【我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)探析案例：中國銀行（論文）7300字】

PAGE1我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)分析案例—中國銀行目錄TOC\o"1-2"\h\u30561我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)分析—中國銀行 130893一、緒論 15871二、研究背景和意義 118028（一）背景。 11820（二）意義。 219908三、文獻(xiàn)綜述。 215634（一）國內(nèi)文獻(xiàn)綜述。 219716（二）國外文獻(xiàn)綜述。 219590四、相關(guān)理論概述 39515（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述。 39777五、中國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 44338（一）中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡介 46947（二）中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展swot分析 78548六、結(jié)論 1021391參考文獻(xiàn)： 11緒論隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷提搞，居民的收入和家庭金融資產(chǎn)總量的上升。居民的個(gè)人理財(cái)意識(shí)和欲望不斷增強(qiáng)，各商業(yè)銀行也在順著這個(gè)形勢，紛紛研究理財(cái)產(chǎn)品，為商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入和綜合效益，因而對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略研究也顯得更加迫切,對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的研究背景、意義、內(nèi)容和方法進(jìn)行了概述。研究背景和意義背景。我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中后期才開始發(fā)展起來的，雖然經(jīng)過了將近10年的發(fā)展，但目前依然處于起步階段，在產(chǎn)品、服務(wù)、管理和創(chuàng)新等方面均存在著不完善之處。近兩年來，隨著居民收入水平的提高，使得居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈，同時(shí)，高通貨膨脹導(dǎo)致的負(fù)實(shí)際利率也是居民理財(cái)需求增強(qiáng)的重要因素之一-。美國次貸危機(jī)爆發(fā)后，國內(nèi)外金融市場遭到重創(chuàng)，股市震蕩下行，一系列可投資的衍生產(chǎn)品遭到投資者的質(zhì)疑，如何將閑置資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)收益高的有效投資將是潛在投資者最關(guān)心的問題。意義。隨著全球化、網(wǎng)絡(luò)化和金融自由化浪潮的展開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個(gè)國際金融業(yè)公認(rèn)極具潛力的新領(lǐng)域。從國際視野來看，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合當(dāng)今國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，以個(gè)人理財(cái)為主的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國外商業(yè)銀行的主要利潤來源。文獻(xiàn)綜述。國內(nèi)文獻(xiàn)綜述。隨著我因而亞銀行的個(gè)人理業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，我國學(xué)者也相繼展開了針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)难芯?。在《個(gè)人理財(cái)》書中謝杯筑(2004年)認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，確定其理財(cái)目標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并以此為基礎(chǔ)幫助客戶制定出合理的和具有實(shí)際可操作性的理財(cái)方案的過程。針對(duì)商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。劉旭光(2005年)在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理》a中相商業(yè)銀行應(yīng)明確其內(nèi)部各部門和崗位的職責(zé)，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)決策納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系和業(yè)績考核體系中以便更為有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。陳兵、李莉(2007年)在《加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的透視及對(duì)我國的啟示》一文中介紹了兩種典型的個(gè)人理財(cái)經(jīng)營模式:金融機(jī)構(gòu)理財(cái)模式和獨(dú)立理財(cái)模式，并對(duì)這兩種模式進(jìn)行比較分所，結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)國情和金融發(fā)展水平，作者提出了我國開展個(gè)人理財(cái)經(jīng)營模式的現(xiàn)實(shí)選擇一金融機(jī)構(gòu)理財(cái)模式。國外文獻(xiàn)綜述。WilliamBenrhard(2016)認(rèn)為，個(gè)人埋財(cái)指的是以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)在綜合考慮、全面考察客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況、信用及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的基礎(chǔ)上，以科學(xué)的理財(cái)方法和金融工具為基礎(chǔ)，為客戶提供的以保障資金安全為前提，以實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)產(chǎn)增值為目標(biāo)的銀行業(yè)務(wù)。WendellR,Smith(2016)認(rèn)為，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展不僅需要銀行開展科學(xué)的業(yè)務(wù)渠道和呵護(hù)管理，同時(shí)也需要新型電子商務(wù)技術(shù)的支持。以上兩位作者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钐岢隽俗约旱囊娊?。BarrySilverstein(2017)認(rèn)為，多元的銷售渠道是決定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，在推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長方面具有不可取代的作用，而營銷渠道的選擇應(yīng)該結(jié)合銀行自身的資源優(yōu)勢、市場行情，同時(shí)應(yīng)該以客戶的理財(cái)需求為和核心。WilliamBenrhard(2016)認(rèn)為，個(gè)人埋財(cái)指的是以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)在綜合考慮、全面考察客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況、信用及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的基礎(chǔ)上，以科學(xué)的理財(cái)方法和金融工具為基礎(chǔ)，為客戶提供的以保障資金安全為前提，以實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)產(chǎn)增值為目標(biāo)的銀行業(yè)務(wù)。WendellR,Smith(2016)認(rèn)為，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展不僅需要銀行開展科學(xué)的業(yè)務(wù)渠道和呵護(hù)管理，同時(shí)也需要新型電子商務(wù)技術(shù)的支持。以上兩位作者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钐岢隽俗约旱囊娊狻arrySilverstein(2017)認(rèn)為，多元的銷售渠道是決定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，在推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長方面具有不可取代的作用，而營銷渠道的選擇應(yīng)該結(jié)合銀行自身的資源優(yōu)勢、市場行情，同時(shí)應(yīng)該以客戶的理財(cái)需求為和核心。相關(guān)理論概述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)概念。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)上是一種以吸引資金為目的，由商業(yè)銀行發(fā)行的針對(duì)特定目標(biāo)投資者開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金組合類投資方式。其中，理財(cái)是指以投資者的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)為綜合考慮，基于.定的風(fēng)險(xiǎn)因素假設(shè)和投資者在收支情況、負(fù)債和盈利情況、資產(chǎn)總量等方面的數(shù)據(jù)，對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的測試并調(diào)整投資組合，從而幫助投資者制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)投資者理財(cái)目標(biāo)的一.系列服務(wù)過程。發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)谋匾?。首先，擴(kuò)寬居民投資渠道。2003年以后，除了黃金、股票、基金、房地產(chǎn)等大眾投資項(xiàng)目以外，一項(xiàng)新的公民投資渠道悄然產(chǎn)生，這便是個(gè)人理財(cái)。個(gè)人理財(cái)經(jīng)問世便受到了眾多投資愛好者的追捧。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模隨著居民可支配收入的增加而增加，而其憑借低風(fēng)險(xiǎn)、高利率的特點(diǎn)逐漸成為居民首選的投資方式。有利于銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化轉(zhuǎn)型。從當(dāng)前國內(nèi)金融市場的發(fā)展情形來看，利和資源的利用率達(dá)到最大化。與存貸款業(yè)務(wù)不同的是，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率與存貸款利率無關(guān)，且不受銀行利率限制。因此，相對(duì)于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的利率更靈活，且居民的可選擇空間更大。理財(cái)業(yè)務(wù)收益率的制定機(jī)制是對(duì)國內(nèi)銀行利率制度改革的大膽嘗試，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的革命性實(shí)踐最后，有利于銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化轉(zhuǎn)型。通過研究國外利率市場化的相關(guān)案例可以發(fā)現(xiàn)，國外商業(yè)銀行在這發(fā)展過程中的盈利來源開始向以個(gè)人理財(cái)為主的中間業(yè)務(wù)側(cè)重。因此，就國內(nèi)商業(yè)銀行而言，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為利率化市場環(huán)境下，銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)優(yōu)化、轉(zhuǎn)型的必然選擇。中國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡介中國銀行個(gè)人理財(cái)簡介中國銀行是國內(nèi)較早開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行之-。從2001年起，中國銀行在全國建立起面向中高端客戶的“中銀理財(cái)”服務(wù)體系。經(jīng)過近1年的發(fā)展，“中銀理財(cái)”已成為中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的知名品牌，面對(duì)國內(nèi)不斷成熟的金融市場，銀行客戶對(duì)高品質(zhì)、定制化金融服務(wù)的需求日益高漲。中國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分類隨著中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，推出的理財(cái)產(chǎn)品種類和數(shù)量也在逐年增加，2004年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品只有2款，而2011年發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品超過1000種，月均銷售金額達(dá)到7033萬元。理財(cái)產(chǎn)品的種類可以按照貨幣種類、投資方向、期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)屬性、運(yùn)作方式等角度進(jìn)行分類。表1中國銀行產(chǎn)品匯總表序號(hào)產(chǎn)品名稱幣別風(fēng)險(xiǎn)劃分風(fēng)險(xiǎn)劃分投資方向和產(chǎn)品特點(diǎn)1匯聚寶外幣全期限保證收益/非保證收益結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，牡鉤指標(biāo)多種多樣，包括利率、匯率、商品價(jià)格、股票價(jià)格等，屬于固定期限固定收益率產(chǎn)品，產(chǎn)品常態(tài)發(fā)告，期限較短，適合長期持有外幣、想最大程度規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的客戶。2春夏秋冬外幣3個(gè)月.6個(gè)月.1年.3年.5年發(fā)表保證收益由一系列固定期限，在未來某一天起息的標(biāo)準(zhǔn)化利率衍生合約組成。由于將未米起息日固定在每年3月、6月、9月和12月，故稱為“春夏秋冬”理財(cái)系列。3中銀安穩(wěn)回報(bào)（含周末理財(cái)）人民幣7天至6個(gè)月保本浮動(dòng)收益投資于國內(nèi)銀行問債券市場上流通的國債、央行票據(jù)、國開債、進(jìn)山口行債券和農(nóng)發(fā)債等高信用等級(jí)金融產(chǎn)品以及債券回購等金融衍生工具。4中銀博弈人民幣1-12個(gè)月保本浮動(dòng)收益以人民幣資金搏擊國際金融市場變化的中短期理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品掛鉤黃金、商品指數(shù)、匯率等眾多指標(biāo)，具有期限靈活、收益較高、風(fēng)險(xiǎn)極低等特點(diǎn)。適用于對(duì)木金安全性與收益要求較高的客戶。5中銀進(jìn)取人民幣/外幣1個(gè)月到數(shù)年保本浮動(dòng)收益結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤指標(biāo)多種多樣，包括利率、匯率、商品價(jià)格、股票價(jià)格等，根據(jù)掛鉤指標(biāo)特性、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及客戶需求靈活設(shè)置理財(cái)期限。6日積月累人民幣每日開放非保本浮動(dòng)收益主要投資于國內(nèi)債券市場，為投資者提供類似于活期存款的流動(dòng)性，產(chǎn)品每H開放申購贖凹，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，是一款現(xiàn)金管理產(chǎn)品。7中銀基金精選人民幣每月開發(fā)非保本浮動(dòng)收益主要投資于國內(nèi)債券市場，為投資者提供類似于活期存款的流動(dòng)性，產(chǎn)品每H開放申購贖凹，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，是一款現(xiàn)金管理產(chǎn)品。8代客境外財(cái)人民幣每日開發(fā)非保本浮動(dòng)收益該產(chǎn)品將募集而來的人民幣資金轉(zhuǎn)換成美元進(jìn)行投資，主要投資于境外市場股票、債券利基金的產(chǎn)品，鍋日開放申購贖回。9中銀信富人民幣1年非保本浮動(dòng)收益屬于信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品，+要投資公司信貸資產(chǎn)，還可投資于全國銀行間市場的國債、金融債、央行票據(jù)、同業(yè)拆借等，收益率較具競爭力。10中銀智富人民幣6個(gè)月-3年非保本浮動(dòng)收益屬于信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品，主要投資公司信貸資產(chǎn)。11中銀聚富人民幣3個(gè)月-2年非保本浮動(dòng)收益投資于符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的信托計(jì)劃及其他資產(chǎn)組合、同業(yè)存款、債券等，通過期限鉆配實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合管理，適合對(duì)資金流動(dòng)性要求較低、追求較高收益的客戶。12中銀創(chuàng)富人民幣12-24個(gè)月非保本浮動(dòng)收益通過所投資信托計(jì)劃進(jìn)行結(jié)構(gòu)化投資，在控制總體投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，獲得相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)收益。中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展swot分析中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。政府強(qiáng)力的支持銀行作為金融的核心，國家經(jīng)濟(jì)命脈，發(fā)展長久作為國家的焦點(diǎn)，同時(shí)得到了國家政府部門的支持，中國銀行由政府持股70%，是國內(nèi)五大國有商業(yè)銀行之一，可謂是中國的金融業(yè)金字招牌。作為這樣一個(gè)有著眾多榮譽(yù)光環(huán)的商業(yè)銀行，中國銀行與一般股份制銀行和城市商業(yè)銀行相比，在各種政策的實(shí)施上也得到了國家的認(rèn)可和支持，具有得天獨(dú)厚的發(fā)展優(yōu)勢。例如，2011年1月，中國銀行面向美國客戶開放人民幣交易，代表著中國政府對(duì)人民幣境外交易的一次象征性支持，中國銀行也成為國內(nèi)第.家開放人民幣交易的銀行。2011年11月，在20國集團(tuán)峰會(huì)上，中國銀行成為29家全球系統(tǒng)重要性銀行之，成為新興市場國家和發(fā)展中國家唯一入選的金融機(jī)構(gòu)。強(qiáng)大的綜合實(shí)力隨著中國銀行股份制改革以及成功上市，中國銀行綜合實(shí)力人大提高，已經(jīng)躋身于世界百強(qiáng)之林，發(fā)展成為家實(shí)力雄厚的大型跨國銀行集團(tuán)。截至2011年末，中行資產(chǎn)總額達(dá)11.5萬億元，1全9月實(shí)現(xiàn)稅后利潤1013億元，總市值排名全球上市銀行第七位，資本實(shí)力排名全球銀行第九位。工作人員數(shù)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最在國內(nèi)商業(yè)銀行中均排名第三.中行還在境內(nèi)外設(shè)立專門機(jī)構(gòu)從事證券、保險(xiǎn)、股權(quán)投資、資產(chǎn)管理、基金、飛機(jī)租賃等業(yè)務(wù)，擁有全方位的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，能為全球客戶提供全面金融服務(wù)。針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，中國銀行培養(yǎng)專職客戶經(jīng)理、兼職客戶經(jīng)理的數(shù)量也高于國內(nèi)其他商業(yè)銀行。衍生產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理提高衍生產(chǎn)品服務(wù)和加強(qiáng)國內(nèi)客戶對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與管理，一直是中國銀行的工作重點(diǎn)之一。20世紀(jì)80年代中期，中國銀行就已涉足衍生產(chǎn)品領(lǐng)域，開創(chuàng)了國內(nèi)市場先河，率先推出了一系列衍生產(chǎn)品，為國內(nèi)各地企業(yè)提供了化解金融風(fēng)險(xiǎn)的方案。中國銀行很早就在資金部(現(xiàn)稱全球金融市場部)內(nèi)部成立了專為客戶管理金融風(fēng)險(xiǎn)的營銷團(tuán)隊(duì)一客戶業(yè)務(wù)處，負(fù)責(zé)指導(dǎo)中國銀行所有分支機(jī)構(gòu)幫助客戶管理金融風(fēng)險(xiǎn)。他們?yōu)榭蛻艏皶r(shí)提供市場信息、財(cái)務(wù)顧問咨詢以及設(shè)計(jì)運(yùn)用衍生產(chǎn)品管理風(fēng)險(xiǎn)的方案。他們不僅協(xié)助客戶進(jìn)行衍生產(chǎn)品交易，而且，更重要的是為客戶建立一套風(fēng)險(xiǎn)管理體系。此外，中國銀行率先采用了電子風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立健全了.整套規(guī)章制度權(quán)限和金融衍生產(chǎn)品評(píng)審小組，對(duì)新的行生產(chǎn)品利應(yīng)用行生產(chǎn)品的客戶進(jìn)行全面評(píng)估與審核，尋求客戶利益、特點(diǎn)與衍生產(chǎn)品的最佳結(jié)合點(diǎn)，使衍生產(chǎn)品給銀行和客戶所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)最小化，并提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展劣勢。專業(yè)化理財(cái)人員的欠缺。中國銀行提出的財(cái)富管理三級(jí)服務(wù)體系理念服務(wù)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，致力于構(gòu)建完善的機(jī)構(gòu)保障，在同業(yè)中走在了前列，但這一服務(wù)體系距離實(shí)現(xiàn)還存在較人問題。例如機(jī)構(gòu)建設(shè)相對(duì)較緩，理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)未得到足夠的重視，理財(cái)人員素質(zhì)不能滿足現(xiàn)實(shí)需要，理財(cái)后備力量儲(chǔ)備不足，存在部分人才流失現(xiàn)象，與同業(yè)相比，專業(yè)人才配備優(yōu)勢在逐步削弱，理財(cái)服務(wù)專業(yè)型人才的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要角色，理財(cái)人才的缺失成為中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的硬傷。此外，中國銀行作為國有銀行，些陳舊理念仍然風(fēng)行在部分員工的工作意識(shí)中，導(dǎo)致了工作效率低下，工作能力提高緩慢現(xiàn)象的產(chǎn)生。較之外資銀行和股份制銀行的工作人員，中國銀行的員工執(zhí)行力尚有定差距。信息化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)有待加強(qiáng)。目前中國銀行的信息化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)還不完善，-些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，在很多中西部地區(qū)分行，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行還未普及。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中90%以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理。一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展;另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運(yùn)成本居高不下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，月前恒生銀行80%、花旗銀行79%的業(yè)務(wù)量靠自動(dòng)化設(shè)備處理。電子銀行系統(tǒng)不僅為客戶提供一般的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等服務(wù)，而且還提供客戶貸款申請(qǐng)與迅速批核服務(wù)，以及通過電話銀行或電腦進(jìn)行股票、外匯、基金等投資的服務(wù)。此外，中國銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、財(cái)富業(yè)務(wù)技術(shù)平臺(tái)系統(tǒng)等也尚未完善。中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇理財(cái)投資者數(shù)量同比增加八成多報(bào)告顯示，截至2020年底，全市場持有理財(cái)產(chǎn)品的投資者數(shù)量為4162.48萬，其中個(gè)人投資者2148.10萬人，機(jī)構(gòu)投資者14.38萬個(gè)，全部投資者數(shù)量與52019年底相比增長86.85%。其中，個(gè)人投資者占比達(dá)99.65%，是理財(cái)市場的絕對(duì)主力。投資者數(shù)量的增長一方面是由于新產(chǎn)品的不斷發(fā)行，另-方面理財(cái)新規(guī)后產(chǎn)品起售金額的大幅下降，也讓越來越多的普通投資者進(jìn)入理財(cái)市場。從2020年各月數(shù)據(jù)來看，理財(cái)投資者數(shù)量呈現(xiàn)上升趨勢，且下半年上升趨勢更為明顯。高漲的理財(cái)熱情金融危機(jī)雖然對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了不利的影響，但資本市場表現(xiàn)的不如意也相對(duì)提升了居民對(duì)銀行理財(cái)?shù)那嗖A，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，個(gè)大理財(cái)產(chǎn)品近幾年來的快速發(fā)展和擴(kuò)張就說明宇廣大客戶的巨大需求。尤其是2010年以來，通貨膨脹率不斷走高，“負(fù)利率”更加嚴(yán)重，越來越多的投資人將目標(biāo)開始投向資本市場，希望借助于銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到戰(zhàn)勝通脹、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的作用:而在房地產(chǎn)市場上，受到中央堅(jiān)持房地產(chǎn)調(diào)控政策的影響，房地產(chǎn)投資渠道被“掐斷”，投資需求通過行政手段被壓制，被行政手段打壓的資金需要找到比較穩(wěn)妥的投資渠道。中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的面臨的挑戰(zhàn)國內(nèi)同行的競爭各大商業(yè)銀行在近年來紛紛提出了個(gè)人理財(cái)?shù)目谔?hào)和產(chǎn)品，而且各商業(yè)銀行所提供的理財(cái)品牌和產(chǎn)品名日繁多、花樣疊出。同類型產(chǎn)品，無差別的服務(wù)帶米了強(qiáng)烈的銀行同業(yè)競爭。根據(jù)深度調(diào)查分析顯示，不論是從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施、服務(wù)質(zhì)量、理財(cái)品質(zhì)等方面來看，中國銀行都遇到了前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。無論是從產(chǎn)品本身，還是從服務(wù)來講，激烈的競爭使得中國銀行個(gè)人理財(cái)面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。當(dāng)然，與同業(yè)銀行競爭帶來的不僅僅只有威脅，其實(shí)還存在著機(jī)會(huì)。這種機(jī)會(huì)中的示范作用將不斷促使中國銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)等方面推陳出新。國際經(jīng)濟(jì)形式的沖擊當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇趨緩，下行風(fēng)險(xiǎn)加大。發(fā)達(dá)國家失業(yè)率居高不下，私人需求疲弱;新興市場和發(fā)展中國家增速回落，宏觀調(diào)控面臨的局面更加復(fù)雜:歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)持續(xù)升級(jí)，美國長期主權(quán)信用評(píng)級(jí)被下調(diào)，國際金融市場反復(fù)大幅波動(dòng);與此同時(shí)，大宗商品價(jià)格高位震蕩，全球通脹壓力依然較大。國際主要金融市場急劇惡化，全球股市遭遇重創(chuàng)，世界主要金融證券市場受到沉重打擊。作為個(gè)人理財(cái)投資的重要組成部分，原本火熱的股市-路走低，大量閑散資金被套牢。而多國政府財(cái)政赤字增加，全球通貨膨脹壓力增大，用于救市的巨額資金無疑會(huì)增加各國政府未來的財(cái)政赤字，進(jìn)迎繼續(xù)推高全球通脹率。這使得商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程中，需要考慮如何規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)低迷，美歐內(nèi)需減緩，導(dǎo)致全球商品貿(mào)易量下降，對(duì)新興市場國家出口和經(jīng)濟(jì)增長造成沉重打擊。因此，在全球金融危機(jī)的大背景下，個(gè)人理財(cái)無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。結(jié)論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是近年來商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)之一，也是發(fā)展較快的業(yè)務(wù)之一。本論文通過研究當(dāng)前國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)研究成果，闡述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論，針對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的局限性，并且大部分都為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售，進(jìn)而提出了當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，并提出了相關(guān)的建議措施。由于本