銀行股份有限公司對(duì)公授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）

XX銀行股份有限公司

對(duì)公授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章總則

第一條為了規(guī)范XX銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本行”）

對(duì)公授信業(yè)務(wù)操作管理，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及內(nèi)部規(guī)章制度，特

制訂本操作規(guī)程。

第二條定義

（一）對(duì)公授信業(yè)務(wù)，是指本行為對(duì)公客戶提供的各類本外

幣授信業(yè)務(wù)，包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、

保理、實(shí)質(zhì)性貸款承諾、拆借和回購(gòu)、非實(shí)質(zhì)性貸款承諾、保

證、信用證、票據(jù)承兌、融資類信托理財(cái)產(chǎn)品、債券承銷和投

資等投融資業(yè)務(wù)（包括集合票據(jù)、證券化和衍生交易產(chǎn)品等業(yè)

務(wù)）、轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保額度（含保險(xiǎn)額度）等表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)，

以及其他需要按照授信流程審批的業(yè)務(wù)。

（二）自主支付，是指本行在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約

定的放款條件后，根據(jù)借款人的放款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借

款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人

交易對(duì)象。

（三）受托支付，是指本行在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約

定的放款條件后，根據(jù)借款人的放款申請(qǐng)和支付委托，將貸款

資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)

象。

第三條根據(jù)授信對(duì)象不同，本行對(duì)公客戶可分為同業(yè)客

戶、公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶等，以上各類客戶的授信業(yè)務(wù)均適用

于本操作規(guī)程。

笫四條本操作規(guī)程包括業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、申報(bào)與審

批、信貸執(zhí)行和貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與操作程序。

第二章業(yè)務(wù)受理及調(diào)查評(píng)價(jià)

第五條受理客戶申請(qǐng)

一、客戶申請(qǐng)

該環(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到本行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是本

行主動(dòng)向客戶營(yíng)銷信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客戶向本行提出信貸申請(qǐng)?？?/p>

戶經(jīng)理既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹本行的有

關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、

期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。

二、資格審查

按照《貸款通則》的要求，以下機(jī)構(gòu)可以作為借款人：

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1、借款人是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記

的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能的

政府機(jī)構(gòu)。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資

企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；

2、依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營(yíng)各

方書面同意）；

3、依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合

作經(jīng)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；

4、經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；

5、依法登記領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街

道、村辦企業(yè)；

6、依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分

支機(jī)構(gòu)。

客戶向本行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

1、產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益；

2、沒(méi)有擠占挪用信貸資金的不良記錄；

3、有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清

償，沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了本行認(rèn)可的償還計(jì)劃；

4、除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)

工商部門辦理年檢備案手續(xù)；

5、在本行開(kāi)立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）；

6、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股

本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；

7、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；

8、申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)

目總投資的比率不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；

9、擁有企業(yè)中征碼（貸款卡）；

客戶若有下列情況之一的，本行一般不接受其申請(qǐng)：

1、連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)；

2、向本行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表

等財(cái)務(wù)報(bào)告；

3、違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非

法收入的；

4、違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；

5、違反國(guó)家規(guī)定用本行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事

股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；

6、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益

和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；

7、項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部

門批準(zhǔn)的；

8、在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、

產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)

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原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；

9、有其它嚴(yán)重違法或危害本行信貸資金安全行為的；

10、列入本行不良信用記錄黑名單的。

三、提交材料

客戶申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（指總行營(yíng)業(yè)部和各事業(yè)部，以及按事

業(yè)部管理的總行營(yíng)銷部門，下同）客戶經(jīng)理受理符合條件的對(duì)

公客戶遞交的《對(duì)公基本授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，并收集客戶基礎(chǔ)

資料，在系統(tǒng)中錄入基本信息。客戶基礎(chǔ)資料一般包括以下內(nèi)

容：

（一）借款人資料：

1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最新一期信息公示報(bào)告；

2、經(jīng)年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證書；

3、企業(yè)中征碼（貸款卡）；

4、稅務(wù)登記證；

5、連續(xù)一年的繳稅憑證；

6、法定代表人身份證明；

7、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議；

8、驗(yàn)資報(bào)告（如需）；

9、上三年度審計(jì)年報(bào)和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

10、能反映企業(yè)現(xiàn)金或企業(yè)主日?，F(xiàn)金流量的相關(guān)證明材

料（如存折或?qū)~單等，大中型企業(yè)可不提供）；

11、企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)（根據(jù)企業(yè)章程而定）同意借款決議書（原

件）（可在放款前提供）；

12、蓋有企業(yè)公章的企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)

負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本（原件）（可在簽協(xié)議、合同前提供）；

13、若屬于特殊行業(yè)，需提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；

14、本行要求提供的其他材料。

（二）抵（質(zhì)）押人資料：

1、抵（質(zhì)）押人為法人或其它組織的，應(yīng)提交以下資料：

（1）企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最新一期信息公示報(bào)告；

（2）年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證書；

（3）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒，或法定代表人

授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒（可在簽

訂抵（質(zhì)）押合同前提供）；

⑷抵（質(zhì)）押人公司章程、合同或協(xié)議等（個(gè)人獨(dú)資企業(yè)除

外）；

（5）抵（質(zhì)）押人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書面文件及有效

授權(quán)文件；有財(cái)產(chǎn)共有人的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押

的書面文件（可在簽訂抵（質(zhì)）押合同前提供）；

（6）對(duì)于有限責(zé)任公司、股份有限公司的抵（質(zhì)）押人，還須

提交公司權(quán)力機(jī)構(gòu)同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的決議（具體根據(jù)抵

（質(zhì)）押人公司章程而定）（可在簽訂抵（質(zhì)）押合同前提供）；

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（7）抵（質(zhì)）押人對(duì)抵（質(zhì)）押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或依

法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；

（8）抵（質(zhì)）押物清單及基本資料；同一抵（質(zhì)）押物已向其它

債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情況證明等；

（9）本行要求提供的其他材料。

2、抵（質(zhì)）押人為自然人的，應(yīng)提交以下資料：

（1）抵（質(zhì)）押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其它

有效居留證件）；

（2）抵（質(zhì)）押人同意提供擔(dān)保的書面文件，有財(cái)產(chǎn)共有人的,

須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押的書面文件；

⑶抵（質(zhì)）押人對(duì)抵（質(zhì)）押物享有所有權(quán)或使用權(quán)或依法

處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；

（4）抵（質(zhì)）押物清單及基本資料。同一抵（質(zhì)）押物已向其它

債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情況證明等；

（5）對(duì)于以住宅作抵押的，需提供該住宅不屬于產(chǎn)權(quán)人及其

所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋證明（可以為不同于抵押物

的房屋產(chǎn)權(quán)證明或居住權(quán)證明）；

（6）本行要求提供的其他材料。

3、為第三方企業(yè)法人保證時(shí)，須提供以下保證人資料：

（1）企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最新一期信息公示報(bào)告；

（2）年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證書；

(3)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒，或法定代表人

授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒(可在簽

訂擔(dān)保合同前提供)；

(4)保證人的公司章程、合同或協(xié)議等(個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、個(gè)

體工商戶除外)；

(5)同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。有限責(zé)任公司、股份

有限公司為保證人的，還應(yīng)提交有權(quán)機(jī)構(gòu)決議(具體根據(jù)保證人

公司章程而定)(可在簽訂擔(dān)保合同前提供)；承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為

保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件；

(6)上三年度審計(jì)年報(bào)和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

(7)企業(yè)中征碼(貸款卡)；

(8)本行要求提供的其他材料。

4、外資金融機(jī)構(gòu)、外方股東為保證人的，不需提供上述資

料，但需提供備用信用證、保函等擔(dān)保文書及本行要求提供的

其它資料。

5、其他具體信貸產(chǎn)品，還需按照相關(guān)產(chǎn)品管理要求，提供

相關(guān)資料。

第六條客戶調(diào)查

一、初步審查

客戶經(jīng)理收到客戶申請(qǐng)材料后，按本行《信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材

料清單》清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范

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性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為：

（一）基本資料審查

1、《對(duì)公基本授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》

2、信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用

途與協(xié)商的內(nèi)容相符。

3、加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和中征碼（貸款卡）上的

企業(yè)名稱三者一致。

4、近三年經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表

5、經(jīng)年檢合格的稅務(wù)登記證

6、同意貸款的企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)決議

7、企業(yè)中征碼（貸款卡）

8、營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最新一期信息公示報(bào)告。

（二）信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查

根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)

行初步審查。

（三）擔(dān)保材料的初步審查

根據(jù)《貸款擔(dān)保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保

材料進(jìn)行初步審查。

客戶申請(qǐng)材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請(qǐng)材料退

還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員進(jìn)入調(diào)查階段。

整個(gè)受理過(guò)程，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成。

二、調(diào)查評(píng)價(jià)

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)申報(bào)材料的真實(shí)性、完整性、齊

全性等進(jìn)行初審。如初審不合格，應(yīng)及時(shí)通知客戶。初審合格

的，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)的客戶調(diào)查，并初步形成客戶授信調(diào)查

評(píng)價(jià)報(bào)告。

客戶調(diào)查一般要求“雙人調(diào)查”，即主辦客戶經(jīng)理和協(xié)辦

客戶經(jīng)理一起開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的民營(yíng)企

業(yè)客戶或總行認(rèn)為有必要的授信客戶，為了加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)管理，

客戶調(diào)查還要求開(kāi)展“協(xié)同作業(yè)”或“平行作業(yè)”，即總行營(yíng)

銷主管部門派出產(chǎn)品經(jīng)理或者總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門派出風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,

與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理一起開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，共同設(shè)計(jì)授

信服務(wù)方案或評(píng)估授信項(xiàng)目關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)。

（一）分析推薦材料，進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。授信評(píng)價(jià)人員對(duì)企

業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和申請(qǐng)表信息進(jìn)行分析，并利用相關(guān)的信息渠道，

調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)環(huán)境、財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)及法定代表

人資信情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值及市場(chǎng)行情、保證人的資信情況，

對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征、違約風(fēng)險(xiǎn)概率形成初步判斷。

（二）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。按照本行信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)管理文件的

相關(guān)要求，采用現(xiàn)場(chǎng)走訪、與企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行面談等方式進(jìn)

行實(shí)地調(diào)查，與非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查信息進(jìn)行相互印證。

第七條客戶信用評(píng)級(jí)

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原則上本行應(yīng)先對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再對(duì)其辦理具體信

貸業(yè)務(wù)。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù)之前，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)本

行《客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》對(duì)授信客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)級(jí)和

審定。

如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級(jí)：

1、信用等級(jí)在有效期內(nèi)；

2、額度授信內(nèi)使用額度的；

3、僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的；

第八條“平行作業(yè)”和“協(xié)同作業(yè)”

待條件成熟后，對(duì)于信用評(píng)級(jí)符合本行辦理授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

條件的客戶，客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理開(kāi)展“協(xié)同作業(yè)”

或“平行作業(yè)”，共同對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

1、客戶經(jīng)理和總行前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門（總行公司銀行務(wù)部、投

資銀行部、國(guó)際業(yè)務(wù)部等）產(chǎn)品經(jīng)理開(kāi)展“協(xié)同作業(yè)”。產(chǎn)品

經(jīng)理在分析客戶實(shí)際情況和現(xiàn)實(shí)、潛在需求基礎(chǔ)上，結(jié)合本行

現(xiàn)有產(chǎn)品、金融服務(wù)能力對(duì)授信產(chǎn)品和金融服務(wù)的合理性進(jìn)行

審查，共同制定和完善客戶授信方案或綜合金融服務(wù)方案。

2、客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理開(kāi)展“平行作業(yè)”。除客戶經(jīng)理要

撰寫授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告外，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理還要從本專業(yè)角度對(duì)業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估，獨(dú)立出具《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)書》，并作為授

信審批的申報(bào)材料。

如果客戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等有不符合本行規(guī)定的相關(guān)條件，

但確需授信的，可報(bào)經(jīng)總行分管公司業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)審核同意后

給予例外授信。（《客戶（業(yè)務(wù)、產(chǎn)品）例外核準(zhǔn)申請(qǐng)（批復(fù)）單》

見(jiàn)附件2）。

第九條預(yù)審會(huì)

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在客戶信用等級(jí)評(píng)定和各項(xiàng)準(zhǔn)入核準(zhǔn)同意后組

織擬授信業(yè)務(wù)的預(yù)審會(huì)。預(yù)審會(huì)通過(guò)集體審議，對(duì)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)提

交的客戶授信申請(qǐng)進(jìn)行初步評(píng)估，并出具《預(yù)審會(huì)意見(jiàn)》。在

簽署同意意見(jiàn)后報(bào)總行授信審批中心審批。

第十條組織授信申報(bào)材料

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理根據(jù)授信方案組織申報(bào)材料。申報(bào)材料

一般包括如下內(nèi)容：

1、單一客戶調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告；

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)書；

3、客戶（業(yè)務(wù)、產(chǎn)品）例外核準(zhǔn)申請(qǐng)（批復(fù)）單（如有）；

4、客戶信用等級(jí)審查認(rèn)定意見(jiàn)表；

5、預(yù)審會(huì)意見(jiàn)單；

6、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告（有固貸、房開(kāi)貸、并購(gòu)等專項(xiàng)貸款額度

時(shí)）；

7、借款人資料、抵（質(zhì)）押人資料、保證人資料（見(jiàn)第五條）。

第三章業(yè)務(wù)申報(bào)與授信審批

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第十一條業(yè)務(wù)申報(bào)

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理將授信客戶申報(bào)材料上報(bào)總行授信審批

中心審批。以下情形需要申報(bào)審批額度授信：

（1）客戶在我行無(wú)授信額度；

（2）原授信額度到期；

（3）原授信額度需要調(diào)整；

（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生需重新申報(bào)審批

額度授信的其他情況。

對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可直接申報(bào)審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必先

審批授信額度。

第十二條合規(guī)審查

總行授信審批中心合規(guī)審查人員對(duì)報(bào)送材料的規(guī)范性、齊

全性、完整性進(jìn)行合規(guī)審查。審查合格后轉(zhuǎn)交授信審批人員審

批，否則將有關(guān)資料退回業(yè)務(wù)上報(bào)部門進(jìn)一步完善后重新上報(bào)。

第十三條授信審批

總行授信審批人員在申報(bào)材料規(guī)范、完整、齊全后，根據(jù)

國(guó)家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和本行的信貸規(guī)章，分析申報(bào)項(xiàng)

目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)

預(yù)計(jì)給本行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。授

信審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其

他人的不正當(dāng)影響。

授信業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)雙簽、或會(huì)議審批、或會(huì)簽等形式集體審批

后，按照授信授權(quán)管理有關(guān)要求報(bào)送有權(quán)審批人最終審批。

第十四條授信結(jié)論通知

授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)獲得同意的，客戶經(jīng)理應(yīng)盡快告知客戶，并

提示貸款條件；授信業(yè)務(wù)未獲得同意的，應(yīng)盡快說(shuō)明授信申請(qǐng)

未獲同意的理由，相關(guān)申請(qǐng)資料由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)保管，不得

退回。

第四章信貸執(zhí)行

第十五條簽訂貸款合同或協(xié)議

為確保合同印章和法定代表人簽字的真實(shí)性，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主

辦客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人共同見(jiàn)證授信企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)法定

代表人在合同（協(xié)議）文本上簽章。抵（質(zhì)）押合同的簽訂涉及抵

（質(zhì)）押物共有人的，共有人應(yīng)同時(shí)在相關(guān)文本上簽字確認(rèn)。

第十六條落實(shí)貸款條件

根據(jù)審批決策意見(jiàn)和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商

落實(shí)用款條件。用款條件包括：

1、客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的

批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；

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2、設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效；

3、客戶沒(méi)有發(fā)生雙方約定的任一違約事項(xiàng)；

4、對(duì)于自營(yíng)國(guó)內(nèi)外匯貸款，經(jīng)辦行已按國(guó)家外匯管理有關(guān)

規(guī)定到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)。

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主辦客戶經(jīng)理落實(shí)好貸款條件后，將相關(guān)資料交

授信管理部放款中心放款審核崗進(jìn)行放款資料的完整性及合規(guī)

性審核。

第十七條辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)

授信業(yè)務(wù)如為抵（質(zhì)）押擔(dān)保，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)理一起到抵（質(zhì)）押物登記的受理部門辦理登記手續(xù)。需辦理

保險(xiǎn)的，應(yīng)要求抵押人到本行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司，按指定的險(xiǎn)種

辦理抵押物保險(xiǎn)。抵（質(zhì)）押物登記未獲生效的，抵（質(zhì)）押人員

應(yīng)將各項(xiàng)申請(qǐng)資料及抵（質(zhì)）押物憑證退還借款人。

笫十八條貸款發(fā)放

一、基本規(guī)定

貸款資金的支付要嚴(yán)格堅(jiān)持“實(shí)貸實(shí)付”原則，并根據(jù)借

款人的放款申請(qǐng)或委托支付協(xié)議，將貸款資金支付給符合約定

的借款人交易對(duì)象。

受理放款材料審核無(wú)誤的，原則上應(yīng)在當(dāng)天內(nèi)完成放款手

續(xù)。

二、支付方式

（一）貸款采取“受托支付”方式發(fā)放的，在規(guī)范審核受托

支付要件發(fā)放后，放款管理中心應(yīng)審核借款人提交的提款申請(qǐng)書

所列用款項(xiàng)用途是否符合授信審批中心批復(fù)的貸款用途，經(jīng)營(yíng)部

門應(yīng)嚴(yán)格控制貸款資金在借款人監(jiān)管賬戶停留時(shí)間，及時(shí)督促借

款人將貸款資金通過(guò)賬戶支付給借款人交易對(duì)象。

（二）貸款采取“自主支付”方式發(fā)放的，借款人提出自主

支付放款申請(qǐng)后，放款管理中心應(yīng)審核借款人提交的用款計(jì)劃或

用款清單所列用款項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，計(jì)劃或用款清單

中的貸款資金支付是否超過(guò)貸款人受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件，經(jīng)

審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。

（三）采取自主支付的貸款，經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)定期向授信管理部

報(bào)告貸款資金支付情況。

三、操作步驟

（一）客戶經(jīng)理接受客戶放款申請(qǐng)，協(xié)同客戶落實(shí)放款前

提條件。

（二）客戶經(jīng)理在放款前一周向公司銀行部申請(qǐng)信貸額度

使用計(jì)劃。公司銀行部逐筆審批授信業(yè)務(wù)放款額度，并出具額

度審批表。放款審核崗須確保放款額度既不超過(guò)批復(fù)額度，又

不超過(guò)公司銀行部簽批的放款額度。

（三）客戶經(jīng)理于放款前一個(gè)工作日向授信管理部放款審

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核崗報(bào)送放款計(jì)劃。

（四）放款當(dāng)日，客戶經(jīng)理將有權(quán)簽批人簽批的《信貸額

度核準(zhǔn)表》連同本行規(guī)定的其他下柜資料按要求一并提交放款

審查崗進(jìn)行放款審查。

（五）放款審查崗對(duì)放款資料的合規(guī)性、放款資料與信貸

管理系統(tǒng)信息的一致性進(jìn)行審查。

1.審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況。合規(guī)性要求包括但不限于:

是否已提供項(xiàng)目的審批、核準(zhǔn)或備案文件，項(xiàng)目用地批復(fù)、項(xiàng)

目環(huán)評(píng)批復(fù)等。

2.審核限制性條款情況。限制性條款主要包括辦理具體信

貸業(yè)務(wù)品種、額度、期限及保證金比例，是否符合貸款擔(dān)保方

面要求、對(duì)外擔(dān)保限制、資本金的限制以及其他限制性要求等

內(nèi)容。

3.審核擔(dān)保落實(shí)情況。擔(dān)保落實(shí)情況主要包括：擔(dān)保人的

擔(dān)保方行為是否合規(guī)，擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否

已按要求進(jìn)行核保，核保書內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確；是否已按規(guī)

定辦理抵（質(zhì)）押登記；是否已辦理抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)，是否

辦理了以本行為第一受益人的代理保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額、時(shí)間是

否覆蓋信貸業(yè)務(wù)金額、時(shí)間等。

4.審核授信業(yè)務(wù)合同文本等資料的使用是否恰當(dāng)，填寫內(nèi)

容是否齊全、完整、規(guī)范，是否與授信額度批復(fù)要求相符，合

同文本上客戶簽章與客戶預(yù)留印鑒是否核對(duì)相符，多頁(yè)或有附

頁(yè)的是否加蓋騎縫章。

5.審核放款申請(qǐng)是否與貸款約定用途一致。核對(duì)借款人提

交貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途一致。

6.審核資本金按比例到位的落實(shí)情況。確認(rèn)項(xiàng)目資本金到

位的方式具體包括：查驗(yàn)注冊(cè)資本證明、核對(duì)存放資本金賬戶

的資金進(jìn)出情況，對(duì)于已經(jīng)用于項(xiàng)目的資本金，還可以核對(duì)發(fā)

票或者交易合同和付款憑證等。

7.審核申請(qǐng)放款金額是否與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配。固定資產(chǎn)貸

款應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求發(fā)放。

8.審核抵（質(zhì)）押物等權(quán)利證明材料以及保險(xiǎn)單等附屬材

料是否與批復(fù)內(nèi)容相匹配。并審核是否已辦理入庫(kù)手續(xù)。

9.審核須經(jīng)合規(guī)審查的事項(xiàng)（合法、合規(guī)性問(wèn)題，以及使

用非我行格式文本等），是否經(jīng)合規(guī)審查。

（六）放款審查崗將放款資料移至放款復(fù)核崗，放款復(fù)核崗

復(fù)核放款資料及信貸管理系統(tǒng)信息。

（七）權(quán)證入庫(kù)

1.授信業(yè)務(wù)如涉及抵（質(zhì)）押擔(dān)保，則由放款人員簽發(fā)入

庫(kù)通知書，并協(xié)同客戶經(jīng)理根據(jù)入庫(kù)通知書進(jìn)行入庫(kù)。

2.經(jīng)辦支行柜員根據(jù)入庫(kù)通知書，核對(duì)抵（質(zhì)）押權(quán)證。

無(wú)誤后，辦理押品入庫(kù)，并開(kāi)具入庫(kù)憑證回執(zhí)。

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（八）業(yè)務(wù)下柜授權(quán)

1.放款復(fù)核崗核對(duì)信貸管理系統(tǒng)內(nèi)容無(wú)誤后進(jìn)行下柜授權(quán)。

如涉及抵（質(zhì)）押擔(dān)保，放款審核崗還需審核抵（質(zhì)）押品入

庫(kù)情況。

2.客戶經(jīng)理打印下柜通知書，交由放款復(fù)核崗審核無(wú)誤后

簽發(fā)下柜通知書。

（九）經(jīng)辦支行柜員辦理放款的柜面操作，并按要求出具

相關(guān)票證等。

（十）檔案管理崗整理放款資料并歸檔，按照本行《授信

業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則》的要求進(jìn)行管理。

（十一）單筆信用業(yè)務(wù)審批時(shí)間超過(guò)6個(gè)月尚未辦理下柜

的，審批意見(jiàn)自動(dòng)失效，失效后該信用業(yè)務(wù)需要下柜應(yīng)重新送

審。

第十九條信貸管理系統(tǒng)信息維護(hù)

客戶經(jīng)理在放款當(dāng)日將需補(bǔ)充信息錄入到信貸管理信息系

統(tǒng)。信貸檔案材料也由放款中心放款審核崗全部移交授信管理

部檔案管理崗。并按人民銀行征信管理有關(guān)規(guī)定及時(shí)上報(bào)征信

信息。

第二十條檔案管理

一、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)搜集、整理授信企業(yè)其他應(yīng)具

備的授信業(yè)務(wù)資料，于貸款發(fā)放后7個(gè)工作日內(nèi)移交授信管理

部檔案管理崗。

二、檔案管理人員接收檔案資料后的7個(gè)工作日內(nèi)按照信

貸檔案管理辦法進(jìn)行整理、保管。

三、質(zhì)物權(quán)證、權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利證明、保單和其他重要單

證按規(guī)定要由交由會(huì)計(jì)部門辦理入庫(kù)保管。上述重要權(quán)證均須

由客戶經(jīng)理會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一起按規(guī)定辦理出、入庫(kù)手續(xù)。

第五章貸后管理

第二十一條貸后檢查

客戶經(jīng)理（或貸后管理人員）要按照本行《貸后管理辦法》

加強(qiáng)對(duì)借款人和保證人的動(dòng)態(tài)跟蹤管理。在貸款發(fā)放十日內(nèi)對(duì)

貸款的用途進(jìn)行首次檢查并形成規(guī)范的檢查報(bào)告；期限在半年

以內(nèi)的按月實(shí)施貸后檢查，期限在半年以上的每季實(shí)施貸后檢

查，每次檢查后形成檢查報(bào)告。要重點(diǎn)檢查貸款的用途，分析

貸款使用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出合理意見(jiàn)或建議。認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)

較大的，要按規(guī)定路徑及時(shí)提交風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。采用保證擔(dān)保方式

的，要掌握保證人的經(jīng)營(yíng)情況，加強(qiáng)對(duì)保證人的監(jiān)控和管理。

第二十二條抵（質(zhì)）押物檢查

抵（質(zhì)）押物管理人員要按照本行《押品管理辦法》規(guī)定的

頻次對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行貸后管理和監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)抵（質(zhì)）押物狀

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態(tài)或價(jià)值發(fā)生重大不利變化，要及時(shí)采取措施化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條部分解除抵（質(zhì)）押物

在借款人按時(shí)償還部分貸款本息后，抵（質(zhì)）押物可分割且

不存在其他順位抵押人的，可以根據(jù)借款人申請(qǐng)撤銷相應(yīng)部分

抵（質(zhì)）押物，但應(yīng)要求抵（質(zhì)）押人簽訂新抵（質(zhì)）押合同或簽訂

補(bǔ)充協(xié)議變更原抵（質(zhì)）押合同項(xiàng)下抵（質(zhì)）押物清單，并且解除

原抵押登記須與釋放后剩余抵押物抵押登記同時(shí)進(jìn)行。

在解除抵（質(zhì)）押物前，應(yīng)要求承擔(dān)連帶保證責(zé)任的企業(yè)業(yè)

主、法定代表人或主要股東出具對(duì)剩余債權(quán)繼續(xù)履行保證責(zé)任

的書面承諾。在辦理撤銷后，抵（質(zhì)）押率不得低于本行規(guī)定的

水平。

第二十四條提前還款

提前還款由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門發(fā)起,報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后方可辦

理提前還款手續(xù)。

貸款提前歸還有兩種情況：

（一）借款人要求提前歸還貸款。本行對(duì)具備下列條件的借款

人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)遞交《提

前還款申請(qǐng)書》；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到

期貸款本息；三是如有合同約定，借款人同意按約定支付貸款

人一定的損失賠償金。

（二）本行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有下列

行為之一的，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)停止支付借款人尚未使用的貸款，并按

合同約定，要求借款人提前歸還貸款：

1、拒絕接受本行貸后檢查的；

2、提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)

務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；

3、擠占、挪用貸款，拒不改正的；

4、用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的;

5、未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)

業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地

產(chǎn)投機(jī)的；

6、套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；

7、借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、

停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷

入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；

8、借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等；

9、其他嚴(yán)重的違法、違約行為。

對(duì)本行要求借款人提前還款的，整個(gè)申請(qǐng)、審批、發(fā)送通

知的過(guò)程不得超過(guò)3個(gè)工作日。

第二十五條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

一、總行授信管理部、事業(yè)部根據(jù)《貸后管理辦法》風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)警信號(hào)對(duì)有關(guān)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

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二、風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告。對(duì)于客戶發(fā)生的影響其償債能力的重

大事項(xiàng)，如企業(yè)管理層、經(jīng)營(yíng)方針、財(cái)務(wù)狀況、抵押資產(chǎn)發(fā)生

重大變化等情況要及時(shí)掌握并于3日內(nèi)以書面形式上報(bào)上級(jí)行

相關(guān)部門，及時(shí)采取措施，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。遇緊急情

況可采取先口頭報(bào)告后提交書面報(bào)告的方式。

第二十六條到期回收與逾期催收

總行授信管理部從存量客戶名單中分別篩選出1個(gè)月內(nèi)到

期及逾期30天內(nèi)的授信業(yè)務(wù)，每月初發(fā)布授信業(yè)務(wù)到期提示、

逾期催收客戶名單。

經(jīng)營(yíng)部門客戶經(jīng)理要對(duì)一個(gè)月內(nèi)到期的客戶及時(shí)發(fā)送《授

信業(yè)務(wù)到期提示通知書》。在客戶授信業(yè)務(wù)到期前15個(gè)工作日

提醒客戶及時(shí)籌措還款資金，到期日及時(shí)收回到期授信業(yè)務(wù)。

對(duì)貸款逾期、欠息、表外業(yè)務(wù)墊款等發(fā)生后一周（5個(gè)連續(xù)

工作日）內(nèi)，事業(yè)部客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加

蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》進(jìn)行催收，

并取得送達(dá)回執(zhí)。

第二十七條貸款展期

一、貸款展期條件

凡符合下列條件之一的，本行可受理借款人提出的借款展

期申請(qǐng)：

（一）由于國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率或貸款利率等因素影響借

款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不

能按期歸還貸款的；

（二）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無(wú)法按期償還貸款的;

（三）因受國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，本行

原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生

產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款的；

（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過(guò)短，不適應(yīng)

借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的；

（五）本金無(wú)逾期；

（六）其他符合本行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。

貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸

款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；

長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。國(guó)家另有規(guī)定的除外。

貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從

展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。

二、貸款展期程序

貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照

信貸業(yè)務(wù)基本操作流程辦理。

（一）遞交申請(qǐng)材料

不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個(gè)月，

提出申請(qǐng)，填寫《借款展期申請(qǐng)書》，并提交下列材料：

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1、財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年度及

最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原件或影印件）；

2、國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）；

3、有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或影

印件）；

4、國(guó)家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原

件或影印件）；

5、保證人的保證意向書（原件）；

6、產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原

件）；

7、本行要求提供的其他材料。

（二）業(yè)務(wù)報(bào)批

1、客戶經(jīng)理調(diào)查后，填寫《貸款展期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告》一式

兩份，并附原客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告、信貸資產(chǎn)檢

查報(bào)告。

2、原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)

人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。

3、經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與借款人簽定《展期還款

協(xié)議書》和擔(dān)保合同，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。

4、貸款展期后，客戶經(jīng)理及時(shí)登錄借款人、保證人的中征

碼（貸款卡）、信貸臺(tái)帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸

管理信息系統(tǒng)等。

第二十八條貸款重組

對(duì)于無(wú)法正常還款的客戶，如果可以采取借新還舊、貸款

展期、減免表外欠息、調(diào)整借款期限、變更借款人、變更擔(dān)保

方式、新增部分信貸投入等手段可以使授信客戶在未來(lái)正常履

行還款義務(wù)，則采用貸款重組方式。

經(jīng)營(yíng)部門經(jīng)過(guò)調(diào)查核實(shí)，制定貸款重組方案，組織申報(bào)材

料上報(bào)總行審批（審批流程同一般授信業(yè)務(wù)），及時(shí)執(zhí)行已獲

審批通過(guò)的重組方案。

第二十九條不良資產(chǎn)保全

對(duì)于無(wú)法正常還款、同時(shí)也難以對(duì)其進(jìn)行貸款重組的客戶，

要及時(shí)開(kāi)展不良資產(chǎn)保全。資產(chǎn)保全部門和事業(yè)部要根據(jù)客戶

誠(chéng)信程度、逃廢銀行債務(wù)的主觀性、歸還貸款的可能性，保證

人代償?shù)目赡苄裕拘袀鶛?quán)獲得法律保護(hù)和依法回收的可能性

等情況綜合判斷，結(jié)合對(duì)抵、質(zhì)押物的重新評(píng)估和回收成本測(cè)

算，提出合適的不良資產(chǎn)處置方案。

依法采取訴訟、仲裁、申請(qǐng)支付令、申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)還債

等法律手段保全債權(quán)。還可采取減免表外利息收回本金、收取

抵債資產(chǎn)、打包出售、呆賬核銷等處置方式。

第三十條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類

根據(jù)信貸資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性，經(jīng)營(yíng)部門按照信

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