，對于將被保險人排除在第三者范圍之外，意見比較一致，均認(rèn)為這符合機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的原理和國際立法慣例，也有利于防止道德風(fēng)險。而至于是否將本車人員納入第三者范圍，給予其機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保障，是大家十分關(guān)注的焦點(diǎn)，分歧比較大，這涉及機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的適用范圍。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，條例應(yīng)包括本車人員。因?yàn)椋瑱C(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的立法目的是為了保障道路交通事故受害人依法得到賠償，而交通事故中的傷亡人員有相當(dāng)一部分是除駕駛?cè)送獾谋拒嚾藛T，將本車人員納入機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險范圍，在理論上和實(shí)際操作過程中沒有太大障礙，且更有利于保障所有的交通事故受害人；另外，參考世界各國立法例，多數(shù)國家的法律都規(guī)定被保險車輛上的乘客屬于第三者。我們認(rèn)為，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的理想狀態(tài)似應(yīng)含括本車人員，條例未將車上人員包括在內(nèi)，主要理由：一是受到機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的賠償限額、投保人的實(shí)際承受能力的限制，決定了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險作為一種法定保險，其作用和范圍是有限的，現(xiàn)階段只適宜保障本車人員和被保險人之外的受害者，不能不顧現(xiàn)實(shí)盲目擴(kuò)大范圍，否則將適得其反，不利于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的順利開展。二是基于乘車人與駕駛?cè)私⒘艘环N信任關(guān)系，對可能發(fā)生的風(fēng)險有一定的預(yù)測和認(rèn)知，因此，條例規(guī)定由乘客自行承擔(dān)這種可以事先預(yù)見的風(fēng)險，以減輕制度的負(fù)擔(dān)，同時也可以防止產(chǎn)生道德風(fēng)險。三是對客運(yùn)車輛出現(xiàn)的群死群傷事故已通過其他制度實(shí)現(xiàn)了保障。在條例制定過程中，許多意見提出希望通過強(qiáng)制責(zé)任保險制度，實(shí)現(xiàn)對客運(yùn)車輛群死群傷事故的保障。2004年5月發(fā)布的《道路運(yùn)輸條例》第36條規(guī)定，客運(yùn)車輛從事客運(yùn)服務(wù)必須購買承運(yùn)人責(zé)任險，因此，相應(yīng)的責(zé)任保障已得到實(shí)現(xiàn)，無須在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度中重復(fù)規(guī)定。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，條例還應(yīng)排除被保險人的家屬，這樣才與我國保險實(shí)務(wù)中的規(guī)定相一致。我們認(rèn)為，被保險人的家屬若乘坐于機(jī)動車內(nèi)，則可以作為本車人員排除在保險對象的范圍之外；若將不乘坐于機(jī)動車內(nèi)的被保險人家屬排除在第三者范圍之外，實(shí)踐中難以操作，也難免掛一漏萬，且被保險人的家屬本身難以十分清楚、明了得以界定，所以，本條例沒有采納該建議。在已經(jīng)建立了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的國家和地區(qū)中，根據(jù)強(qiáng)制保險的保障范圍，可以分為兩類：一類僅對人身傷亡給予保障，對財產(chǎn)損害則不予賠償，主要有日本、韓國、新加坡、澳大利亞、我國香港和臺灣等國家和地區(qū)。如我國臺灣地區(qū)“強(qiáng)制汽車責(zé)任保險法”第5條規(guī)定：“因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者，加害人不論有無過失，在相當(dāng)于本法規(guī)定之保險金額范圍內(nèi)，受害人均得請求保險賠償給付?！绷硪活悇t對人身傷亡和財產(chǎn)損失均予以保障，主要包括英國、美國、意大利等歐美國家。如英國《道路交通法》第145條即規(guī)定，對保單中列明的投保人因在大不列顛道路上使用機(jī)動車輛而產(chǎn)生的人身傷亡責(zé)任和財產(chǎn)損失應(yīng)予以承保。在此問題上，為貫徹人本主義精神，預(yù)防和減少交通事故，更好地維護(hù)交通事故受害人的合法權(quán)益，我國《道路交通安全法》第76條規(guī)定，機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，從而使我國機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度涵蓋了受害人的財產(chǎn)損失。本條例第3條的規(guī)定也就此將被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成的受害人的財產(chǎn)損失納入了保險公司的賠償范圍。交強(qiáng)險條例解釋：第四條【交強(qiáng)險的監(jiān)督管理】第四條國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（以下稱保監(jiān)會）依法對保險公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。公安機(jī)關(guān)交通管理部門、農(nóng)業(yè)（農(nóng)業(yè)機(jī)械）主管部門（以下統(tǒng)稱機(jī)動車管理部門）應(yīng)當(dāng)依法對機(jī)動車參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的情況實(shí)施監(jiān)督檢查。對未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車，機(jī)動車管理部門不得予以登記，機(jī)動車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不得予以檢驗(yàn)。公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察在調(diào)查處理道路交通安全違法行為和道路交通事故時，應(yīng)當(dāng)依法檢查機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險標(biāo)志?！窘忉尅勘緱l是對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的監(jiān)督管理的規(guī)定。本條有三層含義：一是保監(jiān)會是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理部門；二是公安機(jī)關(guān)交通管理部門、農(nóng)業(yè)（農(nóng)業(yè)機(jī)械）主管部門是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的監(jiān)督檢查部門；三是公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險標(biāo)志進(jìn)行日常檢查。本條第1款規(guī)定，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對保險公司經(jīng)營強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。這一規(guī)定意味著《條例》授權(quán)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下稱保監(jiān)會）依據(jù)《保險法》、《條例》以及其他相關(guān)的保險業(yè)法規(guī)、規(guī)章，對保險公司經(jīng)營強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會于1998年11月18日成立，是全國商業(yè)保險的主管部門，為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場。根據(jù)《道路交通安全法》第8條的規(guī)定，我國對機(jī)動車實(shí)行登記制度，機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上道路行駛；同時，該法第121條規(guī)定，對上道路行駛的拖拉機(jī)，由農(nóng)業(yè)（農(nóng)業(yè)機(jī)械）主管部門行使該法第8條、第9條、第13條、第19條、第23條規(guī)定的公安機(jī)關(guān)交通管理部門的管理職權(quán)。從而將公安機(jī)關(guān)交通管理部門和農(nóng)機(jī)主管部門確定為法定的機(jī)動車管理部門。因此，本條第2款規(guī)定由機(jī)動車管理部門承擔(dān)監(jiān)督檢查機(jī)動車參加強(qiáng)制保險情況這一職責(zé)，既合法又合理；同時，為確保強(qiáng)制保險在機(jī)動車管理的首要環(huán)節(jié)即得以實(shí)施，規(guī)定要求機(jī)動車管理部門不得對未投保強(qiáng)制保險的機(jī)動車辦理登記?；谕瑯拥目紤]，2004年4月30日公安部公布的《機(jī)動車登記規(guī)定》在第7條中規(guī)定，車輛管理所辦理機(jī)動車注冊登記，應(yīng)當(dāng)?shù)怯洐C(jī)動車辦理機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的日期和保險公司的名稱。此外，由于《道路交通安全法》第13條規(guī)定對已登記上路行駛的機(jī)動車應(yīng)定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)，如此一來，若由機(jī)動車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)在對機(jī)動車進(jìn)行定期安全技術(shù)檢驗(yàn)的同時查驗(yàn)機(jī)動車是否投保強(qiáng)制保險，則可以更好地杜絕機(jī)動車逃避強(qiáng)制保險的情況。因此，國務(wù)院2004年4月30日公布的《道路交通安全法實(shí)施條例》中第17條規(guī)定，已注冊登記的機(jī)動車進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)時，未按照規(guī)定提供機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險憑證的，不予通過檢驗(yàn)。結(jié)合上述規(guī)定，本款同時要求，對未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車，機(jī)動車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不得予以檢驗(yàn)。本條第3款規(guī)定，公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察在調(diào)查處理道路交通安全違法行為和交通事故時，應(yīng)檢查機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險標(biāo)志。保險標(biāo)志既是表明機(jī)動車已投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的有效憑證，也是國家對實(shí)施強(qiáng)制保險進(jìn)行管理的重要手段之一。依據(jù)《道路交通安全法》第11條的規(guī)定，駕駛機(jī)動車上道路行駛，應(yīng)當(dāng)放置保險標(biāo)志，《道路交通安全法實(shí)施條例》第13條第2款同時規(guī)定，保險標(biāo)志應(yīng)當(dāng)粘貼在機(jī)動車前窗右上角。強(qiáng)制機(jī)動車在上道路行駛時放置保險標(biāo)志，既便于管理部門管理機(jī)動車、監(jiān)督檢查強(qiáng)制保險實(shí)施情況，也便于社會公眾尤其是交通事故受害人識別投保機(jī)動車、及時解決對受害人的賠償問題，從而更好地促進(jìn)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度實(shí)現(xiàn)。因此，為確保保險標(biāo)志的依法放置，根據(jù)《道路交通安全法》第95條第1款的規(guī)定，對上道路行駛的機(jī)動車未放置保險標(biāo)志的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動車，通知當(dāng)事人提供相應(yīng)的標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，并可以依照該法第90條的規(guī)定予以警告或處20元以上200元以下罰款。同時，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第107條的規(guī)定，對于因未放置保險標(biāo)志而被扣留的機(jī)動車，駕駛?cè)嘶蛘咚腥?、管理?0日內(nèi)未提供相應(yīng)的機(jī)動車保險標(biāo)志，未補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，或者不前往接受處理，經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門通知并且經(jīng)公告3個月仍不前往接受處理的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)將該機(jī)動車送交有資格的拍賣機(jī)構(gòu)拍賣，所得價款上繳國庫。在實(shí)際生活中，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察在調(diào)查處理道路交通事故和其他道路交通安全違法行為的同時，檢查機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險標(biāo)志，顯然有很強(qiáng)的操作可行性。然而，公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察檢查強(qiáng)制保險標(biāo)志也應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行。根據(jù)《道路交通安全法》第79條的規(guī)定，公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察實(shí)施道路交通安全管理，應(yīng)當(dāng)依據(jù)法定的職權(quán)和程序，簡化辦事手續(xù)，做到公正、嚴(yán)格、文明、高效，而交通警察在執(zhí)行職務(wù)時，根據(jù)第80條的規(guī)定也應(yīng)當(dāng)按規(guī)定著裝，佩戴人民警察標(biāo)志，持有人民警察證件，保持警容嚴(yán)整，舉止端莊。對于檢查機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險標(biāo)志過程中發(fā)現(xiàn)的違法行為，公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其交通警察無論是予以現(xiàn)場處罰、現(xiàn)場適用行政強(qiáng)制措施，還是給予非現(xiàn)場處罰，均須嚴(yán)格按照2004年4月30日公安部發(fā)布的《道路交通安全違法行為處理程序規(guī)定》中的有關(guān)程序進(jìn)行。交強(qiáng)險條例解釋：第五條【交強(qiáng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體】第五條中資保險公司（以下簡稱保險公司）經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。為了保證機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的實(shí)行，保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。【解釋】本條是關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的規(guī)定?！侗ｋU法》第11條第2款規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。”這意味著，強(qiáng)制保險只能由法律和行政法規(guī)進(jìn)行規(guī)定，規(guī)章和其他規(guī)范性文件均不得設(shè)立強(qiáng)制保險。本條第1款規(guī)定，中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。這一規(guī)定意味著，保險公司要經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)，必須要取得保監(jiān)會的行政許可。近年來，我國保險業(yè)發(fā)展極為迅猛，根據(jù)我國加入WTO法律文件中有關(guān)保險業(yè)的規(guī)定，外資保險公司不允許經(jīng)營法定保險業(yè)務(wù)。而我國的具體承諾減讓表中的法定保險限于下列具體險種：汽車第三者責(zé)任險、公共汽車和其他商業(yè)運(yùn)載工具駕駛員和運(yùn)營者責(zé)任險。依據(jù)上述規(guī)定，《條例》中規(guī)定的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險只能由中資財產(chǎn)保險公司經(jīng)營，外資財產(chǎn)保險公司無經(jīng)營資格。目前，中資財產(chǎn)保險公司依法成立后，即相應(yīng)具有經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)的資格，無須監(jiān)管機(jī)關(guān)另行批準(zhǔn)。但對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)，中資財產(chǎn)保險公司并非當(dāng)然取得經(jīng)營資格，必須經(jīng)過保監(jiān)會的批準(zhǔn)。這便于監(jiān)管機(jī)關(guān)加強(qiáng)對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險經(jīng)營主體的管理，保障機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的順利運(yùn)行?！稐l例》未對保監(jiān)會的批準(zhǔn)定程序作出具體規(guī)定，但根據(jù)《行政許可法》和《中國保險監(jiān)督管理委員會行政許可實(shí)施辦法》的規(guī)定，申請人應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會提交齊全、符合法定形式以及內(nèi)容真實(shí)的申請材料，保監(jiān)會將自受理申請之日起20個工作日內(nèi)作出許可或者不予許可的書面決定，經(jīng)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以延長10個工作日。本條第2款規(guī)定，為了保證機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的實(shí)行，保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的設(shè)立，是為了在不過分加重投保人負(fù)擔(dān)的情況下，使機(jī)動車道路交通事故受害人迅速得到賠償。為實(shí)現(xiàn)這一目的，《條例》第6條明確規(guī)定，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率，保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費(fèi)率。因此，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險與一般商業(yè)保險的經(jīng)營原則有所不同，保險公司在經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險時，其盈利空間受到了嚴(yán)格限制。這樣也就可能導(dǎo)致出現(xiàn)沒有保險公司愿意經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度無法推行的情形。本款規(guī)定即是針對該種情形，賦予了保監(jiān)會作為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的主管部門要求保險公司從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的權(quán)力，以確保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度在特殊情形下也能繼續(xù)運(yùn)行。這是從維護(hù)整個機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的存續(xù)和保護(hù)道路交通事故受害人的角度出發(fā)作出的規(guī)定。本條第3款規(guī)定，未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。該款實(shí)際是從另一個角度強(qiáng)調(diào)了從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)必須具備法定資格條件，并經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)。這款規(guī)定實(shí)際包含兩層含義：一是對于保險公司以外的單位和個人，不得從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。否則，將按照《條例》第36條的規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。二是對于保險公司，必須要經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)后方可從事交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。否則，將按照《條例》第37條的規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。交強(qiáng)險條例解釋：第六條【交強(qiáng)險保險條款、費(fèi)率制定和審批原則】第六條機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率。保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費(fèi)率。保監(jiān)會在審批保險費(fèi)率時，可以聘請有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。【解釋】本條是關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款費(fèi)率制定和審批原則的規(guī)定。一、本條包括六層含義（一）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險在不同地區(qū)、不同保險公司之間實(shí)行統(tǒng)一的保險條款。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款，即不同的投保人和被保險人享有相同的保險保障、責(zé)任限額、賠償標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)利，應(yīng)當(dāng)履行同樣的義務(wù)和要求，不同的保險公司應(yīng)當(dāng)履行相同的責(zé)任和義務(wù)。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險是由國家立法規(guī)定必須強(qiáng)制實(shí)施的險種，對投保雙方的選擇權(quán)都進(jìn)行了一定的限制，實(shí)行統(tǒng)一條款更有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，使其無論選擇哪家保險公司辦理強(qiáng)制保險，無論在哪里發(fā)生交通事故均能得到相同的保險保障。同時，保障的同質(zhì)化也有利于保險公司之間加強(qiáng)合作，提高理賠效率，方便消費(fèi)者。為便于實(shí)行統(tǒng)一的保險條款，中國保險行業(yè)協(xié)會可以代表保險行業(yè)制定機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款，履行相關(guān)審批手續(xù)后，各公司可以使用行業(yè)統(tǒng)一條款。（二）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險在不同地區(qū)、不同保險公司之間實(shí)行相同的基礎(chǔ)費(fèi)率。相同的基礎(chǔ)費(fèi)率是指同一使用性質(zhì)的同一車型機(jī)動車具有相同的風(fēng)險保費(fèi)。實(shí)行統(tǒng)一的基礎(chǔ)保費(fèi)有利于風(fēng)險的分?jǐn)?，有利于維護(hù)廣大消費(fèi)者利益，也有利于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。同時，由于我國幅員遼闊，地區(qū)差異較大，保險公司之間的經(jīng)營水平也不盡相同，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的附加費(fèi)率以及風(fēng)險修正系數(shù)實(shí)行差異化，即根據(jù)行駛區(qū)域、駕駛?cè)诵詣e、年齡、駕齡、安全駕駛記錄等風(fēng)險因素差異，以及保險公司經(jīng)營成本差異因素，同一車型具有不同的費(fèi)率水平。具體表現(xiàn)在：1．在不同地區(qū)之間實(shí)行差異化的費(fèi)率浮動系數(shù)。由于我國不同地區(qū)的風(fēng)險成本存在著本質(zhì)性的差異，同一車型在不同地區(qū)會有不同的費(fèi)率水平。導(dǎo)致這種差異的主要原因有以下幾個方面：一是各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡導(dǎo)致賠付成本差異較大。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的差異，東部和西部之間、城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，生活消費(fèi)水平和薪酬水平都存在較大差異，導(dǎo)致同一交通事故賠償案件在各地的賠償標(biāo)準(zhǔn)也存在著顯著差異。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定，死亡喪葬費(fèi)按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以6個月總額計算。北京2004年喪葬費(fèi)為12022元，山西喪葬費(fèi)為5365元，兩者相差一倍以上。殘疾賠償金根據(jù)受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收人或者農(nóng)村居民人均純收人標(biāo)準(zhǔn)，按20年計算。在深圳，殘疾賠償金高達(dá)50多萬元，而陜西僅為14萬元左右，兩者相差數(shù)倍。二是各地區(qū)道路交通環(huán)境和交通管理水平不同。由于我國幅員廣闊，各地的路況交通情況各異，導(dǎo)致了出險概率和頻率分布不同。據(jù)公安部統(tǒng)計年報數(shù)據(jù)顯示，廣東、江蘇、浙江等機(jī)動車保有量較高的地區(qū)，交通事故死亡人數(shù)也較高，但是，萬車死亡率最高的地區(qū)卻是西藏、青海、新疆等地廣人稀的地區(qū)。2004年，西藏萬車死亡率為49.5，而河南僅為5.18，兩地相差近十倍。三是各地區(qū)駕駛?cè)巳后w的分布狀況不同。近年來，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)私家車的數(shù)量急劇增加，由于私家車的主要消費(fèi)群體多為新駕駛員，其駕駛技能欠佳，就整體而言，該類消費(fèi)群存在“損失率高、肇事率高”的現(xiàn)象，致使私家車業(yè)務(wù)總體賠付水平不斷上升。所以私家車占有率高的地區(qū)，其機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的風(fēng)險成本會明顯增高。保費(fèi)水平應(yīng)當(dāng)與風(fēng)險程度相匹配，否則，會導(dǎo)致在風(fēng)險成本高的地區(qū)，費(fèi)率水平偏低，在風(fēng)險成本低的地區(qū)，費(fèi)率水平偏高，這不僅損害了消費(fèi)者的利益，而且不利于督促各地區(qū)交通環(huán)境的改善和安全駕駛意識的提高。因此，相同使用性質(zhì)的同一車型在不同地區(qū)體現(xiàn)不同的費(fèi)率水平。2．在不同的機(jī)動車駕駛?cè)酥g實(shí)行不同的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。駕駛?cè)说男詣e、年齡、職業(yè)、駕齡、經(jīng)驗(yàn)等個人因素對于風(fēng)險具有一定影響。尤其在家庭自用車或其他私人用車上，個人因素和風(fēng)險的匹配度更高。一般情況下，女性比男性駕駛員風(fēng)險小，駕齡長的駕駛員比駕齡短的風(fēng)險小。3．根據(jù)機(jī)動車肇事或違章頻度、程度不同實(shí)行不同的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。對于經(jīng)常違章肇事者或不安全駕駛者將適當(dāng)上調(diào)費(fèi)率，對于安全駕駛者將相應(yīng)降低費(fèi)率，以實(shí)現(xiàn)費(fèi)率與風(fēng)險的掛鉤。同時通過獎優(yōu)罰劣這一經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)駕駛?cè)颂岣甙踩{駛意識，維護(hù)道路交通安全。關(guān)于保險費(fèi)率如何與交通違章掛鉤的問題在本條例第8條、第9條中有詳細(xì)規(guī)定。保監(jiān)會將會同國務(wù)院公安部門制定具體的標(biāo)準(zhǔn)。4．不同保險公司之間可以采用不同的附加費(fèi)率。保險公司之間在經(jīng)營水平、管理能力以及銷售渠道上有很大差異，實(shí)行差異化附加費(fèi)率，可以督促保險公司提高經(jīng)營管理水平，通過嚴(yán)格控制費(fèi)用來降低費(fèi)率水平，在市場競爭中獲得優(yōu)勢。費(fèi)率水平的下降最終使消費(fèi)者得到實(shí)惠。保監(jiān)會將對保險公司經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的管理成本規(guī)定上限比例，保險公司在不超過該標(biāo)準(zhǔn)的情況下，可以根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況，調(diào)整具體附加費(fèi)率。一般情況下，附加保費(fèi)不得超過毛保費(fèi)的35％。中國保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)保險業(yè)歷年經(jīng)營數(shù)據(jù)和機(jī)動車輛保險賠付情況制定機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的純費(fèi)率和風(fēng)險修正系數(shù)，可以根據(jù)保險行業(yè)平均管理成本，制定行業(yè)指導(dǎo)性附加費(fèi)率。協(xié)會制定的費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報送保監(jiān)會審批。保險公司可以使用行業(yè)協(xié)會制定的費(fèi)率。如果保險公司需要調(diào)整費(fèi)率，則應(yīng)當(dāng)重新向保監(jiān)會申報。我國自2003年開始實(shí)施機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度改革，取消了在我國存續(xù)近二十年的機(jī)動車輛保險統(tǒng)一條款費(fèi)率管理制度，改由保險公司自主制定車險條款費(fèi)率，報監(jiān)管部門審批后執(zhí)行。車險條款費(fèi)率市場化改革兩年多來，市場總體反映良好，費(fèi)率水平與風(fēng)險程度更加匹配，保險產(chǎn)品朝個性化和多樣化方向發(fā)展，使消費(fèi)者得到更多實(shí)惠，同時也督促交強(qiáng)險條例解釋：第七條【交強(qiáng)險調(diào)整保險費(fèi)率規(guī)定】第七條保險公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算。保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)每年對保險公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會公布；根據(jù)保險公司機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應(yīng)調(diào)整保險費(fèi)率。調(diào)整保險費(fèi)率的幅度較大的，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證。【解釋】本條是關(guān)于強(qiáng)制保險管理核算要求的有關(guān)規(guī)定以及對保險公司調(diào)整費(fèi)率的有關(guān)要求。（一）本條第1款要求機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)必須與其他業(yè)務(wù)分開管理，并實(shí)行單獨(dú)核算。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險關(guān)系到廣大消費(fèi)者的切身利益，目前，我國采用商業(yè)化運(yùn)作方式，在不以營利為目的前提下，由商業(yè)保險公司經(jīng)營和管理強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)。為了防止保險公司借強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)名義，捆綁銷售其他商業(yè)險種，或者將商業(yè)險種發(fā)生的經(jīng)營管理費(fèi)用、理賠費(fèi)用等支出納入強(qiáng)制保險，提高強(qiáng)制保險的成本，本款規(guī)定強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)必須與其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)分開管理，采取單獨(dú)管理和單獨(dú)核算，嚴(yán)格控制成本和費(fèi)用支出。首先，在業(yè)務(wù)管理上，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)機(jī)動車責(zé)任強(qiáng)制保險標(biāo)志和保險單證管理辦法，使用經(jīng)中國保監(jiān)會監(jiān)制的保險單證和保險標(biāo)志，并派專人負(fù)責(zé)強(qiáng)制保險單證的印制、發(fā)送、存放、登記、領(lǐng)用、使用、收回、核銷、盤點(diǎn)以及歸檔等管理工作。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險公司內(nèi)控管理制度的有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的業(yè)務(wù)流程管理與風(fēng)險管控。其次，在財務(wù)管理上，強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)在財務(wù)核算上應(yīng)與其他業(yè)務(wù)分開，單獨(dú)設(shè)賬管理，并由專門報表反映其經(jīng)營情況。強(qiáng)制保險財務(wù)管理和核算原則必須符合《保險公司財務(wù)制度》、《保險公司會計制度》、《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》、《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法實(shí)施細(xì)則（試行）》以及其他中國保監(jiān)會規(guī)定的分險種核算的有關(guān)規(guī)定。強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)項(xiàng)下的收入、支出、準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)以及承保利潤應(yīng)記入強(qiáng)制保險相應(yīng)科目。收人包括保費(fèi)收人、分保費(fèi)收入、追償款收入；支出包括賠款支出、分出保費(fèi)、分保賠款支出、分保費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出、營業(yè)稅金及附加、提取救助基金、提取保險保障基金、營業(yè)費(fèi)用。準(zhǔn)備金包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和保險監(jiān)管部門規(guī)定的其他責(zé)任準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評估日為尚未終止的保險責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，包括保險公司為保險期間在一年以內(nèi)（含一年）的保險合同項(xiàng)下尚未到期的保險責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，以及為保險期間在一年以上（不含一年）的保險合同項(xiàng)下尚未到期的保險責(zé)任而提取的長期責(zé)任準(zhǔn)備金。根據(jù)《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》的規(guī)定，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險應(yīng)當(dāng)采用三百六十五分之一法評估未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。未決賠款準(zhǔn)備金是指保險公司對尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報案賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險事故已經(jīng)發(fā)生并已向保險公司提出索賠，保險公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金。對已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)采用逐案估計法、案均賠款法以及中國保監(jiān)會認(rèn)可的其他方法謹(jǐn)慎提取。已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金是指保險事故已經(jīng)發(fā)生，但尚未向保險公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金。應(yīng)當(dāng)采用至少下列兩種方法進(jìn)行謹(jǐn)慎評估提?。海?）鏈梯法；（2)案均賠款法；（3）準(zhǔn)備金進(jìn)展法；(4)B-F法等其他合適的方法。理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金是指為尚未結(jié)案的賠償案可能發(fā)生的費(fèi)用而提取的準(zhǔn)備金，包括直接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金和間接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。對直接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金應(yīng)當(dāng)采取逐案預(yù)估法提取，對間接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金，采用比較合理的比率分?jǐn)偡ㄌ崛　?qiáng)制保險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金計提方法與標(biāo)準(zhǔn)比照中國保監(jiān)會《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》、《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法實(shí)施細(xì)則（試行）》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。準(zhǔn)備金提取方法一經(jīng)確定，不得隨意更改。對于難以直接歸集到強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)項(xiàng)下的營業(yè)費(fèi)用和理賠費(fèi)用，應(yīng)運(yùn)用合理的方法進(jìn)行分配后記入相應(yīng)科目。如果沒有更合理的分配方法，營業(yè)費(fèi)用的分配可按保費(fèi)收人的比例進(jìn)行分?jǐn)偅碣r費(fèi)用的分配可按賠款支出的比例進(jìn)行分?jǐn)?。費(fèi)用的分?jǐn)偡椒☉?yīng)在相關(guān)報表中充分披露。（二）本條第2款要求保監(jiān)會定期對各保險公司經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險情況進(jìn)行核查，并根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況，及時調(diào)整費(fèi)率，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)的非盈利性。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)在費(fèi)率厘定時要遵循不盈利不虧損原則，但在實(shí)際經(jīng)營過程中，存在盈利或虧損的可能。同時，由于這是我國在新的法律體系下首次實(shí)行的強(qiáng)制保險制度，保險行業(yè)缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來厘定費(fèi)率，費(fèi)率厘定是否合理與準(zhǔn)確需要時間的檢驗(yàn)。因此，保監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)對保險公司經(jīng)營強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的核查，假如承保利潤較高，則下調(diào)費(fèi)率，虧損較高，則上調(diào)費(fèi)率。公司調(diào)整機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率水平須經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，保監(jiān)會根據(jù)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》、《保監(jiān)會行政許可事項(xiàng)實(shí)施規(guī)程》以及本條例的有關(guān)要求進(jìn)行審批。保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將核查結(jié)果向社會公布，確保消費(fèi)者的知情權(quán)。（三）本條第3款要求保監(jiān)會對保險公司費(fèi)率調(diào)整幅度較大的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證。為確保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率厘定的合理性與透明度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率聽證應(yīng)遵循公開、公正、客觀和效率原則，廣泛聽取社會公眾意見，并接受社會監(jiān)督。聽證組織者和主持人為保監(jiān)會；聽證申請人為經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的保險公司或保險行業(yè)協(xié)會；聽證代表為社會各界代表；聽證內(nèi)容為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率調(diào)整水平。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率聽證辦法由保監(jiān)會制定。交強(qiáng)險條例解釋：第八條【交強(qiáng)險費(fèi)率浮動】第八條被保險機(jī)動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險機(jī)動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險費(fèi)率。一多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費(fèi)率。降低或者提高保險費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門制定?！窘忉尅勘緱l是對沒有發(fā)生道路交通違法行為、交通事故的機(jī)動車和發(fā)生道路交通違法行為、交通事故的機(jī)動車作了不同的獎懲規(guī)定。本條的立法目的是建立“獎優(yōu)罰劣”的保險費(fèi)率浮動機(jī)制。國家建立機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度，其目的主要有二：一是建立道路交通事故經(jīng)濟(jì)賠償制度，在發(fā)生道路交通事故后及時對有關(guān)受害人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維護(hù)道路交通參與人的合法權(quán)益，化解社會矛盾，同時提高道路交通事故的處理效率，促進(jìn)道路通行順暢。二是建立科學(xué)、公平、合理的，體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動機(jī)制，利用費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)節(jié)作用，提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩梢庾R，督促駕駛?cè)税踩旭?，?shí)現(xiàn)道路交通安全狀況的改善。本條體現(xiàn)的就是第二個目的?！蔼剝?yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動機(jī)制更為科學(xué)、公平、合理。保險公司經(jīng)營強(qiáng)制保險以不盈利不虧損為原則，其支付賠償?shù)幕饋碓从谕侗Ｈ死U納的保險費(fèi)，也就是說其賠償最終還是分散由廣大投保人來承擔(dān)。如果安全謹(jǐn)慎駕駛的駕駛?cè)伺c不注意交通安全、經(jīng)常違反道路交通安全法律法規(guī)或事故不斷的駕駛?cè)酥Ц锻瑯拥谋ｋU費(fèi)，實(shí)際上就形成了交通安全記錄良好的駕駛?cè)藶榻煌ò踩涗洸畹鸟{駛?cè)怂斐傻慕煌ㄊ鹿蕮p失進(jìn)行“埋單”的不正常現(xiàn)象，客觀上縱容了道路交通違章行為和交通事故的發(fā)生，這既對安全駕駛的被保險人不公平，也不利于促進(jìn)道路交通安全狀況的改善。實(shí)行費(fèi)率浮動制度具有重要的意義和作用。一是有利于政府職能的轉(zhuǎn)變，提高道路交通安全管理效率。費(fèi)率浮動機(jī)制充分體現(xiàn)了保險的社會管理職能。政府通過市場機(jī)制的輔助手段來進(jìn)行道路交通安全管理，可以有效地促進(jìn)交通安全狀況的改善和管理效率的提高。二是利用費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)節(jié)手段，有效預(yù)防和控制道路交通事故的發(fā)生。我國當(dāng)前的道路交通安全形勢依然嚴(yán)峻，主要表現(xiàn)為交通事故總量過大、重特大交通事故還時有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計，我國道路交通萬車死亡率大約為美國的2.8倍，日本的18倍。目前，我國正處在由不發(fā)達(dá)國家向中等發(fā)達(dá)國家邁進(jìn)的經(jīng)濟(jì)高速增長時期，機(jī)動車保有量迅速膨脹，道路交通安全設(shè)施和管理手段相對滯后，駕駛?cè)说鸟{駛技術(shù)、道路交通安全法律意識參差不齊，這是道路交通事故發(fā)生率居高不下的一個主要原因。為有效遏制道路交通事故的發(fā)生，促進(jìn)道路交通安全狀況的改善，2003年9月5日，國務(wù)院召開了關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)道路交通安全工作的電視電話會議，其中提出了建立保險費(fèi)率與駕駛?cè)说陌踩旭傆涗?、違章記錄掛鉤的、“獎優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動機(jī)制，通過費(fèi)率杠桿的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，督促駕駛?cè)税踩{駛，預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)道路交通安全狀況的好轉(zhuǎn)。三是保監(jiān)會已經(jīng)對實(shí)行費(fèi)率浮動制度進(jìn)行了初步嘗試，取得了較好的效果。2003年1月1日，保監(jiān)會在全國實(shí)施了機(jī)動車輛保險管理制度改革，將過去由監(jiān)管部門制定全國統(tǒng)一的車險條款和費(fèi)率的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)橛筛鞅ｋU公司根據(jù)市場需求，在充分考慮隨人、隨車、地區(qū)、安全駕駛等因素的基礎(chǔ)上，分別制定個性化的條款和費(fèi)率。從實(shí)施后的情況來看，市場運(yùn)行平穩(wěn)，公眾得到了實(shí)惠，社會各界普遍反映良好。同時，通過個性化費(fèi)率和費(fèi)率浮動，費(fèi)率的差異性加大，高風(fēng)險車高費(fèi)率、低風(fēng)險車低費(fèi)率的觀念逐步為人們所接受，客觀上提高了人們的交通安全意識，促進(jìn)了投保人的安全駕駛行為。北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)建立了保險、交通安全信息共享平臺，試行保險費(fèi)率與交通安全記錄掛鉤的費(fèi)率浮動制度。2004年4月1日，上海保監(jiān)局與上海市公安局交巡警總隊(duì)正式啟動了上海市機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺，實(shí)施機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動制度。從實(shí)施后的情況看，因駕駛記錄、賠償記錄良好而享受費(fèi)率優(yōu)惠的機(jī)動車占比接近50％；費(fèi)率沒有浮動的機(jī)動車占比與前者基本持平，也是接近50％；其余的機(jī)動車因駕駛記錄、賠償記錄較差而被提高了保險費(fèi)率，其占比不足10％。費(fèi)率總體浮動方向表現(xiàn)為向下浮動，下降幅度接近10%。由此可見，絕大多數(shù)交通安全駕駛記錄良好的投保人通過費(fèi)率浮動制度享受到了應(yīng)有的費(fèi)率優(yōu)惠，只有少數(shù)違章記錄、賠償記錄差的駕駛?cè)吮皇┮再M(fèi)率上調(diào)的懲罰，費(fèi)率浮動帶來的是公平和投保人交通安全意識的提高。強(qiáng)制保險的保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率表和費(fèi)率浮動系數(shù)表兩部分組成，是依據(jù)本條例的有關(guān)規(guī)定而制定的。提高或降低費(fèi)率的具體情況則依據(jù)費(fèi)率浮動系數(shù)表確定。本條關(guān)于“被保險機(jī)動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費(fèi)率”的規(guī)定，明確了道路交通安全記錄、賠償記錄良好的被保險人享有費(fèi)率優(yōu)惠的法定權(quán)利。這是對駕駛?cè)俗袷氐缆方煌ò踩煞ㄒ?guī)的一種經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制。只有那些遵守道路交通安全法律法規(guī)和沒有發(fā)生道路交通事故的駕駛?cè)耍拍芟硎艿浇档唾M(fèi)率的優(yōu)惠；而且，如果在享受費(fèi)率優(yōu)惠的年度內(nèi)仍然沒有道路交通安全違法行為和道路交通事故，下一年度的保險費(fèi)率可以繼續(xù)降低，加大獎勵力度，更好地體現(xiàn)公平的原則。本條關(guān)于“在此后的年度內(nèi)，被保險機(jī)動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)”的規(guī)定，是指費(fèi)率的降低幅度不是無限制的，其下降受到一個下限的限制，即保險費(fèi)率降低到最低標(biāo)準(zhǔn)后，即使機(jī)動車仍然沒有發(fā)生交通安全違法行為或道路交通事故，也不再降低其保險費(fèi)率。這是因?yàn)椋菏紫?，即使是連續(xù)多年未發(fā)生交通安全違法行為和道路交通事故的機(jī)動車，從理論上講仍然存在發(fā)生交通事故、造成損失的一定交強(qiáng)險條例解釋：第九條【保險和道路交通安全信息共享機(jī)制】第九條保監(jiān)會、國務(wù)院公安部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門以及其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)逐步建立有關(guān)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機(jī)制?！窘忉尅勘緱l是關(guān)于建立保險和道路交通安全信息共享機(jī)制的規(guī)定。本條主要有三層含義：一是為保險業(yè)與公安交通管理部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門等部門共同建立道路交通事故安全信息共享機(jī)制提供了法律依據(jù)。保險公司向公安交通管理部門提供投保人、投保機(jī)動車道路交通事故肇事?lián)p失和賠償?shù)确矫娴男畔?，公安交通管理部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門向保險公司提供汽車、拖拉機(jī)等機(jī)動車及其所有人的違章記錄等信息，合作建立信息共享機(jī)制，是依據(jù)國務(wù)院條例規(guī)定必須履行的法定義務(wù)。這是一件利國利民的大事。二是建立費(fèi)率浮動機(jī)制的前提是實(shí)現(xiàn)保險與道路交通安全信息的共享，而實(shí)現(xiàn)保險與道路交通安全信息共享的基礎(chǔ)是建立相應(yīng)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺。計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺是信息共享機(jī)制的載體，離開了現(xiàn)代的計算機(jī)技術(shù)，就無法有效實(shí)現(xiàn)保險與道路交通安全信息之間的共享，費(fèi)率浮動機(jī)制就無法得到真正的實(shí)施，通過保險這一經(jīng)濟(jì)手段調(diào)節(jié)道路交通安全行為，進(jìn)而促進(jìn)駕駛?cè)税踩旭偂⒏纳频缆方煌ò踩珷顩r、提高通行效率的立法目的就無法真正實(shí)現(xiàn)。三是建立保險與道路交通安全信息共享機(jī)制，是利用經(jīng)濟(jì)手段輔助道路交通安全工作管理的有效手段。一方面，保險公司可以利用公安交通管理、農(nóng)業(yè)主管等部門有關(guān)機(jī)動車及其所有人、駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩畔?，?zhǔn)確地厘定保險費(fèi)率，科學(xué)地采用差異性價格，實(shí)行獎優(yōu)罰劣，利用經(jīng)濟(jì)手段督促駕駛?cè)颂岣呓煌ㄒ庾R，有力促進(jìn)道路交通安全狀況的改善。另一方面，公安交通管理、農(nóng)業(yè)主管等部門可以利用保險公司的機(jī)動車出險記錄、賠償?shù)刃畔?，更加全面地掌握每一機(jī)動車的道路交通肇事情況，有利于公安交管、農(nóng)業(yè)主管等部門有針對性地對重點(diǎn)車輛（或駕駛?cè)耍?shí)行重點(diǎn)管理，甚至可以根據(jù)保險公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，對某一類型機(jī)動車的安全性能進(jìn)行重新審查，大大提高道路交通安全工作的管理效率，實(shí)現(xiàn)保險與道路交通安全管理工作的良性互動，最終實(shí)現(xiàn)道路交通安全狀況的好轉(zhuǎn)。自2003年以來，保監(jiān)會一直鼓勵各地保監(jiān)局積極與當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T溝通，結(jié)合本地區(qū)特點(diǎn)，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，探索建立保險與交通安全信息共享機(jī)制，提高機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，服務(wù)于投保人，服務(wù)于促進(jìn)道路交通安全管理，服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會管理。目前，各地保監(jiān)局都在進(jìn)行積極的探索。其中，北京和上海等地區(qū)已先行取得了突破性進(jìn)展，為下一步強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動機(jī)制、信息共享機(jī)制的建立積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。2004年4月1日，上海市機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺正式啟動，實(shí)施了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動制度。通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，保險公司將交通事故、保險賠償?shù)臄?shù)據(jù)輸入信息平臺，上海市交巡警總隊(duì)將交通違章等信息輸入信息平臺，建立聯(lián)合信息平臺。投保時，保險公司將投保人、機(jī)動車等信息通過網(wǎng)絡(luò)傳送到信息平臺，信息平臺對收到數(shù)據(jù)進(jìn)行核對，并根據(jù)自身數(shù)據(jù)庫記錄的交通違章等信息自動、準(zhǔn)確地計算出保費(fèi)浮動金額和最終保費(fèi)，反饋給保險公司簽發(fā)保單。同時，交巡警總隊(duì)也可通過查詢信息平臺，隨時了解道路交通事故的損失情況以及機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（投保面）的情況，及時采取更有針對性的措施，有的放矢地對道路交通安全進(jìn)行管理。當(dāng)然，建立保險與道路交通安全信息共享機(jī)制是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，特別是對于那些地域廣闊、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份，不是一蹴而就的，需要不斷總結(jié)積累經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣。交強(qiáng)險條例解釋：第十條【交強(qiáng)險投保】第十條投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司向社會公示?！窘忉尅勘緱l是關(guān)于投保人投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險時對保險公司的選擇權(quán)以及保險公司負(fù)有的承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險義務(wù)的規(guī)定。在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人、管理人，必須依法投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，否則機(jī)動車不得上道路行駛，因此，機(jī)動車所有人、管理人對是否投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險并沒有選擇權(quán)，但對于購買哪家保險公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險則具有選擇，投保人可以在具備機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險經(jīng)營資格的保險公司中自由選擇一家保險公司作為保險人。保障投保人的自由選擇權(quán)，一方面是為了加強(qiáng)對投保人合法權(quán)益的保護(hù)，使其可以根據(jù)自己的意愿選擇保險人；另一方面，投保人自由選擇權(quán)的存在對于各保險公司之間展開良性競爭也具有較好的促進(jìn)作用。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率，保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險總體上不盈利不虧損的原則審批保險費(fèi)率，而市場競爭的存在則進(jìn)一步保證了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度能夠健康穩(wěn)定地運(yùn)行。具備機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的保險公司之間為了爭奪客戶，將在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險產(chǎn)品本身以及相關(guān)的服務(wù)等方面展開全面的競爭，這對于保險公司自身和整個保險市場的發(fā)展都具有十分積極的作用。對保險公司而言，在取得了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的經(jīng)營資格以后，在經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險過程中，如果投保人提出投保要求，則保險公司必須承保，不得拒絕或者拖延。在商業(yè)保險中，通常投保人愿意購買某一保險產(chǎn)品，填寫了投保單，并將其送交或者通過保險代理人送交保險公司，就構(gòu)成了保險合同中的“要約”。保險公司在收到投保單后，將進(jìn)行風(fēng)險評估，進(jìn)而決定是否承保及保險費(fèi)率的高低。因此，在商業(yè)保險中，保險人并不必然對投保人的要約作出承諾，即并不必然承保。在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險中，由于投保人必須投保，因此，一旦投保人向具備機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的保險公司提出投保要求，則保險公司必須承保，不得以任何理由或者任何方式加以拒絕或者進(jìn)行拖延。這是對保險公司承保選擇權(quán)的限制，而這種限制是保證整個機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度順利運(yùn)行的重要一環(huán)；否則，投保人可能陷入無保險公司愿意承保，其所有的或管理的機(jī)動車一旦上路行駛則可能被扣留并處以罰款的尷尬境地。為了避免此種情況的出現(xiàn)，《條例》對保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同訂立過程中的權(quán)利進(jìn)行了限制，以使機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)現(xiàn)最大的覆蓋面，進(jìn)而最大限度地保障道路交通事故中的受害人依法得到賠償。保險公司由于不能拒保而出現(xiàn)控制風(fēng)險手段的缺失的問題，《條例》中主要通過費(fèi)率調(diào)整加以解決，即對高風(fēng)險車輛可以大幅度提高保費(fèi)以控制風(fēng)險。本條第2款規(guī)定了保監(jiān)會對于具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，具有向社會公示的義務(wù)。這一規(guī)定是為保證投保人充分了解有哪些保險公司能夠從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)、可以向哪些保險公司投保，對于投保人了解相關(guān)信息，方便投保，具有十分積極的現(xiàn)實(shí)意義。交強(qiáng)險條例解釋：第十一條【交強(qiáng)險投保人如實(shí)告知義務(wù)】第十一條投保人投保時，應(yīng)當(dāng)向保險公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)。重要事項(xiàng)包括機(jī)動車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機(jī)動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住址、身份證或者駕駛證號碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項(xiàng)?！窘忉尅勘緱l是關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險投保人如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定。保險合同中的最大誠信原則要求保險合同當(dāng)事人必須履行如實(shí)告知義務(wù)。實(shí)踐中，保險人不可能對每一保險標(biāo)的進(jìn)行詳盡的實(shí)地調(diào)查，也不可能一一了解保險標(biāo)的有關(guān)的所有情況，因此，保險人要求投保人必須如實(shí)告知與投保風(fēng)險有關(guān)的重要事項(xiàng)，以便其決定是否屬可以保險的車輛以及收取多少保費(fèi)。如實(shí)告知義務(wù)通常要求：在訂立保險合同前，投保人/被保險人有義務(wù)告知與保險相關(guān)的全部重要事項(xiàng)；在保險責(zé)任開始以后，當(dāng)發(fā)生與保險標(biāo)的、承保危險等相關(guān)的變更時，投保人/被保險人有義務(wù)告知變更的重要事項(xiàng)；在定期保單續(xù)保之前，發(fā)生與續(xù)保相關(guān)的重要事項(xiàng)時，投保人/被保險人有義務(wù)予以如實(shí)告知。如實(shí)告知義務(wù)通常有無限告知義務(wù)和詢問告知義務(wù)之分。根據(jù)(1906年英國海上保險法》及海上保險的慣例，無論保險人是否詢問，投保人/被保險人都必須對重要事項(xiàng)如實(shí)告知，此即為無限告知義務(wù)。詢問告知義務(wù)則是指，如果沒有保險人的詢問，投保人/被保險人即無如實(shí)告知的義務(wù)?！侗ｋU法》第17條第1款規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。本條規(guī)定實(shí)際采用的是無限告知義務(wù)，而非詢問告知義務(wù)。投保人只要提出機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險要求，就必須向保險公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)，而不以保險公司的詢問為限。至于哪些事項(xiàng)屬于重要事項(xiàng)，我國《保險法》第17條第2款規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。這實(shí)際意味著，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)屬于投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的重要事項(xiàng)。應(yīng)當(dāng)說，這樣的規(guī)定實(shí)際賦予了保險公司一定的自由決定空間。但是，由于對于重要事項(xiàng)的理解上，投保人與保險公司可能存在著明顯的分歧，因此，《條例》作為調(diào)整機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的行政法規(guī)，從機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的特點(diǎn)出發(fā)，為維護(hù)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度順利運(yùn)行和加強(qiáng)對投保人權(quán)益的保護(hù)，對于重要事項(xiàng)作出了比較明確的規(guī)定，對保險公司的自由決定空間進(jìn)行了限制。實(shí)際上，根據(jù)《條例》第10條的規(guī)定，只要投保人向具備機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司提出投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的要求，則保險公司必須承保，因此，不存在影響保險人決定是否同意承保的問題。在保險合同成立后，保險公司可以因投保人未據(jù)實(shí)告知《條例》規(guī)定的重要事項(xiàng)，而要求解除合同。本條第2款規(guī)定，重要事項(xiàng)包括機(jī)動車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機(jī)動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住址、身份證或者駕駛證號碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項(xiàng)。這一規(guī)定以列舉的方式對重要事項(xiàng)作了比較明確的界定，其列舉的事項(xiàng)均屬于與保險標(biāo)的、保險風(fēng)險、保險費(fèi)率的厘定密切相關(guān)的事項(xiàng)。以我國臺灣地區(qū)為例，其“強(qiáng)制汽車責(zé)任保險法”中規(guī)定的重要事項(xiàng)包括：汽車種類、使用性質(zhì)、汽車號牌號碼、引擎號碼或車身號碼。本條第2款中“以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項(xiàng)”，意味著本條規(guī)定的重要事項(xiàng)除前述具體列舉的事項(xiàng)外，還包括保監(jiān)會規(guī)定的其他事項(xiàng)。這一規(guī)定主要包括這樣幾層含義：（1)在該條第2款具體列舉的事項(xiàng)之外，保監(jiān)會可以規(guī)定其他事項(xiàng)作為投保人必須如實(shí)告知的重要事項(xiàng)；（2）其他重要事項(xiàng)只能由保監(jiān)會規(guī)定，保險公司無權(quán)規(guī)定；(3)保監(jiān)會對于其他重要事項(xiàng)的確定必須以規(guī)定的形式（包括規(guī)章、規(guī)范性文件）作出，而不得任意要求。這一規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)主要是維護(hù)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的順利運(yùn)行，保障投保人的合法權(quán)益。其既對保險公司的行為實(shí)施了限制，同時也在一定程度上對保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的行為進(jìn)行了限制，督促其嚴(yán)格依法行政。由于投保人是否對重要事項(xiàng)履行了如實(shí)告知義務(wù)，直接關(guān)系到保險公司是否有權(quán)解除保險合同（詳見《條例》第14條），因此，投保人應(yīng)當(dāng)如何履行如實(shí)告知義務(wù)對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同雙方當(dāng)事人而言都至關(guān)重要。因此，本條對于如實(shí)告知義務(wù)的明確規(guī)定，對于規(guī)范機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同雙方當(dāng)事人的行為，對于保障整個機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的健康運(yùn)行，都具有十分重要的積極作用。交強(qiáng)險條例解釋：第十二條【交強(qiáng)險保險費(fèi)的交付】第十二條簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費(fèi)；保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險單、保險標(biāo)志。保險單、保險標(biāo)志應(yīng)當(dāng)注明保險單號碼、車牌號碼、保險期限、保險公司的名稱、地址和理賠電話號碼。被保險人應(yīng)當(dāng)在被保險機(jī)動車上放置保險標(biāo)志。保險標(biāo)志式樣全國統(tǒng)一。保險單、保險標(biāo)志由保監(jiān)會監(jiān)制。任何單位或者個人不得偽造、變造或者使用偽造、變造的保險單、保險標(biāo)志?！窘忉尅勘緱l是關(guān)于保險費(fèi)的交付以及保險單、保險標(biāo)志的有關(guān)事項(xiàng)的規(guī)定。本條第1款是對簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)的規(guī)定，主要包括兩層含義：（1）就投保人而言，其在與保險公司簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費(fèi)。這一規(guī)定意味著：①投保人在簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，應(yīng)當(dāng)履行支付保險費(fèi)的義務(wù)；②投保人必須一次支付全部保險費(fèi)，這與一般商業(yè)險允許分期支付的方式存在較大區(qū)別。（2)就保險公司而言，應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險單、保險標(biāo)志。保險單、保險標(biāo)志應(yīng)當(dāng)注明保險單號碼、車牌號碼、保險期限、保險公司的名稱、地址和理賠電話號碼。支付保險費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，而保險單、保險標(biāo)志是保險合同的重要證明，同時，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的監(jiān)督管理，以及方便對道路交通事故中受害人的及時救治均具有重要的實(shí)際意義，因此，及時簽發(fā)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險單、保險標(biāo)志也是保險公司必須履行的義務(wù)。本條第2款規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)在被保險機(jī)動車上放置機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險標(biāo)志。保險標(biāo)志是《條例》中特別規(guī)定的，用以方便證明保險關(guān)系存在的要求，保證公安機(jī)關(guān)交通管理部門實(shí)施監(jiān)督管理，以保證制度在盡可能廣泛的范圍內(nèi)得到落實(shí)。被保險人未按規(guī)定放置保險標(biāo)志的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動車，通知當(dāng)事人提供機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，并可以處警告或者20元以上200元以下罰款。這在《道路交通安全法》第95條、《條例》第40條都有明確規(guī)定。在我國臺灣地區(qū)的“強(qiáng)制汽車責(zé)任保險法施行細(xì)則”中，也對保險證的攜帶作了強(qiáng)制性規(guī)定。其要求強(qiáng)制汽車責(zé)任保險之保險證應(yīng)隨車攜帶備驗(yàn)，公路監(jiān)理機(jī)關(guān)執(zhí)行路邊稽查或警察機(jī)關(guān)執(zhí)行交通勤務(wù)時，汽車駕駛?cè)嘶蛩腥司鶓?yīng)配合提示保險證。本條第3款規(guī)定，保險標(biāo)志式樣全國統(tǒng)一。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險單、保險標(biāo)志由保監(jiān)會監(jiān)制。任何單位和個人不得偽造、變造或者使用偽造、變造的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險單、保險標(biāo)志。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險單和保險標(biāo)志由保監(jiān)會監(jiān)制，其目的在于通過加強(qiáng)保險監(jiān)管機(jī)關(guān)對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險單和保險標(biāo)志制作的管理，從而為公安交通管理部門對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的監(jiān)督管理提供便利，并進(jìn)而為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的順暢運(yùn)行提供良好的保障。所謂偽造保險單、保險標(biāo)志，是指將一些物質(zhì)材料經(jīng)過復(fù)印、影印、描繪等方法而使其變成保險單、保險標(biāo)志的行為。所謂變造保險單、保險標(biāo)志，是指行為人以真保險單和真保險標(biāo)志為基本材料，通過涂改、剪貼等方法，改變原有保險單和保險標(biāo)志的形態(tài)、數(shù)量、記載事項(xiàng)等的行為。變造保險單和保險標(biāo)志，從廣義上來講，屬于偽造保險單和保險標(biāo)志的一種。但嚴(yán)格來說，兩者存在一定的區(qū)別。變造的保險單和保險標(biāo)志是在真實(shí)保險單和保險標(biāo)志的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行加工改造的行為，變造后的保險單和保險標(biāo)志或多或少存在著真保險單和保險標(biāo)志的成分。而偽造保險單和保險標(biāo)志則不同，它完全是原始制作出虛假保險單和保險標(biāo)志的行為。有的偽造不需要使用真實(shí)的保險單和保險標(biāo)志，有的雖然利用真實(shí)的保險單和保險標(biāo)志（如用復(fù)印、拍攝等方式），但偽造的保險單和保險標(biāo)志都不含有真實(shí)保險單和保險標(biāo)志的成分。此外，偽造往往利用先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，成批量地進(jìn)行較為逼真的制作；而變造主要是依靠一些手工操作，其制作數(shù)量和逼真程度通常不如偽造。偽造、變造或者使用偽造、變造的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險標(biāo)志，或者使用其他機(jī)動車的交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險標(biāo)志，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門予以收繳，扣留該機(jī)動車，并處200元以上2000元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。這在《道路交通安全法》第96條、《條例》第41條中均有明確規(guī)定。交強(qiáng)險條例解釋：第十三條【交強(qiáng)險投保人和保險公司應(yīng)恪守的義務(wù)】第十三條簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，投保人不得在保險條款和保險費(fèi)率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，保險公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。【解釋】本條是關(guān)于簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同時，投保人和保險公司應(yīng)當(dāng)恪守的相關(guān)義務(wù)的強(qiáng)制性規(guī)定。本條第1款規(guī)定投保人不得在保險條款和保險費(fèi)率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。這款規(guī)定包括以下兩層含義：1．機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率，保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費(fèi)率。統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率不得隨意更改，保險合同雙方當(dāng)事人都必須遵守。保險公司未按照統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的，由保監(jiān)會責(zé)令改正，并處S萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證《條例》第38條）。2．投保人必須依法投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，其可以在具備機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的保險公司中選擇一家投保，但不得在保險條款和保險費(fèi)率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。這里的“其他條件”是指除保險條款和保險費(fèi)率之外的任何其他要求。本款規(guī)定實(shí)際是從合同內(nèi)容的角度再次強(qiáng)化了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的不可選擇性和強(qiáng)制性，保險合同的雙方當(dāng)事人對于合同內(nèi)容本身的自由決定權(quán)受到了法律的嚴(yán)格限制，這也是符合機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的建立目的—保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償，而潛在的受害人并不是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同的當(dāng)事人，因而有必要對合同當(dāng)事人的權(quán)利進(jìn)行相當(dāng)?shù)南拗?。本條第2款規(guī)定保險公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。這一規(guī)定主要針對投保人雖然對保險公司具有選擇權(quán)，但其選擇權(quán)行使的前提是：對于是否投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險沒有選擇權(quán)。因此，在實(shí)踐中，具備機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的保險公司在簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同方面仍然具有較大的主動權(quán)。本款即是為避免保險公司濫用這種主動權(quán)而作出的限制性規(guī)定，它要求在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同以外，保險公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險合同，也不得提出附加其他條件的要求。當(dāng)然，保險公司可以采用正常的推銷方式向投保人推薦、銷售各類商業(yè)保險產(chǎn)品，但不得借簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同之機(jī)，強(qiáng)制投保人購買商業(yè)保險產(chǎn)品，尤其不得以購買某種商業(yè)保險產(chǎn)品作為簽訂強(qiáng)制保險合同的條件?！稐l例》第38條明確規(guī)定，保險公司強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險合同的，由保監(jiān)會責(zé)令改正，并處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。本款規(guī)定對于維護(hù)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險投保人的合法權(quán)益，確保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度設(shè)立目的順利實(shí)現(xiàn)，均具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。交強(qiáng)險條例解釋：第十四條【交強(qiáng)險合同的禁止與例外】第十四條保險公司不得解除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同；但是，投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書