【“三農(nóng)”金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及問題探析（論文）8600字】

“三農(nóng)”金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及問題分析目錄緒論 1一、鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵及必要性 2二、我國現(xiàn)階段“三農(nóng)”金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）多元化發(fā)展 21.服務(wù)方式服務(wù)體系不斷完善 22.運用多種新興技術(shù) 2（二）金融服務(wù)總量穩(wěn)步健康發(fā)展 3三、金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興存在的問題 4（一）金融政策指引不明確 4（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度亟待完善 5（三）農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱 5（四）金融服務(wù)類型單一創(chuàng)新不足 5（五）金融資源配置不能滿足借貸需求 6（六）新型金融保障服務(wù)發(fā)展相對滯后 6（七）農(nóng)村信用體系建設(shè)相對薄弱傳統(tǒng)小農(nóng)思想根深蒂固 7四、推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的對策和建議 7（一）完善各項金融政策 7（二）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理工作 7（三）完善金融機(jī)構(gòu)職責(zé) 8（四）建立和規(guī)范新型農(nóng)村民間金融服務(wù)組織 8（五）提高金融服務(wù)人員素質(zhì) 8（六）建立規(guī)范和科學(xué)的農(nóng)村金融市場資金回流循環(huán)機(jī)制 9（七）建立健全多方保障機(jī)制 91.政府金融風(fēng)險補(bǔ)償 92.金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融服務(wù)保障 9（八）完善農(nóng)村信用體系強(qiáng)化基礎(chǔ)引導(dǎo) 9參考文獻(xiàn) 11緒論黨的十九大報告提出，要做好“三農(nóng)”工作，以保證農(nóng)村農(nóng)業(yè)優(yōu)先發(fā)展，因此要把實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時代的工作重點。而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、強(qiáng)化金融服務(wù)是發(fā)展“三農(nóng)”工作的重要保障。但目前農(nóng)村金融服務(wù)還是我國金融服務(wù)體系中的的弱項，存在許多制約發(fā)展的現(xiàn)實問題，不足以支持我國“三農(nóng)”建設(shè)的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了三農(nóng)金融服務(wù)方式單一、服務(wù)基礎(chǔ)薄弱、金融創(chuàng)新力度不足等困境，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。如何通過提高金融服務(wù)來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，如何深化農(nóng)村改革、發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、實施鄉(xiāng)村振興，成為我們面臨的重要課題。本文深入剖析了我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀以及存在的問題，結(jié)合我國國情，通過對金融機(jī)構(gòu)、政府層面提有針對性的對策和建議，力求通過發(fā)展“三農(nóng)”金融，進(jìn)而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。一、鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵及必要性在黨的十九大報告中，首次提出了鄉(xiāng)村振興這一概念，提出了“產(chǎn)業(yè)興旺，生態(tài)宜居，鄉(xiāng)風(fēng)文明，治理有效，生活富?！钡目傮w要求，寫入政府工作報告。我國是農(nóng)業(yè)大國，有著將近5000多年農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史，可以看出農(nóng)業(yè)是我國的立國之本，在國家發(fā)展繁榮的今天，我們也理應(yīng)作出一些舉措去回饋“三農(nóng)”。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正是針對發(fā)展“三農(nóng)”工作提出，是總綱領(lǐng)和總要求。因此要持續(xù)實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，避免解糧食危機(jī)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，實現(xiàn)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。二、我國現(xiàn)階段“三農(nóng)”金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀我國在早期的扶貧工作中，就積累了一些寶貴經(jīng)驗，并在實踐中獲得豐富多樣的經(jīng)歷。目前也有越來越多的金融機(jī)構(gòu)加入到助力鄉(xiāng)村振興的行列中，推動金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步發(fā)展。我國探索出許多獨特的金融服務(wù)方式，同時運用多種新技術(shù)，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的狀態(tài)，而且根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，金融服務(wù)總量在穩(wěn)步提高。（一）多元化發(fā)展1.服務(wù)方式服務(wù)體系不斷完善作為農(nóng)村振興戰(zhàn)略的一部分，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身活動的發(fā)展，為其提供不同的經(jīng)營模式。例如，“儲蓄+信貸”模式允許企業(yè)通過整合自己的儲蓄和信貸業(yè)務(wù)來提供借款。不單單只依靠信貸方式，還積極探索其它貸款模式。多主體聯(lián)動模式,地方政府、知名企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)緊密合作,旨在幫助農(nóng)民致富。不同的金融主體利用自身優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以為企業(yè)合作，銀行負(fù)責(zé)提供資金，幫助企業(yè)的產(chǎn)品順利銷售。政府可以通過各種渠道了解終端市場層面的需求,調(diào)整生產(chǎn)計劃、大規(guī)模全方面調(diào)整生產(chǎn)和營銷策略,從總體上調(diào)整其產(chǎn)品、涉農(nóng)企業(yè)銷售產(chǎn)品的能力,使得鄉(xiāng)村振興取得重大進(jìn)展。2.運用多種新興技術(shù)現(xiàn)代科學(xué)發(fā)展將許多新型技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等融入到金融服務(wù)中，為其發(fā)展提供了新的動力。這些新興的新技術(shù)將大大提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率、加快創(chuàng)新，提高質(zhì)量將有助于振興農(nóng)村。大數(shù)據(jù)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了可靠保障,特別是在關(guān)于風(fēng)險管理和風(fēng)險控制,降低成本和提高效率方面。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于鄉(xiāng)村發(fā)展,提供貸前、貸中和貸后服務(wù),可以大大提高貸款審核效率,降低金融機(jī)構(gòu)的工作量，極大加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程。人工智能通過進(jìn)行深度學(xué)習(xí)，可以及時了解農(nóng)村地區(qū)的交易情況，為農(nóng)村居民提供一體化的服務(wù)，人們可以通過植入人工智能的app及時了解信息，并且可以進(jìn)行及時的交易。用戶只需要一個客戶端，足不出戶就可以熟悉具體的項目，大大提高了便利性，同時鄉(xiāng)村金融服務(wù)的效率，使鄉(xiāng)村振興的受眾更容易被接觸到。工商銀行是新興技術(shù)的先行者，它是首家采用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行，運用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠有效利用、透明管理和準(zhǔn)確分配資金。3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及種類不斷增加以前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有三個龐大的主體，分別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用合作社。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施使得越來越多的農(nóng)村金融行動者參與其中，農(nóng)村商業(yè)銀行、小額信貸公司和一些農(nóng)村互助金融組織協(xié)會。這些大小機(jī)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，但對農(nóng)村地區(qū)以外的資本沒有足夠的吸引力。隨著時代發(fā)展，黨和政府對農(nóng)村金融的重視度不斷提高，農(nóng)村金融相關(guān)的組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年上升，呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢。正是由于這些不斷增長的金融力量，才能使得農(nóng)村金融繁榮發(fā)展。截至2020年，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率已經(jīng)超過90%的比率，這意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍實際上已經(jīng)基本實現(xiàn)全覆蓋?？紤]到不同農(nóng)村地區(qū)自身發(fā)展情況不同，因此存在較大差異，但毫無疑問,農(nóng)村金融服務(wù)的滲透率已經(jīng)取得很大進(jìn)展。農(nóng)村金融相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量增多，既可以解決涉農(nóng)資金數(shù)量短缺問題，也可以創(chuàng)造就業(yè)崗位，提高農(nóng)村人口的生活水平。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量代表了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，發(fā)展程度的高低都可以由此體現(xiàn)。（二）金融服務(wù)總量穩(wěn)步健康發(fā)展2017-2020年，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額穩(wěn)步增長，農(nóng)村貸款余額增速與往年相比有所提高，2020年第四季度有所下降，整體比均高于往年同期。（圖2）圖22017-2020年金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額農(nóng)村普惠小微企業(yè)貸款份額占比穩(wěn)步提高。2019-2020年，農(nóng)村普惠小微企業(yè)貸款小幅增長，截止到2020年四季度，普惠小微企業(yè)貸款余額占農(nóng)村貸款余額16%，份額占比穩(wěn)步提高。（圖3）圖32018-2020年我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額變化情況2018年以來，總體而言，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款數(shù)量有所增加，壞賬率保持相對穩(wěn)定。在2020年第四季度,商業(yè)銀行不良貸款余額為7,127元,大大高于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的3.83%,不良貸款率比較偏高。截至2020年第三季度末，金融機(jī)構(gòu)各類貸款余額同比增長13%，農(nóng)村貸款余額同比增長12.3%。（圖4）圖42019-2020年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠小微企業(yè)貸款余額三、金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興存在的問題（一）金融政策指引不明確政策在事物發(fā)展中起重要的指引作用，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化極速發(fā)展的狀態(tài)下，缺少金融政策指引是非常嚴(yán)重的問題，這使得許多存在的問題遲遲得不到解決，在發(fā)展過程中缺少大方向和規(guī)劃。我國農(nóng)村地區(qū)存在巨大的資金缺口，面對這一現(xiàn)象，政府沒有制定政策來引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，尚未就農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的來源和資金的用處采取統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和政策。另外，2019年銀保監(jiān)會等機(jī)構(gòu)共同發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確規(guī)定,實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予財政支持，但沒有給出具體操作方案，金融機(jī)構(gòu)如何提供服務(wù)也沒有明確?？梢?，當(dāng)前我國雖然做好了大方向的規(guī)劃，但是細(xì)節(jié)還不夠完善，無法為金融服務(wù)助推鄉(xiāng)村振興提供有效的指導(dǎo)。（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度亟待完善農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)類型多樣，交易涉及的量大、范圍廣。但是目前產(chǎn)權(quán)制度仍然不完善，登記、評估、確權(quán)、頒證等土地財產(chǎn)流轉(zhuǎn)等工作服務(wù)不完善，工作進(jìn)展緩慢，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)稀少等問題，阻礙了土地資產(chǎn)流轉(zhuǎn)經(jīng)營。（三）農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱我國農(nóng)村金融服務(wù)能力發(fā)展落后，基礎(chǔ)薄弱，在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)矛盾的現(xiàn)狀下，金融資源和服務(wù)大多傾向城市，使得農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)十分薄弱。具體體現(xiàn)在：首先，大型金融機(jī)構(gòu)極少有在農(nóng)村開設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，放棄農(nóng)村市場，導(dǎo)致某些有需求的農(nóng)戶需要為了辦理業(yè)務(wù)專門花費大約一天時間進(jìn)城辦理，還會出現(xiàn)如果忘記攜帶材料還需跑腿多次的現(xiàn)象，金融業(yè)務(wù)十分不方便。其次，一些專門服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)比如郵政儲蓄銀行、農(nóng)商銀、農(nóng)村信用社等，普遍服務(wù)能力不足，覆蓋率低，平均每個村鎮(zhèn)只有一個網(wǎng)店，且服務(wù)人員專業(yè)性有待提高，服務(wù)效率低下。另外，現(xiàn)代化的金融科技設(shè)備，在農(nóng)村尚未普及，一些智能設(shè)備無法應(yīng)用于農(nóng)村網(wǎng)點，新興移動支付手段未能被廣泛應(yīng)用，金融電子信息化進(jìn)程緩慢，為農(nóng)村金融服務(wù)增添了不少阻力。（四）金融服務(wù)類型單一創(chuàng)新不足除了傳統(tǒng)的理財、存貸款等業(yè)務(wù)，保險、期貨、證券等業(yè)務(wù)發(fā)展和應(yīng)用程度較低。雖然國家提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重視“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但目前農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的思想意識還沒有跟上。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村信貸風(fēng)險大，為了規(guī)避風(fēng)險，違背政策發(fā)展引導(dǎo)，非但沒有針對即將迎來的改變提出相對應(yīng)的政策和改革、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，反而私自提高信貸門檻以保證資金安全。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村信貸資金難以收回，因此取消了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，只對農(nóng)村地區(qū)發(fā)放存取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。貸款投入領(lǐng)域過于單一，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，必將從多方面著手。而現(xiàn)在的涉農(nóng)貸款投放領(lǐng)域大多還是集中在養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，對于一些新興旅游業(yè)、度假村、特色工業(yè)、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域鮮少涉及，缺少金融服務(wù)經(jīng)驗，阻礙了多元化發(fā)展。陳舊的業(yè)務(wù)模式、固化傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，都不能滿足客戶和市場的需求，固守陳法終將被時間淘汰。作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要助力者，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若不加以支持，無疑會影響著農(nóng)村金融的發(fā)展、影響資金使用效率。（五）金融資源配置不能滿足借貸需求首先，村信貸仍然低于社區(qū)平均水平，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不足。從2015年到2019年初，農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不足，農(nóng)戶的貸款更加有限。自從2019年《中共中央國務(wù)院關(guān)于堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》發(fā)布,各金融機(jī)構(gòu)加大鄉(xiāng)村振興和脫貧方面的力度,但依舊存在較大資金缺口，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位、產(chǎn)業(yè)資金短缺問題。農(nóng)業(yè)家庭、農(nóng)村企業(yè)和專業(yè)農(nóng)業(yè)合作社是農(nóng)村地區(qū)最需要信貸的群體，盡管其需求的資金量不大，但是因其還款能力差，所以能獲取的金融貸款較少；農(nóng)村企業(yè)開拓市場或者專業(yè)化規(guī)模生產(chǎn)存在的風(fēng)險較大，所能獲取的資金也不能滿足實際需求；農(nóng)村規(guī)模較大的企業(yè)還款具有一定的保證，信貸需求能得到基本滿足。目前農(nóng)村地區(qū)存在巨大的資金缺口，2018年《“三農(nóng)”金融藍(lán)皮書》顯示，農(nóng)村地區(qū)的財政赤字超過3萬億美元。到2020年底，“三農(nóng)”專項資金總額達(dá)到3200億元，與資金缺口相差甚遠(yuǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率總體上呈下降趨勢，2020年第四季度，下降至12.37%?？傮w來看，2019年以前，農(nóng)村商業(yè)銀行自有資金比例高，股份商業(yè)銀行自有資金比例低;2020年，農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率持續(xù)下降，第四季度降至低于城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的水平，處于中小銀行最低水平。其次，存在農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。近年來,農(nóng)村金融改革取得了一定的效果,但與此同時,有一個分配財政資源不足和農(nóng)村金融邊緣化的一個顯著趨勢,農(nóng)村資金外流有加劇趨勢。金融部門的資金流出主要由三類金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo):第一,郵政儲蓄的虹吸現(xiàn)象,利用自己的面廣優(yōu)勢來吸收大量資金，隨后全部存入中央銀行或上級機(jī)構(gòu),因此造成農(nóng)村資金流出，是農(nóng)村資金外流在重要渠道，并且有加速趨勢。第二，銀行分支通過收集資金，由內(nèi)部劃撥至上級銀行。第三，農(nóng)信社改革,逐漸由農(nóng)村商業(yè)銀行取代，商業(yè)化行為增加，農(nóng)村信用社資金日益向大中城市集中,形成農(nóng)村資金外流。最后，基層金融服務(wù)人員數(shù)量不足，缺乏專業(yè)性。（六）新型金融保障服務(wù)發(fā)展相對滯后我們的國家是一個農(nóng)業(yè)大國，但當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村新金融保障服務(wù),如證券、期貨和保險等依舊發(fā)展相對落后，并沒有能夠有效地履行其金融市場功能,因此農(nóng)業(yè)金融保障服務(wù)體系和配套尚未到位。從商業(yè)保險的角度來看，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)保險理賠率較高，這就解釋了為什么保險公司沒有強(qiáng)烈的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險活動的動機(jī)，農(nóng)業(yè)保險活動發(fā)展緩慢。同時,關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù),保險公司并未提供保障，各商業(yè)銀行信用風(fēng)險太大,無法提供更多的服務(wù)。從證券的角度來看，農(nóng)業(yè)企業(yè)直接融資的比例相對較低。第一，農(nóng)業(yè)經(jīng)營本身的條件不符合上市條件，不能在證券市場上直接籌集資金;另一方面，資本市場對企業(yè)的上市要求過高，阻礙了農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)的上市。（七）農(nóng)村信用體系建設(shè)相對薄弱傳統(tǒng)小農(nóng)思想根深蒂固在現(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)的基本情況是，窮人往往受教育程度較低，對新技術(shù)和新思想的接受程度較低。例如，農(nóng)村地區(qū)的人們在教育支出方面面臨更大的壓力，學(xué)習(xí)閱讀的人更少，文化活動稀少，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏文化和娛樂活動。目前的情況在很大程度上限制了農(nóng)民心態(tài)的變化和進(jìn)步，不利于脫貧和防止返貧工作。從長期來看，很難在短期內(nèi)改變農(nóng)民自己的角色和觀念，這是目前發(fā)展鄉(xiāng)村金融服務(wù)的一個主要困難。我國大多數(shù)小型和微型農(nóng)業(yè)企業(yè)都是由廣泛的家庭經(jīng)營的，私人融資活躍，農(nóng)戶缺乏信貸理念，主動還款意識不足。政府的補(bǔ)貼貸款到期后未能配合銀行辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)或不歸還利息,打擊了商業(yè)銀行對于開展金融業(yè)務(wù)的積極性,使得農(nóng)村信貸環(huán)境面臨巨大壓力，某種程度上阻礙農(nóng)村地區(qū)金融資源的獲得。四、推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的對策和建議（一）完善各項金融政策首先，應(yīng)出臺相關(guān)政策，深入調(diào)研細(xì)化明確金融支持鄉(xiāng)村振興的具體措施，政府利用稅收減免、財政貼息等政策，引導(dǎo)社會資金主動流入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，解決“三農(nóng)”資金從哪里來，到何處去的問題。其次，應(yīng)針對金融機(jī)構(gòu)出臺扶持政策，以提高積極性。（二）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理工作第一，加快對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)權(quán)屬的確認(rèn)工作。農(nóng)戶可以就房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營產(chǎn)權(quán)的權(quán)屬關(guān)系向村委會提出確認(rèn)，明確農(nóng)戶和村組織之間對于該產(chǎn)權(quán)的權(quán)屬關(guān)系。并由相關(guān)部門進(jìn)行認(rèn)證，明確該產(chǎn)權(quán)的標(biāo)的、范圍數(shù)據(jù)、權(quán)屬關(guān)系，公示結(jié)束后錄入檔案進(jìn)行數(shù)據(jù)化統(tǒng)一管理，并為農(nóng)戶頒發(fā)產(chǎn)權(quán)證書，盡量做到每個產(chǎn)權(quán)清晰、無權(quán)屬爭議。第二，對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的評估。在進(jìn)行確權(quán)之后，對該產(chǎn)權(quán)通過多種因素綜合考量，評估合理價格，為產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)提供參考。第三，發(fā)揮產(chǎn)權(quán)的擔(dān)保抵押作用。在明確了產(chǎn)權(quán)所屬和建立統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)之后，由政府部門主導(dǎo)，建立產(chǎn)權(quán)交易中心等服務(wù)“三農(nóng)”的公益性非盈利機(jī)構(gòu)，開設(shè)農(nóng)業(yè)設(shè)施產(chǎn)權(quán)、生物資產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)等新型產(chǎn)權(quán)擔(dān)保方式，既為農(nóng)戶解決了融資困難的問題，還為金融機(jī)構(gòu)打消了貸款風(fēng)險較大的疑慮，促進(jìn)金融服務(wù)有序健康發(fā)展。（三）完善金融機(jī)構(gòu)職責(zé)金融機(jī)構(gòu)忽視“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將主要資源傾向城市，不利于城鄉(xiāng)平衡發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)的主要主體，應(yīng)該肩負(fù)起使命，不斷完善自身的職責(zé)，利用自身金融資源優(yōu)勢，助力鄉(xiāng)村發(fā)展。第一，證券、基金、保險、城商銀行等機(jī)構(gòu)大多分布在城市，由于自身便利性原因基本不在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點，但這些金融機(jī)構(gòu)可以借助資源優(yōu)勢，推出特色金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)提供服務(wù)。比如，商業(yè)銀行可以利用城市的吸收存款投放于“三農(nóng)”領(lǐng)域，證券公司可以運用資產(chǎn)證券化項目將資本市場與扶貧項目有機(jī)結(jié)合，通過創(chuàng)新的融資方式，使資本市場直接流向“三農(nóng)”扶貧領(lǐng)域。第二，政策性銀行如國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等也可以積極探索更多的利農(nóng)業(yè)務(wù)。如在助力鄉(xiāng)村綠色發(fā)展的污染治理、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)、可持續(xù)發(fā)展等領(lǐng)域開展長期貸款業(yè)務(wù)。第三，郵政儲蓄、農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社等本身就長期扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)作為主力軍可以繼續(xù)深耕農(nóng)村市場，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，繼續(xù)新增網(wǎng)點擴(kuò)大覆蓋范圍，引進(jìn)智能新技術(shù)，大力推廣移動支付，重點關(guān)注小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、貧困戶等的金融服務(wù)。（四）建立和規(guī)范新型農(nóng)村民間金融服務(wù)組織按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求，建立和規(guī)范新型金融服務(wù)組織。首先，需要政府部門大力支持新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審批，建立一批如小額商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，不僅彌補(bǔ)了農(nóng)村網(wǎng)點少的缺陷，注入新的資金，還能豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類和，促進(jìn)金融市場良性競爭，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)。同時，相關(guān)部門還要加強(qiáng)對非法借貸行為的監(jiān)管，打擊取締地下非法金融機(jī)構(gòu)，加大懲戒力度，規(guī)范金融市場服務(wù)機(jī)構(gòu)行為。（五）提高金融服務(wù)人員素質(zhì)在互聯(lián)網(wǎng)時代，參與產(chǎn)品生產(chǎn)、分銷和銷售的人們需要合作。因此，政府、村委會和金融機(jī)構(gòu)必須共同努力，改變目前的人力資源配置，以促進(jìn)農(nóng)村的復(fù)興和金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。第一，地方政府應(yīng)加快農(nóng)村金融人力資本轉(zhuǎn)型，通過遠(yuǎn)程教育和農(nóng)業(yè)職業(yè)教育培養(yǎng)實踐和業(yè)務(wù)人才。為年輕農(nóng)民提供定期正規(guī)培訓(xùn),以便創(chuàng)造一種新型的農(nóng)業(yè)方面的專業(yè)人才,使他們可以有效地使用互聯(lián)網(wǎng)、真正懂經(jīng)濟(jì),更好地促進(jìn)金融服務(wù)發(fā)展。第二,各村鎮(zhèn)都可積極參與和引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體基礎(chǔ)金融服務(wù),與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以建立評價機(jī)制,并承擔(dān)一定比例的管理費,以刺激從事金融服務(wù)人員的積極性。第三，金融機(jī)構(gòu)可以定期調(diào)換工作人員崗位，以促進(jìn)內(nèi)部工作人員的技能全面提升。與此同時，征聘的范圍有所擴(kuò)大，注重員工的綜合素質(zhì)能力，提高工作人員的整體素質(zhì)。（六）建立規(guī)范和科學(xué)的農(nóng)村金融市場資金回流循環(huán)機(jī)制在資金來源上：要切實落實《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中的建議,增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入,國家財政支出應(yīng)當(dāng)多多向農(nóng)村重點傾斜，使支農(nóng)資金比例不斷比增長。運用多種手段，比如涉農(nóng)稅收減免、財政政策和補(bǔ)貼等激勵方式，吸引金融機(jī)構(gòu)關(guān)注農(nóng)村市場，將更多的資金投入到農(nóng)村。金融機(jī)構(gòu)通過建立專有的資金內(nèi)流循環(huán)機(jī)制，保障農(nóng)村金融市場的資金體量，明確出臺相應(yīng)規(guī)定，保障縣域范圍內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的貸款比例值。在資金的使用上:降低農(nóng)戶獲得融資的門檻，如何提高資金的使用效益，金融機(jī)構(gòu)需要建立科學(xué)有效的激勵機(jī)制，給予守信客戶貸款稅收減免、額度提升等增值福利。使得涉農(nóng)資金源源不斷的投放到農(nóng)戶和企業(yè)手中，使得資金獲得最高的利用效率。（七）建立健全多方保障機(jī)制1.政府金融風(fēng)險補(bǔ)償政府可以建立風(fēng)險補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)制，為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險保障，降低投資風(fēng)險，以吸引更多的人投身于農(nóng)業(yè)建設(shè)。建立農(nóng)業(yè)發(fā)展綠色擔(dān)保信用基金，為金融機(jī)構(gòu)降低信貸風(fēng)險。2.金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融服務(wù)保障第一，由于農(nóng)業(yè)相關(guān)信貸風(fēng)險較高，市場涉農(nóng)信貸運營不成熟，導(dǎo)致商業(yè)銀行開展農(nóng)業(yè)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)不積極。因此應(yīng)不斷研發(fā)新型信貸業(yè)務(wù)模式從根本上降低信貸風(fēng)險。另外加強(qiáng)信貸保險產(chǎn)品的研發(fā)，推出多種不同側(cè)重點的險種，比如，天氣保險、重大農(nóng)業(yè)災(zāi)害意外險、林業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)產(chǎn)品價格險，并科學(xué)評估定價。加強(qiáng)商業(yè)銀行和保險公司的聯(lián)系，利益共享、風(fēng)險共擔(dān)，降低農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款風(fēng)險，從而提高涉農(nóng)貸款的流量，讓更多資金注入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。第二，開辟完善農(nóng)產(chǎn)品期貨，提高市場成熟度，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品加入期貨市場，利用期貨市場控制預(yù)期收益、對沖風(fēng)險，另外涉農(nóng)企業(yè)還可以通過銷售、抵押期權(quán)的方式獲得資金，解決企業(yè)的短期資金需求。（八）完善農(nóng)村信用體系強(qiáng)化基礎(chǔ)引導(dǎo)“三農(nóng)”金融服務(wù)的提升還需要農(nóng)村信用體系的完善，可以幫助農(nóng)戶更快捷的獲取資金，同時降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險。第一，開展信用宣傳教育，通過村委會和征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦理宣講會的方式，向農(nóng)戶普及征信的作用，鼓勵農(nóng)戶平時多多注意自己的行為，通過展示典型案例說明個人信用良好能夠帶來的好處、失信的危害，的強(qiáng)化“失信可恥”的觀念，引導(dǎo)良好的守信風(fēng)氣。第二，村委會轉(zhuǎn)變職能，對農(nóng)戶的信用行為進(jìn)行監(jiān)督，對守約的農(nóng)戶進(jìn)行獎勵宣傳；對于屢次無故不守信的農(nóng)戶進(jìn)行公開批評教育，建立黑名單制度，提高信貸門檻和額度；對于因意外導(dǎo)致還款困難的農(nóng)戶和企業(yè)提供幫助，并且積極爭取延期還款，助其渡過難關(guān)。第三，建設(shè)征信平臺，由政府、稅務(wù)部門、工商部門聯(lián)合采集農(nóng)戶信息，錄入網(wǎng)上平臺統(tǒng)一管理，保證信息的真實性和即時性。金融機(jī)構(gòu)在有需要時可隨時查看，并且有責(zé)任將農(nóng)戶的違約守