【內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展障礙及優(yōu)化建議探析（論文）7000字】

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展障礙及完善對(duì)策研究?jī)?nèi)容提要中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，其“三農(nóng)”問題備受國(guó)務(wù)院和黨中央的關(guān)注。而信用社信貸支農(nóng)是我國(guó)解決“三農(nóng)”問題的一種手段。然而，信貸支農(nóng)在發(fā)展中仍面臨著諸多問題，只有解決這些問題才能更好地、更進(jìn)一步地緩解農(nóng)戶資金的壓力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)地發(fā)展。為此，本文以內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)措施信貸為研究對(duì)象，結(jié)合文獻(xiàn)研究、圖表分析等方法，闡述農(nóng)戶信貸貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長(zhǎng)后有所下降、農(nóng)戶對(duì)貸款服務(wù)需求持續(xù)增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)辦理流程呈現(xiàn)多元化等現(xiàn)狀。其次，分析農(nóng)信貸支農(nóng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制有待完善、信貸支農(nóng)服務(wù)供給未能完全匹配農(nóng)戶需求、信貸支農(nóng)辦理手續(xù)流程過于繁瑣等問題。最后，針對(duì)這些問題提出營(yíng)造良好的信用環(huán)境、提升信貸服務(wù)供給、優(yōu)化信貸辦理手續(xù)流程、加強(qiáng)貸款資金的貸后管理等對(duì)策。以推進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸的工作，促進(jìn)農(nóng)戶信貸健康穩(wěn)步地發(fā)展。關(guān)鍵字：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)戶信貸；內(nèi)蒙古目錄TOC\o"1-2"\h\u10296一、緒論 119780（一）研究背景及意義 121462（二）文獻(xiàn)綜述 14016（三）農(nóng)戶信貸的概念 27002二、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)現(xiàn)狀分析 228901（一）貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長(zhǎng)，后有所下降 29243（二）農(nóng)戶對(duì)貸款服務(wù)需求持續(xù)增長(zhǎng) 322183（三）業(yè)務(wù)辦理流程呈現(xiàn)多元化 325451三、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)存在的阻礙 429977（一）農(nóng)村信用社信用風(fēng)險(xiǎn)控制有待完善 426769（二）農(nóng)村信用社服務(wù)供給未能完全匹配農(nóng)戶需求 425421（三）農(nóng)村信用社辦理手續(xù)流程過于繁瑣 418333四、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)相應(yīng)對(duì)策 524916（一）營(yíng)造良好的信用環(huán)境 513230（二）提升支農(nóng)信貸服務(wù)供給 517366（三）提升支農(nóng)信貸服務(wù)供給 53239結(jié)語 622916參考文獻(xiàn) 6一、緒論（一）研究背景及意義自1949年中華人民共和國(guó)成立以來，農(nóng)村問題就一直受到國(guó)家的重視。從2004年至2021年，整整十八年，中華人民共和國(guó)中央人民政府均接連不斷地發(fā)布以“三農(nóng)”為核心、以“三農(nóng)”問題為內(nèi)容的一號(hào)文件。在2019年中共中央一號(hào)文件就提及到，要做好農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，從而保障重要農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，做好“三農(nóng)”工作。2020年，中共中央的一號(hào)文件指出要抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面要加大力度進(jìn)行建設(shè)和扶持，對(duì)農(nóng)村公共服務(wù)方面要彌補(bǔ)其不足的地方，保持農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。2021年，中共中央發(fā)布的一號(hào)文件指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得了較好的開局，然在這新階段中“三農(nóng)”工作依然重要，需要擴(kuò)大農(nóng)村需求，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而農(nóng)村金融的發(fā)展是限制約束我國(guó)“三農(nóng)”問題的主要方面。因此，農(nóng)村金融的發(fā)展和支持是解決“三農(nóng)”問題不可缺少的部分。農(nóng)戶信貸作為農(nóng)村金融工作的創(chuàng)新，它不僅是在資金方面解決農(nóng)戶短缺的問題，同時(shí)也為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。農(nóng)戶信貸是一個(gè)在支持農(nóng)戶信用貸款方面有著重要作用的業(yè)務(wù)，它不僅可以幫助農(nóng)民解決融資困難的問題，還對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面有著一定的影響。而在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展中起主要作用，而且在農(nóng)村信貸方面起決定性作用。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，具有支持三農(nóng)，立足三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)的特點(diǎn)，以內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸為例，探析農(nóng)戶信貸發(fā)展的相關(guān)問題，有利于農(nóng)戶脫貧，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；有利于促進(jìn)農(nóng)戶信貸金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展；并且通過對(duì)其現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)其存在的問題，提出相應(yīng)對(duì)策，有利于促使內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸健康地、可持續(xù)地發(fā)展。（二）文獻(xiàn)綜述從研究的時(shí)間早晚來看，國(guó)外對(duì)農(nóng)戶信貸的研究時(shí)間要比國(guó)內(nèi)的來得早，因此國(guó)外的農(nóng)戶信貸的發(fā)展也相對(duì)成熟，但是根據(jù)我國(guó)自身的具體情況，我國(guó)也逐漸形成了適合我國(guó)行情的農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù)。Diruba和AliAbdelrhmanElzahiSaaid二人分別從農(nóng)戶信貸的不同方面對(duì)其進(jìn)行研究分析，盡管最終得出的結(jié)論是不一樣的，但是二人對(duì)農(nóng)戶信貸的研究方向都是偏向于扶貧。吳旭升總結(jié)出地方金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)一般包括：信用風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。曹明宏認(rèn)為農(nóng)戶面臨著生產(chǎn)性融資難的問題，并且提出政府應(yīng)加快建設(shè)涉農(nóng)信用等級(jí)評(píng)定體系和第三方擔(dān)保體系，優(yōu)化融資環(huán)境等政策。陳娜菲指出農(nóng)戶信貸在實(shí)際運(yùn)行中還存在著信貸產(chǎn)品攻擊不夠，信貸準(zhǔn)入門檻高等問題。相對(duì)來說，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的文獻(xiàn)多集中于對(duì)農(nóng)戶信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)、存在問題以及對(duì)策方面的研究，并且現(xiàn)有文獻(xiàn)中我國(guó)大部分學(xué)者對(duì)我省地區(qū)，關(guān)于農(nóng)戶信貸的相關(guān)研究并不多，以農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對(duì)象的研究相對(duì)較少。因此，本文將結(jié)合相關(guān)內(nèi)容，根據(jù)內(nèi)蒙古當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，有針對(duì)性的對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶信貸進(jìn)行深入研究，進(jìn)而能夠?qū)?nèi)蒙古農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸提供有效的對(duì)策。（三）農(nóng)戶信貸的概念農(nóng)戶信貸的發(fā)源地是孟加拉國(guó)，是由穆罕默德?尤努斯教授提出。二十世紀(jì)九十年代，我國(guó)第一次引進(jìn)信貸模式，并對(duì)其概念作出了解釋說明，即信貸是指以低收入人群和貧困人口為對(duì)象，并向其提供貸款與存款服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶信貸是依據(jù)農(nóng)戶的信用，根據(jù)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等對(duì)農(nóng)戶的信用、經(jīng)營(yíng)能力、還款能力等情況進(jìn)行調(diào)查并制定的信用等級(jí)制度下，在對(duì)應(yīng)信用等級(jí)制度核定的額度與期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放無需擔(dān)保、無需抵押的貸款。它主要面向于信用比較良好的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，主要用于農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面以及與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的其他方面的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)在確定貸款額度時(shí)也需要注意幾個(gè)因素，其中主要部分還是需要根據(jù)貸款農(nóng)戶的信用等級(jí)情況來確定；其次就是農(nóng)戶自身開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)模程度與業(yè)績(jī)效益的情況也是有所影響；最后是因?yàn)楦鱾€(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力也不同，因此不同的地方就需要結(jié)合本地具體、實(shí)際的情況對(duì)應(yīng)的進(jìn)行貸款額度的確定。二、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)現(xiàn)狀分析（一）貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長(zhǎng)，后有所下降截至2021年末，全區(qū)農(nóng)村信用社涉農(nóng)涉牧貸款余額2303億元，占各項(xiàng)貸款的61%,占全區(qū)銀行業(yè)的26%，脫貧人口小額信貸余額21億元，占全區(qū)銀行業(yè)的67%。支持服務(wù)3.75萬戶家庭農(nóng)牧場(chǎng)、1585個(gè)專業(yè)合作社、8912戶合作社社員、433家產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)?！罢迨谛拧备采w全區(qū)60.3%的行政村，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)累計(jì)交易464萬筆、36.9億元，農(nóng)牧民工總授信戶數(shù)達(dá)到14萬戶、金額123億元。以內(nèi)蒙古農(nóng)信社下某分支機(jī)構(gòu)為例，如表1所示，該分支機(jī)構(gòu)2017年各項(xiàng)貸款余額為20.85億元；2021年各項(xiàng)貸款余額為48.91億元，從2017年到2021年余額的平均增長(zhǎng)率保持著逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)。表1內(nèi)蒙古農(nóng)信社某分支機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額情況年份各項(xiàng)貸款余額（億元）農(nóng)戶貸款余額（億元）農(nóng)戶貸款余額占比201725.069.4937.87%201831.812.2638.55%201936.7413.9337.92%202043.0915.2035.28%202148.9114.3329.30%隨著內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社注重對(duì)“支農(nóng)”的管理，主動(dòng)積極地解決三農(nóng)的資金需求，農(nóng)戶貸款余額也呈現(xiàn)不斷增加的態(tài)勢(shì)，每年均以不同的速度在增長(zhǎng)，直到在2019年達(dá)到15.20億元，隨后2020年下降了0.87億元，農(nóng)戶貸款余額為14.33億元。其中2016年至2017年的農(nóng)戶貸款余額增量幅度最大，增速高達(dá)29.19%，之后增速逐漸放緩甚至為負(fù)值。根據(jù)該分支機(jī)構(gòu)2017至2021年農(nóng)戶貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重?cái)?shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2017年的占比為38.55%，是這六年間的最高值，可以說內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款的規(guī)模在這一年實(shí)現(xiàn)了新的提升?？傮w上以2019年為界，2017至2021年農(nóng)戶貸款余額占比先逐年增加，隨后呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。（二）農(nóng)戶對(duì)貸款服務(wù)需求持續(xù)增長(zhǎng)內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社一直堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持為農(nóng)戶服務(wù)的理念，并為此積極開展各項(xiàng)工作以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。表2是2015至2020年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用某分支信用社涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)率以及涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。如表2所示，從余額上看，該分支的涉農(nóng)貸款余額每年均有一定程度的上漲，其中2017年的涉農(nóng)貸款余額為15.29億元，而2021年的涉農(nóng)貸款余額有35.92億元，較2017年上漲了134.92%，表明農(nóng)戶對(duì)資金的需求也變得越來越多。表2內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額情況年份涉農(nóng)貸款余額（億元）增長(zhǎng)率涉農(nóng)貸款余額占比201715.2930.8%73.39%201824.8532.34%78.17%201928.7415.61%78.22%202032.3212.45%74.99%202135.9211.08%73.44%圖22017-2021年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款占比和增長(zhǎng)率變化趨勢(shì)圖從增長(zhǎng)率和比重上看，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)率是先下降后上升再下降的趨勢(shì)，但涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額是稍微呈現(xiàn)上下波動(dòng)的態(tài)勢(shì)，具體如圖2所示。從中可以看到的是內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款余額始終占全銀行各項(xiàng)貸款余額的70%以上，占有較大的比重。說明內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社一直都有努力地在金融方面幫助農(nóng)戶，用行動(dòng)實(shí)踐宗旨與理念，其貢獻(xiàn)是顯而易見的。（三）業(yè)務(wù)辦理流程呈現(xiàn)多元化隨著科技以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的方式不再局限于線下操作，而是逐漸趨于多元化、多樣化。農(nóng)戶從原來只能到各網(wǎng)點(diǎn)柜面申請(qǐng)貸款的方式轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢酝ㄟ^微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行APP、客服服務(wù)專線等方式進(jìn)行申請(qǐng)貸款。根據(jù)圖3數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社從2017年到2021年五年間，電子交易占比分別為91.03%、92.36%、93.19%、97.98%、99.36%，可以發(fā)現(xiàn)電子交易占比出現(xiàn)明顯的上漲態(tài)勢(shì)。截止2021年年末，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社某分支機(jī)構(gòu)的電子交易高達(dá)99.36%。圖32017-2021年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社電子交易占比變化趨勢(shì)圖三、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)存在的阻礙（一）農(nóng)村信用社信用風(fēng)險(xiǎn)控制有待完善第一，農(nóng)戶信用意識(shí)較弱。農(nóng)戶信貸對(duì)象群體是農(nóng)戶，主要面向的是農(nóng)村地區(qū)。對(duì)于大部分農(nóng)戶來說，農(nóng)戶本身受教育程度并不高，學(xué)習(xí)能力也較弱，這些因素的限制會(huì)讓農(nóng)戶對(duì)農(nóng)戶信貸的認(rèn)識(shí)存在一定的偏差或是并不明確其具體的內(nèi)容，會(huì)讓農(nóng)戶產(chǎn)生認(rèn)為這是國(guó)家給予的政策扶持的思想，從而從主觀上并不愿意進(jìn)行償還貸款。更不好的是農(nóng)戶主觀上進(jìn)行賴賬、拖欠貸款的行為，而這種行為在發(fā)放貸款前是很難預(yù)測(cè)和判斷到的。且有些農(nóng)戶本身就缺乏誠(chéng)信意識(shí)，加上農(nóng)戶信貸又無需抵押和擔(dān)保條件，農(nóng)戶到期后便不償還貸款。即便銀行的信貸人員曾多次電話聯(lián)系農(nóng)戶以及派人向逾期農(nóng)戶進(jìn)行催收貸款，但結(jié)果依然不變，農(nóng)戶依舊不償還貸款。當(dāng)農(nóng)戶的信用出現(xiàn)問題時(shí)，不僅會(huì)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款方面帶來一定的影響，而且可能會(huì)讓銀行出現(xiàn)該貸款損失風(fēng)險(xiǎn)增大的情況，甚至可能會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)貸款呆賬、壞賬的情況。第二，從農(nóng)業(yè)本身角度來說，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，是屬于高風(fēng)險(xiǎn)且又屬于回報(bào)周期比較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又是一個(gè)在自然規(guī)律作用下不斷生產(chǎn)的過程，所以農(nóng)業(yè)一般會(huì)被自然災(zāi)害所影響，因此農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對(duì)自然環(huán)境的要求比較高，對(duì)自然環(huán)境的各個(gè)方面的依賴性也很強(qiáng)。內(nèi)蒙古處于北方地區(qū)，而且自然災(zāi)害往往都是大范圍的出現(xiàn)，且又是難以預(yù)測(cè)和不可控的，一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的自然災(zāi)害，農(nóng)戶就會(huì)遭受嚴(yán)重的損失，收入也會(huì)不可避免的受到影響，農(nóng)戶可能會(huì)出現(xiàn)無法還款或是難以還款的情況，這也意味著農(nóng)戶遭受損失的同時(shí)銀行也在承受著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）農(nóng)村信用社服務(wù)供給未能完全匹配農(nóng)戶需求首先，近六年來內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款逐年加大投入并且不斷增大規(guī)模，這不僅說明了農(nóng)戶的需求變得越來越多，而且還需要更多的業(yè)務(wù)人員來辦理這項(xiàng)貸款。因?yàn)檗r(nóng)戶信貸的貸款額度較小，農(nóng)戶所貸款得到的資金并不多，再加上受到國(guó)家利率的影響，銀行發(fā)放農(nóng)戶信貸并不能得到較多的效益，但同時(shí)要對(duì)應(yīng)的承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行以及業(yè)務(wù)人員大多都不愿意進(jìn)行這類貸款的發(fā)放。而且農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有季節(jié)性的特點(diǎn)，一年中農(nóng)事繁忙的季節(jié)便是農(nóng)戶信貸的高峰期，信貸人員配備的不足使之不能完全滿足農(nóng)戶的貸款需求。其次，因農(nóng)戶信貸的特點(diǎn)，農(nóng)戶可以不需要任何抵押與擔(dān)保條件便可向銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)，但是由于農(nóng)戶本身經(jīng)營(yíng)能力以及自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力并不強(qiáng)，再加上一些農(nóng)戶的文化水平也不高，所從事的行業(yè)獲得的利潤(rùn)與收益也不高，導(dǎo)致農(nóng)戶生存壓力大且沒有任何優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)銀行來說，這類低收入和貧困的人群，他們的還款能力得不到保障，而且對(duì)貸款資金的回收也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。即使在這些中有些農(nóng)戶本身信用良好，銀行也會(huì)出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮不對(duì)其進(jìn)行信貸的發(fā)放，從而能夠避免導(dǎo)致不良貸款的增加。因此銀行大多也不愿意冒著風(fēng)險(xiǎn)向他們發(fā)放貸款。（三）農(nóng)村信用社辦理手續(xù)流程過于繁瑣根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，電子交易渠道的開通使農(nóng)戶可以申請(qǐng)農(nóng)戶信貸的渠道變得越來越多樣化了，但是從手續(xù)上來看，申請(qǐng)貸款的流程并沒有得到進(jìn)一步優(yōu)化。一是農(nóng)戶對(duì)貸款的體驗(yàn)度低。為了保障自身利益和本金的收回，銀行在發(fā)放農(nóng)戶信貸之前，都會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶信息進(jìn)行反復(fù)的、仔細(xì)的調(diào)查與審核，同時(shí)也需要農(nóng)戶進(jìn)行多次的核對(duì)與調(diào)查，這就容易導(dǎo)致急需資金的農(nóng)戶不能立刻滿足自身需求，從而降低農(nóng)戶對(duì)貸款的期待值和體驗(yàn)感。并且因?yàn)橘J款流程復(fù)雜，審批時(shí)間也需要一定的時(shí)間，所以很多農(nóng)戶在急需資金來周轉(zhuǎn)時(shí)，首先想到的是向親戚朋友借貸來解決問題，而不是第一時(shí)間考慮銀行的信貸渠道。

二是貸款服務(wù)效率并不高。對(duì)銀行的工作人員來說，除了要一一核對(duì)農(nóng)戶提交的資料與文件，確定農(nóng)戶的信息之外，還需要在農(nóng)戶同意的情況下對(duì)農(nóng)戶的征信進(jìn)行查詢，并且需要與農(nóng)戶確定時(shí)間，安排好至少兩名人員到農(nóng)戶家中以及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等了解情況，進(jìn)行查訪拍照，之后還需要填寫調(diào)查報(bào)告，錄入資料并提交資料等。隨后再等待幾個(gè)工作日的審批，通過審查審批后，雙方最終才能簽訂借款合同，借款借據(jù)等內(nèi)容。然而有些農(nóng)戶本身的文化程度并不是很高，辦理流程復(fù)雜且繁瑣在無形之中不僅給銀行工作人員增加了很大的工作，而且對(duì)農(nóng)戶也不是很友好。四、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)相應(yīng)對(duì)策（一）營(yíng)造良好的信用環(huán)境第一，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信貸的宣傳。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社可以結(jié)合實(shí)際情況，聯(lián)合市政府和中國(guó)人民銀行支行到各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一起開辦信用知識(shí)專題講座并張貼信用宣傳海報(bào)，讓農(nóng)戶提高自身的信用意識(shí)，讓農(nóng)戶意識(shí)到自己的信用信息和自身生活息息相關(guān)，了解認(rèn)識(shí)到擁有不良信用的后果，使農(nóng)戶明白信用信息能夠影響到自身在社會(huì)中的生活，呼吁農(nóng)戶要珍惜自身的信用記錄，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。第二，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性與周期性，內(nèi)蒙人政府應(yīng)結(jié)合各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)應(yīng)的開展農(nóng)業(yè)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，讓農(nóng)戶更進(jìn)一步的了解這方面的認(rèn)識(shí)。同時(shí)也可以通過宣傳具體技術(shù)資料、廣播指導(dǎo)課程、開展專家田地里種植的授課等方式，為農(nóng)戶提供針對(duì)性的幫助，增強(qiáng)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面與新技術(shù)的掌握能力，為農(nóng)戶創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，增加農(nóng)戶的收入，進(jìn)而使農(nóng)戶有能力償還貸款。而且政府可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，收集市場(chǎng)價(jià)格的動(dòng)向，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等信息，并及時(shí)將信息傳遞給農(nóng)戶，以便讓農(nóng)戶有時(shí)間、有策略地應(yīng)對(duì)這復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境。（二）提升支農(nóng)信貸服務(wù)供給一是合理配置信貸人員數(shù)量。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社需要對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)的資源進(jìn)行合理的配置，對(duì)農(nóng)戶相對(duì)集中、人數(shù)相對(duì)較多的網(wǎng)點(diǎn)需要增加信貸人員的數(shù)量，對(duì)農(nóng)戶人數(shù)少的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)合理規(guī)劃好信貸人員，避免造成資源的浪費(fèi)，進(jìn)而提高網(wǎng)點(diǎn)的效率，從而滿足農(nóng)戶的部分需求。二是完善對(duì)信貸人員的考核激勵(lì)制度。銀行需調(diào)整其內(nèi)部的獎(jiǎng)罰機(jī)制，可以把信貸人員的部分工作當(dāng)做績(jī)效考核評(píng)比，通過績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)鼓勵(lì)信貸人員走出去，這在一定程度上會(huì)增加信貸人員的工作熱情，但是要減少操作不當(dāng)?shù)纫蛩卦斐傻牧P錢額度或是以其他的方式作為懲罰，否則就會(huì)變成考核獎(jiǎng)勵(lì)的錢少而罰錢的額度又高，導(dǎo)致信貸人員認(rèn)為做多做少都要扣錢還不如不做或是少做，信貸人員便出現(xiàn)了消極的態(tài)度。且要改善銀行基層內(nèi)部的風(fēng)氣，信貸人員大多有消極的態(tài)度和因?yàn)槠扔谏?jì)而不得不留在銀行工作的情況，還有發(fā)現(xiàn)在銀行工作晉升的空間不大的問題，因此銀行可以采取一定地措施，比如銀行信貸人員工作幾年后，業(yè)務(wù)能力有了很大的提升，可以為其提供一個(gè)本單位晉升的資格，以便讓信貸人員有主動(dòng)工作，全心全意工作的動(dòng)力。（三）提升支農(nóng)信貸服務(wù)供給對(duì)辦理農(nóng)戶信貸流程，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社應(yīng)該盡可能和盡最大力量把流程手續(xù)進(jìn)行優(yōu)化，提高工作效率。首先，從源頭上加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。在最開始的時(shí)候就要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行細(xì)分等級(jí)，比如優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、合格農(nóng)戶、不良農(nóng)戶，通過分好農(nóng)戶的信用等級(jí)來確定對(duì)應(yīng)的額度，可以有效地控制和降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省時(shí)間。其次，對(duì)農(nóng)戶提供有效證件的紙質(zhì)材料進(jìn)行相應(yīng)的精簡(jiǎn)與細(xì)化，確定必要的材料，減少不必要的資料，做到證證有效、證證有用。對(duì)農(nóng)戶的信息資料的核對(duì)也需要制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于剩下的各個(gè)方面審核也需要一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來參照，明確各方的職責(zé)，對(duì)工作人員的